Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe toàn diện cá nhân tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 (Chuyên đề ĐH Kinh tế Quốc dân)
Lịch sử hình thành và phát triển của BHCN phi nhân thọ
Khái niệm
BHCN phi nhân thọ là sự cam kết giữa người được BH và người tham gia
Bảo hiểm (BH) là hình thức trong đó người tham gia sẽ nhận được một khoản tiền nhất định khi xảy ra các sự kiện đã được quy định trước, như ốm đau hoặc tai nạn Để được hưởng quyền lợi từ bảo hiểm, người tham gia cần nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn.
Nói cách khác, BHCN phi nhân thọ là quá trình BH cho các rủi ro không liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người.
Quá trình hình thành và phát triển
1.1.2.1 Trên thế giới Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành BH, BHCN phi nhân thọ được triển khai sớm hơn BH nhân thọ Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai BH nhân thọ Chính vì vậy, BHCN phi nhân thọ được coi là loại hình BH bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BH y tế.
BH phi nhân thọ đã bắt đầu hình thành từ năm 1965 Từ năm 1965 đến
Năm 1994 đánh dấu giai đoạn bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động độc quyền với sự hiện diện của một doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước duy nhất Sự ra đời của Nghị định 100/NĐ-CP vào ngày 18 tháng 12 năm 1993 về kinh doanh bảo hiểm đã thúc đẩy sự hình thành và phát triển của một số doanh nghiệp bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của tổ chức và cá nhân trong xã hội Do đó, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đã ra đời vào cuối thập niên 80 và đầu thập niên 90.
Đặc điểm và vai trò của BHCN phi nhân thọ
Đặc điểm của BHCN phi nhân thọ
Khác với bảo hiểm nhân thọ, tập trung vào sự sống và tuổi thọ của con người, bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm không liên quan đến sinh mạng mà bảo vệ các tài sản và quyền lợi khác.
BH là tính mạng, sức khoẻ và khả năng lao động của con người vì vậy BHCN phi nhân thọ mang những đặc điểm sau đây:
Hậu quả của rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu liên quan đến tai nạn, bệnh tật, ốm đau và thai sản, ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe và thân thể con người Khác với bảo hiểm nhân thọ, nơi sự kiện “sống” và “chết” là trọng tâm, bảo hiểm phi nhân thọ thể hiện rõ ràng tính chất rủi ro, trong khi yếu tố tiết kiệm lại không được nhấn mạnh.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, các doanh nghiệp thường quy định độ tuổi của người được bảo hiểm, không chấp nhận bảo hiểm cho những người quá trẻ hoặc quá già do xác suất rủi ro cao Tại Việt Nam, trẻ em dưới 12 tháng tuổi và người trên 65 tuổi thường không được chấp nhận bảo hiểm Tương tự, ở Anh, trẻ em dưới 3 tuổi và người trên 65 tuổi cũng không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm phi nhân thọ thường có thời hạn ngắn hơn so với bảo hiểm nhân thọ, thường chỉ kéo dài khoảng 1 năm, ví dụ như bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện Ngoài ra, còn tồn tại những loại hình bảo hiểm có thời hạn chỉ vài ngày hoặc thậm chí vài giờ.
BH tai nạn hành khách, BH du lịch Chính vì thế, phí BH thường chỉ nộp 1 lần khi ký kết HĐBH.
Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ thường được kết hợp với các loại bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng Ví dụ, bảo hiểm tai nạn có thể được lồng ghép trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, trong khi bảo hiểm tai nạn cho lái xe và phụ xe thường đi kèm với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe.
Việc kết hợp bảo hiểm xe cơ giới sẽ giúp doanh nghiệp giảm chi phí khai thác, quản lý và các khoản chi phí khác, từ đó tạo điều kiện để giảm phí bảo hiểm.
BHCN phi nhân thọ được coi là loại hình BH bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BH y tế.
Vai trò của BHCN phi nhân thọ
Con người là tài nguyên quý giá của mọi quốc gia, do đó việc bảo vệ sức khỏe và an toàn cho họ luôn được ưu tiên hàng đầu Mặc dù điều kiện kinh tế và xã hội đã cải thiện, giúp con người có sức khỏe tốt hơn và tuổi thọ cao hơn, nhưng rủi ro vẫn gia tăng do những tác động tiêu cực từ tiến bộ khoa học kỹ thuật, như tai nạn giao thông, ô nhiễm môi trường và các dịch bệnh mới Khi một cá nhân gặp rủi ro, không chỉ cuộc sống của họ bị ảnh hưởng mà còn tác động đến gia đình và xã hội Vì vậy, con người luôn tìm kiếm các biện pháp bảo vệ, trong đó bảo hiểm là một lựa chọn quan trọng để ngăn chặn những rủi ro tiềm ẩn.
Bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ đóng vai trò quan trọng không chỉ cho người tham gia mà còn cho toàn xã hội Đối với người tham gia, bảo hiểm giúp họ yên tâm về mặt tinh thần, tạo điều kiện để họ hoạt động và sản xuất hiệu quả Khi gặp rủi ro, bảo hiểm đảm bảo nguồn tài chính cần thiết cho họ và gia đình, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi thu nhập bị giảm hoặc mất Trong bối cảnh hiện đại, nhiều gia đình gặp khó khăn khi thành viên trụ cột bị thương tật vĩnh viễn hoặc qua đời, dẫn đến chi phí nằm viện, thuốc men, phẫu thuật, và mai táng Hơn nữa, họ còn phải đối mặt với các nghĩa vụ chưa hoàn thành như trả nợ và nuôi dưỡng con cái.
Khách hàng tham gia bảo hiểm cho người thân không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn tạo động lực cho cuộc sống, như con cái thể hiện lòng hiếu thảo khi mua bảo hiểm cho cha mẹ, hay cha mẹ mua bảo hiểm cho con cái để khuyến khích sự phấn đấu Đối với doanh nghiệp, việc mua bảo hiểm phi nhân thọ cho nhân viên không chỉ thể hiện sự chăm sóc mà còn nâng cao năng suất và lợi nhuận, giúp đảm bảo ổn định cuộc sống cho nhân viên trong những lúc khó khăn Khi rủi ro xảy ra, doanh nghiệp giảm được chi phí bồi thường nhờ có bảo hiểm, đồng thời nâng cao uy tín thương hiệu trên thị trường Đối với xã hội, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần chăm sóc sức khỏe cộng đồng, thể hiện tinh thần tương thân tương ái và đảm bảo an sinh xã hội, giúp nhà nước giảm chi phí hỗ trợ và đầu tư phát triển kinh tế Ngoài ra, bảo hiểm còn là công cụ huy động vốn nhàn rỗi, tạo việc làm và giải quyết các vấn đề xã hội, góp phần xây dựng nếp sống tiết kiệm và có kế hoạch.
Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ cơ bản
BH tai nạn con người 24/24
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm Đổi lại, người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm cần phải đóng phí bảo hiểm khi ký kết hợp đồng.
Mục đích của nghiệp vụ này là:
Bảo hiểm tai nạn đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định cuộc sống cho người bị tai nạn và gia đình họ, đặc biệt là đối với những người chưa tham gia bảo hiểm hoặc đã tham gia nhưng nhận được khoản chi trả hoặc trợ cấp không đủ.
Tạo điều kiện cho người lao động trong các ngành có nguy cơ tai nạn cao như khai thác, cơ khí và xây dựng tham gia bảo hiểm Đối tượng tham gia bảo hiểm thường bao gồm tất cả những người trong độ tuổi lao động.
18 đến 60 tuổi Không chấp nhận những người bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên)
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các trường hợp bị tai nạn dẫn đến chết người hoặc thương tật, bao gồm cả tình huống người được bảo hiểm tham gia cứu người, bảo vệ tài sản của nhà nước và nhân dân, cũng như tham gia vào các hoạt động chống lại tội phạm.
Những nguyên nhân sau sẽ không thuộc phạm vi BH:
- Người được BH vi phạm pháp luật
- Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong
- Bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy và các chất kích thích
- Ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không đúng sự chỉ dẫn của bác sĩ, trúng gió
- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ
- Chiến tranh, nội chiến, đình công…
Thời hạn của bảo hiểm thường kéo dài một năm, nhưng có thể thay đổi thành vài tháng tùy thuộc vào nhu cầu và thỏa thuận giữa các bên liên quan.
STBH: Thường được quy định ở mức khác nhau để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Phí bảo hiểm thường được thanh toán một lần khi ký kết hợp đồng Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập hoặc lần đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, họ thường dựa vào thống kê tai nạn lao động hoặc đầu tư vào một biểu tỷ lệ phí để điều chỉnh cho phù hợp với doanh nghiệp của mình.
Khi yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng quyền lợi bảo hiểm cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ liên quan theo quy định của pháp luật và doanh nghiệp, bao gồm cả giấy yêu cầu trả tiền.
Sau khi xem xét các giấy tờ hợp lệ như biên bản tai nạn, giấy chứng tử và các tài liệu liên quan, doanh nghiệp bảo hiểm (DN BH) sẽ tiến hành chi trả bảo hiểm theo các trường hợp cụ thể.
- Nếu người được BH bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì số tiền chi trả bằng STBH
Nếu bạn bị thương tật bộ phận, số tiền bồi thường sẽ được tính dựa trên số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ thương tật Tỷ lệ thương tật này sẽ được xác định thông qua việc giám định y khoa.
- Nếu bị thương tật tạm thời thì số tiền chi trả bằng chi phí thực tế điều trị (không vượt quá STBH)
Nếu người bị tai nạn tử vong trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra sự cố do hậu quả của tai nạn, số tiền bồi thường sẽ được tính bằng số tiền bảo hiểm (STBH) trừ đi số tiền đã được chi trả trước đó.
- Nếu người được BH bị thương tật nhiều lần trong một năm hợp đồng,tổng số tiền chi trả các lần không vượt quá STBH.
BH tai nạn hành khách
Khái niệm: BH tai nạn hành khách là nghiệp vụ BH mà DN BH sẽ chi trả
STBH cho hành khách khi hành khách bị tai nạn thuộc phạm vi BH.
Mục đích của nghiệp vụ:
- Góp phần ổn định cuộc sống của bản thân hành khách không may bị tai nạn và gia đình họ
- Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn khắc phục hậu quả tai nạn kịp thời nhanh chóng
Bảo hiểm giao thông không chỉ giúp ngăn ngừa tai nạn mà còn tăng thu ngân sách nhà nước, từ đó tạo điều kiện cho việc đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông Đối tượng được bảo hiểm bao gồm tính mạng và sức khỏe của tất cả hành khách trên phương tiện vận chuyển, không phân biệt tuổi tác, nghề nghiệp hay giới tính, miễn là họ sở hữu vé hoặc được miễn giảm theo quy định Tuy nhiên, bảo hiểm không bao gồm hành lý, hàng hóa và tài sản cá nhân của hành khách.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro và thiên tai như bão, lũ lụt, sụt lở đất, cũng như tai nạn bất ngờ có thể gây thiệt hại đến tính mạng và sức khỏe của hành khách, chẳng hạn như va chạm, cháy nổ.
Nguyên nhân không được BH
Tai nạn giao thông thường xảy ra do vi phạm trật tự an toàn, bao gồm hành vi nhảy tàu xe khi phương tiện chưa dừng hẳn, bám xe, và đứng ngồi không đúng quy định Những hành động này không chỉ vi phạm pháp luật mà còn gây nguy hiểm cho bản thân và người khác Việc tuân thủ các quy định giao thông là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho mọi người tham gia giao thông.
- Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra.
Thời hạn bảo hiểm (BH) được xác định từ khi hành khách lên phương tiện cho đến khi họ rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé Thời gian nghỉ hợp lý và thời gian chờ lên phương tiện tiếp theo trong trường hợp đi liên vận cũng được tính vào thời hạn bảo hiểm.
STBH: Được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện
Phí BH: Phí BH được tính vào giá vé, cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng là người thu phí BH.
- Nếu tai nạn chết người: Số tiền chi trả cho 1 hành khách bằng STBH
- Nếu bị tai nạn thương tật: Số tiền chi trả bằng tỷ lệ thương tật nhân với STBH
Nếu hành khách gặp tai nạn nhẹ, số tiền bồi thường có thể dựa trên chi phí thực tế cho việc nằm viện và điều trị, hoặc tính theo mức bồi thường trung bình mỗi ngày nhân với số ngày nằm viện Mức bồi thường hàng ngày và số ngày nằm viện được quy định thống nhất dựa trên số tiền bảo hiểm (STBH), nhưng tổng số tiền chi trả tối đa không được vượt quá STBH.
BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật là dịch vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp phải rủi ro do ốm đau hoặc bệnh tật, dẫn đến việc phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật trong phạm vi bảo hiểm.
Mục đích của nghiệp vụ :
- Giúp con người khắc phục được khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật
- Góp phần bổ sung cho các loại hình BH y tế và BHXH. Đối tượng được BH: tất cả những người từ đủ 12 tháng đến 65 tuổi.
Các trường hợp không nhận BH:
- Những người bị thần kinh, tâm thần, ung thư, AIDS
- Những người bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn
- Những người đang trong thời hạn điều trị bệnh tật.
Phạm vi bảo hiểm được quy định cụ thể dựa trên điều kiện thực tế của từng quốc gia và doanh nghiệp, bao gồm các trường hợp như ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản cần nằm viện hoặc phẫu thuật, và trường hợp tử vong trong quá trình điều trị.
Không thuộc phạm vi BH bao gồm:
- Nằm viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tât
- Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp
- Tạo hình, thẩm mỹ, chỉnh hình phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả
- Kế hoạch hóa gia đình
- Say rượu, sử dụng ma túy
Thời hạn bảo hiểm thường kéo dài một năm, và hợp đồng bảo hiểm chỉ bắt đầu có hiệu lực sau một khoảng thời gian nhất định Thời gian này được quy định bởi doanh nghiệp bảo hiểm từ lúc ký hợp đồng cho đến khi hợp đồng chính thức có hiệu lực.
STBH: STBH được các DN BH ấn định ở nhiều mức khác nhau giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Phí BH: Phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, STBH, thời gian BH, tình trang sức khỏe và phạm vi BH…
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập hoặc lần đầu triển khai nghiệp vụ, việc xác định phí bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Chuyên viên định phí cần dựa vào số liệu thống kê, tình hình khám chữa bệnh, phẫu thuật, chi phí phát sinh và nhiều yếu tố liên quan khác để tính toán mức phí phù hợp.
Các doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực này thường dựa vào tài liệu thống kê của mình để điều chỉnh mức phí cho phù hợp Họ cũng có thể tính toán lại hoàn toàn các mức phí để áp dụng cho những năm tiếp theo, nhằm đảm bảo tính chính xác và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Chi trả tiền BH: Do áp dụng nguyên tắc bồi thường nên số tiền bảo chi trả
BH được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh vì thế phần lớn các DN
BH chi trả theo định mức, tức là họ quy định tỷ lệ chi phí cho mỗi ngày điều trị tại bệnh viện và mức thanh toán cho các ca phẫu thuật Đồng thời, BH cũng xác định số ngày được trợ cấp, tất cả các định mức này đều được ghi rõ trong hợp đồng.
BH học sinh
Bảo hiểm học sinh là một loại hình bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bảo hiểm cho học sinh và sinh viên khi họ gặp phải các sự kiện được quy định trong phạm vi bảo hiểm.
Mục đích của nghiệp vụ:
BH học sinh hỗ trợ học sinh và gia đình một khoản tiền cần thiết để nhanh chóng vượt qua khó khăn, phục hồi sức khỏe và sớm quay trở lại trường học.
Để nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa tai nạn cho học sinh, cần thiết lập mối liên hệ chặt chẽ giữa nhà trường, gia đình và nhà bảo hiểm Sự phối hợp này không chỉ giúp hạn chế tai nạn mà còn nhanh chóng khắc phục hậu quả khi sự cố xảy ra.
Hoạt động bảo hiểm (BH) giúp nâng cao ý thức cộng đồng cho học sinh từ khi còn nhỏ Đối tượng tham gia BH bao gồm tất cả học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo đến sinh viên đại học, với phạm vi hẹp hơn so với BH trẻ em, vì chỉ giới hạn ở những em đang đi học Học sinh ở tuổi thành niên đã tự tham gia BH, trong khi đối với học sinh vị thành niên, người tham gia có thể là bố mẹ, anh chị hoặc người đỡ đầu Quy định về độ tuổi, mức độ thân thích hay tình trạng tàn tật không ảnh hưởng đến việc tham gia BH.
- Bị chết trong mọi trường hợp
- Bị tai nạn thương tật
- Ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuât.
Trường hợp không được bảo hiểm bao gồm: học sinh thành niên tử vong do tự tử hoặc tiêm chích ma túy; các hành động cố ý của người tham gia bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm; điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, cũng như làm chân tay giả và răng giả; và các trường hợp liên quan đến chiến tranh hoặc phóng xạ.
Thời hạn BH: Thường thì ở nghiệp vụ này thời hạn BH là một năm có thể là năm học hoặc năm dương lịch.
STBH: Được ấn định thành nhiều mức để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của họ.
Phí bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ hỗn hợp tai nạn và sức khỏe được thực hiện tương tự như bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.
BHSK toàn diện
Bảo hiểm sức khỏe toàn diện là dịch vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp rủi ro liên quan đến ốm đau, bệnh tật hoặc tai nạn, đảm bảo bảo vệ toàn diện trong phạm vi bảo hiểm.
- Góp phần ổn định cuộc sống cho chính người bị tai nạn và gia đình họ
- Góp phần bổ sung cho các loại hình BH y tế và BHXH. Đối tượng BH:
Bảo hiểm (BH) áp dụng cho tất cả công dân Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam trong độ tuổi từ 12 tháng đến 65 tuổi Đối với trẻ em dưới 18 tuổi, việc tham gia BH chỉ được thực hiện khi có hợp đồng BH cùng với Bố và/hoặc Mẹ Chương trình BH dành cho người phụ thuộc có giá trị bằng hoặc thấp hơn hợp đồng BH của Bố và/hoặc Mẹ.
Người phụ thuộc trong bảo hiểm bao gồm vợ/chồng, bố mẹ hoặc bố mẹ chồng/vợ dưới 66 tuổi tính từ ngày bắt đầu hợp đồng bảo hiểm Đối với con cái, độ tuổi từ 12 tháng đến 18 tuổi được coi là người phụ thuộc, hoặc đến 23 tuổi nếu đang theo học các khóa học dài hạn và chưa kết hôn, tính từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hoặc ngày tái tục tiếp theo.
