Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý thuyết chung về ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng do quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ tài chính liên quan, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia.
Còn theo luật ngân hàng nhà nước định nghĩa:
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện ba chức năng chính: huy động vốn, cung cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ tài chính Chức năng huy động vốn giúp ngân hàng thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, trong khi chức năng cung cấp tín dụng cho phép ngân hàng cho vay để hỗ trợ hoạt động sản xuất, kinh doanh Cuối cùng, ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư bằng cách chuyển vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn Chức năng này giúp khắc phục những hạn chế của quan hệ tài chính trực tiếp, như sự không hợp về quy mô, thời gian và không gian Nhờ đó, trung gian tài chính không chỉ gia tăng thu nhập cho người tiết kiệm mà còn khuyến khích tiết kiệm và giảm chi phí tín dụng cho người đầu tư, từ đó thúc đẩy hoạt động đầu tư.
Ngân hàng phát hành các giấy nhận nợ để tạo phương tiện thanh toán, những giấy này dần trở thành lựa chọn phổ biến thay thế tiền kim loại trong lưu thông và cất trữ Hệ thống ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được chuyển giao giữa các ngân hàng thông qua hoạt động cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán lớn nhất tại hầu hết các quốc gia, cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, thẻ và ủy nhiệm thu để khách hàng lựa chọn Sau khi khách hàng thực hiện thanh toán, ngân hàng sẽ thay mặt họ thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Ngoài ra, các ngân hàng cũng thực hiện thanh toán bù trừ thông qua ngân hàng trung ương hoặc các trung tâm thanh toán.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu và các giấy tờ khác để huy động vốn của tổ chức cá nhân trong và ngoài nước
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng tại nước ngoài
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của nhà nước
Ngân hàng thương mại có quyền cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, trong đó cho vay là hình thức quan trọng nhất.
Cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và đời sống, trong khi cho vay trung hạn và dài hạn được sử dụng để thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh và phục vụ nhu cầu sống của người dân.
Ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và nhiều hình thức bảo lãnh khác, dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình.
Ngân hàng thương mại có quyền chiết khấu và tái chiết khấu thương phiếu cùng các giấy tờ có giá khác, không chỉ cho chính mình mà còn cho các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê tài chính: Để thực hiện lĩnh vực này ngân hàng thương mại phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho doanh nghiệp, bao gồm các loại như bao thanh toán truy đòi, miễn truy đòi, ứng trước, triết khấu và đáo hạn, phục vụ cho hoạt động buôn bán trong nước và quốc tế.
Tài trợ xuất khẩu là một nghiệp vụ tài chính quan trọng, giúp các doanh nghiệp nhập khẩu thực hiện nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa Nghiệp vụ này bao gồm việc hỗ trợ mở thư tín dụng (L/C) để thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, và cung cấp các giấy tờ cần thiết cho việc khai báo thuế.
Tài trợ xuất khẩu bao gồm nhiều hình thức đa dạng như cho vay thu mua hàng xuất khẩu, cung cấp vốn để mua nguyên liệu sản xuất, cho vay đầu tư nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, cũng như hỗ trợ về thuế xuất khẩu và khai báo thuế Ngoài ra, còn có sự hỗ trợ về mặt chuyên môn và kỹ thuật để thúc đẩy hoạt động xuất khẩu hiệu quả hơn.
Cho vay thấu chi là dịch vụ tài chính cho phép khách hàng được cấp một hạn mức thấu chi để giải quyết tình trạng thiếu hụt tạm thời trong thanh toán Đặc biệt, khách hàng không cần phải cung cấp tài sản thế chấp hay chứng minh thu nhập.
Cho vay theo hạn mức tín dụng và tín dụng dự phòng:
Lý thuyết chung về hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Tín dụng là tài sản chủ yếu của các ngân hàng thương mại, bao gồm hai loại chính: tín dụng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân Tín dụng doanh nghiệp là lĩnh vực hoạt động truyền thống của ngân hàng, trong khi cho vay khách hàng cá nhân chỉ phát triển mạnh mẽ ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển.
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) dành cho cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
1.2.1.2 Đặc điểm tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có những đặc điểm khác nhau rõ rệt Để phát triển hiệu quả các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, việc nắm bắt tâm lý giao dịch của họ là điều cần thiết.
Tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân rất đa dạng và phức tạp, nhưng có thể tổng hợp một số đặc điểm chính như sau: khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi cảm xúc, tâm lý đám đông và những biến động của thị trường Họ có xu hướng phản ứng nhanh với thông tin mới và thường đưa ra quyết định dựa trên cảm xúc hơn là lý trí Sự tự tin và lo lắng cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định giao dịch của họ, dẫn đến những hành vi có thể gây ra rủi ro cao hoặc cơ hội lợi nhuận.
Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng
Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch với ngân hàng
Người có thu nhập cao thường lo ngại về việc lộ thông tin tài chính, dẫn đến tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng Trong khi đó, người có thu nhập thấp lại cảm thấy mặc cảm khi thực hiện các giao dịch ngân hàng.
Hiểu rõ tâm lý khách hàng cá nhân khi giao dịch với ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xây dựng chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả Điều này không chỉ tăng cường mối quan hệ với khách hàng mà còn thúc đẩy hoạt động cho vay dành cho cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Từ trước đến nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay doanh nghiệp, mà ít chú trọng đến việc phát triển cho vay cá nhân Nguyên nhân chính của tình trạng này xuất phát từ những đặc điểm riêng biệt của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân.
1.2.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất, mua o tô, mua nhà, chi tiêu…
Mặc dù số lượng hồ sơ xin tài trợ từ khách hàng cá nhân rất đông, nhưng doanh số giao dịch lại không cao do mỗi cá nhân phải làm một bộ hồ sơ riêng, dẫn đến ngân hàng tốn nhiều chi phí quản lý và thẩm định Hơn nữa, do nhu cầu và điều kiện của từng cá nhân, số vốn xin tài trợ thường nhỏ, và ngân hàng cũng chỉ đồng ý cấp một khoản vay không lớn Chi phí quản lý và giám sát sau khi cho vay cũng gia tăng do số lượng khách hàng nhiều, tất cả những yếu tố này góp phần làm giảm doanh số giao dịch với khách hàng cá nhân.
Mục đích vay vốn: chủ yếu là phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh được pháp luật cho phép
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại do quy mô khoản vay nhỏ nhưng chi phí quản lý lại lớn Để bù đắp cho các chi phí liên quan như thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý, ngân hàng buộc phải áp dụng mức lãi suất cao hơn.
Hạn mức cho vay cá nhân thường không cao, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và thanh toán Các ngân hàng thương mại xác định hạn mức cho vay dựa trên nhu cầu vốn, tài sản đảm bảo và uy tín của khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro cao do sự biến động trong tình hình tài chính, sức khỏe và công việc của khách hàng Nhiều khoản vay cá nhân chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo.
Hoạt động cho vay cá nhân có đặc điểm là số lượng khách hàng đông nhưng phân tán ở nhiều địa điểm, gây khó khăn trong giao dịch Để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần mở rộng chi nhánh và đầu tư vào giao dịch điện tử, mặc dù điều này đòi hỏi chi phí lớn.
1.2.1.4 Quy trình hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Mỗi ngân hàng đều có quy trình tín dụng riêng, nhưng về cơ bản, quy trình cho vay cá nhân thường bao gồm các bước chính như sau.
Bước đầu tiên trong quy trình cấp tín dụng là lập hồ sơ đề nghị, diễn ra ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Hồ sơ này cung cấp thông tin quan trọng về khách hàng, tạo cơ sở cho quyết định sau này Một bộ hồ sơ tín dụng cần bao gồm đầy đủ các thông tin cần thiết.
Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng
Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
Thông tin về bảo đảm tín dụng
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Quan điểm của triết học duy vật biện chứng:
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Nó thể hiện khuynh hướng chuyển động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Hiểu một cách đơn giản, phát triển là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu theo nghĩa hẹp là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tại ngân hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về lượng cho vay.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự gia tăng dư nợ cho vay trong cơ cấu khách hàng của ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ tăng về số lượng mà còn cải thiện chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của ngân hàng
Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng, cho thấy sự phát triển về lượng của dịch vụ này Dư nợ càng cao chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Để đánh giá hiệu quả, cần đo lường tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được tính bằng công thức: (Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t) * 100% Công thức này giúp đánh giá sự phát triển của dư nợ cho vay trong lĩnh vực khách hàng cá nhân qua các năm.
1.3.2.2 Sự tăng trưởng thị phần cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu thị phần là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng đóng vai trò quyết định, vì họ là nguồn lợi nhuận và thành công của doanh nghiệp, đồng thời cũng là người trả lương cho nhân viên.
Sự thành công của một ngân hàng được thể hiện qua số lượng khách hàng đến giao dịch, cho thấy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của họ Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng được xác định dựa trên các yếu tố này.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân = Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của một ngân hàng
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được đánh giá một phần qua tỷ lệ nợ xấu, phản ánh khả năng thu hồi nợ và mức độ an toàn vốn tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân = (Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân) * 100%
Tại Việt Nam, việc phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng được quy định bởi Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Theo quy định, "nợ xấu" bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Quy trình phân loại nợ được thực hiện theo các hướng dẫn cụ thể trong các quyết định này.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng nên càng thấp càng tốt, tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi Do đó, ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ xấu nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức nợ xấu dưới 3% được xem là ngưỡng khá tốt cho hoạt động ngân hàng, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
1.3.2.4 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân được đánh giá qua thu nhập từ hoạt động này, thể hiện bằng tỷ trọng thu lãi từ cho vay cá nhân so với tổng thu lãi tín dụng Thu nhập được xác định bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác liên quan đến tín dụng với thu lãi đầu ra.
Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân = Thu từ cho vay khách hàng cá nhân – Chi phí cho cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này hỗ trợ ngân hàng trong việc đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xác định định hướng phát triển rõ ràng Việc này giúp ngân hàng thiết lập mục tiêu ngắn hạn và kế hoạch dài hạn, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Các nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Sự phát triển của nền kinh tế thúc đẩy sự mở rộng của các tổ chức tài chính và công nghệ, đồng thời nâng cao yêu cầu của khách hàng Điều này dẫn đến việc ngân hàng cần đa dạng hóa các dịch vụ, đặc biệt là các hình thức cho vay, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hơn nữa, nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng cá nhân cũng sẽ gia tăng trong bối cảnh này.
Sự nâng cao chất lượng cuộc sống tạo ra cơ hội phát triển cho vay tiêu dùng và thị trường bất động sản, giúp người dân dễ dàng mua nhà và ổn định cuộc sống Điều này thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay bất động sản Hoạt động cho vay cá nhân đòi hỏi công nghệ thông tin tiên tiến, vì vậy khi kinh tế phát triển, lĩnh vực này cũng được đầu tư vào công nghệ, tạo ra các sản phẩm ứng dụng cao cho ngân hàng, giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái, hoạt động cho vay cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân Các quy định về an toàn và những luật lệ liên quan xác định rõ những gì NHTM được phép và không được phép thực hiện Môi trường pháp lý không cố định mà thường xuyên thay đổi để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Mỗi sự thay đổi trong quy định đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay, buộc ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật.
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính có mặt tích cực khi tạo ra áp lực thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm cho vay mới đa dạng, áp dụng công nghệ mới, tuyển nhân sự chất lượng và tăng cường quảng cáo Điều này dẫn đến lãi suất cho vay và điều kiện cho vay thông thoáng hơn, giúp khách hàng cá nhân dễ dàng giao dịch với ngân hàng và tích cực sử dụng vốn từ ngân hàng Kết quả là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu, đặc biệt khi lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp truyền thống bị cạnh tranh gay gắt.
23 quá gay gắt do sự phát triển của thị trường chứng khoán và sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tài chính khác
Trình độ dân cư thấp là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến việc giao dịch ngân hàng với khách hàng cá nhân hạn chế Các khảo sát cho thấy, tầng lớp dân cư có trình độ cao thường giao dịch nhiều hơn với ngân hàng so với tầng lớp có trình độ thấp Khi trình độ dân cư được nâng cao, nhận thức và hiểu biết của họ về nguồn vốn vay cũng sẽ cải thiện, từ đó giúp xóa bỏ tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng Ngược lại, trình độ dân cư thấp không chỉ gây trở ngại cho hoạt động ngân hàng mà còn hạn chế khả năng tiếp cận và hiểu biết về các dịch vụ hiện đại mà ngân hàng cung cấp, mặc dù họ có nhu cầu sử dụng tiền Hơn nữa, trình độ thấp còn góp phần vào tình trạng nghèo đói, vì để vay vốn từ ngân hàng, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện nhất định về thu nhập Do đó, nâng cao trình độ dân cư là yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
Tiềm lực tài chính và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Để đáp ứng nhu cầu đa dạng và mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cần đầu tư vào nhân sự có kinh nghiệm và chi phí quảng cáo lớn để xây dựng thương hiệu Khách hàng cá nhân, với tâm lý lo ngại về vấn đề tài chính và khả năng bị lừa đảo, sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng có uy tín Do đó, việc xây dựng lòng tin và uy tín là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.
24 hàng đã có uy tín trên thì trường hơn là làm việc với một ngân hàng chưa có hoặc uy tín không cao
Tổ chức bộ máy ngân hàng hiệu quả sẽ giúp phân cấp công việc rõ ràng và nâng cao chuyên môn hóa, từ đó gia tăng năng suất làm việc Việc phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận sẽ tạo ra tinh thần trách nhiệm trong công việc, ngăn chặn tình trạng đùn đẩy trách nhiệm Một bộ máy tổ chức hợp lý cũng giúp công việc diễn ra suôn sẻ, giảm thiểu thủ tục và khâu không cần thiết Ngược lại, một tổ chức kém sẽ cản trở tiến trình làm việc và làm giảm năng suất.
Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhân viên có trình độ cao có khả năng xử lý công việc nhanh chóng và giải quyết những tình huống khó khăn, đồng thời đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Thái độ niềm nở và lịch sự của nhân viên cũng ảnh hưởng lớn đến trải nghiệm của khách hàng, giúp tạo cảm giác thoải mái và thu hút họ đến giao dịch tại ngân hàng.
Trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin có ảnh hưởng lớn đến chi phí hoạt động và sự tiện lợi mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển nhanh chóng và bền vững Hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong quản lý kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, quản lý khách hàng và kiểm soát nguồn vốn Đồng thời, nó cũng giúp mở rộng và đa dạng hóa các dịch vụ hiện đại Tuy nhiên, do công nghệ thông tin thay đổi nhanh chóng, các dịch vụ ngân hàng cần thường xuyên đổi mới và đa dạng để phù hợp với xu hướng mới.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quốc dân
1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Theo Tạp chí The Asian Banker, trong số các ngân hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam, chỉ có một số ít ngân hàng nội địa đạt giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong những năm qua Đặc biệt, ngân hàng BIDV đã vinh dự nhận giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam vào năm 2019.
Năm 2019, BIDV ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ với mức tăng 33%, huy động vốn từ dân cư vượt 20% và thu nhập thuần bán lẻ cao hơn 35% so với năm trước Ngân hàng đã phục vụ hơn 10 triệu khách hàng cá nhân, chiếm trên 10% dân số, với mức tăng 14% so với năm 2018 Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng điện tử đã có số lượng giao dịch gấp đôi so với năm 2018, trong khi tổng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ này tăng 37% so với cùng kỳ.
Thu nhập thuần từ hoạt động thẻ của BIDV đã tăng hơn 37% so với năm 2018, trong khi doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng trên 47% và tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25% Mức tăng ròng của thẻ nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với năm 2018 Thành công này có được nhờ vào việc nâng cao doanh số bán hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động, và kiểm soát tốt chi phí cùng rủi ro BIDV cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng đa dạng với lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chất lượng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, và tư vấn chi tiết, giúp ngân hàng này được đánh giá có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn so với các đối thủ khác.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam vinh dự nhận giải "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" trong hạng mục Giải thưởng dành cho các Dịch vụ tài chính bán lẻ xuất sắc năm 2019 của tạp chí Asean banker Thành công này có được nhờ sự tăng trưởng mạnh mẽ của sản phẩm cho vay mua nhà, đặc biệt là hình thức tái vay vốn Hình thức này cho phép khách hàng vay lại khoản tiền đã thanh toán trước đó cho ngân hàng trong gói mua nhà của mình thông qua các thủ tục đơn giản, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người dùng.
BIDV cung cấp dịch vụ vay nhanh chóng với lãi suất hấp dẫn, áp dụng cho số tiền vay giảm dần, thời hạn lên tới 10 năm và tối đa 60% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp Để mở rộng tầm ảnh hưởng trong khu vực ASEAN và quốc tế, ngân hàng triển khai chiến lược toàn diện, bao gồm mở rộng mạng lưới giao dịch, chuyển dịch kênh phân phối hiện đại, và phát triển nguồn nhân lực bán lẻ chuyên nghiệp, thân thiện Đồng thời, BIDV cũng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động bán lẻ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Năm 2019, Agribank đã tăng cường hoạt động huy động vốn với mức tăng 16%, trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm 85% tổng nguồn vốn Hiện tại, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Agribank đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, với hơn 70% dư nợ dành cho nông nghiệp và nông thôn, chiếm trên 50% nguồn vốn toàn ngành ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này Agribank đã triển khai hiệu quả hơn 58.000 tổ vay vốn và hơn 3.500 phiên giao dịch qua kênh Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng, nhằm mang vốn và sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay người dân, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa Đáng chú ý, cho vay tiêu dùng chiếm 22% dư nợ cho vay của Agribank.
