Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK

Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng HD BANK.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ………o0o……… LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK Ngành: Quản lý kinh tế NGUYỄN THỊ THANH MAI Hà Nội, năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Thanh Mai Người hướng dẫn: PGS, TS Phạm Thu Hương Hà Nội, năm 2022 iii LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan sau: - Các số liệu thông tin sử dụng luận văn hồn tồn xác thực có cứ, trung thực xác - Lập luận, phân tích, đánh giá kiến nghị đưa dựa quan điểm lập trường cá nhân, kinh nghiệm thực tế nghiên cứu Tác giả Luận văn - Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Mai LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu đến học viên hoàn thành luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh với đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng HD bank” Trong trình học tập, nghiên cứu viết luận văn, giúp đỡ thầy, cô giáo, tổ chức, đồng nghiệp quan tạo điều kiện vật chất, thời gian cung cấp tài liệu giúp tơi hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu thầy cô giáo, tổ chức, đồng nghiệp đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS-TS Phạm Thu Hương hết lòng hướng dẫn giúp đỡ em nhiều nghiên cứu khoa học thực hoàn thành luận văn Dù có nhiều cố gắng, song luận văn chắn tránh khỏi thiếu xót Tác giả mong đón nhận thêm dẫn, góp ý nhà khoa học Thầy, Cô giáo Tác giả xin trân trọng cảm ơn ! Học viên thực Nguyễn Thị Thanh Mai MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng .7 1.1.1 Một số khái niệm thuật ngữ 1.1.2 Vai trò, ý nghĩa quản lý RRTDKHCN NHTM 11 1.1.3 Đặc điểm, nguyên tắc quản lý RRTD khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2 Nội dung quản lý RRTD khách hàng cá nhân 15 1.2.1 Xây dựng kế hoạch kiểm soát RRTD khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.2 Tổ chức thực quản lý RRTD khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.3 Xử lý vấn đề phát sinh liên quan tới RRTD KHCN NHTM 21 1.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác QLRR tín dụng KHCN 22 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 24 1.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới công tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Yếu tố ảnh hưởng khách quan 27 1.4.2 Yếu tố ảnh hưởng chủ quan 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK 33 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng HD Bank 33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động 36 2.1.3 Kết HĐK HD Bank năm gần 39 2.2 Tình hình tín dụng RRTD khách hàng cá nhân HD Bank 44 2.3 Phân tích thực trạng QLRR tín dụng KHCN Ngân hàng HD Bank 46 2.3.1 Thực trạng xây dựng kế hoạch QLRR tín dụng KHCN Ngân hàng HD Bank 46 2.3.2 Thực trạng tổ chức thực QLRR tín dụng KHCN HD Bank 48 2.3.3 Thực trạng kiểm tra, kiểm soát cơng tác QLRR tín dụng KHCN HD Bank 53 2.3.4 Thực trạng xử lý vấn đề phát sinh liên quan tới RRTDKHCN HD Bank 55 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới QLRR tín dụng KHCN Ngân hàng HD bank 57 2.4.1 Các yếu tố thuộc thân NHTM 57 2.4.2 Các yếu tố vĩ mô 58 2.5 Đánh giá chung công tác QLRR tín dụng KHCN Ngân hàng HD Bank 59 2.5.1 Một số kết đạt 59 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QLRR TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK 70 3.1 Bối cảnh kinh tế xã hội định hướng hoạt động Ngân hàng HD Bank giai đoạn tới 70 3.1.1 Xu hướng kinh tế hoạt động HD Bank thời gian tới 70 3.1.2 Định hướng hoạt động ngân hàng HD Bank 70 3.2 Giải pháp hoàn thiện QLRR tín dụng KHCN ngân hàng HD Bank 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay khách hàng cá nhân .71 3.2.2 Quản lý số đánh giá RRTD chưa hoàn thiện 71 3.2.3 Về quản lý rủi ro 71 3.2.4 Giải pháp cho yếu tố chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.5 Giải pháp cho yếu tố quy trình tín dụng .75 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng 77 3.2.7 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 78 3.2.8 Hồn thiện chỉnh sách xếp hạng tín dụng nội 79 3.2.9 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 79 3.2.10 Nâng cao lực, trình độ đạo đức cán tín dụng 