BHSK toàn diện đưa ra những trường hợp loài trừ đối với các rủi ro xảy ra do nguyên nhân sau:
- Hành động cố ý của Người được BH hoặc người thừa kế hợp pháp;
Người vi phạm nghiêm trọng pháp luật sẽ phải chịu hình phạt hình sự, đặc biệt là trong các trường hợp vi phạm luật lệ an toàn giao thông như đua xe, điều khiển phương tiện không có giấy phép lái xe hợp lệ, hoặc đi vào các khu vực cấm và đường ngược chiều.
- Hậu quả của việc uống rượu bia vượt quá nồng độ theo qui định của luật giao thông đường bộ hoặc các chất kích thích khác.
- Các hành động đánh nhau của Người được BH, trừ khi chứng minh được hành động đánh nhau đó chỉ với mục đích tự vệ;
- Điều trị y tế hoặc sử dụng thuốc không theo sự chỉ dẫn của bác sỹ;
Tham gia vào các hoạt động hàng không, ngoại trừ khi là hành khách, cũng như tham gia các cuộc diễn tập huấn luyện quân sự và chiến đấu cùng lực lượng vũ trang là những hoạt động quan trọng.
- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như: động đất, núi lửa, sóng thần, nhiễm phóng xạ, dịch bệnh theo khuyến cáo của WHO từ cấp 6 trở lên
Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố, bạo động và các cuộc nổi dậy đều là những hoạt động dân sự hoặc hành động của các tổ chức nhằm lật đổ hoặc đe dọa chính quyền, thường thông qua việc kiểm soát bằng vũ lực.
- Tham gia tập luyện hoặc tham gia thi đấu các môn thể thao chuyên nghiệp, bất kỳ hoạt động đua nào.
Điều trị các bệnh lao phổi, sốt rét, và các bệnh lây truyền qua đường tình dục như giang mai và bệnh lậu là rất quan trọng Ngoài ra, việc chăm sóc sức khỏe cho những người mắc hội chứng suy giảm miễn dịch (HIV) cũng cần được chú trọng để nâng cao chất lượng cuộc sống và ngăn ngừa lây lan bệnh tật.
Điều trị và phẫu thuật cho các bệnh di truyền, dị tật bẩm sinh và khuyết tật cơ thể là cần thiết để khắc phục các dị dạng về gen Những bệnh này thường liên quan đến hình thái cơ thể không đạt tiêu chuẩn và có thể bao gồm cả việc thiếu bộ phận do bẩm sinh Quan trọng là các chỉ định phẫu thuật phải được xác định trước khi bắt đầu bảo hiểm.
Kiểm tra sức khỏe định kỳ, bao gồm cả nội trú và ngoại trú, là rất quan trọng để duy trì sức khỏe Các dịch vụ như giám định y khoa và tư vấn y tế không liên quan đến điều trị bệnh tật cũng cần được thực hiện thường xuyên, bao gồm kiểm tra phụ khoa và nam khoa Ngoài ra, việc thực hiện xét nghiệm định kỳ và khám sức khỏe cho trẻ mới sinh, cũng như các hình thức tiêm chủng, vắc-xin và thuốc phòng ngừa là cần thiết, trừ trường hợp tiêm vắc-xin sau khi bị tai nạn hoặc do súc vật, côn trùng cắn.
Kiểm tra thị lực và thính giác định kỳ là cần thiết để phát hiện và điều trị các vấn đề suy giảm không do bệnh lý, bao gồm các tật khúc xạ như cận thị, viễn thị và loạn thị Ngoài ra, việc thực hiện các phẫu thuật phục hồi và điều chỉnh cho những khuyết tật thoái hóa về thính giác và thị giác cũng rất quan trọng để cải thiện chất lượng cuộc sống.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được BH mà không phải điều trị theo cách thông thường;
- Phẫu thuật thẩm mỹ, chỉnh hình thẩm mỹ
Các phương pháp điều trị thẩm mỹ như điều trị tăng sắc tố (nám da), mụn, trứng cá và chứng rụng tóc không được áp dụng cho các điều kiện ngoại trú.
Chi phí cho việc cung cấp, bảo dưỡng, sửa chữa hoặc thay thế thiết bị hỗ trợ điều trị và bộ phận giả có những quy định cụ thể Đối với địa đệm, nẹp và vis cố định vào cơ thể, trong điều trị bệnh cơ xương khớp, chi phí này sẽ không được áp dụng cho điều kiện D và ngoại trú Trong trường hợp tai nạn, chi phí sẽ được giới hạn ở mức 10% số tiền bảo hiểm của chi phí y tế phát sinh do tai nạn.
Các chất bổ sung và thay thế cho chế độ ăn kiêng có sẵn tự nhiên và có thể mua dễ dàng mà không cần chỉ định, bao gồm vitamin, khoáng chất và các chất hữu cơ Tuy nhiên, đối với một số loại vitamin cần có chỉ định của bác sĩ, chi phí cho các loại thuốc này không được vượt quá chi phí của thuốc điều trị.
Việc thực hiện các biện pháp kế hoạch hóa gia đình là rất quan trọng để giảm thiểu hậu quả từ phá thai, đặc biệt là những nguyên nhân tâm lý và xã hội Đối với các vấn đề vô sinh ở nam và nữ, thụ tinh nhân tạo và điều trị bất lực là những giải pháp hiệu quả Bên cạnh đó, việc thay đổi giới tính cũng cần được xem xét cẩn thận, cùng với những hậu quả và biến chứng có thể xảy ra từ các phương pháp điều trị này.
- Điều trị kiểm soát trọng lượng cơ thể (tăng hoặc giảm cân);
Chúng tôi cung cấp dịch vụ điều trị các bệnh tâm thần, thần kinh, rối loạn tâm thần và động kinh Ngoài ra, chúng tôi còn chuyên điều trị rối loạn giấc ngủ, mất ngủ, suy nhược và hội chứng căng thẳng do công việc, cũng như các bệnh lý liên quan đến những vấn đề này.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHSK TOÀN DIỆN CÁ NHÂN TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
Khái quái về DN Bảo Việt Hà Nội
Công ty TNHH Bảo Việt Hà Nội (BV - HN) được thành lập từ năm 1980 theo quyết định của Bộ Tài chính, là đơn vị trực thuộc Tổng Công ty Bảo Việt BV - HN là đơn vị hàng đầu trong hệ thống với 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh trên toàn quốc, nhận được sự hỗ trợ và chỉ đạo chặt chẽ từ Tổng Công ty Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội đã mở rộng mạng lưới với các văn phòng tại tất cả các quận, huyện trong thành phố, nhằm cung cấp đa dạng dịch vụ cho khách hàng.
