(Báo cáo thực tế) Khảo sát tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẾ Đơn vị khảo sát NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ và tên Nguyễn Việt Anh Mã học viên 19BM 0410005 Lớp CH25B QLKT N1 Chuyên ngành Quản lý kinh tế Hà Nội 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iii I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 1 1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của VPBank 1 2 Chức năng, nhiệm vụ 1 3 Lĩnh vực hoạt động của VPBank 5 II THỰC TRẠNG CÁC.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  BÁO CÁO THỰC TẾ Đơn vị khảo sát: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên : Nguyễn Việt Anh Mã học viên : 19BM 0410005 Lớp : CH25B.QLKT.N1 Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Hà Nội - 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iii I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 1 Cơ cấu máy tổ chức VPBank Chức năng, nhiệm vụ Lĩnh vực hoạt động VPBank II THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 Tình hình tài năm từ 2015 đến 2019 Bảng 1.2 Bảng kết hoạt động kinh doanh .9 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 2.1.Hoạt động huy động vốn Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank năm 2015 đến 2019 10 2.2.Hoạt động tín dụng .11 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng 2015 - 2019 .11 Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank từ năm 2015 đến năm 2019 11 2.3.Các hoạt động dịch vụ 12 2.3.1 Hoạt động toán quốc tế 12 2.3.2 Hoạt động kiều hối 13 III ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 13 Ưu điểm 13 Hạn chế 16 Nguyên nhân 17 IV NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT 22 V ĐĂNG KÝ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN .27 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Ký hiệu TMCP HĐKD CIC HĐQT ALCO VAMC Nội dung Thương mại cổ phần Hoạt động kinh doanh Trung tâm thơng tin tín dụng Hội đồng quản trị Quản lý tài sản nợ, tài sản có Cơng ty quản lý tài sản DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ST T Tên sơ đồ, bảng biểu Trang Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức VPBank Bảng 1.2: Bảng kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn năm 2015 - 2019 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng 2015 - 2019 10 11 I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc Doanh Việt Nam, thành lập vào ngày 12 tháng 08 năm 1993 Sau đó, đến năm 2010, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Sau 21 năm hoạt động, VPBank nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 200 điểm giao dịch, với đội ngũ 7.000 cán nhân viên Cơ cấu máy tổ chức VPBank Theo Quyết định số 481/2002/QĐ-HĐQT việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh pháp nhân bao gồm: - Hội sở, chi nhánh cấp văn phòng đại diện - Các chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh cấp I - Các chi nhánh cấp III trực thuộc chi nhánh cấp II - Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Chức năng, nhiệm vụ - Đại hội cổ đông: bao gồm tất cổ đơng có quyền biểu Đây quan có quyền định cao toàn hệ thống ngân hàng việc định chiến lược phát triển ngân hàng, bầu quan quản lý, hội đồng quản trị - Hội đồng quản trị: Đây quan quản lý ngân hàng Hội đồng quản trị có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định vấn đề liên quan đến quyền lợi ngân hàng, trừ phạm vi Đại hội cổ đông Nhiệm kỳ Hội đồng quản trị năm Hiện nay, chủ tịch Hội đồng quản trị ơng Ngơ Chí Dũng - Ban kiểm sốt: Có thẩm quyền kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hoạt động quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, sổ sách kế toán báo cáo tài chính, thẩm định báo cáo tài hàng năm ngân hàng, báo cáo với Hội đồng quản trị kết hoạt động Hình 1.1: Sơ đồ Cơ cấu máy tổ chức VPBank ĐẠI HỘI CỔ ĐƠNG Văn phịng Hội đồng quản trị HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT Hội đồng Quản lý Tài sản nợ, Tài sản có BAN ĐIỀU HÀNH P kiểm tốn nội Hội đồng tín dụng Các ban tín dụng Phịng Kế tốn Phịng Thanh quốc tế Phịng Thanhtốn tốn quốc Kiều hối tế- Kiều hối Phòng Ngân Ngân quỹ Phòng quỹ Phòng Pháp chế Phòng tổng hợp Phát triển sản phẩm Văn phòng Trung tâm Western Union Trung tâm tin học Trung tâm Đào tạo Công ty Quản lý Tài sản VPBank