Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM
Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Một số khái niệm cơ bản
Tín dụng ngân hàng, theo Nguyễn Văn Tiến (2013), là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (người cho vay) và các đối tượng như doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội (người đi vay) Trong giao dịch này, bên cho vay cung cấp tài sản cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định, và bên vay có trách nhiệm thanh toán gốc và lãi khi đến hạn Cụ thể, ngân hàng tín dụng cho phép khách hàng sử dụng vốn gốc tạm thời với mức chi phí đã thỏa thuận, đồng nghĩa với việc bên vay được quyền sử dụng tài sản trong thời gian quy định và phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay, bao gồm cả lãi suất, theo hợp đồng đã ký kết.
Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM) cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vay mượn cho các mục đích như mua nhà, sửa chữa, chi phí sinh hoạt, giáo dục và chăm sóc y tế Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), sau thời hạn vay, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận ban đầu với ngân hàng Trong đó, ngân hàng sẽ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định, và người vay có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số tiền đã vay cùng lãi suất theo cam kết.
1.1.2 Các hình thức cho vay cá nhân
Dựa trên mục đích sử dụng vốn vay, các khoản cho vay dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) được phân thành hai hình thức chính: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.
Vay tiêu dùng là hình thức tín dụng ngân hàng, cung cấp khoản vay cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu như xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, du học và chữa bệnh.
Vay sản xuất kinh doanh là khoản vay thiết yếu giúp các KHCN và hộ gia đình bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh Khoản vay này được sử dụng để mua sắm cơ sở vật chất, thiết bị và máy móc, nhằm nâng cao năng lực sản xuất, mở rộng quy mô và tăng cường khả năng cạnh tranh với các hộ gia đình khác.
Cho vay từng lần là hình thức tín dụng trong đó khách hàng và ngân hàng tiến hành các thủ tục tín dụng cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng cho mỗi lần vay Phương thức này giúp đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng trong các giao dịch tín dụng giữa hai bên.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn trong đó khách hàng và ngân hàng thống nhất về số tiền lãi và gốc cần trả Khoản vay này sẽ được thanh toán thành nhiều đợt trong suốt thời gian vay, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính.
Tín dụng theo hạn mức thấu chi là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản của họ Hình thức này được thực hiện dựa trên sự đồng ý bằng văn bản từ ngân hàng, tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về mức vay nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có quyền rút tiền một lần hoặc nhiều lần trong giới hạn hạn mức tín dụng được cấp.
Biện pháp tài sản đảm bảo tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình xét duyệt khoản vay của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đánh giá các khoản cho vay cho khách hàng theo hai phương thức khác nhau.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức vay vốn mà khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba Tài sản đảm bảo có thể bao gồm sổ tiết kiệm, hàng hóa, hoặc bất động sản, giúp tăng cường độ tin cậy và giảm rủi ro cho cả bên cho vay và bên vay.
Cho vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào uy tín và khả năng thanh toán của khách hàng Ngân hàng sẽ lựa chọn những khách hàng có uy tín cao và lịch sử thanh toán tốt để cấp khoản vay này.
1.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân tại NHTM
Các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho mục đích sinh hoạt như mua nhà, mua xe hoặc phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh So với doanh nghiệp, nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình (KHCN) đa dạng hơn và không thường xuyên Nhu cầu vay vốn của KHCN còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khu vực, tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập và thói quen tiêu dùng của người dân.
Các khoản vay của KHCN có thể là ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phụ thuộc vào mục đích vay vốn và sử dụng vốn của khách hàng.
Thời hạn cho vay cho các khoản vay bổ sung vốn nhằm mục đích sản xuất và kinh doanh cho cá nhân và hộ gia đình thường là ngắn hạn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn hạn của họ.
Các khoản vay trung hạn và dài hạn dành cho tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là vay mua nhà và đất, có thời hạn cho vay kéo dài.
30 năm, thường là các khoản vay có khả năng đáp ứng được nguồn vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng.
* Quy mô và số lượng các khoản vay
Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Khái niệm, chức năng quản lý hoạt động tín dụng cá nhân
Quản lý là quá trình tác động có tổ chức của chủ thể lên các đối tượng nhằm đạt được mục tiêu đã định, theo Nguyễn Hữu Hải (2010) Nguyễn Thị Ngọc Huyền và cộng sự (2012) nhấn mạnh rằng quản lý bao gồm hoạch định, tổ chức, chỉ đạo và kiểm soát nguồn lực cùng các hoạt động của tổ chức, nhằm đạt được mục tiêu với hiệu suất và hiệu quả cao, đồng thời duy trì sự ổn định và bền vững trong môi trường thay đổi liên tục.
Thuật ngữ "quản lý" đã trở nên phổ biến và được nhiều tác giả đề cập đến Trong bối cảnh nghiên cứu này, quản lý được hiểu là một quá trình tổ chức, trong đó nhà quản trị tác động đến đối tượng được quản lý thông qua hệ thống pháp luật, chính sách, nguyên tắc, phương pháp và biện pháp cụ thể, nhằm tạo ra môi trường và điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của đối tượng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức hoàn chỉnh, với hoạt động quản lý chung và riêng cho từng mảng kinh doanh không tách rời quan điểm Việc quản lý hoạt động của NHTM, đặc biệt là cho vay cá nhân, cần được thực hiện một cách liên tục và có tổ chức, với sự định hướng từ các cấp quản lý thông qua các chính sách và quy định Điều này nhằm tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ đảm bảo mục tiêu tăng trưởng và lợi nhuận, mà còn giảm thiểu rủi ro, đồng thời thực hiện đầy đủ các chức năng quản lý cần thiết.
Chức năng hoạch định trong quản lý hoạt động cho vay cá nhân bao gồm việc xây dựng chính sách và thủ tục cấp phép cho vay, phát triển chiến lược sản phẩm và thiết lập mục tiêu chiến lược Điều này giúp ngân hàng xác định các bước trung gian và kế hoạch hành động cần thiết để đạt được hiệu quả trong quản lý tín dụng cá nhân Lập kế hoạch là yếu tố quan trọng nhất trong quản lý, vì nó liên quan trực tiếp đến các hành động tương lai của ngân hàng thương mại và các chức năng khác trong việc điều chỉnh hoạt động cho vay cá nhân.
Chức năng tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân trong ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc xây dựng bộ máy hành chính để thực hiện các mục tiêu và kế hoạch hành động đã đề ra Điều này đòi hỏi phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và cơ chế phối hợp giữa các cơ quan chuyên môn, từ đó tiêu chuẩn hóa và chuyên môn hóa công việc trong bộ máy hành chính Hệ thống chức vụ được thiết lập cho từng cá nhân và bộ phận nhằm đảm bảo sự phối hợp hiệu quả, hướng tới việc đạt được mục tiêu quản lý cho vay cá nhân.
Chức năng xác minh trong quản lý cho vay cá nhân giúp người quản lý phát hiện sai sót và khó khăn trong quá trình cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả giám sát và đánh giá hoạt động Nó đóng vai trò quan trọng trong việc so sánh với các chính sách cho vay, tiêu chuẩn sản phẩm tín dụng và tiêu chuẩn hoạt động của từng bộ phận trong hệ thống quản lý Công tác thanh tra tại các ngân hàng thương mại cũng góp phần kiểm soát rủi ro và cải thiện hiệu quả quản lý hoạt động cho vay cá nhân.
1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Xây dựng kế hoạch quản lý hoạt động tín dụng cá nhân
Kế hoạch quản lý hoạt động tín dụng cá nhân là công cụ quan trọng nhằm đạt được các mục tiêu quản lý tín dụng hiệu quả Nó bao gồm việc thiết lập các biện pháp, hướng dẫn và phương pháp cụ thể để thực hiện các mục tiêu này Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại, kế hoạch cho vay cá nhân được phân chia thành nhiều loại, trong đó ba loại chính có vai trò quan trọng bao gồm chiến lược cho vay cá nhân, kế hoạch hoạt động cho vay cá nhân hàng năm và chính sách cho vay cá nhân.
* Chiến lược hoạt động tín dụng cá nhân:
Chiến lược kinh doanh cho vay cá nhân là một công cụ cạnh tranh quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng để thu hút khách hàng Đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh, chiến lược này giúp các NHTM tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường.
