Thực tế hoạt động tớn dụng giữa ngõn hàng với hộ nụng dõn của nhiều địa phương cho chỳng ta những kinh nghiệm sau:
Một là, tăng cường thẩm định của ngõn hàng trước khi cho vay:
Để cấp tớn dụng cho một nhu cầu nào đú của hộ sản xuất, phải thực hiện một quy trỡnh cấp tớn dụng nhất định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định tớn dụng, quyết định tớn dụng, ký kết hợp đồng tớn dụng, giỏm sỏt sử dụng tiền vay và thu hồi nợ. Năm quỏ trỡnh ấy đều cú vai trũ quản lý tớn dụng như nhau nhưng ở khõu thẩm định tớn dụng và khõu giỏm sỏt, thu hồi nợ là khõu cú yếu tố quyết định. Bởi thẩm định là khõu mở đầu và giỏm sỏt sử dụng tiền vay, thu hồi nợ là khõu kết thỳc của một vũng, của thời hạn tớn dụng. Sau khi tuõn thủ cỏc nguyờn tắc cỏc điều kiện tớn dụng, thẩm định tớn dụng được tiến hành trờn cỏc tiờu chớ sau:
- Thẩm định tư cỏch của chủ hộ và kinh nghiệm sản xuất của nụng hộ.
Vỡ chủ hộ là người đại diện để giao dịch với ngõn hàng, là người chịu trỏch nhiệm chớnh trong việc vay vốn nờn việc xem xột tư cỏch của người chủ hộ hoặc người được uỷ quyền vay là người cú đủ hành vi dõn sự và năng lực dõn sự khụng. Ngoài việc xem xột về năng lực phỏp lý về dõn sự của chủ hộ cú xem đến uy tớn của hộ, trong thực tế yếu tố này cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của hộ vay. Uy tớn của chủ hộ được thể hiện trong cuộc sống, lao động sản xuất, về quản lý tài chớnh, về chi tiờu, về sinh hoạt, về giỏo dục con cỏi, cỏc mối quan hệ hàng xúm lỏng giềng, dũng họ… cỏc thụng tin này được thu thập tại địa phương và nơi cư trỳ cũng như phỏng vấn trực tiếp chủ hộ… Nếu cho vay qua cỏc tổ chức cũng phải đỏnh giỏ tư cỏch tổ trưởng, tổ trưởng phải cú tớn nhiệm từ hai phớa: ngõn hàng và cỏc thành viờn trong tổ vay vốn.
- Thẩm định mục đớch vay vốn của nụng hộ:
Ngõn hàng cần phải biết mục đớch vay vốn của hộ cú phự hợp với những quy định của Nhà nước về phỏt triển kinh tế tại địa phương, cũng như cỏc quy định về mụi trường, an toàn sinh thỏi. Đối với hộ làm kinh tế trang trại hoặc cú quy mụ sản xuất lớn, cỏn bộ tớn dụng phải dự đoỏn, đỏnh giỏ xu hướng phỏt triển…Để từ đú cú cỏc biện phỏp tớn dụng cho phự hợp, để vừa tạo điều kiện cho kinh tế hộ phỏt triển cú hiệu quả vừa quản lý tốt quỏ trỡnh cấp tớn dụng của ngõn hàng.
- Thẩm định cỏc nguồn lực tài chớnh.
Hộ vay vốn phải cú đủ năng lực tài chớnh để trả nợ đỳng hạn cam kết với ngõn hàng. Vỡ hộ là đơn vị kinh tế tự chủ, nờn khi cho vay, ngõn hàng yờu cầu bản thõn hộ sản xuất phải tham gia vốn tự cú của mỡnh vào quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, vốn tự cú của hộ cú thể là bằng tiền hoặc cỏc yếu tố của quỏ trỡnh sản xuất của cải vật chất…
- Thẩm định bảo đảm tớn dụng.
Thẩm định đảm bảo tớn dụng chỉ trong trường hợp hộ vay vốn cú bảo đảm. Nếu bảo đảm tớn dụng dưới hỡnh thức thế chấp tài sản thỡ ngõn hàng sẽ thẩm định tớnh phỏp lý của quyền sở hữu về tài sản hoặc quyền sử dụng, tớnh thị trường của tài sản, giỏ trị của tài sản đảm bảo khi thực hiện nghĩa vụ. Nếu bảo đảm tớn dụng bằng hỡnh thức bảo lónh của bờn thứ 3 thỡ ngoài nội dung thẩm định trờn ngõn hàng cũn thẩm định tư cỏch phỏp lý và năng lực hành vi dõn sự cũng như uy tớn và khả năng tài chớnh của người bảo lónh.
