Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh việt trì

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD TRẦN THỊ THÚY HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Kế toán Phú Thọ, năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD TRẦN THỊ THÚY HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Kế toán NGƯỜI HƯỚNG DẪN: ThS PHẠM PHƯƠNG THẢO Phú Thọ, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì” là công trình nghiên cứu của riêng em Các số liệu kết quả đã nêu bài khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Sinh viên ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Phạm Phương Thảo, giảng viên bộ môn Tài chính ngân hàng trường Đại học Hùng Vương đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp của mình Em cũng xin cảm ơn các thầy cô giáo khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh, trường Đại học Hùng Vương đã dạy dỗ đào tạo và giúp đỡ em quá trình học tập tại trường Do bản thân còn nhiều hạn chế nên bài khóa luận của em không tránh khỏi những sai sót Em kính mong thầy cô góp ý để bài khóa luận của em được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thị Thúy Hằng iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Lịch sử vấn đề nghiên cứu Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu của đề tài Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chức của tín dụng ngân hàng 11 1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng 12 1.1.6 Các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 12 1.1.7 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng 13 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 24 1.3 Một số bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút việc nâng cao chất lượng tín dụng 28 iv Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 29 2.1 Khái quát chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 29 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 31 2.1.4 Đặc điểm tình hình lao động và sở vật chất của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 34 2.1.5 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì giai đoạn 2017 – 2019 36 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 41 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 53 2.2.3 Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì qua kết quả khảo sát ý kiến khách hàng 59 2.3 Đánh giá Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 62 2.3.1 Kết quả đạt được 62 2.3.2 Hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 63 v Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 65 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 65 3.1.1 Định hướng phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 65 3.1.2 Mục tiêu ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 66 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 66 3.2.1 Kiểm soát và giảm thiểu các khoản nợ quá hạn 66 3.2.2 Sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động 67 3.2.3 Mở rộng mạng lưới khách hàng 68 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 69 3.2.5 Nhóm các giải pháp khác 69 KẾT LUẬN 74 Kết luận 74 Kiến nghị 75 2.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính Phủ 75 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải DN Doanh nghiệp DPC Dự phòng chung DPCT Dự phòng cụ thể DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân MB NH NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSĐB Tài sản đảm bảo Military Bank - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng vii DANH MỤC BẢNG Tên bảng STT 10 11 12 13 14 Bảng 1.1 Mức trích lập dự phòng theo nhóm nợ Bảng 2.1 Tình hình lao động của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn và theo loại tiền của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.5 Doanh số cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.6 Doanh số thu nợ của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.7 Tổng dư nợ của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn huy động của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.9 Tình hình nợ quá hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.11 Hệ số thu hồi nợ của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.12 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Bảng 2.13: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Trang 24 34 37 39 40 45 58 51 54 54 55 56 57 58 viii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đờ 1.1 Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của NHTM cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 14 33 43 72 công tác tín dụng là vô cùng quan trọng MB Việt Trì cần quan tâm những công tác sau: Thứ nhất, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ làm công tác tín dụng: - Những cán bộ được chọn làm nghiệp vụ phải là những người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với ngân hàng - Cán bộ tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, được đào tạo bồi dưỡng chu đáo về kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên môn hóa thẩm định từng ngành, nghề và từng đối tượng khách hàng - Cần kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu về tư cách đạo đức, không trung thực và thuyên chuyển cán bộ tín dụng sang bộ phận công tác khác nếu thiếu kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ - Đội ngũ cán bộ phải nắm vững các kỹ năng: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ khai thác thông tin, kỹ đàm phán khách hàng, kỹ phân tích, kỹ tổng hợp, kỹ suy diễn Công tác chuẩn hóa cán bộ làm công tác tín dụng đòi hỏi MB Việt Trì cần quan tâm thực hiện từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng và quá trình làm công tác tín dụng Thứ hai, chính sách đào tạo bồi dưỡng cán bộ tín dụng MB Việt Trì cần chủ động việc tự đào tạo lĩnh vực tín dụng đối với cán bộ tín dụng mà không cần thiết phải chông chờ hội sở tổ chức Việc đào tạo cán bộ tín dụng chú trọng và tập trung nhiều vào các kiến thức, kỹ thực tế công việc, đó cần phải chủ động tổ chức nhiều các buổi tự đào tạo dưới hình thức hội thảo hay phổ biến văn bản tại chỗ nhằm phổ biến và trao đổi được nhiều những kinh nghiệm thiết thực hoạt động tín dụng thường này và làm rõ các kiến thức về pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng của chi nhánh Không đào tạo mang tính nội bộ vậy, có thể mời những người có kinh nghiệm chuyên sâu từ các ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm và có thể mời chuyên gia lĩnh vực kỹ thuật 73 liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức về ngành, chuyên môn, nhằm đảm bảo tốt khả thẩm định cũng hạn chế được rủi ro không nắm vững về lĩnh vực mình cần thẩm định  Tăng cường giám sát sau vay Đây là công việc khó khăn của MB Việt Trì nói riêng và các NHTM nói chung thường là chưa thực hiện một cách chặt chẽ và có hiệu quả Do đó các biện pháp mà MB Việt Trì cần thực hiện: Ngay sau giải ngân sau 5-10 ngày kể từ ngày giải ngân cán bộ tín dụng định kỳ đến khách hàng vay vốn để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xem có đúng hay không Kiểm tra được mục đích vay vốn cách kiểm tra hàng hóa lưu kho, máy móc thiết bị tại công ty, khối lượng thi công xây dựng bản; kiểm tra các hóa đơn chứng từ xuất khẩu, hóa đơn bán hàng, phiếu xuất kho, phiếu thu, phiếu chi… Cán bộ tín dụng cần quan tâm theo dõi dòng tiền của khách hàng vay vốn để đảm bảo khả trả nợ cho MB Việt Trì MB Việt Trì yêu cầu doanh nghiệp định kỳ nộp các báo cáo hàng tháng, cuối quý, cuối năm… các loại báo cáo đã được kiểm toán vậy giảm khối lượng rất lớn cho cán bộ tín dụng Trong báo cáo tài chính cán bộ tín dụng cần phải chú ý những khoản mục có sự nhạy cảm khoản: nợ phải trả, hàng tồn kho, các khoản phải thu… Trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh cán bộ tín dụng có thể là những chuyên gia tư vấn miễn phí cho khách hàng việc khắc phục một số khó khăn, đưa doanh nghiệp trở lại hoạt động sản xuất một cách bình thường Cán bộ tín dụng thường xuyên đánh giá, phân tích và dự báo về khách hàng, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng đưa những biện pháp hạn chế rủi ro nếu có những sự thay đổi bất lợi về khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh của khách hàng 74 KẾT LUẬN Kết luận Trong xu thế hội nhập và phát triển kinh tế Việt Nam hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề lớn nền kinh tế nói chung và với Ngân hàng nói riêng Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của mỗi ngân hàng thương mại vậy nó cũng đem lại nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì đã khẳng định được vai trò của mình nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp địa bàn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu và kết hợp giữa lý luận thực tiễn, bài khoá luận của em đã hoàn thành những nhiệm vụ cụ thể sau: Tìm hiểu tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì tìm hiểu quy trình thẩm định, quy trình cho vay, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động, chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Khoá luận còn phản ánh được thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì giai đoạn 2017 – 2019 đồng thời, đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại sở số liệu cập nhật đến hết năm 2019 Qua đó cho thấy: Tuy mức doanh số cho vay, mức dư nợ tăng theo thời gian mà tốc độ tăng trưởng còn thấp, hiệu suất sử dụng vốn chưa hiệu quả, hệ số thu hồi nợ giảm, vòng quay tín dụng ngày càng có xu hướng chậm lại, nhiên, doanh số thu nợ tăng , tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm Bên cạnh đó thì chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay có tài sản đảm bảo Trên sở đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế để đề xuất một số giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì như: mở rộng quy mô tín dụng, ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn; tăng cường hoạt động marketing cho ngân hàng 75 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của các NHTM: Về mặt pháp lý thời gian qua vướng mắc lớn nhất quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các tài sản thế chấp Theo quy định của Chính phủ thì những tài sản nào có quyền sở hữu quyền sử dụng thì mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp còn nhiều khó khăn Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản thế chấp có rủi ro xảy cũng là một vấn đề nan giải đối với MB Việt Trì Các quy định của pháp luật chưa rõ ràng, sự thiếu hợp tác của quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng Để giải quyết tình trạng này đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến các công việc sau: Hoàn thiện các quy định về phát mại tài sản thế chấp Chỉ đạo các quan thực thi pháp luật nỗ lực nữa việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, xử lý những khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng Nhà nước nên có những chính sách hợp lý để ổn định kinh tế vĩ mô, tạo một môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt, từ đó có thể giảm thiểu nợ quá hạn cho ngân hàng Cần có những chính sách để phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp kinh doanh thị trường chứng khoán Cần điều chỉnh các quy định, chính sách pháp luật phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất và linh hoạt để tăng hiệu quả kinh doanh của hệ thống ngân hàng và doanh nghiệp 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Những thông tin về doanh nghiệp được thu thập và cung cấp qua trung 76 tâm tín dụng của NHNN, bao gồm thông tin về khả tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác Đây là những cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng quá trình thẩm định khách hàng Ngân hàng nhà nước còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực từng thời kỳ, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tính dụng cho các NHTM Ngân hàng nhà nước cần đầy mạnh công tác hanh tra kiểm soát đối với các ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của NHTM để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra, tìm nguyên nhân để khắc phục các khuyết điểm còn tồn tại Bên cạnh đó NHNN cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn, hội thảo về các thông tư quyết dịnh một cách kỹ lưỡng để nâng cao trình độ quản trị tài chính ngân hàng Rà soát, kiểm tra lại các văn bản, quyết định đã đề so với tình hình kinh tế vĩ mô để chỉnh sửa và hoàn thiện lại các quy định quy chế cho phù hợp với sự biến động của kinh tế Ngân hàng nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh của NHTM 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng: Mở rộng cho vay và khuyến khích các chi nhánh thực hiện các hình thức cho vay mới Thực hiện nữa việc hỗ trợ cho các chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo cán bộ tại chỗ, mời các chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân 77 hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng Hướng dẫn khách hàng thực hiện quy trình tín dụng chính xác, nhanh chóng Ngân hàng nên có những văn bản hướng dẫn đầy đủ và chi tiết cho khách hàng về các thủ tục, quy trình thực hiện các giao dịch website ngân hàng để khách hàng có thể tìm hiểu thuận tiện Tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát thường xuyên nội bộ ngân hàng nhằm phát hiện kịp thời các sai phạm, cũng ngăn ngừa, lành mạnh hoá hoạt động của ngân hàng Chú trọng nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng của từng chi nhánh và của cả ngân hàng 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì năm 2017, 2018, 2019 Cao Minh Tuấn (2013), Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp - nông thôn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ, Khoá luận tốt nghiệp ngành Đại học tài chính ngân hàng, Đại học Hùng Vương, Phú Thọ Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thơng tư 39/2013/TT-NHNN việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Việt Trì, Khoá ḷn tớt nghiệp ngành Đại học tài chính ngân