Chiến lược kinh doanh cho vay bán lẻ của NHTM bao gồm các mục tiêu chiến lược và phương thức thực hiện trong khoảng thời gian 3-5 năm Mục tiêu chính là đạt được tốc độ tăng trưởng cho vay bán lẻ đồng thời duy trì chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân và tối ưu hóa lợi nhuận Ngoài ra, có thể kết hợp các phương pháp khác để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay bán lẻ.
* Kế hoạch hoạt động tín dụng cá nhân hằng năm
Kế hoạch kinh doanh tín dụng cá nhân hàng năm của các ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định thông qua các chỉ tiêu cụ thể như doanh số tín dụng, số dư tín dụng và doanh thu thu hồi từ khách hàng cá nhân (KHCN) Kế hoạch này được chia theo các kỳ hạn rõ ràng (quý, nửa năm, hàng năm), loại kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), mục đích tín dụng (tiêu dùng, sản xuất và kinh doanh), loại tiền tệ (VND, ngoại tệ), tài sản đảm bảo (khoản vay cá nhân không cần thế chấp) và các tiêu thức khác phù hợp với đặc điểm của từng chi nhánh NHTM.
Kế hoạch cho vay cá nhân hàng năm cung cấp số liệu chi tiết theo quy mô năm, có thể phân chia theo tiến độ hàng quý, giúp dễ dàng tổ chức, thực hiện và kiểm soát.
* Chính sách hoạt động tín dụng cá nhân
Chính sách tín dụng và cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý cho vay bán lẻ Các NHTM cần thiết lập chính sách cho vay cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân (KHCN) và cải thiện dịch vụ khách hàng, đồng thời phát triển mạng lưới công nghệ Mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu tín dụng của KHCN, khuyến khích họ sử dụng vốn tín dụng một cách hiệu quả và đúng mục đích.
1.2.2.2 Thực hiện kế hoạch tín dụng KHCN
Để thực hiện kế hoạch hoạt động tín dụng cá nhân hiệu quả, việc tuân thủ quy trình quản lý tín dụng cá nhân là rất quan trọng nhằm bảo đảm an toàn cho các khoản vay của ngân hàng thương mại Quy trình này bắt đầu bằng việc chuẩn bị gia hạn khoản vay thông qua thu hồi nợ từ các khoản cho vay cá nhân Sự hiệu quả trong quản lý cho vay cá nhân phụ thuộc vào việc thực hiện đúng quy định ở từng bước, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các bước trong quy trình.
Trong hoạt động cho vay cá nhân, nhân viên tín dụng thực hiện quy trình cấp tín dụng, bao gồm hướng dẫn khách hàng quy trình vay, đánh giá hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và xác định nguồn gốc khoản vay Họ cũng chịu trách nhiệm ký kết hợp đồng, giải ngân, thu thập và phát hành ý kiến tín dụng mới.
Theo đó, một số nội quan quan trọng cần được quản lý thực hiện trong hoạt động tín dụng cá nhân là:
- Chủ động, cân đối nguồn vốn tín dụng cá nhân
Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng cá nhân của một số chi nhánh NHTM
Bài viết này tập trung vào việc lựa chọn hai trường hợp điển hình nhằm đề xuất bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng cá nhân cho ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh Thứ nhất, nghiên cứu một phòng giao dịch (PGD) của một ngân hàng thương mại khác hoạt động tại Quảng Ninh, nơi thực hiện tốt công tác quản lý tín dụng cá nhân Thứ hai, phân tích một PGD của ngân hàng Agribank tại địa phương khác, nơi có hiệu quả cao trong quản lý hoạt động tín dụng cá nhân.
1.3.1 Ngân hàng ACB – Phòng giao dịch Cẩm Phả, Quảng Ninh
ACB - PGD Cẩm Phả cam kết đồng hành cùng sự phát triển kinh tế - xã hội địa phương bằng cách thực hiện các giải pháp thu hút vốn đầu tư tín dụng hiệu quả Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động đạt 342,5 tỷ đồng, trong khi dư nợ cho vay vượt 425,8 tỷ đồng Ngân hàng kiểm soát chất lượng cho vay cá nhân rất tốt, với tỷ lệ vỡ nợ chỉ 0,15% tổng dư nợ cho vay KHCN, góp phần tạo ra lợi nhuận cao từ hoạt động kinh doanh.
ACB - PGD Cẩm Phả thực hiện đánh giá toàn diện tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh và hồ sơ pháp lý của khách hàng nợ xấu để đề xuất các biện pháp xử lý hiệu quả Ngân hàng cam kết đối phó đúng đắn với từng khách hàng và khoản nợ, triển khai các giải pháp hỗ trợ nhằm cung cấp nguồn lực cho khách hàng trong thời gian khó khăn, giúp khôi phục sản xuất kinh doanh Đặc biệt, ACB giảm lãi suất cho vay và cơ cấu lại khoản vay cho những trường hợp hợp pháp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn.
Ngân hàng ACB – PGD Cẩm Phả thường xuyên làm việc với khách hàng để đôn đốc và gửi thông báo tìm kiếm nguồn thu trả nợ vay Đồng thời, ngân hàng cũng phối hợp với khách hàng trong việc thu hồi công nợ và thanh lý tài sản đảm bảo, bao gồm bất động sản và động sản Nhờ những nỗ lực này, ngân hàng ACB – PGD Cẩm Phả đã xử lý thành công gần 27 tỷ đồng nợ xấu cả nội bảng và ngoại bảng thông qua tài sản đảm bảo của khách hàng.
Để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực, cán bộ quản lý tín dụng và phi tín dụng tại Ngân hàng ACB - PGD Cẩm Phả được đào tạo chuyên nghiệp về nghiệp vụ và kỹ năng quản lý, góp phần phản ánh kịp thời những khó khăn trong hoạt động kinh doanh và quản trị cho vay cá nhân Đội ngũ cán bộ, nhân viên tại đây đã được trẻ hóa, thể hiện sự năng động, nhiệt tình và chuyên nghiệp trong công việc.
Ban lãnh đạo ACB - PGD Cẩm Phả luôn chỉ đạo chính xác hoạt động kinh doanh, tập trung vào từng mảng và trực tiếp giải quyết khó khăn trong nghiệp vụ Ngoài ra, ACB - PGD Cẩm Phả còn xây dựng sự đoàn kết nội bộ giữa các phòng nghiệp vụ và có cơ chế khen thưởng cho cán bộ, nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
1.3.2 Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đức Giang, Hà Nội
Agribank Chi nhánh Đức Giang đã khẳng định chất lượng dịch vụ và đạt được sự tăng trưởng ổn định nhờ vào những hướng đi và giải pháp phù hợp, qua đó tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng.
Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, số dư cá nhân của Agribank chi nhánh Đức Giang đạt 1.030 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2010, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 0,5%, đảm bảo an toàn vốn Chi nhánh không chỉ cho vay đầu tư phát triển nông nghiệp mà còn triển khai các gói cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế của người dân, góp phần đẩy lùi tình trạng cho vay tín dụng đen Để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng cá nhân, Agribank chi nhánh Đức Giang đã thực hiện nhiều giải pháp thiết thực.
Thứ nhất, Agribank Chi nhánh Đức Giang đã thực hiện tốt công tác thẩm định, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay.
Agribank Chi nhánh Đức Giang thực hiện kiểm tra thường xuyên để phát hiện và khắc phục sai sót kịp thời, nhằm ngăn ngừa các vấn đề lặp lại Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến lĩnh vực kinh doanh thương mại với tính biến động cao, yêu cầu theo dõi sát sao các khoản vay và nắm bắt tình hình để đưa ra biện pháp quản lý hiệu quả Cán bộ cho vay không chỉ làm hồ sơ mà còn kiểm tra thực tế hoạt động kinh doanh, tình hình dự án và tài sản đảm bảo, giúp phát hiện sớm các dấu hiệu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Đồng thời, Agribank Chi nhánh Đức Giang luôn nâng cao chất lượng đội ngũ thẩm định để đảm bảo hiệu quả công việc.
