HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG o0o CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH DƯỢC VÀ TRANG THIẾT BỊ Y TẾ GIAI ĐOẠN 2019 2021 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2 Sinh viên thực hiện PHAN TRUNG NGHĨA Lớp K21NHA Khóa học 21 Mã sinh viên 21A4011272 Giảng viên hướng dẫn ThS NGUYỄN THỊ VÂN Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2022 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG o0o CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH DƯỢC.
GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2-VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP
Giới thiệu Về NHTMCP Quân đội, Sở giao dịch 2
1.1.1 Giới thiệu, lịch sử hình thành về NHTMCP Quân Đội và Sở Giao Dịch 2 a Giới thiệu chung về NHTMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội, tên tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank, chính thức hoạt động từ ngày 04/11/1994, theo Giấy phép số 0054/NH-GP do Thống đốc NHNN Việt Nam cấp vào ngày 14/09/1994 và Quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội Ngân hàng có vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, được hình thành từ 6 cổ đông chính.
Dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của Quân ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng và sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước cùng các cơ quan liên quan, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã phát huy bản chất tốt đẹp và truyền thống vẻ vang của người chiến sĩ trên mặt trận kinh tế, thể hiện tinh thần đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường trong việc khắc phục khó khăn.
Sau gần 28 năm phát triển, MB đã trở thành một tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với ngân hàng mẹ MB đóng vai trò quan trọng trong sự lớn mạnh này.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MB) hoạt động tại thị trường trong nước và quốc tế, bao gồm Lào và Campuchia, cùng với các công ty thành viên trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản và bảo hiểm nhân thọ MB cung cấp dịch vụ và sản phẩm đa dạng, được xây dựng trên nền tảng quản trị rủi ro ưu việt và hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại Ngân hàng này không ngừng mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới, bên cạnh thị trường truyền thống của ngân hàng thương mại Hiện tại, MB được công nhận là một định chế tài chính vững mạnh, đáng tin cậy, phát triển bền vững và có uy tín cao trong ngành.
Ngân hàng MB, với lịch sử hình thành và phát triển lâu dài, đã nhiều năm liên tiếp được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Sự phát triển không ngừng của MB còn được ghi nhận qua nhiều sự kiện tiêu biểu trong quá trình hoạt động.
Năm 2004-2007, NHTMCP đầu tiên kỷ niệm 10 năm thành lập bằng việc phát hành cổ phần phổ thông qua bán đấu giá công chúng và giới thiệu sản phẩm thẻ ghi nợ Activeplus, thẻ đầu tiên trên thị trường với bảo hiểm an toàn cá nhân cho chủ thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng ra mắt dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking, cùng với việc triển khai hệ thống Core Banking T24.
Cuối năm 2008-2012, MB đã tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng, trong đó Tập đoàn Viễn thông Quân Đội (Viettel) trở thành một trong những cổ đông chiến lược Nhờ những đóng góp này, MB đã được Chủ tịch nước trao tặng Huân Chương Lao Động Hạng Ba.
Năm 2014, NHTMCP Quân đội đã được vinh danh với Huân chương Lao động Hạng Nhất, ghi nhận những thành tựu xuất sắc trong hoạt động Tiếp tục phát huy thành tích, năm 2015, ngân hàng này được phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động.
Trong giai đoạn chuyển giao giữ hai chiến lược 2011-2015 và 2017-2021,
MB Bank vừa thành lập hai công ty thành viên mới, bao gồm MB Ageas Life trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và Mcredit trong tài chính tiêu dùng Năm 2018, ngân hàng đã thực hiện chuyển dịch sang ngân hàng số với 2,6 triệu người dùng trên ứng dụng MBBank, đồng thời thay đổi nhận diện hình ảnh tại 100% điểm giao dịch MB Bank cũng đã triển khai quyết liệt các dự án nhằm đạt được tăng trưởng đột phá, với phương châm "Đổi mới, hiện đại, hợp tác, bền vững".
MB vừa được vinh dự nhận cờ thi đua của Chính phủ, ghi nhận thành tích dẫn đầu phong trào thi đua trong ngành ngân hàng tại Hội nghị Triển khai Nhiệm vụ Ngân Hàng năm 2021, nhờ những đóng góp ý nghĩa cho cộng đồng và ngành ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch 2 đã đạt được nhiều danh hiệu nổi bật, bao gồm "Danh hiệu Sao Khuê 2020 cho nền tảng số BizMBBank" và cú đúp giải thưởng "Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu về Tín dụng xanh" cùng "Ngân hàng đồng hành cùng Doanh nghiệp nhỏ và vừa" từ Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG Ngoài ra, ngân hàng còn được vinh danh với "Sản phẩm cho vay tốt nhất" và "Sản phẩm cho vay tự động tốt nhất" theo Tạp chí The Asian Banker, đồng thời góp mặt trong danh sách 30 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2020.
Vào ngày 19/09/2014, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội đã chính thức khai trương Sở giao dịch 2 tại Thành phố Hồ Chí Minh, đặt tại tòa nhà MB Sunny Tower, nơi hoạt động của Sở giao dịch 2 cùng các công ty thành viên.
Sở Giao dịch 2 của Ngân hàng Quân đội tại thành phố Hồ Chí Minh là chi nhánh trung tâm quan trọng cho khu vực phía Nam Được thành lập nhằm hỗ trợ hệ thống và triển khai các chương trình kinh doanh từ hội sở chính, Sở Giao dịch 2 sẽ giúp ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu của khách hàng Trụ sở của Sở Giao dịch 2 được đặt tại một tòa nhà hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh.
MB Sunny Tower, tọa lạc tại 259 Trần Hưng Đạo, Phường Cô Giang, Quận 1, TP HCM, là trụ sở của các công ty thành viên thuộc MB Được đầu tư xây dựng từ năm 2011, tòa nhà có tổng diện tích 1.500 m2 và gồm 25 tầng, trong đó có 3 tầng hầm MB Sunny Tower phục vụ như trụ sở chính cho Sở Giao dịch 2 và các chi nhánh công ty thành viên tại khu vực TP.HCM.
2014, tòa nhà được đưa vào sử dụng, hiện được giao cho MB Land và Việt REMAX quản lý vận hành.
Về cơ cấu tổ chức tại chi nhánh:
Biểu đồ 1 Cơ cấu tổ chức ngắn gọn tại chi nhánh
(Nguồn: Giới thiệu Ngân hàng Quân Đội)
1.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh a Hoạt động huy động vốn
Bảng 1 Kết quả huy động vốn qua giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân đội-Sở Giao Dịch 2)
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn là cần thiết để giải quyết các vấn đề kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh nguồn vốn toàn xã hội còn hạn chế Huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính mà còn tạo điều kiện phát triển bền vững.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH DƯỢC VÀ TTBYT TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
Các văn bản quy định hoạt động cho vay tại ngân hàng Quân Đội
2.1.1 Văn bản quy định chung
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng tại Việt Nam Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng và tăng cường quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng.
Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
2.1.2 Văn bản của ngân hàng Quân Đội
Các văn bản theo quy định của NHTMCP Quân đội và các văn bản cụ thể của Sở Giao dịch 2.
Hoạt động cho vay đối với ngành Dược-TTBYT
2.2.1 Giới thiệu hoạt động cho vay các doanh nghiệp trong ngành Dược và Trang thiết bị Y tế tại Sở Giao Dịch 2
Ngành Dược và Trang thiết bị Y tế tại thành phố Hồ Chí Minh đang có tiềm năng tăng trưởng ổn định nhờ vào nhu cầu tiêu dùng dược phẩm và thực phẩm bổ sung ngày càng gia tăng Sự phát triển và nâng cấp của các bệnh viện, phòng khám hiện đại cũng góp phần đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe chất lượng hơn cho người dân, đặc biệt trong và sau đại dịch Covid-19.
Sự chuyển đổi trong nhận thức và chính sách của Nhà nước về dịch bệnh đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trong ngành Dược và Thiết bị Y tế Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2 đã nhanh chóng nắm bắt nhu cầu vốn và giao dịch thương mại của các bệnh viện, đồng thời triển khai các chính sách ưu tiên về lãi suất, giải ngân và thời gian thu nợ để hỗ trợ tối đa cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
2.2.2 Các hình thức cho vay KH ngành Dược -TTBYT a Hình thức cho vay ngắn hạn
MB cung cấp giải pháp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và thu mua nguyên vật liệu y tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực dược phẩm và trang thiết bị y tế Giải pháp này xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, nguồn trả nợ và các dịch vụ tài chính phù hợp với từng phương án kinh doanh.
Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành:Tín chấp;
Bảo lãnh THHĐ, bảo lãnh tạm ứng: QĐN hình thành từ phương án phát hành bảo lãnh.
Loại tiền: VNĐ, ngoại tệ.