Thẩm định tớn dụng là việc phõn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng trước khi quyết định cho vay, nú cú quan hệ nhõn quả với chất lượng tớn dụng. Nếu đỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hàng càng chớnh xỏc thỡ chất lượng tớn dụng càng cao, vỡ thụng qua thẩm định, phõn tớch khỏch hàng, ngõn hàng sẽ dự đoỏn mức rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay để cú biện phỏp phũng ngừa hạn chế thấp nhất rủi ro trong tớn dụng.
Hai là, phải đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng phải gắn liền với quyền lợi, lợi ớch của cỏc nụng hộ. Hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT núi chung là
hoạt động tớn dụng thương mại theo nguyờn tắc thị trường với phương chõm đi vay để cho vay nờn phải bảo đảm cú mức chờnh lệch lói suất hợp lý để ngõn hàng cú điều kiện duy trỡ hoạt động của mỡnh và mở rộng hoạt động tớn dụng cho tương lai, và ngõn hàng muốn kinh doanh được tốt thỡ trước hết phải phục vụ cho sự nhiệp phỏt triển kinh tế ở địa phương thật tốt nhất là đối với kinh tế hộ sản xuất nụng nghiệp vỡ nụng thụn, nụng dõn là thị trường được xỏc định là tiềm năng của NHNo&PTNT Việt Nam.
1.4.2. Những bài học được rỳt ra từ quỏ trỡnh cho vay kinh tế nụng hộ
Từ thực tiễn triển khai cho vay kinh tế hộ của ngành NHNo&PTNT Việt Nam núi chung và ở NHNo&PTNT Quảng Nam núi riờng từ khi cú chủ trương cho vay kinh tế hộ sản xuất đến vay được đỳc kết và rỳt ra một số bài học sau:
Một là: Khi cho vay kinh tế nụng hộ là chớnh sỏch lớn của Đảng, Nhà
nước, của ngành ngõn hàng thỡ tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Nam cần phải nhạy bộn sỏng tạo để cụ thể hoỏ bằng cỏc chương trỡnh hành động, chỉ đạo kịp thời sõu sỏt đến cỏc chi nhỏnh phụ thuộc. Hoạch định cỏc giải phỏp, bước đi phự hợp với với thực tiễn ở từng vựng, địa bàn của tỉnh, đảm bảo triển khai thực hiện cú hiệu quả cỏc chủ trương, chớnh sỏch về cho vay kinh tế hộ nụng nghiệp. Giỏo dục cỏn bộ viờn chức phải yờu ngành yờu nghề, vượt qua những khú khăn thử thỏch, thống nhất hành động, dỏm nghĩ dỏm làm, dỏm chịu trỏch nhiệm về sự nghiệp phỏt triển của nền kinh tế, của nụng nghiệp nụng thụn, nụng dõn vỡ sự phỏt triển ổn định, bền vững của NHNo&PTNT. Đồng thời cần kiến nghị những bất cập khụng phự hợp với thực tế để Đảng, Nhà nước, ngành kịp thời chỉnh sửa những vướng mắc trong hoạt động tớn dụng đối với kinh tế nụng hộ. Khi thực hiện cho vay phải đỳng đối tượng, đỳng chế độ quy định, đặc biệt phải quan tõm đến mục tiờu, chớnh sỏch xó hội, xoỏ đúi giảm nghốo.
Hai là: Cần tranh thủ sự lónh đạo, chỉ đạo của Đảng, chớnh quyền cỏc
cấp, sự phối hợp ủng hộ của cỏc ngành, cỏc tổ chức chớnh trị, xó hội như Hội nụng dõn Việt Nam, Hội liờn hiệp phụ nữ bằng cỏc Nghị quyết liờn tịch 2308 của Hội nụng dõn Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam (nhờ đú đó thành lập được 2773 tổ vay vốn đó giỳp tỏc nghiệp một số khõu trong cụng tỏc tớn dụng, giảm một phần khối lượng đỏng kể, giải quyết được ỏp lực quỏ tải cho cỏn bộ tớn dụng).
