Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội II

Luận văn Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội II được thực hiện với mục tiêu nhằm nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao công tác này tại Chi nhánh trong thời gian tới. Mời các bạn cùng tham khảo!

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Tên đề tài: CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI II Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Học viên MSHV Khóa/Lớp Người hướng dẫn : Lý Thị Kiều Anh : 20AM0201005 : CH26A.TCNH : TS Đặng Thị Minh Nguyệt Hà Nội, 2021 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Người hướng dẫn TS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả  nghiên cứu trong luận văn được  thực hiện nghiêm túc, trung thực và mọi số  liệu trong này được trích dẫn có  nguồn gốc rõ ràng.  Tơi cũng xin cam đoan mọi sự giúp đỡ  cho việc thực hiện luận văn này đã  được cảm ơn và các thơng tin trích dẫn trong luận văn này đều được trích dẫn rõ   ràng Tác giả Lý Thị Kiều Anh 10 LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu và hồn thành luận văn này, tơi đã nhận   được sự quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể và cá nhân:   Tơi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn tới tất cả các thầy, cơ giáo trường Đại học  Thương Mại, Phịng Đào tạo đã giúp đỡ tơi trong q trình học tập và nghiên cứu.  Tơi xin bày tỏ  lịng biết  ơn sâu sắc đối với TS. Đặng Thị  Minh Nguyệt  người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài.  Tơi xin chân thành cảm  ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát   triển Nơng thơn Việt Nam­ Chi nhánh Hà Nội II , các đồng nghiệp, người thân và  84  giám sát hoạt động tín dụng là hồn thiện cơ  sở  hạ  tầng kỹ  thuật phục vụ  hoạt động giám sát các khoản vay.  ­   Đổi mới và nâng cao hiệu quả phương pháp giám sát các khoản tín dụng   Nâng cao hiệu quả và chất lượng nghiệp vụ giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ  dựa trên cơ sở sử dụng những kết quả; kiểm tốn nội bộ và kiểm tốn độc lập làm   cơng cụ hỗ trợ. Bên cạnh, hồn thiện hệ thống chính sách của Chi nhánh trong hoạt  động thanh tra ­ giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam về giám sát các khoản   vay.  ­   Cơng tác tổ chức và đào tạo cán bộ    Phát động các phong trào tự  nghiên cứu khoa học để  khuyến khích mọi  người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ  chun mơn nghiệp vụ. Tổ  chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ đối với các cơ chế  hoặc chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn.  ­   Phát triển dịch vụ Chi nhánh  Phát triển hệ thống dịch vụ Chi nhánh đa dạng đáp ứng các nhu cầu của nền  kinh tế trên cơ sở nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền   thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại  3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Về  cơ  bản mục tiêu của Agribank chi nhánh Hà Nội II  trong thời gian tới   vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay KHCN.  Tiếp tục mở rộng sản xuất đổi mới trang thiết bị, nhập cơng nghệ hiện đại,  nhanh chóng tiếp cận trình độ  khoa học kỹ  thuật của thế  giới. Đồng thời với   việc mở  rộng quy mơ, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Chi   nhánh được sự  quan tâm của Ban lãnh đạo và sự  nỗ  lực cố  gắng khơng ngừng  của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng.   Đi sâu vào xem xét đánh giá một cách tồn diện kĩ lượng mục đích sử dụng  các khoản vay của khách hàng, từ  đó có những quyết định tài trợ  đúng đắn, làm  tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN.   85 Đưa hoạt động cho vay KHCN trở  thành một trong những sản phẩm hoạt  động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành thế  mạnh cho Agribank chi nhánh  Hà Nội II  trong thời gian tới…  3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro một cách tối đa,   mỗi ngân hàng đều phải có phịng ban hay một nhóm người làm cơng tác kiểm  tra, kiểm sốt các hoạt động của mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra,  kiểm sốt nhằm phát hiện kịp thời những vi phạm và sai sót để có các biện pháp  xử  lý nhanh chóng và hiệu quả. Để  nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối  với khách hàng cá nhân, Agribank chi nhánh Hà Nội II   cần phải tiếp tục hồn  thiện hơn nữa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng theo các   hướng sau:  Phịng quản trị rủi ro kết hợp cùng các phịng ban khác:  ­     Lập kế  hoạch thực hiện phịng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ  an  tồn trong hoạt động tín dụng, rà sốt các quyết định cho vay xem có sai sót và  vi phạm gì khơng.  ­     Giúp ban Giám đốc thực hiện cơng tác kiểm tốn nội bộ  theo đúng  quy chế kiểm tốn nội bộ  và giải quyết các đơn thư  khiếu nại liên quan đến   nghiệp vụ  tín dụng. Lập kế  hoạch định kì hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát   việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo đúng quy định về  pháp luật Ngân hàng và quy định của Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức và   hoạt động, các quy định của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn  Việt Nam. Làm đầu mối phối hợp với các đồn thanh tra, cơ  quan pháp luật,   cơ quan kiểm tốn đối với hoạt động của chi nhánh  ­     Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ  có kinh nghiệm, có năng  lực trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.  86 ­     Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của Ngân hàng  Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam nếu phát hiện sơ hở, bất hợp   lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động của chi nhánh.  3.2.2 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh   vực tài chính, Ngân hàng, khi mà thị  trường tài chính Việt Nam đã và đang phát  triển khá mạnh trong những năm gần đây. Một đội ngũ lao động được tuyển  dụng, đào tạo và trả  lương hợp lý là cơ  sở  cho các Ngân hàng khai thác tối  ưu   những nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất. Câu hỏi được đặt ra là làm   nào để  xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh Hà  Nội II   Sau đây là một số  giải pháp nhằm củng cố  và phát triển đội ngũ nhân  lực tại Chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng:  ­   Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao  Để thu hút được nguồn nhân lực này thì Agribank chi nhánh Hà Nội II .cần   phải thực hiện những việc như sau:  Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ  bao gồm hệ  thống tiêu chuẩn và   cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả năng  thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các  mối quan hệ. Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng và  u cầu tuyển dụng ở từng vị trí khơng chỉ ở hiện tại mà cả những địi hỏi trong   tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng trên cơ sở tuyển người theo cơng   việc, tránh chạy theo bằng cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu giữa các bộ phận.  Tạo ra những chính sách  ưu đãi để  thu hút nhân tài về  làm việc cho Chi  nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ cịn ngồi trên   giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ  có ràng buộc.  Ưu tiên tuyển  dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học.   Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn của đối tượng tuyển dụng, Chi  nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại   87 như: trình độ  ngoại ngữ, khả  năng giao tiếp, độ  nhạy bén trong việc giải quyết  vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm…  ­ Tạo mơi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý  Mơi trường làm việc được coi là một nét văn hố cho mỗi Ngân hàng. Mơi  trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng  tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối   quan hệ  giữa các nhân viên có sự  hồ đồng, giúp đỡ  lẫn nhau vì sự  phát triển  chung tồn Ngân hàng. Đấy chính là cơ  sở  cho việc nâng cao chất lượng kinh   doanh của Chi nhánh. Mơi trường đó sẽ khiến người lao động ln cảm thấy vui   vẻ, tự hào về cơng việc và Ngân hàng của mình. Vì thế sẽ cống hiến hết mình và   có trách nhiệm cao hơn với cơng việc.  Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và cơ  hội thăng tiến tốt.Vì vậy, đi kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt,  Chi nhánh cần có chế  độ  đãi ngộ  hợp lý nhằm giữ  nhân tài và tạo động lực làm  việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương   phù hợp. Hiện nay, Chi nhánh đã tiến hành trả  lương trên cơ  sở  lợi nhuận hoạt  động. Tuy nhiên,Chi nhánh cần có những điều chỉnh nhằm hạn chế  rủi ro của  mình và đánh giá đúng khả  năng thẩm định cho vay cho nhân viên, bằng cách lợi   nhuận của mỗi nhân viên tạo ra cần phải phân tích trong tương quan với mức sinh  lời và các rủi ro tiềm ẩn.   ­ Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong   Chi nhánh   Chi nhánh đã tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ 6 tháng một   lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thơng nghiệp vụ  chung. Tuy nhiên  hiệu quả chưa thực sự cao vì chưa có sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý   Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng một chế  độ  hợp lý nhằm khuyến   khích nhân viên trong việc học hỏi và nâng cao trình độ, gắn liền với lương,   thưởng, chức vụ  và quyền lợi. Đưa những người có tài, đáp ứng những địi hỏi  của cơng việc lên nắm giữ những chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức  88 theo thời gian cơng tác. Đặc biệt có những hình thức phạt hợp lí đối với những  nhân viên khơng đáp ứng được u cầu đã đặt ra.  