PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦN Á CHÂU

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ ĐỨC HIẾU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HƯNG YÊN – 2022 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ ĐỨC HIẾU PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN HƯNG YÊN – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết sử dụng phân tích luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng 06 năm 2022 Tác giả i TÓM TẮT LUẬN VĂN Rủi ro tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu nói riêng Trong thời gian qua ACB tích cực thực biện pháp nhằm xây dựng sách tín dụng, đầu tư cơng nghệ cách thức điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng mang lại Để tìm giải pháp hạn chế RRTD ACB, luận văn tổng hợp lý luận, nghiên cứu trước RRTD NHTM; cách thức nhận biết RRTD; công cụ đo lường; biện pháp hạn chế RRTD NHTM Thơng qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD, biện pháp áp dụng để hạn chế RRTD ACB giai đoạn 2019 – 2021, định hướng phát triển ACB giai đoạn tới Từ luận văn tìm thành tựu hạn chế công tác kiểm soát, giảm thiểu RRTD, nguyên nhân chủ yếu gây RRTD ACB đưa giải pháp phù hợp nhằm hạn chế RRTD ACB thời gian tới ii MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ viii LỜI MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Tổng quát: 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Câu hỏi tổng quát: 4.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: 5.PHUƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6.NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 7.ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 8.TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Các nghiên cứu nước 9.BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.1.2.2.Đặc điểm dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng .13 1.1.2.3.Phân loại rủi ro tín dụng 16 1.1.2.4.Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng .19 1.1.2.5.Các mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng 23 1.1.2.6.Các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel 26 1.2.HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI iii 1.2.1.Ảnh hưởng tiêu cực rủi ro tín dụng 1.2.1.1.Đối với ngân hàng thương mại 28 1.2.2.2 Đối với khách hàng ngân hàng 29 1.2.2.3 Đối với kinh tế .29 1.2.2.Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.2.1.Nguyên nhân khách quan 30 1.2.2.2.Nguyên nhân từ ngân hàng 31 1.2.2.3.Nguyên nhân từ phía khách hàng 32 1.3.KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại nước 1.3.1.1.Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 34 1.3.1.2.Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 36 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu hạn chế rủi ro tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1.1.Lịch sử hình thành 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 2.1.3.Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 - 2021 2.1.3.1.Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 - 2021 44 2.1.3.2.Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 – 2021 .45 2.1.3.3.Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 – 2021 46 iv 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.2.1 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019-2021 2.2.1.1.Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 – 2021 48 2.2.1.2.Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 – 2021 55 2.2.2.Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.2.2.1.Quy trình tín dụng sách tín dụng .57 2.2.2.2.Bảo đảm tín dụng 60 2.3.ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.3.1.Kết đạt 2.3.1.1.Chính sách tín dụng quy trình tín dụng .61 2.3.1.2.Minh bạch hóa thơng tin 62 2.3.1.3.Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 63 2.3.1.4.Ứng dụng công nghệ thông tin q trình kiểm sốt rủi ro tín dụng63 2.3.1.5.Ngân hàng hoàn thiện việc áp dụng Basel II trình kiểm sốt rủi ro tín dụng 64 2.3.2.Hạn chế cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.3.2.1.Quy trình tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro 65 2.3.2.2.Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phụ thuộc nhiều vào thông tin từ khách hàng 67 2.3.3.Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan 68 2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ v PHẦN Á CHÂU ĐẾN 2025 3.1.1.Định hướng chung 3.1.2.Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.2.1.Nhóm giải pháp nghiệp vụ 3.2.1.1.Hoàn thiện chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo 75 3.2.1.2.Tăng cường biện pháp bảo đảm tín dụng 76 3.2.1.3.Tăng cường việc giảm thiểu rủi ro từ phía khách hàng 76 3.2.1.4.Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 77 3.2.1.5.Tăng cường tuân thủ quy định phân loại nợ trích lập dự phịng .78 3.2.1.6.Hồn thiện sách lãi suất .78 3.2.1.7.Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề 78 3.2.2.Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1.Hoàn thiện, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.2.2.Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 80 3.2.2.3.Tăng cường phát triển, ứng dụng công nghệ khoa học tiên tiến vào nghiệp vụ ngân hàng tạo nên nhiều tiện ích .81 3.2.2.4.Tăng cường đảm bảo an toàn sở liệu ngân hàng 81 3.2.2.5.Tăng cường giải pháp khác .81 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 3.3.1 Điều hành sách tiền tệ hiệu 3.3.2 Tăng cường vai trò Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN CHUNG TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước CTCP : Công ty cổ phần CN/PGD : Chi nhánh/Phòng giao dịch DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhân KH : Khách hàng MMLC : Khách hàng doanh nghiệp lớn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NQH : Nợ hạn RRTD : Rủi ro tín dụng SME : Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Uỷ ban nhân dân VAMC : Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam VCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam WB : Ngân hàng giới vii DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức ACB 42 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ACB giai đoạn 2019 - 2021 .44 Bảng 2.2 Tình hình cho vay ACB giai đoạn 2019 – 2021 .45 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB giai đoạn 2019 – 2021 47 Bảng 2.4 Dư nợ theo loại hình cho vay ACB giai đoạn 2019 – 2021 49 Bảng 2.5 Dư nợ theo thời hạn cho vay ACB giai đoạn 2019 – 2021 .50 Bảng 2.6 Dư nợ theo loại tiền tệ cho vay ACB giai đoạn 2019 – 2021 .51 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp ACB giai đoạn 2019 – 2021 53 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu ACB giai đoạn 2019 – 2021 .55 Bảng 2.9 Phân loại nợ ACB giai đoạn 2019 – 2021 .56 Bảng 2.10 Dự phòng rủi ro cho vay ACB giai đoạn 2019 – 2021 57 Bảng 2.11 Tỉ lệ giao dịch qua loại hình ACB giai đoạn 2019 – 2021 64 Bảng 2.12 Mức độ xếp hạng tín nhiệm ACB Moody’s đánh giá 2021 65 Bảng 2.13 Mức độ xếp hạng tín nhiệm ACB Fitch Ratings đánh giá năm 2021………………………………………………………………………….65 viii - Xây dựng hệ thống tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro NHTM thực tra ngân hàng - Nâng cao chất lượng trình độ, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ tra Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng - Tăng cường bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM thực giám sát từ xa thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM 3.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Các loại thông tin từ CIC bao gồm: thông tin tổng hợp KH có dư nợ lớn vượt 5% vốn tự có TCTD, thơng tin tổng hợp dư nợ NHTM, thơng tin tài KH vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thơng tin TSBĐ, thơng tin xếp loại doanh nghiệp, thông tin cảnh báo sớm, tin CIC Trong đó, thơng tin tình hình quan hệ tín dụng KH dư nợ KH TCTD, thông tin TSBĐ hỏi tin nhiều Các thơng tin cịn lại thiếu liệu nên thường hỏi tin Vì vậy, cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC nhằm hỗ trợ NHTM việc đánh giá khách hàng Đẩy mạnh vai trò CIC Chất lượng thơng tin cao rủi ro tín dụng kinh doanh TCTD giảm CIC cần phải mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp thông qua tăng cường kết nối ngân hàng, TCTD phi ngân hàng, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC phân loại lại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác 87 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung Chương 3, Trên sở lí luận rủi ro tín dụng Chương với phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác kiểm soát RRTD ACB Chương 2, định hướng phát triển giai đoạn 2019 - 2025, tác giả đưa giải pháp chung giải pháp cụ thể nhằm hạn chế, giảm thiểu RRTD ACB kiến nghị NHNN Việt Nam để góp phần xây dựng hệ thống NHTM lành mạnh Để giảm thiểu RRTD cách hiệu không cần cố gắng ACB mà cịn phải có hỗ trợ định hướng từ phía NHNN, Chính phủ, ngành