TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤ
Khái niệm, vai trò của tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ phát sinh từ sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, bắt nguồn từ thuật ngữ Credit – Creditum, nghĩa là "quan hệ sử dụng sự tín nhiệm" Khái niệm tín dụng có thể được xem xét từ nhiều góc độ và trong các bối cảnh khác nhau.
Trên thị trường tài chính, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển giao quỹ từ những cá nhân hoặc tổ chức có tiết kiệm dư thừa đến những người hoặc tổ chức thiếu hụt tiết kiệm.
Tín dụng, theo nguồn gốc lịch sử, được hiểu là việc chuyển giao giá trị dưới dạng hàng hóa với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong tương lai Đây là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, thể hiện cả trong việc huy động vốn và cho vay.
Trong luận văn này, tác giả tập trung phân tích quan hệ tín dụng như một giao dịch giữa hai bên, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng, tổ chức tín dụng) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân) trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tín dụng có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn Đặc trưng của hoạt động ngân hàng là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, do đó, tài sản giao dịch trong tín dụng chủ yếu là tiền tệ Tuy nhiên, trong một số hình thức tín dụng khác, tài sản giao dịch cũng có thể bao gồm tài sản cố định và chữ ký.
Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân cho phép sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác (theo Luật Các TCTD số 47/2010/QH12).
1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò huyết mạch trong hệ thống tài chính quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay Hoạt động tín dụng của các ngân hàng càng làm nổi bật vai trò quan trọng của chúng trong nền kinh tế.
Thứ nhất, góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Nếu không được huy động kịp thời, tiền dôi thừa có thể gây ra mất cân đối trong quan hệ hàng hóa và tiền tệ, dẫn đến biến động giá cả Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế lạm phát, tín dụng trở thành một công cụ hiệu quả để kiềm chế và giảm thiểu lạm phát.
Thứ hai, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nhờ vào nguồn vốn vay, doanh nghiệp có khả năng vượt qua khó khăn và mở rộng quy mô sản xuất, cũng như đầu tư vào công nghệ mới Việc phát triển sản xuất không thể chỉ phụ thuộc vào vốn tự có; doanh nghiệp cần tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội Tín dụng ngân hàng, với vai trò là nơi tập trung vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn cho đầu tư phát triển Do đó, tín dụng ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp nhanh chóng mở rộng sản xuất mà còn thúc đẩy tốc độ tích lũy vốn cho nền kinh tế.
Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, vay nợ nước ngoài trở thành nhu cầu thiết yếu cho tất cả các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển như Việt Nam Hình thức vay này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao mức sống của người dân.
Thứ tư, góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định xã hội
Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp mà còn hỗ trợ các cá nhân trong việc phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa và các nhu cầu sinh hoạt khác Ngoài ngân hàng chính sách xã hội và quỹ xóa đói giảm nghèo, Nhà nước triển khai các chính sách ưu đãi nhằm cải thiện đời sống người dân, tạo việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng là nguồn thu lớn nhất và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của họ.
Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Từ khái niệm về tín dụng ngân hàng (TDNH), để hiểu rõ hơn ta đi vào các nội dung thể hiện đặc điểm của TDNH:
Thứ nhất, tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng đa dạng có thể dưới dạng tiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký
Trong hình thái giá trị tín dụng, tài sản giao dịch thường là tiền tệ hoặc hàng hóa, nhưng tín dụng ngân hàng lại đa dạng với các hình thức như tiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký Ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian tín dụng mà còn là trung gian thanh toán trong nền kinh tế, do đó giá trị tiền tệ chủ yếu được thực hiện dưới dạng bút tệ (tiền ghi sổ trên tài khoản) Điều này tạo ra sự khác biệt so với việc cấp tín dụng của các tổ chức phi ngân hàng, vốn thường cấp tín dụng cho khách hàng dưới dạng tiền mặt.
Cấp tín dụng bằng tài sản đang trở thành một xu hướng phổ biến trong nền kinh tế, đặc biệt là qua hình thức cho thuê tài chính, mà theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, là sản phẩm riêng của các công ty cho thuê tài chính, không phải ngân hàng Đồng thời, tín dụng chữ ký của ngân hàng, bao gồm các cam kết thanh toán có điều kiện như bảo lãnh ngân hàng và tín dụng chứng từ, cũng đang được áp dụng rộng rãi Trong các giao dịch này, ngân hàng không chuyển giao tiền hoặc tài sản thực, nhưng cam kết bảo đảm của ngân hàng lại tạo thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch với đối tác.
Thứ hai, rủi ro trong TDNH có tính tất yếu, không thể loại trừ hoàn toàn
Rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong các giao dịch tín dụng, phản ánh khả năng bên đối tác ngân hàng vi phạm cam kết hợp đồng Rủi ro này xảy ra khi khả năng và thiện chí trả nợ không được đảm bảo Trong đó, thiện chí trả nợ là yếu tố vô hình, không thể đo lường chính xác Do bản chất của quan hệ tín dụng, ngân hàng không thể hoàn toàn loại bỏ rủi ro tín dụng Hơn nữa, có nhiều yếu tố khách quan ngoài tầm kiểm soát của cả ngân hàng và khách hàng có thể làm thay đổi khả năng trả nợ, dẫn đến độ rủi ro tiềm ẩn cao Ngân hàng chỉ có thể kiểm soát, giảm thiểu và hạn chế rủi ro này.