Với Tỷ lệ tài trợ: lên đến 100%.
Thời hạn vay: dưới 12 tháng.
Lãi và phí: theo biểu lãi suất và phí theo từng thời kỳ
Số tiền vay: dựa trên nhu cầu VLĐ và phương án kinh doanh cụ thể của khách hàng TSĐB đa dạng gồm:
+Hàng hóa;Quyền đòi nợ đã hình thành, Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai từ các bệnh viện hay bất động sản, phương tiện vận tải,….
+Chấp nhận tín chấp lên đến 100% giá trị tài trợ, nhận hàng hóa HTK của doanh nghiệp hoặc quyền đòi nợ được hình thành từ phương án.
Quyền lợi mang đến cho khách hàng.
Thủ tục hồ sơ minh bạch, rõ ràng, đơn giản và thuận tiện;
Cơ cấu TSĐB linh hoạt; Đáp ứng nhanh chóng mong muốn bổ sung VLĐ của khách hàng; Được cung cấp thông tin chính xác và ngắn ngọn;
Công cụ tính toán khoản vay online giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và dễ dàng lựa chọn khoản vay phù hợp, đồng thời cải thiện khả năng tương tác với ngân hàng qua nhiều kênh thông tin Hình thức cho vay này bao gồm các khoản vay trung và dài hạn.
Các phương án cho vay và giải pháp tài chính nhằm hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh theo quy mô bao gồm đầu tư vào máy móc, xây dựng cơ bản, nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển dự án và đầu tư tài sản cố định phục vụ cho hoạt động sản xuất.
Với mục đích đầu tư TSCĐ, mục đích đầu tư dự án;
Loại tiền:VNĐ, ngoại tệ;
Thời hạn vay: trên 12 tháng, không vượt quá thời gian khấu hao còn lại của TSCĐ đó và không vượt quá thời gian hoạt động của dự án;
Giá trị vay: dưới 80% giá trị tài sản hình thành mới hoặc tối đa 100% đối với tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá;
TSĐB: theo quy định của MB theo từng thời kỳ phong phú và nhiều loại hình được xem xét;
Lãi và phí: hết sức ưu đãi.
Quyền lợi mang đến cho khách hàng
Thủ tục hồ sơ được thiết kế minh bạch, rõ ràng và đơn giản, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Chúng tôi cam kết đáp ứng tối đa nhu cầu bổ sung vốn trung và dài hạn cho các dự án đầu tư TSCĐ Ngoài ra, khách hàng trong ngành Dược và TTBYT sẽ nhận được thông tin chính xác và ngắn gọn về chính sách lãi suất ưu đãi cạnh tranh.
Biểu đồ 4 Tỷ trọng cho vay qua gia đoạn 2019-2021
Tỷ trọng cho vay ngành Dược-TTBYT năm 2019
Trung dài hạn Ngắn hạn
Tỷ trọng cho vay ngành Dược-TTBYT năm 2020
Trung dài hạn Ngắn hạn
Tỷ trọng cho vay ngành Dược-TTBYT năm 2021
Trung dài hạn Ngắn hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Từ năm 2019 đến 2020, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn cao hơn so với cho vay trung và dài hạn, với sự chênh lệch tăng từ 70% năm 2019 lên 82% năm 2020 Sự thay đổi này phản ánh những điều kiện thực tế trong lĩnh vực cho vay.
Ngành Dược và Thiết bị Y tế nhận được sự hỗ trợ tối ưu từ các chương trình cho vay, giúp các doanh nghiệp trong lĩnh vực này đảm bảo nguồn vốn đầy đủ để mua sắm vắc-xin, thuốc men, vật tư và nguyên liệu y tế Điều này đóng góp tích cực vào công tác phòng chống dịch bệnh Covid-19 tại thành phố Hồ Chí Minh.
Các doanh nghiệp trong ngành Dược và Trang thiết bị y tế đang tập trung phát triển để nâng cao chất lượng an sinh xã hội, do đó cần nguồn vốn vay ngắn hạn chủ yếu để cải thiện cơ sở vật chất, giảm thời gian chờ đợi cho người dân khi khám chữa bệnh và tối ưu hóa chi phí Năm 2021, khi dịch bệnh được kiểm soát và cuộc sống dần trở lại “Bình thường mới”, các doanh nghiệp đã có cơ sở hạ tầng tốt hơn, mức độ tăng trưởng chậm lại và nhu cầu về vốn cũng thay đổi Do đó, tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung dài hạn không còn chênh lệch nhiều.
