Tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với nông hộ ở tỉnh quảng nam

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ nước ta chuyển kinh tế từ chế quản lý tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, kinh tế chuyển biến khởi sắc, hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ tế bào kinh tế nông nghiệp nông thôn Từ xác định vai trị kinh tế hộ nơng dân, phong trào nông dân sản xuất giỏi mở rộng, nhiều hộ bỏ vốn đầu tư tăng cường sở vật chất kỹ thuật để phát triển sản xuất, góp phần không nhỏ vào việc tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung sản xuất nơng nghiệp nói riêng, bước nâng cao đời sống nông dân mặt nơng thơn Để có nơng nghiệp theo hướng CNH-HĐH, đẩy mạnh trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, nơng nghiệp nói chung kinh tế nơng nghiệp nói riêng cần nguồn vốn lớn, tác động ngân hàng nơng nghiệp nơng nghiệp nói chung, hộ sản xuất nói riêng nhu cầu mang tính cấp bách Với chức mình, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Nam xác định lấy nông nghiệp, nông thôn làm thị trường hoạt động chủ yếu Hộ sản xuất khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT Quảng Nam tương lai, phần nhiều nông hộ (hộ sản xuất nông nghiệp) NHNo&PTNT Quảng Nam xác định phục vụ hộ sản xuất nông nghiệp, lực lượng sản xuất kinh doanh đông đảo, tạo lượng sản phẩm hàng hoá lớn cho xã hội nhiệm vụ có ý nghĩa mặt kinh tế, trị xã hội Trong chế thị trường, phương châm ngân hàng “đi vay vay”, lấy nhu cầu kinh tế làm sở đặt kế hoạch huy động vốn, quy mơ cấp tín dụng dịch vụ khác theo hướng đa dạng hố hình thức, phạm vi áp dụng đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế Thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung thường gặp khó khăn mâu thuẫn: có lúc thiếu vốn khơng huy động được, ngược lại có lúc thừa vốn khơng cho vay được, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Từ địi hỏi phải nghiên cứu đầy đủ lý luận ngân hàng đồng thời đánh giá đắn thực tiễn để xây dựng tìm giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ hoạt động ngân hàng cho phù hợp với chế thị trường Từ lý đó, tơi chọn đề tài: “Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn nông hộ tỉnh Quảng Nam” làm luận văn tốt nghiệp Cao học chuyên ngành Kinh tế-Chính trị Tình hình nghiên cứu đề tài - Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Th-ơng mại nhà n-ớc N-ớc ta hiƯn nay, Ln ¸n tiÕn sÜ Kinh tÕ, Häc viƯn Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội - PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng Đối kinh tÕ ë ViƯt Nam, Hµ Néi, Nxb Lao động - Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận án thạc sỹ Khoa học kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hå ChÝ Minh, Hµ Néi Vấn đề này, khía cạnh hộ sản xuất có số đề tài nghiên cứu, chưa sâu sắc tín dụng ngân hàng nơng hộ tỉnh Quảng Nam Luận văn đặt vấn đề tín dụng NHNo&PTNT để phục vụ tốt cho phát triển kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Nam để kinh tế nơng hộ có điều kiện vươn lên trở thành yếu tố quan trọng tham gia vào kinh tế hàng hoá Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: Đánh giá lại thực trạng tín dụng NHNo&PTNT đến nơng hộ địa bàn Quảng Nam thời gian qua Từ đề xuất giải pháp để nâng cao vai trị hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam đến nông hộ thời gian đến - Nhiệm vụ: Luận văn góp phần hồn thiện sở lý luận tín dụng ngân hàng vận dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy hồn thiện hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam nông hộ để phát triển sản xuất kinh doanh hộ sản xuất nông nghiệp, đáp ứng nghiệp phát triển kinh tế xã hội theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng cấp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng NHNo&PTNT nông hộ tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam nông hộ từ tái lập tỉnh Quảng Nam đến Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu - VËn dông lý luận chủ nghĩa Mác-Lênin, đ-ờng lối, quan điểm Đảng, sách, pháp luật Nhà n-ớc ta hoạt động Ngân hàng kinh tế thị tr-ờng ®Þnh h-íng x· héi chđ nghÜa; ®ång thêi kÕ thõa vấn đề lý luận chuyên môn chuyên ngành Ngân hàng để sở xác định quan điểm giải pháp mở rộng nâng cao chất l-ợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn nông hộ tỉnh Quảng Nam - Luận văn nghiên cứu theo phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử; phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp phương pháp tốn học Đóng góp luận văn Luận văn làm rõ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam nông hộ Đưa đánh giá thực trạng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam nông hộ Luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao vai trị tín dụng NHNo&PTNT nông hộ địa bàn tỉnh Quảng Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương, 10 tiết Chương Vai trò tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việc phát triển nông hộ 1.1 NƠNG HỘ VÀ NHU CẦU VỐN TRONG Q TRÌNH PHÁT TRIỂN 1.1.1 