Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá và phân tích định lượng các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu của khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh 4 Nghiên cứu sẽ trả lời hai câu hỏi chính liên quan đến vấn đề này.
(1) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng cá nhân sử dụng TTDQT tại NHCTCN4?
(2) Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến xác suất phát sinh nợ xấu
TTDQT của khách hàng cá nhân sử dụng TTDQT tại NHCTCN4?
Phạm vi và phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào việc kiểm tra và phân tích tác động của các yếu tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) do Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh 4 (NHCTCN4) phát hành.
Phạm vi thu thập dữ liệu trong nghiên cứu này sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, với tổng cộng 589 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) tại NHCTCN4 trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2015 Trong số này, có 94 chủ thẻ thuộc nhóm nguy cơ với nợ xấu, trong khi 495 chủ thẻ không phát sinh nợ xấu và có giao dịch trong 6 kỳ sao kê từ tháng 01/2015 đến tháng 06/2015 Các chủ thẻ không có giao dịch hoặc không có dư nợ đã bị loại bỏ khỏi mô hình nghiên cứu Tại thời điểm nghiên cứu, chi nhánh ghi nhận 105 trường hợp nợ xấu, trong đó 11 khách hàng thiếu thông tin cần thiết như trình độ, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc và tình trạng sở hữu nhà, do đó cũng bị loại trừ Cuối cùng, chỉ có 495 chủ thẻ từ tổng số 1.953 chủ thẻ tại NHCTCN4 đáp ứng đủ ba tiêu chí: không có nợ xấu, có giao dịch trong 6 kỳ sao kê gần nhất hoặc có dư nợ TTDQT, và có đầy đủ thông tin cần thiết cho nghiên cứu.
Dựa trên lý thuyết về hành vi thanh toán nợ vay, bài viết này ứng dụng mô hình Logistic để xây dựng mô hình hồi quy Logistic nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng Các bước thực hiện sẽ được trình bày cụ thể để làm rõ quá trình phân tích này.
Bước 1: Xác định câu hỏi nghiên cứu
Bước 2: Trên cơ sở lý thuyết về nợ xấu TTDQT, tác giả lập luận lựa chọn mô hình nghiên cứu phù hợp
Bước 3 trong quy trình nghiên cứu là thu thập dữ liệu, trong đó ứng dụng mô hình hồi quy Logistic để xử lý thông tin qua phần mềm SPSS và R Phương pháp nghiên cứu định lượng sẽ được sử dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu TTDQT của khách hàng.
Bước 4: Phân tích và đánh giá kết quả nghiên cứu.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Đề tài này cung cấp cho các tổ chức tín dụng cơ sở để dự đoán xác suất khách hàng phát sinh nợ xấu, từ đó giúp giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng Nó cũng là tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu quy mô lớn hơn Bên cạnh đó, tác giả đề xuất các giải pháp ứng dụng nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu từ thẻ tín dụng.
Kết cấu luận văn
Lời mở đầu của bài viết sẽ giới thiệu lý do lựa chọn đề tài, xác định vấn đề nghiên cứu và mục tiêu cụ thể Nó cũng sẽ đặt ra câu hỏi nghiên cứu, xác định phạm vi nghiên cứu, đồng thời nêu rõ ý nghĩa thực tiễn của đề tài Cuối cùng, phần này sẽ trình bày phương pháp nghiên cứu và cấu trúc của luận văn.
Chương 1: Tổng quan thẻ tín dụng và hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng quốc tế
Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quan về thẻ tín dụng và lý thuyết liên quan đến hành vi thanh toán nợ Tác giả tóm tắt các kết quả nghiên cứu trong nước và quốc tế về hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng Ngoài ra, chương này cũng trình bày mô hình nghiên cứu đề xuất và lý do lựa chọn mô hình Logistic cho đề tài.
Chương 2: Thực trạng phát triển và thực trạng nợ xấu TTDQT
Chương 2 phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng qua các năm và tình hình nợ xấu liên quan Bên cạnh đó, chương này cũng chỉ ra tiềm năng phát triển của thẻ tín dụng cùng với một số nguyên nhân gây ra nợ xấu trong lĩnh vực này.
Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới xác suất nợ xấu TTDQT
Dựa trên lý thuyết đã trình bày ở chương 1, chương 3 tiến hành phân tích thống kê mô tả các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và thực hiện phân tích định lượng cho mô hình nghiên cứu.
Chương 4 tổng kết các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng, đồng thời phân tích mức độ tác động của từng nhân tố Dựa trên những kết luận này, bài viết đề xuất các giải pháp ứng dụng mô hình nghiên cứu vào thực tế nhằm giảm thiểu nợ xấu tại TTDQT.
TỔNG QUAN THẺ TÍN DỤNG VÀ HÀNH VI THANH TOÁN NỢ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
Tổng quan về thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trong hạn mức tín dụng đã được cấp, với yêu cầu thanh toán vào ngày đến hạn Nó vừa đóng vai trò là phương tiện thanh toán hiện đại, vừa là hình thức vay ngắn hạn Người dùng có thể rút tiền mặt và thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ theo hạn mức chi tiêu do tổ chức phát hành quy định, dựa trên khả năng trả nợ của họ Thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước và trả tiền sau, với kỳ sao kê thường là một tháng Vào cuối mỗi kỳ sao kê, chủ thẻ cần thanh toán toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu, với điều kiện thanh toán đúng hạn để tránh lãi suất.
Thẻ tín dụng là một cam kết từ tổ chức phát hành để thanh toán cho tổ chức thanh toán những khoản chi tiêu của chủ thẻ Khi khách hàng mua hàng hóa hoặc dịch vụ, tổ chức thanh toán sẽ tạm ứng tiền cho nhà cung cấp Ngân hàng phát hành sẽ thanh toán cho ngân hàng thanh toán và sau đó thu hồi số tiền này từ khách hàng theo thỏa thuận đã ký kết.
Thẻ tín dụng đã trở thành phương tiện thanh toán hiện đại hàng đầu, cho phép chủ thẻ chi tiêu mà không cần mang theo tiền mặt.