2.2.3 Tỷ trọng cho vay ngành Dược-TTBYT so với các ngành khác giai đoạn 2019-2021 Đồng hành cùng sự phát triển và chú trọng đặc biệt dành cho các công ty, doanh nghiệp ngành Dược-TTBYT, MB Sở 2 luôn dành nhiều thời gian cho các khách hàng ở dòng này.
Ngành dược/y tế là ngành ưu tiên đối với KHDN có quy mô > 1000 tỷ đồng.
Tính đến ngày 30/11/2021, dư nợ ngành Dược và Thiết bị Y tế đạt 8,345 tỷ đồng, chiếm 2,32% tổng dư nợ toàn hàng mà không có nợ xấu Sự gia tăng này phản ánh sự chú trọng và định hướng phát triển cho vay trong lĩnh vực Dược-TTBYT, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về sức khỏe của người dân và lượng cầu vắc xin vẫn còn lớn từ cuối năm 2019 đến nay.
Ngành Dược và Thiết bị Y tế sẽ tiếp tục được chú trọng trong tương lai gần, nhằm nâng cao phúc lợi xã hội và tăng cường các biện pháp phòng chống dịch Điều này hướng tới việc thiết lập một cuộc sống “bình thường mới”, khôi phục lại trạng thái trước đại dịch.
2.2.4 Chính sách ưu đãi và cơ chế đặc thù cho vay ngành Dược-TTBYT giai đoạn 2019-2021 của Ngân Hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2 Đầu tiên, về cơ chế cũng như định hướng cho vay theo ngành thì ngành Dược-TTBYT luôn được ưu tiên quan tâm và chú ý tiếp cận, sau đó tài trợ trên cơ sở tạo mọi điều kiện cho các doanh nghiệp trong ngành phát triển và lớn mạnh, thậm chí cho vay tín chấp.
Chính sách về cơ cấu tài sản đảm bảo cho các khoản vay trong ngành Dược-TTBYT được thiết kế linh hoạt, với hướng dẫn chi tiết và tư vấn chuyên nghiệp cho từng khoản vay và khách hàng Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi và dễ dàng tiếp cận các khoản vay cho khách hàng.
Vào thứ ba, lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với khách hàng doanh nghiệp trong ngành Dược và TTBYT, vì đây là chính sách ưu đãi chủ chốt trong các gói vay Ngân hàng MB đã triển khai nhiều chính sách lãi suất hấp dẫn, với mức giảm từ 0,5%-1,5% cho khách hàng vay lần đầu và giảm 0,5%-1% cho các khách hàng ưu tiên, trong đó có doanh nghiệp ngành Dược và TTBYT, nhằm kích cầu và đảm bảo quyền lợi lâu dài cho khách hàng.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngành Dược-TTBYT
a Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Bảng 3 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Dư nợ cho vay ngành Dược và Trang thiết bị y tế trong các năm 2019 đến
Năm 2021 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào các chương trình tiêm chủng của Chính phủ, dẫn đến nhu cầu vay vốn gia tăng đáng kể từ các đơn vị liên quan Nhu cầu này được kiểm soát chặt chẽ thông qua hai hình thức cho vay: ngắn hạn và trung dài hạn.
Bảng 4 So sánh dư nợ bình quân theo thời hạn giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Dựa vào bảng trên, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đã tăng lên do nhu cầu vốn và sự phát triển của các doanh nghiệp trong ngành Dược và thiết bị y tế Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn lại bị hạn chế bởi sự phức tạp trong quản lý và đầu tư.
Năm Dư nợ NH Dư nợ TDH Tổng dư nợ
Năm 2021 ghi nhận 662,141 giao dịch với 710 đơn vị và 1372 đại lý, cho thấy đại dịch đã ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tốc độ tăng trưởng được thể hiện rõ nét qua số liệu, phản ánh nhu cầu đột biến trong các giai đoạn Đặc biệt, năm 2020 chứng kiến sự thay đổi trong chiến lược cho vay của các đơn vị kinh doanh, khi đường lối "Zero Covid" được áp dụng, họ đã hạn chế cho vay kỳ hạn dài và tập trung vào các gói sản phẩm phục vụ nhu cầu chống dịch, bao gồm dược liệu, vật tư y tế và đồ dùng thiết yếu cho ngành y tế.
