thực trạng huy động vốn tại ngân hàng agribank - chi nhánh nhà bè

 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàngĐây là nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, bao gồm: - Tiền gửi thanh toán: là tiền gửi của các c

DANH SÁCH BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ

SVTH: Trần Văn Truyền Page 3

Bảng 2.4 Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối tại chi nhánh 39

Bảng 2.5 Thu nhập từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 41

Số lượng tài khoản tiền gửi tại Agribank – Chi

Hình 2.9

Kết quả huy động Tiền gửi theo quy mô tại

Agribank – CN Nhà Bè kinh tế 41

Bảng 2.10 Kết quả huy động tiền gửi theo kỳ hạn 18

Bảng 2.11 Kết quả huy động vốn theo loại tiền 20

Bảng 2.12 Chỉ tiêu đánh giá vốn huy động trên tổng

nguồn vốn năm 2010-2012

Bảng 2.13 Chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động trên tổng

chi phí năm 2010-2012 Danh sách các biểu đồ

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Đất nước ta đã thực hiện khá thành công công cuộc đổi mới, chuyển nền kinh tế từ quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đưa nền kinh tế Việt Nam phát triển và hội nhập với nền kinh tế trong khu vực cũng như trên thế giới Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đều được tiền tệ hóa Do đó, vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nước ta

Hiện nay, nhiều tổ chức tài chính đã ra đời và đang mở rộng hoạt động ở nước ta nhưng khả năng huy động vốn không nhiều Vốn đầu tư của ngân sách nhà nước cũng hết sức khó khăn, do đó nguồn vốn để đầu tư trong nền kinh tế chủ yếu dựa vào các ngân hàng thương mại Vì thế, các ngân hàng thương mại đóng vai trò rất lớn trong việc huy động vốn cho nền kinh tế

Tuy nhiên, vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn Mặt khác, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay là rất gay gắt Do đó, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển được thì cần phải có một lượng vốn dồi dào để đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của mình

Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam nói chung hay NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè nói riêng thì điều đó lại càng quan trọng để

có thể đứng vững và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Với mục đích tìm hiểu

về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè, qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, em đã chọn

đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nhà Bè”.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Phản ánh được thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNTChi nhánh Nhà Bè;

- Tìm ra được những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè;

- Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

3 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp trong bài được sử dụng một cách có liên kết với nhau để có thể phản ánh được thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Nhà Bè một cách đầy

đủ nhất:

-Phương pháp quan sát: Là việc ghi lại có mục đích các sự vật, hiện tượng bằng tri

giác; qua đó có cái nhìn tổng quan hơn về đối tượng nghiên cứu;

-Phương pháp phỏng vấn: Là phương pháp thu thập thông tin qua việc phỏng vấn

những người hiểu biết về những vấn đề mà mình quan tâm; qua đó có thể giải thích được nguyên nhân sự biến động của các chỉ tiêu qua các kỳ phân tích;

-Phương pháp thu thập số liệu:Có thể thu thập số liệu bằng cách tham khảo tài liệu hay

lập bảng câu hỏi điều tra;

-Phương pháp so sánh: Là việc nghiên cứu mức độ biến động của các chỉ tiêu về số

lượng và tỷ trọng qua các kỳ phân tích Các chỉ tiêu, đại lượng đưa ra phải đáp ứng được những điều kiện so sánh;

-Phương pháp thống kê: Là phương pháp tổng hợp lại những thông tin, dữ liệu thu thập

được nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Sau khi có số liệu, sử dụng phương pháp này để lập các bảng phân tích;

-Phương pháp kế toán: Phương pháp này sử dụng để thu thập, phân tích các chứng từ,

sổ sách kế toán và các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn Từ đó có cái nhìn tổng quát về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè

-Chương 1: Một số lý luận về hoạt động huy động vốn về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn.

-Chương 2: Thực trạng về hiểu quả hoạt động huy động vốn về Ngân Hàng Nông

Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Nhà Bè – PGD Long Thới

-Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè – PGD Long Thới

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP-PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

1.1 Khái quát về NHNo&PTNT.

1.1.1 Khái niệm

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/8/2013, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

1.1.2 Chức năng của NHNo&PTNT

Chức năng trung gian tài chính

Chức năng tạo tiền

Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán

Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính

1.1.3 Hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT

1.1.3.1 Nghiệp vụ về nguồn vốn (Nghiệp vụ tài sản Nợ)

Đây là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn kinh doanh của NHNo&PTNT bao gồm:

 Nguồn vốn tự có: là vốn điều lệ của ngân hàng lập nên do sự đóng góp của các chủ

sở hữu hay vốn bổ sung từ lợi nhuận trong quá trình kinh doanh của NHNo&PTNT

- Vốn điều lệ được bổ sung thường xuyên và phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do Nhà nước quy định Đây có thể là nguồn vốn do Ngân sách Nhà nước cấp phát ban đầu (đối với NHTM quốc doanh) hoặc do các cổ đông đóng góp (đối với NHTM cổ phần)