hàng, Đại học Hùng Vương, Phú Thọ Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Lợc (2010), Giáo trình kế tốn Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nợi 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng 12 Trương Quang Thơng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG - Nội dung khảo sát: Về chất lượng tín dụng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bảo lãnh MB Việt Trì Kính chào quý khách hàng! Chúng tiến hành nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại ngân hàng MB Việt Trì nhắm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng và phục vụ khách hàng được tốt Xin quý khách hàng vui lòng giành cho chúng ít thời gian trả lời một số câu hỏi dưới Chúng rất mong nhận được sự hợp tác của Quý khách và cam kết tất cả thông tin dưới được giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Chúng xin chân thành cảm ơn quý khách! A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên quý hàng:…………………………………………………… ………… Đơn vị tác:………………………………………………………… … …… khách công Địa chỉ:………………………………………………………………………….…… Lĩnh vực doanh:………………………………………… ………… ……… kinh Email:……………………………Fax:……………………SĐT:………………… B NỘI DUNG KHẢO SÁT I Phần chung Câu hỏi 1: Lý quý khách lựa chọn ngân hàng MB Việt Trì để thực hiện giao dịch tín dụng?  Là một ngân hàng uy tín, ít rủi ro  Như các ngân hàng khác  Cán bộ ngân hàng thiện cảm  Khác Câu hỏi 2: Mức hiểu biết của khách hàng về hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với mình thế nào?  Không biết  Biết chút ít  Biết  Biết rất rõ Câu hỏi 3: Quý khách hàng nắm được các thông tin về các sản phẩm cho vay của ngân hàng thông qua các kênh nào dưới đây?  Quảng cáo  Người thân và bạn bè  Tự tìm hiểu  Khác  Nhân viên ngân hàng Câu hỏi 4: Ngoài các sản phẩm cho vay của NHTM, Quý khách hàng có biết gì về các sản phẩm cho vay của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính,…) đối với khách hàng hay không?  Không biết  Biết chút ít  Biết  Biết rất rõ Câu hỏi 5: Quý khách hàng đã có quan hệ giao dịch với MB Việt Trì được bao lâu? < năm  Từ đến < năm  Từ đến < năm > năm Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn tại ngân hàng MB Việt Trì Quý khách hàng có vay vốn tại tổ chức tín dụng nào khác hay không?  Chỉ vay tại MB Việt Trì  Có vay tại các tổ chức khác Câu hỏi 9: Khi vay vốn tại MB Việt Trì Quý khách hàng thường áp dụng hình thức đảm bảo nào:  Cầm cố, thế chấp tài sản  Bảo lãnh của các tổ chức khác  Bảo lãnh của cá nhân, gia đình  Khác Câu hỏi 10: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến của mình về việc vay vốn tại MB Việt Trì cách đánh dấu X vào mức độ đánh giá mà quý khách cho là phù hợp nhất: STT Tiêu chí Rất khơng đờng ý 1 Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tượng vay vốn đa dạng, phong phú và phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch tiện nghi Vị trí các điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng tốt 10 Trình độ của nhân viên NH chuyên nghiệp 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12 Lãi suất cho vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14 NH có sự tư vấn tốt về hội kinh doanh Rất đồng ý Câu hỏi 11: Quý khách hàng thường gặp những khó khăn gì vay vốn ngân hàng? Thang đo Các tiêu 1.Không có tài sản thế chấp, cầm cố Lập phương án kinh doanh Không hiểu rõ các yêu cầu của NH 4.Nhân viên tín dụng gây khó khăn 5.Không thực hiện được đủ và đúng thủ tục vay vốn 6.Ý kiến khác:……………………… …………………… (1 Khơng khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) II Phần dành cho khách hàng cá nhân Câu hỏi 1: Xin cho biết mục đích vay vốn của quý khách là mục đích nào sau đây?  Thanh toán  Tiêu dùng  Sản xuất, kinh doanh  Khác Câu hỏi 2: Khách hàng có đề xuất gì với MB Việt Trì cho vay cá nhân? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… III Phần dành cho khách hàng doanh nghiệp Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh của quý doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nào sau đây?  Nông lâm - Thủy sản  Công nghiệp  Thương mại dịch vụ  Khác Câu hỏi 2: Quý Doanh nghiệp vay vốn để sử dụng cho mục đích nào sau đây?  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Vay trung và dài hạn đầu tư dự án  Phục vụ cho mục đích khác Câu hỏi 3: Doanh nghiệp có đề xuất gì với MB Việt Trì cho vay doanh nghiệp? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………….…… Những đóng góp q khách giúp chúng tơi nâng cao chất lượng cho vay MB Việt Trì đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG - Đối tượng khảo sát: các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB Việt Trì - Địa bản khảo sát: Tỉnh Phú Thọ - Số lượng phiếu khảo sát được gửi: 185 phiếu - Số lượng phiếu thu về: 174 phiếu (78 phiếu thuộc khách hàng doanh nghiệp, 96 phiếu thuộc khách hàng cá nhân) - Kết quả khảo sát sau: I Phần chung Câu hỏi 1: Quý khách hàng nắm được các thông tin về các sản phẩm cho vay của ngân hàng thông qua kênh nào dưới Trả lời Tỷ lệ đây? (Phiếu) (%)  Quảng cáo 26 14,94  Người thân và bạn bè 20 11,49  Nhân viên ngân hàng 105 60,34  Tự tìm hiểu 18 10,34  Khác 2,89 Câu hỏi 2: Mức độ hiểu biết của Quý khách hàng về các sản Trả lời Tỷ lệ phẩm cho vay của ngân hàng đối thế nào? (Phiếu) (%)  Không biết 4,60  Biết chút ít 120 68,96  Biết 36 20,69  Biết rất rõ 10 5,75 Câu hỏi 3: Ngoài các sản phẩm cho vay của NHTM, Quý Trả lời Tỷ lệ khách hàng có biết gì về các sản phẩm cho vay của các tổ (Phiếu) (%) chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính, công ty cho 65 37,35 thuê tài chính,…) đối với khách hàng hay không? 85 48,85  Không biết  Biết rất rõ 17 9,78  Biết chút ít  Biết 4,02 Câu hỏi 4: Quý khách hàng đã có quan hệ giao dịch với MB Việt Trì được bao lâu? Trả lời Tỷ lệ < năm (Phiếu) (%)  Từ đến < năm 21 12,06  Từ đến < năm 30 17,25 > năm 95 54,60 28 16,09 khách hàng có vay vốn tại TCTD nào khác hay không? Trả lời Tỷ lệ  Chỉ vay tại MB Việt Trì (Phiếu) (%) 150 86,21 24 13,79 Trả lời Tỷ lệ (Phiếu) (%)  Cầm cố, thế chấp tài sản 130 74,71  Bảo lãnh của các tổ chức khác 10 5,75  Bảo lãnh của cá nhân, gia đình 27 15,52  Khác 4,02 Câu hỏi 5: Ngoài việc vay vốn tại MB Việt Trì thì Quý  Có vay tại các tổ chức khác Câu hỏi 6: Khi vay vốn tại MB Việt Trì Quý khách hàng thường áp dụng hình thức đảm bảo nào: Câu hỏi 7: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến của mình về việc vay vốn tại MB Việt Trì cách đánh dấu X vào mức độ đánh giá mà quý khách cho là phù hợp nhất Chỉ tiêu Rất không đồng ý Rất đồng ý Số Tỷ trọng Số Tỷ phiếu (%) phiếu trọng (%) Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 116 66,67 58 33,33 Quy trình vay vốn khoa học 112 64,37 62 35,63 Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng 100 57,47 74 42,53 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh 107 61,49 67 38,51 Thời gian giải ngân nhanh chóng 53 30,46 121 69,54 Cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch thuận 26 14,94 148 85,06 Vị trí các điểm giao dịch thuận tiện 25 14,37 149 85,63 Thái độ phục vụ của nhân viên NH tốt 19 10,92 155 89,08 Trình độ phục vụ của nhân viên NH tốt 16 9,20 158 90,8 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 120 68,97 54 31,03 Lãi suất cho vay cạnh tranh 151 86,78 23 13,22 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 83 47,70 91 52,3 NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 60 34,48 114 65,52 chóng tiện Câu hỏi 8: Quý khách hàng thường gặp những khó khăn gì vay vốn ngân hàng? Các tiêu Thang đo 1.Không có tài sản thế chấp, cầm cố 15 90 10 39 20 Lập phương án kinh doanh 49 16 83 19 Không hiểu rõ các yêu cầu của ngân hàng 65 22 70 12 4.Nhân viên tín dụng gây khó khăn 98 62 5.Không thực hiện được đủ và đúng thủ tục vay vốn 65 86 10 6.Ý kiến khác:…………………………………… (1 Khơng khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) II Phần dành cho khách hàng cá nhân Câu hỏi 1: Xin cho biết mục đích vay vốn của Quý khách Trả lời Tỷ lệ hàng thuộc mục đích nào nào sau đây? (Phiếu) (%)  Thanh toán 15 15,63  Tiêu dùng 30 31,25  Sản xuất kinh doanh 47 48,96  Khác 4,16 Câu hỏi 2: Khách hàng có đề xuất gì với MB Việt Trì cho vay cá nhân? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… III Phần dành cho khách hàng doanh nghiệp Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh của quý Trả lời Tỷ lệ doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nào sau đây? (Phiếu) (%)  Nông lâm - Thủy sản 2,56  Công nghiệp 51 65,38  Thương mại dịch vụ 20 25,65  Khác 6,41 Câu hỏi 2: Quý Doanh nghiệp vay vốn để sử dụng cho mục Trả lời Tỷ lệ đích nào sau đây? (Phiếu) (%)  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh 55 70,51  Vay trung và dài hạn đầu tư dự án 18 23,08  Phục vụ cho mục đích khác 6,41 Câu hỏi 3: Doanh nghiệp có đề xuất gì với MB Việt Trì cho vay doanh nghiệp? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ... phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 2.1.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì - Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại... 29 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 2.1.1 Lịch... sở vật chất ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì 2.1.4.1 Tình hình lao động ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội chi nhánh Việt Trì Đợi ngũ lao đợng của ngân hàng thương