TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay đã có nhiều đề tài, công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Cụ thể như sau:
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Phương Hồng (2009) tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Hà Nội Tác giả đã phân tích các hình thức huy động vốn theo nhiều tiêu chí như bản chất nghiệp vụ, loại vốn, đối tượng và thời hạn Để tăng cường nguồn vốn huy động một cách bền vững, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cùng với việc khai thác tiềm năng từ nguồn vốn huy động từ dân cư.
Luận văn thạc sĩ của Lê Hữu Bình (2010) tại Học viện Ngân hàng tập trung vào việc tăng cường huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An Tác giả đã phân tích những thành công và hạn chế trong nguồn vốn huy động của ngân hàng này, đồng thời đề xuất các giải pháp hiệu quả để cải thiện tình hình huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn” của thạc sĩ Đường Thị Thanh Hải, Đại học Kinh tế kỹ thuật công nghiệp, bài viết trên tạp chí Tài chính,
Nghiên cứu vào ngày 12 tháng 6 năm 2014 đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả cũng chú trọng vào việc tìm hiểu những yếu tố có tác động đến hoạt động nâng cao khả năng huy động vốn của NHTM.
Nghiên cứu của Trương Thị Thủy (2011) về huy động vốn dân cư tại ngân hàng Vpbank tỉnh Thanh Hóa chỉ ra rằng, bên cạnh những hạn chế riêng, đây cũng là vấn đề chung của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Vpbank cần tuân thủ đúng phương hướng và nhiệm vụ của ngành, cụ thể hóa qua các chương trình công tác và giải pháp huy động vốn Sự linh hoạt trong áp dụng các biện pháp kinh doanh theo từng giai đoạn là rất quan trọng Ngân hàng cần nghiêm túc thực hiện các quy định, chế độ và cơ chế trong huy động và điều hành vốn, đồng thời kịp thời phát hiện và điều chỉnh những bất hợp lý để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, phục vụ tốt hơn cho khách hàng và duy trì mối quan hệ với họ.
Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long- Nguy n Trọng Tuấn (2011)
Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng tại Đại Học Kinh Tế Quốc Dân tập trung phân tích thực trạng cơ cấu vốn và chi phí vốn tại ngân hàng TNCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Nghiên cứu này chỉ ra những bất cập trong cơ cấu vốn hiện tại và đề xuất các hướng huy động vốn hiệu quả, nhằm cải thiện hiệu suất hoạt động của ngân hàng.
Hội thảo quốc tế năm 2009 về "Tác động của khủng hoảng kinh tế thế giới và giải pháp cho ngành tài chính ngân hàng Việt Nam" đã công bố nhiều nghiên cứu quan trọng liên quan đến các vấn đề của ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động huy động vốn trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế Các nghiên cứu này không chỉ chỉ ra những thách thức mà ngành tài chính ngân hàng đang đối mặt, mà còn đề xuất nhiều giải pháp khả thi và thực tiễn nhằm giúp ngành vượt qua khó khăn hiện tại.
Bài nghiên cứu của Mai Thị Qu nh Như tại Đại học Duy Tân năm 2014 đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại Đề tài tập trung vào chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng Agribank Việt Nam, phân tích và đánh giá chính sách này trong giai đoạn 2008 - 2012, từ đó đưa ra những vấn đề đặt ra và giải pháp hoàn thiện.
Bài viết trình bày 3 nhóm giải pháp với 8 giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện chính sách lãi suất huy động vốn tại Agribank Việt Nam Đề tài này được thảo luận trong khuôn khổ Hội thảo khoa học tại Trường Đại học Đà Nẵng, tập trung vào chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Năm 2012, đề tài nghiên cứu phân tích tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đối với chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách huy động vốn, giúp tăng cường khả năng huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế.
Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2011) trong công trình "Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Agribank Thanh Hóa" đã nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Nghiên cứu này đưa ra nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Thanh Hóa, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh của hội nhập kinh tế quốc tế.
Bài luận văn của Từ Thị Thu Hiền (2014) tại Trường Đại Học Kinh Tế tập trung vào việc phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh Tác giả đã chỉ ra những kết quả đạt được cũng như các hạn chế trong công tác này, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn và cách cải thiện chúng để nâng cao hiệu quả công tác huy động của ngân hàng.