Sự hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi là bản chất cốt lõi của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, và điều này diễn ra một cách vô điều kiện trong lĩnh vực ngân hàng.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các chứng từ như hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ thể hiện cam kết hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi khoản nợ đến hạn Đây là ràng buộc pháp lý mà khách hàng cần tuân thủ trong quá trình sử dụng dịch vụ tín dụng.
Phân lọai tín dụng ngân hàng
hoàn trả đầy đủ gốc và lãi ngân hàng cần cân nhắc 2 yếu tố:
- Xác định thời hạn và kỳ hạn tín dụng hợp lý
Thời hạn và kỳ hạn tín dụng được xác định dựa trên thời gian luân chuyển của đối tượng vay và khả năng tài chính cũng như thu nhập của khách hàng.
Bên cạnh thời hạn cấp tín dụng, các ngân hàng còn quan tâm đến phương pháp hoàn trả như: trả góp, phi trả góp, trả tuần hoàn
- Chính sách lãi suất tín dụng cần phải đảm bảo một cách hài hòa giữa mục tiêu lợi nhuận và nền kinh tế chấp nhận
Lãi suất tín dụng cần bù đắp chi phí huy động vốn và tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng quan trọng hơn, tín dụng còn là đòn bẩy phát triển kinh tế Do đó, lãi suất tín dụng phải đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và được thị trường chấp nhận.
1.1.3 Phân lọai tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau nhằm phục vụ cho công tác quản trị hoạt động tín dụng Thông thường, tín dụng ngân hàng được phân loại dựa trên các tiêu chí nhất định.
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng
Tín dụng ngân hàng được phân thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, được thiết kế phù hợp với chu kỳ sản xuất và khả năng trả nợ của khách hàng Loại tín dụng này giúp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Trong các ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm), thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn Loại tín dụng này thường được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng tín dụng
Căn cứ theo mục đích sử dụng có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành 3 nhóm, đó là:
Tín dụng cho sản xuất kinh doanh bao gồm tất cả các hình thức tài trợ cho lĩnh vực sản xuất, với đối tượng vay vốn là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và hộ kinh tế cá thể Các mục đích vay vốn rất đa dạng, từ việc bổ sung vốn lưu động theo thời vụ đến đầu tư cải tạo, xây dựng nhà xưởng, và mua sắm máy móc thiết bị.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay tiền được cung cấp cho cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được sử dụng để mua sắm các tài sản như nhà ở, xe cộ và thiết bị gia đình.
Tín dụng đối với các tổ chức tài chính khác chủ yếu là những khoản vay mà các ngân hàng lớn cấp cho các tổ chức tín dụng nhỏ hơn, nhằm hỗ trợ một phần nhu cầu vốn của họ Khác với tín dụng dành cho sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, thường được cung cấp trực tiếp cho cá nhân hoặc doanh nghiệp, loại tín dụng này được xem là hình thức "bán sỉ".
1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà các khoản vay đều được bảo đảm bằng các biện pháp như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh Những biện pháp này không chỉ giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nợ trong trường hợp người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà còn tạo ra một căn cứ pháp lý vững chắc cho các giao dịch tín dụng.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức tín dụng dựa vào uy tín của người vay, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ từ dòng tiền của dự án, mà không cần tài sản đảm bảo Loại hình này thường áp dụng cho khách hàng có uy tín cao, quan hệ lâu dài với ngân hàng, và có tài chính ổn định Để được chấp nhận cấp tín dụng không có bảo đảm, khách hàng cần có phương án vay hiệu quả và cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi được yêu cầu.
1.1.3.4 Căn cứ vào xuất xứ (nguồn gốc của tín dụng)
Có thể phân biệt thành tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp
Tín dụng trực tiếp là hình thức cho vay diễn ra giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng tiến hành phân tích và tìm hiểu kỹ lưỡng về người vay trước khi quyết định cấp tín dụng Sau quá trình đánh giá, hai bên sẽ thỏa thuận và ký kết hợp đồng tín dụng để chính thức hóa giao dịch.
Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng mà ngân hàng thực hiện bằng cách mua lại các khoản nợ chưa đến hạn thanh toán, như thương phiếu, bao thanh toán và chiết khấu, từ những người sở hữu các khoản nợ này.
1.1.3.5 Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam cho phép ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cấp tín dụng cho cả tổ chức và cá nhân.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng của ngân hàng
+ Gọi mức tăng trưởng số lượng khách hàng là MSL
S t : là số lượng khách hàng của ngân hàng năm t
S(t-1) : số lượng khách hàng của ngân hàng năm t-1 Ý nghĩa: phản ánh sự thay đổi số lượng khách hàng năm t so với năm (t-1)
+ Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng là T SL
T SL (%) phản ánh tốc độ thay đổi số lượng khách hàng trong năm t so với năm trước (t-1) Tỷ lệ này thể hiện số lượng đối tượng khách hàng (i) so với tổng số khách hàng của ngân hàng, giúp đánh giá hiệu quả thu hút và giữ chân khách hàng của ngân hàng.