- Các quỹ dự trữ của ngân hàng: theo Luật các tổ chức tín dụng hiện hành thì các NHNo&PTNT phải trích lập các quỹ:

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: hằng năm trích 5% trên tổng lợi nhuận sau thuế

+ Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: trích 10% từ lợi nhuận ròng hằng năm cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ

Ngoài ra với tư cách là một đơn vị kinh doanh, ngân hàng còn trích lập các quỹ như: quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng phúc lợi từ lợi nhuận thu được theo quyết định cuat đại hội cổ đông và theo sự chỉ đạo của Nhà nước

Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn hoạt động của ngân hàng

 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng

Đây là nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán: là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước nhằm sử dụng những dịch vụ trung gian của ngân hàng (giữ hộ, thu hộ, chi hộ,…) gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm: thường đây là tiền gửi của dân cư, có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn

 Nguồn vốn vay

Để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác, ngoài nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT còn tiến hành vay vốn ở những NHTM khác, các tổ chức tín dụng, NHNN, vay ngắn hạn dự trữ bắt buộc tại NHNN, vốn cổ phần và các khoản vay từ công ty mẹ, ngân hàng nước ngoài dưới hình thức tái chiết khấu hay vay trên thị trường liên ngân hàng khi thấy cần thiết

Ngoài các nghiệp vụ trên, ngân hàng còn tham gia vào các dịch vụ như:

- Vốn trong thanh toán

- Các nguồn vốn phát sinh trong các nghiệp vụ trung gian của ngân hàng

- Bảo lãnh ngân hàng

- Thực hiện các dịch vụ cho khách hàng

1.1.3.2 Nghiệp vụ về sử dụng vốn (Nghiệp vụ tài sản Có)

Khi đã huy động được một số nguồn vốn trong tay, có nghĩa là ngân hàng phải trả lãi

Do vậy, để không bị thiệt hại, ngân hàng phải tiến hành cho vay hay đầu tư vào những dịch vụ sinh lãi để trả lãi vốn vay và trang trải các chi phí trong hoạt động ngân hàng, Vì

Kết cấu tài sản Có của NHNo&PTNT thường bao gồm các khoản mục sau:

 Nghiệp vụ ngân quỹ

- Tiền mặt tại quỹ: bao gồm tiền giấy và tiền kim loại hiện có tại kho của ngân hàng Nhu cầu dự trữ tiền mặt tại quỹ cao hay thấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng hoạt động và tính chất thời vụ

- Tiền gửi dự trữ bắt buộc tại NHNN

- Tiền gửi thanh toán tại NHNN và các ngân hàng đại lý Tiền gửi loại này được sử dụng để thực hiện các khoản thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng khi khách hàng tiến hành các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán,…

 Nghiệp vụ cho vay

Nghiệp vụ cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng trung gian nói chung và NHNo&PTNT nói riêng Hoạt động cho vay rất đa dạng, nó bao gồm các loại hình:

- Tín dụng ứng trước: là một thể thức cho vay được thực hiên trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định

- Thấu chi: là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt, được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được phép sử dụng dư nợ trong một giới hạn và thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai Tài khoản vãng lai ở đây có tính đặc biệt, trong đó khách hàng và ngân hàng cam kết trả nợ lẫn nhau bằng cách bù trừ

- Chiết khấu thương phiếu: là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận một số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí

- Tín dụng bằng chữ ký (bảo lãnh): là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng bằng uy tín của NHNo&PTNT Theo đó, ngân hàng không phải xuất quỹ để cho khách hàng vay

mà chỉ đưa ra cam kết là sẽ thanh toán thay cho khách hàng của mình Theo bảo lãnh của ngân hàng, khách hàng sẽ được vay vốn ở một tổ chức tín dụng khác hoặc được nhận một ưu đãi nào đó trong hoạt động sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp tín dụng cho các nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng.

- Nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn: là nghiệp vụ tín dụng có thời hạn trên 1 năm trở lên, thường được dùng để tài trợ mua sắm TSCĐ, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất

1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính, có rất nhiều nghiệp vụ trung gian trong một ngân hàng, tùy vào từng đặc điểm, khả năng cho phép của từng ngân hàng mà mỗi ngân hàng có những nghiệp vụ khác nhau

• Dịch vụ chuyển tiền

• Thu, chi hộ

• Mua, bán hộ

 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối

NHNo&PTNT là một chủ thể quan trọng trên thị trường ngoại hối Trên thị trường này ngân hàng vừa hoạt động cho chính mình vừa hoạt động cho khách hàng Khi hoạt động cho khách hàng, ngân hàng làm trung gian môi giới cho khách hàng, chủ yếu là các doanh nghiệp xuất khẩu Còn hoạt động cho chính mình nhằm kiếm lợi nhuận từ việc chênh lệch tỷ giá

 Nghiệp vụ trên thị trường chứng khoán

Bao gồm làm đại lý phát hành chứng khoán và kinh doanh chứng khoán Ngoài các nghiệp vụ trung gian trên, NHNo&PTNT còn có nhiều nghiệp vụ khác như nghiệp vụ

ủy thác vốn đầu tư, nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng

1.1.4 Khái quát về huy động vốn

1.1.4.1 Khái niệm, phân loại và bản chất của huy động vốn

1.1.4.1.1 Khái niệm về huy động vốn

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh

tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác…Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.4.1.2 Phân loại huy động vốn Ngân hàng

• Phân loại theo kỳ hạn

Dựa vào kỳ hạn của tiền gửi mà ngân hàng thường chia thành các loại tiền gửi như sau:

a Tiền gửi không kỳ hạn:

+ Tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (có thể gửi rút bất cứ thời điểm nào)

b Tiền gửi có kỳ hạn: (Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ) Các kỳ hạn thường

+ Tiền gửi kỳ hạn lớn hơn 36 tháng

+ Tiền gửi tiết kiệm bậc thang

+ Tiền gửi tiết kiệm góp định kỳ hàng tháng

+ Tiền gửi tiết kiệm góp không theo định kỳ

+ Tiền gửi tiết kiệm gửi góp học đường

+ Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất thả nổi

+ Kỳ phiếu 3, 6 tháng, 9 tháng

+ Chứng chỉ tiền gửi

+ Trái phiếu 5 năm, 10 năm

Mục đích của việc phân loại tiền gửi theo kỳ hạn là phản ánh độ thanh khoản của từng loại tiền gửi nhằm giúp ngân hàng quản lý tốt hơn và đáp ứng nhu cầu vốn để cho vay được hiệu quả hơn Phân loại tiền gửi như trên sẽ giúp ngân hàng tiếp cận tốt hơn đối với nhu cầu gửi tiền của khách hàng, thu hút được nhiều người có tiền nhàn rỗi hơn đến ngân hàng gửi tiền

• Phân loại theo đối tượng khách hàng

Việc phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng nhằm giúp cho ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, phân đoạn được thị trường, đánh giá được tỷ trọng các loại hình khách hàng trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng, qua đó sẽ đề ra được các chính sách

đối với từng loại hình khách hàng Tùy theo từng ngân hàng lại có cách phân loại khác nhau nhưng thường thì các ngân hàng phân loại tiền gửi theo các đối tượng khách hàng như sau:

+ Tiền gửi kho bạc

+ Tiền gửi TCTD

+ Tiền gửi của TCKT

+ Tiền gửi cá nhân

+ Tiền gửi của các đối tượng khác

1.1.4.2 Chức năng và vai trò của huy động vốn

1.1.4.2.2 Vai trò

Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội

a Đối với ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác

Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào”của NHTM

b Đối với khách hàng

Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiếp kiệm và đầu tư nhắm cho tiền của

họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi oan toàn để họ cất giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình

c Đối với xã hội

Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội Định hướng đầu tư cho các ngành kinh tế cho từng vùng Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách hàng thiếu vốn

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn

1.2.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi

Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức: thời gian, loại tiền, sản phầm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,thẻ tín dụng,thanh toán POS

1.2.2 Vốn huy động/Vốn tự có

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt

1.2.3 Vốn huy động/tổng nguồn vốn

Chỉ số này giúp ta biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng; trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ bao nhiêu Bởi mỗi một khoản nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau, Do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định

1.2.4 Vốn huy động/dư nợ

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không

1.2.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí

Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động

1.2.6 Tỷ lệ doanh số huy động vốn/doanh số cho vay

Thể hiện khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng,nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1,cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn hợp lý, số vốn huy động về còn dư thừa chưa sử dụng hết

1.2.7 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí cho hoạt động huy động vốn

1.2.8 Chênh lệch thu chi

(thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn) Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay

1.2.9 Tỷ lệ chênh lệch thu chi/tổng doanh thu

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ thu nhập ròng từ hoạt động cho vay và huy động vốn trên tổng doanh thu:

1.2.2.10 Vòng quay huy động vốn

Tổng doanh thu/tổng vốn huy động

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng huy động vốn

1.3.1 Nhân tố thuộc về phía khách hàng

Khách hàng của ngân hàng là những cá nhân và tổ chức có nhu cầu về các sản phẩm

tài chính Họ sẵn lòng và có khả năng tham gia trao đổi với ngân hàng để thỏa mãn các nhu cầu đó Khách hàng là một nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Có thể khẳng định rằng không có một ngân hàng nào có thể tồn tại nếu không có khách hàng, có khách hàng thì các nghiệp vụ ngân hàng mới phát sinh, tạo thu nhập cho ngân hàng Khách hàng có vai trò đặc biệt nên những gì liên quan đến họ đều có tác động lớn đến công tác huy động vốn:

+ Thu nhập: Khi thu nhập trong xã hội tăng lên thì lượng tiền nhàn rỗi tăng lên, các TCKT, cá nhân có xu hướng tiết kiệm, đầu tư Điều này tạo cơ hội cho công tác huy động vốn của ngân hàng

+ Thói quen: Người dân Việt Nam ta thường có thói quen cất giữ tiền, vàng trong nhà

và thói quen sử dụng các dịch vụ thanh toán trong ngân hàng còn ít Chính những điều này làm cho lượng tiền mặt trong lưu thông còn nhiều và không được sử dụng có hiệu quả

+ Lòng tin và tâm lý của khách hàng: Việc tạo niềm tin và tâm lý có tác động rất lớn đến công tác huy động vốn Nếu một ngân hàng có dư luận xấu trong hệ thống thì lòng tin của khách hàng sẽ bị mất đi, xuất hiện cảm giác không an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng đó Từ đó khiến công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn

+ Nhu cầu kinh doanh: Trong những năm gần đây thị trường tài chính phát triển, các tổ chức, cá nhân đầu tư vào nhiều lĩnh vực như chứng khoán, vàng nên lượng tiền nhàn rỗi

ít gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn

1.3.2 Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng

 Lãi suất

Là một trong những biến số chủ chốt mà ngân hàng có thể tác động vào thị trường vốn, tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau nhất là trong cơ chế thả nổi lãi suất như hiện nay

Đưa ra một mức lãi suất thích hợp là việc làm quan trọng và rất phức tạp của các nhà quản trị ngân hàng Lãi suất đưa ra phải vừa đảm bảo thu hút, duy trì lượng tiền gửi của khách hàng đồng thời ngân hàng không phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận

- Lãi suất thay đổi và chưa hấp dẫn: đây là vấn đề được khá nhiều người nêu ra nhưng nêu ở nhiều ý kiến khác nhau, thậm chí đối nghịch nhau, người cho là quá thấp so với các năm trước, người lại nói quá thấp so với thế giới Tuy nhiên nếu phân tích kỹ hơn một chút thì thấy người dân với sự đổi mới kinh tế từ cơ chế bao cấp chuyển sang cơ chế thị trường đang dần khá hơn, có nhiều tiền hơn trước kia do làm ăn và có hiểu biết hơn Nên họ không đặt lãi suất cao lên hàng đầu và đặt biệt là những người hiểu biết chút ít về ngân hàng, vế tài chính thì họ cho thấy dù lãi suất có thấp hơn trước đây vài năm, nhưng so với một số nước trên thế giới thì lãi suất của nước ta còn cao và thậm chí so với việc bỏ vốn ra làm ăn thì nó còn ít rủi ro hơn

 Uy tín của ngân hàng

Bất kỳ tổ chức nào, muốn tồn tại và hoạt động lâu dài, hiệu quả thì phải có lòng tin, uy tín đối với khách hàng của mình, ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Nếu ngân hàng càng tạo được uy tín, lòng tin của khách hàng vào ngân hàng sẽ ngày càng có nhiều khách hàng truyền thống, đồng thời khơi dậy các khách hàng tiềm năng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều hơn Cho nên, việc tạo lòng tin và uy tín đối với khách hàng là một trong những giải pháp mà ngân hàng cần áp dụng triệt để.

 Chiến lược cạnh tranh của ngân hàng

- NHTM phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được chổ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời dự đoán những thay đổi của môi trường để có chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là rất quan trọng

- Mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính – ngân hàng ngày càng gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng được huy động vốn trên thị trường sẽ làm giảm thị phần của ngân hàng Do vậy, ngân hàng muốn thu hút và duy trì được khách hàng của mình thì cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ, chủng loại dịch vụ ngân hàng,

 Quy mô vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu được coi là nệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM Để đảm bảo độ an toàn tối thiểu thì cần phải quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng Nếu chênh lệch giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động của ngân hàng càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng càng thấp và ngược lại

 Sự phát triển của công nghệ thông tin

Hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Phương thức trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trường rất nhạy cảm với các tiến bộ về công nghệ Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin đã chứng kiến sự ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến công tác huy động vốn của ngân hàng như: dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking), máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử giới hạn thị trường trong và ngoài nước mất đi nhờ mạng thông tin toàn cầu Internet Kỹ thuật - công nghệ

được coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay, đã đem đến những điều kỳ diệu trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nói chung và nghiệp vụ huy động vốn nói riêng Kỹ thuật - công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, sự chính xác của công tác huy động vốn.