Agribank đã chủ động điều chỉnh các giải pháp kinh doanh phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội và diễn biến thị trường, nhằm đạt được kết quả cao nhất Ngân hàng tích cực tìm kiếm và lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để mở rộng cho vay, đồng thời phối hợp với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ để thúc đẩy cho vay qua tổ Đặc biệt, Agribank tập trung vào khách hàng hộ gia đình và cá nhân kinh doanh quy mô nhỏ, nhằm tăng cường đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank đã tích cực triển khai các chương trình cho vay theo Nghị định 55, Nghị định 67 và Quyết định 68 của Chính phủ, nhằm hỗ trợ sản xuất và kinh doanh Ngân hàng cam kết cung cấp đủ vốn cho các hoạt động sản xuất mùa vụ, chăn nuôi, chế biến và phục vụ đời sống theo quy định Đồng thời, Agribank cũng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
27 hiện tốt kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay, công tác thẩm định phải chú trọng hiệu quả kinh tế của dự án
Agribank chú trọng vào việc phục vụ khách hàng, tích cực thu hồi nợ đúng hạn nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh Ngân hàng cam kết duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép và kiểm soát chặt chẽ việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Agribank, là ngân hàng thương mại chủ lực trong lĩnh vực tài chính nông thôn, cam kết thực hiện chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm đẩy lùi tín dụng đen Ngân hàng này tiếp tục triển khai hiệu quả các chính sách tín dụng theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP và Nghị định 116/2018/NĐ-CP, đồng thời thực hiện chương trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình từ đầu năm 2019 Agribank hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tránh để họ phải vay nặng lãi Nhằm đối phó với tình trạng tín dụng đen phức tạp, đặc biệt ở khu vực Tây Nam Bộ và Tây Nguyên, Agribank ưu tiên dành 5.000 tỷ đồng cho vay nhanh chóng phục vụ nhu cầu vốn đột xuất của người dân nông thôn, với hạn mức vay tối đa 30 triệu đồng cho các mục đích tiêu dùng hợp pháp Agribank cam kết áp dụng lãi suất hợp lý và đảm bảo thời gian xét duyệt và giải ngân ngay trong ngày.
28 nhanh chóng Các trường hợp có nhu cầu vay vốn trên 30 triệu đồng, Agribank vẫn áp dụng triển khai với các gói tín dụng phù hợp
Tại Hội nghị do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tại Gia Lai, Agribank đã đề xuất nhiều giải pháp nhằm hạn chế tín dụng đen, trong đó nhấn mạnh việc triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách và cho vay qua tổ nhóm Agribank cũng sử dụng Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng để cung cấp vốn và dịch vụ ngân hàng đến người dân, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa Đồng thời, ngân hàng này không ngừng cải tiến quy trình và thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
1.5.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quốc dân
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay đã đáp ứng tốt nhu cầu thiết yếu của người dân về nhà ở, xe cộ và học tập Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Quốc dân vẫn chưa phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Bằng cách nghiên cứu các ngân hàng khác đã thành công trong cho vay cá nhân, Ngân hàng TMCP Quốc dân có thể rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá để cải thiện và mở rộng mảng tín dụng của mình.
- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân
Cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường tài chính ngân hàng và thị trường bất động sản, cũng như các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ Việc này giúp điều chỉnh kịp thời phương hướng hoạt động, đảm bảo sự phù hợp với xu hướng phát triển và biến động của thị trường.
Chúng tôi có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng am hiểu sâu sắc về pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nhằm tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt giúp thu hút sự chú ý của khách hàng, đồng thời tinh gọn quy trình hồ sơ cho vay Các bước trong quy trình cho vay được tách biệt rõ ràng, bao gồm tiếp thị khách hàng, chăm sóc và hướng dẫn khách hàng, thẩm định, giải ngân và quản lý sau cho vay.
