Luận văn Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội II được thực hiện với mục tiêu nhằm nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao công tác này tại Chi nhánh trong thời gian tới. Mời các bạn cùng tham khảo!
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Tên đề tài: CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI II Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Học viên MSHV Khóa/Lớp Người hướng dẫn : Lý Thị Kiều Anh : 20AM0201005 : CH26A.TCNH : TS Đặng Thị Minh Nguyệt Hà Nội, 2021 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Người hướng dẫn TS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn được thực hiện nghiêm túc, trung thực và mọi số liệu trong này được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng. Tơi cũng xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thơng tin trích dẫn trong luận văn này đều được trích dẫn rõ ràng Tác giả Lý Thị Kiều Anh 10 LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu và hồn thành luận văn này, tơi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể và cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn tới tất cả các thầy, cơ giáo trường Đại học Thương Mại, Phịng Đào tạo đã giúp đỡ tơi trong q trình học tập và nghiên cứu. Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đối với TS. Đặng Thị Minh Nguyệt người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài. Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội II , các đồng nghiệp, người thân và 84 giám sát hoạt động tín dụng là hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát các khoản vay. Đổi mới và nâng cao hiệu quả phương pháp giám sát các khoản tín dụng Nâng cao hiệu quả và chất lượng nghiệp vụ giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ dựa trên cơ sở sử dụng những kết quả; kiểm tốn nội bộ và kiểm tốn độc lập làm cơng cụ hỗ trợ. Bên cạnh, hồn thiện hệ thống chính sách của Chi nhánh trong hoạt động thanh tra giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam về giám sát các khoản vay. Cơng tác tổ chức và đào tạo cán bộ Phát động các phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ. Tổ chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ đối với các cơ chế hoặc chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn. Phát triển dịch vụ Chi nhánh Phát triển hệ thống dịch vụ Chi nhánh đa dạng đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Về cơ bản mục tiêu của Agribank chi nhánh Hà Nội II trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay KHCN. Tiếp tục mở rộng sản xuất đổi mới trang thiết bị, nhập cơng nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới. Đồng thời với việc mở rộng quy mơ, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh được sự quan tâm của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực cố gắng khơng ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng. Đi sâu vào xem xét đánh giá một cách tồn diện kĩ lượng mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng, từ đó có những quyết định tài trợ đúng đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN. 85 Đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành một trong những sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành thế mạnh cho Agribank chi nhánh Hà Nội II trong thời gian tới… 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro một cách tối đa, mỗi ngân hàng đều phải có phịng ban hay một nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các hoạt động của mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát hiện kịp thời những vi phạm và sai sót để có các biện pháp xử lý nhanh chóng và hiệu quả. Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, Agribank chi nhánh Hà Nội II cần phải tiếp tục hồn thiện hơn nữa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng theo các hướng sau: Phịng quản trị rủi ro kết hợp cùng các phịng ban khác: Lập kế hoạch thực hiện phịng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn trong hoạt động tín dụng, rà sốt các quyết định cho vay xem có sai sót và vi phạm gì khơng. Giúp ban Giám đốc thực hiện cơng tác kiểm tốn nội bộ theo đúng quy chế kiểm tốn nội bộ và giải quyết các đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng. Lập kế hoạch định kì hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo đúng quy định về pháp luật Ngân hàng và quy định của Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức và hoạt động, các quy định của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam. Làm đầu mối phối hợp với các đồn thanh tra, cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm tốn đối với hoạt động của chi nhánh Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt. 86 Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam nếu phát hiện sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động của chi nhánh. 3.2.2 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây. Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở cho các Ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất. Câu hỏi được đặt ra là làm nào để xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh Hà Nội II Sau đây là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng: Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút được nguồn nhân lực này thì Agribank chi nhánh Hà Nội II .cần phải thực hiện những việc như sau: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ. Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng và u cầu tuyển dụng ở từng vị trí khơng chỉ ở hiện tại mà cả những địi hỏi trong tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng trên cơ sở tuyển người theo cơng việc, tránh chạy theo bằng cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu giữa các bộ phận. Tạo ra những chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài về làm việc cho Chi nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ cịn ngồi trên giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc. Ưu tiên tuyển dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học. Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại 87 như: trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, độ nhạy bén trong việc giải quyết vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm… Tạo mơi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý Mơi trường làm việc được coi là một nét văn hố cho mỗi Ngân hàng. Mơi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ giữa các nhân viên có sự hồ đồng, giúp đỡ lẫn nhau vì sự phát triển chung tồn Ngân hàng. Đấy chính là cơ sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh của Chi nhánh. Mơi trường đó sẽ khiến người lao động ln cảm thấy vui vẻ, tự hào về cơng việc và Ngân hàng của mình. Vì thế sẽ cống hiến hết mình và có trách nhiệm cao hơn với cơng việc. Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và cơ hội thăng tiến tốt.Vì vậy, đi kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương phù hợp. Hiện nay, Chi nhánh đã tiến hành trả lương trên cơ sở lợi nhuận hoạt động. Tuy nhiên,Chi nhánh cần có những điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro của mình và đánh giá đúng khả năng thẩm định cho vay cho nhân viên, bằng cách lợi nhuận của mỗi nhân viên tạo ra cần phải phân tích trong tương quan với mức sinh lời và các rủi ro tiềm ẩn. Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh Chi nhánh đã tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ 6 tháng một lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thơng nghiệp vụ chung. Tuy nhiên hiệu quả chưa thực sự cao vì chưa có sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng một chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên trong việc học hỏi và nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ và quyền lợi. Đưa những người có tài, đáp ứng những địi hỏi của cơng việc lên nắm giữ những chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức 88 theo thời gian cơng tác. Đặc biệt có những hình thức phạt hợp lí đối với những nhân viên khơng đáp ứng được u cầu đã đặt ra. Agribank chi nhánh Hà Nội II .đã tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao hoặc học thêm các kỹ năng bằng việc cho đi học nhưng vẫn hưởng lương. Tuy nhiên, trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm các chính sách hướng nghiệp và đào tạo cho nhân viên như việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học như thế nào để khơng có sự chồng chéo trong lịch học của nhân viên, dẫn đến thiếu người trong một số bộ phận. Ngồi ra, Chi nhánh có thể tổ chức các buổi hơi thảo, tập huấn, trao đổi các hoạt đơng nghiệp vụ lẫn nhau. Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần chú ý đến đạo đức của người lao động. Hoạt động Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu. Đây chính là yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng. Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xun tổ chức các buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc những cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng những cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh trong mình. 3.2.3 Phát triển hồn thiện công nghệ thông tin cho vay khách hàng cá nhân Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin đã có tác động tích cực đến hầu hết các lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi cả lối sống, tư duy và phong cách làm việc của con người. Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh đã trở thành xu thế tất yếu. Đó cũng là con đường ngắn nhất và hiệu quả nhất để giành lấy lợi cạnh tranh nâng cao chất lượng cho vay khách hàng của Agribank chi nhánh Hà Nội II . Mặt khác, hầu hết các sản phẩm tín dụng cá nhân mới của Chi nhánh đã, đang và sẽ được triển khai đều bị chi phối bởi cơng nghệ thơng tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,… Vì thế, để có thể phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh 89 cần phải triển khai một số vấn đề sau nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của cơng nghệ: Agribank chi nhánh Hà Nội II chỉ là một Chi nhánh của Agribank, nên các chiến lược nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh đều do trụ sở chính đề ra. Vì thế, việc của Chi nhánh là phải tiến hành một cách nhanh chóng việc lắp đặt và sử dụng các cơng nghệ khi có chủ trương. Ngồi ra, quan trọng là Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác cơng nghệ. Cơng nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp thì sẽ gây rất nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình là hiệu suất cao sẽ rất tiết kiệm và thậm chí cịn bù đắp được việc thiếu hụt cơng nghệ. Chi nhánh cần củng cố và phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch giá trị gia tăng như trả lương, thẻ, sao kê, trả các hố đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển các tiện ích của máy ATM,… Bên cạnh lắp đặt các thiết bị cơng nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố về trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn bộ các cán bộ nhân viên trong cơ quan, từ cấp lãnh đạo cao nhất đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lượng phục vụ khách hàng. Đây là cơng việc địi hỏi ưu tiên cao do nó ảnh hưởng trực tiếp hiệu quả khai thác cơng nghệ. Tuy nhiên, đào tạo phải được coi là một q trình thường xun và liên tục bởi vì sự phát triển nhanh và khơng ngừng của khoa học cơng nghệ. Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ trên xuống dưới nhằm tạo sự phù hợp về cơng nghệ mới cho Chi nhánh. Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có sự cải tiến hoặc cắt giảm. Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ mới vào các nghiệp vụ. Triển khai cơng nghệ nhưng Chi nhánh cần có các kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an tồn cho hoạt động kinh doanh của mình và cho khách hàng, tạo tiền đề cho sự phát triển dịch vụ và sự 90 tin tưởng của khách hàng khi sử dụng. Ngồi ra, Chi nhánh nên có cán bộ chun trách về cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng khi có sự cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo ra sự trì trệ trong cơng việc chung. Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp Agribank chi nhánh Hà Nội II nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an tồn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. Vấn đề là Chi nhánh sẽ áp dụng cơng nghệ đến đâu để tạo ra những đột phá trong cạnh tranh. 3.2.4 Nhóm giải pháp khác Phải chấp hành nghiêm túc các quy định, thể lệ hoạt động của tồn ngành Ngân hàng. Khơng vi phạm hành chính trong lĩnh vực Ngân hàng. Xác định tầm quan trọng của cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng trong các chiến lược trung dài hạn, xem đây là điều kiện bắt buộc, là thước đo để đánh giá năng lực cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển của chính Ngân hàng. Agribank chi nhánh Hà Nội II phải ln tự đổi mới và hồn thiện trên cơ sở nắm bắt kịp thời thơng tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay chỉ cần có tài sản đảm bảo. Phối hợp với các Ngân hàng khơng những trong cùng hệ thống mà cả ở ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động trên thị trường liên Ngân hàng, thường xun trao đổi thơng tin kinh nghiệm hoạt động. Đặc biệt Agribank chi nhánh Hà Nội II phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi và nắm bắt những thơng tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng mình. Hồn thiện quy trình cho vay Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các 91 khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. Agribank chi nhánh Hà Nội II cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình ln chuyển vốn vay. Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét tồn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ đến khi hồn thiện ký kết hợp đồng. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì khơng tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia ra hai bộ phận. Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chun quản lý khách hàng cá nhân, thường xun theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp,những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo. Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng. Bộ phận này có thể xuống từng hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thơng để giúp cho cơng tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng. 92 Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một cơng đoạn nào đó thực hiện khơng đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến cơng đoạn sau và kết quả của tồn bộ cơng việc. 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ thơng qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát. Tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng cao, khiến khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hố dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của cơng chúng ngày một tốt hơn. Chính phủ cần có văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, tổng cơng ty, các doanh nghiệp về việc kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ cho các cán bộ cơng nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên hoặc q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, đi vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng. Chính quyền địa phương cần hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu, thu hồi nợ và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tịa Án… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các NHTM. 93 NHNN cần hồn chỉnh hệ thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của NHTM, đồng thời cũng ban hành văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này. NHNN cần phối hợp với các NHTM để tạo nên khối liên minh các Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh các Ngân hàng hỗ trợ nhau về thơng tin tín dụng của khách hàng, để hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng cũng như cơng tác thu hồi nợ vay, tránh những phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho các Ngân hàng. Bên cạnh đó, khối liên minh các Ngân hàng cần thống nhất các chính sách cơ bản chung nhất về lãi suất huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững. Tăng cường vai trị của trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC). Hiện nay CIC là trung tâm thu thập các thơng tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn, các cá nhân đã pháp huy được những vai trị cơ bản. Nhưng địi hỏi của ngân hàng cịn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp. Vì vậy một số kiến nghị được đưa ra nhằm cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm, đó là những thơng tin về khách hàng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, thì CIC cần phối hợp với các cơ quan liên quan của Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thơng tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân. 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách. Do tính chất phức tạp của cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách tín dụng; chế độ, 94 thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an tồn Thường xun quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm. Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo được chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới, đồng thời có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu quả của cơng tác tín dụng cũng như nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cơ cấu trong thời gian ngắn nhất và có kết quả tốt nhất. Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin trong tồn hệ thống. Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam thời gian qua đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, tuy nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa. Ngồi thu thập, phân tích và lưu trữ thơng tin, cần thực hiện việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng. Xây dựng mối quan hệ mua bán thơng tin giữa Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn và các ngân hàng khác, với các cơ quan thơng tin và tư vấn nhằm tăng thêm những thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN đã khẳng định được vai trị tích cực của mình khơng chỉ đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà cịn 95 đối với tồn bộ nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và đối với hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hà Nội II đã tích cực triển khai thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này và đã đạt được nhiều thành cơng đáng kể. Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro đối với các khoản cho vay KHCN này ln được khống chế mức quy định, Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn cịn một số hạn chế nhất định, Chi nhánh vẫn chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn. Do vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra. Việc thực hiện đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội II ” tác giả đã đạt các mục tiêu sau: Tổng hợp các cơ sở lý luận và thực tiễn trong cơng tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này tại các ngân hàng thương mại. Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hà Nội II thơng qua chính sách khách hàng, chính sách kiểm sốt, quy trình cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay Trên cơ sở đó tổng hợp những kết quả đạt được cũng như hạn chế cịn tồn tại trong các hoạt đơng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Đưa ra các phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hà Nội II thời gian tới gồm: hồn thiện chính sách cho vay; hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao chất 96 lượng nguồn nhân lực; Phát triển và hồn thiện cơng nghệ thơng tin trong cho vay; một vài giải pháp khác. Trên đây là tồn bộ kết quả nghiên cứu của tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hà Nội II . Với kiến thức cịn hạn chế nên đề tài luận văn cịn nhiều sai sót, kính mong thầy cơ và các bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn được hồn thiện hơn. TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thạc Hùng (2020), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Namchi nhánh Tây Hà Nội. Dương Thị Huyền (2016), Luận văn thạc sỹ, Nâng cao chất lượng dịch vụ KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long. Chử Thị Phương Huệ (2020), Luận văn thạc sỹ, Quản lý chất lượng cho vay sản xuất nông nghiệp đối với KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang. Hồ Đức Minh ( 2018), luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế. Nguyễn Thị Thùy Dương (2014), Khóa luận tốt nghiệp, Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế. Đỗ Đức Hiệp (2016), Luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhở tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long. Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Luận án tiến sĩ , Hiệu quả tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam. Nguyễn Hà Linh (2015), Luận văn thạc sỹ, Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ. Thebank Blog, Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Quy trình cho vay cá nhân tại ngân hàng ... ? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?và? ? chất? ?lượng? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?thương mại. Đánh giá thực trạng? ?chất? ?lượng? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?Agribank chi? ?nhánh? ?Hà? ?Nội? ?II, từ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Nội II Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng Nông nghiệp