LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNGCỦA CÁC NHTM
TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG
1.1.1 Giới thiệu về thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong giới hạn số dư hoặc hạn mức tín dụng Khách hàng có thể sử dụng thẻ qua các máy giao dịch tự động (ATM) hoặc thiết bị rút tiền khác.
Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007, trong đó định nghĩa rõ ràng về thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng.
Thẻ ngân hàng là công cụ do tổ chức phát hành để thực hiện các giao dịch tài chính, theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng(theo Website: http://www.creditcards.com)
Hơn nửa thế kỷ trước, thẻ tín dụng là một khái niệm mới mẻ và chưa phổ biến Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống hiện đại Xuất phát từ Mỹ, thẻ tín dụng hiện nay đã có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới.
Năm 1949, Mỹ chính thức bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng, được khởi xướng bởi doanh nhân Frank X McNamara, người sáng lập Diners Club Ông đã gặp phải tình huống khó xử khi không có tiền mặt để thanh toán sau bữa ăn tại một nhà hàng ở New York, mặc dù thẻ mua hàng và thẻ xăng đã phổ biến Từ trải nghiệm này, ông đã nảy ra ý tưởng kinh doanh và thành lập Diners Club International, chuyên phát hành thẻ tín dụng đầu tiên Chỉ trong vòng một năm, loại thẻ đa công dụng này đã thu hút 200 người dùng, đánh dấu sự phát triển nhanh chóng và sự phổ biến của thẻ tín dụng trên toàn cầu.
“Diners Club” đã lên tới 20 ngàn, nhiều công ty khác cũng ngay lập tức triển khai phát hành thẻ tín dụng
Các ngân hàng đã tham gia vào thị trường thẻ tín dụng, mở rộng đối tượng sử dụng bằng cách nhắm đến tầng lớp trung lưu Bank Americard là loại thẻ bình dân đầu tiên phát triển mạnh mẽ, với thiết kế ba màu xanh, trắng và vàng của Bank of America, ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng.
Vào năm 1966, 14 ngân hàng lớn của Mỹ đã thành lập Interbank, một tổ chức chuyên trao đổi thông tin về thẻ Năm 1967, Western State Bank Card Association đã hợp tác với Interbank để ra mắt thẻ Master Charge, nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ của Bank Americard.
Vào năm 1977, Bank of America đã đổi tên thành Visa USD, sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, tổ chức thẻ Master Charge cũng đã chuyển đổi tên thành MasterCard Hiện nay, Visa và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn và phát triển nhất trên toàn cầu.
1.1.1.3 Đặc điểm của thẻ tín dụng
Thẻ ghi nợ yêu cầu chủ thẻ phải có số dư trong tài khoản để chi tiêu, với số tiền chi tiêu được khấu trừ trực tiếp từ số dư đó Ngược lại, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ sử dụng một khoản tín dụng do ngân hàng cấp, dựa trên khả năng tài chính và các yếu tố khác Điều này có nghĩa là chủ thẻ tín dụng có thể chi tiêu mà không cần có số dư trong tài khoản, vì ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho các khoản chi tiêu, và chủ thẻ sẽ hoàn trả sau theo thỏa thuận Sự linh hoạt này là ưu điểm nổi bật của thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ, cho phép người dùng "chi tiêu trước, trả tiền sau".
Là hạn mức tín dụng tuần hoàn
Khác với khoản cấp tín dụng từng lần, thẻ tín dụng NHPH cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng luân chuyển, cho phép quản lý theo mức dư nợ tối đa trong thời gian sử dụng thẻ Điều này mang lại sự thuận lợi cho chủ thẻ trong việc chủ động chi tiêu và hoàn trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của mình, miễn là số tiền nợ, bao gồm chi tiêu, lãi suất và các khoản phí liên quan, không vượt quá hạn mức tín dụng được cấp.
Đặc điểm về cấu tạo thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm* 8,5 cm Trên thẻ có in một số yếu tố như sau:
Mỗi loại thẻ tín dụng đều có biểu tượng riêng, thể hiện đặc trưng của tổ chức phát hành, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an ninh và ngăn chặn giả mạo Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế thường được in cả biểu tượng của tổ chức thanh toán quốc tế (TCTQT) và ngân hàng phát hành (NHPH).