liên quan 89 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống NHTM nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu nói riêng, với thu nhập từ hoạt động tín dụng ln chiếm từ 70% - 80% tổng thu nhập ACB Do đó, rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung vào hoạt động tín dụng gây hậu nặng nề không thân ngân hàng thương mại mà kinh tế Trong thời gian qua, ACB bước hoàn thiện chế, ứng dụng công nghệ, cải tiến quy trình hoạt động, xây dựng sách tín dụng phù hợp với định hướng ngân hàng, NHNN đạt thành tựu tích cực việc ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, chuẩn bị tảng đưa hoạt động ngân hàng phát triển trở lại Tuy nhiên, đôi với phát triển RRTD tìm ẩn khơng thể xem nhẹ Thông qua việc tiếp cận lý thuyết RRTD hoạt động ngân hàng, thực trạng RRTD ACB giai đoạn 2019 – 2021 Tác giả thực mục tiêu, nội dung phạm vi nghiên cứu: - Tập hợp lý luận RRTD: khái niệm, phân loại, đặc điểm, tiêu chí đo lường RRTD, ảnh hưởng RRTD đến ngân hàng, đến kinh tế; giải pháp hạn chế RRTD từ phía ngân hàng, NHNN - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2019 – 2021: kết hoạt động kinh doanh; thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD, biện pháp ACB áp dụng để kiểm soát RRTD - Từ tác giả đề xuất giải pháp mang tính khả thi nhằm giảm thiểu RRTD hoạt động ACB 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Mận 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê Peter S Rose (2005), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính; Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013,Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Báo cáo thường niên ACB năm 2019, 2020, 2021, truy cập < http://www acb.com.vn> Nguyễn Thường Lạng (2017), “Quản trị rủi ro NHTM Việt Nam vấn đề đặt ra” truy cập 91 10 Văn bản, công văn nội ACB liên quan đến hoạt động tín dụng giai đoạn 2019 – 2021 11 Bùi Diệu Anh (2012), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Đại học kinh tế TP.HCM 12 Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Kiểm tốn Ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 13 Giáo trình ngân hàng thương mại – Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Nhà xuất Thống kê (2006) 14 Giáo trình quản trị doanh nghiệp thương mại - Đồng chủ biên PGS.TS Hoàng Minh Đường PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc – Nhà xuất lao động xã hội (2006) 15 GS TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Thống Kê 92 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT VỀ VẤN ĐỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Kính chào anh/chị, tơi thu thập ý kiến cán tín dụng ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu, từ xây dựng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, mong nhận hỗ trợ quý anh/chị để việc cung cấp thông tin Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách tích () vào  mà anh/chị chọn trả lời cho câu hỏi sau: I/Thơng tin chung: Tuổi : …………… …………………………… Giới tính : …………… …………………………… Chức vụ : …………… …………………………… Nơi công tác : …………… …………………………… Thời gian công tác lĩnh vực ngân hàng: …………… ……………………… II/ Nội dung khảo sát: nguyên nhân gây rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng 93 * Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1/ Chưa tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Khơng xảy 2/ Chưa kiểm tra độ xác thông tin khách hàng cung cấp  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Khơng xảy 3/ Khơng cập nhật chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Không xảy 4/ Không tiến hành kiểm tra, giám sát sau cho vay  Thường xun xảy  Ít xảy  Khơng xảy 5/ Năng lực cán tín dụng cịn hạn chế  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Không xảy 6/ Chưa theo dõi, nhắc nhở khách hàng toán nợ trễ hạn  Thường xun xảy  Ít xảy  Khơng xảy 7/ Chưa phối hợp tích cực với quan chức công tác xử lý nợ xấu  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Không xảy 8/ Sự chủ quan cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Không xảy 9/ Hệ thống công văn, quy chế ngân hàng chưa chặt chẽ, có lỗ hỏng để nhân viên/ khách hàng lợi dụng  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Khơng xảy 10/ Nguyên nhân khác từ phía ngân hàng: Nguyên nhân từ phía khách hàng 1/ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 94  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Khơng xảy 2/ Khả kinh doanh, quản lý tài khách hàng yếu  