Bảo Việt Hà Nội, với tiềm lực tài chính vững mạnh và kinh nghiệm dày dạn, đã nỗ lực không ngừng để góp phần đảm bảo an toàn, bồi thường thiệt hại, cũng như duy trì sự ổn định trong sản xuất và đời sống.
Bảo Việt Hà Nội liên tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới, mang đến cho khách hàng những dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
BH đa dạng của mọi thành phần kinh tế.
Kể từ khi được cấp phép thành lập và đăng ký kinh doanh, Bảo Việt Hà Nội đã nhanh chóng thiết lập bộ máy tổ chức và mở rộng mạng lưới kinh doanh Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Hà Nội bao gồm một ban giám đốc cùng với hệ thống các phòng ban chuyên môn.
Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Hà Nội được minh họa bằng sơ đồ:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Hà Nội
Phòng rủi ro kỹ thuật
BH cháy và rủi ro KD
Phòng kiểm tra nội bộ
Phó Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc
Phòng BH Hoàn Kiếm Phòng BH Tây Hồ Phòng BH Từ Liêm
Phòng BH Ba Đình Phòng BH Sóc Sơn P BH Quốc phòng
Điểm bán lẻ, đại lý, cộng tác viên
Bảo Việt thiết lập quan hệ hợp tác bền vững với các tập đoàn bảo hiểm và tái bảo hiểm hàng đầu thế giới như AIG, AXA, Munich Re, và Lloyd's, cùng với các doanh nghiệp uy tín trong nước Sự hợp tác này không chỉ gia tăng năng lực nhận bảo hiểm của Bảo Việt mà còn khẳng định vị thế của công ty trên thị trường bảo hiểm.
Thiết lập và duy trì quan hệ hợp tác lâu dài với các DN Môi giới Tái
In Vietnam's insurance market, reputable companies such as Aon, Marsh, JLT, and Gras Savoye Willis provide reliable insurance services Additionally, loss adjustment and assessment firms like Airclaims, CTA, and GAB Robbins, along with esteemed law firms such as BLG and Clyde & Co, ensure the highest quality of post-issuance services and expertise.
BH Bảo Việt hợp tác với các ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam như HSBC, Vietcombank, MaritimeBank, Techcombank, và HDBank, nhằm thể hiện tầm nhìn chiến lược trong thị trường bán lẻ tiềm năng Thông qua kênh ngân hàng (Bancassurance), BH Bảo Việt cung cấp các chương trình bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm dịch vụ tài chính đa dạng, chi phí hợp lý, và các dịch vụ hỗ trợ trước và sau bán hàng tối ưu.
Bảo Việt Hà Nội, thành lập năm 1980, đã trải qua nhiều thăng trầm để trở thành đơn vị hàng đầu trong mạng lưới 67 doanh nghiệp thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh phục vụ khách hàng trên toàn quốc.
Thành công của Bảo Việt Hà Nội là kết quả của sự nỗ lực liên tục từ các thế hệ lãnh đạo, cán bộ và nhân viên, cùng với niềm tin vững chắc từ khách hàng và đối tác Những con người này đã, đang và sẽ tiếp tục góp phần nâng cao vị thế của Bảo Việt Để đáp lại sự tin tưởng đó, Bảo Việt Hà Nội cam kết cung cấp dịch vụ bảo hiểm chất lượng cao.
Bảo Việt Hà Nội cam kết cung cấp dịch vụ tài chính tối ưu, đạt chuẩn mực quốc tế, đồng thời xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với khách hàng, nhân viên, nhà đầu tư và đối tác kinh doanh Để đạt được mục tiêu phát triển bền vững cho doanh nghiệp và cộng đồng, công ty cũng chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đổi mới mô hình quản trị - kinh doanh.
2.1.4 Kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2011 – 2014
Với sự đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất và kỹ thuật từ Tổng DN BH Bảo Việt, Bảo Việt Hà Nội đã duy trì vị trí dẫn đầu trong mạng lưới 67 DN thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh phục vụ khách hàng trên toàn quốc Dưới đây là bảng tình hình kinh doanh bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội trong giai đoạn 2011 – 2014.
Bảng 2.1:Doanh thu một số nghiệp vụ tại Bảo Việt Hà Nội (2011 –
BH tài sản kĩ thuật 76 104 124 105
BHSK và tai nạn con người 275 320 390 406
BH hàng hóa vận chuyển 79 83 78 95
(Nguồn: Phòng Kế toán Bảo Việt Hà Nội)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, tổng doanh thu BH gốc của Bảo Việt
Trong bốn năm qua, Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong doanh thu, đặc biệt là vào năm 2014, khi doanh thu đạt 1.525 tỷ đồng, tăng 44,3% so với năm 2011, khi doanh thu chỉ đạt 1.057 tỷ đồng Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm sức khỏe.
Trong thời gian gần đây, doanh thu từ hai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Hà Nội đã tăng mạnh Nguyên nhân chính là do bảo hiểm xe cơ giới là bắt buộc, dẫn đến nhu cầu mua bảo hiểm này không ngừng tăng Chính sách kích cầu của chính phủ, bao gồm việc giảm thuế ô tô, đã thúc đẩy lượng xe tiêu thụ tăng nhanh, đặc biệt là xe nhập khẩu Thêm vào đó, Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư 151 sửa đổi bổ sung Thông tư 126 và 103, nhằm tăng mức trách nhiệm và phí bảo hiểm, đồng thời tháo gỡ khó khăn trong quá trình khai thác, bồi thường và hỗ trợ nhân đạo Những yếu tố này đã góp phần tạo nên sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm xe cơ giới.
Thị trường bảo hiểm xe cơ giới đang tiếp tục phát triển với doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng Tuy nhiên, doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của Bảo Việt Hà Nội đã mất dần vị trí dẫn đầu trong tổng doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm, điều này xảy ra sau khi Bộ Tài chính thực hiện các biện pháp chấn chỉnh thị trường vào năm 2013 và yêu cầu các doanh nghiệp điều chỉnh hoạt động của mình.