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động HDB Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phẩn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 RR Rủi ro 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tỷ lệ trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo Thơng tư 02 27 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn HDB giai đoạn 2018 - 2020 40 Bảng 2.2: Kết HĐKD HDB từ năm 2018 – 2020 .42 Bảng 2.3: Tình hình cho vay KHCN HDB từ năm 2018 – 2020 44 Bảng 2.4 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn NH HDB 50 Bảng 2.5 Chỉ tiêu hệ số NQH NH HDB giai đoạn 2018 - 2020 .51 Bảng 2.6 Tỷ lệ trích lập dự phòng NH HDB giai đoạn 2018 – 2020 .52 Bảng 2.7 Bảng trích lập dự phịng sử dụng dự phòng RRTD HDB 53 Bảng 2.8 Loại hình giá trị TSTC NH HDB giai đoạn 2018 - 2020 57 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận HDB giai đoạn 2018 - 2020 .43 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu HDB từ năm 2018 – 2020 45 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức HDB 36 Sơ đồ 2.2 : Sơ đồ máy tổ chức HDB chi nhánh 36 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Ngày 11 tháng năm 1989, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh, tiền thân HDBank ngày thành lập theo định số 47/QĐ-UB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp với khoảng 50 nhân viên, vốn điều lệ tỷ đồng Đến sau gần 35 năm hoạt động HDBank chứng tỏ khả phát triển mạnh mẽ, bền vững với chất lượng tài sản vượt trội, giá trị vốn hóa nhóm dẫn đầu ngành ngân hàng thị trường chứng khoán với đội ngũ nhân viên cần mẫn, chuyên nghiệp ban lãnh đạo bước đưa vị Ngân hàng nâng cao vị trí thị trường Việt Nam vươn quốc tế với Slogan “Cam kết lợi ích cao nhất” Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phát triển bền vững Ngân hàng HDBank đặc biệt quản lý rủi ro tín dụng tổng thể tất hành động nhằm kiểm sốt rủi ro phát sinh q trình vận hành phát triển quy mô Ngân hàng Việc quản lý rủi ro tín dụng q trình kiểm sốt tác động kiện liên quan đế rủi ro tín dụng sở tài chính, thực việc quản lý rủi ro tiarm thiểu nguy thiệt hại cho tổ chức tài Cụ thể Luận văn vào phân tích góc độ sau: Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn QLRR cho vay KHCN HD Bank Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động QLRR HD Bank Công tác QLRR hoạt động cho vay KHCN bao gồm QLRR tài (tín dụng) QLRR phi tài (phi tín dụng), luận văn tác giả tập trung nghiên cứu khía cạnh QLRR tín dụng Luận văn nghiên cứu hoạt động quản lý rủi ro HD Bank, luận văn thu thập số liệu thứ cấp tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động quản lý rủi ro chủ yếu hội sở HD Bank giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 Để việc đáp ứng mục tiêu, Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân Hàng HD Bank Cẩn phải thường xuyên tổ chức thuộc thi nghiệp chuyên môn theo định kỳ để nâng cao chất lượng cơng tác cán bộ, nhân viên tín dụng Ngân hàng có sách khen thưởng theo định kỳ tốt, tức cần phải gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng Cần phải đưa sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cho cán tín dụng Và nên có chế độ khen thưởng, phạt rõ ràng - Cẩn phải phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Cần phải làm cho cán tín dụng hiểu nhận thức đủ chất loại rủi ro tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng phải đối mặt (hiểu rõ nguyên nhân, hậu quả, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng) Mời chuyên gia pháp lý để giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm tình liên quan đến tín dụng ngân hàng Nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng cá nhân Cán tín dụng cá nhân người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân ngân hàng Kiến thức chun mơn tín dụng cá nhân ngân hàng ý thức đội ngũ cán tín dụng cá nhân có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động tín dụng cá nhân NH nên thành lập Trung tâm tín dụng cá nhân để làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán tín dụng cá nhân chi nhánh hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân nói chung hoạt động phịng chống rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khố học giả mạo tín