Số thẻ là mã số duy nhất dành cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và hiển thị trên hóa đơn khi thực hiện thanh toán Số này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại thẻ và cấu trúc chữ số theo từng nhóm cũng không giống nhau.
Tên chủ thẻ được in nổi trên thẻ, thể hiện rõ ràng là tên của cá nhân đối với thẻ cá nhân, hoặc tên người được ủy quyền sử dụng trong trường hợp thẻ công ty Một số thẻ còn tích hợp hình ảnh của chủ thẻ để tăng tính nhận diện.
- Dải băng từ: Lưu trữ các thông tin như số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, Ngân hàng phát hành, hạn mức tín dụng được cấp
- Dải băng chữ ký: Trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để ĐVCNT có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ
1.1.1.4 Phân loại thẻ tín dụng
Theo phạm vi sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng trong nước là loại thẻ chỉ được sử dụng và thanh toán trong một quốc gia cụ thể Cả Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) và Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đều hoạt động trong cùng một nước, và đồng tiền sử dụng trên thẻ là đồng nội tệ duy nhất.
CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.2.1 Các chỉ tiêu định lƣợng
Chỉ tiêu thị phần thẻ tín dụng của ngân hàng thể hiện mức độ chiếm lĩnh thị trường qua các năm, từ đó giúp xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Sự gia tăng thị phần thẻ tín dụng cho thấy hoạt động phát triển kinh doanh của ngân hàng đang đạt hiệu quả cao Chỉ tiêu này có thể được phân tích từ hai góc độ khác nhau.
Tỷ trọng thẻ tín dụng phát hành (%)= á x 100
Tỷ trọng doanh số thanh toán bằng thẻ tín dụng của ngân hàng, được xác định như sau (%)= x 100
1.2.1.2 Số lượng thẻ tín dụng phát hành
Số lượng thẻ tín dụng phát hành hàng năm là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Sự gia tăng số lượng thẻ không chỉ cho thấy kết quả khả quan trong việc phát hành thẻ, mà còn phản ánh tiềm năng tăng trưởng của thị trường thẻ tín dụng.
Tăng trưởng tuyệt đối của thẻ tín dụng được phát hành đang ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng Cơ cấu thẻ tín dụng trong tổng số thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành cũng có sự chuyển biến đáng kể, cho thấy sự phát triển không ngừng của thị trường thẻ tín dụng.
Lượng tăng giảmtuyệt đối = số lượng thẻ tín dụng phát ;hành năm sau – số lượng thẻ tín dụng phát hành năm trước
Cơ cấu của thẻ tín dụng (%)= ố ượ ẻ á à ă x 100
1.2.1.3 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ giao dịch của thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành và sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng Doanh số giao dịch tăng cho thấy thẻ tín dụng được sử dụng nhiều hơn, góp phần vào sự tăng trưởng và tạo ra nguồn thu cho ngân hàng Đánh giá chỉ tiêu này thông qua các yếu tố liên quan.
Số dư tăng trưởng = doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng năm sau – doanh số thanh toán thẻ tín dụng năm trước
Tỷ trọng doanh số thanh toán(%) = ằ ổ â à x 100
1.2.1.4 Dư nợ cho vay thẻ tín dụng
Chủ thẻ tín dụng có thể thực hiện nhiều giao dịch, nhưng nếu họ thanh toán toàn bộ số dư vào thời điểm đến hạn, sẽ không phát sinh nợ vay và ngân hàng sẽ không thu được lãi suất từ thẻ tín dụng Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Tăng trưởng dư nợ = dư nợ thẻ tín dụng năm sau – dư nợ thẻ tín dụng năm trước
1.2.1.5 Mạng lưới máy ATM và ĐVCNT
Sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng được thể hiện qua việc gia tăng số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Mạng lưới này cho thấy ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào các công cụ thanh toán, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người sử dụng thẻ, từ đó thúc đẩy doanh số giao dịch.