I SLi (%)MSli: Số lượng khách hàng i
S: Tổng số khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng Ý nghĩa: phản ánh tỷ lệ đối tượng khách hàng i trên tổng số khách hàng có quan hệ vay vốn tại ngân hàng
Khi các yếu tố khác giữ nguyên, sự gia tăng số lượng khách hàng trong năm tiếp theo so với năm trước cho thấy quy mô tín dụng đang tăng lên về mặt số lượng khách hàng.
1.2.2.2 Mức tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng
Các chỉ tiêu đánh giá
+ Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng
DNt : dư nợ tín dụng ngân hàng năm t
DN (t-1) : dư nợ của ngân hàng năm t-1 Ý nghĩa: phản ánh lượng thay đổi dư nợ năm t so với năm (t-1)
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng là TDN
T DN (%) là chỉ tiêu thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ của khách hàng trong năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và xem xét tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
+ Tỷ lệ dư nợ đối tượng khách hàng (i) trên tổng dư nợ của ngân hàng
I DNi (%)DN i : dư nợ đối tượng khách hàng i
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tỷ lệ dư nợ của nhóm khách hàng i so với tổng dư nợ tại ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy mức độ mở rộng tín dụng đối với từng loại đối tượng khách hàng cụ thể, giúp so sánh hiệu quả cho vay giữa các nhóm khách hàng khác nhau.
Khi tốc độ tăng trưởng dư nợ năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng giảm, đó là dấu hiệu cho thấy quy mô tín dụng đang thu hẹp.
1.2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
(DSCV năm nay - DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = - x 100%
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được sử dụng để so sánh khả năng cho vay của ngân hàng qua các năm, đồng thời đánh giá hiệu quả tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng Doanh số cho vay cho thấy tổng lượng tín dụng được cấp trong một năm, trong khi dư nợ tín dụng phản ánh tổng số tín dụng tại một thời điểm cụ thể, chẳng hạn như cuối năm.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
1.2.2.4 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng
Các chỉ tiêu đánh giá
+ Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng (Mbq DN )
DNbq t : dư nợ bình quân năm t
DNbq : dư nợ bình quân năm t - 1
DN x DN Ý nghĩa: phản ánh lượng thay đổi dư nợ bình quân trên một khách hàng năm t so với năm (t-1)
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng (TbqDN)
Chỉ tiêu TbqDN(%) phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng trong năm t so với năm trước (t-1) Đây là thước đo quan trọng để đánh giá sự mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng đối với từng khách hàng Dư nợ bình quân giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, hộ gia đình có sự khác biệt, do đó cần phân tích riêng cho hai nhóm này Khi chỉ tiêu tăng dư nợ bình quân năm sau cao hơn năm trước (số dương), điều này cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng đang được mở rộng Ngược lại, nếu chỉ tiêu này giảm, chứng tỏ tín dụng ngân hàng đang bị thu hẹp đối với khách hàng đó.
1.2.2.5 Mức độ tăng trưởng của thị phần cấp tín dụng của ngân hàng trên thị trường mục tiêu
Các chỉ tiêu đánh giá
+ Tỷ lệ dư nợ của ngân hàng A trên tổng số dư nợ của ngân hàng trên địa bàn
IDNNH (%)IDNNH (%): Tỷ lệ dư nợ của ngân hàng A trên tổng dư nợ tín dụng trên địa bàn phân tích (thị phần)
DNNH A: Dư nợ của ngân hàng A
DN: Tổng dư nợ của các ngân hàng trên địa bàn Ý nghĩa: phản ánh thị phần dư nợ của ngân hàng A trên địa bàn
+ Mức độ tăng trưởng của thị phần cấp tín dụng của ngân hàng trên thị trường mục tiêu MTP.
M TP = Mtp t - Mtp (t-1) Trong đó: Mtpt thị phần ngân hàng A năm t
Mtp (t-1) : thị phần ngân hàng A năm t- 1 Ý nghĩa: phản ánh mức thay đổi thị phần dư nợ của ngân hàng năm t so với năm (t-1)
Trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, khi thị phần dư nợ của ngân hàng
A năm sau cao hơn năm trước, cho thấy ngân hàng A đang mở rộng tín dụng trên thị trường (Trần Trọng Huy 2013)
1.2.2.6 Chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng
Nợ xấu được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) theo quy định tại Điều 6 và Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu (%) = Tổng số nợ xấu/Tổng dư nợ
Mức an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 5%.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Nhóm nhân tố từ môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng, với sự phát triển kinh tế là yếu tố then chốt cho việc mở rộng cho vay an toàn và hiệu quả Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tăng lên do có nhiều cơ hội đầu tư sinh lợi, ngược lại, suy thoái kinh tế dẫn đến giảm lượng tiền nhàn rỗi và rủi ro rút tiền gửi từ ngân hàng Doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm cơ hội đầu tư, từ đó làm giảm nhu cầu vay vốn Hơn nữa, khi kinh tế ổn định với thu nhập bình quân đầu người cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp, nhu cầu tiêu dùng gia tăng, thúc đẩy mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chu kỳ kinh tế có tác động lớn đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng, với các yếu tố kinh tế vĩ mô như chỉ số CPI, chỉ số thị trường chứng khoán, tăng trưởng kinh tế và cán cân thương mại đóng vai trò quan trọng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển sẽ khuyến khích các nhà đầu tư đầu tư nhiều hơn, dẫn đến nhu cầu vốn gia tăng Sự gia tăng này, kết hợp với hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế quốc gia Tín dụng ngân hàng được coi là đòn bẩy cho sự phát triển, và nó chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế địa phương Đặc điểm kinh tế của từng địa phương tác động đến khả năng mở rộng tín dụng, buộc ngân hàng phải tập trung vào các danh mục tín dụng phù hợp với thế mạnh của địa phương và chương trình mục tiêu của Chính phủ (Bùi Diệu Anh 2013).
Sự ổn định về chính trị và xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đầu tư, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp yên tâm đưa ra quyết định đầu tư Khi môi trường này ổn định, nhu cầu vốn cho đầu tư mới và mở rộng sản xuất sẽ gia tăng Ngược lại, sự bất ổn trong chính trị và xã hội có thể khiến các nhà đầu tư rút vốn, dẫn đến sự giảm sút nhu cầu vốn Do đó, ổn định chính trị không chỉ là tiền đề cho sự phát triển kinh tế mà còn là yếu tố then chốt thúc đẩy sản xuất kinh doanh và mở rộng khả năng cho vay.
Tình hình chính trị quốc tế và nội địa đều ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay Nền kinh tế mở chịu tác động lớn từ kinh tế toàn cầu, với các biến động thị trường thế giới ngay lập tức ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước Điều này dẫn đến sự thay đổi về giá cả và sản xuất, từ đó tác động đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Sự phát triển ổn định của nền kinh tế thế giới là yếu tố quan trọng thúc đẩy việc mở rộng cho vay.
Hoạt động tín dụng luôn phải tuân thủ khuôn khổ pháp luật quốc gia, vì hệ thống pháp luật, đặc biệt là các bộ luật liên quan đến ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Một hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay, trong khi một hệ thống pháp luật thiếu sót có thể gây cản trở và tác động tiêu cực đến hoạt động này Khi pháp luật không đầy đủ, sẽ không có cơ sở xử lý vi phạm, tạo cơ hội cho kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng, từ đó ảnh hưởng xấu đến khả năng cho vay của các ngân hàng.
Ngân hàng cần tuân thủ các giới hạn do Nhà nước quy định khi thiết kế danh mục và lập kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm, bao gồm tốc độ tăng trưởng tín dụng và tỷ lệ phân bổ vào các khu vực ưu tiên (Bùi Diệu Anh, 2013).
Nhà nước thiết lập các chính sách tín dụng đặc thù nhằm hỗ trợ người vay vốn trong các lĩnh vực như sản xuất lúa gạo, thủy sản, chăn nuôi gia súc và nhà ở cho người nghèo Những chính sách này không chỉ góp phần tăng trưởng kinh tế nông nghiệp mà còn ưu tiên cho nông nghiệp, nông thôn, xuất nhập khẩu, công nghiệp hỗ trợ và doanh nghiệp nhỏ với mức lãi suất ưu tiên thấp Nhờ vào sự hỗ trợ này, tín dụng ngân hàng đã được mở rộng đáng kể.
- Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng của họ Cạnh tranh khốc liệt làm cho việc mở rộng trở nên khó khăn hơn, trong khi mức độ cạnh tranh thấp lại tạo điều kiện thuận lợi hơn Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh qua lãi suất và dịch vụ, vì vậy việc xây dựng lãi suất hợp lý và hấp dẫn, kết hợp với uy tín và danh tiếng, là yếu tố quan trọng để tăng thị phần trong cả huy động và cho vay.
Khi nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng một địa bàn, thị trường sẽ bị phân chia, dẫn đến việc giảm tính độc quyền của ngân hàng Tỷ lệ khách hàng giữa các ngân hàng phụ thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng; những ngân hàng có năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm lĩnh thị trường, trong khi những ngân hàng yếu sẽ bị hạn chế Do đó, các ngân hàng thường xây dựng chính sách khách hàng và xác định thị trường mục tiêu để thiết kế sản phẩm phù hợp.
1.2.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Nhu cầu vay vốn hiện nay không chỉ phục vụ cho đầu tư và sản xuất kinh doanh mà còn cho tiêu dùng cá nhân Tùy thuộc vào đặc điểm từng địa phương, thói quen vay vốn và kinh doanh có sự khác biệt rõ rệt; trong khi ở các thành phố lớn, nhu cầu kinh doanh rất cao, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, chế biến và dịch vụ, thì ở vùng nông thôn, nhu cầu đầu tư cho nông nghiệp cũng đang ngày càng tăng Chính sách tín dụng tam nông đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tại khu vực nông thôn, góp phần vào xây dựng nông thôn mới.
Nhu cầu vốn cho sản xuất có mối liên hệ chặt chẽ với phát triển kinh tế, trong khi nhu cầu vốn cho tiêu dùng lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như niềm tin của người dân vào triển vọng kinh tế, tập quán tiêu dùng và tâm lý tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng gia tăng sẽ thúc đẩy các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng.
Quan hệ tín dụng được hình thành từ ba yếu tố chính: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa hai bên Việc mở rộng tín dụng phụ thuộc vào sự tương tác giữa khách hàng, ngân hàng và mức độ tín nhiệm Sự tín nhiệm đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng với khách hàng; khi ngân hàng có uy tín cao, khả năng thu hút khách hàng cũng tăng lên Khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng sẽ dễ dàng tiếp cận vốn và thường được vay với lãi suất ưu đãi hơn so với những đối tượng khác.
