TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn
Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập và phát triển, hướng tới mục tiêu CHN-HĐH Để đạt được điều này, cả nền kinh tế và các doanh nghiệp đều cần nguồn vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư để cung cấp cho nền kinh tế, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho các thành phần kinh tế Gần đây, nhiều học giả đã chú trọng nghiên cứu vấn đề quản lý huy động vốn tại NHTM, với một số công trình đáng chú ý đã được công bố.
1.1.1 Các nghiên cứu đã được công bố
Bài viết “Ngân hàng tăng huy động để phòng thủ thanh khoản” của tác giả Thùy Vinh, đăng trên Cafef.vn ngày 25/10/2012, nêu rõ quy định của Ngân hàng Nhà nước từ ngày 1/9/2012, cấm các tổ chức tín dụng gửi và nhận tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác, trừ tiền thanh toán, đồng thời yêu cầu bên vay không có nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên để được giao dịch liên ngân hàng Điều này dẫn đến nhu cầu vốn ngắn hạn tăng cao, khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng, buộc họ phải tăng cường huy động vốn từ dân cư Bài viết cũng trích dẫn ý kiến của một số chuyên gia để củng cố nhận định này.
Bài viết "Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu quả huy động vốn" của ThS Đường Thị Thanh Hải từ Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp, đăng trên Tạp chí Tài chính ngày 12/06/2014, nêu rõ bốn nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả cũng đề xuất hai nhóm giải pháp nhằm cải thiện khả năng huy động vốn, bao gồm các giải pháp nội bộ và bên ngoài NHTM.
Luận án tiến sĩ của tác giả Nguyễn Văn, với tiêu đề “Giải pháp đa dạng các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Công thương Việt Nam”, được hoàn thành vào năm 2001, tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng này Nghiên cứu không chỉ phân tích thực trạng mà còn đưa ra các phương án đa dạng hóa nguồn vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng Công thương Việt Nam trong bối cảnh kinh tế đang biến đổi.
Luận án của Thanh tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội đã làm rõ lý luận về các hình thức huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường Bài nghiên cứu phân tích thực trạng và cơ sở hình thành các hình thức huy động và sử dụng vốn của NHTM ở Việt Nam trong giai đoạn nghiên cứu Đồng thời, luận án cũng đề xuất các giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động và sử dụng vốn của các NHTM.
- Luận văn thạc sĩ kinh tế “Hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” của tác giả
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Lê Hoa (2013) chỉ ra thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình này và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.
- Luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” của tác giả Từ Thị Thu Hiền
(2014) Nghiên cứu đánh giá thƣ̣c tra ̣ng quản lý hoạt động huy động vốn ta ̣i
Trong những năm gần đây, Vietinbank Hà Tĩnh đã đạt được nhiều kết quả tích cực nhưng cũng gặp phải một số hạn chế trong quản lý hoạt động huy động vốn Bài viết đã phân tích nguyên nhân của những vấn đề này và đề xuất một số giải pháp cùng kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình quản lý huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Hồ Thái Sơn (2014) tập trung vào việc phân tích và đánh giá quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam, chi nhánh Cầu Giấy Nghiên cứu này nhằm mục tiêu cải thiện hiệu quả huy động vốn, đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng Các phương pháp và chiến lược huy động vốn được đề xuất trong luận văn sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Cầu Giấy Bài viết cũng đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình quản lý hoạt động huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Lệ Thủy (2012) nghiên cứu "Nâng cao hiệu quả của hoạt động Marketing trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Dương", phân tích ảnh hưởng của hoạt động Marketing đến kết quả huy động vốn Đề tài đánh giá ưu nhược điểm trong việc áp dụng Marketing vào công tác này và đề xuất giải pháp như xây dựng chiến lược khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, điều chỉnh giá dịch vụ ngân hàng, cùng với việc đẩy mạnh hoạt động quảng cáo để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Hải Dương.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng, cần mở rộng mạng lưới, tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và chú trọng công tác đào tạo cũng như phát triển nguồn nhân lực.
Luận văn thạc sĩ của tác giả Huỳnh với đề tài “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Thị Kim Phượng (2009) đã phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình Các giải pháp bao gồm áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, phát triển mối quan hệ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, và nâng cao dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn Ngoài ra, cần tăng cường tính ổn định cho nguồn vốn huy động, đầu tư vào công nghệ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện chính sách nhân sự, và tăng cường công tác marketing nhằm phát triển thương hiệu.
Luận văn Thạc sĩ của tác giả Đinh Văn với đề tài “Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Liên doanh Shinhan Vina” tập trung vào việc cải thiện và tối ưu hóa quy trình huy động vốn, nhằm nâng cao hiệu quả tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
Thiện (2011) đã thực hiện một đánh giá về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Liên doanh Shinhan Vina và đề xuất một số giải pháp quan trọng Những giải pháp này bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, áp dụng chính sách huy động linh hoạt, phát triển mạng lưới giao dịch và tăng cường các hoạt động truyền thông.