Nguyễn Thị Kiều Trang đã phân tích quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì trong luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế tại Đại học Kinh tế (ĐHQGHN), nhấn mạnh nhiều nội dung quan trọng trong quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay Mặc dù khung lý luận về quản lý huy động vốn đã được nhiều nhà nghiên cứu tổng hợp, thực tiễn nghiên cứu tại các NHTM ở Việt Nam lại cho thấy sự đa dạng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển đã có một số nghiên cứu về huy động vốn, nhưng tại Chi nhánh Hà Tây vẫn thiếu nghiên cứu chuyên sâu về vấn đề này Đặc biệt, vấn đề quản lý huy động vốn theo hướng bền vững vẫn còn chưa được khai thác, tạo ra cơ hội cho nghiên cứu trong luận văn về quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây mà không trùng lặp với các nghiên cứu trước đó.
Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Các khái niệm và mục tiêu
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng và thu hút các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế và cá nhân, đồng thời phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước Đây là nguồn gốc chính để NHTM cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, trong khi vốn tự có chủ yếu được sử dụng để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và mua sắm trang thiết bị máy móc.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động dựa trên nguồn vốn huy động, với tỷ lệ huy động phụ thuộc vào quy định pháp luật của từng quốc gia Thông thường, vốn huy động của NHTM có thể gấp 20 lần vốn tự có, trong khi vốn tự có của NHTM thường phải đạt ít nhất 5 lần so với vốn huy động được phép.
* Sự cần thiết huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một nghiệp vụ thiết yếu của các ngân hàng thương mại, giúp thu hút nguồn vốn từ tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ này không chỉ đa dạng về hình thức mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển và ổn định của ngân hàng.
Vốn là yếu tố cốt lõi cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đóng vai trò không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính Để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng cần phải có vốn; nếu thiếu vốn, ngân hàng sẽ không thể hoạt động hiệu quả.
Vốn là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Khi ngân hàng có nhiều vốn, họ có khả năng cung cấp các hình thức tín dụng linh hoạt và giảm lãi suất, từ đó thúc đẩy sự gia tăng quy mô tín dụng.
Vốn là yếu tố quyết định khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Những ngân hàng lớn và uy tín toàn cầu thường được ca ngợi và tôn trọng, trong đó vốn đóng vai trò quan trọng nhất trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng.
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó các ngân hàng thương mại cần nhanh nhạy trong việc quản lý vốn Việc tránh tình trạng thừa hoặc thiếu vốn là cần thiết để đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
* Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Có nhiều phương pháp phân loại hình thức huy động vốn, trong bài viết này, tác giả sẽ tập trung vào phân loại theo hình thức huy động vốn Cụ thể, một trong những hình thức huy động vốn quan trọng là vốn huy động qua tiền gửi.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp vốn cho các nghiệp vụ tín dụng, từ đó thúc đẩy sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đã triển khai nhiều loại hình tiền gửi khác nhau, mỗi loại đều có những đặc điểm riêng biệt nhằm thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng nguồn vốn.
- Tiền gửi không k hạn: (tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi phát séc)
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào theo nhu cầu sử dụng Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, ngay cả trong những thời điểm khó khăn về vốn hoặc khi thị trường không ổn định.
Cả khách hàng và ngân hàng đều hưởng lợi từ nghiệp vụ gửi tiền Khách hàng có thể nhận lãi từ tiền gửi và rút tiền linh hoạt khi cần thiết, đồng thời sử dụng các dịch vụ tiện ích như chuyển khoản Ngân hàng xem tiền gửi thanh toán như một khoản nợ phải trả cho khách hàng khi có yêu cầu, và nếu không thực hiện đúng thời gian, ngân hàng sẽ bị phạt theo quy định pháp luật Ngân hàng có thể sử dụng tiền gửi này để cho vay, nhưng phải đảm bảo có dự trữ đầy đủ để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền vào ngân hàng với thỏa thuận về lãi suất và thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng Thông thường, ngân hàng không cho phép rút tiền trước hạn; tuy nhiên, do cạnh tranh, nhiều ngân hàng chấp nhận cho khách hàng rút tiền trước thời hạn, nhưng lãi suất áp dụng sẽ thấp hơn mức đã thỏa thuận ban đầu hoặc khách hàng sẽ phải chịu một mức phạt, tùy thuộc vào chính sách huy động vốn của ngân hàng và loại tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng có thể sử dụng linh hoạt cho hoạt động kinh doanh Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất tương ứng, theo nguyên tắc: kỳ hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn, cùng với nhiều điều khoản hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn quan trọng trên thị trường vốn, giúp ngân hàng huy động nguồn vốn ổn định cho các dự án đầu tư dài hạn Lãi suất của trái phiếu phụ thuộc vào thời gian huy động, với lãi suất cao hơn cho thời gian huy động dài và thấp hơn cho thời gian ngắn.