Agribank Chi nhánh Đức Giang đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của đội ngũ cán bộ và thẩm định viên trong việc quản lý cho vay cá nhân Để nâng cao chất lượng đội ngũ, ngân hàng đã thực hiện chính sách đãi ngộ rõ ràng theo KPIs, khuyến khích cán bộ xuất sắc có thành tích tốt trong quản lý nợ xấu Đồng thời, ngân hàng cũng kiên quyết xử lý cán bộ có nhận xét tiêu cực hoặc trình độ chuyên môn không đạt yêu cầu Kết quả là, Agribank Chi nhánh Đức Giang luôn đảm bảo đủ số lượng cán bộ tín dụng, với quy trình kiểm soát và quản lý tín dụng chặt chẽ từ khi tạo ra cho đến khi phục hồi.
Dựa trên kinh nghiệm quản lý nợ cá nhân từ ACB – PGD Cẩm Phả và Agribank Chi nhánh Đức Giang, Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh có thể rút ra một số bài học quan trọng Những bài học này sẽ giúp cải thiện hiệu quả quản lý nợ và tăng cường mối quan hệ với khách hàng trong khu vực.
Thứ nhất, nâng cao chất lượng thẩm định.
Nợ xấu xuất hiện do việc phân tích và đánh giá tín dụng không chính xác, dẫn đến quyết định cho vay cá nhân kém Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình cho vay, vì chất lượng xếp hạng cao giúp giảm thiểu nợ xấu và bảo vệ an toàn cho các giao dịch tín dụng Để tổ chức và quản lý hoạt động đánh giá tín nhiệm hiệu quả, cần có đội ngũ cán bộ đánh giá đủ phẩm chất, năng lực, kinh nghiệm và trách nhiệm, đồng thời tránh mâu thuẫn và chồng chéo trong công việc.
Thứ hai, kiểm soát có hiệu quả sau giải ngân.
Trước khi vay, cần kiểm tra việc thẩm định và đánh giá lại dự án, nhưng vẫn phải theo dõi các khoản phải thu quá hạn sau khi cho vay Nợ xấu phát sinh không chỉ từ các phương án kinh doanh kém mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kế hoạch kinh doanh hoàn thành Điều này dẫn đến việc khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn cho mục đích khác, làm cho mục tiêu trở nên không minh bạch và không hiệu quả.
Thứ ba, xử lý có hiệu quả nợ xấu.
Agribank Chi nhánh Hải Hà Đông Quảng Ninh cần tập trung vào việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và nợ ngoại bảng để giảm thiểu rủi ro Để thực hiện điều này, ngân hàng cần đánh giá toàn diện tình hình tài chính và hồ sơ pháp lý của khách hàng có nợ xấu, từ đó đề ra biện pháp xử lý phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cũng nên hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tạm thời để khôi phục sản xuất kinh doanh và thực hiện tái cơ cấu nợ vay cho những trường hợp đủ điều kiện, giúp khách hàng vượt qua khó khăn.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HẢI HÀ ĐÔNG QUẢNG NINH
Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Agribank huyện Hải Hà, với sự cho phép của hội sở chính và Chi nhánh Đông Quảng Ninh, đã triển khai các hoạt động huy động vốn từ khu vực KHCN và doanh nghiệp Các sản phẩm huy động vốn bao gồm: tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi trực tuyến qua internet banking, tiền gửi tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi góp định kỳ, cùng với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, đầu tư tích lũy và tiền gửi tích lũy cho doanh nghiệp Những sản phẩm này đã đáp ứng cơ bản nhu cầu của người dân và doanh nghiệp tại huyện Hải Hà.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank huyện Hải Hà giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn: Agribank huyện Hải Hà
Theo bảng 2.1, tình hình huy động vốn của Chi nhánh đã cải thiện qua các năm Cụ thể, năm 2019, huyện Hải Hà huy động được 747.800 tỷ đồng, tăng lên 852.214 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 13,96% Đến năm 2021, nhờ áp dụng các chính sách thu hút vốn hiệu quả như chương trình khuyến mãi và tăng lãi suất huy động, số vốn huy động của huyện Hải Hà tiếp tục gia tăng.
Hà đạt được là 942.000 ỷ đồng (tức tăng 10,54% so với năm 2020).
Tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của huyện Hải Hà, với sự gia tăng từ 704.300 tỷ đồng năm 2019 lên 930.700 tỷ đồng vào năm 2021 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư đạt 9% mỗi năm trong giai đoạn này.
Phân theo kỳ hạn huy động: Tiền gửi có kỳ hạn của Agribank huyện Hải Hà từ 694.626 tỷ đồng vào năm 2019, tăng lên thành 835.200 tỷ đồng chiếm vào năm
Vào năm 2021, việc huy động vốn từ gửi có kỳ hạn cao hơn gửi không kỳ hạn được giải thích bởi lãi suất thấp của tiền gửi không kỳ hạn, thường là tiền gửi thanh toán Khi có tiền nhàn rỗi, người dân có xu hướng chọn gửi tiền có kỳ hạn để nhận lãi suất cao hơn.
Trong thời gian qua, Agribank huyện Hải Hà đã tích cực thực hiện nhiều giải pháp để thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay của đơn vị.
Tổng dư nợ cho vay của Agribank huyện Hải Hà liên tục tăng trưởng qua các năm, đạt 397.1 tỷ đồng vào năm 2019, 445.446 tỷ đồng vào năm 2020 (tăng 12,20%), và 577.800 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng 29,71%).
Dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân (KHCN), với tỷ trọng luôn trên 95%, cụ thể là 98,96% trong năm 2021, 100% trong năm 2020 và 99,87% trong năm 2019 Sự tập trung này phù hợp với định hướng của Chi nhánh và Agribank, nhằm phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt chú trọng vào nhóm KHCN và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Agribank huyện Hải Hà giai đoạn 2019 –
2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Ngắn hạn 373.264 430.084 560.100 56.820 15,22% 130.016 30,23% Trung và dài hạn 23.736 15.362 17.700 8,74 18,2 8,31 14,64
Nguồn: Agribank huyện Hải Hà
Số dư khoản vay được phân chia theo thời gian đáo hạn, trong khi tiền gửi kỳ hạn dài đang giảm mạnh Để điều chỉnh thị trường vốn và duy trì sự lãnh đạo của công ty mẹ, Agribank Chi nhánh Đông Quảng Ninh đã đặt ra mục tiêu giảm cho vay trung dài hạn và tăng cường cho vay ngắn hạn Ngân hàng này đã xây dựng các giải pháp cụ thể nhằm thu hồi nợ kịp thời, tập trung vào việc giải ngân các khoản vay đã ký cam kết và thực hiện theo đúng phê duyệt từ trụ sở chính.
Bộ máy quản lý và chính sách tín dụng KHCN
2.1.3.1 Bộ máy quản lý tín dụng KHCN
Bộ máy quản lý tín dụng của Agribank huyện Hải Hà được tổ chức theo quy định và chính sách của Agribank, cụ thể như sau:
- Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách tín dụng:
Kiểm tra ý kiến từ người quản lý tài khoản là bước quan trọng trong quy trình thẩm định Báo cáo thẩm định và đề xuất thẩm định cần được thực hiện một cách chi tiết và chính xác Đồng thời, việc đưa ra ý kiến độc lập giúp đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét các khoản vay ngoài thẩm quyền, trước khi trình các cơ quan hữu quan phê duyệt.
Giám đốc và Phó Giám đốc Chi nhánh có quyền phê duyệt các quyết định tín dụng trong phạm vi thẩm quyền của mình Đối với những khoản vay vượt quá thẩm quyền, Giám đốc và Phó Giám đốc Văn phòng tỉnh sẽ xem xét và phê duyệt.
Phân công và đôn đốc cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến việc đánh giá và xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân theo quy định.
Phó Giám đốc tín dụng chịu trách nhiệm giám sát hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của KHCN, trong khi Giám đốc có thẩm quyền phê duyệt báo cáo điểm liên quan đến hệ thống chấm điểm tín dụng này.
- Cán bộ quan hệ khách hàng/cán bộ tín dụng:
Tìm kiếm KHCN phù hợp theo tiêu chuẩn của Agribank và thu thập hồ sơ KHCN tuân thủ quy định là rất quan trọng Cần nỗ lực đàm phán để thu thập đầy đủ hồ sơ, tài liệu và thông tin yêu cầu, đồng thời rà soát hoạt động của KHCN nhằm phát hiện những điểm không nhất quán hoặc nghi ngờ về độ tin cậy của thông tin ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng Đảm bảo tính chính xác của thông tin và sự tương ứng giữa chứng từ giấy và chứng từ tín dụng điện tử là cần thiết Đề xuất phê duyệt quyết định cho vay KHCN phải dựa trên thực tế hoạt động và khả năng trả nợ của KHCN, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật và quy định của Agribank Cuối cùng, cần đôn đốc, nhắc nợ và thu hồi khoản vay kịp thời.
Kiểm tra, giám sát sau vay theo quy định của Agribank.
- Bộ phận tín dụng (10 người)
Tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay trong thẩm quyền;
Xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh, theo dõi quá trình cho vay;
Quản lý khách hàng sau giải ngân.
- Bộ phận kế toán cho vay (5 người)
Thực hiện công việc giải ngân cho khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ đã được phê duyệt;
Thực hiện thu nợ của khách hàng theo thông báo của phòng tín dụng.
- Cán bộ thẩm định tín dụng: (5 người)
Thực hiện rà soát hồ sơ, thẩm định, lập tờ trình thẩm định KHCN;
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng khác liên quan đến KHCN theo sự phân công của ban lãnh đạo chi nhánh trong từng thời kỳ.
2.1.3.2 Chính sách tín dụng KHCN
• Chính sách sản phẩm tín dụng KHCN
Agribank huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh hiện cung cấp hai nhóm sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân Nhóm đầu tiên là các khoản vay phục vụ tiêu dùng, bao gồm cho vay cầm cố giấy tờ có giá, vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, vay mua ô tô, vay mua nhà dự án, vay xây sửa nhà, vay mua nhà đất và vay du học Nhóm thứ hai tập trung vào sản xuất kinh doanh, với các sản phẩm như cho vay kinh doanh trung hạn, vay kinh doanh ngắn hạn, thấu chi phục vụ kinh doanh, vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc và đầu tư vào cơ sở hạ tầng như nhà xưởng và kho bãi.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank Huyện Hải Hà có thời hạn linh hoạt lên đến 240 tháng, với mức vay dựa trên nhu cầu khách hàng, giá trị tài sản, khả năng chi trả và vốn tự có của chi nhánh Điều kiện cơ bản để được vay là năng lực pháp luật và pháp nhân của cá nhân Các sản phẩm vay có thể trả lãi hàng tháng hoặc theo từng quý/năm, tùy thuộc vào từng nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân.
• Chính sách phân loại KHCN
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản cấp tín dụng KHCN bao gồm hai hình thức:
Vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng và sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học và chữa bệnh.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay nhằm mục đích tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của cá nhân hoặc hộ gia đình Các khoản vay này có thể được sử dụng để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh, hoặc đầu tư vào chứng khoán.
Thời gian vay có thể được phân loại thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của người vay Các phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo hạn mức tín dụng, mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc lựa chọn hình thức phù hợp nhất với khả năng tài chính của mình.
• Quy định hồ sơ vay vốn KHCN
Bộ hồ sơ cần có khi vay vốn: Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho Agribank huyện Hải Hà, gồm:
Để vay vốn tại Agribank huyện Hải Hà, người vay cần chuẩn bị hồ sơ pháp lý gồm chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu hoặc sổ hộ khẩu để đại diện cho hộ gia đình hoặc cá nhân Đối với hợp tác xã, cần có thỏa thuận hợp tác và bản sao có công chứng hoặc chứng thực từ Ủy ban nhân dân địa phương Nếu có, giấy ủy quyền cho người đại diện (tổ trưởng tổ hợp tác hoặc thành viên gia đình) cũng cần được nộp Ngoài ra, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cũng là một yêu cầu quan trọng đối với hộ gia đình và cá nhân.
Hồ sơ vay vốn cho hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp không yêu cầu bảo đảm bằng tài sản bao gồm: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn, Giấy đề nghị vay vốn của hộ gia đình, cá nhân hoặc tổ hợp tác (ngoại trừ hộ gia đình được quy định trước đó), và dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
- Ngoài các hồ sơ vay vốn đã quy định tại hai điểm trên, đối với:
Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn, phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên.
Hộ gia đình và cá nhân khi vay vốn qua doanh nghiệp cần có hợp đồng dịch vụ vay vốn hoặc hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, và tiêu thụ sản phẩm với doanh nghiệp.
- Hồ sơ do ngân hàng lập; Báo cáo thẩm định, tái thẩm định;
Hồ sơ vay vốn bao gồm tài liệu do khách hàng và ngân hàng cùng lập, bao gồm hợp đồng tín dụng hoặc sổ vay vốn, cùng với hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ liên quan khác.
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay; Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro); Các giấy tờ khác.
• Quy trình cấp tín dụng KHCN
Phân tích thực trạng công tác quản lý tín dụng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh
Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh
2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng KHCN
2.2.1.1 Quy mô tín dụng KHCN
• Tăng trưởng số lượng KHCN
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Agribank huyện Hải Hà đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn 2019 – 2021 Cụ thể, vào năm 2019, số lượng KHCN vay vốn đạt 1.115 khách hàng Đến năm 2020, con số này tăng 33,6%, lên 1.346 khách hàng Năm 2021, số lượng KHCN tiếp tục tăng lên 1.657 khách hàng, tương ứng với mức tăng 22,1% so với năm trước đó.
Hình 2.2 Số lượng KHCN vay vốn tại Agribank huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021
Nguồn: Agribank huyện Hải Hà
Chi nhánh chủ yếu cung cấp hai loại hình cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN): vay tiêu dùng và cho vay vốn sản xuất kinh doanh ngắn hạn Đối tượng vay chủ yếu là cán bộ công chức, viên chức, công nhân viên các tổ chức trong khu vực, cùng với các thành phần khác Số lượng KHCN đã tăng đều qua các năm, đạt mức cao nhất vào năm 2019.
2235, năm 2020 là 2338 và năm 2021 là 2445.
Agribank huyện Hải Hà đã đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của đông đảo khách hàng, góp phần nâng cao mức sống của nhiều người dân Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ mở rộng quy mô kinh doanh mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận Sản phẩm tín dụng KHCN ngày càng được khách hàng biết đến và thỏa mãn nhu cầu của từng cá nhân, từ đó tạo dựng niềm tin và uy tín cho Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.
• Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ cho vay KHCN tại Agribank huyện Hải Hà đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2019, dư nợ đạt 396,5 tỷ đồng, chiếm 99% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Đến năm 2020, con số này tăng lên 445,4 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12,34% Đặc biệt, năm 2021, dư nợ cho vay KHCN đạt 577,2 tỷ đồng, tăng 29,58% so với năm trước đó, và chiếm 99,9% tổng dư nợ cho vay của Agribank huyện Hải Hà.
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay 397.000 445.446 577.800 48.446 12,20% 132.354 29,71% KHCN 396.500 445.446 577.200 48.946 12,34% 131.754 29,58%
Agribank huyện Hải Hà khẳng định sự chú trọng vào phát triển khoa học công nghệ trong chiến lược kinh doanh, đồng thời phản ánh nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của nền kinh tế Điều này cho thấy ngân hàng đang tập trung vào việc cho vay khách hàng cá nhân, một hoạt động có khả năng sinh lời cao.
• Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm
Dư nợ tín dụng KHCN theo sản phẩm tại Agribank huyện Hải Hà phản ánh sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng, với khách hàng tư nhân chủ yếu vay vốn cho các mục đích như mua sắm thiết bị gia dụng, vay ngắn hạn và trung hạn cho sản xuất kinh doanh, xây dựng, sửa chữa và cải tạo nhà ở, mua phương tiện vận tải, cũng như vay cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài và các sản phẩm cho vay cá nhân khác.
Tín dụng tiêu dùng nội địa là sản phẩm chiếm ưu thế trong tổng dư nợ cho vay bán lẻ của Agribank Huyện Hải Hà, đặc biệt nổi bật trong hai năm 2019 và 2020.
Năm 2020, sản phẩm tín dụng tiêu dùng đã chiếm gần 35% tổng dư nợ cho vay bán lẻ, nhưng đến năm 2021, nhu cầu từ khách hàng bán lẻ tăng mạnh, khiến dư nợ cho vay sản phẩm này tăng lên 42,61%, tương đương với mức tăng 52,47% so với năm 2020 Xu hướng tín dụng tiêu dùng không chỉ nổi bật tại huyện Hải Hà mà còn lan tỏa trên toàn thị trường tỉnh Quảng Ninh.