Nơng hộ đặc trưng 1.1.1.1 Khái niệm nông hộ Ở nước ta, đất nước từ xa xưa đến sản xuất nông nghiệp chủ yếu, kinh tế nông hộ nông thôn phận cấu thành thiếu sản xuất nông nghiệp nước ta Do vậy, cơng trình nghiên cứu khoa học, nhà khoa học tốn công sức thời gian để nghiên cứu kinh tế nông hộ Thường tiếp cận khái niệm kinh tế nông hộ, nhà khoa học người ta khái niệm hộ, kinh tế hộ, kinh tế hộ nông nghiệp, kinh tế hộ nông dân hay kinh tế nông hộ Khi nghiên cứu khái niệm hộ, tổ chức quốc tế nhà khoa học góc độ khác nhau, đưa nhiều định nghĩa khác hộ Tại hội thảo quốc tế lần thứ IV quản lý nông trại Hà Lan năm 1980, đại biểu trí cho rằng: “hộ đơn vị xã hội có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng hoạt động xã hội khác” [14, tr.32] Giáo sư T.G.MC.GEC, giám đốc viện nghiên cứu châu Á trường Đại học British Colombia nhận xét rằng: “Ở nước châu Á hầu hết người ta quan niệm hộ nhóm người chung huyết tộc, hay khơng chung huyết tộc chung mái nhà, ăn chung mâm cơm có chung ngân quỹ” Một ý kiến khác, ông Harice trường đại học tổng hợp Susex Luân Đôn cho rằng: “Hộ đơn vị tự nhiên tự tạo nguồn lao động” [14, tr.32] Qua định nghĩa hộ, thấy khái niệm hộ bao hàm nội dung chủ yếu sau đây: - Là nhóm người chung huyết tộc khơng chung huyết tộc - Có chung ngân quỹ - Cùng tiến hành sản xuất chung - Cùng sống chung không sống chung mái nhà Dưới góc độ kinh tế khái niệm hộ xem kinh tế hộ Nói đến nơng hộ xem hộ sản xuất nông nghiệp hộ nơng dân Nơng hộ người có quyền sở hữu quyền sử dụng khoản đất đai trực tiếp quản lý, tổ chức sản xuất nông nghiệp, họ sống nghề nông chủ yếu Khi nghiên cứu kinh tế nông hộ (hộ nông dân) Frank Ellis định nghĩa: “nơng dân hộ gia đình làm nơng nghiệp có quyền kiếm kế sinh nhai mảnh đất có sử dụng sức lao động gia đình để sản xuất” [14, tr.42] Như vậy, hiểu chủ đất khơng trực tiếp quản lý lao động sản xuất phần đất khơng phải nơng hộ, hộ nông dân hay hộ sản xuất nông nghiệp, người lao động sống thu nhập từ lao động sản xuất nông nghiệp không làm chủ mảnh đất mà làm thuê không gọi nơng dân mà “cơng nhân nơng nghiệp” Là người nông dân hay nông hộ, thiết họ phải làm chủ tư liệu sản xuất, chủ yếu ruộng đất họ phải người trực tiếp lao động quản lý sản xuất phần đất với tư cách chủ sở hữu hay chủ sử dụng lâu dài Người nông dân nông hộ họ tạo thành đơn vị kinh tế - xã hội hộ sản xuất nông nghiệp, xét góc độ kinh tế đơn vị kinh tế tự chủ gọi kinh tế hộ nông nghiệp Kinh tế nông hộ hoạt động sản xuất, kinh doanh nông nghiệp, hiểu nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm ngành trồng trọt, chăn nuôi, nghề rừng, nghề cá có thêm số hoạt động phi nông nghiệp khác sản xuất kinh doanh nông nghiệp chủ yếu Qua tóm tắt: kinh tế nơng hộ hay cịn gọi kinh tế hộ nơng nghiệp hình thức kinh tế tự chủ kinh doanh nông nghiệp, dựa sở sức lao động gia đình quyền sở hữu quyền sử dụng lâu dài phần ruộng đất mà họ canh tác với tư liệu sản xuất khác Kinh tế nơng hộ hay cịn gọi hộ sản xuất nông nghiệp khái niệm bao quát chung bao gồm loại hộ có trình độ sản xuất khác kinh tế nông hộ tự túc, tự cấp (tiểu nông), kinh tế nông hộ sản xuất hàng hố (nơng trại gia đình) Cũng cần phân biệt kinh tế nông hộ với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ với kinh tế phụ gia đình, lẽ có thời kỳ nước ta nước xã hội chủ nghĩa cũ thực chủ trương tập thể hố sản xuất nơng nghiệp, tách người nông dân khỏi quyền làm chủ tư liệu sản xuất, xố bỏ hình thức kinh tế hộ tự chủ Hình bóng kinh tế nơng hộ cịn người nơng dân cố tình lưu giữ dạng kinh tế phụ gia đình, xã viên hợp tác xã, khơng đơn vị kinh tế tự chủ Ở nước ta, tư đổi chế quản lý nơng nghiệp vai trị đơn vị kinh tế tự chủ nông hộ dần khẳng định, họ trao quyền quản lý sử dụng đất lâu dài Cùng với tiến khoa học kỹ thuật phát triển kinh tế hoạt động theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế nông hộ bước chuyển biến từ kinh tế nông hộ sản xuất tự cấp tự túc (tiểu nông) lên kinh tế nơng hộ sản xuất hàng hố (hộ nơng trại) hay nơng trại gia đình Người ta phân biệt kinh tế nông hộ tiểu nông với kinh tế nông hộ trang trại chỗ kinh tế nông hộ tiểu nông qui mô nhỏ, sản xuất tự cấp tự túc chủ yếu, kinh tế nông hộ trang trại có quy mơ lớn sản xuất chủ yếu để bán thị trường Quá trình phát triển từ tiểu nơng lên sản xuất hàng hố kinh tế nơng hộ khơng phải đột biến mà diễn bước.Việc phân loại nông hộ trang trại với nơng hộ tiểu nơng mang tính ước lệ tương đối Ở nước ta, có ý kiến cho phải phân biệt quy mơ diện tích canh tác, có ý kiến khác nói lấy giá trị nơng sản hàng hố, số đơng nhà khoa học cho nơng hộ trang trại phải có quy mơ đất canh tác cao quy mơ trung bình mật độ vùng số lượng nông sản hàng hoá phải đạt từ 70% trở lên 1.1.1.2 Một số đặc trưng kinh tế nông hộ Kinh tế nông hộ đơn vị kinh tế nơng nghiệp chúng cịn hình thức tổ chức sản xuất phù hợp với đặt điểm tổ chức nơng nghiệp có đặc trưng sau đây: - Kinh tế nơng hộ có gắn bó chặt chẽ quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý quan hệ phân phối - Các thành viên nông hộ người gia đình, có chung lợi ích, làm chung, ăn chung, chia sẻ thuận lợi, khó khăn, thành cơng hay rủi ro sống lao động sản xuất Chính vậy, ý thức trách nhiệm thành viên trình lao động sản xuất cao tự giác, họ có ý thức người chủ ruộng đất, với trồng, vật ni, với kết q trình sản xuất Xét phù hợp với đặc thù sinh học sản xuất nơng nghiệp nơng hộ đơn vị kinh tế phù hợp nhất, khó có hình thức kinh tế thay tốt - Kinh tế nơng hộ có khả tự điều chỉnh cao, có thống lợi ích gia đình nên việc điều chỉnh tích luỹ tiêu dùng thực cách động, có dành phần sản phẩm tất yếu để đầu tư mở rộng sản xuất Tính động làm cho kinh tế nơng hộ có khả thích ứng với thay đổi đầu vào, đầu trình sản xuất Trong chế thị trường, gặp điều kiện thuận lợi, hộ có khả mở rộng sản xuất để có nhiều nơng sản hàng hố điều kiện khơng thuận lợi, sản xuất gặp khó khăn, hộ điều chỉnh cho phù hợp chuyển phần sản phẩm tất yếu thành sản phẩm thặng dư, lấy cơng làm lãi để bảo tồn vốn sản xuất, giảm tối đa nhu cầu tiêu dùng Mặt khác, kinh tế nơng hộ có quy mơ sản xuất tương đối nhỏ, phù hợp với khả lao động quản lý gia đình, đơn vị sản xuất gọn nhẹ, linh hoạt thích ứng với sản xuất nơng nghiệp chế thị trường Đối với kinh tế nơng hộ, dễ dàng điều chỉnh cấu sản xuất, cải tiến kỹ thuật, sản xuất theo nhu cầu thị trường đơn vị kinh tế có quy mơ lớn nơng trường, xí nghiệp nơng nghiệp, lâm trường… nơng hộ có khả tận dụng thời gian nông nhàn để tham gia vào hoạt động sản xuất phi nông nghiệp để tăng thêm thu nhập.Vì vậy, nhìn chung tính hiệu kinh tế nơng hộ tương đối cao, quy định tồn khách quan, lâu dài hình thức kinh tế nông hộ sản xuất nông nghiệp Là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ không hoạt động cách riêng biệt, kinh tế cá thể, mà có khả tồn với nhiều hình thức sở hữu khác, thành viên tổ chức hợp tác hay liên kết với tổ chức kinh tế Nhà nước để làm tăng lực Sản xuất nông hộ gắn liền với quy mô đặc điểm mơi trường sinh thái đặc biệt khí hậu, thổ nhưỡng, địa hình, thuỷ văn Nơng hộ chưa thể khắc phục bất lợi thiên nhiên đem đến cho Do vậy, kết sản xuất kinh doanh nông hộ thường hay gặp rủi ro Sản phẩm tạo có thời hạn sử dụng ngắn, chủ yếu mang tính chất tươi sống, sản xuất nông nghiệp phải gắn liền với chế độ bảo quản, vận chuyển, chế biến thích hợp phải có thị trường tiêu thụ Ngồi ra, cịn có số đặc trưng khác kinh tế nông hộ vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng, kinh tế nông hộ đơn vị tự nhiên tự tạo nguồn lao động… Do đặc trưng mà nông hộ từ xa xưa nay, tất nước đơn vị kinh tế sản xuất nông nghiệp Từ số đặc trưng nêu trên, thấy nông hộ đơn vị kinh tế tự chủ, phận hợp thành kinh tế nhiều thành phần, thời kỳ độ lãnh đạo quản lý Nhà nước Nông hộ giao quyền sử dụng đất lâu dài, cấu sản xuất đa dạng, quy mô sản xuất canh tác phù hợp nhiều ngành nghề dựa sở lao động gia đình Trong trình sản xuất kinh doanh, nơng hộ thường có nhu cầu quan hệ hợp tác với với thành phần kinh tế khác nhằm làm tăng thêm lực cho Với Quảng Nam, nông hộ Quảng Nam chiếm 79,1% tổng số hộ tồn tỉnh, quy mơ sản xuất, diện tích đất nơng nghiệp bình qn hộ 2,2 ha, bình qn 0,4 đất nơng nghiệp Phát triển sản xuất nông hộ gắn liền với đặc điểm vùng khu vực phù hợp với điều kiện tự nhiên vùng: ven biển, đồng bằng, trung du, miền núi… Quảng Nam xác định vị trí tầm quan trọng nơng hộ sản xuất nông nghiệp hoạt động văn hố – xã hội khác nơng thơn Nhờ đó, phong trào hộ sản xuất giỏi ngày tăng, tích cực tiếp thu, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, thay đổi phong tục, tập quán canh tác lạc hậu, từ góp phần to lớn vào dự phát triển kinh tế tỉnh nói chung kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng, làm cho đời sống nhân dân tỉnh không ngừng cải thiện 1.1.2 Nhu cầu vốn với phát triển kinh tế nông hộ 1.1.2.1 Xu hướng phát triển kinh tế nông hộ Việt Nam nói chung Quảng Nam nói riêng Từ xác định nông hộ đơn vị kinh tế tự chủ, theo Luật đất đai (1993) Luật đất đai sửa đổi (2003) nông hộ giao quyền sử dụng lâu dài ruộng đất, quyền chuyển đổi, cho thuê, chuyển nhượng, thừa kế, chấp, kinh tế nơng hộ có bước chuyển biến mạnh mẽ theo hướng lên sản xuất hàng hoá Giá trị hàng hố đơn vị diện tích ngày nâng cao cách tăng đầu tư, thâm canh, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật để tăng suất trồng vật nuôi, chuyển dịch cấu sản xuất theo hướng lựa chọn có giá trị cao, làm cho sản xuất nơng nghiệp từ nông, độc canh lúa sang đa canh kết hợp trồng trọt phát triển chăn nuôi với loại giống cây, gia súc, gia cầm, thuỷ cầm, thuỷ sản có giá trị lớn Những vùng chuyên canh lúa cao sản, lúa có giá trị hàng hoá phát triển mạnh Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tỷ trọng ngành nghề phi nông nghiệp dịch vụ tăng lên 10 Một số nông hộ từ nông dần chuyển sang vừa làm nông nghiệp vừa làm dịch vụ để có thêm thu nhập, số hộ có điều kiện chuyển hẳn sang làm ngành nghề phi nông nghiệp Một số nơng hộ có khả năng, có điều kiện vươn lên lập trang trại để sản xuất hàng hoá lớn Quan điểm đổi Đại hội lần thứ VI, Đại hội lần thứ VII Đảng thực vào sống Hợp tác hoá đường tất yếu, khách quan để đưa nông nghiệp nước ta lên sản xuất lớn xã hội chủ nghĩa, kinh tế hợp tác hình thức kinh tế phù hợp để chuyển nông nghiệp tiểu nông lên nơng nghiệp sản xuất hàng hố Hợp tác hố theo quan niệm hoàn toàn khác trước tính chất, hình thức, quy mơ trình độ Quan niệm vạch từ Nghị Trung ương VI (khoá VI) Luật hợp tác xã sửa đổi cụ thể hố Hợp tác có nhiều hình thức từ thấp đến cao, tổ chức sản xuất người lao động tự nguyện góp vốn, góp sức quản lý dân chủ, đăng ký hoạt động theo pháp luật, khơng phân biệt quy mơ, tính chất đếu có hợp tác xã Q trình vận động phát triển nông nghiệp phải sở lấy hoạt động nông hộ làm đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh theo hướng hợp tác hoá, đa dạng hố hình thức, đan xen với nhiều hình thức tổ chức sản xuất, nhiều hình thức hoạt động, nhiều trình độ liên kết, hợp tác với Từ đó, phát triển đời quy mơ hợp tác xã tính chất kinh tế hợp tác đảm bảo nguyên tắc hợp tác mà Lênin nêu (tự nguyện, quản lý dân chủ, có lợi giúp đỡ lẫn nhau) Từ đổi quan niệm dẫn đến đổi hình thức tổ chức nội dung hoạt động hợp tác xã nơng thơn sở thuận lợi cho phát triển hình thức kinh tế nơng hộ đạt hiệu sản xuất cao hơn, góp phần thực mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn đất nước Việc phát triển hình thức kinh tế hợp tác nông thôn tạo động lực thúc đẩy kinh tế - xã hội lên theo hướng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần phù hợp với quy luật khách 88 ổn định tảng vững cho phát triển bền vững tương lai Thực ý tưởng cần có hai loại giải pháp lớn giai đoạn này: - Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn: Tận dụng lợi vốn có mình, lúc hết NHNo&PTNT Việt Nam tìm giải pháp hữu hiệu huy động nguồn vốn nước nước ngồi, mở rộng khơng ngừng hoạt động dịch vụ tiền tệ, tín dụng, với thị trường nông nghiệp, nông thôn nông dân Phương châm hoạt động NHNo&PTNT hiệu kinh tế - xã hội, an toàn vốn, tài sản nguồn nhân lực, NHNo&PTNT chấp nhận cạnh tranh cạnh tranh giải pháp là: + Tăng cường khơng ngừng nguồn lực kinh doanh + Tiếp tục đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên phù hợp vói u cầu + Cải tiến khơng ngừng quy trình cơng nghệ áp dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng, bước đại hóa hoạt động + Mở rộng mạng lưới hoạt động thôn, xã, tiếp cận với khách hàng nông thôn + Đảm bảo hoạt động dịch vụ kinh doanh có lãi Để thực tốt giải pháp trên, cần dựa chiến lược: Một là: Tập trung đầu tư vốn cho thị trường nông nghiệp, nông thơn với khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn quả, công nghiệp, chăn ni…Theo hướng khép kín gắn liền với sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm, khôi phục phát triển ngành nghề nông thôn Hai là: Khách hàng thị trường nơng nghiệp, nơng thơn chia làm hai nhóm: nhóm hộ nghèo đối tượng sách: NHNo&PTNT Quảng Nam nhận thực làm dịch vụ cho vay theo ủy thác Nhóm khách hàng cịn lại, ngân hàng nông nghiệp phấn đấu cho vay 70% so với đối tượng 89 cần vay, đạt mức dư nợ từ 15 – 20 triệu đồng/ hộ giai đoạn 2006 – 2010 30 triệu đồng năm tiếp theo, với tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân năm 18% theo định hướng chung có dự nợ 1025 tỷ đến 2010 số dư cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất nông nghiệp 4.838 tỷ Ba là: Vùng đô thị (thành phố, thị xã) NHNo&PTNT Quảng Nam tập trung đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa để thực việc tiêu thụ, chế biến, xuất nông sản, trọng mức với khách hàng hộ kinh doanh nhỏ Hiện địa bàn Quảng Nam sản xuất nơng nghiệp có hình thức tổ chức kinh tế chủ yếu kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, kinh tế trang trại kinh tế hợp tác chủ yếu hợp tác xã nông nghiệp làm dịch vụ chủ yếu Đối với hộ sản xuất nông nghiệp phần đề cập đến việc phân chia loại nhóm hộ vay gồm nhóm: nhóm hộ chưa sản xuất hàng hóa, nhóm hộ sản xuất hàng hóa, nhóm hộ sản xuất kinh doanh theo dạng kinh tế trang trại, nhóm hộ áp dụng hình thức hay phương thức cho vay hợp lý, phù hợp với hình thức tổ chức sản xuất quy mô sản xuất đối tượng vay - Đối với hộ sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp cho vay trực tiếp đến tận chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch, theo phương thức thực giải nhân cho vay theo cách: + Hộ vay vốn trực tiếp đến vay trả địa điểm giao dịch gần nơi cư trú + Ngân hàng tổ chức tổ lưu động để giải ngân cho vay nơi thơng báo trước thơng qua quyền địa phương thu nợ thống với người vay đến kỳ hạn ngân hàng bố trí đến điểm hẹn để thu nợ + Cho vay thơng qua tổ nhóm hộ nông dân theo tinh thần Nghị liên tịch 2308 NHNo&PTNT Việt Nam Trung ương Hội nông dân 90 Việt Nam, tổ nhóm hội phụ nữ theo tinh thần Nghị liên tịch số 02 NHNo&PTNT Việt Nam Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam - Cho vay qua tổ chức trung gian: việc ngân hàng cho tổ chức kinh tế vay vốn sở tổ chức cung ứng vốn lại cho hộ sản xuất chủ yếu từ tổ chức chế biến tiêu thụ nông sản phẩm cung ứng vật tư cho nông hộ Áp dụng