Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ

MỤC LỤC MỤC LỤC 1LỜI MỞ ĐẦU Chương I 2Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ (NHNNPTNT Láng Hạ) 2I Quá trình hình thành và phát triển 3II Cơ cấu tổ chức và điều hành của NHNN PTNT Láng Hạ 4III Lĩnh vực kinh doanh 5IV Tình hình kinh doanh 51 Hoạt động huy động vốn 62 Hoạt động sử dụng nguồn vốn Chương II 8Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh của NHNN PTNT Láng Hạ 8I Khái quát chung về nghiệp vụ bảo lãnh 81 Khái niệm về bảo lãnh 82 Phân loại bảo lãnh 82 1 Phân.

MỤC LỤC II Cơ cấu tổ chức điều hành NHNN & PTNT Láng Hạ LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế Việt Nam trình phát triển hội nhập với kinh tế giới Số lượng doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề không ngừng tăng lên Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thương mại với đối tác nước quốc tế Điều thể rõ ràng nhập Tổ chức Thương mại Quốc tế WTO, hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Sự thành công doanh nghiệp kinh doanh phần hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh với nhiều loại hình nghiệp vụ khác Bảo lãnh nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, doanh nghiệp sử dụng nhiều vài năm gần bảo lãnh ngân hàng chứng tỏ nghiệp vụ thiết yếu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp non trẻ chưa có uy tín hay doanh nghiệp có dự án đầu tư lớn Mặc dù nghiệp vụ quan trọng bảo lãnh ngân hàng cịn có hạn chế, khó khăn định q trình thực Cần phải có giải pháp đề hồn thiện nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh để hỗ trợ tốt cho doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực kinh doanh sản xuất Nhận thức vấn đề trên, sau thời gian kiến tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ, em định chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” Nội dung đề tài bao gồm phần: Chương I: Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ (NHNN&PTNT Láng Hạ) Chương II: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Để hoàn thành đề tài này, em nhận hướng dẫn quý báu cô Lữ Thị Thu Trang cán phịng tín dụng NHNN & PTNT Láng Hạ Do thời gian thực tập trình độ có hạn nên báo cáo không tránh khỏi khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý cán tín dụng NHNN & PTNT Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn Chương I Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ (NHNN&PTNT Láng Hạ) I Quá trình hình thành phát triển Năm 1996, sau gần năm hoạt động đạt thành đáng khích lệ, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam bước trưởng thành, phục vụ đắc lực cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Cùng với việc đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam từ tháng 11/1996, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp bước chuyển hướng hoạt động theo chế thị trường với nhiệm vụ nặng nề là: Chấp nhận cạnh tranh với tổ chức tín dụng có bề dày truyền thống khác thị trường thành thị Điều đặt yêu cầu cần phải xây dựng hệ thống ngân hàng đại, kinh doanh nhiều lĩnh vực đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường giai đoạn Thực yêu cầu này, nhiều chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn hình thành khu đô thị, khu công nghiệp trung tâm kinh tế miền đất nước Ngày 17/3/1997 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNN & PTNT) Láng Hạ thành lập thức vào hoạt động Ban đầu tổng số cán viên chức chi nhánh Láng Hạ có 13 người, biên chế tổ chức chi nhánh gồm có Ban giám đốc (3 người) với phòng chức Kế hoạch kinh doanh (7 người) Kế toán ngân quỹ (3 người), lãnh đạo chi nhánh Giám đốc Kiều Trọng Tuyến Trong giai đoạn đầu, sở vật chất tiềm lực tài chi nhánh Láng Hạ cịn khiêm tốn Vốn ban đầu chi nhánh có 10 tỷ đồng nhận bàn giao từ Ngân hàng phục vụ người nghèo, trụ sở hoạt động nhỏ hẹp gồm phần tầng phần tầng toàn nhà 24 Láng Hạ Tài liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh thiếu nhiều, số lượng nhân viên đa phần cịn thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ Trải qua 10 năm hoạt động với nhiều khó khăn thử thách, NHNN & PTNT Láng Hạ trở thành chi nhánh lớn, phát triển đại Hiện nay, NHNN & PTNT Láng Hạ có phịng giao dịch hoạt động khắp địa bàn Hà Nội Số lượng cán bộ, nhân viên chi nhánh Láng Hạ từ 13 người năm 1997 tăng lên 187 người năm 2010 với trình độ nghiệp vụ ngày nâng cao đáp ứng nhu cầu công việc Tổng nguồn vốn ban đầu có 10 tỷ đồng năm 1997 tăng lên 7.781 tỷ đồng (tính đến cuối tháng 12/2009) Có thể thấy tăng lên tổng nguồn vốn qua năm qua bảng đây: Bảng 1: Tổng nguồn vốn NHNN & PTNT Láng Hạ qua năm (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009 Tổng nguồn vốn 202 1131 2640 3706 4023 5321 7781 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 1997- 2002 báo cáo tín dụng 2003 - 2009) Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ bước khẳng định vị uy tín địa bàn thủ với nhiều đối thủ cạnh tranh có tiềm lực kinh nghiệm kinh doanh lâu đời II Cơ cấu tổ chức điều hành NHNN & PTNT Láng Hạ NHNN & PTNT Láng Hạ chi nhánh