Quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam hội sở chính

ĐẠI HỌC QUỐ GI H NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC N T OÀNG T Ị QUỲNH QUẢN LÝ C O VAY T ÊU DÙNG TẠ NGÂN ÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ T ƢƠNG VIỆT NAM –HỘI SỞ C ÍN LUẬN VĂN T ẠC SĨ QUẢN LÝ C ƢƠNG TRÌN ĐỊN N T ƢỚNG ỨNG DỤNG Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐ GI H NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC N T OÀNG T Ị QUỲNH QUẢN LÝ C O VAY T ÊU DÙNG TẠ NGÂN ÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ T ƢƠNG VIỆT NAM –HỘI SỞ C ÍN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 340410 LUẬN VĂN T ẠC SĨ QUẢN LÝ C ƢƠNG TRÌN ĐỊN N T ƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS oàng Triều Hoa XÁ NHẬN CỦ ÁN BỘ XÁ NHẬN CỦ HƯỚNG DẪN THĐ CHẤM LUẬN VĂN Nội – 2022 LỜ CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 20222 Tác giả luận văn Hoàng Thị Quỳnh LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Hồng Triều Hoa, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo khoa Quản lý Kinh tế, khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – hi nhánh Hội sở chính, cán hi nhánh tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội , ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Hoàng Thị Quỳnh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VI T TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC ÌN VẼ iii MỞ ĐẦU C ƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌN ÌN NG ÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ T ỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ C O VAY T ÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN ÀNG T ƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2 sở lý luận quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 ác khái niệm 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 18 1.2.3 ác nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tiêu dùng 32 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 38 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khác học cho ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 43 1.3.1 Kinh nghiệm nước Ngân hàng thương mại nước 43 1.3.2 Kinh nghiệm nước Ngân hàng thương mại nước 45 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam –Hội sở 48 C ƢƠNG 2: P ƢƠNG P ÁP NG ÊN CỨU 51 2.1 Phương pháp thu nhập liệu 51 2.2 Phương pháp xử lý thông tin 51 2.2.1 Phương pháp thống kê, mô tả 51 2.2.2 Phương pháp so sánh 52 2.2.3 Phương pháp phân tích – tổng hợp 55 C ƢƠNG 3: T ỰC TRẠNG QUẢN LÝ C O VAY T ÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ T ƢƠNG V ỆT NAM – HỘI SỞ C ÍN 56 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Hội sở 56 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 56 3.1.2 cấu tổ chức Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam - Hội sở 57 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 62 3.2 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 64 3.2.1 ông tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 64 3.2.2 Triển khai thực kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 71 3.2.3 Kiểm tra, giám sát việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 85 3.4 Đánh giá thực trạng tình hình quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 89 3.4.1 ác tiêu định tính 89 3.4.2 ác tiêu định lượng 97 C ƢƠNG 4: ĐỊN ƢỚNG VÀ G Ả P ÁP OÀN T TÁC QUẢN LÝ C O VAY T ÊU DÙNG TẠ NGÂN ỆN CÔNG ÀNG T ƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ T ƢƠNG V ỆT NAM – HỘI SỞ C ÍN 106 4.1 Bối cảnh tác động đến công tác quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 106 4.2 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Hội sở 108 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 110 4.3.1 Về hoàn thiện lập kế hoạch cho vay tiêu dùng 110 4.3.2 Về tổ chức thực 112 4.3.3 Về kiểm tra, kiểm soát 117 K T LUẬN 120 TÀ L ỆU THAM KHẢO 122 DAN TỪ VI T TẮT MỤC TỪ V T TẮT TỪ NGUYÊN NG ĨA CBTD án tín dụng CVTD ho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo i DAN MỤC CÁC BẢNG B ỂU Bảng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 62 Bảng Kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 67 Bảng 3 Kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 69 Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở so với kế hoạch 74 Bảng Tình hình thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở so với kế hoạch 75 Bảng hính sách lãi suất cho vay tiêu dùng Techcombank – Hội sở 77 Bảng Thực trạng kiểm tra, giám sát việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 88 Bảng Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ Thương Việt Nam – Hội sở giải đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 97 Bảng Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở so với kế hoạch giai đoạn từ năm 2018 đến 2020 99 Bảng 10 Tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng so với tổng số khách hàng vay vốn tạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 101 Bảng 11 Thực trạng nợ hạn nợ xấu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 – 2020 102 Bảng 12 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 105 ii DAN MỤC ÌN VẼ Hình Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 62 Hình Sơ đồ quy trình lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 65 Hình 3 Bộ máy thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – hội sở 72 Hình Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương 79 Hình Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dung Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 98 Hình Biểu đố Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Hội sở so với kế hoạch giai đoạn từ năm 2018 đến 2020 100 Hình Biểu đồ tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng so với tổng số khách hàng vay vốn tạo Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 101 Hình Biểu đồ nợ hạn nợ xấu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018 – 2020 103 iii 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam 4.3.1 Về hoàn thiện lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Như trình bày chương hạn chế lớn công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng khâu nghiên cứu thị trường thực chưa hiệu dẫn tới công tác lập kế hoạch chưa thật sát với tình hình thực tế Do giải pháp đề xuất nhằm hồn thiện cơng tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng kết hợp nghiên cứu thị trường thiết lập mục tiêu trình lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở cần đặc biệt trọng đến công tác nghiên cứu thị trường, đảm bảo tính xác, phù hợp với bối cảnh thực tế kết hợp chặt chẽ với hệ thống mục tiêu ngân hàng, điều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngoài ra, việc kế hợp nghiên cứu thị trường với thiết lập mục tiêu đảm bảo tính thiết thực mục tiêu đảm bảo cho mục tiêu đề hướng vào trọng tâm khách hàng thị trường mục tiêu Mặt khác, mục tiêu đề phải phù hợp với sách Đảng, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam nhằm đảm bảo điều tiết định hướng ngân hàng nhà nước Để làm điều đó, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở cần hiểu rõ quấn triệt đường lối sách ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giao cho Ngoài mục tiêu hội sở phải ln tơn trọng thiết lập dựa mục tiêu dài hạn chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng Một biện pháp góp phần hồn thiện cơng tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – hội sở củng cố lại cơng tác thống kê, báo cáo tồn hệ thống thơng qua việc đào 110 tạo tằng cường cán chuyên trách làm công tác thống kế đơn vị, triển khai tập huận chế độ báo cáo thống kê hệ thống ngân hàng Đảm bảo thực thống kê số liệu cách trung thực, khách quan Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn: Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Ngân hàng trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng ụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Ngân hàng, để họ nhận biết lợi ích đến với Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam nhiều khách hàng biết đến 111 4.3.2 Về tổ chức thực Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Để thực được, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam cần phải cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, cụ thể: Thứ nhất, mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân để sinh lợi) Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một 112 tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu hính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Thứ hai, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng Thứ ba, lãi suất linh hoạt: Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều 113 khơng phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Phương thức thu hồi gốc lãi vay không cứng nhắc: Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: án công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay- người vay việc 114 phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ hính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Tính đến thời điểm tại, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam ban hành nhiều quy chế cho vay Tuy nhiên quy chế cho vay tiêu dùng chồng chéo, yêu cầu nhiều thủ tục rườm rà Do vậy, thời gian tới ngân hàng TM P Kỹ thường Việt Nam cần hoạn thiện quy chế cho vay từ góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tun truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam cần phát triển khác biệt hóa đổi cho vay tiêu dùng, để làm 115 việc Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam cần thực việc sau: - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - án Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Muốn vậy, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên ngân hàng - cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng - Lựa chọn hình thức truyền thông cho phù hợp hiệu quả, Ngân hàng chủ yếu sử dụng băng rôn để quảng cáo, chưa trọng quảng cáo truyền thanh, truyền hình Bên cạnh đó, hình thức quảng cáo tờ báo dù sử dụng chưa hiệu Ngân hàng chưa lựa chọn 116 tờ báo danh tiếng bạn đọc ưa chuộng Do vậy, việc lựa chọn hình thức truyền thơng phù hợp đem lại hiệu quảng bá cao mà cịn góp phần tiết kiệm chi phí quảng cáo cho ngân hàng Mặt khác, nội dung quảng cáo cần phải hấp dẫn ngắn gọn dễ hiểu - Tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm như: gửi thư mời, tờ rơi, khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đưa thông tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập đường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân tìm hiểu thơng tin cách nhanh thuận lợi - Ngân hàng cần tiếp tục trì tốt mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền địa phương, tận dụng mối quan hệ hỗ trợ Ngân hàng mặt Bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi khách hàng lớn, thường xuyên cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng 4.3.3 Về kiểm tra, kiểm soát Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán tín dụng cần kiểm tra thẩm định tính xác thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Một kiểm soát chặt chẽ khoản vay giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng 117 Nâng cao chất lượng thẩm định, thực có hiệu cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay để ngăn chặn rủi ro tín dụng từ khâu thẩm định, giải ngân, quản lý khoản vay Duy trì nâng cao chất lượng công tác cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro theo định kỳ để có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, đảm bảo tỉ lệ nợ xấu 1% Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm tốn nội - Phải tăng cường số kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý Ngoài ra, Ngân hàng nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Việc tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay cách hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách 118 hàng vay, Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Ngân hàng phải thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy 119 T LUẬN Hiện nay, cho vay tiêu dùng ngày mở rộng quy mô sản phẩm để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, góp phần đưa nâng cao đời sống cho người dân ác ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Hội sở khơng nằm ngồi vịng xốy Tuy nhiên mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng bên cạnh lợi ích gia tăng doanh thu, lợi nhận ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng Do vậy, bối cảnh ngân hàng tập trung pháp triển cho vay tiêu dùng chiều sâu chiều rộng hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng đóng vai trị vơ quan trọng việc hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng khoản vay tiêu dùng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở nói riêng nghiên cứu thực nhằm phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở giai đoạn từ năm 2018- 2020, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở chính, luận văn phân tích làm rõ thực trạng hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy thời gian vừa qua Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở thực tốt công tác quản lý cho vay tiêu dùng cụ thể công tác lập kế hoạch cho vay thực định kỳ 120 với đầy đủ kế hoạch ngắn hạn, trung hạn dài hạn, việc lập kế hoạch thực theo quy trình cụ thể, đảm bảo tính xác ơng tác thực kế hoạch cho vay tiêu dùng đạt nhiều thành tựu đáng kể xây dựng máy quản lý cho vay tiêu dùng kiện tồn, chun mơn hóa, việc thực kế hoạch đạt kết cao với thực kế hoạch lớn 85%, quy trình cho vay, thủ tục cho vay, quản lý khách hàng, quản lý nợ dự phòng rủi ro đặc biệt quan tâm ông tác kiểm tra, kiểm sát bước đầu thực nghiêm túc đạt thành tích định tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu mức thấp có xu hướng giảm thời gian vừa qua Dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng Bên cạnh thành tựu kể hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – hội sở cịn tồn số hạn chế công tác nghiên cứu thị trường chưa thực trọng gây khó khăn cho cơng tác lập kế hoạch, quy trình thủ tục cho vay rườm rà, hoạt động marketing chưa thực hiệu quả, công tác kiểm tra, kiểm sát cịn mang tính hình thức Trên sở hạn chế tồn kết hợp