(Luận văn thạc sĩ) phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ĐỖ THỊ VIỆT HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI ĐỖ THỊ VIỆT HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƢƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2021 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Việt Hằng ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu tham khảo tài liệu giúp đỡ giảng viên hướng dẫn, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn giảng viên PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình viết luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị cán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh cung cấp tài liệu kinh nghiệm cho em trình nghiên cứu triển khai đề tài Sau cùng, xin cảm ơn Thầy, Cơ Hội đồng bảo vệ kính mong nhận quan tâm, nhận xét Thầy, Cơ để tơi có điều kiện hồn thiện tốt nội dung luận văn nhằm đạt tính hiệu quả, hữu ích áp dụng vào thực tiễn Do thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp giúp đỡ thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn ! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Việt Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu: 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trƣờng: 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV 22 1.2.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay DNNVV: 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH (VIETINBANK BẮC NINH) 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 37 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 44 2.2.1.Khảo sát đánh giá khách hàng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 thông qua tiêu định tính: 44 2.2.2 Kết phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 57 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Những hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 68 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 68 3.1.1 Định hƣớng chung UBND tỉnh Bắc Ninh Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.1.2 Tình hình cho vay NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh 69 v 3.1.3 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp SME 70 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 72 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay: 72 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, sản phẩm dịch vụ, sách khách hàng phù hợp với nhu cầu KHDNNVV 73 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 75 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 77 3.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn: 77 3.2.6 Xử lý nợ hạn nợ xấu có hiệu 78 3.2.7 Giám sát kiểm tra trình tín dụng 79 3.2.8 Phát triển đa dạng hóa khách hàng DNNVV: 80 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam: 81 3.3.2 Kiến nghị với DNNVV 83 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh 84 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết công tác huy động vốn VietinBank Bắc Ninh (2017 2019) 37 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.5 Số lƣợng khách hàng 48 Bảng 2.6 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ bình quân 2017-2019 49 Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay DNNVV (dƣ nợ thời điểm 31/12) qua năm 51 Bảng 2.9: Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng 54 Bảng 2.10: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV vào kết HĐKD VietinBank Bắc Ninh 56 Bảng 2.11 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành kinh tế: 57 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Bắc Ninh năm 20172019 39 Biểu đồ 2.2: Kết lợi nhuận VietinBank Bắc Ninh 43 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ bình quân 2017-2019 50 Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ cho vay DNNVV qua năm (tỷ VNĐ) 51 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn, nợ xấu qua năm (tỷ VNĐ) 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV) giữ vị trí quan trọng trọng chiến lược phát triển kinh tế nước ta Khi Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới quan điểm Đảng Nhà nước ta DNNVV động lực thúc đẩy phát triển kinh tế cần ưu tiên khuyến khích phát triển Bên cạnh đó, DNNVV đóng vai trị cầu nối kết nối thành phần kinh tế với nhau, cụ thể tham gia giao dịch kinh tế với doanh nghiệp có quy mơ lớn, đồng thời tham gia giao dịch với thành phần kinh tế khác (cá nhân, hộ gia đình,…) góp phần hỗ trợ cho hoạt động kinh tế diễn thuận lợi, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Hiện nay, nước có khoảng 541.753 DNNVV hoạt động kinh tế, với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký DN Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng cơng nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất 30% thu hút gần 60% lao động… Mặc dù số lượng DNNVV đông đảo, song quy mô DN nhỏ siêu nhỏ chiếm tỷ lệ lớn, số DN quy mơ vừa chiếm 1,6% tổng số DNNVV Chính quy mô nhỏ, nên hoạt động khu vực DN gặp nhiều khó khăn, khả tiếp cận nguồn vốn để đầu tư vào máy móc, cơng nghệ đại, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh; thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành DN; khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường thị trường nội địa Trong thời gian tới, cần có giải pháp hữu hiệu để khu vực DN này, động, dễ tổn thương có phát triển nhanh bền vững bối cảnh Khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp, tiếp cận vốn vay ngân hàng việc sử dụng có hiệu nguồn vốn vay Theo số liệu thống kê năm 2019, Bắc Ninh đơn vị hành Việt Nam đơng thứ 22 số dân, xếp thứ sáu Tổng sản phẩm địa bàn (GRDP), xếp thứ hai GRDP bình quân đầu người, đứng thứ bảy tốc độ tăng 80 quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNNVV gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu người mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ q hạn Cịn DNNVV có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.8 Phát triển đa dạng hóa khách hàng DNNVV: Để quản lý chuyên nghiệp bán hàng có hiệu chi nhánh cần đa dạng hóa khách hàng chiến lược để ngân hàng tăng trưởng mở rộng thị phần, đặc biệt với nhóm khách hàng DNNVV Chỉ tập trung vào nhóm khách hàng hay thị trường điểm yếu ngân hàng nhỏ Trong điều kiện cạnh tranh nay, để tồn phát triển NHTM phải mở rộng thu hút khách hàng có chất lượng Để làm điều đó, ngân hàng cần có sách khách hàng phù hợp, đặt lợi ích khách hàng lên hết, lợi ích ngân hàng phải gắn với lợi ích khách hàng phải dựa ngun tắc đơi bên có lợi Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng thể cần đáp ứng số điều kiện sau: - Đối với DNNVV có uy tín, kinh doanh có hiệu quả, khách hàng truyền thống ngân hàng cần tiếp tục củng cố chặt chẽ ràng buộc khách hàng ưu đãi lãi suất, phí, mua bán ngoại tệ, dịch vụ tư vấn, rút ngắn thời gian giao dịch - Tiếp tục tập trung vốn vào DNNVV thuộc ngành công nghiệp chế biến, thương mại dịch vụ xây dựng đặc biệt hướng đến DNNVV có hoạt động nằm chuỗi cung ứng doanh nghiệp FDI đối tượng khách hàng có tiềm phát triển hiệu hoạt động tốt - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua giúp chi nhánh hồn thiện quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng sách chăm sóc khách 81 hàng, hướng đến thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, góp phần cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như nêu trên, nguồn nhân lực yếu tố tạo lên sức mạnh ngân hàng Đây sở lý thuyết giải pháp Cơ sở thực tiễn giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VietinBank Bắc Ninh, số lượng cán hạn hẹp nên cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công việc Như vậy, muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách hỗ trợ cho cán tham gia lớp đào tạo ngắn dài hạn để nâng cao trình độ chun mơn, thái độ phục vụ Bên cạnh đó, ngân hàng ngành dịch vụ nên VietinBank Bắc Ninh cần trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục phong cách giao tiếp cán Thêm vào đó, chi nhánh cần có sách khen thưởng thích đáng với cán hồn thành tốt kế hoạch tín dụng giao Đồng thời, chi nhánh phải có chế độ xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần có hịm thư góp ý đặt phịng khách hàng chi nhánh phòng giao dịch Khách hàng đến giao dịch chi nhánh hồn tồn góp ý cung cách phục vụ nhân viên chưa tốt họ số thay đổi thực để góp phần làm cho phong cách phục vụ nhân viên ngày nâng cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam: Đa dạng hóa sản phẩm có sách, quy định phù hợp nhằm phát triển cho vay DNNVV: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện gia tăng nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù ngành nghề 82 hệ thống khách hàng DNNVV, đưa tiêu sở phân tích phù hợp với nhóm khách hàng để áp dụng sách phù hợp, phát triển đa dạng loại hình tín dụng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán toàn hệ thống Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên, có chương trình thi đua khen thưởng tạo động lực cho nhân viên, đưa chế độ thưởng phạt, khuyến khích cán tích cực học hỏi đồng thời nâng cao trình độ chun mơn Xây dựng hệ thống quản lý tín dụng phù hợp, giảm thiểu quy trình nhiên đảm bảo cơng tác điều hành quản trị từ trụ sở đến chi nhánh, phịng giao dịch Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay thẩm định để kịp thời ngăn chạn có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời Tăng cường hợp tác, hỗ trợ trao đổi thông tin với hiệp hội DNNVV từ tạo nhiều điều kiện để khai thác nhiều hơn, có hiệu mạnh bên, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ tư vấn cho DNNVV, đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tạo chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro có hiệu Có chế luân chuyển cán cần thay đổi cho phù hợp Với quy định hành cán làm công tác quan hệ khách hàng tối đa sau năm phải luân chuyển chưa phù hợp Thời gian luân chuyển công việc cần tăng lên năm thời gian đủ để cán có tâm lý n tâm cơng tác, đủ để tích lũy kinh nghiệm cơng việc đồng hành khách hàng, thấu hiểu khách hàng sở có điều kiện tiếp cận, thu hút phát triển khách hàng sở khai thác từ khách hàng hữu Giảm thời gian duyệt hồ sơ vƣợt mức phán tín dụng Chi nhánh: Những vay vượt mức phán Chi nhánh khoản vay vượt thầm quyền định cho vay Chi nhánh thời gian thực duyệt hồ sơ khoản vay thường kéo dài từ 10-15 ngày chí lâu điều 83 ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay Vì NHCT Việt Nam cải thiện cách thức phối hợp với Chi nhánh việc xử lý hồ sơ vay vượt thẩm quyền như: họp trực tuyến để chi nhánh giải trình trình tiếp vần đề liên quan đến hồ sơ, khách hàng Mặt khác phối kết hợp phòng ban trụ sở NHCT cần nhịp nhàng để kg ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ Có chế thu hút nguồn vốn giá rẻ để có đƣợc lãi suất cho vay cạnh tranh: Để thu hút nguồn vốn giá rẻ đòi hỏi chế huy động vốn sử dụng vốn huy động phải linh hoạt, Cùng với phát triển công nghệ 4.0 NHCT cần trú trọng đổi công nghệ đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính ưu việt thu hút người dùng để từ thu hút sử dụng mở tài khoản tốn từ thu hút nguồn vốn Casa ( nguồn vốn khơng kỳ han) để từ có nguồn vốn chi phỉ thấp 3.3.2 Kiến nghị với DNNVV Một là: DNNVV cần chủ động việc nâng cao lực quản trị, nhanh tróng nắm bắt xu phát triển thị trường để tìm hướng phù hợp nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Minh bạch hạch toán kế toán quản lý tài nghiêm chỉnh thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước để tạo gây dựng uy tín cho doanh nghiệp Hai là: DNNVV cần tạo mối liên kết với nhau, hỗ trợ q trình hoạt động Các DNVV tích cực tham gia vào chuỗi cung ứng, trở thành cơng ty vệ tinh tập đồn lớn Xu hướng doanh nghiệp thường liên kết với để phát triển mạng lưới phân phối đẩy mạnh tiếp thị Ba là: Các doanh nghiệp thường xuyên tự đối thích ứng với thay đổi để thích ứng với q trình hội nhập sâu rộng diễn Cải tiến đổi theo quan điểm: tăng cường lợi ích sản phẩm, tăng cường lợi ích khách hàng, phát triển hệ thống phân phối, tăng cường đẩy mạnh tiếp thị nâng cao hiệu hoạt động tổ chức doanh nghiệp 84 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh Về cải cách hành cải thiện mơi trường đầu tư, kinh doanh: Để giúp DNNVV tiếp cận dễ dàng phát triển điều kiện sóng đầu tư nước ngồi vào Bắc Ninh cao, tỉnh Bắc Ninh cần có sách cải cách hành cải thiện mơi trường đầu tư, kinh doanh có hiệu tốt Thực có hiệu chương trình, kế hoạch cải cách hành chính, tăng cường kỷ luật, kỷ cương, tập trung cải cách hành chính, rút ngắn thời gian giải thủ tục hành lĩnh vực, TTHC ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi doanh nghiệp đất đai, thuế, hải quan ; định kỳ tổ chức hoạt động đối thoại trực tiếp quyền với doanh nghiệp; tăng cường công tác tiếp nhận thông tin, xử lý phản ánh doanh nghiệp thông qua đường dây nóng, Cổng Thơng tin điện tử tỉnh, ; tiếp tục triển khai thực kế hoạch nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh sở cải thiện thực chất Chỉ số PCI, PAPI, PAR Index, ICT Index, DCI Bắc Ninh Tăng cường lực hoạt động Trung tâm hành cơng; Trung tâm xúc tiến đầu tư, thương mại, du lịch, khuyến công, dịch vụ việc làm Về hỗ trợ thông tin, tư vấn pháp lý: Tỉnh Bắc Ninh cập nhật kịp thời lên cổng thông tin điện tử tỉnh cổng thông tin điện tử thành phần hạng mục thông tin theo quy định liên quan đến hỗ trợ doanh nghiệp như: Các văn quy phạm pháp luật, sách có liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh; dịch vụ công trực tuyến; hoạt động quan Nhà nước; thông tin đấu thầu, mua sắm cơng; thơng tin giải kiến nghị, khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp; giới thiệu sản phẩm hàng hóa, thương hiệu kiểm định; thơng tin kết nối doanh nghiệp địa bàn Triển khai đồng hoạt động hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp, cơng bố tình trợ giúp pháp lý giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Trang thông tin điện tử để doanh nghiệp tham khảo áp dụng; hình thành mạng lưới hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa; đề xuất giải vướng mắc, kiến nghị kéo dài, vấn đề Sở, ngành, doanh nghiệp, địa phương giải chưa thỏa đáng, doanh nghiệp tiếp tục cần kiến nghị 85 Về hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Kiện toàn nâng cao lực tổ chức hoạt động Quỹ Đầu tư phát triển Bắc Ninh; bổ sung nguồn vốn Quỹ Đầu tư phát triển; thực chế hỗ trợ thơng qua hình thức ủy thác quản lý nguồn vốn, tích cực huy động vốn trung, dài hạn từ tổ chức, doanh nghiệp nước Xây dựng Quy chế hoạt động bảo lãnh tín dụng Kế hoạch bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Triển khai sách, quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về: Hỗ trợ tổ chức tín dụng tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; khuyến khích tổ chức tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa dựa xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp biện pháp phù hợp Về cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Hình thành mạng lưới hệ thống thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp thông tin văn pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, sách, chương trình trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, thông tin đấu thấu thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hồn thiện cơng bố Đồ án quy hoạch thị đến năm 2035, tầm nhìn đến năm 2050; đồ án, quy hoạch đô thị lõi, khu vực chức hệ thống đô thị tồn tỉnh Khảo sát nhu cầu thơng tin hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp; nâng cấp toàn diện; thực kết nối với trang thông tin, cổng thông tin Bộ, ngành, địa phương Xây dựng công bố ấn phẩm thường niên cung cấp thông tin khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hỗ trợ thực xúc tiến đầu tư, thương mại, du lịch, tìm kiếm đối tác mở rộng thị trường, tổ chức hội chợ thương mại đầu tư với hỗ trợ tối đa tham gia doanh nghiệp nhỏ vừa Thường xuyên cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp khu cơng nghiệp Tổ chức Chương trình kết nối doanh nghiệp nhỏ vừa với doanh nghiệp lớn nước, doanh nghiệp SME Tập đoàn đa quốc gia tỉnh, Việt Nam Định kỳ tổ chức đánh giá hiệu thực Chương trình để nắm 86 bắt nhu cầu doanh nghiệp, làm sở sửa đổi, bổ sung chế hỗ trợ phù hợp Về hỗ trợ mặt sản xuất kinh doanh: Căn điều kiện quỹ đất thực tế địa phương, UBND tỉnh trình HĐND tỉnh bố trí quỹ đất để hình thành, phát triển cụm cơng nghiệp; khu chế biến nông sản, tập trung cho doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với quy hoạch sử dụng đất phê duyệt, định hỗ trợ giá thuê mặt cho doanh nghiệp nhỏ vừa khu công nghiệp, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp địa bàn Thời gian hỗ trợ tối đa 05 năm kể từ ngày ký hợp đồng thuê mặt Việc hỗ trợ giá thuê mặt cho doanh nghiệp nhỏ vừa quy thực thông qua việc bù giá cho nhà đầu tư hạ tầng khu công nghiệp, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp để giảm giá cho thuê mặt doanh nghiệp nhỏ vừa Số tiền bù giá trừ vào số tiền thuê đất hỗ trợ từ ngân sách địa phương (không áp dụng doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn nhà nước) Đồng cập nhật thường xuyên hệ thống trang thông tin điện tử để cung cấp đồ tổng thể đồ án quy hoạch UBND tỉnh phê duyệt; thông tin quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất ngồi khu cơng nghiệp địa bàn huyện Định kỳ 06 tháng, năm, rà sốt lại quỹ đất ngồi khu cơng nghiệp, kiên thu hồi trường hợp giao đất không triển khai triển khai chậm để bố trí cho doanh nghiệp khác có nhu cầu đất Rà soát, điều chỉnh quy hoạch cụm công nghiệp; đề xuất biện pháp đầu tư xây dựng hạ tầng, thu hút đầu tư lấp đầy khu, cụm, điểm công nghiệp, đáp ứng nhu cầu mặt sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Rà soát hỗ trợ phát triển trung tâm cụm thương mại dịch vụ, hệ thống mạng lưới bán lẻ, tuyến phố văn minh thương mại theo mặt hàng phù hợp như: Thời trang, ẩm thực, tuyến phố đô thị, Về hỗ trợ làng nghề: Rà soát phân loại làng nghề theo tiêu chí cụ thể để hỗ trợ, phát triển làng nghề đảm bảo hài hòa tăng trưởng, sản xuất bảo vệ môi trường, tạo việc làm 87 tăng thu nhập; nghiên cứu đề xuất chuyển đổi sản xuất, chuyển dịch lao động số làng nghề gây ô nhiễm, tiến tới chuyển đổi sản xuất hồn tồn theo lộ trình Đối với làng nghề có lực cạnh tranh, hỗ trợ nâng cao lực quản trị, thông tin, thị trường, đất đai, đào tạo nhân lực gắn với chuyển hộ kinh doanh cá thể thành doanh nghiệp theo Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Để triển khai thực có hiệu Kế hoạch, UBND tỉnh giao cho Sở, ngành địa phương cụ thể hóa thành nhiệm vụ, nội dung, lộ trình thực cụ thể Sở Kế hoạch Đầu tư đơn vị đầu mối, phối hợp với Sở, ban, ngành liên quan triển khai thực Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa; thực tốt Kế hoạch có trách nhiệm theo dõi giám sát tình hình thực Kế hoạch quan, ban, ngành, tham mưu cho UBND tỉnh vấn đề phát sinh trình triển khai kế hoạch; kiến nghị UBND tỉnh thay đổi, điều chỉnh cần thiết chương trình, nhóm giải pháp q trình triển khai thực gặp vướng mắc, khó khả thi không đạt mục tiêu đề 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành & giám sát hệ thống NHTM NHNN Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung Vietinbank nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà Nước cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNNVV chế, sách tín dụng, lãi suất, để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển 88 Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới Thứ hai, Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Bên cạnh đó, CIC cịn có sứ mệnh chia sẻ thông tin tổ chức cấp tín dụng, trở thành kho lưu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Thứ ba, ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành Thơng tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt hiệu tốt Thứ tư, NHNN tăng cường công tác truyền thông thực sách tiền tệ, ngoại hối để tăng lịng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn đối mặt với nhiều khó khăn Thứ năm, hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay & xử lý TSĐB Biện pháp bảo đảm tiền vay yếu tố vô quan trọng trình xử lý khoản nợ bị hạn Bảo đảm tiền vay coi giải pháp cần thiết nhằm hạn chế tổn thất tín dụng cho ngân hàng trường hợp khách hàng có 89 nguồn thu từ hiệu kinh tế phương án kinh doanh để trả nợ ngân hàng Hiện tại, hệ thống Ngân hàng có thêm hướng để xử lý nợ xấu mà phụ thuộc nhiều vào thiện chí xử lý tài sản khách hàng bị hạn Tại Nghị 03/2018/NQ-HĐTP hướng dẫn xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu giúp rút gọn thủ tục giải tranh chấp nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm, tranh chấp quyền xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tổ chức tín dụng, xử lý nợ xấu 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương đề cập đến giải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Chi nhánh đánh giá mặt làm nhằm tiếp tục phát huy, xác định hạn chế cịn tồn để có giải pháp khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thực số giải pháp xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp dựa sách, định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải thiện môi trường làm việc cho cán nhân viên, xây dựng sách tín dụng linh hoạt, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cơng tác quản lý tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, giám sát q trình cho vay Dựa tình hình thực tiễn triển khai kinh doanh, Chi nhánh xây dựng đề xuất, kiến nghị quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm cung cấp cho đơn vị chức có sở thực tiễn việc đưa sách điều hành phù hợp, hiệu 91 KẾT LUẬN Có thể nói phát triển DNNVV đã, chiếm vị trí quan trọng, đóng góp vào tăng trưởng phát triển bền vững quốc gia; số để đánh giá khả phát triển quốc gia Chính việc phát triển hoạt động mở rộng cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ chi nhánh nhóm doanh nghiệp chưa thực phát triển số lượng lẫn chất lượng Tốc độ phát triển chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNNVV, doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, điều ảnh hưởng không nhỏ đến đóng góp DNNVV cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Bắc Ninh kinh tế quốc dân Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm tháo gỡ vấn đề nói trên, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là: Tổng hợp hệ thống hố có chọn lọc vấn đề lý luận DNNVV, NHTM hoạt động cho vay NHTM DNNVV Từ khẳng định mở rộng hoạt động cho vay DNNVV yêu cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai là: Phân tích, đánh giá cách tồn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Ba là: Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, luận văn đưa hệ thống giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình mở rộng cho vay DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới 92 Với kết nghiên cứu này, Tơi hy vọng cơng trình hoàn thiện hệ thống lý luận mở rộng cho vay NHTM DNNVV, đồng thời góp phần giúp ích cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội (Trần Thị Hồng Hạnh biên soạn chương II) Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 19-NH/QĐ, ngày 27/04/1988) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 01-NH/QĐ ngày 08-01-1991) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày 16/9/1994) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1, ngày 30/9/1998) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 284/2000/QĐ-NHNN1, ngày 25/8/2000) 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội 11 Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NH công thương Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh năm ( 2014 - 2019) 12 Võ Đức Tồn (2012),“Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP” luận văn Tiến Sỹ 13 Nguyễn Văn Dương, (2012) “Phát triển cho vay DNNVV NH TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Lâm Đồng”, luận văn Thạc Sỹ 14 Nguyễn Quang Hiển, (2018) "Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội", luận án tiến sỹ kinh tế, trường Học viện Ngân hàng 15 Nguyễn Thị Thùy Hương (2015) “Giải pháp cho vay ngắn hạn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội “, Luân văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 16 Phùng Thị Nga (2012), “Chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long – Hà Nội” Luận văn thạc sĩ 17 Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh (2018), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay 18 Quyết định 493 /2005/QĐ -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 19 Báo cáo tổng kết Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh năm 2017 - 2019 20 Cân đối tài khoản chi tiết Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh năm 2017 - 2019 21 Tạp chí Tài Online viết: “ Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp nhận vốn tín dụng phát triển sản xuất, kinh doanh” Nhà Nghiên cứu Lê Thiết Lĩnh – Khoa Kinh tế -Chính trị - Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội đăng ngày 29/1/2021 ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 68 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng... phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam. .. Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Tiền thân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng Công Thương Bắc Ninh Ngân hàng Công Thương Bắc Ninh