cấp I, hạng I trực thuộc NHNN & PTNT Việt Nam Cơ cấu tổ chức chi nhánh thể qua sơ đồ đây: Biểu 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Láng Hạ Giám Đốc Hồ Văn Sơn Phó Giám Đốc Đồn Thế Viễn Phịng Kiểm tra Kiểm sốt Nội Bộ - Phó Giám Đốc Nguyễn Thị Thanh Thái - Phòng Kế hoạch Tổng hợp - Phòng Dịch vụ Marketing - Phịng Tín dụng - Phịng Kinh doanh Ngoại hối Phó Giám Đốc Trần Thị Cúc - Phịng Hành Nhân - Phịng Kế tốn Ngân quỹ - Phịng Điện tốn PGD 02 Phùng Hưng PGD 03 Dỗn Kế Thiện PGD 05 Trung Kính PGD 07 Đào Tấn PGD 08 Khuất Duy Tiến PGD 11 Nguyễn Phong Sắc Theo định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB NHNN & PTNT Việt Nam ngày 24/12/2004 định số 520/QĐ/HĐQT-TCCB NHNN & PTNT Việt Nam ngày 17/11/2005 ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT Việt Nam thì: “ Giám đốc chi nhánh NHNN & PTNT có nhiệm vụ quyền hạn sau: trình NHNN & PTNT Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh, trực tiếp điều hành theo phân cấp uỷ quyền NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh phụ thuộc địa bàn Hà Nội; thực nhiệm vụ quyền hạn theo uỷ quyền Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam định mình; quy định nội quy lao động, lề lối làm việc cho chi nhánh phù hợp với pháp luật, định vấn đề tổ chức cán đào tạo; ký kết hợp đồng liên quan hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng, chấp tài sản, ký hợp đồng liên quan phục vụ cho hoạt động kinh doanh…” Giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ ông Hồ Văn Sơn, giúp việc cho giám đốc có phó giám đốc: ơng Đồn Thế Viễn, bà Nguyễn Thị Thanh Thái bàTrần Thị Cúc Phó giám đốc có quyền thay mặt giám đốc giám đốc vắng mặt báo cáo lại kết cơng việc giám đốc có mặt chi nhánh, giúp giám đốc đạo điều hành số nghiệp vụ giám đốc phân công chịu trách nhiệm trước giám đốc định Mỗi phó giám đốc lại quản lý số phịng ban định có chức chun biệt Ngồi ra, phịng giao dịch nằm quản lý phó giám đốc Đồn Thế Viễn Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội có chức kiểm tra hoạt động nội chi nhánh báo cáo trực tiếp kết lên giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ III Lĩnh vực kinh doanh NHNN & PTNT Láng Hạ ngân hàng lớn địa bàn thành phố Hà Nội Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn thành phố, tính đến chi nhánh Láng Hạ có Phịng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng Giống hầu hết ngân hàng thương mại khác địa bàn NHNN & PTNT Láng Hạ tham gia kinh doanh hầu hết lĩnh vực ngân hàng thương mại: Dịch vụ tiền gửi: - Huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân ngồi nước nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú Dịch vụ tín dụng: - Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế - Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư dự án nước quốc tế - Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực - Cho vay tiêu dùng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, công nhân viên đối tượng khác Dịch vụ toán nước: - Nhận toán đồng Việt Nam ngoại tệ (USD & EUR) cho cá nhân tổ chức kinh tế - Chuyển tiền điện tử, toán nước - Ngân hàng phục vụ giải ngân dự án Thu, chi hộ đơn vị - Chi trả lương qua tài khoản Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: - Thanh toán xuất nhập theo hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, DP, CAD), chuyển tiền (TTR) - Mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ, toán phi thương mại - Chi trả kiều hối Western Union, chi trả cho người lao động xuất - Thanh toán, chuyển tiền biên giới - Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế Các sản phẩm dịch vụ khác: - Dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi Thu tiền tận nơi theo yêu cầu Khách hàng số dư tiền gửi đạt 100 triệu đồng - Phát hành, chấp nhận toán loại thẻ nội địa SUCCESS quốc tế VISA, MASTER CARD - Các dịch vụ Ngân hàng đại khác IV Tình hình kinh doanh Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn NHNN & PTNT Láng Hạ từ năm 2007 đến 2009 có xu hướng tăng dần Tính đến ngày 31/12/2006, tổng nguồn vốn đạt 7781 tỷ đồng, tăng 1.1 % so với kì năm 2008 Quy mô nguồn vốn thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Quy mô nguồn vốn theo loại tiền năm 2007-2009 (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tỉ trọng(%) 2004 2005 2006 Tổng nguồn vốn 7275 7696 7781 Tăng trưởng 37% 5,8% 1,1% Nội tệ 6230 5633 5928 85,6 73,2 76,2 Ngoại tệ 1045 2063 1853 14,4 26,8 23,8 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2007-2009) Theo bảng số liệu ta thấy, từ năm 2007 đến 2009 tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn chậm dần, tốc độ tăng trưởng năm 2009 1,1% so với năm 2008 Sự sụt giảm có nguyên nhân từ khủng hoảng kinh tế giới cuối năm 2007 đầu năm 2008 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thực tế bắt đầu giảm mạnh từ 2008 (giảm từ 37% xuống 5.8%) thời điểm mà khủng hoảng lan rộng có ảnh hưởng mạnh tới kinh tế tồn cầu nói chung Việt Nam nói riêng, doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn kinh doanh nên lợi nhuận sụt giảm mạnh dẫn tới