với định hướng phát triển Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở luận văn đề xuất số phương án nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở Thứ nhóm giải pháp nhằm hồn thiện lập kế hoạch cho vay tiêu dùng củng cố lại công tác thống kê, báo cáo, tăng cường cán chuyên trách làm cơng tác thống kế Thứ hai nhóm giải pháp tổ chức thực bao gồm giải pháp như: xây dựng hạn mức cho vay hợp lý hấp dẫn, thời gian vay vốn đa dạng phù hợp, lãi suất linh hoạt Thứ ba nhóm giải pháp kiểm tra, kiểm soát với giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, hoàn thiện nội dung kiểm tra nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra 121 TÀ L ỆU T AM ẢO A Tài liệu tiếng Việt Võ Tùng n, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hồng Mai Luận văn thạc sĩ – Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Đăng Dờn, 2015 Giáo trình tiền tệ - ngân hàng HN: NXB Thống kê Hà Văn Dương, 2017 Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020, Luận án tiến sĩ, Viện nghiên cứu quản lý Trung ương Trần Thọ Đạt Đăng Ngọc Đức, 2019 hính sách tiền tệ giai đoạn 2011-2019 tác động tới kinh tế Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 3/2019 Đào Minh Đức, 2017 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại Học Thương mại Phan Huy Đường, 2015 Quản lý nhà nước kinh tế, HN: NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội Nguyễn Thanh Hà, 2016 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Sơn Tây Luận văn thạc sĩ – Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Hiền, 2019 Ngân hàng với phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 5-2019 Tơ Thiện Hiền, 2021 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: khảo sát tài ngày 05/01/2021 122 gribank Long Xuyên Tạp chí 10.Phạm Xn Hịe, 2018 Tín dụng ngân hàng cho nơng nghiệp, nơng thơn cần cách tiếp cận tồn diện đột phá, Hội thảo khoa học Đánh giá chế, sách nơng nghiệp nơng thơn phục vụ tái cấu thu hút đầu tư , Hà Nội 11.Trịnh Thị Thu Huyền, 2017 Phát triển song hành dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12.Lê Trung Hưng, 2016 Các nhân tố định cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hòa Lạc, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học kinh tế 13.Nguyễn Đại Lai, 2005 Marketing sở lý luận chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Hội thảo khoa học Ngân hàng Nhà nước, NXB Phương Đơng 14.Nguyễn Hồng Long Nguyễn Hồng Việt, 2018 Quản trị chiến lược, HN: NXB Thống kê 15 Ngân hàng TM P Kỹ Thương Việt Nam – Hội sở chính, Báo cáo thường niên năm 2018, 2019, 2020 16.Nguyễn Thị Bích Ngọc, 2016 Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác Đơn vị Phú Thọ Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học kinh tế quốc dân 17.Phạm Thúy Oanh, 2012 Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học kinh tế quốc dân 18.Lê Tấn Phước (2020) Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, tải http://tapchitaichinh.vn/thitruong-tai-chinh/vang-tien-te/mot-so-yeu-to-tac-dong-den-tang-truongtin-dung-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-100787.html ngày 1/4/2020 123 19.Nguyễn Văn Tiến, 2016 Quản trị ngân hàng thương mại HN: NXB Lao động 20.Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020 Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh Tạp chí cơng thương ngày 12/07/2020 21.Nguyễn Thị Đăng Thủy, 2017 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng Trường Đại học Kinh tế quốc dân 22.Lê Khắc Trí, 2007 Tín dụng bán bn bán lẻ Việt Nam: Thực trạng giải pháp Hội thảo khoa học Ngân hàng Nhà nước,HN: NXB Thơng tin văn hóa 23.Nguyễn Tuấn, 2015 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ – Đại học Quốc Gia Hà Nội 24.Phan Thanh Tuấn (2018) với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – hi nhánh Hà Tĩnh” 25.Thông tin Ngân hàng TM P Kỹ Thương Việt Nam năm 20182020 Website: - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam 18www.techcombank.com.vn - Website hính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: www.chinhphu.vn - Hiệp hội ngân hàng Việt nam: www.vnba.org.vn - Website Luật Việt nam: www.luatvietnam.com.vn - Website: www.cafef.vn - Báo điện tử Đảng Cộng sản VN: www.cpv.org.vn 124 ... trạng quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ? ?Hội sở - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương. .. giá quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 38 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khác học cho ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam. .. động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TM P Kỹ thương Việt Nam – Hội sở 85 3.4 Đánh giá thực trạng tình hình quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Hội sở