Ba là: Tăng cường quảng bỏ thương hiệu NHNo&PTNT Quảng Nam đến vựng sõu vựng xa, xoỏ xó trắng trong quan hệ tớn dụng, chủ động mở rộng mạng lưới hoạt động ngõn hàng trong hiện tại và cú dự tớnh trong tương lai 5- 10 năm sau cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn. Vừa mở rộng đối tượng cho vay hộ sản xuất vừa đẩy mạnh huy động vốn từ dõn cư, trong cỏc thành phần kinh tế của địa phương bằng mọi hỡnh thức và cỏc biện phỏp cú thể với phương chõm “đi vay để cho vay”, mở rộng tớn dụng phải gắn liền với chất lượng tớn dụng, mở rộng mạng lưới đồng thời phải gắn liền với nõng cao chất lương hoạt động của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn, trang bị cơ sở vật chất, cụng nghệ ngõn hàng, cỏc dịch vụ tiện ớch đa dạng phong phỳ và hợp với trỡnh độ dõn trớ ở từng vựng, từng miền của tỉnh Quảng Nam.
Bốn là: cần phải khụng ngừng nõng cao đạo đức nghề nghiệp, trỏch
nhiệm cỏ nhõn của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn núi chung, cỏn bộ là cụng tỏc núi riờng. Từ cỏn bộ quản lý điều hành đến cỏn bộ thừa hành, cần nghiờm tỳc nhỡn nhận đỏnh giỏ đỳng để khắc phục, kịp thời chỉnh sửa những sai phạm, thiếu sút và những hạn chế trong quỏ trỡnh hoạt động núi chung cũng như cho vay kinh tế hộ núi riờng để cỏc hộ đặt niềm tin đối với cỏn bộ NHNo&PTNT trong mọi lĩnh vực, kể cả khi vay vốn cũng như khi gởi tiền vào ngõn hàng, tạo sự gắn kết giữa mở rộng tớn dụng ngõn hàng với việc phỏt triển kinh tế nụng hộ vỡ mục tiờu của sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ nụng nghiệp, nụng thụn.
Kết luận chương 1
Từ khi đổi mới do Đảng ta khởi xướng đến nay, tớn dụng ngõn hàng thực sự trở thành cụng cụ quản lý vĩ mụ của Nhà nước trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế - xó hội. Nụng hộ đó trở thành đơn vị kinh tế tự chủ của nền kinh tế, cỏc tư liệu sản xuất chủ yếu (ruộng đất) đó được giao quyền sử dụng lõu dài, với 5 quyền: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuờ, thừa kế, thế chấp đó tạo động lực cho cỏc chủ hộ từ kinh tế hộ tiểu nụng, quy mụ nhỏ, sản xuất tự cấp tự tỳc là chủ yếu, đó cú bộ phận lớn chuyển sang sản xuất hàng hoỏ, những hộ cú điều kiện đó chuyển thành trang trại gia đỡnh, gúp phần tạo ra một khối lượng sản phẩm hàng hoỏ lớn gúp phần giải quyết được khõu lương thực, nụng sản cho dõn sinh cũng như xuất khẩu, kinh tế nụng hộ đó gúp phần đỏng kể cho sự phỏt triển kinh tế xó hội thực hiện tốt chương trỡnh xoỏ đúi giảm nghốo. Tớn dụng ngõn hàng cũng đúng vai trũ quan trọng, trở thành đũn bẩy kinh tế trong nền kinh tế quốc dõn núi chung trong đú cú kinh tế nụng hộ gúp phần làm cho kinh tế nụng thụn ngày càng khởi sắc thực hiện mục tiờu xoỏ đúi giảm nghốo, gúp phần phỏt triển kinh tế tỉnh Quảng Nam tốc độ tăng trưởng GDP bỡnh quõn 5 năm qua từ 2000 – 2005 đạt 10,38 % chung cho cỏc ngành, hoạt động tớn dụng NHNo&PTNT Quảng Nam trong thời gian qua đú chỉ mới là sự khởi đầu cho sự vận động chung của nền kinh tế chuyển đổi để hướng đến mục tiờu tỉnh Quảng Nam trở thành tỉnh cụng nghiệp vào năm 2015-2020.
Chương 2
Thực trạng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với kinh tế nông hộ
ở quảng nam