Agribank chi nhánh Hà Nội II .đã tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao  hoặc học thêm các kỹ  năng bằng việc cho đi học nhưng vẫn hưởng lương. Tuy   nhiên, trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ  sung thêm các chính sách hướng   nghiệp và đào tạo cho nhân viên như  việc định hướng cho nhân viên cần phải   học thêm gì, học như thế nào để khơng có sự chồng chéo trong lịch học của nhân  viên, dẫn đến thiếu người trong một số bộ phận. Ngồi ra, Chi nhánh có thể  tổ  chức các buổi hơi thảo, tập huấn, trao đổi các hoạt đơng nghiệp vụ  lẫn nhau.  Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có   sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ…  Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần chú ý đến đạo đức của người lao động.  Hoạt động Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi người lao động phải đặt  trách nhiệm và đạo đức nghề  nghiệp lên hàng đầu. Đây chính là yếu tố  tạo nên  niềm tin nơi khách hàng. Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xun tổ  chức các  buổi toạ  đàm, kỷ  luật nghiêm khắc những cá nhân có hành vi sai phạm, khen  thưởng những cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh  trong mình.  3.2.3 Phát triển hồn thiện công nghệ thông tin cho vay khách hàng cá nhân Cuộc cách mạng cơng nghệ  thơng tin đã có tác động tích cực đến hầu hết   các lĩnh vực kinh tế  xã hội, làm thay đổi cả  lối sống, tư  duy và phong cách làm   việc của con người. Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh đã trở thành   xu thế tất yếu. Đó cũng là con đường ngắn nhất và hiệu quả  nhất để  giành lấy   lợi     cạnh   tranh       nâng   cao   chất   lượng   cho   vay   khách   hàng   của  Agribank chi nhánh Hà Nội II . Mặt khác, hầu hết các sản phẩm tín dụng cá nhân   mới của Chi nhánh đã, đang và sẽ được triển khai đều bị chi phối bởi cơng nghệ  thơng tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,… Vì thế, để  có thể  phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh  89 cần phải triển khai một số vấn đề  sau nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của  cơng nghệ:  ­        Agribank chi nhánh Hà Nội II  chỉ là một Chi nhánh của Agribank,  nên các chiến lược nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh đều do trụ sở chính đề  ra. Vì thế, việc của Chi nhánh là phải tiến hành một cách nhanh chóng việc lắp   đặt và sử dụng các cơng nghệ  khi có chủ  trương. Ngồi ra, quan trọng là Chi   nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác cơng nghệ. Cơng nghệ  cao mà   hiệu suất sử  dụng thấp thì sẽ  gây rất nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ  trung bình là hiệu suất cao sẽ rất tiết kiệm và  thậm chí cịn bù đắp được việc thiếu hụt cơng nghệ.  ­        Chi nhánh cần củng cố  và phát triển sản phẩm mới dựa trên nền  tảng cơng nghệ hiện đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch   giá trị  gia tăng như  trả  lương, thẻ, sao kê, trả  các hố đơn dịch vụ, tài khoản  đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm,  phát triển các tiện ích của máy ATM,…  ­        Bên cạnh lắp đặt các thiết bị cơng nghệ, Chi nhánh cần tăng cường  cơng tác đào tạo, chuẩn hố về  trình độ  cơng nghệ  thơng tin cho tồn bộ  các  cán bộ  nhân viên trong cơ  quan, từ  cấp lãnh đạo cao nhất đến nhân viên tác  nghiệp nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lượng phục vụ khách hàng. Đây   là cơng việc địi hỏi  ưu tiên cao do nó ảnh hưởng trực tiếp hiệu quả khai thác  cơng nghệ. Tuy nhiên, đào tạo phải được coi là một q trình thường xun và   liên tục bởi vì sự phát triển nhanh và khơng ngừng của khoa học cơng nghệ.  ­        Cải tiến quy trình nghiệp vụ  từ  trên xuống dưới nhằm tạo sự phù  hợp về  cơng nghệ  mới cho Chi nhánh. Những nghiệp vụ  khơng cịn phù hợp   nên có sự cải tiến hoặc cắt giảm. Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ mới   vào các nghiệp vụ.  ­        Triển khai cơng nghệ  nhưng Chi nhánh cần có các kế  hoạch phát  triển hệ  thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an tồn cho hoạt động kinh   doanh của mình và cho khách hàng, tạo tiền đề cho sự phát triển dịch vụ và sự  90 tin tưởng của khách hàng khi sử  dụng. Ngồi ra, Chi nhánh nên có cán bộ  chun trách về cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình  trạng khi có sự  cố  phải nhờ  đến chun gia bên ngồi, tạo ra sự  trì trệ  trong   cơng việc chung.   Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp Agribank chi nhánh Hà Nội  II  nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an tồn trong hoạt động, giảm chi phí   quản lý, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.  Vấn đề  là Chi nhánh sẽ  áp dụng cơng nghệ  đến đâu để  tạo ra những đột phá  trong cạnh tranh.   3.2.4 Nhóm giải pháp khác Phải chấp hành nghiêm túc các quy định, thể  lệ  hoạt động của tồn ngành  Ngân hàng. Khơng vi phạm hành chính trong lĩnh vực Ngân hàng.  Xác định tầm quan trọng của cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn  đề  quản lý rủi ro tín dụng trong các chiến lược trung dài hạn, xem đây là điều   kiện bắt buộc, là thước đo để  đánh giá năng lực cạnh tranh, sự  tồn tại và phát  triển của chính Ngân hàng.  Agribank chi nhánh Hà Nội II  phải ln tự đổi mới và hồn thiện trên cơ sở  nắm bắt kịp thời thơng tin phục vụ  cho hoạt động kinh doanh trong cơ  chế  thị  trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ  quan niệm sai lầm cho vay chỉ  cần có tài sản đảm bảo.  Phối hợp với các Ngân hàng khơng những trong cùng hệ  thống mà cả   ở  ngồi hệ  thống, thơng qua hoạt  động trên thị  trường liên Ngân hàng, thường   xun trao đổi thơng tin kinh nghiệm hoạt động. Đặc biệt Agribank chi nhánh Hà   Nội II  phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm  trao đổi và nắm bắt những thơng tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro  trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng mình.  Hồn thiện quy trình cho vay  Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc   thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các  91 khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. Agribank chi nhánh Hà Nội II  cần   cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát   tình hình ln chuyển vốn vay.   Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần  phải được kiểm tra, xem xét tồn diện, chính xác và khách quan từ  khâu lập hồ  sơ đến khi hồn thiện ký kết hợp đồng. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng   đảm nhiệm tất cả  các khâu như  hiện nay thì khơng tránh khỏi những sai sót do   trình độ  nghiệp vụ, yếu tố  chủ  quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ  tín dụng là   khác nhau. Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia ra hai bộ phận.   Bộ  phận một: Bộ  phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng  dẫn khách hàng làm thủ  tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ  sơ  vay vốn  của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chun quản   lý khách hàng cá nhân, thường xun theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,   tài sản thế  chấp,những thuận lợi, khó khăn để  từ  đó đề  xuất ý kiến, biện pháp   giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi  làm việc để  nắm rõ tình hình thực tế  về  báo cáo cho lãnh đạo và bộ  phận thẩm  định để theo dõi và chỉ đạo.   Bộ  phận hai: Bộ  phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ  phận  trên. Bộ  phận này chủ  yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ  phân tích xem  xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân về mọi mặt, phân tích khả  năng trả  nợ  của khách hàng. Bộ  phận này có thể  xuống từng hộ  kinh doanh để  nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án,   căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa ra các   phương án xử  lý các vụ  việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ  phận này Ngân  hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như xây  dựng, điện, máy móc, thiết bị  giao thơng để  giúp cho cơng tác thẩm định đánh  giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.   92 Hai bộ  phận này cần có sự  phối hợp đồng bộ  nhịp nhàng vì nếu như  một  cơng đoạn nào đó thực hiện khơng đúng quy định sẽ   ảnh hưởng đến cơng đoạn  sau và kết quả của tồn bộ cơng việc.    3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ  cần thực hiện các biện pháp nhằm  ổn định mơi trường vĩ mơ   thơng qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến   lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ  cấu   kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ  lạm phát. Tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân  được nâng cao, khiến khả  năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng   tăng. Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu  dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng   mức cung về hàng hố­ dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của cơng  chúng ngày một tốt hơn.   