phương thức cho vay vừa cải tiến cách tiếp cận hộ sản xuất ngân hàng vừa giảm áp lực tải cán tín dụng cho vay quản lý cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp 3.3.3 Nhóm giải pháp dịch vụ khác ngân hàng nông hộ Trong điều kiện nhìn chung hệ thống dịch vụ ngân hàng đơn điệu, chủng loại nghèo nàn chất lượng thấp Hệ thống dịch vụ ngân hàng chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng chủ yếu dịch vụ truyền thống dịch vụ huy động vốn, dịch vụ cấp tín dụng dịch vụ tốn Phát triển hệ thống tín dụng ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh huy động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng mói có hàm lượng cơng nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lượng, an toàn hiệu quả, cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho đối tượng, tầng lớp xã hội, trọng đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng q trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhà nước đề 91 Đối với kinh tế nông hộ vùng nơng thơn ngồi dịch vụ ngân hàng truyền thống nên cần phải mở rộng dịch vụ ngân hàng khác bao gồm: - Mở rộng mạng lưới tiếp cận khách hàng + Tiếp tục củng cố họat động chi nhánh trực thuộc chi nhánh cấp I chi nhánh trực thuộc chi nhánh cấp II có huyện thị xã, thị trấn, xã phường, bước xây dựung điểm giao dịch hoạt động có chiều sâu, có chất lượng, hiệu tiến tới (xã hội hóa) hoạt động ngân hàng lĩnh vực: huy động vốn, cho vay vốn, cơng tác tóan việc mua bán hàng hóa, làm cho người dân địa bàn hoạt động chi nhánh coi NHNo&PTNT nơi gửi tiền tin cậy, nơi cung ứng vốn kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cà phục vụ đời sống nơi làm trung gian toán cho hoạt động mua bán + Thực việc huy động vốn nhà cho vay ngân hàng sở tổ, nhóm cho vay lưu động phương tiện ô tô chuyên dùng trang bị + Tăng cường tiếp cận để giám sát tổ chức đoàn thể, tổ vay vốn hướng dẫn sử dụng vốn có hiệu quả, tránh ngăn ngừa sai phạm xảy - Mở rộng đối tượng cho vay để tăng cường sở vật chất nông thôn + Đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn: trọng đầu tư vào thị trường thủy lợi nội đồng, giao thông nông thôn, điện phục vụ cho sản xuất sinh hoạt + Phát triển rộng rãi tín dụng thuê mua (cho th tài chính) khơng cho phát triển loại hình tín dụng thành phố mà phải đến tận vùng nông thôn để làm phong phú đa dạng dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng - Ngoài ra, NHNo&PTNT cần tiến hành phối hợp với quan chức để làm dịch vụ tư vấn cho hộ sản xuất nông nghiệp như: 92 + Tư vấn sản xuất: tư vấn thổ nhưỡng, đất đai, nên trồng gì, ni kỹ thuật trồng, ni, chăm sóc + Tư vấn thị trường: giá cả, nhu cầu tiêu thụ nước, xuất khẩu, dự báo tương lai… + Tư vấn việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất… + Tư vấn công nghệ, chuyển giao công nghệ… Làm điều chắn hiệu vốn tín dụng, hiệu vốn đầu tư kinh tế hộ đạt cao đảm bảo góp phần phát triển bền vững cho loại hình kinh tế phát triển theo hướng sản xuất hàng hóa 3.3.4 Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực hoàn thiện máy tổ chức - Hoạt động tín dụng ngân hàng tín dụng kinh tế nông hộ thường đầu tư cho đối tượng trồng trọt, chăn nuôi chế biến sản phẩm ngành dịch vụ để phát triển nông nghiệp khác như: dịch vụ kỹ thuật trồng, vật nuôi, dịch vụ cung cấp nước, dịch vụ khí nơng thôn, giao thông vân tải, thông tin liên lạc, tài tín dụng, y tế ngành dịch vụ khác: + Về dịch vụ trồng, vật nuôi: đầu tư xây dựng nâng cấp hỗ trợ phát triển sở, hộ sản xuất giống cây, kỹ thuật chăm sóc… ` + Đối với dịch vụ thủy lợi cấp nước: Đầu tư xây dựng quản lý, khai thác cơng trình tưới tiêu nước, thủy lợi nội đồng, mua sắm máy móc phục vụ tưới tiêu để phục vụ cho sản xuất + Dịch vụ khí nơng nghiệp: sản xuất, sửa chữa cơng cụ chăm sóc cây, thu hoạch bảo quản, chế biến nông sản… hướng đến giới hóa rộng nơng nghiệp… Những hoạt động q trình sản xuất nơng nghiệp hộ sản xuất có tác động trực tiếp hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực khơng đào tạo chuyên 93 sâu nghiệp vụ tín dụng mà cần kết hợp đào tạo chun mơn hóa nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mà đối tượng tín dụng tác động làm cho tín dụng ngân hàng thâm nhập sâu vào yếu tố đầu tư định lượng mặt định tính Con người yếu tố định thành công, chất lượng đội ngũ cán nói chung tín dụng nói riêng yếu tố định chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng co cơng tác tín dụng u cầu nguồn nhân lực cho nghiệp đổi hoạt động ngân hàng xây dựng đội ngũ cán viên chức vững vàng mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng, am hiểu luật pháp, chế, sách Nhà nước, am hiểu kiến thức kinh doanh chế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt, u ngành, u nghề, ngồi cịn phải biết số nghiệp vụ ngành kinh tế kỹ thuật khác, điều thuận lợi cho cơng tác cho vay ngân hàng, làm cho vốn tín dụng đầu tư mục đích hiệu cao - Đối với việc hồn thiện máy Nhà nước có nhiều đổi tổ chức máy có NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Quảng Nam nói riêng theo tinh thần đề