Các sản phẩm tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn và trung dài hạn, cùng với cho vay mua phương tiện đi lại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng tư nhân của Agribank Huyện Hải Hà Sự gia tăng tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn cho thấy sự chuyển biến trong cơ cấu dư nợ, trong khi đó, ngân hàng đang tập trung vào cho vay trung hạn và giảm dần cho vay cá nhân xuống trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro.
Tỷ trọng cho vay cá nhân để mua phương tiện đi lại đã giảm từ 15,27% vào năm 2019 xuống còn 9,13% vào năm 2021 Sự giảm sút trong sản phẩm cho vay mua ô tô, cùng với việc người tiêu dùng hộ gia đình tăng cường tín dụng, cho thấy rằng hành vi vay mượn trong lĩnh vực khoa học và công nghệ đã có sự thay đổi đáng kể, chuyển hướng tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu cơ bản trước mắt.
Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm của Agribank huyện Hải Hà giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Cho vay tiêu dùng vật dụng gia đình
Cho vay vốn sản xuất kinh doanh ngắn hạn
Cho vay vốn sản xuất kinh doanh trung và dài hạn
Cho vay mua phương tiện đi lại
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
Agribank huyện Hải Hà ghi nhận sự tăng trưởng trong cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, với tỷ lệ này hiện chiếm 8,7% tổng dư nợ cho vay KHCN Số lượng người xuất khẩu lao động hàng năm đã tăng đáng kể, đặc biệt là đến các thị trường trọng điểm như Đài Loan, Trung Quốc, Nhật Bản và Hàn Quốc Đây là một thị trường tiềm năng mà Agribank huyện Hải Hà cần chú trọng trong thời gian tới.
Mặc dù đã đạt được một số kết quả, nhưng việc mở rộng quy mô tín dụng của KHCN tại Agribank huyện Hải Hà vẫn gặp nhiều khó khăn Điều này chủ yếu do sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trong khu vực trong lĩnh vực cho vay cá nhân, dẫn đến kết quả chưa đạt như mong muốn của ban lãnh đạo.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các công ty tài chính như Home Credit và FE Credit đã triển khai nhiều chương trình mua trả góp lãi suất 0% cho sản phẩm tại các trung tâm mua sắm và điện máy Khách hàng chỉ cần trả trước từ 10 - 30% giá trị sản phẩm và có thể trả góp trong 6 tháng với lãi suất ưu đãi Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng không ngừng cải tiến, đưa ra nhiều gói ưu đãi lãi suất hấp dẫn như gói tín dụng 5.1 tỷ của ABBank và gói lãi suất 7,99% của VIB cho khách hàng vay mua nhà, đất.
Trước đây, nhiều ngân hàng thương mại thường bỏ qua những người có thu nhập thấp hoặc không thể chứng minh thu nhập Tuy nhiên, hiện nay, nhóm đối tượng này đã có cơ hội vay vốn thông qua các kênh cho vay của các công ty tài chính.
+ Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay vốn
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay vốn được Agribank huyện Hải
Hà phân loại các khoản vay theo thời hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định của Agribank Khoản vay ngắn hạn có thời gian dưới 1 năm, khoản vay trung hạn kéo dài từ 3 đến 5 năm, trong khi khoản vay dài hạn là những khoản vay có thời gian trên 5 năm.
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN phân thời hạn cho vay của Agribank huyện
Hải Hà giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm % Năm Tỷ Năm Tỷ 2020/2019 2021/2020
Dư nợ cho vay 397.000 100 445.446 100 577.800 100 48.446 12,20% 132.354 29,71% Ngắn hạn 373.264 94,02 430.084 96,55 560.100 96,94 56.820 15,22% 130.016 30,23% Trung và dài hạn 23.736 5,98 15.362 3,45 17.700 3,06 8,74 18,2 8,31 14,64
Nguồn: Agribank huyện Hải Hà
Đánh giá công tác quản lý tín dụng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt, Agribank Huyện Hải Hà đã khẳng định vị thế vững chắc nhờ bản lĩnh và kinh nghiệm, đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân.
Vay bán lẻ tại Agribank đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, với số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại huyện Hải Hà tăng từ 22% đến 33% mỗi năm trong giai đoạn 2019-2021 Điều này cho thấy các chiến lược và chính sách quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân đã phát huy hiệu quả, góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với dịch vụ vay vốn của ngân hàng.
Dư nợ cho vay KHCN của đơn vị đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng trung bình khoảng 25% mỗi năm trong giai đoạn 2019-2021 Điều này chứng tỏ đơn vị đã thực hiện hiệu quả các chính sách cho vay KHCN, từ đó nâng cao uy tín và khẳng định vị thế trong lĩnh vực cho vay KHCN trên địa bàn.
Để đảm bảo cơ cấu dư nợ cho vay KHCN hợp lý, công tác quản lý chất lượng cho vay đã được triển khai hiệu quả, với sự phân bổ hợp lý giữa các khoản cho vay ngắn hạn và trung dài hạn Điều này phù hợp với định hướng của TRỤ SỞ CHÍNH và Chi nhánh Quảng Ninh, đồng thời thể hiện sự chuyển dịch trong cơ cấu cho vay KHCN nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, khi mà phần lớn dư nợ của chi nhánh hiện nay là ngắn hạn và tỷ lệ này đang gia tăng qua các năm.
Dư nợ cho vay bán lẻ có tài sản đảm bảo tại Huyện Hải Hà đang có xu hướng tăng cao qua các năm, với tỷ trọng đạt 69,1% năm 2019, 71,94% năm 2020 và 75,41% năm 2021 Việc có tài sản đảm bảo không chỉ giúp nâng cao chất lượng cho vay mà còn đảm bảo khả năng của đơn vị trong việc xử lý rủi ro phát sinh.
Vào năm 2021, nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay cá nhân tại Agribank được kiểm soát ở mức thấp, lần lượt là 0,875% và 0,765% Kết quả này phản ánh sự hiệu quả trong quá trình quản lý và giám sát tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và thể hiện thành công trong công tác quản lý tín dụng của ngân hàng.
Việc cho vay khách hàng cá nhân vào thứ Sáu sẽ giúp Agribank huyện Hải Hà đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh tại khu vực Ngành ngân hàng có nhiều tiềm năng, đặc biệt với sự phát triển của cho vay bán lẻ, giúp giảm sự phụ thuộc vào một số ít khách hàng doanh nghiệp lớn Đồng thời, việc hướng tới khách hàng cá nhân và hộ gia đình sẽ cho phép Agribank cung cấp các sản phẩm bổ trợ như dịch vụ thanh toán thẻ, ngân hàng tại nhà và ngân hàng trực tuyến, từ đó tăng doanh thu cho chi nhánh.
Vào thứ bảy, Agribank huyện Hải Hà đã tiến hành phân loại nợ và quản lý nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn từ Trụ sở chính cùng Chi nhánh Đông Quảng Ninh Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ cơ chế và chính sách trích lập dự phòng, đồng thời quản lý rủi ro một cách hiệu quả, với việc trích lập dự phòng hàng quý Điều này giúp nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng thông qua việc sử dụng khách hàng tư nhân trong công ty.
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 đã giảm đáng kể so với năm 2020, cho thấy công tác thu hồi nợ đúng hạn và nợ khó đòi đã được chú trọng Việc phân loại và kiểm tra đối chiếu các khoản nợ quá hạn được thực hiện thường xuyên, góp phần nâng cao hiệu quả trong quản lý nợ.
Agribank đã phát triển một chiến lược kinh doanh phù hợp với sự tiến bộ của kinh tế xã hội và định hướng từ Hội sở Agribank Đồng thời, ngân hàng cũng kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đảm bảo sự cân đối giữa cho vay và tăng trưởng nguồn vốn, từ đó duy trì khả năng thanh khoản và tối đa hóa lợi nhuận.