dụng cá nhân TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khoá học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khoá học cho đồng nghiệp phòng Chi nhánh cần gắn kết kế hoạch luân chuyển, bổ nhiệm cán việc xây dựng kế hoạch đào tạo định kỳ Lãnh đạo chi nhánh cần gắn kết kế hoạch cán đào tạo hàng năm với vị trí cơng tác mà cán đảm trách Ngoài việc cử cán tham dự lớp cập nhật nghiệp vụ theo chương trình Trung tâm đào tạo BIDV thông báo, Chi nhánh nên chủ động đề xuất với Trung tâm đào tạo nhu cầu đào tạo xuất phát từ yêu cầu định hướng hoạt động chi nhánh Như vậy, hiệu công tác đào tạo cao biện pháp tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận Có kế hoạch trung dài hạn đào tạo nghiệp vụ bổ sung cho cán gắn với tuyển dụng, quy hoạch, luân chuyển, bổ nhiệm cán nhằm đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc cán luân chuyển nhận công tác mới, bổ nhiệm vị trí cơng tác nói chung riêng cán phòng khách hàng doanh nghiệp 3.2.5.Giải pháp cho yếu tố quy trình tín dụng Hiện quy trình vay Ngân hàng cịn nhiều bất cập, tác giả muốn có giải phl;lp điều chỉnh thủ tục vay đơn giản, thời gian làm thủ tục Các ngân hàng thực tế cạnh tranh nhiều mặt lãi suất, cách chăm sóc khách hàng thủ tục vay Chính điều điều làm khách hàng trăn trở việc lựa chọn ngân hàng khác Thiết kế khâu khởi tạo khoản vay: Đây thực quản lý rủi ro trước giải ngân cho vay, bối cảnh này, thời điểm xét khoản vay, ngân hàng cần phải thiết kế khoản vay (cùng với khách hàng) thật đầy đủ (có tính đến trình khách hàng xuống vốn, đến trình sản xuất kinh doanh, đến khâu bán hàng khâu thu tiền bán hàng khách hàng) Trong khâu khởi tạo này, cần lưu ý đến phần trăm (%) biến động dịch COVID-19 ảnh hưởng (liên quan đến xác lập hợp đồng tín dụng thời hạn cho vay, khoảng trả nợ, kỳ thu nợ, kỳ gia hạn, kỳ thu tiền bình quân khách hàng với bên mua hàng…) Ngân hàng cấn áp dụng quy trình tín dụng tách bạch phận, có phối hợp nhịp nhàng phận liên quan, tức cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc thực tuân thủ quy trình tín dụng: Trong khâu xét duyệt cho vay chi nhánh cần đảm bảo khả thu hồi nợ khách hàng, cần nâng cao ý thức chủ động trình giám sát khoản vay từ trước, sau cấp tín dụng cho khách hàng Cần ý đặc biệt khâu sau cho vay phải thường xun đơn đốc cán tín dụng để kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc kiểm tra thường xuyên đột xuất giúp cho cán tín dụng phân tích đánh giá xác, cụ thê tình hình hoạt động kinh doanh mục đích sử dụng vốn khách hàng Nâng cao lực thẩm định cán tín dụng Vì cơng tác thẩm định quan trọng quy trình cấp tín dụng giúp quy trình tín dụng phù hợp với phát triển tình hình thị trường Thực bồi dưỡng nghiệp vụ theo định kỳ, cần đào tạo chuyên môn cơng tác thẩm định tín dụng kháng hàng cá nhân - Quy trình tín dụng phù hợp với phát triển tình hình thị trường cán tín dụng, cán quản lý nợ thường xuyên khai thác hệ thống thông tin thị trường để không bị lạc hậu - Áp dụng công nghệ phần mềm tiên tiến vào thẩm định dự án, sở đánh giá dự án cách nhanh Về qui trình thủ tục: HD Bank cần nâng cao tính tính tuân thủ quy định, sách CBTD HD Bank quy trình cấp tín dụng HD Bank quy định Việc cấp tín dụng HD Bank phải đảm bảo khoản vay KH vay vốn HD Bank phải thẩm định kiểm tra, kiểm soát kỹ trước cho vay, trình cho vay sau giải ngân cho KH Khoản vay phải kiểm soát tới KH tất toán khoản vay HD Bank Trước HD Bank đưa định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng HD Bank cần phải dựa thông tin KH thu thập gồm: Tình hình TC KH, kế hoạch trả nợ, mục đích khoản vay, TSĐB KH…tất phải tuân thủ theo quy định HD Bank Bên cạnh đó, HD Bank cần ý đảm bảo thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng HD Bank với KH, ý, quan tâm kiểm tra hợp đồng chấp cầm cố TSĐB cho khoản vay KH nhằm hạn chế tổn thất TS chấp HD Bank vấn đề liên quan tới tính pháp lý, hạn chế tranh chấp xảy TSĐB KH vay vốn HD Bank 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng Tơ chức thu thập thông tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với khách hàng đặc biệt doang nghiệp có thơng tin biến động như: tinh hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua thời kỳ Vì HD bank phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chât lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh Sở Kê hoạch Đầu tư, CIC từ ngân hàng khác, nhằm đánh giá, chọn khách hàng thật đáng tin cậy quan hệ với TCTD có đủ điều kiện, có tiêm lực tài chính, có dự án đâu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu uy tín thân khách hàng thị trường xem xét, định cho vay vốn Thực nghiêm túc bước quy trình cho vay: Thực bước quy trình cho vay, kiêm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay khách hàng, chấm diêm xêp hạng khách hàng định kỳ, phân loại nợ theo mức độ rủi ro, kiểm tra sau khách hàng vay, giúp cho ngân hàng giảm tổn thất gặp rủi ro, đánh giá đầy đủ, khách quan khả trả nợ vay rủi ro mà khách hàng gặp đế có biện pháp đo lường trước rủi ro xảy Nâng cao công tác thẩm định, đánh giả tài sàn bảo đảm: Khi thẩm định phương án SXKD, dự án đầu tư cán tín dụng cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn khách hàng vay, chứng minh nguồn gốc vốn tự có, lực quản lý hiệu hoạt động SXKD, tính tốn dịng tiên khách hàng, đê tính tốn khả trả nợ khách hàng vay vốn Tăng cường giảm sát việc sử dụng vốn vay khách hàng: cán tín dụng thường xuyên giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, hoạt động SXKD, dự án đầu tư nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vơn vay mục đích hiệu Ngồi ra, cán tín dụng tăng cường giám sát hệ thơng IPCAS đê từ nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng hợp đơng tín dụng Nêu khách hàng gặp khó khăn cán tín dụng dê dàng năm băt kịp thời hướng dẫn khách hàng cách giải như: Gia hạn nợ, điêu chỉnh kỳ hạn nợ, miên giảm lãi đê hạn chế tình trạng khách hàng không trả nợ gây rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Thu thập thơng tin khách hàng: Báo cáo tín dụng phép tổ chức tín dụng chia sẻ thơng tin tín dụng có quyền bảo vệ thơng tin cá nhân Nó đảm bảo cho việc thu thập thơng tin hãng thơng tin tín dụng bảo đảm công băng, trung thực chia sẻ thông tin tổ chức tín dụng Tuy nhiên, báo cáo khách hàng lập thường không qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Thu thập thông tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thong tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo, Chi nhánh nên đưa qui định thông tin bắt buộc phải có trường hợp phổ biến yêu cầu cập nhật thông tin theo kỳ hạn định để có đánh giá xác khoản vay thời điểm Phân tích xử ỉỷ thơng tin: Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Hồn thiện cơng tác dự bảo rủi ro tín dụng: Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật vấn đề mới, diễn biến tình hình rủi ro tín dụng, khun nghị từ quan quản lý Nhà nước, quan quản lý cấp trình dự báo rủi ro tín dụng thực định tín dụng 3.2.8 Hồn thiện chỉnh sách xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội công cụ để HD bank thực phân loại nợ, lập báo cáo tài theo chuẩn quốc tế sở để hoàn thiện quy trình tín dụng, sách khách hàng, sách quản lý rủi ro tín dụng thống tồn hệ thống Hệ thống chấm điểm tín dụng nội cho phép lượng hóa rủi ro tín dụng, đưa cảnh báo sớm thực trích dự phịng rủi ro tín dụng dựa mức xêp hạng khách hàng Chấm điểm tín dụng chi nhánh phương pháp đánh giá định lượng khách quan Hệ thống chấm điểm tín dụng HD bank xây dựng chi tiết xác gặp phải nhiêu khó khăn cho cán tín dụng áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng khơng xác Để hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cán tín dụng HD bank cần phải kiểm soát chặt chẽ thơng tin đầu vào thơng tin đâu vào phải phản ánh trung thực đáng tin cậy kết xếp hạng xác 3.2.9 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề HD bank lập kế hoạch hàng năm (trong trọng đơn vị có nợ xấu cao, hay sai sót) nhằm bảo đảm an tồn hoạt động kinh doanh Hội sở chi nhánh trực thuộc Đê cao cảnh báo, nâng cao chất lượng kiểm tra, tạo lập hồ sơ theo dõi riêng khoản vay lớn có vấn đề, lĩnh vực hay sai sót Đề cao trách nhiệm cán kiểm tra việc lập nhật ký kiểm tra theo doi kết cán nghiệp vụ (cán kiểm tra hồ sơ phát sai sót, sai phạm vay, yêu câu chỉnh sửa, khăc phục nội dung gì) Căn việc thực cán kiêm tra đê xét khen thưởng cuôi năm Khi kiểm tra phát có sai phạm xảy phải xử lý quy trách nhiệm rõ ràng, có biện pháp sửa sai hữu hiệu tránh tình trạng nể