án cấu lại ngân hàng Tuy nhiên, tốc độ đổi diễn chậm chưa thực tạo bước đột phá đáng kể Do đó, tiếp tục đổi hoàn thiện máy tổ chức nhiệm vụ trọng tâm trình tái cấu ngân hàng thương mại Nhà nước thời gian tới Một yêu cầu quan trọng việc hoàn thiện máy tổ chức ngân hàng thương mại Nhà nước làm rõ mối quan hệ quan quản lý quan điều hành theo hướng nâng cao hiệu hiệu lực quản lý của hội đồng quản trị, đặc biệt hoạch định chiến lược quản lý rủi ro, đồng thời nâng cao hiệu điều hành giám đốc thành viên ban điều hành, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT an toàn, hiệu hướng Để đạt yêu cầu này, việc cấu lại hoàn thiện máy tổ chức ngân hàng phải thực theo hướng chun mơn hóa nghiệp vụ như: 94 nghiệp vụ thẩm định, nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ kế toán – ngân quỹ, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, nghiệp vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán… Cùng với việc hồn thiện mơ hình máy tổ chức trên, lĩnh vực tín dụng cần tổ chức theo hướng chuyên nghiệp đầu mối giao dịch với khách hàng, tách bạch khâu thẩm định, định cho vay, quản lý tín dụng, xử lý tín dụng, xử lý nợ tránh chồng chéo công việc phận tăng cường giám sát lẫn để hạn chế rủi ro Trên sở đó, tiến hành tiêu chuẩn hố quy trình nghiệp vụ, ứng dụng có hiệu phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định quản lý tín dụng tốt hiệu 3.3.5 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng hộ sản xuất Hoạt động kinh doanh chế thị trường doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải chấp nhận rủi ro, không ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro ngành ngân hàng Rủi ro tồn ý muốn người, thường gây hậu khó lường, thực tế khơng thể loại trừ rủi ro khỏi môi trường kinh doanh mà phân tích, dự đốn, đo lường tìm nguyên nhân, giải pháp phòng ngừa, hạn chế tác động rủi ro tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Những năm qua, tổ chức tín dụng nói chung NHNo&PTNT nói riêng phát triển nhanh số lượng quy mô hoạt động, phát triển mạnh công nghệ Trên địa bàn tổ chức tín dụng họat động đan xen lẫn nhau, tính cạnh tranh ngày gay gắt để tìm kiếm lợi nhuận, tăng nhanh thị phần kinh doanh Mặt khác, ngân hàng thương mại có nhiều mối quan hệ với tất loại hình doanh nghiệp đời sống kinh tế - xã hội nhân dân thông qua nghiệp vụ khác nên phải đối mặt với nhiều rủi ro khác 95 Chính vấn đề khắc phục rủi ro kinh doanh ngân hàng ngày trở nên cấp thiết Để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, cần phải triển khai số giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng công tác kế hoạch hóa tín dụng Kế hoạch hóa tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Thơng qua công tác kế hoạch để điều tiết vốn cho phù hợp với khu vực, đầu tư vốn phải vào tốc độ phát triển kinh tế địa phương, phải kế hoạch hóa đến thơn xã Phải kế hoạch hóa cho vay, điều tiết tỷ lệ cho vay trung, dài hạn tỷ lệ cho vay ngắn hạn phù hợp sở nhu cầu vốn kế hoạch hóa mà bố trí lao động, xếp mạng lưới đạo thực thi nghiệp vụ cho phù hợp - Nâng cao lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán điều hành, cán tín dụng -Năng lực phẩm chất đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Có thể khẳng định khơng thể có chất lượng cho vay tốt đội ngũ cán chất lượng kém, số cán đào tạo thời bao cấp cần phải đào tạo lại, tuyển chọn, bố trí cán bố vào làm cơng tác tín dụng cần phải cân nhắc kỹ Năng lực cán khâu then chốt NHNo&PTNT trong tương lai - Kết hợp củng cố mạng lưới với khoản tài đến nhóm người lao động Củng cố mạng lưới hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo an toàn vốn vay Trong thời gian qua NHNo&PTNT Quảng Nam mở rộng hệ thống mạng lưới ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay vốn, rút ngắn thời gian lại, song cần cố hệ thống mạng lưới đủ mạnh để đảm đương nhiệm vụ 96 + Nâng cao khả cạnh tranh + Nắm bắt thông tin khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng tạo niềm tin với nhân dân, với cấp uỷ, quyền địa phương Thực chế khốn tài gắn với chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng đến nhóm người lao động, có chế độ khen thưởng đơn vị cá nhân làm tốt, rủi ro, gắn trách nhiệm cá nhân với chất lượng tín dụng - Tăng cường công tác thẩm định, xét duyệt cho vay: Thẩm định kiểm tra trước cho vay, xem xét điều kiện cảu người vay có đảm bảo không để làm sở cho việc xét duyệt cho vay, làm tốt vấn đề yếu tố góp phần định chất lượng tín dụng - Nâng cao hiệu chất lượng đảm bảo tín dụng Các bảo đảm tín dụng thực sở thoả thuận việc hộ đồng chấp, bão lãnh… tài sản - Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Từ cán quản lý đến cán tác nghiệp cần quán triệt rõ yêu cầu cần thiết công tác nghiên cứu khách hàng, xác định chiến lược kinh doanh đắn Thiếu thông tin đặc biệt thơng tin tín dụng dẫn đến chậm trễ xử lý nghiệp vụ thị trường cạnh tranh tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy - Kếp hợp chặt chẽ với quyền, đồn thể q trình cho vay, đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền hoạt động ngân hàng Sử dụng vai trò quyền đồn thể giám sát việc vay vốn, triển khai sản xuất kinh doanh sau vay vốn, vừa tăng tính hiệu vừa giảm thiểu rủi ro Cụ thể là: Và nhằm để chuyển tải chủ trương sách Đảng, Nhà nước đồng thời giáo dục nhân dân thực chấp hành Luật pháp quan hệ dân sự, kinh tế, hành - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Là nhằm để phát kịp thời vấn đề dẫn tới rủi ro để có giải pháp điều chỉnh kịp thời 97 - Các giải pháp thu hồi nợ chất lượng, nợ xấu: Trong cho vay cần sớm phát khoản vay có vấn đề dẫn đến rủi ro để có biện pháp thu hồi trước hạn xử lý theo luật định Cụ thể là: • Rủi ro huy động vốn: Thực chất rủi ro vấn đề lãi suất đầu vào, rủi ro thu nhập lợi tức, tính chất rủi ro gắn liền với thay đổi lãi suất thị trường cân đối tài sản nợ tài sản có loại tài sản nhạy cảm lãi suất, ngân hàng có nhiều tài sản nợ (vốn lưu động) loại nhạy cảm với lãi suất tài sản có, tăng lãi suất làm giảm thu nhập ngân hàng - Biện pháp để hạn chế rủi ro là: phải đảm bảo tỷ lệ an toàn quy định cảu ngân hàng Nhà nước tỷ lệ cân đối tài sản nợ tài sản có, tỷ lệ đảm bảo khả toán ngay, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn • Rủi ro xảy hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Như dịch vụ toán, cung cấp sản phẩm mới, tài khoản, gnhiệp vụ ngoại hối quan hệ giao dịch hay cung cấp dịch vụ ngân hàng cần phải quy trình trì cân xứng tài sản nợ, tài sản có ngoại tệ, nội tệ trạng thái hợp lý, phân tích biến động tỷ giá loại tiền, hay tình trạng rút tiền ạt đôi với dự báo nhu cầu rút tiền khách hàng thời kỳ để có chuẩn bị đầy đủ phương tiện trả theo yêu cầu khách hàng Hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung nhiệm vụ quan trọng quản lý điều hành NHNo&PTNT nói riêng, đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập thị trường tài ngày phát triển với công cụ đa dạng, định rõ trọng trách lớn việc hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, chế thị trường, ngân hàng tỷ lệ rủi ro nhỏ thể 98 tính bền vững lớn, tạo niềm tin cho khách hàng nhiều, tạo nhiều lợi hoạt động kinh doanh Kết luận chương Đẩy mạnh tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam xuất phát từ địi hỏi q trình chuyển dịch cấu kinh tế nghiệp công nghiệp hố, đại hố cơng nghiệp nơng thơn Quảng Nam từ đến 2010 năm tiếp theo, tác động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam đối vói kinh tế nông hộ phát triển theo hướng sản xuất hàng hố Để mở rộng hoạt động tín dụng kinh tế nông hộ phát triển kết hợp tổng hợp giải pháp tạo lập nguồn vốn, nhóm mở rộng cho vay hộ sản xuất nói chung hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng, nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực hoàn thiện máy tổ chức giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng hộ sản xuất Đây số giải pháp có tính định hướng, tuỳ trường hợp điều kiện cụ thể để sử dụng cho có hiệu tốt để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế-xã hội địa bàn Quảng Nam ngày tốt 99 KÕt ln Ph¸t triĨn kinh tế nông hộ nông nghiệp, nông thôn nhu cầu tất yếu SX hàng hoá, xu chuyển dịch cấu kinh tế Hơn nữa, với đặc thù sinh học SX nông nghiệp nông hộ đơn vị kinh tế phù hợp nhất, khó có hình thức kinh tế thay tốt đ-ợc Để cung ứng vốn cho phát triển kinh tế nông hộ, NHNo&PTNT cần phải thể vai trò đòn bẩy, tác động tích cực, thông qua chức tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để tài trợ kinh tế nói chung, đặc biệt kinh tế nông hộ, làm cho kênh tín dụng NHNo&PTNT bạn đồng hành nông hộ nghiệp CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn Để chuyển tải vốn đến với kinh tế nông hộ có hiệu phát triển bền vững cần phải có ph-ơng thức tín dụng phù hợp, sở phối kết hợp đồng với cấp, ngành, tổ chức đoàn thể xà hội để giám sát quản lý tín dụng làm cho sản xuất nông nghiệp từ nông, đơn canh sang đa canh, ®a s¶n phÈm Trong thêi gian qua, tõ tái lập tỉnh Quảng Nam đến NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thông qua công tác tín dụng kinh tế nông hộ đà góp phần quan cho nghiệp phát triển kinh tế địa ph-ơng không ngừng phát triển Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động bộc lộ số khiểm khuyết cần khắc phục Đó là: công tác đầu t- tín dụng kinh tế nông hộ hiệu ch-a cao, ch-a thật vào chiều sâu, kết cấu với tín dụng trung dài hạn thấp Để kinh tế nông hộ thật nguồn lực cho CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn vốn tín dụng nói chung tín dụng NHNo&PTNT nói riêng cần đẩy mạnh đầu t- có trọng điểm, có hiệu quả, mở rộng tín dụng đôi với chất l-ợng tín dụng, tác động tín dụng ngân hàng kinh tế nông hộ phải sở theo h-ớng sản xuất hàng hoá 100 Danh mục tài liệu tham khảo PTS Nguyễn Văn Bích KS Chu Tiến Quang (1996), Chính sách kinh tế vai trò phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Vũ Bình (2004) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng, (2) PGS.TS Ngô Đức Cát, TS Vũ Đình Thắng (2001), Giáo trình phân tích sách nông nghiệp, nông