Thẻ tín dụng được chia thành hai loại chính: thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng nội địa chỉ có thể sử dụng và thanh toán trong một quốc gia cụ thể, trong khi thẻ tín dụng quốc tế do các ngân hàng và tổ chức tài chính trong và ngoài nước phát hành, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các đơn vị chấp nhận thẻ và điểm rút tiền trên toàn cầu.
Lý thuyết về hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng
Hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng là việc hoàn trả cho tổ chức phát hành số tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu khi sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm hoặc rút tiền mặt.
Hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng được chia thành hai loại chính: thanh toán đúng hạn và thanh toán quá hạn Thanh toán đúng hạn là khi người dùng thực hiện thanh toán lớn hơn số tiền tối thiểu trước thời điểm hết hạn, trong khi thanh toán quá hạn xảy ra khi nợ không được thanh toán đúng thời gian quy định Hành vi thanh toán quá hạn thường được phân loại thành hai nhóm khác nhau.
Phân loại theo kỳ sao kê, hành vi thanh toán nợ quá hạn được xác định dựa trên bội số của kỳ sao kê Các mức độ của hành vi thanh toán nợ quá hạn bao gồm nợ quá hạn dưới mức quy định.
Phân loại nợ quá hạn theo các kỳ sao kê từ 30 ngày, 30 đến 60 ngày, 61 đến 90 ngày, và 91 đến 120 ngày giúp tối ưu hóa việc quản lý nợ và phân loại khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng phân loại nợ theo nhóm dựa trên thời gian quá hạn thanh toán, cụ thể là: nợ quá hạn dưới 10 ngày, từ 10 đến 90 ngày, từ 91 đến 180 ngày, từ 181 đến 360 ngày và trên 360 ngày Việc phân loại này giúp đánh giá mức độ rủi ro và quản lý hiệu quả các khoản nợ.
Tại Ngân hàng NHCTCN4, trước ngày 31/12/2014, việc phân loại hành vi nợ quá hạn được thực hiện dựa trên kỳ sao kê Tuy nhiên, từ ngày 01/01/2015, NHCTVN đã áp dụng đồng thời hai phương pháp phân loại trong các báo cáo liên quan đến nợ quá hạn của thẻ tín dụng.
Trong nghiên cứu hành vi thanh toán nợ quá hạn, các tác giả có những quan điểm và mục tiêu khác nhau Zhao và cộng sự (2009) xác định khách hàng quá hạn là những người không thanh toán đủ số tối thiểu trong kỳ sao kê Theo Black và cộng sự (1998), khách hàng được coi là quá hạn nếu đã từng quá hạn ít nhất một kỳ trong năm Noh và cộng sự (2005) cho rằng nợ quá hạn là các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày trở lên Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và Stanvins (2000) định nghĩa hành vi thanh toán nợ quá hạn là việc khách hàng chậm trả trong hai kỳ liên tiếp Các nghiên cứu của Sheng (2011), Bellotti và cộng sự (2009), Nyamongo (2009), và Dunn (1999) tập trung vào hành vi của khách hàng có nợ quá hạn từ ba kỳ sao kê trở lên.
1.2.2 Một số nghiên cứu về hành vi thanh toán thẻ tín dụng
1.2.1 Các nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân đã sử dụng mô hình hồi quy Logistic, dựa trên dữ liệu từ 91 khách hàng có quan hệ tín dụng tại ngân hàng liên doanh Việt Thái Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố dự báo khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng bao gồm:
Thâm niên / Kinh nghiệm làm việc
Thời gian làm công việc hiện tại
Tình trạng sở hữu bất động sản
Tình trạng sử dụng dịch vụ
Nghiên cứu cho thấy có sáu yếu tố không có khả năng dự báo hành vi trả nợ trễ hạn của khách hàng, bao gồm trình độ học vấn, cơ cấu gia đình, số người phụ thuộc, thu nhập gia đình, tình hình trả nợ và tình hình chậm trả lãi, với mức ý nghĩa cao hơn 5% Điều này đặt ra câu hỏi liệu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng phát sinh nợ xấu trong các khoản vay qua thẻ tín dụng có tương tự như ở khách hàng vay tiêu dùng thông thường hay không.
Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng, dựa trên mô hình của Stavins (2000) Sử dụng mô hình hồi quy Logistic, nghiên cứu đã xây dựng một mô hình cụ thể để phân tích hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng.
Mô hình nghiên cứu hành vi thanh toán nợ thẻ tín dụng với biến phụ thuộc (Y) được xác định như sau: Y = 1 nếu khách hàng thanh toán trễ hạn từ 2 kỳ sao kê trở lên, và Y = 0 nếu khách hàng chỉ thanh toán trễ hạn tối đa 1 kỳ sao kê.
i là các hệ số hồi quy tương ứng
Các biến độc lập bao gồm độ tuổi, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc, giới tính, thu nhập, tình trạng sở hữu bất động sản và tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng so với thu nhập.
Nghiên cứu chỉ ra rằng nợ quá hạn thẻ tín dụng có mối quan hệ tích cực với số người phụ thuộc và tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng so với thu nhập Ngược lại, các yếu tố như trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, tình trạng sở hữu nhà ở và thu nhập lại có mối tương quan nghịch với nợ quá hạn Đặc biệt, độ tuổi và giới tính không ảnh hưởng đáng kể đến hành vi thanh toán nợ của chủ thẻ.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) gặp hạn chế trong việc lựa chọn mô hình tối ưu để dự báo hành vi thanh toán nợ, khi loại bỏ tất cả các biến có mức ý nghĩa nhỏ hơn 5% mà không có phương pháp hợp lý Nhược điểm này cũng xuất hiện trong nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) Để khắc phục vấn đề này, tác giả đã thực hiện lựa chọn mô hình tối ưu bằng cách loại từng biến, sử dụng chỉ tiêu AIC và phân tích các tiêu chuẩn định tính.
1.2.2 Các nghiên cứu quốc tế
Nghiên cứu quốc tế quan trọng của Stavins (2000) khám phá mối liên hệ giữa dư nợ thẻ tín dụng, nợ quá hạn và tình trạng phá sản cá nhân Tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy Logistic để phân tích dữ liệu, từ đó đề xuất một mô hình dự báo nợ quá hạn thẻ tín dụng.
Mô hình hồi quy Logistic
Mô hình Logistic được sử dụng khi biến phụ thuộc là biến nhị phân, có thể nhận một trong hai giá trị 0 hoặc 1 Các biến độc lập trong mô hình này có thể là biến liên tục hoặc không liên tục, theo Nguyễn Văn Tuấn (2008) Mô hình Logistic có dạng đặc trưng riêng, phù hợp cho việc phân tích các dữ liệu nhị phân.
Trong đó, Y là biến phụ thuộc Y bằng 1 nếu hiện tượng nghiên cứu sảy ra,
Nếu hiện tượng nghiên cứu không xảy ra, thì Y = 0 Hệ số hồi quy tương ứng được ký hiệu là i, và các biến độc lập được đưa vào mô hình Để dễ dàng diễn giải kết quả nghiên cứu, mô hình Logistic có thể được viết lại dưới dạng khác.
Mô hình Logistic được sử dụng để dự báo xác suất xảy ra của sự kiện thông qua việc thay thế các giá trị quan sát vào hàm Binary Logistic Khi đã xây dựng mô hình, chúng ta có thể dễ dàng tính toán xác suất sự kiện xảy ra (P) bằng cách áp dụng công thức từ mô hình Logistic.
Theo mô hình dự báo, khi xác suất P > 0,5, sự kiện được coi là có khả năng xảy ra Nếu P = 0,5, chưa thể xác định rõ ràng sự kiện có xảy ra hay không Ngược lại, khi P < 0,5, sự kiện được kết luận là không có khả năng xảy ra, với độ chính xác tương ứng với tỷ lệ dự báo chính xác của mô hình Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc 2008.
P và logit(P) có mối quan hệ liên tục và theo dạng như sau
Biểu đồ 1.1: Mối quan hệ giữa Logit (P)
Các giả định của mô hình hồi qui Logistic Nguyễn Văn Tuấn (2008):
1 Mô hình cung cấp một sự “Đại diện” tiêu biểu giữa biến phụ thuộc và biến độc lập
2 Các quan sát của biến phụ thuộc là độc lập với nhau
3 Các biến độc lập không có sai số ngẫu nhiên Ƣu điểm:
Trong các mối quan hệ phi tuyến, chúng ta cần áp dụng hồi qui tuyến tính với các quan hệ phi tuyến, trong đó mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc là phi tuyến, nhưng các hệ số trong mô hình vẫn giữ hình thức tuyến tính Hồi qui Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc nhị phân để ước lượng xác suất xảy ra của một sự kiện dựa trên thông tin từ biến độc lập, với biến phụ thuộc được mã hóa thành hai giá trị “0” hoặc “1” Việc phân tích biến phụ thuộc nhị phân bằng hồi qui thông thường không khả thi do vi phạm giả định về phân phối chuẩn của phần dư, dẫn đến phân phối nhị thức và làm giảm hiệu lực của các kiểm định thống kê Thêm vào đó, khi sử dụng hồi qui tuyến tính thông thường, giá trị dự đoán của biến phụ thuộc không thể diễn giải như xác suất.
Mô hình Logistic là một công cụ đơn giản và dễ thực hiện để đo lường rủi ro tín dụng Với khả năng dự báo chính xác cao, mô hình này dễ hiểu và dễ trình bày trong các nghiên cứu, nên được sử dụng rộng rãi Là một mô hình định lượng, Logistic khắc phục những nhược điểm của các mô hình định tính, đồng thời thể hiện tính khách quan và nhất quán, không bị ảnh hưởng bởi ý kiến chủ quan.
Mô hình Logistic có khả năng đo lường ảnh hưởng của các yếu tố đến hạng tín dụng của khách hàng Bằng cách dễ dàng điều chỉnh và thêm bớt các biến, mô hình này giúp xác định rõ ràng tác động của các yếu tố đối với rủi ro tín dụng.
Mô hình Logistic giúp ngân hàng phân loại khách hàng và nhận diện rủi ro hiệu quả Kết quả từ mô hình cho phép ước lượng xác suất khách hàng không trả được nợ, từ đó ngân hàng có thể xác định khách hàng trong vùng an toàn và vùng cảnh báo Điều này giúp ngân hàng chủ động thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro.
Mô hình Logistic nổi bật hơn so với mô hình xếp hạng tín dụng truyền thống và mô hình KMV nhờ khả năng đo lường vai trò của các yếu tố ảnh hưởng đến hạng tín dụng của khách hàng Trong khi mô hình điểm số Z cứng nhắc trong việc xem xét các yếu tố tác động đến biến phụ thuộc và hệ số của chúng, mô hình Logistic cho phép điều chỉnh linh hoạt các biến để xác định rõ ràng tác động của từng yếu tố đến rủi ro tín dụng.
Mô hình này có nhược điểm là phụ thuộc vào độ chính xác của nguồn thông tin về thu nhập, khả năng dự báo, và trình độ phân tích của người nghiên cứu.
Mô hình nghiên cứu đề xuất
Đề tài ứng dụng mô hình hồi quy Logistic trong nghiên cứu của tác giả Cox
Hồi quy Logistic, được giới thiệu vào năm 1958, là một kỹ thuật định lượng phổ biến trong quản lý rủi ro tín dụng Mô hình này thường được sử dụng để phân tích và dự báo các vấn đề như nợ quá hạn, nợ xấu và số dư tài khoản (Zhao, 2009 theo Rosenberg và Gleit, 1994).
Nghiên cứu toàn cầu về các yếu tố ảnh hưởng đến nợ xấu thẻ tín dụng đã bắt đầu từ những năm 1995, khi thẻ tín dụng trở nên phổ biến ở các quốc gia phát triển Các lý thuyết liên quan đến nợ xấu thẻ tín dụng đã ngày càng được hoàn thiện và phức tạp hơn theo thời gian Tại Việt Nam, sự phát triển của thẻ tín dụng đã gia tăng mạnh mẽ từ năm gần đây.
2010 Do đó, các nghiên cứu về thẻ tín dụng còn ít và được thực hiện từ năm 2012 trở lại đây
Một số nghiên cứu trước đây đã đưa ra được các nhân tố chính ảnh hưởng đến nợ xấu thẻ tín dụng gồm:
Nghiên cứu của Wang và cộng sự (2010) cho thấy chủ thẻ nam thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng hơn so với chủ thẻ nữ Hira (2009) cũng chỉ ra rằng nam giới có xác suất phát sinh nợ xấu thẻ tín dụng thấp hơn Các phát hiện này nhấn mạnh sự khác biệt giới tính trong việc sử dụng và quản lý thẻ tín dụng.
(2013), Nyamongo (2009) lại cho rằng tác động của giới tính đến nợ quá hạn, nợ xấu thẻ tín dụng là không có ý nghĩa thống kê
Tuổi: Người lớn tuổi thường có cuộc sống ổn định và uy tín cá nhân cao hơn Vì vậy, trong các nghiên cứu của Nyamongo (2009), Bellotti và cộng sự
Nhiều nghiên cứu, bao gồm của Noh và cộng sự (2005), Stavins (2000), và Dunn (1999), đã chỉ ra rằng có mối quan hệ ngược chiều giữa tuổi tác và nợ xấu, cụ thể là khi tuổi càng cao thì khả năng phát sinh nợ xấu từ thẻ tín dụng càng thấp Tuy nhiên, nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) lại cho thấy mối tương quan giữa độ tuổi và nợ quá hạn thẻ tín dụng không có ý nghĩa thống kê.
Trình độ học vấn cao giúp cá nhân nhận thức tốt hơn và lập kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo đã chỉ ra mối liên hệ này, nhấn mạnh tầm quan trọng của giáo dục trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Nghiên cứu của Stavins (2000) chỉ ra rằng trình độ học vấn có mối quan hệ ngược chiều với xác suất nợ quá hạn thẻ tín dụng, trong khi đó, nghiên cứu của Dunn (1999) lại cho thấy không có mối tương quan giữa trình độ học vấn và nợ xấu thẻ tín dụng.
Tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của khách hàng, với những người đang trong giai đoạn kết hôn thường trải qua cuộc sống hạnh phúc và ổn định hơn so với những người chưa kết hôn.
Nghiên cứu của Stavins (2000) và Dunn (1999) cho thấy rằng những người đã kết hôn có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn so với những người chưa kết hôn Bên cạnh đó, nghiên cứu của Wang và cộng sự (2010) cũng chỉ ra rằng các chủ thẻ đã kết hôn thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng hơn.
Số người phụ thuộc ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ, khi số người này tăng lên, thu nhập còn lại để thanh toán nợ sẽ giảm, dẫn đến chi phí hàng tháng cao hơn Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013) và Dunn (1999) cho thấy rằng số người phụ thuộc càng nhiều thì nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu cũng tăng theo Điều này có mối quan hệ cùng chiều với xác suất nợ xấu của thẻ tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) lại chỉ ra rằng số người phụ thuộc có ảnh hưởng không đáng kể đến khả năng phát sinh nợ quá hạn.
Tình trạng sở hữu nhà ở có mối liên hệ với khả năng thanh toán nợ của chủ thẻ Các nghiên cứu cho thấy những người sở hữu nhà thường có nguồn tài chính ổn định và ít thay đổi nơi ở, dẫn đến việc họ thanh toán nợ đúng hạn hơn so với những người ở nhà thuê hoặc nhà của bố mẹ Tuy nhiên, nghiên cứu của Dunn (1999) và Nyamongo (2009) chỉ ra rằng không có mối tương quan rõ ràng giữa việc sở hữu nhà và nợ xấu thẻ tín dụng, cũng như việc sở hữu nhiều tài sản không ảnh hưởng đáng kể đến khả năng phát sinh nợ xấu.
Thu nhập, bao gồm lương và các khoản thu nhập khác, là yếu tố quyết định khả năng tài chính của khách hàng trong việc trả nợ Một mức thu nhập cao không chỉ chứng tỏ khả năng chi trả tốt hơn mà còn là yếu tố hàng đầu trong quyết định cấp tín dụng Nhiều nghiên cứu, như của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013), Yi Zhao và cộng sự (2009), Nyamongo (2009), Bellotti và cộng sự (2009), cùng Stavins (2000), đều chỉ ra rằng thu nhập cao làm giảm xác suất nợ quá hạn và nợ xấu.
Nghiên cứu năm 1999 cho thấy thu nhập không có tác động thống kê đến nợ xấu thẻ tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ hạn mức/thu nhập và số tiền thanh toán tối thiểu/thu nhập lại có mối quan hệ ngược chiều mạnh mẽ với nợ xấu thẻ tín dụng.
Hạn mức thẻ tín dụng quốc tế do ngân hàng cấp cho khách hàng có thể trở thành đòn bẩy tài chính hiệu quả nếu được thiết lập ở mức hợp lý Tuy nhiên, nếu hạn mức quá cao so với khả năng trả nợ của khách hàng, nguy cơ phát sinh nợ xấu sẽ gia tăng Nghiên cứu của Zhao (2009) và Bellotti cùng các cộng sự đã chỉ ra những rủi ro liên quan đến việc quản lý hạn mức thẻ tín dụng.
Nghiên cứu năm 2009 cho thấy hạn mức tín dụng có mối tương quan ngược với nợ quá hạn và nợ xấu thẻ tín dụng Các nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Phương Thảo (2013), Stavins (2000) và Dunn (1999) cũng chỉ ra rằng tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng so với thu nhập càng cao thì xác suất nợ quá hạn và nợ xấu càng gia tăng.
Nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế là tình trạng khi khách hàng không thanh toán đủ số tiền tối thiểu được ghi trên sao kê Điều này có thể dẫn đến các hậu quả nghiêm trọng cho người vay, bao gồm việc ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai Để tránh nợ xấu, người dùng cần quản lý chi tiêu và thanh toán đúng hạn.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ NỢ XẤU TTDQT
Thực trạng phát triển thẻ tín dụng
2.1.1 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam
Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến thứ hai tại Mỹ và ngày càng được ưa chuộng trên toàn cầu Tại Việt Nam, thị trường thẻ tín dụng trong giai đoạn 2010 - 2011 diễn ra cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của khoảng 50 ngân hàng Thẻ tín dụng giúp giảm rủi ro khi mang theo tiền mặt và cho phép thanh toán nhanh chóng, dễ dàng, thuận tiện, đồng thời có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào Chính vì những lợi ích này, thẻ tín dụng đã nhanh chóng chiếm được cảm tình của người tiêu dùng Việt Nam và trở nên phổ biến hơn.
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng thẻ giai đoạn 2012 - 2014
Thẻ tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho các tổ chức phát hành, điều này đã thu hút sự quan tâm của nhiều tổ chức thẻ quốc tế khi mới gia nhập thị trường Việt Nam.
Số lượng thẻ tín dụng không ngừng tăng lên với tốc độ cao và đỉnh điểm là giai đoạn 2010 - 2011 Số lượng thẻ tín dụng năm 2011 tăng 137% so với năm 2010
Hạn mức vay qua thẻ tín dụng thường nhỏ và áp lực chỉ tiêu cao dẫn đến kiểm soát rủi ro bị lỏng lẻo Khi nợ xấu tăng, các tổ chức phát hành buộc phải giảm số lượng thẻ mới để cải thiện chất lượng nợ Do đó, trong năm 2012 và 2013, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ hàng năm chậm lại nhưng vẫn duy trì trên 50% Theo cafef.vn, đến hết quý 3 năm 2014, số lượng thẻ đạt hơn 3 triệu Từ năm 2010 đến 2014, tốc độ tăng thẻ tín dụng tại Việt Nam rất nhanh, với số lượng thẻ tăng gấp hơn 6 lần chỉ trong 5 năm, và dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng trong thời gian tới.
2.1.2 Thực trạng phát triển TTDQT tại NHCTCN4
NHCT cung cấp TTDQT tín chấp cho cá nhân người Việt Nam có thu nhập tối thiểu 2.5 triệu đồng và từ 15 tuổi trở lên Hạn mức tín dụng tối đa cho mỗi khách hàng thông thường là gấp 10 lần mức lương Để đủ điều kiện, khách hàng cần làm việc tại các cơ quan hành chính hưởng lương từ ngân sách nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, doanh nghiệp có vốn nhà nước, hoặc các tổ chức tài chính có quan hệ với NHCT Ngoài ra, khách hàng cá nhân có giao dịch tại NHCT hoặc là cán bộ công nhân viên làm việc tại NHCT cũng đủ điều kiện tham gia.
NHCT nhận thấy lợi nhuận từ TTDQT cao nhưng việc khai thác khách hàng vẫn chưa hiệu quả Từ giữa năm 2010, NHCT đã triển khai các chính sách nhằm mở rộng phát triển TTDQT với chỉ tiêu cao cho các chi nhánh Đồng thời, việc kiểm soát rủi ro nợ xấu được xây dựng bài bản Nhân viên tín dụng sẽ dựa vào năng lực tài chính của khách hàng để đề xuất HMTD phù hợp Để đáp ứng áp lực tăng số lượng TTDQT, các chính sách phát hành dần được nới lỏng, dẫn đến sự chuyển biến tích cực trong tốc độ phát triển TTDQT tại NHCTCN4 qua các năm.
1 Số lượng thẻ năm 2014 trên biểu đồ là số lượng thẻ đến cuối quí 3 năm 2014 vì tác giả chưa có số liệu chính
Bảng 2.1: Số lƣợng thẻ tín dụng tại NHCTCN4 từ năm 2010 – 2014
Nguồn: Báo cáo phát hành TTDQT NHCTCN4 2010 - 2014
Từ năm 2010, TTDQT tại NHCTCN4 đã chứng kiến sự bùng nổ trong việc phát hành thẻ, với hơn 50 thẻ được phát hành trong 5 tháng đầu năm và tổng số thẻ lên tới 983 vào cuối năm Tuy nhiên, chỉ có 193 thẻ hoạt động, cho thấy phần lớn thẻ phát hành không được sử dụng Năm 2010 cũng ghi nhận số lượng chủ thẻ mới cao nhất trong giai đoạn 2010 – 2014 với 735 người, nhưng chính sách phát hành còn lỏng lẻo dẫn đến nợ xấu xuất hiện ngay từ cuối năm Nhận thấy rủi ro từ các khoản vay qua hình thức phát hành thẻ, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo cần chú trọng vào chất lượng phát hành hơn là số lượng, mặc dù vẫn phải đối mặt với áp lực chỉ tiêu thẻ.
Trước áp lực nợ xấu TTDQT gia tăng, Ban giám đốc Chi nhánh đã quyết định tập trung vào việc khai thác khách hàng hiện tại thay vì phát triển khách hàng mới Chiến lược bao gồm tiếp thị cho khách hàng hiện tại và mới để sử dụng tất cả các loại TTDQT, nhằm nâng cao tỷ lệ thẻ hoạt động Kết quả cho thấy, năm 2011, số lượng thẻ phát hành mới chỉ tăng 10% và số lượng chủ thẻ phát hành mới giảm 21% so với năm 2010 Tuy nhiên, năm 2012, số lượng thẻ phát hành tăng 22% và tỷ lệ kích hoạt tăng 73%, mặc dù số lượng chủ thẻ phát hành mới giảm 39% so với năm trước NHCT nhận thấy sự lãng phí lớn khi phát hành TTDQT mà khách hàng không kích hoạt, dẫn đến số lượng thẻ không kích hoạt ngày càng tăng.