lượng tiền gửi đầu tư từ doanh nghiệp cá nhân giảm theo Đến cuối năm 2009 kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi tổng nguồn vốn mức tăng trưởng thấp (1,1%) Hoạt động sử dụng nguồn vốn Trong năm gần đây, hoạt động cho vay NHNN & PTNT Láng Hạ có biến động mạnh Tổng dư nợ năm 2007, 2008 2009 có thay đổi lớn, chênh lệch năm lớn Có thể thấy biến động tổng dư nợ qua bảng số liệu đây: Bảng 3: Tăng trưởng kết cấu dư nợ năm 2007-2009 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2007 Tỉ trọng(%) 2008 2009 Tổng dư nợ 2841 2154 4830 Tăng trưởng Cho vay ngắn hạn 38% 1730 -24,2% 1357 124,2% 939 39 63 20 797 3891 61 37 80 Cho vay trung dài 1110 hạn (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2007-2009) Nhìn vào bảng số liệu thấy: Nếu mức tăng trưởng tổng dư nợ năm 2007 38% sang năm 2008, mức tăng trưởng -24,2%, tổng dư nợ khơng khơng tăng mà cịn giảm 687 tỷ đồng Nguyên nhân mức tăng trưởng âm khủng hoảng kinh tế tồn cầu nói chung Việt Nam nói riêng Do khủng hoảng kinh tế, doanh nghiệp khơng thể bán hàng hóa sản xuất doanh nghiệp xuất Điều khiến cho nhu cầu vay tiền ngân hàng giảm mạnh dẫn đến tổng dư nợ sụt giảm mạnh năm 2008 Sự sụt giảm thấy hạng mục cho vay ngắn hạn trung, dài hạn; tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao tâm lý sợ rủi ro kinh doanh doanh nghiệp Sang năm 2009, kinh tế bắt đầu phục hồi, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhiều để khơi phục sản xuất kinh doanh khiến cho cầu vốn tăng mạnh Cụ thể, tổng dư nợ cho vay năm 2009 tăng 124,2% tương ứng với 2676 tỷ đồng Số tiền cho vay trung dài hạn tăng mạnh chiếm tới 80% tổng dư nợ năm 2009 năm 2008 số 37% Tâm lý ổn định tin tưởng vào kinh tế phục hồi khiến cho doanh nghiệp mạnh dạn việc vay nợ trung dài hạn Điều cho thấy tín nhiệm doanh nghiệp NHNN & PTNT Láng Hạ Chương II Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ I Khái quát chung nghiệp vụ bảo lãnh Khái niệm bảo lãnh “Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ.” (Luật dân 2005, điều 361, trang 171) Trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam cụm từ “Bảo lãnh ngân hàng” hiểu là: “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn NHNN & PTNT (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho NHNN & PTNT số tiền trả thay.” (NHNN & PTNT Việt Nam, 2007) “Người bảo lãnh (bên bảo lãnh) người phát hành thư bảo lãnh cam kết bồi thường cho người hưởng lợi đến hạn mà người bảo lãnh khơng hồn thành nghĩa vụ quy định thư bảo lãnh” (Đinh Xn Trình, 2009) Người bảo lãnh Ngân hàng (phổ biến nhất), tổ chức trung gian tài chính, hay pháp nhân (Ngân hàng Trung ương, Bộ tài chính…) “Người bảo lãnh (bên bảo lãnh) người yêu cầu phát hành thư bảo lãnh” (Đinh Xn Trình, 2009) Người bảo lãnh người xuất khẩu, người vay nợ hay người dự thầu Người nhận bảo lãnh (bên nhận bảo lãnh) người thụ hưởng bảo lãnh từ người bảo lãnh người bảo lãnh không thực nghĩa vụ cam kết Người nhận bảo lãnh là: người nhập theo thư bảo lãnh thực hợp đồng xuất khẩu, người xuất theo thư bảo lãnh toán hợp đồng xuất nhập khẩu, hải quan theo thư bảo lãnh thuế quan… Phân loại bảo lãnh 2.1 Phân loại theo hình thức phát hành thư bảo lãnh - Bảo lãnh trực tiếp: Là loại bảo lãnh mà người bảo lãnh phát hành trực tiếp thư bảo lãnh cho người thụ hưởng, không thông qua tổ chức trung gian chịu trách nhiệm bồi thường trực tiếp cho người thụ hưởng bảo lãnh hay người nhận bảo lãnh - Bảo lãnh gián tiếp (Bảo lãnh đối ứng): cam kết tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh đối ứng) với bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài cho bên bảo lãnh, trường hợp bên bảo lãnh thực bảo lãnh phải trả thay cho khách hàng bên bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh 2.2 Phân loại theo tính chất hợp đồng sở - Bảo lãnh vay vốn: cam kết tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, việc trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không trả không trả đầy đủ, hạn nợ vay bên nhận bảo lãnh - Bảo lãnh toán: cam kết tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, việc thực nghĩa vụ toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ tốn đến hạn - Bảo lãnh dự thầu: cam kết của tổ chức tín dụng với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực thay - Bảo lãnh thực hợp đồng: cam kết tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc thực đầy đủ nghĩa vụ khách hàng theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực thực khơng đầy đủ tổ chức tín dụng thực thay - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc khách hàng thực thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm chất lượng sản phẩm phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực thực khơng đầy đủ tổ chức tín dụng thực thay - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: cam kết tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng 10 mở thư tín dụng trả khách hàng ký quỹ đủ cho vay 100% giá trị toán Điều kiện bảo lãnh NHNN & PTNT xem xét định bảo lãnh khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật Có trụ sở giao dịch (đối với pháp nhân, doanh nghiệp, tư nhân) nơi cư trú (đối với hộ gia đình, cá nhân) địa bàn với chi nhánh NHNN & PTNT đóng trụ sở Trường hợp địa bàn (trừ trường hợp ký quỹ 100%) phải đồng ý văn Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam - Mục đích đề nghị bảo lãnh hợp pháp - Có khả tài để thực nghĩa vụ NHNN & PTNT bảo lãnh thời hạn cam kết - Có bảo đảm hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh - Trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước ngồi ngồi điều kiện nêu phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Việt Nam III Trình tự thủ tục cấp bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Trình tự thủ tục cấp bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ 1.1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh Khách hàng muốn cấp bảo lãnh phải đến gặp cán tín dụng để bắt đầu làm thủ tục bảo lãnh Khách hàng phải chuẩn bị hồ sơ theo quy định để giao cho cán tín dụng Trong bước này, cán tín dụng có trách nhiệm: - Hướng dẫn khách hàng Quy định bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ - Thu thập thông tin khách hàng đề nghị bảo lãnh nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh - Thẩm định điều kiện bảo lãnh - Lập báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đề nghị cấp bảo lãnh không cấp bảo lãnh chịu trách nhiệm kết thẩm định mình, sau chuyển tồn hồ sơ cho lãnh đạo phịng tín dụng (phịng kế hoạch kinh doanh) 1.2 Kiểm tra, thẩm định hồ sơ bảo lãnh Lãnh đạo phòng tín dụng sau nhận hồ sơ, có nhiệm vụ: - Kiểm tra toàn hồ sơ đề nghị bảo lãnh báo cáo thẩm định cán tín dụng, ghi rõ ý kiến báo cáo thẩm định việc cấp hay không 12 cấp bảo lãnh Trường hợp cần thiết trực tiếp thẩm định đề nghị bảo lãnh - Xem xét nội dụng dự thảo thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng cấp bảo lãnh hợp đồng bảo đảm cho bảo lãnh cán tín dụng với khách hàng lập có phù hợp với quy chế bảo lãnh, quy định bảo đảm cho bảo lãnh hành NHNN & PTNT khơng - Trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt (nếu đủ điều kiện) yêu cầu cán tín dụng bổ sung, hồn thiện hồ sơ theo quy định (nếu cịn thiếu sót chưa đạt yêu cầu) - Chịu trách nhiệm nội dung cơng việc mà thực 1.3 Giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ định bảo lãnh Giám đốc sau nhận hồ sơ bảo lãnh từ lãnh đạo phịng tín dụng sẽ: - Xem xét hồ sơ bảo lãnh phịng tín dụng trình để định có bảo lãnh hay khơng bảo lãnh - Quyết định nội dung ký thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm cho bảo lãnh - Trường hợp vượt phạm vi ủy quyền, giám đốc chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ lập tờ trình chuyển tồn hồ sơ (Bản có đóng dấu chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ) trình Tổng giám đốc NHNN & PTNT xem xét giải - Chịu trách nhiệm định 1.4 Cán tín dụng thơng báo tới khách hàng thực bảo lãnh Cán tín dụng, sau có định giám đốc chi nhánh Tổng giám đốc đề nghị bảo lãnh có trách nhiệm: - Soạn thảo văn thơng báo cho khách hàng biết định bảo lãnh hay không bảo lãnh chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ, trình giám đốc ký gửi cho khách hàng - Soạn thảo thư bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh hợp đồng bảo đảm cho bảo lãnh trình lãnh đạo phịng tín dụng - Giao cam kết bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh cho khách hàng theo thỏa thuận hợp đồng bảo lãnh Giao hồ sơ bảo lãnh cho phận kế toán sau cam kết bảo lãnh ký - Thu phí bảo lãnh 13 - Lưu giữ hồ sơ theo quy định hành NHNN & PTNT Láng Hạ mở sổ theo dõi nghiệp vụ bảo lãnh - Theo dõi kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh theo hợp đồng liên quan thực biện pháp xử lý đạo lãnh đạo phịng tín dụng giám đốc chi nhánh Cán tín dụng đề xuất biện pháp xử lý cần thiết (Lãnh đạo phịng tín dụng cán tín dụng kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh) - Chịu trách nhiệm nội dung công việc mà thực Trình tự thủ tục cấp bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ trường hợp phát hành bảo lãnh đối ứng Trước trình Tổng giám đốc NHNN & PTNT cho ý kiến việc đề nghị tổ chức tín dụng khác phát hành bảo lãnh cho khách hàng NHNN & PTNT, chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ (chi nhánh phát hành bảo lãnh đối ứng) thực thủ tục theo trình tự sau: 2.1 Cán tín dụng: - Thu thập thông tin khách hàng đề nghị bảo lãnh nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh - Thẩm định uy tín, lực tài tổ chức tín dụng mà NHNN & PTNT Láng Hạ đề nghị tổ chức tín dụng bảo lãnh cho khách hàng - Lập báo cáo thẩm định đề nghị bảo lãnh khách hàng chuyển toàn hồ sơ cho lãnh đạo phịng tín dụng - Chịu trách nhiệm báo cáo thẩm định 2.2 Lãnh đạo phịng tín dụng kiểm tra, thẩm định hồ sơ bảo lãnh: Lãnh đạo phịng tín dụng sau nhận hồ sơ từ cán tín dụng có trách nhiệm: - Xem xét toàn hồ sơ cán tín dụng chuyển cho, ghi rõ ý kiến vào báo cáo thẩm định Trường hợp cần thiết thẩm định lại - Kiểm tra nội dung dự thảo đề nghị tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh cho khách hàng NHNN & PTNT Láng Hạ - Trình hồ sơ lên giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ sau kiểm tra toàn hồ sơ 14 - Chịu trách nhiệm nội dung cơng việc 2.3 Giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ: Giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ sau nhận hồ sơ từ lãnh đạo phịng tín dụng sẽ: - Xem xét hồ sơ phịng tín dụng trình để định việc trình Tổng giám đốc xem xét, định việc có đề nghị hay khơng tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh cho khách hàng sở NHNN & PTNT Láng Hạ phát hành bảo lãnh đối ứng - Chỉ đạo, triển khai, thực yêu cầu Tổng giám đốc NHNN & PTNT - Chỉ đạo việc kiểm tra, đôn đốc theo dõi khách hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng việc thực nghĩa vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh sở NHNN & PTNT Láng Hạ phát hành bảo lãnh đối ứng - Chịu trách nhiệm đề xuất đạo - Đối với vay bảo lãnh vượt quyền chi nhánh bảo lãnh giám đốc cấp I quy định phải qua phận thẩm định chuyên trách (thực quy định hành cho vay khách hàng) 2.4 Cán tín dụng thực bảo lãnh: - Sau có ý kiến đạo giám đốc NHNN & PTNT Láng Hạ, cán tín dụng soạn thảo đề nghị tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh cho khách hàng NHNN & PTNT - Thu phí bảo lãnh - Theo dõi, kiểm tra việc thực nghĩa vụ bảo lãnh đề xuất biện pháp xử lý cần thiết, thực biện pháp xử lý theo đạo lãnh đạo phịng tín dụng - Chịu trách nhiệm báo cáo thẩm định IV Đánh giá việc thực nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Thuận lợi khó khăn 1.1 Thuận Lợi - NHNN & PTNT Láng Hạ chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn hà nội NHNN & PTNT Với 10 năm hoạt động nhiều thành tích đạt được, NHNN & PTNT Láng Hạ gây uy tín 15 doanh nghiệp địa bàn thành phố doanh nghiệp tin tưởng, sử dụng dịch vụ ngân hàng - Các cán tín dụng chi nhánh phần lớn người có kinh nghiệm làm việc lâu năm đào tạo nghiệp vụ kĩ lưỡng - NHNN & PTNT Láng Hạ có sở vật chất đại, đáp ứng nhu cầu công việc, giúp cho việc thực nghiệp vụ nhanh chóng xác - Ngân hàng nhà nước có văn hướng dẫn giúp định hướng hoạt động bảo lãnh cho ngân hàng thương mại Cụ thể việc ban hành Quyết định số 262006QĐ-NHNN Quy chế bảo lãnh ngân hàng thay cho định số 283/2000/QĐ-NHNN với nhiều sửa đổi bổ sung, hoàn thiện điểm chưa hợp lý quy chế bảo lãnh ngân hàng Những văn góp phần giúp cho ngân hàng thương mại nói chung NHNN & PTNT Láng Hạ nói riêng có điều chỉnh hoạt động bảo lãnh nhằm phù hợp với quy chế Ngân hàng Nhà Nước 1.2 Khó khăn - Hiện nay, khó khăn lớn mà NHNN & PTNT Láng Hạ phải đối mặt phải cạnh tranh với ngân hàng hệ thống NHNN & PTNT ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Việc cạnh tranh gay gắt đặc biệt dịch vụ bảo lãnh, toán khiến cho thị phần NHNN & PTNT Láng Hạ bị san sẻ với đối thủ cạnh tranh Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng sách cạnh tranh khơng lành mạnh như: lới lỏng điều kiện ký quỹ, chấp, hạ mức phí Sự cạnh tranh làm cho chi nhánh nhiều khách hàng kể khách hàng truyền thống - Bên cạnh môi trường cạnh tranh khốc liệt khó khăn phải kể đến nghiệp vụ bảo lãnh khâu giám sát, đơn đốc người bảo lãnh thực cam kết với người thụ hưởng bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh hiệu lực Trong thực tế, hầu hết hạng mục, cơng trình doanh nghiệp NHNN & PTNT Láng Hạ bảo lãnh nằm rải rác tỉnh thành nước Do khó cho cán tín dụng theo dõi tiến độ thực cơng trình, dự án Đồng thời khó để theo dõi xác liệu khách hàng có tn thủ quy định hay không Vấn đề hầu hết dựa vào trung thực, giữ uy tín khách hàng 16 Những thành tựu đạt nguyên nhân Qua 10 năm hoạt động NHNN & PTNT Láng Hạ đạt thành tựu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Dịch vụ bảo lãnh dịch vụ hầu hết ngân hàng doanh nghiệp sử dụng nhiều vài năm trở lại Trong vòng năm trở lại đây, nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ có bước tiến đáng kể Chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngày nâng cao, nhiều doanh nghiệp địa bàn tin tưởng sử dụng Lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHNN & PTNT ngày tăng, nhiều số doanh nghiệp lớn như: Cơng ty Lilama, Tổng công ty Sông Đà, Công ty FPT Information, Công ty xây dựng 319 – BQP Nhờ có chất lượng dịch vụ bảo lãnh tốt với mức phí linh hoạt nên NHNN & PTNT Láng Hạ có lượng khách hàng truyền thống lớn, đồng thời thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp cá nhân khác địa bàn thành phố Trong năm 2007 – 2009, tổng dư nợ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng hạ có xu hướng tăng lên, thấy qua bảng số liệu đây: Bảng 4: Tăng trưởng số dư bảo lãnh thời gian năm 2007-2009 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng số dư bảo lãnh 1384,2 1534 1593,7 Tăng trưởng dư nợ (%) 9,7 10,8 3,9 Số phí bảo lãnhthu 10,5 13,6 15,4 68 69,5 Tỷ trọng phí bảo lãnh tổng 61 phí dịch vụ (%) (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2007-2009) Tuy mức tăng trưởng năm 2009 đạt 3,9% thấp so với năm 2008 (10,8%) kinh tế gặp khó khăn cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại khác địa bàn, nhìn chung dư nợ bảo lãnh đảm bảo mức tăng trưởng năm qua Số phí bảo lãnh thu cho ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu từ hoạt động dịch vụ toàn chi nhánh (dao động từ 61% - 69,5%) Ngồi loại bảo lãnh mà NHNN & PTNT trọng bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tạm ứng, NHNN & PTNT Láng Hạ mở rộng thêm loại hình bảo lãnh khác, nhằm phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng 17 Những thành tựu mà NHNN & PTNT Láng Hạ đạt nhờ vào việc hoạt động theo định hướng Hội đồng quản trị NHNN & PTNT Việt Nam Do tổng nguồn vốn có mức tăng trưởng cao giúp nâng cao uy tín chi nhánh, đồng thời thu hút doanh nghiệp, cá nhân địa bàn thành phố sử dụng dịch vụ NHNN & PTNT Láng Hạ Bên cạnh đó, nỗ lực cố gắng cán cơng nhân viên tồn chi nhánh góp phần khơng nhỏ vào thành công NHNN & PTNT Láng Hạ Đội ngũ nhân viên NHNN & PTNT Láng Hạ khơng ngừng trau dồi kiến thức, tích lũy kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng công việc giúp cải thiện rõ rệt chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Những hạn chế tồn nguyên nhân - Hiện NHNN & PTNT Láng Hạ, nghiệp vụ bảo lãnh quản lý thực phịng tín dụng Tuy nhiên, phịng tín dụng chưa có tổ, nhóm chuyên trách bảo lãnh; việc quản lý, thực nghiệp vụ bảo lãnh giao cho cán tín dụng khác tùy thời điểm công việc Điều khiến cho việc quản lý, tổng hợp thơng tin gặp khó khăn, gây thời gian tìm kiếm thơng tin hợp đồng cũ - Trình độ tin học phận cán cịn thấp, gây khó khăn cho việc áp dụng dịch vụ Một số cán tín dụng cịn trẻ, chưa có kinh nghiệm nghiệp vụ bảo lãnh, chưa đáp ứng tiến độ công việc - Điều kiện bảo lãnh: “Khách hàng phải có trụ sở giao dịch (đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân) nơi cư trú (đối với hộ gia đình, cá nhân) địa bàn với trụ sở chi nhánh NHNN & PTNT Trường hợp ngồi địa bàn (trừ trường hợp kí quỹ 100%) phải đồng ý văn Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam” chưa hợp lý Quy định khiến cho công tác phát triển mở rộng khách hàng gặp khó khăn, lượng khách hàng sẵn sàng sử dụng dịch vụ NHNN & PTNT Láng Hạ bị giới hạn số lượng cá nhân doanh nghiệp địa bàn, cá nhân doanh nghiệp nằm ngồi địa bàn cảm thấy dự sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ phải thời gian chờ đồng ý văn Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam - Công tác tập huấn văn bản, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn thực chưa kịp thời - Vốn điều lệ chưa đủ để đáp ứng nhu cầu bảo lãnh số dự án lớn mang tầm quốc gia tổng công ty nhà nước thuộc lĩnh vực dầu khí, khai 18 khống, xây dựng… số dư bảo lãnh dự án lớn 15% vốn điều lệ NHNN & PTNT Láng Hạ Những hạn chế tồn NHNN & PTNT Láng Hạ nói nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ quan khách quan chủ yếu nguyên nhân sau: - Do thiếu hụt nhân lực chi nhánh Láng Hạ nói chung phịng tín dụng nói riêng nên cán tín dụng phải đảm đương nhiều công việc, vào lúc số cán phải công tác xa chuyển nơi làm việc mà chưa có người thay Điều khiến cho phịng tín dụng chi nhánh chưa thể lập phận chuyên trách bảo lãnh nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ - Bên cạnh phải kể tới việc số quy định NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh cịn thiếu linh hoạt, mang tính áp đặt Một số vấn đề NHNN & PTNT Láng Hạ tự định mà phải xin ý kiến cho phép ban lãnh đạo NHNN & PTNT Việt Nam gây chậm trễ việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh tới khách hàng - NHNN & PTNT Láng Hạ chưa có quan tâm mức tới công tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chuyên mơn cho cán tín dụng - Chất lượng cơng tác thẩm định chưa cao trình độ cán thẩm định hạn chế nhiều lĩnh vực Số cán làm công tác thẩm định có kinh nghiệm chun mơn cao chưa nhiều ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định định bảo lãnh ngân hàng 19 Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ I Phương hướng phát triển NHNN & PTNT Láng Hạ thời gian tới Trên sở định hướng hoạt động NHNN & PTNT Việt Nam, đồng thời nhận thức thời thuận lợi khó khăn hoạt động nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, NHNN & PTNT Láng Hạ xây dựng cho phương hướng cho hoạt động bảo lãnh thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh doanh nghiệp kinh tế, nâng cao uy tín cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác Cụ thể sau: - Tiếp tục mở rộng phạm vi kinh doanh việc mở thêm phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp cá nhân địa bàn chi nhánh - Hoàn thiện loại hình dịch vụ bảo lãnh truyền thống như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước Ngoài tiếp tục mở rộng phát triển loại hình bảo lãnh khác như: bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm… phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế - Tiếp tục tăng doanh số tỷ trọng loại hình bảo lãnh Lựa chọn bảo lãnh cho khách hàng lớn, tiềm lực tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh thị trường - Tăng cường công tác tiếp thị để giữ khách hàng truyền thống mở rộng cho vay khách hàng - Xây dựng sách khách hàng cụ thể, phù hợp