Với quy trình giao dịch một cửa mà hiện nay hầu hết các ngân hàng hiện đại đang áp dụng, khách hàng đến gửi hoặc lĩnh tiền chỉ cần tiếp xúc với một nhân viên ngân hàng thay vì trước đây phải là ba nhân viên Mặt khác, thời gian của một giao dịch trước đây phải kéo dài tối thiểu là 25 phút thì nay tối thiểu chưa đầy 10 phút nếu như khách hàng gửi tiền có sự chuẩn bị kỹ càng về tiền mặt trước khi nộp vào ngân hàng Do đó đã tăng thêm số lượng giao dịch của từng nhân viên cũng như từng điểm giao dịch trong ngày

 Cơ sở vật chất kỹ thuật

Cơ sở vật chất là một trong những yếu tố quan trọng tác đông đến niềm tin của khách hàng vào ngân hàng Một ngân hàng có cơ sở vật chất càng hiện đại hiện đại, càng chuyên nghiệp thì khách hàng sẽ càng tin tưởng đến ngân hàng gửi tiền

 Trình độ và tác phong giao tiếp của nhân viên ngân hàng

Có thể nói yếu tố này vừa nghệ thuật vừa khoa học, bởi quá trình giao dịch đòi hỏi nhân viên không chỉ có kiến thức, mà còn phải có kinh nghiệm và cách thức ứng xử linh hoạt sáng tạo Chính nhân viên ngân hàng là yếu tố gây dựng và nâng cao uy tín hình ảnh của ngân hàng, tạo cơ hội mở rộng thị phần, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, việc tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm của ngân hàng là rất khó, việc marketing không phải lúc nào cũng mang lại hiệu quả như ý muốn Đây cũng là một khó khăn trong việc cạnh tranh của NHTM

1.3.3 Nhân tố khách quan

1.3.3.1 Môi trường pháp lý

Là một doanh nghiệp kinh doanh, NHTM chịu sự quản lý của các cơ quan có thẩm quyền, hoạt động theo quy định của pháp luật, chịu sư chi phối và điều tiết của NHTW nước sở tại Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ngoài việc tuân thủ theo quy định về tỷ lệ lãi suất theo quy đinh, tỷ lệ vốn huy động của pháp luật trong nước ma còn chịu tác động của nhiều diều lệ quốc tế Ngoài ra, lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực có nhân tố quyết định đến toàn bộ nền kinh tế, hoạt động dưới sự chi phối của chính sách tiền tệ quốc gia, tuỳ từng thời kỳ mà NHTW đưa ra các biên pháp và chính

sách nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ quốc gia Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình

và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3.3.2 Môi trường kinh tế

Tồn tại và phát triển trong một môi trường kinh tế năng động là cơ sở để ngân hàng vươn lên, cơ hội để ngân hàng có thể triển khai các hoạt động của mình, cơ hội để nắm trong tay những công nghệ hiện đại và là cơ hội để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu Tuy nhiên nó cũng đi đôi với những khó khăn như khó khăn về cạnh tranh, khó khăn về khách hàng…

Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuân lợi cho hoạt động tạo vốn của NH, hoạt động kinh doanh cũng được tiến hành thuận lợi hơn, có khả năng phát triển cao hơn và ổn định hơn Khi đó thu nhập cũng như tài sản mà người lao đọng nắm giữ cũng sẽ lớn hơn, họ sẽ có nhiều tiền hơn đẻ gửi vào ngân hàng và đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn

Và ngược lại khi nền kinh tế gặp phải nhiều vấn đề, tình hình lạm phát gia tăng, đồng tiền trong nước bị mất giá so với nước ngoài hay vì bất cứ một lý do nào đó sẽ ;làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thay đổi, rất có thể người dân sẽ cho rằng nắm giữ vàng, đầu tư bất động sản… tốt hơn gửi tiền vào ngân hàng

1.3.3.3 Những nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến huy động vốn Quy mô vốn huy đọng lớn là do có nhiều khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng hay quy mô vốn huy động ít tức là phần lớn khách hàng đã không chon ngân hàng là điểm đến của họ Khách hàng chọn ngân hàng vì chất lương phục vụ tốt - đến đây họ được chào đón một cách nhiệt tình nhất, được phục vụ một cách chu đáo nhất, hay họ đến đây vì ngân hàng có uy tín lớn trên thị trường, hay là ngân hàng có thể trả một mức lợi tức cao hơn so với các ngân hnàg khác…Yếu tố tâm lý của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động của bản thân ngân hàng

1.3.3.4 Cạnh tranh giữa các ngân hàng

Nền kinh tế nước ta vừa bước vào thời kỳ hội nhập, nền kinh tế có nhiều bước chuyển biến mới, đặc biệt mở ra một kỉ nguyên mới trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài đang ào ạt tiến vào Việt Nam đem theo những công nghệ hiện đại, những giải pháp hoàn mỹ, những lợi ích tuyệt vời Điều này đặt ra muôn vàn khó khăn cho hệ thống ngân hàng trong nước, nếu không chịu đổi mới sẽ bị xâm chiếm thị phần, bị suy giảm về quy mô hoạt động, không đủ sức cạnh tranh.