Chính phủ cần có văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, tổng cơng ty,   các doanh nghiệp về việc kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ  sơ  xin  vay vốn và thu hồi nợ cho các cán bộ cơng nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn   Tránh tình trạng gây khó dễ  cho cơng nhân viên hoặc q dễ  dãi để  họ  xin xác  nhận nhiều lần, đi vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng.  Chính quyền địa phương cần hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử  lý các khoản  nợ xấu, thu hồi nợ và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tịa Án…  3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN có thể  tổ  chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao  đổi kinh   nghiệm trong tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường  hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp  tác giữa các NHTM.  93 NHNN cần hồn chỉnh hệ  thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ  sở  cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển. Trong thời gian tới, NHNN  cần ban hành hệ  thống các văn bản hướng dẫn cụ  thể  về  các loại hình sản  phẩm­ dịch vụ của  NHTM,   đồng  thời  cũng  ban   hành     văn   bản  hỗ   trợ,   khuyến  khích  đối   với  NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi  cho các NHTM phát triển hoạt động này.  NHNN cần phối hợp với các NHTM để  tạo nên khối liên minh các Ngân   hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt  động riêng lẻ,  cạnh tranh khơng lành  mạnh, chạy đua trên thị  trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ  thống liên minh các Ngân hàng hỗ trợ nhau về thơng tin tín dụng của khách hàng,  để hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng cũng như cơng tác thu hồi nợ vay, tránh  những phi vụ  lừa đảo gây thiệt hại cho các Ngân hàng. Bên cạnh đó, khối liên  minh các Ngân hàng cần thống nhất các chính sách cơ bản chung nhất về lãi suất   huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững.  Tăng cường vai trị của trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC). Hiện nay CIC  là trung tâm thu thập các thơng tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn,  các cá nhân đã pháp huy được những vai trị cơ bản. Nhưng địi hỏi của ngân hàng   cịn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp. Vì vậy một số kiến nghị  được đưa ra nhằm cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm, đó là những thơng tin   về khách hàng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, thì CIC cần phối hợp với  các cơ quan liên quan của Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục   thống kê… để  thu thập thơng tin đa dạng và phong phú hơn nữa về  mọi ngành,  mọi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân.  3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần   hồn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách. Do tính chất phức tạp của cơng tác cho  vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ  chế  về  chính sách tín dụng; chế  độ,   94 thể  lệ  làm việc, nghĩa vụ  quyền lợi của đội ngũ cán bộ  tín dụng, có chính sách   ưu đãi với cán bộ  tín dụng về  thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an tồn   Thường xun quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những cán bộ  tín  dụng giỏi để  có cơ  sở  đề  nghị  xét chọn, khen thưởng hàng năm. Có chính sách   khuyến khích thoả  đáng mới đảm bảo được chất lượng tín dụng và hoạt động   kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao.  Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có chính  sách khuyến khích các chi nhánh mở  rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt  động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Ngân hàng Nơng nghiệp và  Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội  để xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới, đồng thời  có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế  để  nâng cao hiệu quả  của   cơng tác tín dụng cũng như nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q  trình tái cơ cấu trong thời gian ngắn nhất và có kết quả tốt nhất.  Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin trong tồn hệ thống. Thơng tin thơng  tin phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt   Nam thời gian qua đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, tuy nhiên nên phát triển  nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa. Ngồi thu thập, phân tích và lưu trữ thơng   tin, cần thực hiện việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng. Xây dựng  mối quan hệ mua bán thơng tin giữa Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng  thơn và các ngân hàng khác, với các cơ quan thơng tin và tư vấn nhằm tăng thêm  những thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi  nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam KẾT LUẬN  Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN đã khẳng định được vai trị   tích cực của mình khơng chỉ đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà cịn   95 đối với tồn bộ  nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác tín  dụng đối với Ngân hàng nói chung và đối với hoạt động cho vay KHCN nói riêng,  Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hà Nội II   đã tích cực triển khai thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này và  đã đạt được nhiều thành cơng đáng kể. Số  lượng, doanh số cho vay khách hàng  cá nhân ngày càng tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro đối với các  khoản cho vay KHCN này ln được khống chế    mức quy định,  Tuy nhiên,   bên cạnh đó vẫn cịn một số  hạn chế  nhất định, Chi nhánh vẫn chưa có chủ  trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ  lớn. Do vậy, trong thời   gian tới, Ngân hàng nên đầu tư  hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách  hàng,  tạo bước   tiến thuận  lợi  cho Ngân hàng  chiếm  lĩnh  thị   trường  cho  vay  KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.  Việc thực hiện đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá  nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ­ chi nhánh   Hà Nội II ” tác giả đã đạt các mục tiêu sau:  ­        Tổng hợp các cơ  sở  lý luận và thực tiễn trong cơng tác nâng cao  chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, tập  trung đánh giá nội dung và các nhân tố   ảnh hưởng đến hoạt động này tại các  ngân hàng thương mại.  ­        Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách  hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hà Nội II   thơng qua chính sách khách   hàng, chính sách kiểm sốt, quy trình cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay   Trên cơ sở đó tổng hợp những kết quả đạt được cũng như hạn chế cịn tồn tại  trong các hoạt đơng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi   nhánh.  ­        Đưa ra các phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt  động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hà Nội II  thời gian   tới gồm: hồn thiện chính sách cho vay; hợp lý hóa cơ  cấu và nâng cao chất   96 lượng nguồn nhân lực; Phát triển và hồn thiện cơng nghệ  thơng tin trong cho   vay; một vài giải pháp khác.  Trên đây là tồn bộ kết quả nghiên cứu của tác giả nhằm giúp nâng cao chất  lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng  thơn Việt Nam ­ chi nhánh  Hà Nội II . Với kiến thức cịn hạn chế nên đề tài luận   văn cịn nhiều sai sót, kính mong thầy cơ và các bạn tham gia đóng góp ý kiến để  luận văn được hồn thiện hơn.  TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thạc Hùng (2020), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Chất lượng cho vay   KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam­chi nhánh Tây Hà Nội.  Dương Thị  Huyền (2016), Luận văn thạc sỹ, Nâng cao chất lượng dịch   vụ KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu­ chi nhánh Thăng Long.  Chử Thị Phương Huệ (2020), Luận văn thạc sỹ, Quản lý chất lượng cho   vay sản xuất nông nghiệp đối với KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát   triển Nông thôn Việt Nam­ chi nhánh tỉnh Bắc Giang.  Hồ  Đức Minh ( 2018), luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay KHCN tại   Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam­ chi nhánh Huế.  Nguyễn Thị  Thùy Dương (2014), Khóa luận tốt nghiệp, Đánh giá chất   lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi   nhánh Huế.  Đỗ  Đức Hiệp (2016), Luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay  đối với   khách hàng doanh nghiệp vừa và nhở  tại Ngân hàng TMCP Kỹ  Thương Việt   Nam – chi nhánh Thăng Long.  Nguyễn Thị  Như  Thủy (2015), Luận án tiến sĩ , Hiệu quả  tín dụng của   ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam.  Nguyễn Hà Linh (2015), Luận văn thạc sỹ, Cho vay các doanh nghiệp vừa   và nhỏ  tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ­ Chi   nhánh Láng Hạ.  Thebank Blog,  Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Quy trình cho vay cá   nhân tại ngân hàng ... ? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?và? ? chất? ?lượng? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?thương mại.  ­ Đánh giá thực trạng? ?chất? ?lượng? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?Agribank  chi? ?nhánh? ?Hà? ?Nội? ?II,  từ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nội II ­   Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng Nông nghiệp