Biểu đồ 5 Dư nợ cho vay ngành Dược-TTBYT theo thời hạn giai đoạn 2019-2020
Biểu đồ Dư nợ cho vay ngành Dược-TTBYT qua giai đoạn 2019-2021
Dư nợ NH Dư nợ TDH Tổng Dư nợ
Tình hình dịch bệnh tại thành phố Hồ Chí Minh đã có nhiều xu hướng tích cực vào năm 2021 và nửa cuối năm 2020, với phương châm sống chung với dịch Nhu cầu vay vốn cho các chương trình vắc xin gia tăng mạnh mẽ và bền vững, góp phần vào sự tăng trưởng của dự nợ trung dài hạn trong giai đoạn này.
2020 đến 2021. b Doanh số và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Bảng 5 Doanh số giải ngân giai đoạn 2019-2021
Năm DSGN NH DSGN TDH Tổng DSGN
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, như ngày, tháng, năm hoặc quý Chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay cũng như tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu các yếu tố khác không thay đổi, doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả Ngược lại, nếu doanh số cho vay giảm trong khi các yếu tố khác được giữ cố định, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng đang gặp khó khăn.
Bảng 6 So sánh doanh số giai đoạn 2019-2021
So sánh Tương đối(%) Tuyệt đối( tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Theo bảng số liệu, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay, nhưng doanh số cho vay trung dài hạn cũng có xu hướng tăng qua các năm Sự gia tăng này thể hiện hiệu quả trong quy mô cho vay của các doanh nghiệp ngành Dược và Thiết bị y tế, phù hợp với định hướng tín dụng và nhu cầu thị trường Tổng doanh số cho vay trong giai đoạn 2019 đến 2021 lần lượt đạt 1045 tỷ VND, 1947 tỷ VND và 3350 tỷ VND, cho thấy nhu cầu vốn của các đơn vị kinh doanh được đáp ứng và phát triển mạnh mẽ.
Biểu đồ 6 Tốc độ tăng trường doanh số cho vay giai đoạn 2019-2021
Tốc độ tăng trường doanh số cho vay giai đoạn 2019-2021
Doanh số cho vay NH Doanh số cho vay TDH Tổng doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm phản ánh chất lượng sản phẩm và dịch vụ của MB Bank, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Vì vậy, Phòng SME tại Sở giao dịch 2 MB Bank đã trở thành địa điểm tin cậy cho nhiều doanh nghiệp, không chỉ trong ngành Dược và TBYT.
Biểu đồ 7 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2019-2021
Biểu đồ Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2019-2021
DSGN Ngắn hạn DSGN Trung dài hạn Tổng DSGN
Tổng doanh số giải ngân của Ngân hàng Quân Đội tăng mạnh do nhu cầu của khách hàng trong thời kỳ dịch bệnh, đồng thời tiếp tục xu hướng tăng trưởng nhờ vào việc nâng cao phúc lợi xã hội và đầu tư tích cực vào trang thiết bị tại các cơ sở khám chữa bệnh, đặc biệt là những đơn vị liên quan đến nhiễm và sau nhiễm Covid-19.
2.3.2.Các chỉ tiêu về chất lượng cho vay ngành Dược-TTBYT a Tỷ lệ nợ quá hạn Đây là một trong những chỉ tiêu đầu tiên mà khi đánh giá rủi ro tín dụng và phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng, cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng được đề cập.
Tỷ lệ nợ quá hạn lý tưởng thường dưới 5%, tuy nhiên, dịch bệnh Covid-19 đã tạo ra nhiều thách thức và cơ hội cho ngành Dược và Thiết bị Y tế Sự bùng phát của dịch bệnh đã biến ngành này thành một trong những lĩnh vực trọng điểm trong bối cảnh hiện tại.
Tỷ lệ nợ quá hạn(%) = Nợ quá hạn Tổng dư nợ x 100%
Bảng 7 Nợ quá hạn giai đoạn 2019-2021
Ngành Nợ quá hạn năm
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2) Bảng 8 Tỷ lệ nợ quá hạn qua giai đoạn 2019-2021
Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Các khoản cho vay trong ngành Dược và Thiết bị Y tế thường được đảm bảo bằng nguồn trả nợ rõ ràng và minh bạch, điều này giúp giảm thiểu hiện tượng đảo nợ Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn ở các doanh nghiệp trong lĩnh vực này là điều dễ hiểu Tỷ lệ nợ xấu và nợ khó đòi cũng được duy trì ở mức thấp, phản ánh tính ổn định và khả năng thanh toán của các doanh nghiệp.
Khi đánh giá hiệu quả tình trạng các nhóm khoản nợ, ngoài tỷ lệ nợ quá hạn, cần chú ý đến hai chỉ tiêu quan trọng là “Tỷ lệ nợ xấu” và “Tỷ lệ nợ khó đòi”.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu ngành Dược−TTBYT
Tỷ lệ nợ khó đòi =Nợ khó đòingành Dược−TTBYT
Tất cả các khoản cho vay trong ngành Dược và Thiết bị Y tế đều có khả năng trả nợ đúng hạn, dựa trên thực tiễn và sự hỗ trợ từ các chỉ đạo như Thông tư 14/2021/TT-NHNN và Thông tư 01/2020/TT-NHNN, nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giảm lãi vay cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19 Những chính sách này khẳng định sự ổn định và tiềm năng phát triển bền vững của các doanh nghiệp trong lĩnh vực Dược và Thiết bị Y tế.
Bảng 9 Nợ xấu, nợ khó đòi giai đoạn 2019-2021
Ngành Nợ xấu, khó đòi năm 2019
Nợ xấu, khó đòi năm 2020
Nợ xấu, khó đòi năm 2021
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2) Bảng 10 Tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi giai đoạn 2019-2021
Tỷ lệ nợ khó đòi 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo Tài chính Ngân hàng Quân Đội-Sở Giao Dịch 2)
Trong giai đoạn từ cuối năm 2019 đến hết năm 2021, nợ xấu và nợ khó đòi gần như không tồn tại do nhu cầu cao về tài nguyên vật liệu phục vụ công tác chống dịch Các khoản vay phục vụ mua sắm thiết bị điều trị vi rút Sars-Cov-2 và gói vay mua vắc xin từ các cơ quan Nhà nước đã được cấp quyền là minh chứng rõ ràng cho thực tế này Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cũng phản ánh sự ổn định trong lĩnh vực tài chính trong bối cảnh khó khăn.
Phòng SME-Sở 2 thuộc NHTMCP Quân đội đang tập trung vào việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, đặc biệt đối với các khách hàng mới gia nhập, những người đang chịu ảnh hưởng lớn từ dòng tiền chưa được quản lý hiệu quả Điều này phù hợp với khẩu vị rủi ro của đơn vị và tầm nhìn chiến lược trong công cuộc phòng chống dịch tại thành phố Hồ Chí Minh cũng như trên toàn quốc.
Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng =Tổng Dự phòng rủiro tín dụng ngành Dược−TTBYT
Đánh giá hiệu quả tín dụng ngành Dược và Trang thiết bị Y tế
2.4.1.Các Kết quả đạt được Đối với đơn vị Phòng SME-Sở Giao Dịch 2-NHTMCP Quân đội, cũng đã nhận được nhiều thành tích và thành tựu đáng ghi nhận như phần thường, giấy khen của các cấp lãnh đạo chi nhánh và ngân hàng cho đóng góp tích cực trong công tác hỗ trợ nguồn vốn và đáp ứng linh động theo nhu cầu của các khách hàng trong ngành Dược-TTBYT Từ đó, đội ngũ Phòng SME đã tạo nền tẳng vững chắc cho cơ sở phát triển của các doanh nghiệp này trong công cuộc chiến thắng đại dịch chung của cả nước nói riêng và chăm sóc sức khỏe y tế cho người dân.
Đội ngũ chuyên viên và ban lãnh đạo Phòng SME tại chi nhánh Sở Giao Dịch 2 đã thể hiện sự quản lý hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn và trung dài hạn Các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và nợ khó đòi đều dưới 5%, với không có khoản nợ nào quá hạn Hơn nữa, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đạt 100%, chứng tỏ sự ổn định và tin cậy trong hoạt động cho vay.
Trong giai đoạn 2019-2020, Phòng SME-Sở Giao Dịch 2 đã chứng minh khả năng tài trợ vốn cho các doanh nghiệp ngành Dược và TTBYT với mức độ an toàn cao, khi tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng chỉ đạt 0,7% và sự biến động giữa các năm là rất nhỏ, chỉ khoảng 0,001%.
Sở Giao Dịch 2 đã cung cấp mức lãi suất ưu đãi cho các doanh nghiệp trong ngành Dược và Thiết bị Y tế, thể hiện qua mức sinh lời từ đồng vốn cho vay tương đối thấp Bên cạnh đó, các chính sách hỗ trợ như cho vay linh hoạt với nhiều loại hình tài sản đảm bảo, ưu đãi phí và tỷ giá khi giao dịch bằng ngoại tệ cũng được áp dụng để phục vụ tốt hơn cho đối tượng khách hàng này.
2.4.2.Hạn chế còn tồn tại
Các hạn chế đã được dự đoán trước bởi ban lãnh đạo và các cấp cao hơn, do đó, đã có những biện pháp phòng ngừa và khắc phục kịp thời nhằm tránh những hậu quả nghiêm trọng.
Vấn đề hiện nay trong ngành Dược và TTBYT là sự thiếu tích cực trong việc tiếp nhận công nghệ thông tin từ các chủ doanh nghiệp, dẫn đến nhầm lẫn trong thao tác trên ứng dụng Biz MBBank Dù đã có sự hướng dẫn chi tiết từ các chuyên viên, nhưng khi thực hiện giao dịch thực tế, sự liên quan đến nhiều đối tác khiến cho việc giải quyết các tình huống phát sinh trở nên tốn thời gian.
Đôi khi, khách hàng phải thay đổi chuyên viên phục vụ trong thời gian ngắn, dẫn đến sự không ăn ý giữa chuyên viên và khách hàng Điều này có thể ảnh hưởng đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mặc dù thời gian tìm hiểu khách hàng không đáng kể.
Vào năm 2021, vòng quay vốn cho vay lại giảm sút so với đà tăng mạnh trong các năm 2019 và 2020, điều này được giải thích bởi nhiều nguyên nhân cả khách quan lẫn chủ quan.
2.4.3.Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân khách quan
Do ảnh hưởng của dịch bệnh, nhân sự có thể vắng mặt tạm thời, dẫn đến việc cần thay thế chuyên viên phục vụ khách hàng Tuy nhiên, sự thay đổi này gặp khó khăn do các nhân viên mới chưa có thời gian làm việc chung trước đó.
Năm 2021, tình hình dịch bệnh xấu đi đã dẫn đến sự giảm sút nhu cầu vay của khách hàng, khi mà việc đáp ứng các chính sách chống dịch bằng vắc-xin diễn ra chậm chạp Kết quả là vòng quay vốn cho vay trong năm này giảm hơn một nửa.
Ngân hàng Quân đội - Sở Giao Dịch 2 đã điều chỉnh chính sách cho vay, tập trung vào các doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm thúc đẩy sự phát triển của nhóm khách hàng này Việc này dẫn đến vòng quay vốn cho vay năm 2021 giảm, do nhóm khách hàng vừa và nhỏ đã có nền tảng vững chắc và đà tăng trưởng ổn định.
Trong bối cảnh hội nhập và làm việc trực tuyến gia tăng do ảnh hưởng của dịch bệnh, một số khách hàng, đặc biệt là các chủ doanh nghiệp lớn tuổi, gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ và sử dụng các tiện ích trên nền tảng thông tin điện tử hoặc ứng dụng Biz MB Bank.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGÀNH DƯỢC VÀ TRANG THIẾT BỊ Y TẾ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Sở Giao Dịch 2
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay
Sở Giao Dịch 2 – NHTMCP Quân đội định hướng hoạt động cho vay dựa trên phân tích các yếu tố vi mô và vĩ mô, kết hợp với xu hướng kinh tế toàn cầu và trong nước Ngân hàng luôn xem xét tình hình thực tế tại đơn vị và địa bàn để đáp ứng kịp thời nhu cầu của các ngành nghề đang phát triển, phục hồi và có tiềm năng tăng trưởng, nhằm chăm sóc khách hàng một cách chính xác.
Với tầm nhìn dài hạn và sự nhạy bén với thị trường, MB và Sở giao dịch 2 luôn hướng đến việc khai thác hiệu quả nhu cầu vốn của khách hàng mà họ nhắm tới.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành Dược- TTBYT
Sau khi dịch bệnh Covid-19 được kiểm soát, cuộc sống của người dân đã trở lại trạng thái bình thường mới, gần gũi với đời sống vật chất và tinh thần trước đây Ngành Dược và trang thiết bị y tế đã dần ổn định và đóng vai trò quan trọng trong xã hội, khi Covid-19 ngày càng được coi như một loại bệnh cảm thông thường.