Trung tâm Thẻ Các Chi nhánh Các Phòng Giao dịch Cơng ty chứng khốn VPBank - Hội đồng tín dụng Ban tín dụng: VPBank có hai Hội đồng tín dụng chi nhánh cấp I có Ban tín dụng Hai Hội đồng đặt Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, có nhiệm vụ giải khoản vay vượt hạn mức giao cho chi nhánh cấp I địa bàn khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc…) phía Nam (Đà Nẵng, Huế, Cần Thơ, thành phố Hồ Chí Minh…) Hội đồng tín dụng có chức thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng theo quy trình nghiệp vụ hợp đồng tín dụng nằm khả Tiến hành quản lý sau giải ngân kiểm tra việc tuân thủ điều kiện vay vốn khách hàng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thực cho vay thu nợ theo quy định…., thực nhiệm vụ khác ban điều hành phân công - Hội đồng ALCO: để hạn chế rủi ro thị trường khoản, giao cho nhiệm vụ quản lý khoản, định cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả, quyền định triển khai sản phẩm Bên cạnh đó, ALCO cịn giao trách nhiệm theo dõi sát tình hình thị trường tỷ giá, lãi suất khả rủi ro để đưa giải pháp việc quản lý, sử dụng nguồn vốn hiệu - Phịng Thanh tốn Quốc tế: Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C phê duyệt, thực tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng + Mở L/C có ký quỹ 100% vốn khách hàng + Thực nhiệm vụ đối ngoại với ngân hàng nước + Thực giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp + Thực nhiệm vụ khác giám đốc phân cơng - Phịng Ngân quỹ: Phòng tiền tệ kho quỹ thực quản lý quỹ nghiệp vụ chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc kim loại, đá quý, quản lý chứng có giá, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố; thực xuất nhập tiền mặt để đảm bảo khoản tiền mặt cho chi nhánh…Thực nhiệm vụ khác ban điều hành phân công - Phịng Tài - Kế tốn: Thực cơng tác kế tốn tài cho tồn hoạt động chi nhánh (không trực tiếp làm nhiệm vụ kế tốn khách hàng tiết kiệm) - Phịng Kiểm tốn nội bộ: có nhiệm vụ kiểm tra nội VP Bank Phịng Kiểm tốn nội tổ chức thành hệ thống thống theo ngành dọc, chịu quản lý trực tiếp Ban kiểm soát + Hướng dẫn, phổ biến, lưu trữ văn pháp quy, văn chế độ + Thực nhiệm vụ kiểm tra, kiểm toán nội tất nghiệp vụ đơn vị trực thuộc chi nhánh thành phố Hà Nội + Kiểm tra thực quy chế, chế độ chi nhánh thành phố Hà Nội - Văn phịng: + Thực cơng tác hành chính: Quản lý dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ… + Thực công tác hậu cần lễ tân, vận tải, quản lý phương tiện, tài sản…phục vụ cho hoạt động kinh doanh + Thực công tác đảm bảo an ninh, an toàn cho người tài sản chi nhánh, quản lý hồ sơ giấy tờ đất đai chi nhánh + Thực nhiệm vụ khác giám đốc phân công - Các chi nhánh cấp phòng giao dịch trực thuộc: nơi trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong chi nhánh, cấu phịng ban bao gồm phịng kiểm tra hạch tốn nội bộ, phòng phục vụ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, phòng giao dịch kho quỹ, phòng thu hồi nợ, phịng tốn quốc tế, phịng kiều hối… Mối quan hệ phòng ban VPBank mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó Mặc dù chức năng, nhiệm vụ phòng ban phân công rõ ràng cụ thể, xong hoạt động phịng ban ln có liên kết với nhau, hỗ trợ nghiệp vụ hoạt động Ví dụ hoạt động phịng tín dụng tiến hành tiếp xúc khách hàng khoản cho vay, hợp đồng cho vay duyệt phải thơng qua nhiều phịng ban khác Nếu khoản vay khoản vay lớn, vượt quyền định trưởng phịng tín dụng phải thơng qua phịng thẩm định có định cho vay hay khơng Khi hồ sơ tín dụng duyệt phải thơng qua phịng ngân quỹ để giải ngân, phịng kế tốn để hạch tốn Hay hoạt động phịng kế tốn phải dựa vào chứng từ phòng khác…Như vậy, liên kết hoạt động phòng, ban chặt chẽ, cần phận khơng hồn thành nhiệm vụ làm ảnh hưởng đến hoạt động phòng, ban khác hệ thống làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung toàn ngân hàng Lĩnh vực hoạt động VPBank - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ chức tín dụng khác; - Vay vốn ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác; - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổ chức cá nhân; - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; - Hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành; - Thực dịch vụ toán khách hàng; - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; - Huy