Bảo hiểm phải tái đăng ký quy tắc và biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô sau nhiều năm thua lỗ để đảm bảo an toàn tài chính Đồng thời, các doanh nghiệp cũng cần sử dụng phần mềm cơ sở dữ liệu bảo hiểm xe cơ giới do Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới phát triển và đưa vào hoạt động từ giữa năm 2013.
Nghiệp vụ BHSK và tai nạn con người liên tục tăng mạnh qua các năm. Doanh thu năm 2014 là 406 tỷ đồng tăng 1,5 lần so với năm 2011 Bảo Việt
Giới thiệu về nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân tại Bảo Việt Hà Nội
2.2.1 Quá trình hình thành nghiệp vụ
Năm 2004, Bảo Việt đã giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe (BHSK) với tên gọi Bảo Việt Health Insurance, tuy nhiên dịch vụ này chỉ áp dụng cho các nhóm tập thể từ 5 người trở lên, không dành cho cá nhân và gia đình.
Năm 2006: Bảo Việt cho phép triển khai mở rộng đối với các đối tượng tham gia là cá nhân hoặc các thành viên trong gia đình.
Năm 2008: Bổ sung quyền lợi, nội dung chi tiết cho nghiệp vụ Bảo Việt Health Ins
Năm 2011, dựa trên kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt Health Ins, doanh nghiệp Bảo Việt đã phát triển nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe toàn diện nhằm bổ sung và hoàn thiện những hạn chế của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe cũ.
Năm 2012, quy trình BHSK toàn diện được triển khai cho khách hàng cá nhân, trong khi quy tắc BHSK toàn diện năm 2011 vẫn áp dụng cho khách hàng tập thể và doanh nghiệp.
Năm 2015: Ban hành Quy tắc BHSK toàn diện cá nhân mới Tuy nhiên hiện tại vẫn triển khai song song cả quy tắc năm 2012 và quy tắc mới năm 2015
Bảo hiểm (BH) dành cho mọi công dân Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam trong độ tuổi từ 12 đến 65 Trẻ em dưới 18 tuổi chỉ được tham gia BH nếu có hợp đồng cùng với Bố và/hoặc Mẹ, và mức BH của người phụ thuộc không vượt quá hợp đồng của Bố và/hoặc Mẹ.
Người phụ thuộc trong bảo hiểm bao gồm vợ/chồng, bố mẹ hoặc bố mẹ chồng/vợ dưới 66 tuổi tính từ ngày bắt đầu hợp đồng bảo hiểm Đối với con cái, những người được bảo hiểm có con từ 12 tháng đến 18 tuổi, hoặc đến 23 tuổi nếu đang theo học các khóa học dài hạn và chưa kết hôn, sẽ được bao gồm từ ngày có hiệu lực bảo hiểm hoặc ngày tái tục tiếp theo.
BH Bảo Việt không nhận BH và không chịu trách nhiệm đối với các trường hợp sau:
- Người đang bị bệnh tâm thần, thần kinh, bệnh phong.
- Người bị thương tật vĩnh viễn quá 50%.
- Người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật.
Điều kiện A của bảo hiểm quy định rằng quyền lợi sẽ được chi trả trong trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc bị tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật xảy ra trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, ngoại trừ các trường hợp bị loại trừ theo quy định.
Điều kiện B: Bảo hiểm sẽ chi trả trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn xảy ra trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, ngoại trừ những trường hợp bị loại trừ theo quy định.
Điều kiện C quy định rằng bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí y tế liên quan đến nội trú và ngoại trú phát sinh khi người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật tạm thời trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, trừ những trường hợp được liệt kê trong các điều khoản loại trừ.
- Điều kiện D: BH trường hợp ốm đau, bệnh tật, xảy ra trong thời hạn
BH khiến Người được BH phải nằm điều trị nội trú và/hoặc phẫu thuật tại bệnh viện, trừ những trường hợp loại trừ được quy định.
BH Bảo Việt không chịu trách nhiệm chi trả tiền BH đối với các rủi ro xảy ra do các nguyên nhân sau:
- Hành động cố ý của Người được BH hoặc người thừa kế hợp pháp;
Người vi phạm nghiêm trọng pháp luật liên quan đến bảo hiểm phải chịu hình phạt hình sự, đồng thời cũng có thể vi phạm luật an toàn giao thông qua các hành vi như đua xe, điều khiển phương tiện không có giấy phép lái xe hợp lệ, hoặc đi vào các tuyến đường cấm và đường ngược chiều.
- Hậu quả của việc uống rượu bia vượt quá nồng độ theo qui định của luật giao thông đường bộ hoặc các chất kích thích khác.
- Các hành động đánh nhau của Người được BH, trừ khi chứng minh được hành động đánh nhau đó chỉ với mục đích tự vệ;
- Điều trị y tế hoặc sử dụng thuốc không theo sự chỉ dẫn của bác sỹ;
Tham gia vào các hoạt động hàng không, ngoại trừ việc là hành khách, cũng như tham gia các cuộc diễn tập huấn luyện quân sự và chiến đấu cùng lực lượng vũ trang là những hoạt động quan trọng.
- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như: động đất, núi lửa, sóng thần, nhiễm phóng xạ, dịch bệnh theo khuyến cáo của WHO từ cấp 6 trở lên
Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố, bạo động và các hành động dân biến hay phiến loạn đều là những hoạt động dân sự nhằm lật đổ hoặc đe dọa chính quyền, thường được thực hiện bởi các tổ chức hoặc cá nhân có mục tiêu kiểm soát bằng vũ lực.
- Tham gia tập luyện hoặc tham gia thi đấu các môn thể thao chuyên nghiệp, bất kỳ hoạt động đua nào.
Điều trị hiệu quả các bệnh như lao phổi, sốt rét, và các bệnh lây qua đường tình dục như giang mai và bệnh lậu là rất quan trọng Ngoài ra, cần chú trọng đến việc chăm sóc sức khỏe cho những bệnh nhân mắc hội chứng suy giảm miễn dịch (HIV) để nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm thiểu nguy cơ lây lan bệnh tật.
Điều trị và phẫu thuật cho các bệnh di truyền, dị tật bẩm sinh và khuyết tật cơ thể là rất cần thiết Những bệnh này thường liên quan đến sự dị dạng về gen và hình thái cơ thể không đạt tiêu chuẩn Các chỉ định phẫu thuật có thể được thực hiện cho những trường hợp khuyết tật hoặc thiếu bộ phận do bẩm sinh và/hoặc bệnh bẩm sinh, ngay cả khi chúng đã tồn tại trước khi bắt đầu bảo hiểm.