Năm 2012, ngân hàng phát hành 1.099 thẻ tín dụng quốc tế (TTDQT) với chi phí trung bình mỗi thẻ là 35.000 đồng, bao gồm các khoản chi phí như tổ chức trung gian, in thẻ, gửi thẻ và lương Để tăng tỷ lệ kích hoạt thẻ, NHCT đã áp dụng chính sách rằng một thẻ kích hoạt sẽ được tính bằng ba thẻ không kích hoạt Nhờ đó, năm 2013, số lượng thẻ kích hoạt tăng 119%, mặc dù số lượng thẻ phát hành mới giảm 40% và số lượng chủ thẻ mới giảm 57% Sang năm 2014, trước nguy cơ rủi ro cao từ TTDQT, Ban giám đốc đã chỉ đạo tạm ngưng phát triển khách hàng mới, tập trung vào phục vụ khách hàng hiện tại và nâng cao tỷ lệ kích hoạt thẻ Khách hàng mới chỉ được chấp nhận từ các đối tượng chi lương qua NHCT và nhân viên tại các tổ chức có quan hệ với ngân hàng Trong năm 2014, tỷ lệ thẻ phát hành tăng 22% và tỷ lệ kích hoạt tăng 39%, mặc dù số lượng chủ thẻ mới tăng thấp hơn các năm trước.
Biểu đồ 2.2: Số lƣợng thẻ tín dụng tại NHCTCN4 giai đoạn 2010 - 2014
Nguồn: Báo cáo phát hành TTDQT NHCTCN4 2010 - 2014
Theo biểu đồ 2.2, số lượng thẻ phát hành không có xu hướng rõ ràng, đạt đỉnh cao nhất vào năm 2012 Năm 2013, số thẻ phát hành giảm nhẹ, nhưng đến năm 2014 lại tăng trở lại Mặc dù số thẻ kích hoạt tăng dần qua các năm, giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả phát hành thẻ, nhưng số lượng chủ thẻ mới lại giảm dần, đặc biệt năm 2013 ghi nhận mức giảm 39% so với năm 2012.
Thực trạng và nguyên nhân gây ra nợ xấu TTDQT
2.2.1 Thực trạng nợ xấu TTDQT tại NHCTCN4
Sau một thời gian phát triển nhanh chóng thẻ tín dụng, ngân hàng đã phải đối mặt với hậu quả là tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế tại NHCTCN4 cao hơn nhiều so với tổng hạn mức tín dụng được cấp.
Bảng 2.2: Số liệu nợ xấu giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng
Năm Nợ xấu Tổng HMTD thẻ Tỷ lệ xấu/tổng HMTD
Nguồn: Báo cáo nợ xấu TTDQT NHCTCN4 2012 - 2014
Năm 2012, tổng nợ xấu TTDQT tại NHCTCN4 là 2,109 triệu đồng Nợ xấu tăng nhanh qua các năm Năm 2013 nợ xấu tăng 58.32% so với năm 2012 Năm
Năm 2014, nhờ cải cách trong thu hồi nợ và thẩm định cho vay, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống 15.15%, cho thấy dấu hiệu tích cực trong quản lý tín dụng Mặc dù nợ xấu và hạn mức tín dụng đều tăng, nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng hạn mức tín dụng đã giảm, cho thấy hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng mới tăng nhanh hơn nợ xấu Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu từ 7,08% đến 16,82% vẫn là con số cao, với 7,08 đơn vị tiền cho vay có nguy cơ mất vốn trên mỗi 100 đơn vị So với ngưỡng an toàn 3% về tỷ lệ nợ xấu, con số này cho thấy cần có biện pháp cải thiện hơn nữa trong quản lý rủi ro tín dụng.
NHCTCN4 cho thấy một con số cao, với sự khác biệt trong nghiên cứu này là không phải tất cả chủ thẻ đều sử dụng hạn mức TTDQT được cấp Ngay cả khi có sử dụng, không phải chủ thẻ nào cũng sử dụng hết hạn mức Do đó, tỷ lệ nợ xấu so với tổng hạn mức tín dụng sẽ thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Điều này cho thấy mức độ nghiêm trọng của nợ xấu trong thực tế là một vấn đề đáng lo ngại.
Bảng 2.3: Số chủ thẻ phát sinh nợ xấu ĐVT: Người
Năm Số chủ thẻ nợ xấu Tổng số chủ thẻ Tỷ lệ chủ thẻ nợ xấu
Nguồn: Báo cáo nợ xấu TTDQT NHCTCN4 2012 - 2014
Bảng 2.3 chỉ ra rằng số lượng chủ thẻ quá hạn và chủ thẻ đề nghị tăng đã tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng đang chậm lại Đồng thời, tỷ lệ chủ thẻ có hành vi thanh toán nợ quá hạn từ ba kỳ sao kê trở lên cũng ghi nhận sự gia tăng liên tục qua các năm Với tỷ lệ 5,38%, số lượng chủ thẻ phát sinh nợ xấu đang ở mức cao, tương đương với việc trong 100 khoản vay được cấp tín dụng, có đến 5 khoản vay có khả năng mất vốn.
Tại NHCTCN4, tổng dư nợ thẻ quá hạn chỉ đạt 3,845 triệu đồng, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 0,096%, cho thấy nợ xấu tại chi nhánh này là nhỏ Mặc dù nợ xấu thẻ tín dụng của các ngân hàng trên toàn quốc cũng chiếm tỷ lệ nhỏ, nhưng cần lưu ý rằng tính nghiêm trọng của vấn đề này là cao do khả năng thu hồi nợ thấp và khó khăn trong việc thu hồi.
Khi thẩm định hồ sơ vay, cán bộ dựa vào các tài liệu như giấy đề nghị mở thẻ, hợp đồng mở thẻ và sao kê lương Ngân hàng yêu cầu đơn vị công tác xác nhận thu nhập và cam kết hỗ trợ thu hồi nợ Để kiểm tra lịch sử nợ vay, cán bộ thẩm định truy vấn thông tin từ Hệ thống CIC và hệ thống ngân hàng Ngoài ra, họ còn tham khảo thông tin từ các cơ quan chức năng như cơ quan thuế và website doanh nghiệp.