Còn trong ngành ngân hàng cũng nhƣ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.1.2 Đánh giá chung về tình hình nghiên cứu và những khoảng trống đặt ra cho luận văn
Các đề tài nghiên cứu, luận án và bài viết liên quan đến vốn, quản lý huy động vốn và marketing trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đều mang lại những đóng góp tích cực cho việc cải thiện các vấn đề này tại các đơn vị nghiên cứu Mỗi công trình không chỉ phân tích sâu sắc mà còn cung cấp những giải pháp hữu ích cho việc tối ưu hóa nguồn vốn.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ điều kiện môi trường kinh doanh, do đó, các NHTM cần điều chỉnh chiến lược và phương thức quản lý để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn Trong 05 năm qua, chưa có nghiên cứu tổng thể nào về công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dương, cho thấy đề tài nghiên cứu của học viên hiện nay vẫn mang tính cấp thiết.
1.2 Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Huy động vốn tại ngân hàng thương mại là quá trình ngân hàng sử dụng các chính sách và công cụ để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Nguồn tài chính này được ngân hàng thương mại sử dụng để kinh doanh sinh lời, đồng thời trả lại một phần lợi nhuận cho người gửi thông qua lãi suất.
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), việc huy động vốn luôn được ưu tiên hàng đầu, vì lượng vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động và quy mô Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tài chính, các NHTM cần áp dụng các chính sách linh hoạt để thu hút nguồn tiền, từ đó đáp ứng hiệu quả cho các hoạt động của ngân hàng.
1.2.1.2 Nguyên tắc huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ pháp luật và quy định của Nhà nước trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là không được huy động vốn vượt quá vốn tự có để đảm bảo khả năng chi trả Họ phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vì lãi suất là công cụ quan trọng để kiểm soát lượng tiền lưu thông, bình ổn giá cả và kiềm chế lạm phát NHTM có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, và giữ bí mật thông tin tài khoản, nhưng không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường.
Thứ hai, nguyên tắc hiệu quả
Mục đích hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là đảm bảo chi phí thấp và quy mô lớn trong huy động vốn, giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn cho hoạt động kinh doanh Để xác định số vốn cần huy động, NHTM cần tính toán nhu cầu cho vay Việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô và thời hạn là cần thiết để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ ba, đảm bảo sự ổn định của nguồn vốn huy động tại ngân hàng và nhu cầu thanh khoản
Sự ổn định của nguồn vốn huy động là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Để duy trì ổn định này, NHTM cần đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng trong mọi tình huống Nhu cầu thanh khoản không chỉ bao gồm việc rút tiền mặt mà còn liên quan đến các giao dịch thanh toán khác Việc đảm bảo nhu cầu thanh khoản là vấn đề quan trọng và cần được ưu tiên hàng đầu trong quản trị kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn.
1.2.1.3 Hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Huy động vốn của một NHTM chủ yếu được thực hiện dưới các hình thức sau:
Thứ nhất, huy động vốn bằng tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép chủ sở hữu rút tiền mặt hoặc phát séc cho đối tác kinh doanh, với ngân hàng luôn đảm bảo khả năng thanh toán Khách hàng sử dụng loại tài khoản này chủ yếu để thanh toán cho các hoạt động kinh doanh và dịch vụ phát sinh thường xuyên Sự linh hoạt trong chuyển nhượng và thanh toán là yếu tố quan trọng, trong khi lãi suất từ khoản tiền gửi này chỉ là thứ yếu Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi là tiền gửi theo yêu cầu, mặc dù không mang lại lợi tức cao cho người gửi, nhưng đối với ngân hàng thương mại, đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất.
Vốn tiền gửi không kỳ hạn có sự biến động lớn, với số dư phụ thuộc vào nhu cầu và tình hình sản xuất kinh doanh của người gửi tiền Để sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại cần đưa ra dự đoán chính xác về sự biến động của số dư trên tài khoản tiền gửi.
Thứ hai, huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là hai loại hình gửi tiền ổn định hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù chi phí huy động và quản lý cao hơn Hai loại tiền gửi này cũng có độ nhạy cảm cao về lãi suất, dẫn đến những khác biệt trong quá trình huy động.
Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi và ngân hàng thương mại (NHTM) đã thống nhất về lãi suất và thời gian rút tiền Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, có tính ổn định cao nhưng thường có thời hạn ngắn Đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM.
Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn truyền thống quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, chiếm khoảng 60%-70% tổng tiền gửi Vốn huy động chủ yếu đến từ cá nhân và hộ gia đình, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào hệ thống ngân hàng Lãi suất huy động thường tỷ lệ thuận với thời gian gửi, khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn để tối ưu hóa lợi ích.
Thứ ba, huy động vốn qua đi vay:
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tài chính trong nước vay tiền trong những tình huống khẩn cấp như thiếu hụt dự trữ hoặc vốn Tuy nhiên, để đảm bảo sự ổn định của đồng bản tệ và ngăn chặn lạm dụng, NHNN thường hạn chế số tiền cho vay, có thể nâng lãi suất chiết khấu và lãi suất phạt cao, hoặc đưa ra các điều kiện vay khắt khe mà ít NHTM có thể đáp ứng.
Các ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác ngoài Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trên thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ cả trong và ngoài nước Việc vay mượn giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và các TCTD khác diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh, tạo thành một loại tài sản nợ thường xuyên xuất hiện trong bảng cân đối tài sản.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước từ ngày 1/9/2012, các tổ chức tín dụng không được gửi và nhận tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác, trừ tiền thanh toán Để thực hiện giao dịch liên ngân hàng, bên vay phải không có khoản nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên Điều này dẫn đến nhu cầu vốn ngắn hạn tăng cao, khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng, buộc họ phải tìm kiếm nguồn vốn từ dân cư.
Thứ tư, huy động vốn qua phát hành công cụ nợ:
