Ngày nay ngành Ngân hàng được coi là ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng và Nhà nước giao cho, một trong những vấn đề cấp bách đặt ra đối với ngành ngân hàng là phải xây dựng được hệ thống đủ mạnh trên tất cả các lĩnh vực: năng lực hoạch định, thực thi chính sách, năng lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ công nghệ, kỹ thuật hiện đại thích ứng với cơ chế thị trường. Nền kinh tế hàng hoá vận hành theo cơ chế thị trường đòi hỏi sự luân chuyển vốn nhanh. Vì vậy, đi đôi với việc đổi mới cơ chế tổ chức, về nghiệp vụ các Ngân hàng thương mại đã tập trung cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn ngành. Xuất phát điểm từ một tỉnh có kinh tế kém phát triển, Điện Biên đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, vì vậy nhu cầu về vốn trên địa bàn tỉnh Điện Biên rất lớn. Cùng với sự phát triển của thị trường vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng trong giai đoạn này vẫn là hoạt động chủ yếu của các NHTM và cho vay vẫn là chức năng kinh tế hàng đầu của các NHTM trên địa bàn tỉnh Điện Biên trong đó có Agribank. Hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế của địa phương mà Chi nhánh hoạt động, thúc đẩy tăng trưởng hoạt động của các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, tạo sức sống cho nền kinh tế của tỉnh. Thực tế cho thấy dư nợ cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên hiện vẫn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng tài sản của ngân hàng, trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình và cá nhân (HGĐ &CN) chiếm 70% tổng dư nợ cho vay, do đó chất lượng tín dụng quyết định rất lớn đến kết quả, hiệu quả kinh doanh cũng như đến giá trị của ngân hàng. Tuy nhiên hiện tại chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa cao do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó nguyên nhân chủ yếu là từ quản lý chất lượng tín dụng còn nhiều hạn chế. Để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ trong tình hình kinh doanh hiện nay của đơn vị, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo đứng vững trên thị trường thì Chi nhánh phải làm tốt công tác quản lý chất lượng tín dụng. Xuất phát từ thực tiễn đó nên em chọn đề tài “Quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên” cho luận văn thạc sĩ của mình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN ANH KIÊN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN ANH KIÊN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS MAI CÔNG QUYỀN HÀ NỘI, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Anh Kiên LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân, tác giả nhận bảo, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầy, cô giáo; giúp đỡ Ban giám đốc phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên động viên, ủng hộ gia đình suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân; Viện Sau đại học; thầy, cô giáo giảng dạy tận tình bảo, truyền đạt những kiến thức quý báu tạo điều kiện cho tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn Trường Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Mai Công Quyền dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn, bảo tác giả thực nghiên cứu hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng nhiều, song nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả mong nhận giúp đỡ, góp ý, bảo thầy bạn để luận văn hồn chỉnh Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên cao học Nguyễn Anh Kiên MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng HGĐ&CN Hộ gia đình cá nhân DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HỘP Bảng 2.1: Cơ cấu nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên tính đến tháng 12/2019 50 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn qua năm 2017 - 2019 52 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2017 - 2019 .54 Bảng 2.4 Đánh giá khách hàng về chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 2.5 Kết cấu dư nợ hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 60 Bảng 2.6 Dư nợ hạn hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 61 Bảng 2.7 Dư nợ hạn HGĐ&CN phân theo thời gian hạn Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 62 Bảng 2.8: Chỉ tiêu kế hoạch dư nợ cho vay HGĐ&CN 65 Bảng 2.9: Chỉ tiêu kế hoạch dư nợ hạn cho vay HGĐ&CN 65 Bảng 2.10: Chỉ tiêu kế hoạch nợ xấu cho vayHGĐ&CN 65 Bảng 2.11: Chỉ tiêu kế hoạch về nợ cấu tiềm ẩn trở thành nợ xấu cho vay HGĐ&CN 65 Bảng 2.12: Các tiêu kế hoạch trích lập dự phịng rủi ro tín dụng .66 Bảng 2.13 Mục tiêu kế hoạch chất lượng tín dụng theo chấm điểm khách hàng lập cho giai đoạn 2017 - 2019 66 Bảng 2.14: Tình hình tập huấn nghiệp vụ tín dụng 69 Bảng 2.15: Thực trạng tập huấn nghiệp vụ tín dụng truyền thông 69 Bảng 2.16 Thực trạng kiểm sốt chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017 - 2019 72 Bảng 2.17 Kết kiểm sốt chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017 - 2019 72 Bảng 2.18 Yêu cầu về cải tiến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 75 Bảng 2.19: Thực trạng cải tiến chất lượng tín dụng Chi nhánh 76 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2020-2025 83 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cho vay theo thời gian 56 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng .57 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu Chi nhánh .57 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 49 Hộp 2.1 Phỏng vấn về thực trạng lập kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN Chi nhánh .67 Hộp 2.2 Phỏng vấn về công tác bảo đảm chất lượng tín dụng HGĐ&CN 71 Hộp 2.3 Phỏng vấn về kiểm sốt chất lượng tín dụng HGĐ&CN 73 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN ANH KIÊN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Mã ngành: 8340410 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, 2020 10 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nước giao cho, những vấn đề cấp bách đặt ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ cơng nghệ, kỹ thuật đại thích ứng với chế thị trường Xuất phát điểm từ tỉnh có kinh tế phát triển, Điện Biên giai đoạn phát triển mạnh mẽ, nhu cầu về vốn địa bàn tỉnh Điện Biên lớn Cùng với phát triển thị trường vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn hoạt động chủ yếu NHTM cho vay chức kinh tế hàng đầu NHTM địa bàn tỉnh Điện Biên có Agribank Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế địa phương mà Chi nhánh hoạt động, thúc đẩy tăng trưởng hoạt động doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, tạo sức sống cho nền kinh tế tỉnh Để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ tình hình kinh doanh đơn vị, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo đứng vững thị trường Chi nhánh phải làm tốt cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn nên em chọn đề tài “Quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên” cho luận văn thạc sĩ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, Luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn về quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017- 2019 Chương 3: Phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ 10 85 * Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Về phát triển màng lưới nguồn nhân lực chi nhánh phải đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguồn nhân lực cho trì phát triển họat động kinh doanh chi nhánh * Về tăng cường công tác quản trị điều hành: Việc tăng cường kỷ luật, kỷ cương, việc tuân thủ quy định Pháp luật, chế, quy trình nghiệp vụ ngành, đảm bảo hoạt động chi nhánh định hướng, Pháp luật Các cán nhân viên chi nhánh cần nêu cao tinh thần đoàn kết nội bộ, phát huy vai trò lãnh đạo tổ chức Đảng, kiên đấu tranh đào thải những cá nhân vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vi phạm Pháp luật, ngược lại quyền lợi tập thể để xây dựng chi nhánh sạch, vững mạnh * Kế hoạch quản lý rủi ro: Thực tốt công tác xây dựng quy định, biện pháp để quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động Trong quan tâm đặc biệt đến biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, thực quy trình, thủ tục, rà sốt, đánh giá rủi ro tín dụng biện pháp quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 Giải pháp hồn thiện quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2025 3.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên - Căn đề xuất Hiện sách về lãi suất, sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng như: lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng lớn sản phẩm dịch vụ tín dụng cho đối tượng khách hàng ưu tiên theo quy định Chính phủ hoạt động lĩnh vực: nông nghiệp nông thôn, xuất nhập khẩu, ngành công nghiệp phụ trợ, chưa Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa áp dụng cách linh hoạt, triệt để Nguyên nhân sản phẩm dịch vụ tín dụng, sách nêu đều có mức lãi suất thấp 85 86 đầu vào Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chủ yếu từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư vốn vay từ Ngân hàng cấp phí đầu vào cao Khi áp dụng sách lãi suất cho vay ưu đãi sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc thù có đầu thấp khoản cấp tín dụng khơng hiệu quả, khơng có lãi, làm ảnh hưởng đến tình hình tài chi nhánh - Nội dung giải pháp + Thường xuyên cập nhật phổ biến rộng rãi thông tin về: chế cho vay, mức lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách hàng để tìm hiểu những ưu điểm, nhược điểm loại sản phẩm, lãi suất cho vay, quy trình, thủ tục cho vay, Mở tập huấn theo nhiều chương trình khác cho cán làm nghiệp vụ tín dụng để nắm nội dung trình thẩm định cho vay để thỏa thuận với khách hàng + Để cán làm cơng tác tín dụng có thêm tính tự chủ việc thỏa thuận điều kiện áp dụng đối tượng khách hàng Cho cán tín dụng quyền tự về vấn đề lãi suất cho vay (nhưng giới hạn cho phép), chủ động áp dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng đối tượng khách hàng khác Có điều cán tín dụng linh hoạt vận dụng hơn, có quyền tự cao trình giao dịch, thỏa thuận với khách hàng để từ tìm kiếm lơi kéo khách hàng tốt về quan hệ tín dụng với chi nhánh + Khi áp dụng gói lãi suất thấp chi nhánh cần đưa thêm điều kiện với khách hàng về việc sử dụng sản phẩm dịch vụ kèm theo Agribank để tăng thu dịch vụ đểv bù đắp cho phần lãi suất bị giảm thấp so với trước qua đảm bảo tình hình tài Phân loại khách hàng vay vốn theo tiêu chí khác để áp dụng cách xác về lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ tín dụng cung cấp - Điều kiện áp dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên muốn thực tốt giải pháp phải làm tốt cơng tác phân loại đối tượng khách hàng để áp dụng theo nhóm Như: 86 87 + Đối với nhóm khách hàng lớn, khách hàng truyền thống với ngân hàng (nhất khách hàng hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại), chi nhánh phải xác định là đối tượng khách hàng phải giữ tăng cường phát triển bên cạnh việc sử dụng vốn họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngồi nguồn thu từ lãi cho vay ngân hàng cịn thu từ phí sử dụng dịch vụ Số dư có tài khoản khơng kỳ hạn lãi suất thấp nhóm khách hàng cần áp dụng sách lãi suất cho vay thấp để tránh trường hợp khách hàng chuyển sang vay vốn NHTM khác; + Đối với khách hàng mới, lôi kéo từ Tổ chức tín dụng khác cần có sách về lãi suất cho vay ưu đãi để đảm bảo cạnh tranh việc lơi kéo khách hàng về quan hệ, bên cạnh việc áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi cần có điều kiện về việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng Agribank để bù đắp cho việc áp dụng lãi suất ưu đãi; + Đối với HGĐ&CN khác, cần áp dụng sách về lãi suất phù hợp với điều kiện cạnh tranh thị trường có hiệu Khi áp dụng lãi suất ưu đãi hay sản phẩm dịch vụ tín dụng ưu đãi cần phải áp dụng điều kiện ràng buộc kèm theo như: mức dư nợ bình qn, doanh số tốn qua tài khoản, số dư tài khoản tối thiểu để đảm bảo doanh thu cho ngân hàng Điều kiện để áp dụng linh hoạt triệt để chế cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên điều kiện về tài Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên muốn đạt hiệu tốt phải hạ thấp chi phí đầu vào việc tặng cường huy động vốn, khai thác tận dụng tốt nguồn vốn giá rẻ chi phí thấp Cố gắng khơng phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp tăng cường doanh thu từ hoạt động dịch vụ kèm theo 87 88 3.2.2 Hoàn thiện bảo đảm chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên - Căn đề xuất: Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên, vấn đề bảo đảm chất lượng tín dụng nói chung tín dụng HGĐ&CN nói riêng cịn yếu thiếu Bộ máy chưa có phân cơng chun mơn hóa hợp lý, phận cán chưa đào tạo Khả đánh giá phân tích thẩm định đầu tư cho vay HGĐ &CN hạn chế, bên cạnh họ cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn, chưa nắm bắt tìm hiểu hết tâm lý khách hàng, chưa đánh giá hết những rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vì thế, việc đào tạo cán nhân viên tín dụng về trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức, nâng cao chất lượng công tác marketing về sản phẩm dịch vụ tín dụng Chi nhánh việc làm cần thiết, thường xuyên Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên - Nội dung giải pháp + Đẩy mạnh cơng tác tập huấn đội ngũ cán tín dụng, qua nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thực nghiêm túc, đầy đủ quy trình thủ tục cấp tín dụng theo nội dung qui định Agribank + Thực xếp loại cán tín dụng Để đánh giá xếp loại cán tín dụng, chi nhánh phải xây dựng tiêu đánh giá theo quy định Agribank phương diện: Trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức về xã hội, thị trường, Pháp luật, tinh thần trách nhiệm, Từ rà sốt đánh giá chất lượng cán nhân viên thông qua việc tổ chức thi nghiệp vụ nội Chi nhánh, qua tạo phong trào thi đua sôi nổi, phấn khởi cán nhân viên Đây sở để chi nhánh xem xét, bình xét để xếp loại thơng qua kết cơng việc phân cơng Từ thấy ưu điểm, nhược điểm cá nhân để phấn đấu hồn thành cơng việc giao + Xây dựng kế hoạch để quảng bá hình ảnh Agribank thông qua đơn vị thông tin truyền thông Với đội ngũ cán nhân viên có chun mơn giỏi công tác tuyên truyền, tiếp thị nhằm nâng cao hiệu marketing về hoạt động tín dụng ngân hàng chi nhánh 88 89 + Xây dựng kế hoạch tập huấn cần xác định rõ đối tượng cán để đảm bảo đào tạo đối tượng, việc phù hợp với khả trình độ cán tránh việc đào tạo dàn trải, không hiệu Với cán tín dụng ngồi tập huấn quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay cần đào tạo nhiều mảng khác như: kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án, những văn thay đổi về chế sách liên quan đến hoạt động HGĐ &CN, tập huấn sản phẩm dịch vụ,… Ngoài việc tập huấn về nghiệp vụ cho vay, cán tín dụng nên tham gia lớp đào tạo kiến thức về Pháp luật, chủ trương sách Nhà nước, nâng cao trình độ tin học để họ vận dụng tốt chương trình phần mềm ứng dụng hỗ trợ xử lý nhanh nghiệp vụ Chi nhánh nên cho cán tín dụng tham gia khóa học tập về nghệ thuật giao tiếp nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, cải thiện thái độ giao tiếp cán tín dụng hoạt động cho vay HGĐ&CN + Tăng cường tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương người tốt đơn vị thông qua sách khen thưởng, khuyến khích thoả đáng Điều chỉnh những hành vi không chuẩn mực phận cán nhân viên Để thành công phát triển ngân hàng, đó, có thành cơng hoạt động cho vay HGĐ&CN cần tạo đội ngũ cán nhân viên có lực, có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức đồng xây dựng phát triển ngân hàng + Tạo động lực vật chất tinh thần cho cán tín dụng Có chế độ lương, thưởng xứng đáng Phong trào thi đua khen thưởng phải thực cách công khai, minh bạch Các hình thức kỷ luật, khiển trách,… phải xử lý quy định có tính răn đe cao đảm bảo cho cán nhân viên có tinh thần tiếp tục gắn bó với cơng việc Cơng tác xếp vị trí chức danh, đề bạt, cần công khai, minh bạch phù hợp với nhu cầu khả cán nhân viên Có chế khen thưởng kịp thời vật chất cán nhân viên có thành tích xuất sắc từ có kế hoạch đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm cán có lực, trẻ hố đội ngũ cán lănh đạo Đẩy 89 90 mạnh phong trào thi đua học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Thực kiểm tra thường xuyên nghiệp vụ cần gắn với lương thưởng để kích thích nhiệt tình cán việc bảo đảm chất lượng tín dụng + Đảm bảo đủ kinh phí cho hoạt động tập huấn, tuyên truyền, marketing cho cơng tác bảo đảm chất lượng tín dụng Tăng cường kinh phí cho chi trả lương cho cán tín dụng, cơng tác tiếp thị, tun trùn để từ nâng cao hiệu marketing về tín dụng HGĐ &CN 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên - Căn đề xuất: Quy trình thẩm định Agribank những hạn chế việc thẩm định cho vay thực thông qua cán là: người quan hệ khách hàng, lãnh đạo phịng KH HGĐ&CN người phụ trách cơng tác tín dụng Với quy trình thẩm định có rủi ro q trình cấp tín dụng như: Thẩm định không đầy đủ, chưa sát thực tế, đánh giá điều kiện về vốn vay không đầy đủ hay khơng xác rủi ro đạo đức quy trình thẩm định đơn giản, thẩm định khơng thông qua nhiều phận, không độc lập NHTM khác - Nội dung giải pháp: Cải tiến chất lượng tín dụng những yêu cầu để cung cấp tới khách hàng HGĐ &CN những sản phẩm dịch vụ tín dụng có chất lượng tốt nhất, làm hài lòng khách hàng vay vốn Chính sách chất lượng dịch vụ tín dụng mà Agribank hướng đến cung cấp dịch vụ tín dụng tốt nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu mong đợi khách hàng việc không ngừng cải tiến hồn thiện chất lượng dịch vụ tín dụng cung cấp cho khách hàng + Đa dạng hóa them kênh cung cấp thông tin, thông tin thức phi thức, thu thập xử lý nhanh thông tin phản hổi từ khách hàng + Triển khai thơng báo đến tồn thể cán làm cơng tác tín dụng để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt việc thẩm định cho vay để đảm bảo việc thẩm định phải khách quan, hiệu hoạt động chi nhánh khơng bất 90 91 kỳ lý khác Bên cạnh cần nâng cao lực trình độ chun mơn cán tín dụng để đảm bảo nâng cao chất lượng công tác thẩm định + Khi Agribank chưa có điều chỉnh về quy trình thẩm định cho vay, chi nhánh bổ sung chế hỗ trợ giữa cán làm công tác thẩm định lẫn về thông tin khoản vay để có có phản biện việc thẩm định cho vay khách hàng + Kiểm soát chặt chẽ trước, sau vay, tức kiểm sốt q trình thẩm định cho vay, sử dụng vốn vay khách hàng, qua chủ động thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi theo kỳ hạn hợp đồng tín dụng, khơng để phát sinh nợ q hạn Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động, công tác hậu kiểm để hạn chế đến mức thấp rủi ro hoạt động tín dụng - Điều kiện áp dụng: Các thông tin liên quan đến khách hàng bí mật, nên việc sử dụng phương pháp thẩm định chéo giữa cán tín dụng hay hỗ trợ lẫn công tác thẩm định cho vay việc “nhạy cảm” Để cán tín dụng khác tư vấn cán thẩm định khoản vay phải cung cấp thơng tin về khách hàng D vậy, chi nhánh phải quán triệt tới toàn thể cán nhân viên về ý nghĩa tầm quan việc cung cấp thơng tin khách hàng bên ngồi 3.2.4 Cải tiến chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên - Căn đề xuất Từ năm 2017 - 2019, thực trạng cho vay khách hàng HGĐ&CN Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên diễn theo hướng hiệu thấp Các khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh thua lỗ, khơng có khả trả nợ ngân hàng, dẫn đến nợ xấu tăng khiến Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên sử dụng vốn hiệu quả, lợi nhuận giảm, rủi ro cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên bị uy tín hoạt động kinh doanh tình trạng nợ xấu tiếp tục diễn thường xuyên, liên tục không xử lý dứt điểm khiến Vì vậy, xử lý nợ xấu, nợ khó địi Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên quan tâm đặc biệt, đạo chi 91 92 nhánh loại 2, phòng giao dịch thực liệt nhằm tạo chuyển biến tích cực thời gian tới - Nội dung giải pháp + Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chủ động trích lập dự phịng khoản nợ xấu, nợ khó địi Việc làm giúp Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Có thể làm giảm quỹ lương, giảm lợi nhuận kinh doanh làm tăng khả tài nội + Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên cần đưa sách tiền lương, tiền thưởng phù hợp giai đoạn đầy khó khăn thách thức Việc giúp giảm chi phí cách hợp lý nhằm hỗ trợ cho việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng + Chỉ đạo chi nhánh loại 2, phòng giao dịch đẩy mạnh biện pháp để tăng cường huy động vốn, mở rộng hoạt động cho vay gắn với việc thực sách cho vay khách hàng HGĐ&CN có hiệu Kiểm sốt chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu Ưu tiên nguồn vốn cho vay phục vụ lĩnh vực: nông nghiệp nông thôn, sản xuất, HGĐ &CN, tiếp tục thực tốt biện pháp phù hợp hỗ trợ HGĐ &CN vay vốn tín dụng với lãi suất phù hợp, tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay + Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay khách hàng HGĐ&CN: Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có rủi ro cao Vấn đề cốt lõi quan trọng an tồn vốn, ln đặt lên hàng đầu Khi đầu tư cho vay ngân hàng thường đưa những điều kiện cho vay chặt chẽ nhằm an toàn vốn cho vay đảm bảo có lãi + Tăng cường đào tạo tồn diện cập nhật kiến thức, kĩ cán để hiểu biết nắm bắt về quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng HGĐ&CN 3.2.5 Giải pháp khác - Nâng cao trình độ cơng nghệ: Tăng cường đổi công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin đại Khai thác tốt những ứng dụng công nghệ thông tin 92 93 vào thực tiễn công việc, tư vấn cho khách hàng tiện ích việc tốn qua nối mạng vi tính - Cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng vay: Giảm thiểu thủ tục cho vay, tạo thuận lợi, giảm thời gian lại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho khách hàng - Nâng cao lực cán nhân viên: Đi đơi với việc đại hóa công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ cán nhân viên tín dụng - Mở rộng tổ chức dịch vụ hỗ trợ: Phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng như: toán chuyển tiền điện tử nhanh, toán qua điện thoại thông minh, thu - chi tiền mặt trả lương qua tài khoản đơn vị 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Hội sở Agribank - Xem xét thay đổi mơ hình cấp tín dụng nói chung, đặc biệt mơ hình cấp tín dụng khách hàng HGĐ&CN nói riêng Mơ hình cấp tín dụng cửa khơng cịn phù hợp với hoạt động cấp tín dụng khách hàng HGĐ&CN (người quản lý nợ cho vay phải phụ trách hết tất khâu từ thẩm định khách hàng tất toán khoản nợ vay) - Xem xét mơ hình kiểm tra - kiểm sốt nội Hiện mơ hình Agribank chưa thực công khai, minh bạch, khách quan việc kiểm tra toàn cán phận kiểm tra người chi nhánh, chi nhánh trả lương không đảm bảo khách quan hoạt động kiểm tra - Hoàn thiện nhanh khung văn pháp lý, văn hướng dẫn thực liên quan đến hoạt động cho vay theo hướng: đa dạng sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng chi tiết theo loại hình khách hàng Xây dựng chế, sản phẩm dịch vụ tín dụng cần phải lựa chọn cán có lực, trình độ hiểu biết, tận dụng ý kiến đóng góp về mặt thực tiễn chi nhánh, kiến thức chuyên gia đầu ngành để sản phẩm tín dụng đưa phù hợp với diễn biến, tình hình hoạt động thực tế ngân hàng 93 94 - Có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức, kinh nghiệm về quản lý rủi ro cho cán nhân viên Tổ chức thường xuyên lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định cho vay, để nâng cao trình độ cán làm nghiệp vụ tín dụng - Agribank cần phối hợp với chi nhánh để khảo sát theo khu vực địa bàn nhằm nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ kèm theo có tính đặc thù để mở rộng, chiếm lĩnh thị trường Phát triển chương trình hoạt động marketing, đổi phương pháp quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyển truyền hình, với tiêu chí đơn giản, gần gũi, dễ hiểu để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định nữa tâm trí khách hàng Tăng cường, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng bản, chuyên nghiệp, đại, bảo đảm tính linh hoạt để chi nhánh chủ động việc áp dụng - Agribank cần có những chiến lược sách định hướng để chi nhánh xây dựng chế tài thu hút, lơi kéo ưu đãi với khách hàng; vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao - Agribank nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung về khách hàng HGĐ&CN để cung cấp cho chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin riêng, điều kiện đa phần chi nhánh không đủ khả làm việc - Xây dựng sách đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng HGĐ&CN ban hành sách ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép Agribank cần hoàn thiện chế tiền lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý những cán nhân viên đạt thành tích cao cơng việc để tránh trường hợp cán có lực chuyển về làm việc cho đối thủ cạnh tranh khác 3.3.2 Với quyền tỉnh Điện Biên - Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, rõ ràng, tránh tình trạng ban hành văn pháp luật chồng chéo lên ban, ngành Tránh 94 95 việc quan áp dụng, hiểu văn theo hướng khác gây khó khăn phiền hà cho người dân - Nâng cao chất lượng cải cách thủ tục hành chính, thủ tục hành liên quan đến hoạt động đầu tư, tín dụng HGĐ&CN; bỏ thủ tục hành gây khó khăn cho HGĐ&CN Thực cơng khai, minh bạch thủ tục hành Cổng thơng tin điện tử qùn tỉnh Điện Biên, thủ tục liên quan đến việc đăng ký kinh doanh, đăng ký chấp quyền sử dụng đất, thuế, đất đai, - Giúp đỡ HGĐ&CN tháo gỡ khó khăn Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Cấp bổ sung trạng tài sản xây dựng đất theo qui định để HGĐ&CN sử dụng làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng - Giúp đỡ HGĐ&CN việc tiếp cận thị trường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc tạo điều kiện cho HGĐ&CN tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ cơng, đảm bảo bình đẳng giữa HGĐ&CN 95 96 KẾT LUẬN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Điện Biên cịn có nhiều khó khăn, phát triển kinh tế tỉnh chậm so với tỉnh bạn Mặt khác, Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên có đặc thù đầu tư vốn ưu tiên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đây lĩnh vực chịu nhiều rủi ro bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh nên chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay khách hàng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ xấu phát sinh tỷ lệ nợ xấu nằm ngưỡng nguy cao Trước thực trạng việc quản lý chất lượng tín dụng đặc biệt quản lý chất lượng cho vay HGĐ&CN nhiệm vụ hàng đầu Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn Đó lý tác giả nghiên cứu đề tài “Quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên” Trong luận văn này, tác giả thực nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận để xác định khung nghiên cứu về quản lý chất lượng tín dụng HGĐ&CN chi nhánh ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng quản lý chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017 - 2019, xác định kết quả, ưu điểm, hạn chế nguyên nhân quản lý chất lượng tín dụng HGĐ&CN Chi nhánh; Trên cở sở đó, tác giả luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng HGĐ&CN Để giải pháp triển khai phát huy tác dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng HGĐ&CN quan tâm hỗ trợ UBND tỉnh Điện Biên, NHNN tỉnh Điện Biên, cấp ngành có liên quan Mặc dù cố gắng cá nhân tác giả nhiều hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh Vì vậy, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi những thiếu sót, giải pháp đưa chưa có tính ứng dụng thực tiễn cao Rất mong đóng góp ý kiến thầy giáo anh chị em đồng nghiệp 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank: Quy chế cho vay, Quy chế bảo lãnh, Danh mục sản phẩm tín dụng hộ sản xuất cá nhân, Quy định tiêu chuẩn chất lượng cho chức danh, Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Bùi Nguyên Hùng Nguyễn Thúy Quỳnh Loan (2004); Quản lý chất lượng Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh CB Đoàn Thị Thu Hà & Nguyễn Thị Ngọc Hùn (2010); Giáo trình Chính sách kinh tế, NXB Khoa học Kỹ thuật CB: Đặng Ngọc Sự chủ biên (2012), Giáo trình Quản trị chất lượng, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân CB: Đỗ Hoàng Toàn, Mai Văn Bưu (2006), Giáo trình Quản lý nhà nước về kinh tế, NXB Giáo dục CB: Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà & Đỗ Thị Hải Hà (2012); Giáo trình Quản lý học - Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân CB: Phan Thị Cúc (2008), Trường Đại học Công nghiệp Hồ Chí Minh, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê CB: Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm2015 định hướng đến năm 2020 10.Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Thông tư (2016) số39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định về hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Cchi nhánh tỉnh Điện Biên (2017, 2018, 2019) Kế hoạch giao tiêu nợ hạn, nợ xấu năm 2017, 2018, 2019 12.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên (2017, 2018, 2019), Báo cáo chuyên đề tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên năm 2017, 2018, 2019 97 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Điện Biên (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên năm 2017, 2018, 2019 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Điện Biên (2017, 2018, 2019), Kế hoạch giao tiêu thu nợ XLRR năm 2017, 2018, 2019 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên (2017, 2018, 2019) Báo cáo kết hoạt động năm 2017, 2018, 2019 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo về việc ban hành “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 17 Nguyễn Lê Trà My (2008), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Nguyễn Quốc Việt (2001), Những bất cập hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí Kinh tế phát triển 19 Nguyễn Văn Tiến - Nguyễn Thu Thủy (2015): Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 20 Nguyễn Văn Tiến (2018): Giáo trình Quản trị NHTM, Nhà xuất Thống kê 21 Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 22 Quyết định (2005) số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng 23 Quyết định (2014) số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành Quy định giao dịch đảm bảo hệ thống Agribank 24 Quyết định (2019) số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18 tháng năm 2019 Tổng giám đốc Agribank về việc ban hành Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank 25 Thông tư (2018) số 52/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 Thống đốc NHNN quy định về xếp hạng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước PHỤ LỤC 01: CÂU HỎI PHỎNG VẤN 98 TT Nội dung câu hỏi vấn Đối tượng vấn Câu hỏi 1: Công tác lập kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên những năm gần nào? Kế hoạch lập có hợp lý khơng? Có đáp ứng yêu cầu so với tình hình thực tế địa bàn Trưởng phòng KH HSX&CN Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên không? Câu hỏi 2: Xin Bà cho biết thực trạng cơng tác bảo Phó trưởng phịng KH đảm chất lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank HSX&CN Agribank chi Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017-2019? nhánh tỉnh Điện Biên Câu hỏi 3: Xin Ông cho biết thực trạng hoạt động Trưởng phòng Kiểm tra kiểm sốt chất lượng tín dụng HGĐ&CN Kiểm soát Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn Agribank 2017-2019? chi nội nhánh tỉnh Điện Biên Câu hỏi 4: Xin Ơng cho biết cơng tác cải tiến chất Phó Giám đốc Agribank lượng tín dụng HGĐ&CN Agribank chi nhánh chi nhánh tỉnh Điện tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017-2019 thực Biên nào? 99 ... tín dụng Chi nhánh Đánh giá quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Ưu điểm quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Điện. .. 11 QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng hộ gia đình, cá nhân chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại Tín. .. dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Hồn thiện kiểm sốt chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên Cải tiến chất lượng tín dụng hộ gia đình cá