động loại vốn từ nước thực dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nước ngồi ngân hàng nhà nước cho phép; - Thanh toán quốc tế thực nhiệm vụ khác liên quan đến toán quốc tế; - Thực dịch vụ chuyển tiền nước nhiều hình thức đặc biệt chuyển tiền nhanh western Union II THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 VPBank thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường Vào năm 2017, ngân hàng niêm yết sàn HOSE Song song với đó, VPBank giành giải thưởng lớn như: Ngân hàng toán xuất sắc Ngân hàng New York trao tặng; giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ hài lòng nhất; Thương hiệu quốc gia; Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam Hiện nay, sản phẩm VPBank đa dạng Đặc biệt sản phẩm cho vay như: - Tài trợ vốn lưu động ngắn hạn cho cá nhân doanh nghiệp - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tài sản đảm bảo bảng lương, hóa đơn, sổ tiết kiệm - Cho vay hợp vốn - Cho vay trung dài hạn với mục đích đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh Đặc biệt năm 2019, ngân hàng ngân hàng đầu tiên, chuẩn hóa Basel II có mức tổng tài sản đạt gần 380.000 tỷ đồng Đồng thời mức lợi nhuận đạt mức cao năm trở lại 8.260 tỷ đồng Tình hình tài năm từ 2015 đến 2019 Về tài sản: Trong năm từ 2015 đến 2019, tổng tài sản có xu hướng tăng khơng ngừng đạt mức cao vào năm 2019 Nếu từ năm 2015 đến năm 2016 mức tăng khiêm tốn từ 193.876 tỷ đồng lên đến 228.770 tỷ đồng, năm 2017 đánh dấu bứt phá vượt bậc dựa tảng vững xây dựng giai đoạn trước với tổng tài sản đạt 277.752 tỷ đồng Năm 2018, tổng tài sản tăng 16,39% (tương đương với mức mở rộng qui mô, mạng lưới hoạt động đầu tư phát triển công nghệ, việc chuyển tièn qua VPBank trở nên thuận tiện nhanh chóng Có thể nói hoat động toán quốc tế mạnh VPBank, điều khẳng định thơng qua giải thưởng mà ngân hàng tổ chức quốc tế trao tặng 2.3.2 Hoạt động kiều hối Tại VPBank, kinh doanh ngoại hối vốn mạnh ngân hàng nhiều năm trước thường xuyên bị lỗ nặng: năm 2017 bị lỗ 159 tỷ, năm 2016 lỗ 319 tỷ, năm 2015 lỗ 290 tỷ Tuy nhiên, VPBank có bước thay đổi mạnh mẽ năm 2018, khơng lỗ mà cịn có lãi tới 251 tỷ tháng đầu năm mảng kinh doanh Kinh doanh ngoại hối chí trở thành yếu tố cứu cánh cho tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng thu nhập từ tín dụng tăng chậm lại, hoạt động dịch vụ mua bán chứng khoán sụt giảm III ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 Trong thời gian qua, nhờ cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ với phương châm lợi ích khách hàng hết, VPBank thu thành công ấn tượng, đặc biệt lĩnh vực tính dụng Cùng với hàng loạt chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, VPBank đáp ứng yêu cầu ngày cao tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng yêu cầu khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Ưu điểm Thứ nhất, quy mô hoạt động cho vay VPBank ngày mở rộng thể chỗ doanh số tín dụng dư nợ ln tăng lên khơng ngừng qua năm Cho vay ngắn hạn đáp ứng cách nhanh chóng đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp Cho vay 13 trung dài hạn VPBank có xu hướng tăng lên rõ rệt Cùng với tăng trưởng này, VPBank góp phần mở rộng sản xuất nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế, góp phần tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội, góp phần đẩy lùi nạn tín dụng nặng lãi vùng nông thôn, đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh ổn định Thứ hai, công tác lựa chọn khách hàng VPBank thực tốt, thông qua việc thực triệt để cấu khách hàng, phân loại định hướng khách hàng mục tiêu, đồng thời tuân thủ tiêu giới hạn mục tiêu chuyển dịch cấu tín dụng giao VPBank thực triệt để việc cấu lại khách hàng tín dụng, hạn chế dần đến chấm dứt với khách hàng khơng có khả trả nợ chây ỳ khơng hồn trả nợ hạn Việc chuyển hướng vào khách hàng cá nhân cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng, từ đó, làm ổn định tăng nguồn thu nhập Thứ ba, hoạt động quản lý cho vay quy định giúp VPBank giảm khoản nợ khó địi Từ đó, góp phần tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tăng lợi nhuận cho ngân hàng VPBank tiếp tục khẳng định vai trị việc điều hồ vốn tín dụng, chủ động cân đối nguồn vốn để đáp ứng đủ kịp thời cho khách hàng chế lãi suất linh hoạt khuôn khổ mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định Công tác đạo kiểm tra, hướng dẫn việc thẩm định tín dụng, quản lý giám sát vốn vay thu nợ tăng cường dần vào nếp, quy củ, phục vụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thứ tư, tỉ lệ nợ hạn trì ngưỡng an tồn ln kiểm sốt mức an tồn Đồng thời, cơng tác thu nợ q hạn nợ khó địi thực dứt điểm nên đạt kết khả quan Việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi tín dụng chấp hành nghiêm túc theo quy định Ngân hàng Nhà nước 14 Thứ năm, hiệu hoạt động VPBank năm qua cải thiện rõ rệt nhờ tập trung tinh chỉnh cấu tổ chức, tối ưu hóa hệ thống quy trình, cải tiến phương pháp kinh doanh thúc đẩy suất lao động Tại ngân hàng mẹ, hiệu từ việc tối ưu hóa chi phí cịn thể rõ nét chi phí hoạt động tăng 9% - phần ba so với tốc độ tăng trưởng doanh thu (24,7%) Chỉ số CIR ngân hàng riêng lẻ giảm mạnh từ 43,4% năm trước xuống 38%, cho thấy chiến lược đắn VPBank việc tinh giản máy nâng cao hiệu hoạt động Các hoạt động tối ưu chi phí tiếp tục VPBank triển khai đẩy mạnh giai đoạn Thứ sáu, chiến lược đưa VPBank trở thành ngân hàng số hóa hàng đầu địi hỏi ngân hàng phải cải tiến, đưa ứng dụng ngân hàng số nhất, thuận tiện thân thiện với khách hàng Điều địi hỏi phải có tảng cơng nghệ mạnh đáp ứng Thông qua việc gắn kết hoạt động kinh doanh với trí tuệ nhân tạo liệu lớn, đồng thời ứng dụng công nghệ vào nhiều lĩnh vực hoạt động, hàng loạt tác vụ VPBank triển khai hồn tồn tự động, không cần tham gia người Các ứng dụng Internet Banking, VPBank Online đáp ứng gần toàn nhu cầu khách hàng từ chuyển tiền, vay tiền mua sắm Cụ thể, ngân hàng áp dụng quy trình khởi tạo khoản vay trực tuyến hệ thống phê duyệt hồ sơ tự động (LOS Auto) giúp khách hàng tiếp cận khoản vay mở thẻ tín dụng VPBank dễ dàng, nhanh chóng Cùng với quy trình khởi tạo khoản vay trực tuyến cải thiện rõ rệt Chỉ cần vài thao tác đơn giản website ứng dụng VPBank Online, hồ sơ khách hàng phê duyệt 10 phút thay cho vài ngày trước Nhờ triển khai mạnh mẽ hành trình số hóa, ngân hàng tạo kết nối chăm sóc khách hàng tốt Bên cạnh đó, kênh ngân hàng điện điện tử cho phép ngân hàng mở rộng khả tiếp cận với nhiều khách hàng Có thể khẳng định rằng, với tảng công nghệ mạnh, với việc liên tục áp dụng sáng kiến 15 công nghệ góp phần đưa hành trình số hóa, tự động hóa VPBank ngày tiến xa hơn, tạo động lực tăng trưởng cho ngân hàng Hạn chế Thứ nhất, tỉ lệ nợ hạn giảm so với gian đoạn trước trì mức an tồn (dưới 3%), nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng kinh doanh nên tỉ lệ nợ xấu lại có xu hướng tăng giảm khó kiểm soát, tập trung chủ yếu cho vay dài hạn, chí có khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng làm giảm vịng quay vốn tín dụng Thứ hai, cấu lĩnh vực đầu tư khách hàng tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng Một phận lớn khách hàng vay vốn tập trung chủ yếu lĩnh vực chế biến kinh doanh vật liệu xây dựng, thi công xây lắp bất động sản - lĩnh vực chịu ảnh hưởng rõ nét khó khăn kinh tế năm gần Nhiều khách hàng vay vốn có doanh thu giảm, quy mơ sản xuất thu hẹp, khả cạnh tranh giảm, hàng hoá tồn đọng lớn, thu hồi công nợ chậm, luân chuyển vốn chậm Điều dẫn đến kế hoạch kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp bị ảnh hưởng, từ việc trả nợ gốc lãi đến hạn khó thực được, khoản nợ vay phải cấu lại, gia hạn, chuyển nợ hạn làm nợ xấu gia tăng Thứ ba, cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa phát huy triệt để hiệu việc chấm điểm tiêu định tính dựa nhiều vào việc cung cấp thông tin khách hàng đánh giá chủ quan cán tín dụng Do đó, hoạt động thẩm định tín dụng cịn hạn chế, phần vốn tín dụng bị sử dụng sai mục đích, hiệu dẫn đến nguy nợ hạn, nợ xấu gia tăng Bên cạnh đó, quy trình tín dụng chưa có quy định thật rõ ràng trách nhiệm cán bước thực Trong thực tế tồn số cán cho vay hời hợt, thiếu trách nhiệm việc thực quy trình, quan tâm tới bước đầu đến có định cho vay mà 16 khơng quan tâm bước sau, đặc biệt giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay thu gốc thu lãi, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thứ tư, chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư hạn chế hoạt động thu thập thơng tin cịn yếu khơng đa dạng, thông tin ngành thiếu thốn, nguồn thơng tin thu thập từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước sơ sài, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên tín dụng chi nhánh thiếu thốn, nhiều cán vào nghề nên kinh nghiệm cơng tác tín dụng chưa nhiều việc thẩm định, đánh giá khách hàng cịn nhiều thiếu sót, hạn chế Hoạt động phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chưa trọng Thứ năm, quan hệ tín dụng cịn nhiều bất cập: doanh nghiệp có vốn lưu động vốn tự có nhỏ vốn vay lớn, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bất động sản Về nguyên tắc, doanh nghiệp vay vốn tín dụng gấp nhiều lần vốn tự có, thực tế lại trái ngược, nhiều doanh nghiệp vay ngân hàng gấp -5 lần vốn tự có lớn Vì vậy, khả chống chọi với diễn biến bất lợi từ môi trường kinh doanh yếu, tiềm ẩn nguy không trả nợ khoản vay đến hạn Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Đối với khách hàng cá nhân hộ kinh doanh đa số nhỏ lẻ, phân tán, lực tài chính, lực quản lý Đa số khách hàng có vốn tham gia vào dự án thấp, khả đưa phương án sản xuất kinh doanh hợp lý khó khăn Mặt khác, nhận thức trình độ dân trí người dân cịn thấp, thói quen sống làm việc chưa cao, nhiều hộ chưa thấy trách nhiệm trước số vốn mà vay, chưa có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh, khơng có khả đối phó với thay đổi thường xuyên, bất thương chế thị trường, thiếu kiến thức kĩ thuật, kinh doanh lựa chọn 17 ngành nghề kinh doanh không phù hợp, thiếu khả tính tốn lãi, lỗ Tài sản chấp chủ yếu nhà ở, đất đai mà việc xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất thực gặp khó khăn Khi khách hàng kinh doanh thua lỗ, khơng có khả hồn trả nợ vay việc phát mại tài sản cồng kềnh, tốn chi phí, thời gian gây đọng vốn cho Ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp sản xuất vừa nhỏ thị trường mua bán không sối động ngày khắt khe, giá nguyên vật liệu tăng cao nên khó tiêu thụ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ Việc xử lý phát mại tài sản đảm bảo, chuyển nhượng dự án để thu hồi nợ khó khăn; số khách hàng, chủ đầu tư thiếu vốn nghiêm trọng cho sản xuất có nhu cầu tiếp tục đầu tư tiếp để hoàn thiện đưa sản phẩm thị trường tiêu thụ thực tế doanh nghiệp phần lớn khơng có khả tài chính, khơng đáp ứng điều kiện vay vốn để thực dự án, dự án dở dang kéo dài, khó khăn việc chuyển nhượng, khách hàng không đủ điều kiện cấu lại nợ, nợ xấu tiếp tục phát sinh, chậm thu hồi Đối với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, Sự nhạy bén nắm bắt thông tin khách hàng Thị trường ngày mở rộng, giao lưu kinh tế nước ngày tăng, kinh tế diễn biến phức tạp, việc nắm bắt thơng tin khách hàng cịn kém, khách hàng không nắm bắt nhu cầu thị trường sản phẩm hàng hóa giá nên khách hàng thường bị động kinh doanh, không tạo khả cạnh tranh, dễ thua lỗ, làm ảnh hưởng đến an tồn vốn tín dụng Do số khách hàng thiếu trách nhiệm việc thực hợp đồng tín dụng, chụp giật, lừa đảo, sử dụng vốn vay sai mục đích Khi đề nghị vay vốn khách hàng đưa phương án có tính khả thi cao hấp dẫn, vay lại sử dụng số tiền vào mục đích khác có rủi ro lợi nhuận cao Điều gây rủi ro cho ngân hàng ngân hàng phải chịu hậu Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu dẫn đến làm ăn thua lỗ khả trả nợ Số liệu tài khách hàng không trung thực 18 Các doanh nghiệp vay vốn ln tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực, số liệu quan có chức kiểm duyệt Phần lớn doanh nghiệp thực không chế kế tốn ban hành Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để đưa định đầu tư đắn Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu mặt hiệu lực, tính đồng văn pháp luật, quan ban hành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Hơn nữa, cịn q văn quy định chi tiết, thực hướng khách hàng; số thủ tục hành cịn chậm, như: tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay vốn Ngân hàng, việc thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng Chưa có mơi trường pháp luật đồng bộ, quan pháp luật chưa cương với ngân hàng việc phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không trả nợ, hồ sơ chuyển sang án thụ lý giải phải thời gian dài tốn chi phí Các quan hữu quan chưa có nhìn thấu đáo hệ thống ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng việc giải vấn đề có liên quan Khơng người cho rằng, việc cho vay, thu nợ việc riêng ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng thực theo quy định Nhà nước mà khơng thu hồi nợ, lúc vượt khỏi chức khả ngân hàng Mặc dù có nhiều thơng tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước bộ, ngành liên quan hướng dẫn việc thực vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực tế đòi hỏi phối hợp nhiều quan để hoạt động ngân hàng ngày tốt Ngoài ra, cạnh tranh lãi suất, thị phần huy động vốn cho vay TCTD địa bàn ngày gay gắt Các TCTD đặc biệt NHTM khác dần quan tâm việc cho vay đối tượng nông dân, hộ sản 19 xuất Bên cạnh đó, hỗ trợ Đảng Nhà nước vốn, sở hạ tầng công nghệ cho sản xuất nhỏ vừa hạn chế nên ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất người dân, từ ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Trên kết đạt mặt hạn chế cịn tồn cơng tác tín dụng VPBank nguyên nhân chúng Hiểu hạn chế, tìm nguyên nhân giúp ngân hàng dễ dàng đề biện pháp nhằm tận dụng ưu khắc phục hạn chế để từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp xây dựng vững mạnh thực mục tiêu phát triển kinh tế đất nước - Nguyên nhân chủ quan: Thông tin khách hàng bị hạn chế Ngân hàng chưa có phận chuyên trách vấn đề thông tin Các cán trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập, xử lý thông tin, thiếu thông tin thương mại tình hình giá cả, cung cầu biến động thị trường nên không lường trước rủi ro như: không đánh giá tiềm kinh doanh khách hàng, không đánh giá giá trị tương lai tài sản đảm bảo… Để công tác thẩm định dự án công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay hoạt động có hiệu quả, địi hỏi thơng tin thu thập phải nhanh chóng, kịp thời, xác Thế nhưng, Ngân hàng việc nối mạng chậm, việc thu thập thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng khó khăn, chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn Tất điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank có nhiều hạn chế việc thẩm định cho vay Việc theo dõi tình hình tài khách hàng việc thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay có thực khơng thường xuyên thiếu chặt chẽ Mặt khác, ngân hàng có tâm lý coi trọng tài sản đảm bảo xem xét tính khả thi dự án Như biết, nguồn để khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng lợi nhuận thu từ phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đề xuất hồ sơ vay vốn Chỉ khách hàng 20 làm ăn thua lỗ (do nhiều ngun nhân khác nhau) khơng có nguồn để trả nợ ngân hàng phải phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ Nhưng ngân hàng giữ tâm lý coi trọng tài sản đảm bảo mà ý đến tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đề Chính vậy, có nhiều đơn đề nghị vay vốn để thực dự án khả thi bị ngân hàng từ chối khơng có tài sản đảm bảo Hiện nay, đa số doanh nghiệp đến vay vốn sử dụng hình thức chấp, cầm cố tài sản đảm bảo bất động sản Tuy nhiên mức giá nhà đất, định giá thấp nhiều thủ tục pháp lý nên việc phát mại tài sản khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Chiến lược khách hàng ngân hàng, chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ sản xuất nhỏ; lẻ; hộ gia đình… cịn hạn chế Trong đó, nhu cầu vay vốn thường trung dài hạn dẫn đến lực tài chi trả cịn thấp, chí phải sử dụng hình thức thương lượng, hịa hỗn với khách hàng để thêm thời hạn trả khoản vay Các cán tín dụng thụ động cho vay Trong trường hợp điều kiện vay không đáp ứng, ngân hàng khơng chủ động khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ mà trông chờ vào đề xuất khách hàng Ngân hàng không chủ động tìm kiếm khách hàng đẩy mạnh việc khai thác sản phẩm dịch vụ Kiểm soát cho vay quản lý rủi ro hoạt động cho vay với nhóm khách hàng doanh nghiệp xây lắp; xuất nhập nông – lâm – ngư nghiệp số doanh nghiệp lớn chưa hoàn thiện Hiện nay, chi nhánh phụ trách công tác quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp lỏng lẻo, đồng Việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng dừng phạm vi địa phương, nơi doanh nghiệp đóng tại/ đăng ký kinh doanh mà chưa xem xét, khai thác thêm thông tin chi nhánh, văn phòng đại diện, đại lý tiêu thụ… cơng ty ngồi nước đủ điều kiện vay vốn hay chưa Việc sử dụng vốn số doanh nghiệp vừa nhỏ chưa hợp lý chí có trường hợp phát sử dụng sai mục đích lại phát khoảng thời gian trễ mà nguồn vốn giải ngân ¾ dự án 21 Trong đó, cán tín dụng cịn thụ động cho