với hoạt động chi nhánh, đồng thời phải tiếp cận khách hàng thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng khách hàng để phục vụ khách hàng cách tốt - Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua chất lượng công tác thẩm định Làm tốt công tác khai thác thông tin phục vụ cho công tác thẩm định - Làm tốt công tác phối kết hợp phịng ban chun mơn đồng thời tăng cường cơng tác tự kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh II Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ Nhìn chung, để thực thành cơng hoạt động cần phải có kế hoạch định trước phù hợp cho thời kỳ Chính vậy, dựa sở đường lối, phát triển đạo, quy chế hướng dẫn Ngân Hàng Nhà Nước NHNN & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ cần phải xây dựng cho 20 kế hoạch để hoàn thiện tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo khả thi Để đảm bảo kế hoạch thực thành công ngân hàng cần phải xác định nhu cầu kinh tế, khả ngân hàng tài chính, nhân lực xác định mặt hạn chế, khiếm khuyết hoạt động bảo lãnh ngân hàng để tảng có giải pháp thực hiện, bố trí, xếp đội ngũ cán phù hợp, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán - Con người yếu tố quan trọng định thành công công việc Cán quản lý, nhân viên trang thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng hình ảnh ngân hàng, phản ánh khả năng lực uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nhân viên người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc lựa chọn ngân hàng khách hàng, đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Vì để thu hút khách hàng cán bộ, nhân viên phải tăng cường học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Tiếp tục đổi phong cách giao dịch, thực "văn minh giao tiếp" toàn thể cán ngân hàng - Mở khoá tập huấn nghiệp vụ bảo lãnh để phổ biến, cập nhật quy định bảo lãnh, giúp cho cán ngân hàng kịp thời nắm bắt thơng tin Nâng cao trình độ cho cán việc thẩm định dự án, lập hợp đồng quy định - Với xu hướng phát triển kinh tế hội nhập, hoạt động xuất nhập ngày phát triển, hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp nước ngoài, phát hành L/C xuất, nhập ngày tăng nhu cầu cán giỏi ngoại ngữ tăng cao, cần phải nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán có đồng thời tổ chức tuyển chọn cán giỏi nghiệp vụ ngoại ngữ - Việc đào tạo cán khơng thực hình thức cử học dài hạn, mà đào tạo chỗ vừa tiết kiệm thời gian mà lại tốn - Đẩy mạnh công tác thi đua khen thưởng, biểu dương kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt Đồng thời xử lý cá nhân vi phạm làm ảnh hưởng tới kết hoạt động uy tín ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trong năm tới, quy mơ bảo lãnh ngân hàng có xu hướng gia tăng, ngành nghề kinh tế trở nên đa dạng phức tạp hơn, 21 nâng cao trình độ thẩm định dự án thách thức lớn ngân hàng NHNN & PTNT Láng Hạ Để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi cần phải phát huy hoạt động tổ chức thẩm định ngân hàng Người thẩm định dự án cần phải biết kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính xác nguồn thơng tin nhận được, sau xử lý thơng tin để phân tích, đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng cần phải xem xét, kiểm tra đánh giá là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Từ đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phịng quản lý rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh nghiệp vụ bảo lãnh ngày mở rộng nhiều lĩnh vực khác cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế pháp lý q trình thẩm định Ngồi ngân hàng NHNN & PTNT Láng Hạ đưa khóa huấn luyện, đào tạo ngắn hạn công tác thẩm định cho cán thẩm định nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, cải thiện chất lượng thẩm định dự án Tăng vốn điều lệ ngân hàng Hiện nay, NHNN & PTNT Láng Hạ có quy định giới hạn bảo lãnh: “Tổng số dư bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có” (NHNN & PTNT Việt Nam, 2007) Trong đó, tổng cơng ty lớn nhà nước tổng công ty chè, tổng cơng ty lương thực, ngành dầu khí, điện lực… có nhu cầu đầu tư cho cơng trình trọng điểm kinh tế với quy mô lớn NHNN & PTNT Láng Hạ khơng thể đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, phải mời ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh chia sẻ lợi nhuận Do NHNN & PTNT Láng Hạ cần phải tăng cường vốn điều lệ để tự đứng bảo lãnh cho dự án có quy mơ giá trị lớn Điều giúp nâng cao uy tín ngân hàng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng Có sách cụ thể khách hàng 22 - Để đảm bảo hoạt động bảo lãnh có chất lượng ngân hàng cần phải tiến hành rà sát, sàng lọc, phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập trung khai thác doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, đồng thời kiên giảm dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tài yếu kém, dự án không khả thi - Trong quan hệ với khách hàng ngân hàng cần thường xun có điều tra để có thơng tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng bảo lãnh ngân hàng đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, giải