nang đê bỏ qua sai phạm Tông hợp báo cáo kịp thời kết sửa sai sau đồn kiêm tra, kiêm tốn, tra HD bank, Ngân hàng Nhà nước, đoàn liên ngành tỉnh thông qua HD bank chi nhánh trực thuộc báo cáo theo định kỳ vê văn phòng đại diện; ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ngân hàng Nhà nước, Ban Giám đốc, giúp cho việc đạo, điều hành cấp thông suốt 3.2.10 Nâng cao lực, trình độ đạo đức cán tín dụng Phân cơng lại khối lượng cơng việc, khơng để tình trạng cán tín dụng bị tải khôi lượng công việc hay khách hàng quản lý, thực luân chuyên địa bàn cán tín dụng theo quy định HD bank, khơng để cán tín dụng phụ trách địa bàn năm nhằm hạn chế xảy tiêu cực Tăng cường đào tạo nghiệp vụ, kỳ sử dụng thành thạo công nghệ thông tin cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tổ chức hội thi nghiệp vụ chuyên môn, văn liên quan đến cho vay; đổi tổ chức nâng cao chất lượng tập huấn nghiệp vụ hàng tuần Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: cần có kế hoạch thường xun bồi dưỡng kiến thức cần thiết để cán tín dụng am hiểu sâu rộng nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển biến đổi không ngừng kinh tế thị trường, có khả sử dụng thành thạo công nghệ ngân hàng đại Xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh trị vững vàng, làm việc tâm huyết với HD bank Nếu HD bank có trường hợp cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp phải có hình thức xử lý phải đủ mạnh, đủ khả răn đe để khơng tái diễn vi phạm, tránh tình trạng áp dụng hình thức kỷ luật mang tính hình thức, giảm tính nghiêm minh Việc xử lý phải khách quan, người, trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Để việc xử lý gian lận TDCN nghiêm minh, ngăn ngừa hành vi lợi dụng nhầm lẫn NH, việc cố tình gian lận hoạt động TDCN CP cần nghiên cứu sớm ban hành văn pháp lý, quy định xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch TDCN phù hợp với thông lệ quốc tế Tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân NH 3.3.2 Kiến nghị với NHNN -“Qui chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động TDCN NH ban hành theo định số 20/2019/QĐ-NHNN ngày 15/05/2019 thay cho định 371/1999/QĐ-NHNN1 phần theo kịp phát triển thị trường” Tuy nhiên chưa có qui định xử phạt vi phạm chủ thể tham gia dẫn đến có vi phạm NH lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lịng tin KH Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn phù hợp hơn, cần qui định hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán TDCN, đặc biệt việc tranh chấp, gian lận để làm sở xử lý cố xảy -Tăng cường quản lý hoạt động TDCN thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ NH nhận biết RR tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu RR - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NH có thơng tin chủ TDCN nhằm quản lý RR nghiệp vụ phát hành TDCN tín dụng -Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh TDCN, thiết nghĩ NHNN nên có qui định bắt buộc NH cung cấp dịch vụ TDCN phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ TDCN Ngồi nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ DPRRTDCN, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ TDCN Điều mặt giảm RR HĐKDTDCN NH, mặt khác giúp người sử dụng TDCN an tâm giao dịch qua TDCN -NHNN nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn QLRR, phòng ngừa gian lận HĐKDTDCN cho NH thương mại -NHNN nên có qui định việc lắp đặt Camera máy ATM để theo dõi giao dịch KH, mặt khác dễ dàng việc nhận dạng, điều tra xử lý tội phạm KẾT LUẬN CHƯƠNG Thông qua hạn chế yếu QLRR tín dụng HD Bank trình bày chương luận văn giai đoạn 2018 – 2020 Thì chương luận văn đưa giải pháp cụ thể cho HD Bank nhằm QLRR tín dụng hiệu tác giả đề xuất kiến nghị với tổ chức, quan liên quan nhằm góp phần phát triển hệ thống tài VN ngày đại hoàn thiện Giúp NHTMVN nói chung HD Bank nói riêng nâng cao nâng lực cạnh tranh thị trường tài KẾT LUẬN Hiện với kinh tế mở cửa, ngành TCNH không ngừng tăng trưởng phát triển mạnh hội nhập quốc tế Thời gian qua HD Bank dần trọng tới việc phát triển NHBL mà sản phẩm tín dụng cá nhân HD Bank ngày khẳng định uy tín, thương hiệu có tốc độ phát triển, tăng trưởng mạnh tín dụng cá nhân thị trường Hệ thống mạng lưới, chi nhánh/PGD