vay Trong trường hợp điều kiện vay không đáp ứng, ngân hàng không chủ động khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ mà trơng chờ vào đề xuất khách hàng Ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng đẩy mạnh việc khai thác sản phẩm dịch vụ IV NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT Dưới tác động diễn biến tiêu cực ảnh hưởng toàn diện phạm vi toàn cầu, kịch với mức tăng trưởng thấp đưa nhằm bám sát với tình hình kinh tế với yếu tố bất lợi liên tục thay đổi Ngành ngân hàng chịu tác động trực diện từ yếu tố Các sách phù hợp Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đưa để hỗ trợ kinh tế thời gian tới Dự báo mức trần tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Nhà nước điều tiết mức 14% với việc đưa sách tiền tệ thận trọng đảm bảo thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các tỷ lệ an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng có xu hướng thắt chặt theo lộ trình để đảm bảo tăng trưởng dài hạn * Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank giai đoạn 2020-2025 phấn đấu trở thành top 10 ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2025, đó: - Hồn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh VPBank - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt 22 * Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trong giai đoạn 2020-2025, VPBank tập trung hoàn thành mục tiêu ưu tiên sau: - Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm sốt rủi ro tăng trưởng bền vững Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty thành viên, tập trung khai thác tối đa hoạt động cho vay danh mục đầu tư: + Cho vay: Đa dạng hóa cấu cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng; đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng cho vay + Huy động vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, tiếp cận nguồn vốn thị trường tài quốc tế + Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngồi ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc + Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam + Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế Về lợi nhuận, vòng năm tới, dự kiến tăng thêm năm 2.000 tỷ đồng, dự kiến 2025, lợi nhuận sau thuế đạt 12.000 tỷ đồng Tổng tài sản dự kiến đến năm 2025 đạt 15.000 tỷ đồng Nâng cao phát triển thương hiệu VPBank đến gần với khách hàng mục tiêu trờ thành ngân hàng tốt Việt Nam - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng VPBank thị trường tài 23 chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia - Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi; xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động, củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ - Xây dựng hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp VPBank tạo tảng vững để phát triển Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động Nguồn nhân lực - mơ hình tổ chức: Xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đồn tài ngân hàng * Về định hướng năm tới quản lý hoạt động cho vay - Quản lý hoạt động cho vay theo đối tượng thời gian cho vay ưu tiên cho vay cho doanh nghiệp hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, sản xuất dịch vụ vừa nhỏ Áp dụng chế lãi suất ưu đãi khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối tượng thấp tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thơng thường Tích cực đẩy mạnh cho vay ngắn trung hạn nhằm hạn chế rủi ro nợ hạn, nợ xấu nợ dài hạn gây Ngồi hình thức cho vay thơng thường, cần áp dụng doanh nghiệp xuất chương trình hốn đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu chứng từ hàng xuất… Áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay tài 24 sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lơ hàng, quyền địi nợ… kết hợp với cho vay khơng có tài sản đảm bảo sở hiệu dự án đầu tư/phương án kinh doanh kết xếp hạng doanh nghiệp - Trong quản lý quy trình cho vay hướng tới tinh giảm, chất lượng hiệu quả, có kết hợp hài hịa người cơng nghệ Hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp việc lập dự án, hồ sơ vay vốn; hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp lĩnh vực tài ngân hàng, làm đầu mối thu xếp vốn dự án lớn Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn: Tư vấn tái cấu trúc tài