Việc kiểm soát quy trình cho vay tín dụng từ trước, trong và sau khi cho vay không chỉ đảm bảo tuân thủ quy định mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Agribank huyện Hải Hà đã nỗ lực mở rộng cho vay KHCN, đồng thời đảm bảo chất lượng quản lý cho vay Mặc dù kết quả chưa hoàn hảo, ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng lượng khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư và phát triển hoạt động kinh doanh Điều này cũng góp phần khơi dậy niềm tin vào khoa học và công nghệ thông qua việc tuân thủ nghiêm ngặt các điều khoản hợp đồng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác quản lý chất lượng cho vay KHCN của Agribank Huyện Hải Hà vẫn còn một số hạn chế:
Để phát triển hệ thống cho vay KHCN, cần xây dựng kế hoạch cho vay hàng năm dựa trên số dư tín dụng thực tế của năm trước Căn cứ vào địa chỉ chính là trụ sở chính Agribank và Agribank chi nhánh Đông Quảng Ninh, kế hoạch tín dụng hiện tại thường có chỉ tiêu thấp hơn nhiều so với nguồn vốn thực tế được phê duyệt Điều này cho thấy chi nhánh chưa tổ chức hợp lý công tác lập kế hoạch tín dụng, dẫn đến việc chưa khai thác tối đa khả năng huy động vốn và nguồn nhân lực hiện có.
Thứ hai, về công tác thực hiện kế hoạch tín dụng KHCN
Quy trình vay tín chấp tại Agribank Huyện Hải Hà được ban hành bởi chi nhánh Đông Quảng Ninh, nhưng vẫn tuân theo quy định chung của Agribank Mặc dù quy trình này có nhiều điểm đơn giản, nhưng việc kiểm soát thông tin cá nhân vẫn chưa đạt hiệu quả cao, đặc biệt trong bối cảnh tín dụng hiện nay Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thu thập thông tin khách hàng một cách chính xác và đầy đủ để phân tích xếp hạng tín dụng và đưa ra các đề xuất tín dụng hợp lý từ các cán bộ tín dụng.
Agribank huyện Hải Hà hiện có sản phẩm cho vay KHCN nhưng còn hạn chế về số lượng và chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trường Đơn vị này chưa phát triển được sản phẩm cho vay KHCN độc đáo, trong khi các ngân hàng khác như BIDV, Vietcombank và Vietinbank cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
Thứ ba, về công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng KHCN
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG
Bối cảnh tình hình kinh tế xã hội tại huyện Hải Hà, tỉnh Quảng Ninh Dự báo nhu cầu vay vốn cá nhân trên địa bàn, thuận lợi và khó khăn đối với
Dự báo nhu cầu vay vốn cá nhân trên địa bàn, thuận lợi và khó khăn đối với Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh.
3.1.1 Bối cảnh tình hình kinh tế xã hội tại huyện Hải Hà, tỉnh Quảng Ninh
Hải Hà là một trong những đơn vị dẫn đầu tỉnh về tăng trưởng kinh tế, với tốc độ bình quân hàng năm đạt 26,18% trong giai đoạn 2015-2020 và thu ngân sách tăng 13,68% mỗi năm, riêng năm 2020 đạt 206,5 tỉ đồng Thu nhập bình quân đầu người năm 2020 ước đạt 75 triệu đồng, gấp 15 lần so với năm 2001 Cơ cấu kinh tế chuyển dịch mạnh mẽ với ngành công nghiệp - xây dựng chiếm 53,2%, thương mại - dịch vụ 38,6%, và nông - lâm - ngư nghiệp 8,2% Khu công nghiệp - cảng biển Hải Hà, hoạt động từ năm 2015, đã trở thành trung tâm công nghiệp dệt may khu vực miền Đông tỉnh, hiện có 17 dự án đầu tư.
Khu công nghiệp Hải Hà đã thu hút 16 dự án đầu tư thứ cấp từ Nhật Bản và Trung Quốc, tạo việc làm cho hơn 11.000 lao động, trong đó trên 4.000 người là cư dân địa phương Sự phát triển của khu công nghiệp đã giúp quy mô kinh tế huyện tăng gấp 3,2 lần so với năm 2015, mở rộng cơ hội việc làm cho lao động nông thôn và giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 0,9% vào cuối năm 2020 Du lịch cũng đã trở thành một ngành kinh tế mới, với hai tuyến và ba điểm du lịch được hình thành, trong đó khu du lịch sinh thái đảo Cái Chiên được công nhận là khu du lịch cấp tỉnh Các điểm du lịch sinh thái gắn với nông nghiệp nông thôn như xã Quảng Minh, Quảng Thành, Quảng Long và tuyến phố đi bộ tại thị trấn Quảng Hà đã góp phần nâng cao thu nhập cho người dân Chương trình xây dựng Nông thôn mới đã được triển khai đồng bộ, huy động sự tham gia của toàn hệ thống chính trị và cộng đồng, tạo diện mạo mới cho nông thôn Hải Hà trở nên sáng, xanh, sạch đẹp.
Công tác quản lý quy hoạch, đất đai và tài nguyên môi trường được tăng cường nhằm chủ động phòng chống thiên tai và ứng phó với biến đổi khí hậu Huyện đã đầu tư nguồn lực để phát triển Khu kinh tế cửa khẩu Móng Cái, thu hút các nhà đầu tư tiềm năng Đồng thời, công tác quản lý nhà nước về đất đai, khoáng sản và cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được đẩy mạnh Giải phóng mặt bằng được chỉ đạo quyết liệt để triển khai các dự án kinh tế - xã hội, đặc biệt là các dự án lớn như Khu công nghiệp cảng biển Hải Hà và Đường cao tốc Vân Đồn - Móng Cái Huyện cũng nâng cao nhận thức cộng đồng về ứng phó với biến đổi khí hậu, bảo vệ môi trường biển, trồng rừng ngập mặn và ngăn chặn khai thác hải sản hủy diệt.
An sinh xã hội tại huyện Hải Hà được đảm bảo với sự đầu tư cho y tế và chăm sóc sức khỏe, nâng cao chất lượng dịch vụ khám, chữa bệnh, xây dựng Trung tâm y tế huyện với trên 200 giường bệnh Tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm y tế đạt 93%, đồng thời hệ thống trường học phát triển rộng khắp với 41/45 trường đạt chuẩn Quốc gia Chất lượng giáo dục được cải thiện, với nhiều học sinh đạt giải trong các kỳ thi chọn học sinh giỏi Chương trình phổ cập giáo dục và xóa mù chữ được duy trì và nâng cao, trong khi chương trình giảm nghèo bền vững đã giúp tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 1,51%, không còn xã, thôn đặc biệt khó khăn.
Trong giai đoạn 2015-2020, huyện Hải Hà, tỉnh Quảng Ninh, đã đạt được nhiều kết quả tích cực về kinh tế xã hội, cho thấy xu hướng phát triển nhanh và ổn định của kinh tế địa phương trong những năm tới.
Huyện Hải Hà đang trải qua sự phát triển nhanh chóng, nâng cao thu nhập và đời sống vật chất, tinh thần của người dân Sự phát triển của khu công nghiệp Texhong đã thúc đẩy tăng trưởng dân số tại đây, với dự báo tiếp tục tăng mạnh trong tương lai Cuối năm 2021, huyện Hải Hà được công nhận là đô thị loại IV, và theo quy hoạch của ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh, huyện này dự kiến sẽ đạt tiêu chí đô thị loại III vào năm 2025, hướng tới việc trở thành thị xã.
(Nguồn: Báo cáo chính trị của Ban chấp hành Đảng bộ huyện Hải Hà tại Đại hội Đảng bộ huyện Hải Hà tỉnh Quảng Ninh nhiệm kỳ 2020-2025)
3.1.2 Dự báo nhu cầu vay vốn cá nhân trên địa bàn, thuận lợi và khó khăn đối với Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh
3.1.2.1 Dự báo nhu cầu vay vốn cá nhân trên địa bàn
Căn cứ vào những dự báo về tình hình phát triển kinh tế xã hội của huyện Hải
Nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân dự kiến sẽ tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian tới, bao gồm các mục đích như mua sắm xe máy, điện thoại, ti vi, tủ lạnh, cũng như nhu cầu vay vốn lớn hơn để sở hữu nhà ở, đất ở và ô tô.
Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế dự báo sẽ làm gia tăng mạnh mẽ nhu cầu vay vốn để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình trong thời gian tới.
3.1.2.2 Những thuận lợi và khó khăn đối với Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh
Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh là ngân hàng thương mại hàng đầu, nổi bật với uy tín lâu năm và sự tin tưởng từ nhiều khách hàng Đây là địa điểm được lựa chọn phổ biến cho các giao dịch ngân hàng trong khu vực.
Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh là ngân hàng thương mại hàng đầu với mạng lưới rộng lớn, bao gồm một trụ sở và một phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần lớn nhất trong lĩnh vực tín dụng và huy động vốn Nhờ những lợi thế này, Agribank có khả năng cạnh tranh vượt trội so với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Nhu cầu vay vốn cá nhân tại huyện Hải trong thời gian tới dự báo sẽ tăng cao, tạo ra cơ hội lớn cho Agribank trong việc mở rộng cho vay Dư địa cho vay tại khu vực này rất lớn, mang lại thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hà Đông Quảng Ninh tiếp cận để cho vay đến khách hàng cá nhân trên địa bàn.
Chính sách tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh ngày càng linh hoạt và cạnh tranh, đặc biệt về lãi suất và định giá tài sản Bên cạnh đó, Agribank cũng chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Huyện Hải Hà, tỉnh Quảng Ninh, đang chứng kiến sự phát triển kinh tế nhanh chóng, thu hút sự quan tâm của nhiều tổ chức tín dụng Hiện tại, khu vực này có 6 ngân hàng hoạt động, bao gồm Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt và Ngân hàng Chính sách xã hội Dự báo trong tương lai, sẽ có thêm các ngân hàng như Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh tại đây Sự gia tăng này cho thấy mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng tại huyện Hải Hà ngày càng trở nên khốc liệt.
Các ngân hàng thương mại cổ phần như Vietcombank và BIDV đang áp dụng chính sách tín dụng cạnh tranh hơn so với Agribank chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh, với lãi suất cho vay thấp hơn và định giá tài sản cao hơn Điều này tạo ra sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, mang lại nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng, dẫn đến việc thị phần cho vay khách hàng cá nhân sẽ bị chia sẻ sang các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Định hướng quản lý tín dụng cá nhân của Agribank – Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh đến năm 2025
Định hướng quản lý tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh huyện Hải Hà đến năm 2025 được nêu rõ trong báo định hướng kinh doanh nội bộ của chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Agribank sẽ tận dụng uy tín và thương hiệu mạnh mẽ cùng với lợi thế về nguồn vốn và lãi suất để đẩy mạnh tín dụng Ngân hàng sẽ mở rộng có chọn lọc mạng lưới khách hàng cá nhân, nhằm gia tăng thị phần và đạt được các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Điều này đảm bảo các quyết định cấp tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả, hướng tới tăng trưởng ổn định và bền vững.
Trong thời gian tới, chúng tôi sẽ tập trung vào việc phát triển công tác quản lý ngân hàng nói chung, đặc biệt là quản lý chất lượng tín dụng cá nhân tại đơn vị, theo tiêu chuẩn Basel II Điều này sẽ được thực hiện dưới sự hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, hội sở chính và Agribank Chi nhánh Đông Quảng Ninh.
Để nâng cao hiệu quả quy trình cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân, cần thực hiện triệt để các bước từ liên hệ, thu thập thông tin cho đến đánh giá và giám sát các khoản tín dụng Đồng thời, tăng cường sự giám sát của các trưởng phòng và giám đốc chi nhánh đối với từng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân trong toàn bộ quy trình này.
Nâng cao chất lượng phân tích và dự báo tín dụng bằng cách thu thập thông tin kinh tế và thị trường kịp thời, từ đó định hướng tín dụng cụ thể cho từng nhóm khách hàng cá nhân.
Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng cá nhân và thẩm định phương án tín dụng, cần tăng cường công tác quản lý khách hàng Việc theo dõi, phân loại và đánh giá thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tài chính của khách hàng là rất quan trọng Điều này giúp cơ cấu lại và giảm dư nợ đối với những khách hàng có khả năng thanh toán yếu.
Để nâng cao chất lượng công việc, cần phân bổ lại đội ngũ cán bộ và công nhân viên phù hợp với năng lực từng cá nhân Đồng thời, cần nâng cao vai trò gương mẫu của đội ngũ quản lý, phát huy kỹ năng nghề nghiệp và tư duy đạo đức Mỗi cá nhân cần nhận thức rõ vai trò của mình trong việc đóng góp vào sự phát triển chung của đơn vị.
Tăng cường tín dụng ngắn hạn cho khách hàng KHCN, ưu tiên tăng trưởng với những khách hàng có đánh giá tích cực, khách hàng cũ có quan hệ tín dụng uy tín, và khách hàng tiềm năng Mục tiêu là đạt được tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững.
- Tăng tỷ lệ cho vay có TSĐB trên tổng dư nợ cho vay KHCN.
Củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là cần thiết để phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót trong kinh doanh Điều này giúp ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định và pháp luật, từ đó bảo vệ công tác quản lý tín dụng KHCN và hoạt động thương mại của đơn vị.
Một số giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng cá nhân của Agribank –
3.3.1 Nâng cao năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân lực
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân phụ thuộc vào khả năng của bộ phận tín dụng trong việc xác định và giảm thiểu rủi ro tín dụng từ giai đoạn quyết định cho vay đến quá trình cấp tín dụng Quản lý chất lượng cho vay chủ yếu dựa vào phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm và năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng Do đó, biện pháp hiệu quả nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân vẫn là con người, thông qua đào tạo, bồi dưỡng nhân viên và cơ chế giám sát hành vi của họ trong ngành ngân hàng.
Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh hiện đang tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên vào chiều thứ 7 hàng tuần, giúp phân bổ kỹ năng chuyên môn giữa nhân viên cũ và mới Hàng năm, hội sở chính tổ chức thi nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ quản lý và nhân viên, từ đó tuyển chọn được những cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp Tuy nhiên, cần có thêm biện pháp để nâng cao năng lực và phẩm chất của đội ngũ cán bộ tín dụng, đảm bảo quản lý chất lượng tín dụng cá nhân hiệu quả.
Các biện pháp mà Agribank – Chi nhánh huyện Hải Hà Đông Quảng Ninh cần thực hiện là:
Việc bố trí cán bộ và nhân viên tại Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà cần phải tương xứng với khả năng và sức lực của họ Theo quy định, chi nhánh có thể lập bản mô tả công việc riêng biệt, phù hợp với đặc thù từng vị trí Điều này giúp xác định rõ yêu cầu về kiến thức và phẩm chất cần thiết cho từng vị trí trong nghiệp vụ cho vay.
Cần chú trọng vào việc giáo dục và đào tạo cán bộ cho vay khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp của họ Điều này là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà cần trang bị cho nhân viên những kỹ năng nghiệp vụ cần thiết và phát triển đạo đức nghề nghiệp Để đạt được điều này, chi nhánh tạo điều kiện cho cán bộ cho vay, thẩm định viên và nhân viên quan hệ khách hàng tham gia các khóa tập huấn từ hội sở chính, Chi nhánh Đông Quảng Ninh và Ngân hàng Nhà nước, giúp họ cập nhật kiến thức và kỹ năng quản lý hiệu quả.
Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà cần nâng cao hiểu biết pháp luật cho cán bộ, bên cạnh kiến thức chuyên môn, để thực hiện công việc chính xác và đúng quy định Cán bộ phụ trách cho vay KHCN cần có kiến thức xã hội, hiểu biết về thị trường và pháp luật, đồng thời cần phát triển kỹ năng tự học hỏi và nghiên cứu để nắm bắt các vấn đề nổi cộm, đặc biệt là các chế độ, quy định và chính sách mới.
Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà cần có chuyên gia phân tích rủi ro và phòng ngừa rủi ro cho vay KHCN để tư vấn cho Giám đốc chi nhánh Chuyên gia này sẽ giúp công bố và sửa đổi chính sách quản lý rủi ro của chi nhánh, đồng thời cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng KHCN, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng KHCN.
3.3.2 Đẩy mạnh triển khai quy trình QTRR tín dụng KHCN
Dựa trên hướng dẫn quản lý tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà, các trưởng bộ phận cần xây dựng chính sách tín dụng cụ thể cho chi nhánh nhằm giúp nhân viên hiểu rõ và định hướng đúng đắn Điều này đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các rủi ro tín dụng Với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, chi nhánh có thể biên soạn sổ tay tín dụng, mô tả các rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian, nguyên nhân và biện pháp xử lý rủi ro Tài liệu này sẽ giúp cán bộ mới rút kinh nghiệm và tránh mắc phải sai lầm Hướng dẫn này có thể được thực hiện tại Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà với sự hỗ trợ từ Chi nhánh Đông Quảng Ninh.