Kiểm tra sức khỏe định kỳ bao gồm các dịch vụ nội trú và ngoại trú, giám định y khoa, và tư vấn y tế không liên quan đến điều trị bệnh tật hay thương tích Điều này cũng bao gồm kiểm tra phụ khoa và nam khoa, xét nghiệm định kỳ, khám sức khỏe cho trẻ mới sinh, cũng như tất cả các hình thức tiêm chủng, vắc-xin và thuốc phòng ngừa, ngoại trừ trường hợp tiêm vắc-xin sau khi bị tai nạn hoặc bị súc vật, côn trùng cắn.
Kiểm tra thị lực và thính giác định kỳ là cần thiết để phát hiện sớm các vấn đề về sức khỏe này Điều trị các tình trạng suy giảm thị lực và thính giác không phải do bệnh lý, như cận thị, viễn thị, loạn thị, và các khuyết tật thoái hóa, có thể bao gồm phẫu thuật phục hồi và điều chỉnh Việc chăm sóc sức khỏe mắt và tai mũi họng đúng cách giúp cải thiện chất lượng cuộc sống.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được BH mà không phải điều trị theo cách thông thường;
- Phẫu thuật thẩm mỹ, chỉnh hình thẩm mỹ
Tình hình triển khai nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân tại Bảo Việt Hà Nội
Khâu khai thác là yếu tố quyết định sự thành công trong việc tạo ra doanh thu cho doanh nghiệp, nhưng nhận thức của người dân về bảo hiểm (BH) vẫn còn hạn chế do ngành này còn mới mẻ Đặc biệt, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe toàn diện cá nhân Bảo Việt là những loại bảo hiểm tự nguyện, khiến cho việc nâng cao hiểu biết và khuyến khích người dân tham gia trở nên khó khăn Thêm vào đó, chính sách bảo hiểm y tế cũng gặp nhiều thách thức trong việc tiếp cận và giải thích cho người dân.
Kiểm tra các chứng từ
Thu thập chứng từ: Đơn đề nghị trả tiền BH
Bản gốc các chứng từ y tế
Những chứng từ liên quan khác Thông báo cho
Bệnh viện BH Bảo Việt
Người được BH buộc tiến tới BH y tế toàn dân của Bộ y tế và cạnh tranh gay gắt giữa các DN
Bảo Việt Hà Nội luôn nỗ lực tìm kiếm khách hàng và đạt được thành công lớn trong nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe (BHSK) Hàng năm, doanh thu từ nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Để đạt được kết quả này, Bảo Việt Hà Nội đã thực hiện các biện pháp hiệu quả trong việc tiếp cận khách hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác truyền thông và quảng cáo qua các trang mạng và cơ quan truyền thông.
Bảng 2.11: Tình hình khai thác nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân của
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh thu theo kế hoạch
Doanh thu nghiệp vụ sức khỏe toàn diện cá nhân (Tỷ đồng) 70 138 130
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 140 197 144
Doanh thu nghiệp vụ BHSK (Tỷ đồng) 320 390 406
Tỷ trọng trong nghiệp vụ BHSK
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Từ bảng trên ta thấy, Bảo Việt Hà Nội đều vượt kế hoạch từ năm 2012 –
Từ năm 2013 đến 2014, các năm đều đạt mức vượt kế hoạch trên 140%, đặc biệt năm 2013 đạt gần gấp đôi kế hoạch, cho thấy sự đón nhận tích cực của người dân đối với nghiệp vụ này Điều này khẳng định vị thế vững mạnh của nghiệp vụ trong cộng đồng.
Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe (BHSK) đã liên tục tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là doanh thu từ nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân, bắt đầu triển khai từ năm 2012 Ngay trong năm đầu tiên, doanh thu của nghiệp vụ này đã đạt 70 tỷ đồng, vượt 140% kế hoạch và chiếm 21,88% tổng doanh thu Đến năm 2013, doanh thu tiếp tục tăng lên 138 tỷ đồng, vượt 197% kế hoạch và chiếm 35,38% tổng doanh thu Mặc dù năm 2014 doanh thu giảm xuống còn 130 tỷ đồng, chiếm 32,02% tổng doanh thu, nhưng vẫn vượt kế hoạch với tỷ lệ 144%.
Năm 2014, thị trường bảo hiểm ghi nhận sự giảm 6% so với năm 2013 do cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm có nghiệp vụ tương tự và tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn ra phổ biến Để ứng phó với tình hình này, Bảo Việt đã tiến hành sửa đổi quy tắc nghiệp vụ sức khỏe toàn diện cá nhân, được triển khai lần đầu vào năm 2012, và giới thiệu bộ quy tắc sửa đổi hoàn toàn mới cho nghiệp vụ này vào năm 2015.
Việc triển khai nghiệp vụ BH chăm sóc sức khỏe toàn diện cá nhân được thông qua các kênh phân phối:
Nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện cá nhân chủ yếu được thực hiện thông qua hình thức phân phối trực tiếp, nơi các nhân viên bảo hiểm sẽ trực tiếp giới thiệu và trao đổi thông tin với khách hàng Họ cũng sẽ giải quyết các thắc mắc liên quan đến nghiệp vụ, đồng thời cung cấp những thông tin sơ bộ cần thiết để khách hàng hiểu rõ hơn về dịch vụ.
BH Hà Nội gửi mail cho khách hàng để họ tiện tìm hiểu.
Kênh phân phối qua đại lý đang phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe cá nhân Kênh này giúp tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng, bao gồm cả cá nhân và nhóm khách hàng, từ đó mở rộng khả năng phục vụ và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Bảo Việt Hà Nội đã thành công trong việc sử dụng kênh phân phối qua môi giới với các đối tác như Aon, Marsh, JLT, và Gras Savoye Willis, góp phần quan trọng vào doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm Đồng thời, công ty cũng liên kết với các ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam như HSBC, Vietcombank, MaritimeBank, Techcombank, và HDBank để cung cấp dịch vụ bảo hiểm sức khỏe toàn diện cho khách hàng thông qua mô hình Bancassurance.
Bảng 2.12: Doanh thu BH chăm sóc sức khỏe toàn diện cá nhân qua các kênh phân phối tại Bảo Việt Hà Nội (2012 – 2014) Đơn vị: Tỷ đồng
Phân phối trực tiếp 11 28 32 Đại lý 3 25 28
(Nguồn: Phòng kế toán Bảo Việt Hà Nội)
Bảng doanh thu qua các kênh phân phối cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Doanh thu từ kênh phân phối trực tiếp đạt 32 tỷ đồng vào năm 2014, gấp ba lần so với năm 2012, trong khi doanh thu từ kênh đại lý cũng tăng đáng kể, lên 28 tỷ đồng, gấp chín lần so với năm 2012 Điều này chứng tỏ hiệu quả rõ rệt của việc triển khai các kênh phân phối và việc thực hiện tốt các chính sách của doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh thu từ kênh môi giới lại giảm từ 85 tỷ đồng năm 2013 xuống còn 70 tỷ đồng năm 2014.
Năm 2012, doanh thu từ kênh môi giới chiếm 80% trong tổng doanh thu còn doanh thu qua kênh trực tiếp và đại lý chỉ chiếm 20% nhưng đến năm
Từ năm 2014, doanh thu từ kênh môi giới chỉ chiếm 53%, trong khi kênh trực tiếp và đại lý đạt 47%, với kênh đại lý tăng mạnh từ 4% năm 2012 lên 22% năm 2014 Ban đầu, kênh môi giới hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng, nhưng sau một thời gian, nhược điểm của nó đã lộ rõ do việc mở rộng điều khoản và chính sách nhằm thu hút khách hàng, dẫn đến tình trạng trục lợi và gia tăng bồi thường Để khắc phục tình hình này, Bảo Việt đã tăng cường triển khai qua kênh trực tiếp và đại lý, đặc biệt chú trọng vào kênh đại lý.
2.4.2 Giám định, giải quyết bồi thường
Khai thác là giai đoạn quan trọng đầu tiên ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm, trong khi khâu giám định bồi thường là bước cuối cùng quyết định chất lượng dịch vụ Bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe toàn diện cá nhân, có đặc điểm là sản phẩm vô hình, khiến khách hàng không thể nhận biết rõ ràng về sản phẩm mình đã mua; chất lượng chỉ được thể hiện khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Hoạt động bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm là việc thực hiện cam kết trong hợp đồng, chi trả khoản tiền nhất định cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Mục tiêu chính của bồi thường là khôi phục tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm Việc giải quyết bồi thường nhanh chóng, kịp thời và chính xác không chỉ tăng cường uy tín của doanh nghiệp mà còn thu hút thêm khách hàng và tăng doanh thu Do đó, doanh nghiệp luôn nỗ lực nâng cao chất lượng công tác bồi thường và đào tạo chuyên môn cho nhân viên.
Bảng 2.13: Tình hình bồi thường BHSK toàn diện cá nhân tại Bảo Việt
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh thu nghiệp vụ sức khỏe toàn diện cá nhân (Tỷ đồng) 70 138 130
Tổng số tiền bồi thường
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Qua 3 năm hoạt động, tuy doanh thu của nghiệp vụ sức khỏe toàn diện cá nhân liên tục tăng nhưng tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này vẫn ở mức khá cao Tỷ lệ bồi thường này bằng với tỷ lệ bồi thường chung của toàn thị trường trong mảng BHSK và tai nạn con người là 45% Tuy rằng tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này vẫn khá cao song so với tỷ lệ thực bồi thường của nghiệp vụ BHSK và tai nạn con người của các doanh nghiệp khác tính trong năm
2014 thì vẫn được coi là thấp: Fubon (186%), Cathay (98%), Bảo Long (68%), PJICO (56%), AAA (51)%), Bảo Minh (49%).
Trong những năm gần đây, tình trạng trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng do các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chưa kiểm soát chặt chẽ quy trình điều trị và thanh toán hóa đơn Nhiều bệnh nhân điều trị nội trú dài ngày cho các bệnh thông thường, sử dụng thuốc không liên quan đến bệnh, dẫn đến tỷ lệ bồi thường cao trong bảo hiểm sức khỏe toàn diện cá nhân Hơn nữa, việc tham gia bảo hiểm không yêu cầu kiểm tra sức khỏe trước khi ký kết, chỉ cần điền thông tin vào giấy yêu cầu, khiến khách hàng có thể cố ý cung cấp thông tin sai lệch về tình trạng sức khỏe của mình để đạt được mục đích tham gia bảo hiểm.
Hiện tượng khách hàng kết hợp với các bệnh viện bảo lãnh để trục lợi đang diễn ra khá phổ biến Các bác sĩ và nhân viên bệnh viện cùng với khách hàng thực hiện kê khai sai bệnh án và tăng nặng bệnh lý nhằm chiếm đoạt tiền.
Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân tại Bảo Việt Hà Nội
3.1 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai nghiệp vụ BHSK toàn diện cá nhân
Bảo Việt đã trải qua 50 năm phát triển với uy tín, thương hiệu và chất lượng dịch vụ ổn định và ngày càng nâng cao Sự quan tâm và ủng hộ từ nhà nước, các tổ chức, doanh nghiệp và nhân dân đã tạo động lực lớn cho doanh nghiệp Đội ngũ cán bộ, công nhân viên của Bảo Việt luôn có trình độ, nhiệt tình, năng động và đồng lòng trong việc xây dựng và phát triển thương hiệu.
Với kinh nghiệm dày dạn và những thành tựu đã đạt được, chúng tôi tự tin sẽ phát huy tối đa thế mạnh của mình trong lĩnh vực BHSK, từ đó triển khai nghiệp vụ BHSK một cách toàn diện và hiệu quả.
Mạng lưới doanh nghiệp trải rộng trên toàn quốc giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe toàn diện, bao gồm khai thác, đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả trong công tác bảo hiểm mà còn hỗ trợ quảng bá thương hiệu phù hợp với văn hóa địa phương.
DN trên thị trường BH và trong lòng dân.
Thị trường bảo hiểm sức khỏe (BHSK) đang có tiềm năng lớn, với nhận thức cộng đồng về bảo hiểm ngày càng tích cực Sự gia tăng số người có thu nhập trung bình khá và nhu cầu bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ngày càng cao cho thấy sự phát triển của nghiệp vụ BHSK toàn diện hoàn toàn phù hợp với xu thế xã hội hiện nay.
Tình hình cạnh tranh giữa các doanh nghiệp BH tiếp tục diễn ra quyết liệt.