khó khăn vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khơi dậy khả nhu cầu tiềm khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngân hàng nên có mức phí ưu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài Đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu có mức phí ưu đãi để thu hút, lôi kéo khách hàng để giảm thiểu rủi ro u cầu cao mức ký quỹ tài sản chấp… III Kiến nghị với Chính phủ Giống hoạt động khác ngân hàng, hoạt động bảo lãnh cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ thuận lợi để phát triển Hiện nay, hoạt động bảo lãnh nói chung hợp đồng bảo lãnh nói riêng chịu điều chỉnh Luật dân 2005, Luật tổ chức tín dụng, Quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam Sẽ khơng tránh khỏi có mâu thuẫn văn luật này, khiến cho việc giải tranh chấp, mâu thuẫn bên bảo lănh trở nên phức tạp khó khăn Bên cạnh đó, văn dừng lại việc quy định chung mà chưa có quy định lĩnh vực cụ thể khiến cho hoạt động ngân hàng nói chung bảo lãnh nói riêng cịn gặp khó khăn Đối với lĩnh vực chưa đề cập văn luật, ngân hàng đơi phải tự đưa phương án giải để phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định, gây bất lợi cho ngân hàng Chính vậy, phủ cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Chính phủ ban hành luật dành riêng cho lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng nhằm đảm bảo tính thống quy định, tránh việc có nhiều luật điều chỉnh, dễ gây mâu thuẫn quy định luật khiến cho ngân hàng bối rối việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Việc sửa đổi bổ sung văn luật phủ điều cần thiết nhằm phù hợp với hoàn cảnh kinh tế đất nước Tuy nhiên, cần phải xem xét, sửa đổi cách có 23 hệ thống, đảm bảo tính linh hoạt thống chặt chẽ quy định, văn luật, tránh việc quy định chặt chẽ khơng có quy định lĩnh vực định 24 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu ngân hàng kinh tế Từ đời phát triển nay, hoạt động bảo lãnh chứng minh dịch vụ quan trọng, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Qua thực tế hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ thấy: để cấp bảo lãnh, khách hàng phải qua bước: cán tín dụng thẩm định điều kiện bảo lãnh, thu thập thơng tin; lãnh đạo phịng tín dụng kiểm tra hồ sơ, cho ý kiến việc cấp hay khơng cấp bảo lãnh, sau giám đốc xét duyệt hồ sơ định cấp bảo lãnh (trường hợp bảo lãnh đối ứng định bảo lãnh thuộc Tổng giám đốc NHNN & PTNT, cuối cán tín dụng làm hợp đồng giao cho khách hàng Bên cạnh thành tựu đạt được, NHNN & PTNT Láng Hạ gặp khó khăn nghiệp vụ bảo lãnh Để giải khó khăn đó, cần có giải pháp thích hợp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết phải kể đến giải pháp từ phía ngân hàng như: - Nâng cao trình độ nghiệp vụ bảo lãnh cán tín dụng thơng qua khóa đào tạo, huấn luyện ngắn hạn, thực tế nước ngồi khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi trau dồi kinh nghiệm thân - Cải thiện chất lượng công tác thẩm định thông qua việc kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, đánh giá dự án dựa tiêu chí quan trọng doanh nghiệp đồng thời phối hợp với quan chuyên môn công tác thẩm định - Thu hút đầu tư từ tổ chức, cá nhân doanh nghiệp nhằm tăng vốn điều lệ ngân hàng để đảm nhận hợp đồng bảo lãnh dự án có giá trị lớn - Quan tâm tới khách hàng việc đưa ưu đãi giảm mức phí, mức ký quỹ để giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ bảo lãnh Bên cạnh cần phải có thống linh hoạt văn luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Nhà Nước ban hành nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho phát triển bảo lãnh ngân hàng Bằng việc kết hợp giải pháp từ phía ngân hàng phủ, hồn thiện nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, đáp ứng phát triển kinh tế 25 Tài Liệu Tham Khảo Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2006), Quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ (2003), Lịch sử hình thành phát triển giai đoạn 1997-2002 chi nhánh Láng Hạ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ, Báo cáo tín dụng năm 2003, 2005, 2007, 2008, 2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Quy định Bảo lãnh ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Ban hành theo Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 02 tháng 05 năm 2007) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004 định số 520/QĐ/HĐQTTCCB ngày 17/11/2005 ban hành Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân Sự, Nhà Xuất Bản Chính Trị Quốc Gia Đinh Xn Trình (2009), Giáo trình Thanh Tốn Quốc Tế, Nhà Xuất Bản Thơng Tin Và Truyền Thông 26 ... kiến tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ, em định chọn đề tài ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ? ?? Nội... thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ (NHNN&PTNT Láng Hạ) Chương II: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh. .. hưởng tới chất lượng công tác thẩm định định bảo lãnh ngân hàng 19 Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNN & PTNT Láng Hạ I Phương hướng phát triển NHNN & PTNT Láng Hạ thời