2.2.2 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu TTDQT
2.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nghiên cứu của Stanvin (2000) chỉ ra rằng nguyên nhân chính phát sinh nợ xấu đến từ việc người cho vay chấp nhận cấp tín dụng cho những cá nhân có mức độ rủi ro cao Việc cho vay với dư nợ vượt quá khả năng thanh toán của người đi vay cũng góp phần làm tăng tỷ lệ nợ xấu Để đối phó với tình trạng này, bên cho vay thường áp dụng lãi suất và phí cao hơn nhằm bù đắp rủi ro tín dụng Tuy nhiên, những người đi vay chấp nhận mức lãi suất và phí cao thường có nguy cơ phát sinh nợ xấu và phá sản Nghiên cứu cho thấy rằng các bên cho vay áp dụng lãi suất và phí cao hơn có tỷ lệ nợ xấu cao hơn, mặc dù tỷ lệ nợ xử lý rủi ro không cao hơn Cụ thể, nếu lãi suất cho vay tăng 1%, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng 0,21%; phí tăng 1 USD dẫn đến nợ xấu tăng 0,04%; và phí phạt tăng 1 USD có thể làm nợ xấu tăng 0,07%.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng thường áp dụng lãi suất dựa trên mức độ rủi ro của người vay, dẫn đến việc những người có tỷ lệ “dư nợ/thu nhập” cao phải chịu lãi suất cao hơn Những tổ chức này thường có doanh thu từ thẻ tín dụng lớn hơn khi áp dụng mức lãi suất và phí cao Điều này có thể dẫn đến nguy cơ lựa chọn ngược, nhưng thực tế cho thấy, những khách hàng có rủi ro cao hơn vẫn mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng có xu hướng cấp tín dụng cho người vay có rủi ro cao hơn để tối ưu hóa lợi nhuận.
Nghiên cứu cho thấy rằng các tổ chức phát hành thẻ với lãi suất cho vay và phí phạt trả nợ quá hạn cao thường có doanh thu cao hơn, mặc dù tỷ lệ nợ xấu cũng tăng Mặc dù lãi suất cao mang lại lợi nhuận tốt hơn, nhưng việc tăng lãi suất đến một mức nhất định có thể khiến khách hàng tốt chuyển sang tổ chức phát hành khác với mức phí thấp hơn Cụ thể, nếu lãi suất tăng thêm 1%, doanh thu sẽ tăng 4.000.000 USD; nếu phí phạt trả nợ quá hạn tăng hơn 1/2 độ lệch chuẩn, doanh thu sẽ tăng 3.000.000 USD; và nếu phí thanh toán tối thiểu cao hơn 1/2 độ lệch chuẩn, doanh thu sẽ tăng 8.000.000 USD.
Tại NHCTCN4, việc nới lỏng quy định về đối tượng mở thẻ tín dụng nhằm mục đích lợi nhuận đã dẫn đến gia tăng nợ xấu thẻ tín dụng Mặc dù chi nhánh đã áp dụng những ràng buộc chặt chẽ hơn so với quy định chung, tỷ lệ nợ xấu vẫn tăng cao Chẳng hạn, trong khi NHCT cho phép phát hành thẻ với hạn mức gấp 10 lần tiền lương hàng tháng, NHCTCN4 thường chỉ phát hành thẻ với hạn mức gấp 3 - 5 lần Thị trường thẻ tín dụng cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi việc nới lỏng quy định để thu hút khách hàng, nhưng cần phải kết hợp với các biện pháp kiểm soát rủi ro để đảm bảo chất lượng nợ.
Vấn đề người ủy quyền
Vấn đề người ủy quyền là trường hợp bên ủy quyền ủy thác bên thừa hành để thực hiện một hay những mục tiêu nhất định, nhưng lợi ích của người thừa hành và người ủy quyền không đồng nhất Điều này dẫn đến người được ủy quyền có thể hành động mâu thuẫn với lợi ích của người ủy quyền, đặc biệt khi người được ủy quyền có đầy đủ thông tin hơn Trong thị trường thẻ tín dụng, vấn đề này thể hiện rõ khi nhân viên tín dụng có thể vì đạt được chỉ tiêu hoặc nhận hối lộ mà cấp tín dụng cho khách hàng có mức độ rủi ro cao, dẫn đến nguy cơ phát sinh nợ xấu cho tổ chức phát hành.
Nhân viên tín dụng là người phân tích và đánh giá năng lực pháp lý, tài chính của khách hàng để quyết định phát hành thẻ tín dụng Trình độ, kỹ năng và kinh nghiệm của họ rất quan trọng trong việc tuân thủ quy định ngân hàng, giúp phát hiện và hạn chế rủi ro Tuy nhiên, áp lực về tốc độ xử lý hồ sơ và chỉ tiêu cao khiến họ thường không có đủ thời gian để rà soát kỹ lưỡng, dẫn đến khả năng sai sót trong thẩm định hồ sơ thẻ tín dụng.
Tại NHCTCN4, chỉ có một nhân viên phụ trách toàn bộ hồ sơ thẻ tín dụng quốc tế, trong khi đó nhân viên này phải chăm sóc khoảng 2.000 khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới Sự gấp gáp trong việc xử lý hồ sơ thẻ tín dụng khiến nhân viên phải làm việc nhanh chóng, nếu không sẽ không đạt chỉ tiêu và ảnh hưởng đến lương thưởng Việc này dẫn đến tình trạng bỏ qua các bước kiểm tra, gây ra vấn đề liên quan đến người ủy quyền.
Hồ sơ được xử lý theo quy trình một cửa tại NHCTCN4, nơi nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng, thẩm định hồ sơ, phát hành và giao thẻ Cán bộ tín dụng cũng đảm nhiệm việc xác minh thông tin khách hàng Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian, quy trình xác minh thường bị bỏ qua Mặc dù phương pháp này tiết kiệm chi phí và nhanh chóng, nhưng nó có nhược điểm lớn là kiểm soát rủi ro kém.
Tại NHCTVN, hệ thống chấm điểm tín dụng được xây dựng theo chuẩn Basel II nhưng chưa được đánh giá đúng mức, dẫn đến xác suất dự báo chính xác không cao Điểm tín dụng chỉ là một yếu tố tham khảo trong quyết định cấp tín dụng, trong khi quy trình chấm điểm và rà soát thiếu chặt chẽ và mang tính hình thức Các khoản vay nhỏ dưới 50 triệu đồng thường bị bỏ qua, và khi nhân viên tín dụng chọn mục cho vay thẻ tín dụng hạn mức này, hệ thống tự động tính điểm tín dụng là 77, hạng A, khiến việc cảnh báo rủi ro không hiệu quả Thực tế, tỷ lệ khách hàng có hạn mức dưới 50 triệu quá hạn lên tới 85% tổng số khách hàng nợ xấu Mặc dù tất cả khách hàng phát hành thẻ tín dụng đều có điểm từ hạng BBB trở lên, nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu do việc kiểm soát chấm điểm bị xem nhẹ.