thôn, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Xuân Chân (2002), Đẩy mạnh phát triển nông nghiệp hàng hoá Việt Nam nay, Ln ¸n tiÕn sÜ Kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội TS Phạm Hồng Cờ (1996), Đổi hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng cấp sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn, Luận án PTS khoa häc Kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hå Chí Minh, Hà Nội Cục thống kê Quảng Nam (2006), Niên giám thống kê Quảng Nam năm 2005, Tam Kú PGS.TS Ngun Sinh Cóc (2003), N«ng nghiƯp n«ng thôn Việt Nam thời kỳ đổi mới, NxbThống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm D-ơng, TS Lê Thị Hiệp Th-ơng, ThS Phạm Phó Qc, CN Hå Trung Bưu, CN Bïi DiƯu Anh (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (2003), Tín dụng Ngân hàng (Tiền tệ Ngân hàng II ), Nxb Thống kê - Hà Nội 11 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Đảng Bộ tỉnh Quảng Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX, Tam Kỳ 13 Đầu t- phát triển kinh tế hộ (2006), Nxb Lao động, Hà Nội 101 14 FRANK ELLIS (1993), Kinh tế hộ gia đình nông dân phát triển nông nghiệp, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 15 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận án thạc sỹ Khoa học kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 16 Võ Văn Lâm (2000), Những giải pháp quản lý cho vay vốn để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Tạp chí sinh hoạt lý luận, Phân viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, (39), tr 51-52-53-54-55 17 Võ Văn Lâm (2001), Quan điểm giải pháp mở rộng đầu tư tín dụng Ngân hàng nhằm thực tốt định 67, Tạp chí Ngân hàng, (1), tr 74-75-76-77 18 Võ Văn Lâm (2001), Một số giải pháp tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn trình công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế quốc dân n-ớc ta giai ®o¹n 2001 – 2010”, T¹p chÝ sinh ho¹t lý luËn, Phân viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, (48), tr 14-15-16-17-18-19 19 Võ Văn Lâm (2002), Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam năm trưởng thành chế mới, Tạp chí Ngân hàng, (3), tr 22-23-24-25-26 20 Nguyễn Văn Mao (2000), Phát triển kinh tế hộ nông dân Kiên Giang, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 21 C.Mác (1978), T- bản, Quyển III, Tập II, Nxb Sự thật, Hà Nội 22 TS Phạm Văn Năng, TS Trần Hoàng Ngân, TS Sử Đình Thành (2002), Sử dụng công cụ tài để huy động vốn cho chiến l-ợc phát triển kinh tế xà hội Việt Nam đến năm 2020, Nxb Thống kê, Hà Nội 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Tam Kỳ 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2005), Báo cáo tổng kết năm ( 1997 2005), Tam Kỳ 102 25 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất, Tam Kỳ 26 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2001), Đề án cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000-2010, Hà Nội, tr 2-22-23-24-52 27 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ViƯt Nam (2001), CÈm nang tÝn dơng, Hµ Néi 28 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2001), Hệ thống hoá văn định chế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Tập I-IX, Hà Nội 29 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay kinh tế hộ, Hà Nội 30 PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng Đối kinh tế hộ Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội 31 Quốc hội N-ớc Cộng hoà x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam (1997), Lt c¸c tỉ chức tín dụng, Hà Nội 32 TS Hà Thị Sáu (2004), Hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng đầu tư theo dự án Ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, tr 29, 30,40 33 PGS.TS Lê Văn Tề, PTS Ngô H-ớng, PTS Đỗ Linh Hiệp, PTS Hồ Diệu, Lê Thẩm D-ơng (1994), Nghiệp vụ Ngân hàng th-ơng mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh 34 PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu (2004), Ngân hàng th-ơng mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 35 Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Th-ơng mại nhà n-ớc N-ớc ta hiƯn nay, Ln ¸n tiÕn sÜ Kinh tÕ, Häc viƯn Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 36 GS.TS Lê Văn T- (2004), Ngân hàng Th-ơng mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 37 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (3 2006), Định h-ớng chiến l-ợc phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 2020, Tam Kú ... ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn kinh tế nông hộ quảng nam 2.1 TèNH HÌNH KINH TẾ - Xà HỘI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐI VỚI NÔNG HỘ Quảng. .. nơng nghiệp nơng thơn 1.2 NỘI DUNG VÀ NHỮNG HÌNH THỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỚI NƠNG HỘ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA NĨ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP... nhân dân tỉnh Quảng Nam) 43 2.2 THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐI VỚI NƠNG HỘ 2.2.1 Tình hình phát triển kinh tế nơng hộ Quảng Nam từ