có mặt hầu hết tỉnh thành VN quy mô tín dụng ngày mở rộng Và song hành với phát triển tín dụng cá nhân HD Bank kéo theo RRTD mà HD Bank gặp phải tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, khả kiểm sốt tín dụng vượt ngồi tầm kiểm sốt Do đó, song song với việc phát triển tín dụng, tăng trưởng tín dụng việc kiểm sốt RRTD, quản lý RRTD đóng vai trị quan trọng cần thiết NHTM nói chung HD Bank nói riêng Rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân NH HD bank xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân NH phịng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thông qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp HD bank ngày vững mạnh trình chuẩn bị hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân NH HD bank đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân HD bank an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh tín dụng cá nhân rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân NHHD bank thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân HD bank Ngoài ra, để giải pháp đạt hiệu mong đợi HD Bank cần có hỗ trợ pháp lý Nhà nước, NHNN, quan có liên quan để giải pháp mang tính thiết thực có ý nghĩa thực tiễn cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Phan Chí Anh (2018), “Chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam” NXB Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Đình Thọ (2011), “Tín dụnng ngân hàng”, NXB Lao động xã hội Phan Thị Thu Hà, (2007), “Ngân hàng thương mại” NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Chính phủ, 2012 “Quyết định số 254/QĐ-TTg việc Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011 – 2018”.Hà Nội Quốc Hội (2012) “Luật Ngân hàng nhà nước Số 47/2010/QH12 Quốc hội khố XII thơng qua ngày 16/6/2010” Quốc Hội (2012) “Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 Quốc hội khố XII thơng qua ngày 16/6/2010” Ngân Hàng Nhà Nước (2017) “Quyết định 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2017 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Khách hàng”, Hà Nội Ngân hàng HDBChi nhánh, (2018) “Quy chế cho vay” Hà Nội Ngân hàng HDB chi nhánh, (2019).“Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân” Hà Nội 10 Quốc hội, (2010) “Luật tổ chức tín dụng” Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Báo cáo thường niên năm 2020 Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (2020), Báo cáo thường niên năm 2019 Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (2019), Báo cáo thường niên năm 2018 Hà Nội 14 HDB chi nhánh, (2020) Chiến lược phát triển HDB chi nhánh đến 2019 tầm nhìn 2020 15 Các rủi ro bên bên investor.HDB.com.vn/Upload/AnnualReport/2019/HDB/risks.pdf; (2019) 16 HDB Ngân hàng đầu áp dụng mơ hình quản lý tiên tiến (2020): https://baomoi.com/HDBngan-hang-di-dau-ap-dung-mo-hinh-quan-tri-tientien/c/22857155.epi 17 Ngân hàng Nhà nước (2013) “Thông tư 03/2013/TTNHNN ngày 28/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” 18 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (2013) “Nghị số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/8/2012 Hội đồng quản lý HDB v/v phê duyệt chiến lược phát triển HDB đến năm 2020” 19 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (2014) “Quyết định 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 HDB trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp” 20 Tài liệu hội thảo Basel tháng 9/2018 HDB Tiếng anh 21 Avery, R B and A B Berger 1991 “Riskbased capital and deposit insurance reform” Journal of Banking and Finance, 15 (4-5) (September), 847-874 22 Kim, D and A M Santomero (1988) “Risk in banking and capital regulation” Journal of Finance, 43, 1219-1233; ... thống hóa lý luận quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân Hàng HD Bank Thứ hai, Nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân HD Bank, phân tích đánh giá kết đạt được,các hạn chế... tín dụng KHCN hoạt động HD Bank Kết cấu luận văn: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng HD. .. tố tác động đến quản lý rủi ro tín dụng sở cho việc xây dựng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tác giả đưa bước cần thiết việc quản lý quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại