Thực trạng cải tiến chất lượng tín dụng tại Chi nhánh

1 Số phương án thực hiện 3 4 4

2 Kinh phí thực hiện cải

tiến (triệu đồng) 6 8 8

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng các năm 2017, 2018, 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên

Để có thêm thơng tin về thực trạng cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN tại Chi nhánh, tác giả luận văn đã thực hiện phỏng vấn đối với ơng Nguyễn Ngọc Phương – Phó Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên, kết quả như sau.

Hộp 2.4. Phỏng vấn về cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN

Câu hỏi: Xin Ơng cho biết cơng tác cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN

thế nào?

Trả lời của Ơng Nguyễn Ngọc Phương - Phó Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên

Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2017-2019 đã có nhiều hoạt động thiết thực trong việc cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN. Trên cơ sở các thông tin phản hồi về thực trạng chất lượng tín dụng, Lãnh đạo Chi nhánh đã đề xuất các cải tiến về bộ máy quản lý chất lượng tín dụng, đưa ra phương pháp làm việc mới, cải tiến công tác lập kế hoạch chất lượng tín dụng, đổi mới cơng nghệ và cơng tác quản lý nguồn nhân lực tín dụng, đồng thời cố gắng bảo đảm kinhh phí cho việc thực hiện các biện pháp cải tiến đã đề ra. Từ những hoạt động cải tiến đó, chất lượng tín dụng HGĐ&CN đã dần từng bước được nâng lên và đem lại những hiệu quả kinh doanh tín dụng cho Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên.

2.4. Đánh giá quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên

2.4.1. Ưu điểm của quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên

* Ưu điểm trong lập kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN đã lập ra được chi tiết các mục tiêu cần thực hiện bằng số liệu định tính. Qua đó giúp cho cơng tác kiểm tra của chi nhánh đạt hiệu quả cao.

- Ngoài ra, trong lập kế hoạch chất lượng tín dụng HGĐ&CN của Chi nhánh cịn đưa ra các chỉ tiêu định lượng yêu cầu tuân thủ quy định, quy trình cho vay HGĐ&CN, quản lý hồ sơ vay vốn, quy định về chấm điểm xếp hạng khách hàng, ... nhằm định hướng cho toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh biết cơng việc mình cần làm, đồng thời phối hợp với ai để thu được hiệu quả cao nhất.

- Chi nhánh đang áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng

trên trương trình IPCAS để đánh giá rủi ro tín dụng. Trên cơ sở phân tích, đánh giá, Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên phân loại khách hàng HGĐ&CN vào các nhóm có mức độ rủi ro khác nhau. Căn cứ vào mức độ rủi ro của từng đối tượng khách hàng ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.

- Chi nhánh tuân thủ việc thực hiện công tác thu thập thông tin về khách hàng HGĐ&CN khá đầy đủ: từ khâu thẩm định lựa chọn dự án, thu thập thông tin về tư cách, năng lực của người vay, thu nhập của người vay, người có lien quan đến các tiêu chí tài chính thể hiện năng lực tài chính của khách hàng.

- Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phịng và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay theo Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, chính vì vậy mà Chi nhánh khơng bị ảnh hưởng nhiều đến tình hình tài chính của đơn vị khi nợ xấu tăng đột biến.

*Ưu điểm trong bảo đảm chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Cơ cấu tổ chức trong quản lý chất lượng cho vay HGĐ&CN của Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đã được xây dựng rất hợp lý, có phân cơng nhiệm vụ và

trách nhiệm cho từng bộ phận, cá nhân. Không bị chồng chéo trong thực hiện công việc, tiết kiệm chi phí và mang lại hiệu quả cao trong thực hiện công việc.

- Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đã ban hành hướng dẫn chi tiết một số nội dung quan trọng trong cơng tác cho vay. Qua đó cán bộ tín dụng giải đáp được một số vướng mắc trong quá trình áp dụng, vận dụng vào thực tế tại địa bàn.

- Phân rõ quyền phán quyết tín dụng, trách nhiệm và quyền hạn của từng cá nhân trong việc cho vay HGĐ&CN. Qua đó, nêu cao tinh thần tự giác, tự chịu trách nhiệm của từng cá nhân trước tập thể và Pháp luật trong cơng việc của mình.

- Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên ban hành các văn bản chỉ đạo, điều hành; định hướng các giải pháp và trách nhiệm của từng cá nhân trong việc thực hiện các giải pháp, giúp toàn thể cán bộ nhân viên nắm được cách thức để thực hiện công việc được giao.

* Ưu điểm trong kiểm sốt chất lượng tín dụng HGĐ&CN

Cơng tác kiểm tra - kiểm sốt nội bộ được Giám đốc quan tâm chỉ đạo sát sao trong tất cả các khâu, các nội dung và hình thức kiểm sốt chất lượng. Chính nhờ kiểm sốt chất lượng tín dụng chăt chẽ đã góp phần giúp Chi nhánh hạn chế sai sót, hồn thiện hồ sơ và có thể đưa ra cảnh báo sớm các rủi ro có thể xảy ra, từ đó hạn chế rủi ro và quản lý tốt hơn chất lượng tín dụng HGĐ &CN.

* Ưu điểm trong cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đã phối hợp tốt, hiệu quả với chính quyền trong địa bàn tỉnh thực hiện Nghị quyết số: 42/2017/QH14 về việc: Thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng.

- Chất lượng cán bộ làm cơng tác tín dụng và đặc biệt là cán bộ cho vay HGĐ&CN ngày càng được nâng cao.

2.4.2. Hạn chế của quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên

* Hạn chế trong lập kế hoạch quản lý chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Viêc phân tích thực trạng khách hàng HGĐ&CN hoạt động tại địa bàn tỉnh Điện Biên chưa nêu được điểm mạnh, điểm yếu của các khách hàng HGĐ&CN, lợi thế

và điểm yếu của Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên trong việc cho vay HGĐ &CN tại địa bàn. Đây cũng có thể nói là một trong những nguyên nhân dẫn tới nợ xấu đối với cho vay HGĐ&CN tại Chi nhánh có xu hướng tăng trong những năm vừa qua.

- Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên xây dựng các chỉ tiêu về chất lượng cho vay chưa sát với hoạt động kinh doanh do bộ phận, cán bộ chuyên trách khi xây dựng chủ yếu dựa vào kết quả hoạt động của năm trước liền kề để xây dựng chỉ tiêu cho năm sau. Do đó khơng khuyến khích thích được cán bộ nhân viên tồn Chi nhánh thi đua thực hiện theo các mục tiêu đã đề ra.

* Hạn chế trong bảo đảm chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Mặc dù, Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên đã có hướng dẫn cụ thể việc thực hiện quy định, quy trình của Hội sở chính, tuy nhiên quy chế cho vay vẫn còn những nội dung chưa hồn chỉnh, cịn vướng mắc, gây khó khăn cho cả cán bộ nghiệp vụ và khách hàng trong quá trình thẩm định cho vay và quản lý khoản vay. Có một số trường hợp khách hàng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên đã chuyển sang vay tại các NHTM khác do cơ chế, quy chế cho vay còn chậm thay đổi, chưa phù hợp với thực tế.

- Các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất, phí chưa được áp dụng một cách chủ động hoặc còn chậm. Chỉ khi khách hàng có u cầu hay so sánh chính sách lãi suất, phí của Agribank với NHTM khác thì Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên mới áp dụng để “giữ chân” khách hàng.

- Kết quả chấm điểm khách hàng có được chưa đủ độ tin cậy để đánh giá khách hàng do thông tin thu thập từ khách hàng chưa chính xác, chủ yếu do nhận định một phía của cán bộ tín dụng nên đơi khi chưa khách quan.

- Một số cán bộ còn chưa hiểu được vai trò của cán bộ làm trong nghề dịch vụ nên có thái độ khơng đúng với khách hàng, khơng có khả năng tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới. Bên cạnh các khía cạnh trên, năng lực trình độ chun mơn yếu kém của cán bộ nhân viên cũng là một nguyên nhân dẫn đến những hạn chế ở nhiều khâu khác như: đôn đốc khách hàng, kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phịng ngừa rủi ro, xử lý tài sản,...

- Mơ hình giao dịch một cửa bộc lộ những điểm yếu trong việc quản lý tín dụng, mơ hình này yêu cầu các cán bộ nhân viên tín dụng phải thực hiện tất cả các cơng việc liên quan đến một khoản vay từ tiếp cận khách hàng, thẩm định khách hàng, cho vay cho đến khi tất toán khoản vay. Mơ hình giao dịch này thì rất dễ xảy ra rủi ro, gây tổn thất mất mát do nguyên nhân cán bộ vi phạm nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp.

* Hạn chế trong kiểm sốt chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Việc kiểm tra, giám sát của cán bộ lãnh đạo thuộc cấp phòng/Ban giám đốc đối với cán bộ làm nghiệp vụ trực tiếp chưa được thường xuyên, chưa sâu sát là một trong những nguyên nhân các tồn tại vẫn tiếp tục phát sinh.

- Cán bộ kiểm tra kiểm sốt nội bộ cịn lúng túng khi thực hiện nhiệm vụ giám sát từ xa, vì vâyj chất lượng cơng tác giám sát chưa được như mong muốn.

- Công tác chỉnh sửa hạn chế theo kiến nghị của các đồn kiểm tra cịn chậm, hiệu quả chưa cao.

* Hạn chế trong cải tiến chất lượng tín dụng HGĐ&CN

- Chi nhánh chưa đưa ra được những cải tiến mang tính thực tiễn. Giải pháp đề xuất cải tiến cịn chung chung, tính khả thi khơng cao.

- Cải tiến trong công tác tuyển dụng ưu tiên ứng viên bằng giỏi, xuất sắc nhưng thiếu kinh nghiệm thực tiễn dẫn đến kết quả thực hiện công việc chưa cao.

2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế

* Nguyên nhân chủ quan

- Tính chun mơn hóa của bộ máy quản lý tín dụng khách hàng HGĐ&CN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa cao. Một số ít nhân viên tín dụng khơng đủ năng lực trình độ chun mơn để thẩm định và quản lý khoản vay của khách hàng HGĐ&CN, cộng thêm ý thức và thái độ phục vụ khách hàng chưa chuyên nghiệp nên hạn chế trong việc tư vấn, tiếp thị khách hàng.

- Do cơ chế bổ nhiệm, đề bạt nặng về thâm niên nên trung bình tuổi đời của đội ngũ cán bộ lãnh đạo Chi nhánh tương đối cao, đây cũng là nguyên nhân ảnh hưởng tới quản lý chất lượng cho vay HGĐ&CN bởi tuổi đời cao thường tỉ lệ

nghịch với độ linh hoạt. Khi cán bộ có độ ỳ lớn họ thường làm việc chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, việc cập nhật các văn bản về tình hình kinh tế xã hội chậm chạp, khả năng dự báo những thay đổi trong mơi trường kinh doanh cịn thiếu chính xác.

- Việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên thường diễn ra chậm, chất lượng các văn bản chưa cao, cịn có nội dung khơng thống nhất hoặc chưa phù hợp với thực tiễn dẫn đến khó thực hiện.

- Nguồn lực tài chính của Chi nhánh cịn hạn chế, cơ sở vật chất, phương tiện làm việc cịn chưa đầy đủ, hiện đại hóa cơng nghệ và ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn chậm.

Ngun nhân khách quan:

- Việc ban hành các chính sách, cơ chế của Agribank còn nhiều bất cập, chưa được triển khai một cách đồng bộ, chưa gắn trách nhiệm của các ban trụ sở chính. Chưa tận dụng được nguồn lực cũng như tình hình thực tế diễn ra tại các địa phương vì chưa hội tụ được trí tuệ cũng như những đóng góp mang tính thực tiễn của các chi nhánh cấp dưới, cán bộ làm trực tiếp.

- Các chính sách ưu đãi khách hàng về lãi suất cho vay và các loại phí chưa thực sự phù hợp với đặc thù hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên ở các khía cạnh:

+ Chính sách ưu đãi về phí giao dịch của Hội sở Agribank đòi hỏi doanh số cao, khối lượng giao dịch rất lớn nên hầu hết các khách hàng HGĐ&CN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên không đủ điều kiện để được áp dụng.

+ Chính sách về lãi suất ưu đãi cho các khách hàng truyền thống, khách hàng xếp loại A mặc dù đảm bảo ưu đãi lớn về lãi suất cho khách hàng, nhưng do đặc thù của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên là nguồn vốn huy động từ dân cư lớn, đồng thời là đơn vị sử dụng vốn cấp trên lớn nên chi phí đầu vào cao dẫn đến chi phí đầu vào cao. Khi tính tốn mức lãi suất ưu đãi cho vay cộng với phần lãi suất được Trụ sở chính cấp bù vẫn khơng bù đắp được chi phí đầu vào nên việc áp dụng lãi suất ưu đãi của Chi nhánh không được thực hiện đại trà cho nhiều đối tượng khách hàng HGĐ&CN.

CHƯƠNG 3

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI

AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN

3.1. Định hướng hồn thiện quản lý chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên đến năm 2025

3.1.1. Mục tiêu chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đến 2025

Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên đã xác định mục tiêu kinh doanh của mình trong các năm tiếp theo là cố gắng tăng trưởng bền vững trên tất cả các chỉ tiêu, đảm bảo kinh doanh an tồn, có hiệu quả. Để đóng góp vào sự thành cơng chung của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng, chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2020-2025 như sau: