Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUOC GIA HA NỌI TRƯỜNG ĐAI HOC KINH TÉ PHUNG VAN THUY CHO VAY TIEU DƯNG TẠI NGAN HANG NƠNG NGHIỆP • VÀ PHÁT TR1ẺN NƠNG THƠN VIỆT • NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VẢN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG • • CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG • • NGUỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ• THÁI HÀ • XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƯỚNG DẴN CHẤM LUÂN VẢN Hà Nội - Năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Với đê tài nghiên cứu: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn chi nhánh Hà Nội” Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứ, trình bày luận văn trung thực chưa công bố r bât kỳ công trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, Ngày tháng 05 năm 2022 Tác giả PHÙNG VĂN THỦY LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thành đề tài cố gang, nỗ lực thân, nhận giúp đờ tận tình nhiều cá nhân tập thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Trần Thị Thái Hà người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đờ tơi thực hồn thành đề tài Tôi xin cảm ơn quan tâm, tạo điều kiện giúp đờ Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học Trường Đại học Quốc gia giúp hồn thành luận văn Tuy nhiên thời gian thực nghiên cứu có hạn với kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều, luận văn tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, đồng nghiệp người quan tâm để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày tháng 05 năm 2022 Tác giả PHÙNG VĂN THỦY MỤC LỤC ♦ DANH MỤC TỪ VIÉT TẲT DANH MỤC BẢNG •• 11 PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TỐNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ LÝ LUẬN Cơ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 Tống quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 r r r 1.2.5 Các yêu tô ảnh hưởng đên phát triên cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 26 2.1 Thiết kế nghiên cứu 26 2.1.1 Nội dung nghiên cứu 26 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 27 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý thông tin 28 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 28 Chương 3: THựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 3.1 Khái quát Agribank chi nhánh Hà Nội 31 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Hà Nội 31 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh Hà Nội 32 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội 33 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 37 3.2.1 Chính sách, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 37 3.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 42 3.2.3 Yêu tô ảnh hưởng đên cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà NỘÌ61 3.3 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 70 3.3.1 Kết đạt 70 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 Tiểu kết chương 75 Chương 4: GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN K ~ K X A /N HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI76 4.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội 76 4.1.1 Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng 76 4.1.2 Định hướng kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 77 4.1.3 Mục tiêu kỉnh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Agrỉbank nhánh Hà Nội 78 4.2 Một sổ giải pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 79 4.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng 79 4.2.2 Đầy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị 81 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối, CO’ sỏ’ vật chất Chi nhánh 83 4.2.5 Hoàn thiện công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 86 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 87 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89 4.3.3 Đối với Chính phủ 89 Tiểu kết chưong 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHU LUC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tù’ viết tắt Nguyên nghĩa CBNV Cán bơ• nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng DNCV Dư nợ cho vay KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại QCTT Quảng cáo tiếp thị TD Tiêu dùng VTD Vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Nội 33 Bảng 3.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 3.3: Kết hoạt động tài Agribank chi nhánh Hà Nội 36 Bảng 3.4: Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng 41 Bảng 3.5: Cơ cấu khách hàng vay tiêu dùng Agribank CN Hà Nội 43 Bảng 3.6: Khách hàng vay vốn tiêu dùng số chi nhánh Agribank 44 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 46 Bảng 3.8: Tỷ trọng dư nọ’ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 48 Bảng 3.9: Dư nọ’ cho vay tiêu dùng số chi nhánh Agribank 48 Bảng 3.10: Thu lãi tù’ cho vay tiêu dùng 50 Bảng 3.11: Thu lãi cho vay tiêu dùng số chi nhánh Agribank 51 Bảng 3.12: Nợ hạn cho vay tiêu dùng 52 Bảng 3.13: Cơ cấu nợ xấu cho vay tiêu dùng 54 Bảng 3.14: số lượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 55 Bảng 3.15: Kết khảo sát khách hàng yếu tố đảm bảo 56 Bảng 3.16: Kết khảo sát khách hàng yếu tố tin cậy 57 Bảng 3.17: Kết khảo sát khách hàng yếu tố đáp úng 58 Bảng 3.18: Kết khảo sát khách hàng yếu tố cảm thông 59 Bảng 3.19: Kết khảo sát khách hàng yếu tố hữu hình 60 Bảng 3.20: Hệ thống phòng giao dịch Agribank chi nhánh Hà Nội 62 Bảng 3.21: Hoạt động quăng cáo, tiếp thị CVTD Agribank chi nhánh Hà Nội 63 Bảng 3.22: Chi phí hoạt động quảng bá, tiếp thị CVTD CN 64 Bảng 3.23: Nguồn nhân lực cho vay tiêu dùng Agribank CN Hà Nội 65 Bảng 4.1: Đào tạo nâng cao chất lượng cán CVTD Agribank chi nhánh Hà Nội 80 •• 11 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Hà Nội 32 Hình 3.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 39 Hình 3.3: số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank CN Hà Nội 42 Hình 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 45 Hình 3.5: Thị phần cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội 49 Hình 3.6: Nợ xấu cho vay tiêu dùng 53 Hình 4.1: Quy trình cho vay 85 PHÀN MỞ ĐÀU nn r /\ J I • A r -> /\ A > • I Tính câp thiêt cua việc nghiên cứu đe tài Xã hội ngày phát triển, kinh tế có chuyển biến tích cực, đời sống người dân ngày nâng cao tạo nhiều hội đế ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng Cho vay tiêu dùng giúp nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân, đặc biệt người có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng - nhóm khách hàng chuẩn, thường bị ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay, không chứng minh khả trả nợ khơng có tài sản chấp Đồng thời, cho vay tiêu dùng giúp cho kế hoạch tiêu dùng người dân diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập Hiện tại, tiềm thị trường dịch vụ cho vay tiêu dùng nước ta lớn với quy mô dân số trẻ 98 triệu dân (khoảng 23 triệu dân độ tuổi trường thành), mức thu nhập bình quân đầu người ước đạt 4,2 triệu đồng /người/tháng nàm 2020, có xu hướng tăng so với năm trước Nhận thức tiềm này, ngân hàng thương mại đẩy mạnh biện pháp phát triển quy mô khách hàng, gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng thị phần cung cấp dịch vụ so với ngân hàng khác Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng khơng nằm xu hướng Từ năm 2008, Agribank chi nhánh Hà Nội triển khai cung cấp sản phấm cho vay tiêu dùng đến khách hàng ngày hoàn thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ trình hoạt động Tuy nhiên, so với lợi (lợi nguồn vốn, nhân lực, công nghệ) Chi nhánh tiềm năng, quy mô thị trường kết kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Hà Nội hạn chế Đến năm 2020, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh đạt 7.738 khách hàng, chiếm 25% tổng số khách hàng vay vốn, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 938.205 triệu đồng, chiếm 28,79% tổng dư nợ tín dụng đạt 92% mục tiêu kế hoạch đề Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh khơng cao tình hình nợ xâu, nợ hạn biên động phức tạp Năm 2020, nợ hạn tăng 50,61%, nợ xấu tăng 48,13% so với năm 2019 Nhừng hạn chế số lượng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội xuất phát từ thiếu đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng; Quy trình, quy định điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nhiều bất cập; Cơ chế quản lý nhà nước thiếu linh hoạt, không đồng bộ; Mức thu nhập người dân địa bàn giảm sút tác động từ dịch Covid 19 Trước thực trạng nhận thấy, việc tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đánh giá kết dịch vụ Agribank chi nhánh Hà Nội cần thiết nhằm đưa giải pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Chi nhánh Xuất phát từ lý này, tác giả chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Mục vụ• nghiên cún • tiêu nhiệm • 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài luận văn tập trung nghiên cứu quy trình cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Hà Nội Từ đề xuất giải pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đe đạt mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn tập trung thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội bao gồm: quy trình cho vay; sách cho vay, kết cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội công ty tư vân tô chức cho học sinh, sinh viên du học nước ngồi Thơng qua cách tiếp thị sể giúp cho khách hàng hiểu sản phẩm cho vay du học Chi nhánh khả cung cấp tài chính, hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức tốn thẻ Chi nhánh - Đối với sản phẩm cho vay bảo đảm lương: đẩy mạnh cho vay CBCNV thông qua người đại diện Việc cho vay thông qua người đại diện khắc phục hạn chế chi phí thẩm định, thời gian thực Việc cho vay thông qua người đại diện giúp Chi nhánh tiết kiệm thời gian xử lý hồ sơ, giải vướng mắc chênh lệch làm việc, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận thủ trưởng đơn vị Mở rộng chiến dịch quảng cảo, gia tăng mức độ quen thuộc sản phẩm Đe tãng cường cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc bán chéo sản phẩm Agribank chi nhánh Hà Nội cần mở rộng chiến dịch quảng bá đế đông đảo khách hàng biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Giải pháp thực thơng qua phương tiện báo chí, tờ rơi đặc biệt báo điện tử Trong bối cảnh thương mại điện tử phát triển nhanh chóng, Agribank chi nhánh Hà Nội cần đẩy mạnh việc giới thiệu sản phẩm có cách chi tiết thông qua mạng internet, thông qua trang Fanpage Chi nhánh Thời gian tới, chi nhánh xây dựng kênh Youtube riêng nhằm quảng bá, giới thiệu sản phẩm triển khai, để gia tăng mức độ nhận biết sản phẩm Ngồi ra, Chi nhánh cịn chủ động gửi tin quảng cáo email đến khách hàng, phương thức thực thông qua đơn vị thứ ba đế giảm bớt nguồn nhân lực Chi nhánh 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối, CO’sử vật chất Chi nhánh Hiện đại hoá trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Điều giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà cịn giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt hoàn thiện hệ thống sở vật chất giúp ngân hàng tăng tốc độ xử lý thông tin khả hoạt động chung Đối với Agrribank chi nhánh Hà Nội, hệ thống kênh phân phối đầu tư mở rộng song trang 83 thiêt bị, sở vật chât phòng giao dịch, hội sở chưa đáp ứng yêu câu công việc, chưa tạo ấn tượng tốt với khách hàng hệ thống xuống cấp không phù họp với yêu cầu Do vậy, giải pháp “Hoàn thiện hệ thống kênh phân phói, sở vật chất Chi nhánh” đề xuất với mục tiêu nâng cấp, cải thiện hệ thống trang thiết bị, tạo nên ấn tượng tốt đẹp lịng khách hàng, gia tăng tín nhiệm khách hàng với ngân hàng Nội dung giải pháp sau: Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Hà Nội cần nâng cấp phát triền sở hạ tầng, cải tiến hệ thống mạng máy tính, đề xuất với Agribank Trung ương đưa tin học hóa vào q trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng, đẩy mạnh thủ tục cho vay tiêu dùng online App ngân hàng Thực điều giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giúp Chi nhánh giảm bớt chi phí nhân lực Chi nhánh cần ý tới việc đầu tư đồng hệ thống máy móc, trang thiết bị cho tất các điểm giao dịch, cùa chi nhánh Thực tế điểm giao dịch Agribank Hà Nội, diễn tình trạng hệ thống máy tính thiếu đồng bộ, to nhị, tạo hình ảnh chưa chuyên nghiệp mắt khách hàng, thế, cần phải có biện pháp tăng tình đồng cho hệ thống máy móc, thiết bị điểm giao dịch, việc kết nối với đơn vị cung cấp trang thiết bị cách lâu dài, đảm bảo thiết bị thay hỏng hóc, có cố phải đồng với thiết bị trước sử dụng Sắp xếp tài liệu, giấy tờ cách khoa học, gọn gàng bàn làm việc nhân viên, tránh gây phiền phức cho khách hàng, cần vào đặc thù công việc để thiết kế cách đồng ngăn chứa tài liệu, quy định chặt chẽ loại tài liệu để vào khu vực nào, vừa thuận tiện cho việc thực nghiệp vụ nhân viên, vừa cho khách hàng thấy chuyên nghiệp Để thực giải pháp đề cập trên, điều kiện tài đòi hỏi cần thiết giúp chi nhánh đầu tư đồng hệ thống sờ vật chất Ngoài ra, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch tài cụ thể, chi tiết cho khoản mục đầu tư kế hoạch phân bổ tài để giảm thiểu lãng phí đầu tư Đe có nguồn lực tài đảm bảo cho việc đầu tư nâng cấp trang thiết bị, Agribank chi nhánh Hà Nội kiến nghị lên Trung Ương trích từ nguồn quỹ đầu tư phát triển để hình 84 thành ngn vơn đâu tư sở vật chât Chi nhánh 4.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Hiện tại, quy trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội, cán tín dụng gần thực tất bước cho vay, điều tiềm ẩn nguy phát sinh rủi ro cán tín dụng cố tình sai phạm, thơng đồng vời khách hàng làm giả hồ sơ Bên cạnh đó, cán chưa giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng nên phát sinh nhiều khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích Để khắc phục hạn chế quy trình cho vay tiêu dùng, tác giả đề xuất tách phòng khách hàng HSX cá nhân thành phận gồm: Bộ phận tiếp xúc khách hàng, phận thẩm định, phê duyệt tín dụng phận giám sát sau giải ngân Nhiệm vụ phận cụ thể hóa sau: Tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, giới thiệu, tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp; Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ khách hàng hoàn thiện; Quản lý, theo dõi khoản vay, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ phận tiếp xúc khách hàng, thực thẩm định theo quy định; Phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro khoản vay giải ngân; Đưa ý kiến đề xuất để lãnh đạo định vay trả kết cho phận tiếp xúc KH Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay cùa khách hàng, kịp thời xử lý KH sử dụng vốn sai muc đích Hình 4.1: Quy trình cho vay Hiện tại, Agribank chi nhánh Hà Nội chưa quan tâm, trọng việc giám sát khách hàng sau giải ngân, thời gian tới cán tín dụng chi nhánh phải thường xuyên theo dõi khách hàng nhằm đánh giá việc sử dụng vay vốn Đồng thời, tận 85 dụng triệt đê lân gặp gỡ khách hàng vay vôn đê thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng khơng tiếp tục hồn thành nghĩa vụ trả trợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp không trả nợ ngân hàng Bên cạnh việc hồn thiện quy trình, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, Agribank chi nhánh Hà Nội cần bố trí nhân quản lý khu vực thị trường, nắm bát khách hàng Việc bố trí này, giúp cán tín dụng hiểu rõ địa bàn hoạt động khách hàng, tình hình khách hàng để có định cho vay xác, nhanh chóng, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữ sách với thực tế triển khai Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng 4.2,5 Hồn thiện cơng tác xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Agríbank chi nhánh Hà Nội Những năm gần đây, giá trị nợ xấu, nợ hạn Agribank chi nhánh Hà Nội không ngừng gia tăng làm ảnh hường đến kết cho vay tiêu dùng Để khắc phục hạn chế này, thời gian tới, chi nhánh cần thực tốt cơng tác quản trị rủi ro, góp phần tăng cường cho vay tiêu dùng chi nhánh, tác giả đề xuất chi nhánh thực số biện pháp sau: - Chi nhánh cần phải thường xuyên đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp khách hàng vay vốn suốt thời gian vay vốn Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, Agribank chi nhánh Hà Nội phải xem xét tính pháp lý loại tài sản nước ta định liên quan đến sở hữu bất động sản chưa đồng Đối với tài sản phương tiện lại, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá giá trị tài sản ln bị hao mịn q trình sử dụng, có thề giảm giá trị xử lý Agribank chi nhánh Hà Nội cần thực thoa thuận với khách hàng vay vốn quy định Hợp đồng tín dụng, yêu cầu KH cam kết chuyển, nộp thu 86 nhập • tât khoản tiên khác mà KH có • nhận • • vê tài khoản mở • chi nhánh Định kỳ hàng quý, chi nhánh đánh giá tỷ lệ tiền chuyển tài khoản so với tỷ lệ cấp tín dụng chi nhánh đế có ứng xử tín dụng kịp thời Bên cạnh chi nhánh phải thường xuyên theo dõi diễn biến số dư tín dụng khách hàng TCTD khác để điều chỉnh mức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu vốn thực tế cùa khách hàng (cụ thể: theo dõi diễn biến số dư tín dụng KHCN TCTD khác thông qua việc kiếm tra, khai thác thông tin từ CIC để kiếm soát việc phát sinh dư nợ ) Định kỳ, Agribank chi nhánh Hà Nội cần thực phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay có thời hạn năm Bộ phận quản lý rủi ro Agribank xây dựng số công cụ hỗ trợ cán việc đánh giá khách hàng, công cụ cảnh báo sớm khách hàng có tiềm ẩn rủi ro, cảnh báo chi nhánh, sản phẩm có tỷ lệ nợ xấu cao, có nguy tăng lên thời gian tới Duy tri thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Trên sở kết việc phân tích phân loại nợ xấu, phòng KH hộ sản xuất cá nhân cần tiến hành biện pháp thích hợp đôn đốc khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng thời gian ngắn Đe đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, Agribank chi nhánh Hà Nội cần tuân thù quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay tiêu dùng Ngoài ra, việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tể khác theo quy định hành 4.3 Kiến nghị 4.3.7 Đối với Ngãn hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể 87 định hướng cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tăng cường hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tố chức đào tạo, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lí luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam nên phối họp với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tổ chức thi tuyển cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, có tác động đến nhận thức hiệu làm việc cùa cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung qui mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu, điều chỉnh giảm mức lãi suất áp dụng đồng hệ thống Agribank, tạo hội đế nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội để ngân hàng chù động việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tận dụng tốt so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội - việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thấm định Hơn nữa, Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội việc đưa công nghệ ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến 88 4.3.2 Đơi vói Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc tăng cường hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NNNH cần tăng cường cơng tác đào tạo,thưịng xun mở lớp đào tạo kiến thức ,chuyên sâu cho toàn hệ thống, tạo điều kiện giao lưu học hỏi kinh nghiệm ngân hàng.Mời chuyên gia giỏi nước giảng dạy, học tập kinh nghiệm ngân hàng lớn giới lĩnh vực cho vay tiêu dùng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống vàn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triền - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường 4.3.3 Đối với Chính phủ Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng, đặc biệt thời điểm mà kinh tế cần kích cầu hết hoạt động cho vay tiêu dùng cần trọng phát triến ngành ngân hàng phải ưu tiên phát triển lớn mạnh nừa Để tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà 89 nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng nêu hoạt động phát triển thi Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vi vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội + Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ốn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhàm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ốn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tồng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi đế họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 90 Tiểu kết chương Trong chương 4, tác giả nêu định hướng phát triên hoạt động kinh doanh định hướng kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội Dựa vào kết phân tích chương 3, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Hà Nội đến năm 2025 bao gồm: Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng; Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối, sở vật chất Chi nhánh; Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng; Hồn thiện cơng tác xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội Bên cạnh đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho tăng cường, mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh Hà Nội nói riêng, tác giả đưa số kiến nghị Agribank Trung ương; với Ngân hàng nhà nước với Chính phủ 91 KÉT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thưcmg mại Tăng cường cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, tăng cường cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất - kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội” cần thiết, nhằm trì phát triền khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gây gắt Đặc biệt, Agribank chi nhánh Hà Nội đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng nước với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn Do vậy, Agribank chi nhánh Hà Nội cần phải khơng ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Qua q trình tìm hiểu nghiên cứu viết luận văn tác giả nâng cao kiến thức cho vay tiêu dùng vai trò cho cho vay tiêu dùng cần thiết phải phát triển, tăng cường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh Hà Nội nói riêng Luận văn tác giả khái quát toàn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội nghiên cứu sâu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Kết họp lý luận thực tiễn, nghiên cứu mạnh dạn đề xuất giải pháp với Agribank chi nhánh Hà Nội kiến nghị tới Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tằng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Do có hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế, nên luận vãn khơng tránh khởi sai sót chưa đầy đủ Kính mong thầy giáo, cán tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam đóng góp ý kiến cho luận văn hoàn thiện 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyên Quôc Anh, Nguyên Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trân Huy Hoàng, Trâm Xuân Hương (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Lưu Văn An (2014), Lỷ thuyết mơ hình phát triển, Nxb Lý luận trị, Hà Nơi Hồng Chí Bảo (2010), Luận giải pháp phát triên xã hội quán lý phát triển xã hội nước ta thời kỳ đổi mới, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phù (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP vê hảo đảm tiên vay tơ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định sơ Ỉ6/2001/NĐ-CP vê tô chức hoạt động Công ty cho thuê tài chính, Hà Nội Chính phù (2002), Nghị định 85/2002/NĐ-CP vê sửa đôi hô sung Nghị Chính phủ (2005), Nghị định sơ 65/2005/NĐ-CP vê việc sửa đôi, bô sung số điều Nghị định số 16/2001/NĐ-CP, Hà Nội Nguyễn Thị Hạnh Chi (2019), Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cô phần Thương mại Đại A chi nhánh Hà Nội - thực trạng giải pháp, luận văn thạc SV Hoc viên tài Hà Nơi Ngun Đăng Dờn, Hồng Đức, Trân Huy Hoàng, Trâm Xuân Hương (2005), tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 10 Nguyễn Thị Hồng Diệu (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông A, Chi nhánh Huế, luận văn thạc sỹ đại học Huế 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 12 Trần Huy Hoàng (2005), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê 13 Nguyên Thị Huệ (2016), Hiệu cho vay tiêu dùng nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh, luận văn thạc sỹ trường Đại học thương mại 14 Nguyễn Ngọc Hùng (2008), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê 93 15 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 16 Trần Mỹ Mai (2018), Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ, luận văn thạc sỹ trường đại học Thương mại 17 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội (2021), Báo cáo tông kết hoạt động kỉnh doanh năm 2018,2019, 2020, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội (2017), Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội năm 20Ỉ8 ,2019, 2020, Hà Nội 19 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quỵ định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chì nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 21 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, năm 2005 22 Vũ Văn Thực (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Tạp chi phát triền hội nhập số 19 (29) Tài liệu sưu tầm mạng internet: - Agribank