Tuân thủ quy trình tín dụng nghiêm ngặt theo hướng dẫn của hội sở chính và Chi nhánh Đông Quảng Ninh là rất quan trọng, bắt đầu từ việc thu thập thông tin khách hàng cá nhân (KHCN) cho đến thẩm định và phê duyệt tín dụng Quy trình này bao gồm các bước giải ngân, theo dõi và thu hồi nợ, với trọng tâm là đánh giá, thẩm định và kiểm soát hiệu quả tài chính của khoản vay cũng như tình hình sử dụng vốn Việc thực hiện đúng quy định và hướng dẫn từ trụ sở chính cùng các quy chế cho vay của cơ quan chức năng là cần thiết để hạn chế tối đa rủi ro thất thoát vốn.
Khi thực hiện thẩm định và kiểm soát với độ chính xác cao, rủi ro tín dụng sẽ giảm và khả năng thu hồi vốn tăng Điều này không chỉ giúp hạn chế rủi ro tín dụng mà còn đảm bảo chất lượng các khoản vay tại Agribank – Chi nhánh huyện Hải Hà Do đó, việc triển khai quy trình và nghiệp vụ cho vay một cách chính xác là rất cần thiết.
Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong quyết định cấp tín dụng, Agribank – Chi nhánh huyện Hải Hà cần đẩy mạnh quy trình thẩm định một cách hiệu quả và đảm bảo tính chính xác trong các đánh giá.
Bằng cách phân tích những ngành có tiềm ẩn rủi ro, các khiếm khuyết và bài học từ hoạt động cho vay trước đây, chúng ta có thể nhận diện các dấu hiệu rủi ro một cách hiệu quả.
Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà thực hiện các biện pháp nhằm đồng bộ hóa chất lượng đánh giá, ngăn chặn tình trạng chênh lệch và tụt hậu về trình độ giữa các cán bộ đánh giá.
Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà cần tiến hành nghiên cứu sâu về ngành nghề, chu kỳ kinh doanh và xu hướng phát triển tương lai của khách hàng để đánh giá và lượng hóa rủi ro Dựa trên những thông tin này, ngân hàng sẽ thực hiện các bước giám sát tín dụng nhằm đưa ra hành vi phù hợp trong quản lý rủi ro.
Khi vay vốn bằng tài sản đảm bảo (TSĐB), cần thận trọng, đặc biệt với các tài sản như phương tiện giao thông đường bộ, đường thủy và máy móc trong công trình dở dang, do việc quản lý và giám sát rất khó khăn Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà chỉ thực hiện nhận thế chấp khi có khả năng quản lý kho tài sản Đồng thời, cần cải thiện việc lựa chọn các tài sản đảm bảo để đảm bảo chúng có thể giao dịch, mua bán và chuyển nhượng dễ dàng.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định tại Agribank Chi nhánh huyện Hải Hà, cần tách bộ phận thẩm định theo các khu vực cho vay lớn Việc này giúp thẩm định viên có cơ hội chuyên sâu hơn vào lĩnh vực kinh doanh cụ thể, từ đó cải thiện chất lượng công việc thẩm định Quyết định này hoàn toàn nằm trong thẩm quyền của giám đốc chi nhánh và có thể áp dụng hiệu quả.
Thứ hai, đảm bảo chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng tại Chi nhánh.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần củng cố và hoàn thiện các nội dung của luật Ngân hàng, đồng thời hướng dẫn các NHTM và tổ chức tín dụng thực hiện quy định Việc sửa chữa kịp thời những điểm chưa phù hợp trong các văn bản cũ là cần thiết để tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện hiệu quả các chủ trương của nhà nước trong hoạt động ngân hàng.
Việc công bố văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng cần được thực hiện đồng bộ với các quy định về hoạt động kinh doanh và quản lý của các bộ ngành liên quan Đặc biệt, cần bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Tiếp tục thực hiện cải cách hành chính vì những hoạt động hành chính của Nhà nước liên quan rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
NHNN cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn đầy đủ để hiện đại hóa và đổi mới hệ thống Đặc biệt, cần chú trọng vào cải tiến hệ thống thông tin quản lý, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán điện tử, cùng với việc nâng cao các hoạt động giám sát và kiểm tra từ xa.
NHNN cần nắm bắt cơ hội để mở rộng quan hệ ngân hàng quốc tế, nhằm thu hút và sử dụng vốn đầu tư cùng công nghệ thông tin từ các quốc gia phát triển Việc này sẽ hỗ trợ chuyển giao công nghệ tiên tiến và hiện đại, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng trong nước.
NHNN thường xuyên tổ chức hội thảo và khóa học nhằm cung cấp kiến thức và kinh nghiệm quốc tế cho các nhà điều hành, lãnh đạo và quản lý ngân hàng Những hoạt động này tập trung vào việc nâng cao hiểu biết về hệ thống ngân hàng, tổ chức, điều hành và quản lý tín dụng cho khách hàng cá nhân.
- Hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống NHTM
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò then chốt trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và hỗ trợ ngân hàng sáng tạo dịch vụ mới Định hướng từ ngân hàng quốc gia giúp các NHTM cập nhật thông tin tài chính nhanh chóng, tránh lãng phí đầu tư và trùng lặp Điều này tạo ra một khung pháp lý vững chắc, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng quốc doanh trong quản lý dịch vụ cho vay bán lẻ Chiến lược phát triển của NHTM ở cấp vĩ mô đảm bảo sự hài hòa trong toàn ngành, đồng thời vẫn tập trung vào mục tiêu lợi nhuận cho mỗi ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng chủ trương và lộ trình phát triển rõ ràng cho việc hội nhập kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng cá nhân Điều này giúp tránh sự trùng lặp và lãng phí nguồn lực, đồng thời tạo ra lợi ích chung cho toàn ngành.
+ NHNN cần có các biện pháp tăng cường hợp tác và cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các NHTM.
Agribank cần hỗ trợ Chi nhánh Đông Quảng Ninh tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay KHCN Đặc biệt, việc cải thiện kiến thức lý thuyết và nghiệp vụ thẩm định cho vay khách hàng là rất quan trọng.
Agribank cần hợp tác với Chi nhánh Đông Quảng Ninh để tổ chức thi tuyển và đánh giá năng lực cán bộ cho vay KHCN, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ năng động và có trình độ cao Đồng thời, cần tạo ra các cơ chế mới để nhân viên được “làm theo năng lực, hưởng theo hiệu quả công việc”, từ đó hình thành một môi trường công bằng cho cán bộ và công nhân viên.
Agribank cần đổi mới trong công tác tuyển dụng bằng cách thường xuyên tuyển dụng nhân sự có trình độ đào tạo từ nước ngoài, tuân thủ quy trình và tiêu
Agribank đã hỗ trợ Chi nhánh Đông Quảng Ninh, đặc biệt là Chi nhánh huyện Hải Hà, về cả vật lực lẫn nhân lực để xây dựng các phòng chuyên môn quản lý tín dụng KHCN Sự hỗ trợ này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng KHCN tại đơn vị, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Agribank cần phát triển cơ chế lãi suất cho vay trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) linh hoạt và phù hợp hơn với tín hiệu thị trường Điều này sẽ giúp hỗ trợ hiệu quả cho Chi nhánh Đông Quảng Ninh và Chi nhánh huyện Hải, nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho các dự án đổi mới sáng tạo.
Hà xây dựng các chương trình cho vay linh hoạt, hợp lý cho từng đối tượng KHCN.
Agribank cần tăng cường xây dựng và phát triển các chiến lược cũng như chính sách quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân một cách cụ thể và chi tiết Việc xác định rõ quy trình và trách nhiệm của từng bộ phận liên quan trong quản lý rủi ro đối với khoản vay khách hàng cá nhân là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Agribank cần hợp tác với các công ty cung cấp dịch vụ phần mềm, công nghệ và điện tử để lựa chọn phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh Sau đó, ngân hàng sẽ tiến hành đào tạo và nâng cao kỹ năng cho cán bộ quản lý cũng như cán bộ chủ chốt tại các chi nhánh.
Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân, tập trung vào các sản phẩm đặc trưng của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân Việc triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ tạo ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng trên toàn quốc Để phục vụ khách hàng tốt hơn và thu hút thêm nhiều khách hàng, Agribank cần đầu tư nguồn lực cho tương lai, xây dựng các chương trình khuyến mại và tri ân khách hàng cao cấp, cùng với việc phát triển sản phẩm đa dạng và phong phú.