Bên cạnh đó, việc tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm của ngân hàng là rất khó, việc marketing không phải lúc nào cũng mang lại hiệu quả như ý muốn Đây cũng là một khó khăn trong việc cạnh tranh của NHTM

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CN NHÀ BÈ.

2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT Nhà Bè

2.1.1 Giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh Nhà Bè

2.1.1.1 Quá trình hình thành của Agribank Chi nhánh Nhà Bè

Ngày 08/07/1998, Chủ tịch hội đồng quản trị NHN0&PTNT Việt Nam đã ra quyết định

số 391/QĐ – NHN0 – 02 thành lập NHN0&PTNT chi nhánh Nhà Bè

NHN0&PTNT Nhà Bè là đại diện ủy quyền của NHN0&PTNT Việt Nam : Đơn vị hạch toán phụ thuộc Trung tâm điều hành NHN0&PTNT Việt Nam, có các phòng giao dịch trực thuộc, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán để thực hiện hạch toán các hoạt động kinh doanh theo luật định

Qua quá trình 15 năm hình thành và phát triển, NHN0&PTNT chi nhánh Nhà Bè đã không ngừng lớn mạnh Mới đầu thành lập ngân hàng có trụ sở đặt tại 67/13 – 67/14 Huỳnh Tấn Phát – Thị trấn Nhà Bè Nay trụ sở chuyển về số 18 Huỳnh Tấn Phát – Thị trấn Nhà Bè Đơn vị là một trong những chi nhánh có quy mô hoạt động lớn tại TP Hồ Chí Minh Tính tại thời điểm này Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động và thành lập thêm ba phòng giao dịch trực thuộc:

Phòng giao dịch Phú Xuân : 67/13 – 67/14 Huỳnh Tấn Phát - Thị trấn Nhà Bè - Huyện Nhà Bè - Thành phố Hồ Chí Minh.

Phòng giao dịch Long Thới : 226 ấp 2 – Nguyễn Văn Tạo – Xã Long thới – Huyện Nhà Bè – Thành phố Hồ Chí Minh.

Phòng giao dịch Số 1: 162A - Nguyễn Văn Tạo - X ã Long Thới Huyện Nhà Bè - Thành Phố Hồ Chí Minh

Nằm ngay thị trấn Nhà Bè gần các khu chế xuất, khu công nghiệp và các dự án xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng và bất động sản lớn… nơi đây hứa hẹn là nơi thu hút vốn lớn Hơn nữa, NHN0&PTNT chi nhánh Nhà Bè có ba phòng giao dịch trực thuộc, điều

đó sẽ là điều kiện thuận lợi để quảng bá ngân hàng Điều đó tạo sự thuận lợi để quảng bá ngân hàng Điều đó tạo sự một lực đẩy cho sự phát triển vững mạnh của Chi nhánh

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Theo quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh NHN0&PTNT Việt Nam, ban hành theo quyết định số 169/QĐ/HĐQT, ngày 07 tháng 09 năm 2000 của chủ tịch Hội đồng

quản trị NHN0&PTNT Việt Nam thì tổ chức bộ máy NHN0&PTNT Chi nhánh Nhà Bè – Thành phố Hồ Chí Minh bao gồm :

(1) Giám Đốc

(2) 02 Phó Giám Đốc

(3) Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh

(4) Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ

Vậy tính đến nay chi nhánh hoạt động với 06 phòng ban và 03 phòng giao dịch trực thuộc

Sơ đồ 2.2 : Bộ máy quản lý Agribank – Chi nhánh Nhà Bè

(Nguồn : Báo cáo thường niên của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nhà Bè)

2.1.1.3 Nhiệm vụ của các phòng ban

Điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh

Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo phân cấp, ủy quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh cấp trên về các quyết định của mình

Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh lên giám đốc chi nhánh cấp trên xem xét và quyết định theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam bao gồm:

PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KINH DOANH

PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN

PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

PHÒNG KIỂM TRA KSNB

PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

PHÒNG KH- KINH DOANH

PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

PHÒNG THẢM ĐỊNH

PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

PHÒNG DỊCH VỤ MARKETI NG

PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ XUÂN

PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN

PHÒNG GIAO DỊCH LONG THỚI

PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN

PHÒNG GIAO DỊCH

SỐ 1

PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN

GIÁM ĐỐC

_ Việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, điều động, luân chuyển, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật phó giám đốc, các tổ trưởng chuyên môn nghiệp vụ

_ Phương án hoạt động kinh doanh của chi nhánh

_ Báo cáo tài chính tổng hợp và quyết toán hằng năm của chi nhánh

_ Việc thay đổi trụ sở của chi nhánh

_ Việc cử cán bộ đi học tập, khảo sát trong nước và nước ngoài quy định

_ Các vấn đề khác liên quan đến hoạt động của chi nhánh theo phân cấp ủy quyền của chi nhánh cấp trên

Được ký kết hợp động: tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định

Được ký kết hợp đồng để phục vụ chp hoạt động kinh doanh như sử dụng điện, nước, điện, điện thoại,…

Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và trên địa bàn hoạt động, báo cáo định kỳ, đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên chi nhánh cấp trên theo quy định.Phân công cho phó giám đốc đi dự các cuộc họp trong, ngoài ngành có liên quan trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh, khi giám đốc đi vắng trên một ngày nhất thiết phải ủy quyền bằng văn bản cho phó giám đốc chỉ đạo điều hành công việc chung

Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh cấp trên giao

Được thay mặt giám đốc điều hành một số công việc khi giám đốc vắng mặt (theo văn bản ủy quyền của giám đốc) và báo cáo lại kết quả công việc khi giám đốc có mặt tại đơn vị

Giúp giám đốc điều hành một số nghiệp vụ do giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định của mình

Bàn bạc và tham gia ý kiến với giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng

Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách quan tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay

an toàn và đạt hiệu quả cao

Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền.Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

• Tổ kế toán – ngân quỹ.

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hành nhà nước, NHNo & PTNT VN

Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT trên địa bàn

Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy đinh

Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo quy định

Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định

Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

• Bộ phận vi tính

Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh theo quy định

Bảo quản, bảo dưỡng, sửa chửa máy móc thiết bị tin học

Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

• Phòng hành chính- nhân sự

Xây dựng và triển khai chương trình hợp giao ban nội bộ chi nhánh Trực tiếp làm thư

Xây dựng quy chế điều hành, lề lối làm việc của chi nhánh

Đề xuất mạng lưới kinh doanh trên địa bàn

Đề xuất định hướng lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các phòng, các chi nhánh trực thuộc và người lao động

Tham mưu cho ban giám đốc công tác quy hoạch cán bộ, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ nhân viên trong phạm vi được ủy quyền

Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh

• Tổ kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh và đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của HĐQT và chỉ đạo của Tổng giám đốc

Kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và NHNo

Giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an tòan trong họat động tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng

Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nước và ngành ngân

Giải quyết đơn thư, khiếu tố liên quan đến hoạt động của chi nhánh.

Làm đầu mối trong việc kiểm tóan độc lập, thanh tra, kiểm sóat của ngành ngân hàng và

cơ quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh

Thực hiện báo cáo chuyên đề,sơ kết, tổng kết công tác kiểm tra kiểm tóan nội bộ theo quy định

Nhận xét, đánh giá chung về cơ cấu tổ chức:

NHNo&PTNT Nhà Bè đi vào họat động từ năm 1998 bước đầu đã ổn định khâu tổ chức, sắp xếp cơ cấu các phòng, tổ đầy đủ đi vào họat động một cách thuận lợi do nhờ các cơ quan ban ngành trong huyện đã giúp đỡ và được Ngân hàng cấp trên nhiệt tình ủng hộ Do đó, qua các năm họat động bộ máy tổ chức đã đòan kết, chung sức, chung lòng đem hết nhiệt tình khả năng của mỗi cán bộ công nhân viên vào việc kinh doanh chung để hòan thành xuất sắc nhiệm vụ được giao

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Nhà Bè

2.2.1 Các lĩnh vực hoạt động:

NHN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nhà Bè thực hiện các nghiệp vụ như : huy động

vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối và các nghiệp vụ khác mà chi nhánh được phép thực hiện

Nghiệp vụ huy động vốn

Đây là nghiệp vụ chủ yếu và thường xuyên của NHTM nói chung và NHN0&PTNT Chi nhánh Nhà Bè nói riêng Vì để thực hiện các nghiệp vụ cho vay và kinh doanh của ngân hàng thì ngân hàng không thể dựa vào nguồn vốn tự có mà cần phải huy động từ các nguồn như :

Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, nguồn vốn uỷ thác của chính phủ, chính quyền đại phương và các tổ chức kinh tế, các nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Vay vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng Giám Đốc cho phép bằng văn bản.

Các hình thức huy động vốn khác theo NHN0&PTNT Việt Nam Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Nghiệp vụ cho vay.

Ngân hàng nông ngiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè thực hiện các nghiệp

vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và các loại cho vay khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các cá nhân, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác do các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Kinh doanh ngoại hối.

Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ huy động và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc

tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, ngân hàng nhà nước và của NHN0&PTNT Việt Nam

Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm :

Cung ứng các phương tiện thanh toán

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ

Thực hiện các dịch vụ thu và chi tiền mặt cho khách hàng

Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng nhà nước và của NHN0&PTNT Việt Nam

Ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ khác như :

Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Kinh doanh vàng bạc theo quy định của NHN0&PTNT Việt Nam

Tư vấn tài chính tín dụng cho khách hàng

Tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án

Các dịch vụ ngân hàng khác được nhà nước và NHN0&PTNT Việt Nam cho phép

2.2.2 Kết quả đạt được của Chi nhánh Nhà Bè trong 2 năm qua.

Hiện NHN0&PTNT Nhà Bè đã vi tính hoá hoạt động kinh và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT NHN0&PTNT Nhà Bè hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước

Khả năng cạnh tranh của NHN0&PTNT Chi nhánh Nhà Bè được đánh giá là cao so với các ngân hàng thương mại khác cùng hoạt động trên địa bàn :

Trước hết là do ngân hàng có trụ sở đặt tại trung tâm Huyện có tiềm năng phát triển kinh

tế cũng như xã hội, là khu được đầu tư phát triển khu công nghiệp đang tiến hành đô thị hoá, có nhiều doanh nghiệp đóng trên địa bàn tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển mạnh, tăng năng lực cạnh tranh

Hơn nữa, đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHN0&PTNT Nhà Bè đa phần đều có trình độ đại học nên làm việc rất có năng lực và nhiệt tình trong công việc, có nghiệp vụ chuyên môn cao Hầu hết các cán bộ công nhân viên đều có trình độ ngoại ngữ, tin học

từ cơ bản trở lên Đồng thời sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám Đốc cộng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban đã đưa NHN0&PTNT Nhà Bè ngày càng đi lên

Về công tác huy động vốn:

Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, quảng bá thương hiệu, tiện ích sản phẩm để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh Xác định rõ huy động vốn là nhiệm vụ trong tâm có

ý nghĩa quyết định việc thực hiện hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh

Đến tháng 07/2013 chi nhánh đã thựuc hiện bằng nhiều biện pháp huy động vốn, linh hoạt trong điều hành lãi suất và bám sát các dự án đền bù, giải toả, triển khai quyết liệt các đợt huy động dự thưởng và đã thu hút được hơn 5.354,750 tỷ đồng

Bảng 2.1: Kết quả huy động Tiền gửi tại Agribank – CN Nhà Bè

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tháng 07/2013

Tổng NVHĐTG 4.964,39 3.407,345 4.097,542 5.354,750

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank – CN Nhà Bè)

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tiền gửi

(Nguồn : Phòng Kế hoạch - kinh doanh NHNN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nhà Bè)

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tình hình hoạt động tín dụng tại AGRIBANK CN Nhà Bè

Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy rằng : Các khoản cho vay ngắn hạn và trung hạn là nguồn doanh thu chính của ngân hàng Dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn luôn chiếm một tỉ trọng lớn Cụ thể :

Tính đến tháng 12 năm 2010, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn tại ngân hàng là 6.425,810 tỷ đồng chiếm 88,69% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm 2010.Năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn tại ngân hàng là 4.919,840 tỷ đồng chiếm 86,70% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm 2011.

Tiếp đến sang năm 2012, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn tại ngân hàng tăng so với năm 2011 là 1.240,036 tỷ đồng và chiếm 90,07% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm 2012

Theo dõi trong ba năm từ năm 2010 đến năm 2012, ta có thể thấy rằng xu hướng dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn đã có xu hướng tăng Bên cạnh đó cho vay dài hạn giảm qua các năm Điều này cho thấy, ngân hàng đang tập trung khai thác các khách hàng vừa

và nhỏ trên địa bàn, và ngày càng tạo được nhiều hơn mối quan hệ giao dịch với các khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng bền vững trong tương lai Nhưng vẫn chưa đủ để khái quát tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh nếu không điểm qua tình hình nợ xấu của ngân hàng Ta có bảng sau theo dõi các nhóm

nợ của Chi nhánh Nhà Bè qua 3 năm:

Bảng 2.3 Bảng sau theo dõi các nhóm nợ của NHN0&PTNT chi nhánh Nhà Bè qua 3

Nợ xấu 94,759 27,004 57,729

Tỷ lệ nợ xấu trên

(Nguồn : Phòng Kế hoạch - kinh doanh AGRIBANK Nhà Bè)

Trong đó : Nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ tình hình nợ xấu tại NHNN 0 &PTNN Chi nhánh Nhà Bè

Nhận xét : Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ của ngân hàng có xu hướng giảm trong khi

mức dư nợ cho vay giảm trong 3 năm, dư nợ nhóm 1 và 2 giảm nhẹ, trong khi đó dư nợ nhóm 4 và 5 giảm mạnh Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng tưong đối hiệu quả

Về kinh doanh ngoại hối:

Tuy đây không phải là mặt mạnh của Chi nhánh nhưng trong ba năm 2010 – 2012 cũng

đã đạt được những thành tích đáng kể Những số liệu sau là mình chứng cho những gì

đã đạt được

Bảng 2.4: Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối tại chi nhánh

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Biểu đồ 2.4: Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối tại Chi nhánh

Qua ba năm thu nhập từ việc kinh doanh ngoại hối tăng mạnh, đặc biệt là năm 2011 tốc

độ tăng gấp 13.3 lần so với năm năm 2010 Năm 2012 giảm so với năm 2011 nhưng đó vẫn là con số đáng nể với một Chi nhánh đặt ở ngoại thành

Về cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

Bảng 2.5: Thu nhập từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