Ngành Dược-TTBYT sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ nhờ vào các chương trình vắc xin cho trẻ em và việc tiêm nhắc lại cho những đối tượng cần thiết Bên cạnh đó, sự đa dạng trong các phương thuốc chữa bệnh, bao gồm tiêm, viên nén, viên nhựa và uống trực tiếp, sẽ góp phần quan trọng vào sự vững mạnh và mở rộng của các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
Định hướng cho hoạt động cho vay doanh nghiệp trong lĩnh vực y học và y tế cần được chú trọng để thúc đẩy sự phát triển của ngành này tại Việt Nam Trong tương lai gần, ngành Dược và Thiết bị Y tế sẽ trở thành một trong những ngành trọng điểm, thu hút nguồn vốn lớn từ khu vực, nhờ vào sự hỗ trợ từ các dự án cơ sở hạ tầng quy mô lớn, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và thu hút dân cư.
3.2 Giải pháp đối với Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Sở Giao Dịch 2
Các giải pháp căn cơ đã được triển khai theo kế hoạch nhằm giải quyết tình hình thực tế, tuy nhiên mỗi vấn đề và con đường đều đòi hỏi thời gian để thực hiện theo từng bước một cách hiệu quả.
Việc phát hiện sớm các nguyên nhân khách quan là rất quan trọng để có thể phòng ngừa hiệu quả Đồng thời, cần chú trọng cụ thể hóa các phương pháp giải quyết nguyên nhân chủ quan.
Khi chuyển giao khách hàng từ chuyên viên này sang chuyên viên khác, cần thực hiện bàn giao và giới thiệu trực tiếp để đảm bảo hiểu rõ vấn đề và nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao chất lượng phục vụ.
Khách hàng có độ tuổi trung bình cao thường ưa chuộng giao dịch trực tiếp tại ngân hàng và có thể cảm thấy khó chịu với việc sử dụng ứng dụng Biz MB Bank Do đó, các chuyên viên và lãnh đạo cần kiên trì và sáng tạo trong việc thuyết phục khách hàng sử dụng tiện ích số, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý khách hàng trên nền tảng ứng dụng.
Ba là, chúng tôi đang tích cực mở rộng đội ngũ chuyên viên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng.
3.3.1 Đối với Sở Giao dịch 2 ngân hàng Quân Đội
MB Bank-Sở Giao dịch 2 không chỉ là niềm tự hào của NHTMCP Quân đội mà còn là đơn vị tiên phong trong ngành ngân hàng, đạt nhiều thành tích và giải thưởng Tuy nhiên, sau đại dịch, thị trường đã có sự chuyển mình mạnh mẽ, kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng cao, đặt ra nhiều thách thức cho chi nhánh Để thích ứng với xu hướng mới, cần tăng cường phối hợp và trao đổi với ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Với môi trường năng động tại quận 1, TP.HCM, chi nhánh cần triển khai các chính sách tài chính hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng mục tiêu Cụ thể, cần áp dụng ưu đãi về lãi suất, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và điều chỉnh các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp siêu nhỏ.
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đang tái khởi động hoạt động và chú trọng vào chuyển đổi số, đặc biệt là trong việc thanh toán lương cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản Sự quan tâm và phối hợp nhanh chóng từ các chuyên viên khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là điều cần thiết để hỗ trợ quá trình này.
Ba là, nhiều khách hàng vẫn chưa nắm rõ quy trình giải ngân và thu nợ của ngân hàng Do đó, các chuyên viên cần tư vấn một cách sâu sắc hơn và gặp gỡ trực tiếp khách hàng Việc có sự tham gia của cán bộ quản lý phòng ban sẽ giúp tạo dựng niềm tin và sự chắc chắn cho khách hàng, từ đó tránh tình trạng mất thời gian phục vụ mà không đạt hiệu quả.
3.3.2 Đối với NHTW và các cơ quan liên quan
Để thúc đẩy sự phát triển ngành Dược và thiết bị y tế, cần chú trọng đến các ngành công nghiệp phụ trợ phù hợp với bối cảnh kinh tế, chính trị và xã hội của Việt Nam, đồng thời nâng cao trình độ hội nhập và khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường thanh tra hoạt động ngân hàng, điều chỉnh quy mô tín dụng phù hợp với từng ngân hàng, đồng thời áp dụng các chính sách ngoài chính sách tiền tệ để hỗ trợ ngân hàng trong nước và thu hút vốn từ ngân hàng nước ngoài Điều này sẽ góp phần làm cho hệ thống ngân hàng trở nên minh bạch và tuân thủ các tiêu chí của Ngân hàng Thế giới, từ đó thúc đẩy sự phục hồi kinh tế sau đại dịch Covid-19, đối mặt với những thách thức về tỷ giá, giá cả, chỉ số giá tiêu dùng, thu nhập và lạm phát.