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Không xảy  Ít xảy  Không xảy 3/ Khách hàng thiếu thiện chí trả nợ  Thường xuyên xảy 4/ Nguyên nhân khác từ phía khách hàng: Nguyên nhân khác: 1/ Cho vay theo định  Thường xuyên xảy  Ít xảy  Khơng xảy 2/ Tình hình kinh tế thường xuyên biến động  Thường xun xảy  Ít xảy  Khơng xảy 3/ Môi trường pháp lý thay đổi  Thường xun xảy  Ít xảy  Khơng xảy 4/ Ý kiến khác: 95 * Các biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng 1/ Thường xuyên cập nhật quy định NHNN, ban hành hướng dẫn đến nhân viên  Rất cần thiết  Bình thường  Không cần thiết 2/ Xây dựng hệ thống cảnh báo nội bộ, thơng báo đến nhân viên tín dụng tình trạng trả nợ khách hàng khách hàng chậm trả nợ 10 ngày  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 3/ Đa dạng hóa nguồn thu ngân hàng: dịch vụ, tiền gửi, toán quốc tế,bảo hiểm …  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 4/ Thường xuyên mở lớp đào tạo để nhân viên tín dụng cập nhật quy định, sách ngân hàng  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 5/Kiên xử lý xảy RRTD  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 6/ Tuân thủ nghiêm quy chế, sách tín dụng hành  Rất cần thiết  Bình thường  Không cần thiết 7/ Thu thập thêm thông tin mềm khác khách hàng, tài sản đảm bảo  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 8/ Xử lý nghiêm phát nhân viên tín dụng thơng đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng để tăng tính đe  Rất cần thiết  Bình thường  Khơng cần thiết 9/ Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng  Rất cần thiết  Bình thường 10/ Ý kiến khác: 96  Không cần thiết …………………………………………………………………… Rất cảm ơn anh/chị dành thời gian giúp tơi hồn thành phiếu khảo sát 97 PHỤ LỤC KẾT QUẢ XỬ LÝ BẢNG KHẢO SÁT I II Nguyên nhân gây RRTD từ phía khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Lựa Thường xuyên xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 38 16 Tỷ lệ 64% 27% 8% Khả kinh doanh, quản lý tài ch nh khách hàng cịn yếu Lựa Thường xun xảy Ít xảy Không xảy chọn Số phiếu 26 22 11 Tỷ lệ 44% 37% 19% Khách hàng thiếu thiện chí trả nợ Lựa Thường xun xảy Ít xảy Không xảy chọn Số phiếu 29 22 Tỷ lệ 49% 37% 14% Nguyên nhân khác gây RRTD từ phía ngân hàng Cho vay theo định Lựa Thường xun xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 14 17 -31 Tỷ lệ 24% 29% -53% Tình hình kinh tế thường xuyên biến động Lựa Thường xun xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 10 16 -26 Tỷ lệ 17% 27% -44% Môi trường pháp lý thay đổi Lựa Thường xun xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 30 -38 98 Tỷ lệ III Lựa 14% 51% Nguyên nhân khác gây RRTD Cho vay theo định Thường xuyên xảy Ít xảy ra chọn Số phiếu Tỷ lệ IV -64% Không xảy 14 17 28 24% 29% 47% Tình hình kinh tế thường xuyên biến động Lựa Thường xun xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 10 16 33 Tỷ lệ 17% 27% 56% Môi trường pháp lý thay đổi Lựa Thường xuyên xảy Ít xảy Khơng xảy chọn Số phiếu 30 21 Tỷ lệ 14% 51% 36% Biện pháp hạn chế RRTD Thường xuyên cập nhật quy định NHNN, ban hành hướng dẫn đến nhân viên Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 30 10 19 Tỷ lệ 51% 17% 32% Xây dựng hệ thống cảnh báo nội bộ, thông báo đến nhân viên t n dụng tình trạng trả nợ khách hàng khách hàng chậm trả nợ 10 ngày Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 40 10 Tỷ lệ 68% 17% 15% Đa dạng hóa nguồn thu ngân hàng: dịch vụ, tiền gửi, toán quốc tế,bảo hiểm … 99 Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 30 17 12 Tỷ lệ 51% 29% 20% Thường xuyên mở lớp đào tạo để nhân viên tín dụng cập nhật quy định, sách ngân hàng Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 25 17 17 Tỷ lệ 42% 29% 29% Kiên xử lý xảy RRTD Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 45 14 Tỷ lệ 76% 24% 0% Tuân thủ nghiêm quy chế, sách tín dụng hành Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 42 17 Tỷ lệ 71% 29% 0% Thu thập thêm thông tin mềm khác khách hàng, tài sản đảm bảo… Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 32 17 10 Tỷ lệ 54% 29% 17% Xử lý nghiêm phát nhân viên tín dụng thơng đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng để tăng tính đe Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần chọn thường thiết Số phiếu 45 13 Tỷ lệ 76% 22% 2% Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng Lựa Rất cần thiết Bình Khơng cần 100 chọn Số phiếu Tỷ lệ thường 20 34% 22 37% 101 thiết 17 29%