2.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Các biện pháp thu hồi nợ xấu TTDQT và khó khăn
Ngân hàng áp dụng các biện pháp thu hồi nợ xấu thẻ tín dụng bằng cách liên lạc trực tiếp với chủ thẻ hoặc thông qua người thân của họ Ngoài ra, ngân hàng gửi công văn đến nơi làm việc của chủ thẻ, cũng như các cơ quan Đoàn, Đảng và chính quyền địa phương để yêu cầu hỗ trợ thu hồi nợ Để thu hồi nợ hiệu quả, ngân hàng có thể phong tỏa hoặc trích nợ từ các tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng cho vay.
Ngân hàng áp dụng biện pháp thu hồi nợ thẻ tín dụng đối với khách hàng quá hạn còn làm việc tại đơn vị bằng cách gửi văn bản đề nghị cơ quan quản lý lao động trích tiền lương, trợ cấp và thu nhập khác Hồ sơ mở thẻ tín dụng yêu cầu Đơn vị quản lý lao động xác nhận thu nhập và cam kết hỗ trợ thu hồi nợ Tuy nhiên, một số Đơn vị quản lý lao động thường từ chối trách nhiệm và không hợp tác với ngân hàng, gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.
Ngân hàng áp dụng các biện pháp thu hồi nợ đối với khách hàng đã nghỉ việc bằng cách cử cán bộ tín dụng đến địa chỉ thường trú hoặc tạm trú của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng gửi công văn tới công an địa phương và đơn vị công tác mới của khách hàng để đề nghị hỗ trợ trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, một trong những khó khăn lớn là nếu khách hàng không có việc làm, họ sẽ không có nguồn thu để trả nợ Hơn nữa, việc tìm kiếm đơn vị công tác mới của khách hàng cũng gặp nhiều trở ngại và tốn thời gian.
Ngân hàng thực hiện các biện pháp thu hồi nợ đối với khách hàng thanh toán lương qua ngân hàng khác bằng cách gửi công văn đề nghị ngân hàng quản lý tài khoản hỗ trợ Theo hợp đồng mở thẻ tín dụng, ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản gửi của chủ thẻ tại ngân hàng khác nếu chủ thẻ không trả được nợ Tuy nhiên, một khó khăn lớn là các ngân hàng quản lý tài khoản thường không hợp tác với ngân hàng cho vay trong việc thực hiện trích tiền này.
Trong trường hợp chủ thẻ gặp khó khăn tài chính tạm thời do thất nghiệp hoặc phá sản, ngân hàng thường áp dụng các biện pháp hỗ trợ như tái cơ cấu nợ Điều này giúp giảm bớt áp lực từ phí phạt và lãi suất cao hơn số tiền thanh toán hàng tháng của khách hàng Mục tiêu là tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi khả năng chi trả trong tương lai.
Biện pháp đối phó với chủ thẻ giả mạo hồ sơ vay là rất cần thiết do khả năng kiểm soát rủi ro kém, dẫn đến tình trạng làm giả hồ sơ vay Khi chủ thẻ sử dụng thẻ để mua sắm hoặc rút tiền, ngân hàng thường không thể liên lạc với họ để thu hồi nợ Ngân hàng phải gửi công văn đề nghị cơ quan công an và chính quyền địa phương hỗ trợ xác minh thông tin và thu hồi nợ vay, nhưng gặp khó khăn vì các cơ quan này không có trách nhiệm cung cấp thông tin cho ngân hàng Việc khởi kiện trở nên phức tạp do hồ sơ pháp lý không có thật, dẫn đến khả năng mất vốn cao trong những trường hợp này.
Một biện pháp cuối cùng để hỗ trợ khách hàng quá hạn là thương lượng với chủ thẻ về việc miễn, giảm lãi suất và phí phạt, đặc biệt trong các trường hợp do yếu tố khách quan như tử vong hoặc khi số tiền lãi, phí phạt quá lớn so với số tiền gốc Tuy nhiên, việc thực hiện biện pháp này có thể dẫn đến việc ngân hàng giảm lợi nhuận.
Khi chủ thẻ qua đời hoặc mất tích, người thừa kế sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán nợ vay Nếu người thừa kế từ chối trách nhiệm này, ngân hàng sẽ phải xem xét các biện pháp xử lý rủi ro liên quan đến khoản nợ Mặc dù tình huống này xảy ra không thường xuyên, nhưng nó có thể dẫn đến rủi ro mất vốn cao cho ngân hàng.
Ngân hàng thường không khởi kiện khách hàng nợ xấu thẻ tín dụng do một số lý do chính Thứ nhất, số nợ xấu từ thẻ tín dụng thường không lớn Thứ hai, quy trình khởi kiện tốn kém về chi phí và nhân sự Thứ ba, các khoản vay từ thẻ tín dụng thường không có tài sản đảm bảo, nên dù khởi kiện thành công, ngân hàng vẫn không thể thu hồi nợ Cuối cùng, thiếu hụt nhân sự cũng là vấn đề, khi chỉ có hai nhân viên quản lý thẻ trong khi chỉ tiêu tăng trưởng thẻ tín dụng rất cao, dẫn đến việc nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều vị trí khác nhau.
Trong Chương 2, tác giả đã chỉ ra rằng sự phát triển nhanh chóng của thẻ tín dụng đã gây ra nhiều hệ lụy khó khăn Tuy nhiên, không thể vì một số khách hàng mắc nợ xấu mà bỏ qua thị trường tiềm năng này Thực tế, thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam vẫn còn rất nhiều cơ hội để khai thác Do đó, trong Chương 3, tác giả sẽ đề xuất các mô hình nhằm cảnh báo rủi ro sớm cho các tổ chức phát hành thẻ.