1.2.1.6 Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán và sự gia tăng của số dư tiền gửi không kỳ hạn Để thuận tiện cho việc thanh toán, thông thường các chủ thẻ đều mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, đây chính là biểu hiện tức thời của việc bán chéo sản phẩm, khách hàng có thêm sự gắn bó với ngân hàng từ đó sẽ có thể sử dụng nhiều giao dịch khác
Việc duy trì số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán chính không chỉ giúp chủ thẻ quản lý tài chính hiệu quả mà còn cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn giá rẻ để hoạt động kinh doanh, từ đó gia tăng thu nhập Chỉ tiêu này phản ánh một phần hiệu quả mà thẻ tín dụng mang lại cho ngân hàng.
1.2.1.7 Thu nhậptừ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Ngân hàng kỳ vọng phát triển thẻ tín dụng sẽ gia tăng thu nhập, điều này được thể hiện qua các chỉ số kinh tế.
Tăng trưởng thu nhập= thu nhập từ thẻ tín dụng năm sau – thu nhập từ thẻ tín dụng năm trước
Tốc độ tăng trưởng thu nhập (%) = x 100
1.2.1.8 Rủi ro đối với thẻ tín dụng
Rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ gây thiệt hại tài chính cho cả ngân hàng và chủ thẻ, mà còn làm giảm lòng tin của khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng và các dịch vụ tài chính khác Việc đo lường và đánh giá các rủi ro này là cần thiết để bảo vệ lợi ích của cả hai bên.
- Số lượng các rủi ro đã xảy ra, so sánh về mức tăng tuyệt đốivàtỷ lệ tăng
Mức tăng tuyệt đối = số lượng các rủi ro đã xảy ra năm sau - số lượng các rủi ro đã xảy ra năm trước
- Các tổn thất đã gây ra, bao gồm thiệt hại về vật chất và giảm uy tín thương hiệu ngân hàng
1.2.2 Các chỉ tiêu định tính
1.2.2.1 Sự hài lòng của khách hàng Đây chính là nhận xét, biểu hiện của khách hàng đối với các tiện ích của thẻ tín dụng ngân hàng, những ưu đãi mà họ nhận được và mức độ yên tâm khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng sẽ được đánh giá thông qua:
Khách hàng có xu hướng giao dịch thường xuyên và mong muốn duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng bằng cách sử dụng thêm nhiều sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.
- Các yêu cầu hỗ trợ, khiếu nại và tiến độ giải quyết của ngân hàng
Để thu thập đánh giá khách hàng về thẻ tín dụng, ngân hàng thường tiến hành các cuộc khảo sát, phỏng vấn và thu thập ý kiến nhằm tạo ra dữ liệu đáng tin cậy cho việc đánh giá.
1.2.2.2 Sự gia tăng các tiện ích của thẻ tín dụng
Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến tiện ích của thẻ tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người sử dụng Những lợi ích này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng.
- So sánh các tiện ích thẻ tín dụng của chính Ngân hàng qua các thời điểm
- Tiện ích thẻ tín dụng của chính Ngân hàng so với thẻ tín dụng của Ngân hàng khác
1.2.2.3 Gia tăng thương hiệu ngân hàng
Bên cạnh lợi ích kinh tế mang lại, khi phát triển một sản phẩm mới thì điều mà ngân hàng mong muốn chính là gia tăng thương hiệu
Khi ngân hàng ngày càng nâng cao mức độ nhận diện thương hiệu và tiếp cận gần gũi với các thành phần kinh tế, thẻ tín dụng đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết Sự phát triển mạnh mẽ này cho thấy tầm quan trọng của thẻ tín dụng đối với mọi khách hàng, và có thể được xác định thông qua các chỉ tiêu cụ thể.
- Số lượng người sử dụng dịch vụ của HDBank
- Tần suất khách hàng sử dụng dịch vụ của HDBank.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.3.1.1 Định hướng tín dụng của ngân hàng Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để hoạt động thẻ tín dụng được phát triển tại ngân hàng đó.Nếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng không quan tâm tới sản phẩm này thì dù nhu cầu phát hành thẻ tín dụng của khách hàng có lớn tới đâu cũng không thể triển khai được Ngược lại nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động thẻ tín dụngthì ngân hàng sẽ xây dựng các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ đểcó thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ tín dụng một cách bền vững và ổn định
1.3.1.2 Hệ thống công nghệ thông tin
Việc phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc vào hệ thống máy móc hiện đại Khi hệ thống này gặp trục trặc, nó sẽ gây ra sự ách tắc trong toàn bộ quy trình.