chi nhánh Hà Nội triển khai chương trình cho vay tiêu dùng, https://www.agribank.com - Các ngân hàng thương mại chạy đua cho vay tiêu dùng, http://www.vnexpress.net - Thị trường cho vay tiêu dùng Hà Nội, http://tapchitaichinh.vn/ - Khái niệm phát triển, http://vi.wikipedia.org/ - Đấy mạnh cho vay tiêu dùng, xu hướng tất yếu cúa ngân hàng thương mại, https://www.sbv.gov.vn 94 PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội Xin kính chào quý khách hàng! Hiện nay, tiến hành nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam CN Hà Nội Kính mong quý Khách hàng dành chút thời gian trả lời giúp câu hòi Tất câu trả lời ý kiến đóng góp quý khách hàng hữu ích cho q trình nghiên cứu tơi Tôi mong nhận hồ trợ từ quý khách hàng Tôi cam kết thông tin thu thập từ phiếu sử dụng với mục đích nghiên cứu Trân trọng! I Thơng tin cá nhân ngi hỏi Anh/chị vui lịng điền vào thông tin Ho tên (không bắt buôc) l.Nam Tình trạng nhân Có gia đình Chưa có gia đình Đơ• tuổi: 1.20-25 tuổi Trình độ học vấn: 1.Trung cấp Nữ 2.26-35 tuổi 3.36-45 tuổi Cao đẳng Từ đại học trở lên Địa liên lạc(Không bắt buộc) 4.TÙ 46 trở lên Điện thoại liên lạc: Không bắt buộc r Anh/Chị vui lòng cho biêt mức thu nhập hàng tháng cùa mình: □ - triệu D5 triệu - triệu □ triệu - 10 triệu □> 10 triệu Xin vui lòng cho biết Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội bao lâu? □ Dưới năm □ Từ 1-3 năm □ Trên năm Xin vui lòng cho biết Anh/Chị tiếp cận dịch vụ CVTD Agribank chi nhánh Hà Nội từ nguồn nào? □ Được giới thiệu từ khách hàng vay vốn ngân hàng □ Qua phưong tiện truyền thông đại chúng, qua website ngân hàng website liên kết □ Qua môi quan hệ với nhân viên ngân hàng □ Qua việc tư vấn, chào mời sử dụng dịch vụ nhân viên bán hàng □ Qua nguồn khác II Nội dung khăo sát dịch vụ CVTD Agribank chi nhánh Hà Nội Đe trả lời câu hỏi, anh chị vui lịng tích vào phương án trả lời chọn sẵn từ đến Trong đó: Hồn tồn khơng đồng ý; Khơng đồng ý; Bình thường; Đồng ý; Hồn tồn đồng ý Nội dung câu hỏi điều tra Sự đảm bảo cho vay tiêu dùng Ngân hàng thực đầy đủ nghiệp vụ trình thẩm định phê duyệt tín dụng Ngân hàng hoạt động hiệu quả, có hệ số an tồn vốn cao Cơng nghệ quản lý ngân hàng an toàn, đại giúp giảm sai sót, nhầm lẫn người Đội ngũ nhân viên ngân hàng tin cậy cao, đạo đức nghề nghiệp tốt Sự tin cậy cho vay tiêu dùng Ngân hàng thực dịch vụ cam kết với khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ đủng thời điểm mà họ hứa Ngân hàng thực giao dịch xác từ lần đầu Những sai sót ngân hàng có thi thường phát sớm khắc phục nhanh chóng Nhân viên ngân hàng ln tn thủ đầy đủ quy trình nghiệp vụ trình triển khai dịch vụ Sự đáp ứng cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho khách hàng biết rõ thông tin dịch vụ sè đươc • thưc • hiên • Mức đồng ý Ngân hàng ln đáp ứng tích cực u cầu khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà khách hàng cần Ngân hàng thể sằn sàng hồ trợ khách hàng tình Sự cảm thông cho vay tiêu dùng Nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu cụ thể khách hàng Thời gian, địa điểm giao dịch thuận tiện, linh động cho khách hàng Ngân hàng thường xuyên có chương trinh tri ân khách hàng Sự hữu hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng có trang thiết bị máy móc cơng nghệ đai • Nhân viên ăn mặc đẹp, dễ nhận biết, tác phong chuyên nghiệp Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biếu kệ tài liệu khoa học, bắt mắt tiện lợi cho khách hàng Giao diện website ngân hàng điện tử dễ nhìn, dễ thao tác III Anh/Chị có đê xuât đê tăng cường cho vay tiêu dùng ciía Agribank chi nhánh Hà Nội Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng! ... CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN K ~ K X A /N HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI76 4.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. pháp tăng cường cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội Chuông 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ LÝ LUẬN BÃN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... động cho vay tiêu dùng Agríbank chi nhánh Hà Nội 3.2.2.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội theo tiêu định lượng a Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hà Nội