K phiếu ngân hàng là một hình thức huy động vốn ưu việt hơn trái phiếu nhờ thời hạn ngắn hơn và lãi suất thường cao hơn lãi suất tiết kiệm Công cụ này được sử dụng tùy theo tình hình cụ thể của vốn ngân hàng, mang lại tính thanh khoản cao và dễ dàng chuyển nhượng thành tiền mặt khi cần, do đó rất được các nhà đầu tư ưa chuộng.
Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại một số Ngân hàng TMCP khác và bài học kinh nghiệm cho Techcombank
1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ
Giai đoạn 2001-2004 đánh dấu thời kỳ khó khăn cho ngành ngân hàng toàn cầu, với suy giảm kinh tế, cạnh tranh khốc liệt và giá cả thị trường không ổn định Những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trên thế giới, bao gồm cả ANZ, khiến ngân hàng này cũng phải đối mặt với những thách thức nghiêm trọng.
Trong giai đoạn hiện tại, sự giảm lãi suất toàn cầu do Cục Dự trữ Liên bang Mỹ thực hiện đã tác động đến hoạt động huy động vốn của ANZ và hệ thống ngân hàng thế giới ANZ đã phải điều chỉnh lãi suất huy động ngoại tệ trong bối cảnh đồng đô la Mỹ ổn định so với nội tệ Việc giảm lãi suất dẫn đến nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm, trong khi cạnh tranh trên thị trường Australia và quốc tế trở nên gay gắt, làm thu hẹp chênh lệch lãi suất Để đối phó, ANZ đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn và bổ sung tiện ích cho khách hàng gửi tiền Sự điều chỉnh lãi suất USD của ANZ dựa vào biến động cung cầu ngoại tệ, nhằm đảm bảo cạnh tranh và duy trì lợi nhuận ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng toàn cầu không chỉ diễn ra trong hoạt động huy động vốn mà còn ở nhiều lĩnh vực khác ANZ nhận thức được những thế mạnh của các ngân hàng đối thủ như quy mô toàn cầu, vốn, công nghệ thông tin và sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ tài chính Để đối phó với những thách thức này, ANZ đã triển khai các chiến lược kinh doanh kịp thời, bao gồm chiến lược tái cơ cấu đến năm 2010 Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Vị thế vững chắc của ANZ hiện nay chứng tỏ những nỗ lực không ngừng nghỉ của ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn và cạnh tranh gay gắt, ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn, quản lý hiệu quả, biết tận dụng cơ hội và ứng phó linh hoạt với thách thức sẽ giành chiến thắng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng từ biến động kinh tế trong nước và quốc tế, cùng với áp lực cạnh tranh gia tăng trong ngành Để phát triển bền vững và mở rộng thị phần huy động vốn, các ngân hàng cần thay đổi tư duy, nhận diện rõ ràng những hạn chế và thế mạnh của mình, đồng thời cơ cấu lại tổ chức để nâng cao khả năng cạnh tranh Họ cũng cần nghiên cứu và dự đoán nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Quan trọng không kém, các ngân hàng phải linh hoạt thích ứng với mọi biến động của thị trường.
1.3.2 Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam
Những kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng nước ngoài lớn chính là thực tế mà các NHTM Việt Nam cần học hỏi:
Phân cấp khách hàng là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng các chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Mỗi nhóm khách hàng sẽ được NHTM tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu, từ đó khai thác tối đa những dịch vụ này Để thiết kế các chương trình phù hợp, các ngân hàng cần thực hiện nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng, biến đây thành tài nguyên quý giá Mỗi ngân hàng sở hữu một lượng khách hàng đa dạng, nhưng sự khác biệt trong mục đích huy động sẽ tạo ra những chiến lược khác nhau giữa các ngân hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố thiết yếu trong ngành ngân hàng, giúp các ngân hàng nghiên cứu và phân cấp khách hàng để phát triển các loại sản phẩm phù hợp Việc này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của họ Cung cấp nhiều sản phẩm với nhiều tính năng khác nhau sẽ mang lại sự hài lòng và thoả mãn cho khách hàng, từ đó đạt được mục tiêu của mỗi ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng công nghệ là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt khi số lượng khách hàng và sản phẩm dịch vụ ngày càng tăng Công nghệ hỗ trợ ngân hàng giảm bớt khối lượng công việc và thời gian, từ đó cho phép ngân hàng tập trung hơn vào việc phân tích và tìm kiếm khách hàng mới.
Dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế, các ngân hàng thương mại trong nước đã xây dựng được định hướng phát triển và chiến lược chính sách hiệu quả trong công tác huy động vốn.