Hầu hết các giao dịch thẻ được thực hiện qua mạng trực tuyến từ ĐVCNT đến NHTT, NHPH và TCTQT Để phát hành thẻ nhanh chóng và đúng quy chuẩn, ngân hàng cần có hệ thống máy móc hiện đại Do đó, việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng yêu cầu ngân hàng trang bị công nghệ tiên tiến, đảm bảo đáp ứng các yêu cầu và chuẩn mực quốc tế về phát hành và thanh toán thẻ.
1.3.1.3 Tiềm lực tài chính Để thực hiện bất cứ công việc hay phương án kinh doanh nào (xây dựng kế hoạch, chiến lược Marketing phù hợp, các biện pháp đẩy mạnh tăng trưởng thẻ tín dụng ) cũng như đầu tư cho hệ thống máy móc và công nghệ thì đòi hỏi các khoản chi phí rất lớn
Tiềm lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng phát triển sản phẩm thẻ tín dụng theo định hướng kinh doanh.
1.3.1.4 Thiết kế và vận hành quy định Để triển khai sản phẩm hiệu quả, Ngân hàng phải xây dựng các quy định cụ thể về những điều kiện chọn lọc những khách hàng tiềm năng, về điều kiện thực hiện và giảm thiểu rủi ro trong công tác liên quan
Để đảm bảo quy định được thực hiện hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng, công tác vận hành cần được triển khai đồng bộ và chú trọng đến việc thẩm định và phê duyệt.
Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là quá trình ngân hàng phân tích và đánh giá năng lực pháp lý cùng tài chính của khách hàng để quyết định phát hành thẻ Chất lượng thẩm định cao giúp ngân hàng lựa chọn được khách hàng uy tín, từ chối những trường hợp có khả năng lừa đảo, từ đó giảm thiểu rủi ro không thanh toán nợ và ngăn chặn tình trạng lừa đảo chiếm dụng vốn.
1.3.1.5 Đội ngũ cán bộ nhân viên
Con người đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động và là yếu tố quyết định thành công hay thất bại trong lĩnh vực ngân hàng Những ngân hàng chú trọng đến việc đào tạo nhân lực và có chính sách hợp lý trong kinh doanh thẻ sẽ có cơ hội phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực thẻ tín dụng Để đánh giá yếu tố con người, cần xem xét cả trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên.
Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao sẽ đảm bảo công việc vận hành hiệu quả, giảm thiểu sai sót Kinh nghiệm và ý thức cảnh giác trong việc tuân thủ quy định ngân hàng sẽ giúp phát hiện và ngăn chặn rủi ro, hạn chế tổn thất trong kinh doanh thẻ Thái độ phục vụ tận tình và thân thiện tạo ấn tượng tốt với khách hàng Tuy nhiên, những nhân viên ngân hàng tham gia vào quy trình phát hành và thanh toán thẻ có thể gây ra các giả mạo tinh vi, khó phát hiện, dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng.
1.3.1.6 Sự đa dạng của sản phẩm thẻ tín dụng Đối tượng sử dụng thẻ tín dụng là nhiều nhóm khách hàng trong xã hội với những đặc điểm riêng về sở thích, văn hóa, thu nhập…mỗi nhóm khách hàng lại có những nhu cầu khác biệt mong muốn được đáp ứng
Khách hàng thường ưa chuộng sự đa dạng trong các sản phẩm để có nhiều lựa chọn hơn Do đó, việc ngân hàng cung cấp các sản phẩm với tính năng và tiện ích khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, sẽ mang lại lợi thế đáng kể.
1.3.1.7 Chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng Để khách hàng biết đến sản phẩm của mình thì Ngân hàng phải thu hút sự chú ý bằng các biện pháp quảng cáo, tư vấn, khuyến mãi…Nhưng khi khách hàng đã có giao dịch thì Ngân hàng vẫn cần tiếp tục chăm sóc để tăng cường hơn nữa sự gắn bó của khách hàng, qua đó có thể bán chéo các sản phẩm khác hoặc khách hàng hài lòng sẽ giới thiệu bạn bè người thân sử dụng dịch vụ Ngân hàng
Các biện pháp chăm sóc khách hàng hiệu quả bao gồm: hỗ trợ tận tình mọi nhu cầu của khách hàng, áp dụng chính sách ưu đãi cho nhóm khách hàng đặc biệt và duy trì các chương trình khuyến mãi nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn.
Mạng lưới phân phối bao gồm các đơn vị và điểm giao dịch, nơi khách hàng có thể tìm hiểu và tiếp xúc với thẻ tín dụng Đây cũng là địa điểm mà khách hàng thực hiện các giao dịch bằng thẻ tín dụng của mình.
SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG
Trong bối cảnh thị trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn và không mở rộng đối với khách hàng doanh nghiệp, nhiều ngân hàng đang chuyển hướng chiến lược sang phục vụ khách hàng cá nhân Đặc biệt, trong thời gian gần đây, các sản phẩm thẻ tín dụng và dịch vụ thanh toán trực tuyến (internet banking) đã trở thành ưu tiên hàng đầu trong phát triển của các ngân hàng.
Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho cả chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ, dẫn đến nhu cầu sử dụng sản phẩm này ngày càng tăng Do đó, các ngân hàng cần phát triển thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thẻ tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn giúp Ngân hàng gia tăng thu nhập và có thêm nguồn vốn với chi phí thấp.
Để tối ưu hóa lợi ích cho ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển xã hội, việc phát triển thẻ tín dụng là điều cần thiết.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TỪ CÁC NHTM
1.5.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng tại các NHTM
1.5.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB)
VCB là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam, giúp đưa hình thức thanh toán thẻ vào thị trường Nhờ vào vị thế người đi đầu, VCB có lợi thế lớn trong việc chiếm lĩnh thị trường thẻ tín dụng còn mới mẻ này.
Trong giai đoạn từ 1990 đến 1994, Vietcombank (VCB) chiếm ưu thế độc tôn trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam Tuy nhiên, từ năm 1995, sự gia nhập của các ngân hàng khác đã làm giảm dần thị phần của VCB do cạnh tranh gia tăng Mặc dù thị phần giảm, VCB vẫn giữ vị trí dẫn đầu về phát hành và thanh toán thẻ tín dụng cho đến năm 2011 Đến năm 2012, Vietinbank đã vượt qua VCB để trở thành ngân hàng có thị phần thẻ tín dụng lớn nhất Lợi thế của VCB trong nhiều năm qua đến từ uy tín kinh doanh, tiềm lực công nghệ, vốn và mạng lưới thanh toán rộng khắp Tuy nhiên, sự thiếu chú trọng vào phát triển khách hàng cá nhân và định hướng phát triển thẻ tín dụng đã khiến thị phần của VCB tiếp tục giảm.
1.5.1.2 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tham gia vào thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam, sau VCB Vào năm 1995-1996, ACB đã chính thức trở thành thành viên của Tổ chức Thẻ Quốc tế MasterCard và Visa, và sau đó đã phát hành các loại thẻ tín dụng mang thương hiệu riêng của mình.
ACB đã tham gia thị trường thẻ nhằm cạnh tranh với VCB, ngân hàng đang chiếm ưu thế về thị phần Để chiếm lĩnh thị trường này, ACB đã triển khai nhiều kế hoạch kinh doanh hiệu quả.
ACB hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp lớn như siêu thị Co.op Mart, MaxiMark, Saigontourist, Mai Linh để phát hành thẻ đồng thương hiệu sử dụng trong nước Qua đó, ACB nhanh chóng quảng bá thương hiệu và sản phẩm đến một lượng khách hàng đáng kể.
ACB chú trọng vào việc phát triển kinh doanh thẻ không chỉ ở khía cạnh kỹ thuật mà còn ở việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT để mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho chủ thẻ Do đó, bên cạnh việc gia tăng số lượng thẻ, ACB cũng tập trung vào việc phát triển mạng lưới ĐVCNT, một nhiệm vụ yêu cầu thời gian, sự kiên trì và chi phí đáng kể.
1.5.1.3 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)
Techcombank gia nhập thị trường thẻ muộn hơn so với hai ngân hàng thương mại khác, mặc dù được thành lập từ năm 1993 Đến năm 2008, ngân hàng này mới phát hành thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa Credit.
Mặc dù mới gia nhập thị trường, Techcombank đã nhanh chóng triển khai chiến lược quảng bá thương hiệu và tăng trưởng thẻ tín dụng, trở thành một trong những ngân hàng chiếm lĩnh thị phần lớn trong lĩnh vực này Ngân hàng đã áp dụng nhiều chiến lược kinh doanh thẻ tín dụng hiệu quả để đạt được thành công này.
Chúng tôi định hướng phát triển mạnh mẽ sản phẩm thẻ tín dụng bằng cách thành lập các bộ phận chuyên biệt như chính sách, tiếp thị (trực tiếp hoặc qua điện thoại), liên kết, thẩm định phê duyệt và phát hành thẻ Việc này giúp hình thành tính chuyên môn hóa cao, đảm bảo mỗi bộ phận thực hiện nhiệm vụ hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh.
Tập trung phát triển và bán chéo sản phẩm đối với khách hàng hiện hữu có tiềm năng là chiến lược quan trọng của các doanh nghiệp tài chính Khách hàng giao dịch tài khoản đều đặn, khách hàng vay trả nợ tốt và khách hàng gửi tiết kiệm là những đối tượng có khả năng sinh lời cao và cần được ưu tiên Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, doanh nghiệp có thể tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu và mở rộng thị phần.
Phân nhóm khách hàng là một chiến lược quan trọng để xây dựng các chính sách ưu đãi riêng biệt, phù hợp với từng đối tượng như cán bộ công chức và những người có địa vị cao trong xã hội Việc này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Liên kết phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu với các doanh nghiệp lớn như Vietnamairlines
- Các chính sách khuyến mãi thường xuyên được tiến hành: thưởng điểm trên doanh số giao dịch, giảm giá hàng hóa khi thanh toán bằng thẻ tín dụng Techcombank…
1.5.2 Bài học kinh nghiệm Để có thể thâm nhập một cách hiệu quả vào thị trường thẻ tín dụng, HDBank cần học hỏi và áp dụng những kinh nghiệm từ các NHTM khác, đặc biệt cần chọn những biện pháp phù hợp với tình trạng của HDBank (về năng lực, tài chính, nhân sự):
- Tận dụng phát triển đối với những khách hàng hiện hữu thông qua việc bán chéo sản phẩm tại các điểm giao dịch
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, cần thành lập các bộ phận và nhân sự chuyên trách, đảm bảo chuyên môn hóa cao Nhân viên cần nắm vững kiến thức và tư vấn kỹ lưỡng về sản phẩm cho khách hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
- Hợp tác liên kết với tổ chức có thương hiệu lớn trên để phát hành các loại thẻ đồng thương hiệu sử dụng trong nước
- Phân nhóm khách hàng để có điều kiện phù hợp và chính sách ưu đãi riêng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng
- Từng bước mở rộng mạng lưới ĐVCNT và đầu tư cho hệ thống CNTT
- Các biện pháp khác như: tạo dựng uy tín và thương hiệu, quảng cáo tiếp thị…
Trong chương 1, luận văn đã trình bày tổng quan về thẻ tín dụng ngân hàng, bao gồm sự ra đời, phát triển, khái niệm và phân loại thẻ, cùng với các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng Bên cạnh đó, bài viết cũng phân tích lợi ích của thẻ tín dụng đối với nền kinh tế-xã hội và các chủ thể liên quan, đồng thời nêu rõ những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng Từ đó, luận văn nhấn mạnh tính cần thiết của việc phát triển thẻ tín dụng trong bối cảnh hiện nay.
Chương 1 cũng đă tổng hợp một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ trên hai phương diện chủ quan, khách quan và các tiêu chí đo lường sự phát triển của thẻ tín dụng Qua đó có được cái nhìn tổng quan nhất về thẻ tín dụng làm cơ sở để đánh giá thực trạng phát triển tại chương 2