chính, cấu nợ nhằm tăng lực tài doanh nghiệp, đảm bảo hiệu cao với mục đích trì hoạt động tạo tảng phát triển sau doanh nghiệp vượt qua khó khăn - Tiếp tục giảm tình trạng nợ hạn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 3% Đối với khoản vay thuộc nợ xấu nợ, nợ khó địi xây dựng chế tài xử phạt chặt chẽ - Phát triển mạng lưới kênh phân phối Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch lợi cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng chiếm lĩnh cho thị phần định - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, để tăng cường tính cạnh tranh ngành Ngân hàng Đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ ứng dụng công nghệ cao, thuận tiện cho khách hàng - Hành trình số hóa VPBank tiếp tục đẩy mạnh, với định hướng rõ ràng đưa dịch vụ ngân hàng số trở thành động lực tăng trưởng tương lai Về mục tiêu, VPBank xác định mục tiêu sau: - Đối với mở rộng thị phần doanh số cho vay: VPBank xác định lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng VPBank đặt mục tiêu lợi nhuận cho vay ln trì mức 80% 25 tổng lợi nhuận ngân hàng, dự kiến năm 2025, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay 60.000 tỷ đồng Với mong muốn mở rộng thị phần cho vay, VPBank xác định mục tiêu doanh số cho vay hàng năm trì tăng từ 4-5 lần, dự kiến đạt 110.000 tỷ đồng vào năm 2025 Đồng thời, tăng trưởng dư nợ cho vay đạt mức 400.000 tỷ đồng vào năm 2025 - Xác định phát triển nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm đối tượng khách hàng chiến lược, thu hút khách hàng tiềm tăng thu nhập lợi nhuận, uy tín cho ngân hàng Đó khách hàng có khả tài lành mạnh, lực pháp lý đầy đủ có phương án vay vốn khả thi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm, dịch vụ cho vay đa dạng, chất lượng, chuẩn theo thông lệ dựa tảng công nghệ đại phù hợp với đối tượng khách hàng, tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ SX-KD Với tệp khách hàng rộng, VPBank hướng tới cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu khách hàng cá nhân bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà với thời hạn tối đa lên tới 15 năm, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản ), cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, cho vay du học, cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, cho vay trả góp, cho vay cầm cố chiết khấu GTCG Trong quản lý hoạt động cho vay theo đối tượng thời hạn vay, VPBank quan tâm tới cho vay phân khúc khách hàng cá nhân, tăng cường cho vay ngắn hạn VPBank tiếp tục đẩy cho vay khách hàng cá nhân tín dụng tiểu thương qua khác biệt mang tính cạnh tranh tăng hiệu suất; ưu biệt lãi suất; tối ưu hóa cơng cụ hỗ trợ trì mối quan hệ với hàng Đồng thời, với cá doanh nghiệp vừa nhỏ thúc đẩy phát triển đối tác thông qua kênh dịch vụ nhóm khách hàng Duy trì nhóm khách hàng doanh nghiệp lơn, có quan hệ đối tác lâu dài 26 - VPBank siết chặt khâu quy trình cho vay cho minh bạch, chuyên nghiệp hiệu Đối với quy trình cho vay, việc thẩm định xem xét hồ sơ thực giám sát đánh giá nhiều đơn vị để tăng tính chủ quan Thường xuyên tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát quản lý tài sản đảm bảo tránh hao mòn mát trình cho vay mức tối đa Các sách cho vay chi nhánh đồng áp dụng gắn liền với tình hình chi nhánh nhằm tạo linh hoạt nguyên tắc thống xử lý - Về quản lý hoạt động cho vay theo kiếm soát rủi ro, khoản nợ xấu, VPBank tiếp tục sử dụng chế tài xử phạt chặt chẽ hơn, cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 2% Đồng thời, nợ hạn giảm thiểu 6-8% năm tới - Mở rộng nguồn vốn huy động, đầu tư vào danh mục tài sản đa dạng để nâng tổng sản hữu tính khoản tài sản mức tốt đpá ứng nhu cầu vốn vay Trang bị đầy đủ phát triển tối ưu công nghệ vào hoạt đọng nghiệp vụ, giao dịch quản lý cho vay ngân hàng V ĐĂNG KÝ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN Đề tài : Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 27 ... THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc Doanh Việt Nam, thành lập... vụ, giao dịch quản lý cho vay ngân hàng V ĐĂNG KÝ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN Đề tài : Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 27 ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 VPBank thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn