5. Kết cấu luận văn:
3.1. Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng
thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025.
3.1.1 Định hướng chung của UBND tỉnh Bắc Ninh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhằm triển khai đồng bộ, hiệu quả Nghị quyết 35/NQ-CP của Chính phủ về hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 gắn với thực hiện Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa và các Nghị định hướng dẫn thi hành (Nghị định 34/2018/NĐ-CP, Nghị định 38/2018/NĐ-CP và Nghị định 39/2018/NĐ-CP), đẩy mạnh tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, bình đẳng, ổn định, an toàn để các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp ngày càng cao vào phát triển kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh của tỉnh và hội nhập kinh tế quốc tế hướng tới mục tiêu xây dựng Bắc Ninh trở thành Thành phố trực thuộc Trung ương. Thúc đẩy doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh đổi mới sáng tạo trong hoạt động sản xuất kinh doanh; nâng cao năng lực cạnh tranh; cải tiến năng suất, chất lượng sản phẩm, bảo vệ môi trường, ý thức chấp hành quy định của pháp luật. UBND tỉnh Bắc Ninh vừa ban hành Kế hoạch hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2018 - 2025 trên địa bàn tỉnh.
Nội dung Chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa được triển khai giai đoạn 2018 đến 2025 bao gồm 11 nhóm giải pháp hỗ trợ về: Cải cách hành chính và cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh; Hỗ trợ thông tin, tư vấn và pháp lý; Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa; Hỗ trợ đổi mới công nghệ và áp dụng công nghệ mới trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa; Phát triển nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tập trung vào nâng cao năng lực quản trị cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa; Cung cấp
thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa và xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nhỏ và vừa; Hỗ trợ về mặt bằng sản xuất kinh doanh; Hỗ trợ hộ kinh doanh chuyển đổi mô hình hoạt động thành doanh nghiệp nhỏ và vừa; Hỗ trợ doanh khởi nghiệp; Hỗ trợ tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị và Hỗ trợ làng nghề.
Về cải cách hành chính và cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh: Thực hiện có hiệu quả chương trình, kế hoạch cải cách hành chính, tăng cường kỷ luật, kỷ cương, xây dựng đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức đáp ứng yêu cầu xây dựng Bắc Ninh trở thành Thành phố trực thuộc Trung ương; tập trung cải cách hành chính, rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục hành chính đối với từng lĩnh vực, nhất là TTHC ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của doanh nghiệp như đất đai, thuế, hải quan...; định kỳ tổ chức hoạt động đối thoại trực tiếp giữa chính quyền với doanh nghiệp; tăng cường công tác tiếp nhận thông tin, xử lý phản ánh của doanh nghiệp thông qua đường dây nóng, Cổng Thông tin điện tử tỉnh,... ; tiếp tục triển khai thực hiện kế hoạch nâng cao năng lực cạnh tranh cấp tỉnh trên cơ sở cải thiện thực chất các Chỉ số PCI, PAPI, PAR Index, ICT Index, DCI Bắc Ninh. Tăng cường năng lực hoạt động của Trung tâm hành chính công; Trung tâm xúc tiến đầu tư, thương mại, du lịch, khuyến công, dịch vụ việc làm nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa có hiệu quả.
3.1.2 Tình hình cho vay của NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh trong bối cảnh mới.
VietinBank Bắc Ninh dự kiến tăng trưởng trong giai đoạn 2019-2021 là 30% số lượng khách hàng và 18% dư nợ tín dụng hàng năm với nhóm khách hàng doanh nghiệp DNNVV.
Đối với một ngân hàng thì hoạt động tín dụng có vai trò rất quan trọng, góp phần đáng kể trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung cũng như tín dụng doanh nghiệp DNNVV nói riêng là một nhiệm vụ chiến lược đối với các ngân hàng thương mại hiện nay. Căn cứ vào tiềm lực và xu thế phát triển của nền kinh tế, đối với vay doanh nghiệp DNNVV,
định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp DNNVV của VietinBank Bắc Ninh được định hướng như sau:
- Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ tín dụng (dự kiến chiếm 30% đến 40% trong tổng dư nợ tín dụng)
- Tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp (chiếm tỷ trọng từ 0% đến tối đa 1%)
- Tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
- Tích cực bằng nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút các khách hàng DNNVV tốt của các Tổ chức tín dụng khác về giao dịch. Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm, quan tâm đánh giá mức độ rủi ro, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để đưa ra các quyết định tín dụng đúng đắn, an toàn, hiệu quả.
- Xây dựng cơ cấu tín dụng có khả năng sinh lời cao, ưu tiên các ngành nghề ưu tiên phát triển kinh tế theo thế mạnh địa phương phù hợp với thời hạn nguồn vốn và cơ câu vốn của chi nhánh Bắc Ninh.
- Tăng trưởng tín dụng đi đôi với việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm hiệu quả kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tín dụng hợp lý cho các khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, tính thanh khoản cao, kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay ngân hàng.
- Thực hiện chính sách lãi suất, phí hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranhk hiệu quả phù hợp với đặc điểm, mức độ rủi ro của từng khoản vay đảm bảo thu được lợi nhuận tối đa.
- Củng cố chất lượng tín dụng, từng bước quy mô tín dụng với những khách hàng yếu kém, không đáp ứng các điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành, thu hồi toàn bộ nợ xấu, không để phát sinh thêm để nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh trong điều kiện hội nhập hiện nay.
3.1.3 Định hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME
Nhiệm vụ của chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn này là mở rộng và phát triển mọi mặt hoạt động để trở thành một chi nhánh ngân hàng thương mại đa năng với
các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, yêu cầu định hướng chung của ngành. Chi nhánh đã vạch ra những chính sách cụ thể, thiết thực và đã từng bước hành động cụ thể để thực hiện được nhiệm vụ đề ra. Trong đó, có những chính sách tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV. Đó là:
- Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng DNNVV nói riêng trong những
năm tới cần phải thực hiện: “Kỷ cương, an toàn, chất lượng, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng hợp lý”.
- Xây dựng chính sách khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, lựa chọn khách
hàng DNNVV có điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước của địa phương.
- Kiểm soát chất lượng, hiệu quả tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định của
NHNN và Vietinbank đề ra. Cơ cấu khách hàng theo hướng điều chỉnh nâng tỷ trọng khách hàng DNNVV, khách hàng xếp hạng tín dụng A trở lên. Đối với các khách hàng có hạn mức tín dụng cao, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí của các dịch vụ khác.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng: Tích
cực giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực hiện biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ tồn đọng.
- Hoạt động cho vay DNNVV phải gắn liền với phát triển các dịch vụ khác
của ngân hàng như: huy động vốn, thanh toán, thẻ, chuyển tiền…, góp phần gia tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh.
- Nâng cao năng lực quản trị tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam, cần có những giải pháp phù hợp với diễn biến thực tế môi trường kinh doanh để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay đặc biệt là cho vay DNNVV tại Chi nhánh.
- Gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ để tạo ra ưu thế
pháp thu thập thông tin, quản lý các món vay cũng như trình độ tin học và ngoại ngữ của đội ngũ cán bộ.
3.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay:
Công tác thẩm định là việc ngân hàng xem xét một cách toàn diện đề nghị vay vốn của khách hàng nhằm đánh giá khả năng trả nợ và lãi của khách hàng để quyết định cho vay. Công tác thẩm định đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay. Công tác thẩm định tốt giúp cho việc đưa ra quyết định nhanh chóng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Công việc này phải được thực hiện trước khi quyết định cho vay, vì vậy để nâng cao chất lượng công tác này trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh các hoạt động sau:
Thứ nhất, tuyển dụng và bồi dưỡng cán bộ tín dụng bằng việc đưa ra chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút những sinh viên xuất sắc đã tốt nghiệp trường đại học có uy tín, có năng lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời các nhân viên giỏi ở các ngân hàng khác về làm việc tại ngân hàng hoặc làm cố vấn, cộng tác viên. Bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng
Thứ hai, khai thác kịp thời những thông tin về diễn biến của nền kinh tế những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến nghiệp vụ thẩm định. Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến, hội thi cán bộ giỏi để cán bộ có thể học hỏi rút kinh nghiệm
Thứ ba, kiện toàn bộ máy cán bộ làm công tác thẩm định chuyên trách của chi nhánh, để không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế thấp rủi ro trong cho vay,...
Thứ tư, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, công tác thẩm định, khuyến khích cán bộ tự đào tạo, tích cực tìm hiểu tham gia các đợt tập huấn nghiệp vụ để tự tích luỹ kinh nghiệm có thể hỗ trợ tiền mua các
tài liệu, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với cán bộ có học vị và đóng góp cao cho ngân hàng.
Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra và sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, sai sót phát sinh.
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDNNVV khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDNNVV
DNNVV phân bổ ở nhiều thành phần kinh tế, qui mô rất đa dạng và linh hoạt do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay là khác nhau. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV. Từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút được nhiều khách hàng và thông qua đó các DNNVV có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp.
Cụ thể, Vietinbank Bắc Ninh cần đưa ra các chính sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế. Nhìn vào cơ cấu dư nợ của chi nhánh cho thấy dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi mới cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các DNNVV để khách hàng đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Điều đó đòi hỏi ngân hàng cần đưa ra kế hoạch huy động nguồn vốn trung và dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp.
Thực tế hiện nay tại chi nhánh rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp do đó ngân hàng cũng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà chi nhánh đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay như: cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu. Với việc đa dạng hình thức cho vay như vậy vừa giúp DNNVV huy động được vốn nhanh chóng mà ngân hàng cũng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần chú ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngoài phương thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác như cho
vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp... đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của DNNVV.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Các danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại là một trong những điều quan trọng tạo nên sức hấp dẫn của một ngân hàng. Trong thời gian qua, VietinBank không ngừng đưa ra thị trường các sản phẩm, nhưng các sản phẩm này thường là các sản phẩm truyền thống trong khi KHDN SME có thói quen sử dụng những sản phẩm tiên tiến hơn. Do đó, cần thiết phải đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ hiện đại, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp SME và tính toán chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm. Tăng tính hấp dẫn cho các sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích, tính năng cho các sản phẩm dịch vụ hiện tại. Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển công cụ phòng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng điện tử: internet banking, nộp thuế điện tử 24/7, kết nối phần mềm kế toán doanh nghiệp và dịch vụ Internet banking của ngân hàng...
Đưa ra các chính sách khách lãi suất và phí phù hợp với nhu cầu khách hàng:
Chính sách lãi suất và phí được xem là công cụ vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng và giữ khách hàng trong điều kiện cạnh tranh rất quyết liệt giữa các ngân hàng như hiện nay. Căn cứ theo quy định khung về lãi suất Vietinbank Bắc Ninh cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt phù hợp với từng khách hàng. Ngân hàng có thể dựa trên kết quả thẩm định, lịch sử quan hệ với ngân hàng, quy mô cho vay để đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm giữ chân khách hàng khuyến khích khách hàng vay vốn. Để xây dựng cơ chế lãi suất Ngân hàng cần đánh giá tổng thể lợi ích khách hàng mang lại ( doanh thu ngoài lãi) để từ đó có mức lãi suất cho phù hợp.
Hiện nay, VietinBank Bắc Ninh đã thực hiện chính sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh của mình, trong đó, các nhân viên của chi nhánh
đồng thời là nhân viên marketing: vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng với thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của ngân hàng cũng