Mở rộng tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ đặc điểm địa lý và trình độ dân trí Ở các thành phố đông dân cư với mức thu nhập cao, nhu cầu vay vốn thường tăng cao hơn so với vùng nông thôn Người dân có trình độ dân trí cao thường hiểu rõ các quy định và thủ tục vay vốn, giúp họ tiếp cận ngân hàng dễ dàng hơn và giảm bớt tâm lý e dè Bên cạnh đó, ngân hàng cũng rất quan tâm đến tư cách đạo đức của người vay trước khi quyết định cấp tín dụng.
- ản đảm bảo của khách hàng
Ngân hàng luôn đặt vấn đề khả năng trả nợ của khách hàng lên hàng đầu khi xem xét cấp tín dụng Một khoản vay chỉ được chấp nhận khi khách hàng chứng minh được năng lực tài chính vững mạnh và đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Do đó, ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá kỹ lưỡng các nguồn thu nhập của khách hàng, đặc biệt là những nguồn có dấu hiệu không ổn định hoặc không chắc chắn, để đảm bảo quyết định cấp tín dụng là hợp lý và an toàn.
BÀI HỌC KI Ở RỘ
Kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới về mở rộng tín dụng
- Từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản tại Mỹ
Cuộc khủng hoảng nợ dưới chuẩn tại Mỹ đã gây ra những hậu quả nghiêm trọng, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều tập đoàn tài chính lớn Sau sự kiện Bear Stearns bị JP Morgan Chase mua lại vào tháng 3/2008, nhiều tên tuổi khác như Fannie Mae và Freddie Mac bị quốc hữu hóa, trong khi Lehman Brothers, ngân hàng đầu tư lớn thứ 4 phố Wall, đã phá sản sau 158 năm hoạt động Để ngăn chặn sự sụp đổ của thị trường tài chính, Quốc Hội Mỹ đã phê duyệt kế hoạch hỗ trợ trị giá 700 tỷ USD.
Cơn khủng hoảng cho vay cầm cố dưới chuẩn tại Mỹ đã chỉ ra rằng nhiều người đã mắc sai lầm khi lao vào tín dụng nhà đất Sự hạ lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) nhằm kích thích nền kinh tế đã khiến nhiều người vay tiền mua nhà, đẩy giá nhà lên cao Khi thị trường nhà ở thay đổi và số lượng người mua gia tăng qua các khoản vay dưới chuẩn, lãi suất điều chỉnh làm tăng số tiền trả hàng tháng, dẫn đến việc nợ xấu ngày càng gia tăng Những nguyên nhân cơ bản của khủng hoảng nợ dưới chuẩn tại Mỹ đã được rút ra từ diễn tiến này.
Nguyên nhân chính dẫn đến khủng hoảng bất động sản là sự gia tăng nguồn vốn tài trợ thông qua kỹ thuật "chứng khoán hóa bất động sản thế chấp", trong khi hệ thống kiểm soát không theo kịp Để hỗ trợ cho vay mua nhà, Chính phủ Mỹ đã thành lập Hiệp hội quốc gia tài trợ bất động sản và Tập đoàn cho vay thế chấp quốc gia Fannie Mae và Freddie Mac chủ yếu mua lại nợ vay thế chấp, đặc biệt là các khoản vay "dưới chuẩn", và phát hành "trái phiếu tái thế chấp" để tăng tính thanh khoản cho ngân hàng Tuy nhiên, khi thị trường bất động sản suy thoái và giá giảm, các tổ chức tài chính nắm giữ nhiều trái phiếu tái thế chấp không chỉ chịu lỗ mà còn đối mặt với tình trạng người gửi tiền rút tiền hàng loạt, dẫn đến mất khả năng thanh khoản.
Nguyên nhân thứ hai là việc cho vay mua nhà ở dễ dãi “dưới chuẩn” nhưng thiếu cơ chế kiểm soát
Giá bất động sản tại Mỹ liên tục tăng cao đã thu hút nhiều nhà đầu tư và người dân tham gia vào lĩnh vực này, dẫn đến tình trạng cung vượt cầu.
Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã tác động nghiêm trọng đến các ngân hàng thương mại (NHTM) trên nhiều quốc gia, dẫn đến sự sụt giảm mạnh trong tín dụng Để ứng phó với tình trạng này, các quốc gia đã triển khai nhiều giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tại Đức, chính phủ đã chỉ đạo tập đoàn KFW tăng 15 tỉ EUR cho vay vào năm 2009 và yêu cầu cung cấp thêm 3 tỉ EUR cho chương trình cơ sở hạ tầng, đồng thời khuyến khích ngân hàng cho vay các công ty lớn để cải thiện thanh khoản KFW và chính phủ các bang cũng đã tái cấp vốn cho những ngân hàng yếu kém Tại Chile, chính phủ đã quyết định tăng gấp đôi vốn cấp 1 của Banco Estando, một ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, nhằm mở rộng cho vay cho các khu vực kinh tế dễ bị tổn thương.
Năm 2008, kinh tế thế giới suy thoái đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Việt Nam, khiến các ngành công nghiệp xuất khẩu giảm sút nghiêm trọng Tuy nhiên, ngành nông nghiệp vẫn duy trì được đà tăng trưởng, trở thành trụ cột vững chắc cho nền kinh tế Sự quan trọng của nông nghiệp trong bối cảnh khó khăn này cho thấy cần học hỏi kinh nghiệm từ Trung Quốc trong lĩnh vực tín dụng tam nông.
- Kinh nghiệm từ Trung Quốc
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính toàn cầu năm 2008, Trung Quốc đã bắt đầu chuyển đổi mô hình tăng trưởng từ phụ thuộc vào đầu tư và xuất khẩu sang việc phát triển cả nhu cầu nội địa Để đạt được mục tiêu này, Trung Quốc chú trọng mở rộng nhu cầu tiêu dùng, tạo việc làm, thúc đẩy đổi mới doanh nghiệp Nhà nước, và khuyến khích kinh tế tư nhân Đặc biệt, nhằm gia tăng nhu cầu ở khu vực nông thôn, Trung Quốc đã đầu tư và hỗ trợ phát triển nông nghiệp, với trọng tâm là vai trò của Nhà nước trong phát triển nông thôn và đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư cho lĩnh vực này.
Trong vòng 3 năm tới, dịch vụ ngân hàng cơ bản sẽ được triển khai rộng rãi tại các làng mạc và thị trấn, cung cấp tín dụng lớn và dịch vụ bảo hiểm cho khu vực nông thôn, nhằm thu hẹp khoảng cách phát triển giữa nông thôn và thành thị Chính phủ Trung Quốc đang thực hiện các biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để hỗ trợ các khu vực vùng sâu, vùng xa.
Ngân hàng cần tăng cường cho vay tín dụng nông nghiệp và mở rộng hỗ trợ cho lĩnh vực này, đồng thời nâng cao tín dụng dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng tại nông thôn Đây được coi là một bước đột phá trong dịch vụ tài chính ở khu vực nông thôn Trung Quốc.
Khuyến khích đầu tư nước ngoài vào thị trường tài chính nông thôn thông qua việc mở chi nhánh hoặc thành lập liên doanh ngân hàng, đồng thời cấp ưu đãi thuế cho các doanh nghiệp đầu tư vào khu vực này.
+ Hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn
Trung Quốc đang có những chuyển biến tích cực trong nhận thức và triển khai các hoạt động cụ thể nhằm cải cách chính sách tài chính - tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn Những động thái này không chỉ cần thiết mà còn đúng đắn, thể hiện cam kết của quốc gia trong việc phát triển bền vững khu vực nông thôn.
- Kinh nghiêm của Đài Loan Chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N)
Nền công nghiệp Đài Loan chủ yếu được hình thành từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp và đóng góp khoảng 40% sản lượng công nghiệp Hơn 50% giá trị xuất khẩu và hơn 70% chỗ làm việc cũng đến từ các DNV&N này Chính phủ Đài Loan đã triển khai các chính sách hỗ trợ tài chính và tín dụng nhằm thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp này.
Ngân hàng trung ương Đài Loan khuyến khích các ngân hàng thương mại hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) thông qua việc điều chỉnh lãi suất cho vay thấp hơn mức thông thường, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, và yêu cầu tỷ lệ cung cấp tài chính cho DNV&N tăng hàng năm Đồng thời, các ngân hàng cần thiết lập phòng tín dụng riêng cho DNV&N để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn Ngân hàng trung ương cũng phối hợp với chuyên gia tư vấn để giúp DNV&N củng cố cơ sở tài chính và nâng cao khả năng nhận tài trợ, bên cạnh việc thành lập Quỹ phát triển DNV&N nhằm cung cấp vốn qua hệ thống ngân hàng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Quỹ bảo lãnh tín dụng được thành lập với nguyên tắc chia sẻ rủi ro cùng các tổ chức tín dụng, từ đó tăng cường lòng tin của các tổ chức tín dụng khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N).
Chính phủ Đài Loan đã triển khai nhiều chính sách khuyến khích hiệu quả, góp phần quan trọng vào sự phát triển mạnh mẽ và ổn định của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Điều này đã giúp Đài Loan khẳng định vị thế là quốc gia hàng đầu về DNV&N trong lĩnh vực kinh tế.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC 28 Ề
Tổng quan chung
Bình Phước, tỉnh miền Đông Nam Bộ, có diện tích 6.871,5 km² và dân số khoảng 794.838 người (mật độ 116 người/km²) Tỉnh sở hữu tiềm năng kinh tế lớn với tốc độ phát triển cao, bao gồm 3 thị xã và 8 huyện, cùng 111 xã phường, thị trấn Hệ thống giao thông tại đây thuận lợi, với hai quốc lộ lớn kết nối Bình Phước với các tỉnh trong nước và Campuchia, đồng thời tạo điều kiện giao lưu kinh tế - xã hội với vùng Tây Nguyên và khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam Những lợi thế này là nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Bình Phước có khí hậu nhiệt đới cận xích đạo gió mùa với hai mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô, cùng với đất đỏ bazan màu mỡ Diện tích đất phù hợp cho nông - lâm nghiệp lên tới 616.685,19 ha, chiếm 89,7% diện tích tự nhiên của tỉnh Điều kiện tự nhiên, bao gồm đất, nước và khí hậu, rất thuận lợi cho việc phát triển các cây công nghiệp giá trị cao như cao su, điều, cà phê, tiêu, cùng với các cây trồng hàng năm như bắp, mì, đậu đỗ, và chăn nuôi gia súc, gia cầm.
Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Bình Phước
Mục tiêu tổng quát là phát triển kinh tế bền vững với tốc độ tăng trưởng nhanh, nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh của nền kinh tế, đồng thời bảo vệ môi trường và đảm bảo an sinh xã hội Tỉnh sẽ tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển công nghiệp và đô thị, hướng tới mục tiêu trở thành tỉnh công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Cơ cấu kinh tế dự kiến sẽ bao gồm các ngành với tỷ trọng tương ứng năm 2015 là 38.5% - 32.2% - 29.3%.
Bình Phước hiện đang đối mặt với nhiều thách thức trong phát triển kinh tế xã hội do là một tỉnh nghèo, với điểm xuất phát thấp và tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả Kinh tế chủ yếu dựa vào hộ cá thể, thiếu định hướng chiến lược, trong khi giá cả nông sản không ổn định và thời tiết phức tạp ảnh hưởng đến sản xuất Để đạt được mục tiêu phát triển, Bình Phước cần khai thác tối đa tiềm năng sẵn có, đặc biệt là cần vốn để đầu tư vào hạ tầng, xây dựng đô thị và phát triển nông thôn Do đó, mở rộng tín dụng và thực hiện đồng bộ các giải pháp là yêu cầu cấp bách của tỉnh.
Đặc điểm chung về quá trình hình thành và phát triển
Tên giao dịch tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bình Phước
Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Binh Phuoc Branch (Agribank Binh Phuoc )
Trụ sở chính: 711 Quốc lộ 14 - Phường Tân Bình - Thị xã Đồng Xoài- tỉnh Bình Phước
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh Bình Phước được thành lập theo quyết định số 198/QĐ-NHNN5 của Thống đốc NHNN Việt Nam vào ngày 02/06/1998, tách ra từ Ngân hàng tỉnh Sông Bé cũ, với dư nợ gần 200 tỷ đồng và nguồn vốn gần 100 tỷ đồng Đến cuối năm 2014, tổng dư nợ cho vay đã đạt 10.919 tỷ đồng, tăng 53 lần, trong khi nguồn vốn đạt 8.069 tỷ đồng, tăng 79 lần so với những ngày đầu thành lập Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tăng trưởng qua từng năm, với lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, đáp ứng đủ yêu cầu trong kinh doanh, đóng góp lợi nhuận cho Agribank và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước.
Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực hiện các hoạt động khác theo quy định trong điều lệ của ngân hàng.
Sứ mệnh, tầm nhìn và giá trị cốt lõi
Agribank, ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, có sứ mệnh chủ yếu trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, hỗ trợ nông dân và cải thiện đời sống nông thôn, đồng thời đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Agribank hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn “tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngân hàng cam kết nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng” Mục tiêu kinh doanh của Agribank là hướng tới khách hàng
+ Định hướng khách hàng là nền tảng của mọi hoạt động
+ Bản sắc văn hóa của Agribank là “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”
+ Chất lượng sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, liên tục hoàn thiện nhằm đem lại sự hài lòng và lợi ích cao nhất cho khách hàng
+ Kết lợp hài hòa lợi ích khách hàng, nhân viên và cổ đông
+ Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp an sinh xã hội của đất nước.
Về mạng lưới hoạt động
Agribank Bình Phước có cơ cấu tổ chức bao gồm Ban Giám đốc và 9 phòng nghiệp vụ, trong đó có Phòng Kế Toán - Ngân quỹ, Phòng Tín dụng, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Tin học, Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ, Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, và Phòng Pháp chế.
Tổ chức hành chính và Phòng Marketing & Dịch vụ khách hàng bao gồm 01 Hội sở, 29 chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc, được đặt tại trung tâm huyện, thị xã và các xã vùng xa trong tỉnh, nhằm phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Tính đến ngày 31/12/2014, trên địa bàn đã có 17 tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động, bao gồm 3 chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, 11 chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần, 1 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, 1 chi nhánh Ngân hàng Phát triển và 4 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Hiện tại, ngân hàng HD Bank đã có mặt và dự kiến đến cuối năm, Vietcombank cũng sẽ hoạt động tại tỉnh Bình Phước.
Bảng 2.1: Mạng lưới Agribank và các NHTM khác trên địa bàn Đvt: điểm giao dịch
Mạng lưới Agribank qua các năm
Các NHTM khác qua các năm Tỷ trọng điểm giao dịch Agribank năm 2014
1.CN cấp 1 và tương đương 1 1 1 10 12 13
(Nguồn: NHNN tỉnh Bình Phước và tham khảo của tác giả)
Từ năm 2013-2014, thị trường ngân hàng tại Bình Phước chứng kiến sự gia nhập của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mới như Eximbank, ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, và ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Đến nay, Agribank vẫn giữ vị trí ngân hàng thương mại có mạng lưới hoạt động rộng nhất tỉnh, với 30 điểm giao dịch, chiếm 51% tổng số điểm giao dịch và phân bố khắp các vùng trong tỉnh Bình Phước.
Đặc điểm về nguồn nhân lực
Agribank Bình Phước sở hữu một mạng lưới hoạt động rộng lớn và đội ngũ cán bộ nhân viên hàng đầu tại địa phương, với 381 cán bộ tính đến ngày 31/12/2014 Đội ngũ này bao gồm 1 tiến sĩ, 34 thạc sĩ, 293 đại học và 53 cao đẳng Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến công tác đào tạo, hàng năm cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo ngắn hạn để nâng cao chuyên môn, đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng cao.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp và ngân hàng đã phải sát nhập hoặc phá sản Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam đang thực hiện tái cơ cấu mạnh mẽ và quyết liệt Tại Bình Phước, ngân hàng này vẫn khẳng định vị thế của mình với hơn 68.000 khách hàng truyền thống là hộ kinh doanh và sản xuất nông, lâm nghiệp, cùng 256 doanh nghiệp lớn nhỏ Ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc đầu tư vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương.
Agribank Bình Phước chú trọng huy động vốn tại chỗ để cấp tín dụng cho nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng Tuy nhiên, gần đây, việc huy động vốn gặp khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần mới, dẫn đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương thấp Hơn nữa, nhu cầu vốn cho nền kinh tế Bình Phước ngày càng lớn, trong khi nguồn vốn huy động tại chỗ còn hạn chế.
& PTNT tỉnh Bình Phước phải thường xuyên sử dụng vốn vay từ NHNo & PTNT
Việt Nam Định kỳ hàng năm chi nhánh xây dựng kế hoạch sử dụng vốn từ NHNo
&PTNT Việt Nam, có điều chỉnh kế hoạch hàng quí phù hợp với đặc điểm tình hình hoạt động của chi nhánh
Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Bình Phước Đvt: tỷ đồng, %
Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ
(Nguồn Báo cáo tổng kết HĐKD năm 2011 đến 2014 của Agribank Bình Phước)
Bảng 2.2 cho thấy sự gia tăng liên tục trong việc sử dụng vốn từ TSC qua các năm, phản ánh nguồn vốn huy động tại địa phương chưa theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng Từ năm 2012 đến 2014, chi nhánh ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng mạnh mẽ, với mức cao nhất đạt 31.17% vào năm 2012 Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động hoặc tuyên bố phá sản, khiến tín dụng toàn ngành gặp khó khăn Tuy nhiên, chi nhánh đã tận dụng lợi thế địa phương để đẩy mạnh tín dụng, góp phần duy trì tăng trưởng kinh tế trong khu vực.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, hoạt động kinh doanh của Agribank vẫn đối mặt với nhiều rủi ro khó lường, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, nơi có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng.
Agribank CN Bình Phước luôn chú trọng quản lý nợ xấu, coi đây là một trong những chỉ tiêu hàng đầu Từ năm 2012 đến 2014, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này luôn duy trì dưới 3%.
Thực tế cho thấy, tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Agribank Bình Phước vẫn tăng trưởng ổn định và ít nợ xấu, ngay cả khi các lĩnh vực như bất động sản, chứng khoán và sản xuất kinh doanh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Đây là một ưu thế nổi bật trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Từ năm 2012 đến năm 2014, chi nhánh hoạt động hiệu quả với lợi nhuận đạt được mặc dù có giảm trong năm 2013-2014 do chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra co hẹp Tuy nhiên, kết quả lợi nhuận vẫn vượt chỉ tiêu từ NHNo & PTNT Việt Nam Mặc dù dư nợ tăng trưởng tốt, thu từ lãi cho vay giảm do lãi suất được điều chỉnh giảm theo quy định của NHNN, trong khi thu từ lãi cho vay luôn chiếm hơn 95% tổng thu Mặc dù chi nhánh đã chú trọng phát triển dịch vụ để tăng thu từ hoạt động này, nhưng do đặc thù địa phương là tỉnh miền núi với nền kinh tế chủ yếu nông nghiệp và trình độ dân trí còn hạn chế, các hoạt động kinh doanh khác vẫn còn hạn chế và đơn điệu.
Phân tích các chỉ tiêu phản ánh thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam CN Bình Phước
2.3.1.1 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng
Agribank tỉnh Bình Phước, với thị phần lớn nhất và mạng lưới rộng khắp, có lợi thế vượt trội trong việc thu hút khách hàng Số lượng khách hàng của ngân hàng này luôn dẫn đầu trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn.
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng Agribank cấp tín dụng năm 2012-2014 Đơn vị tính: khách hàng, % Đối tượng khách hàng
2013 +/- % +/- % Khách hàng cá nhân, hộ gđ 59,267 66,133 6,866 11.58 68,138 2,005 3.0 Khách hàng doanh nghiệp 276 277 1 0.36 256 -21 -7.6
(Nguồn Phòng KHTH Agribank Bình Phước)
Agribank Bình Phước đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong số lượng khách hàng vay vốn, với 59,543 khách hàng vào năm 2012 và đạt 68,394 khách hàng vào năm 2014 Mặc dù quy mô tín dụng của ngân hàng tăng trưởng về số lượng, nhưng chủ yếu là từ khách hàng cá nhân và hộ gia đình, chiếm tới 99.6% Điều này cho thấy rằng tỷ trọng khách hàng không phản ánh đầy đủ quy mô tín dụng của ngân hàng, khi mà số lượng khách hàng doanh nghiệp lại rất hạn chế, chỉ dưới 300 doanh nghiệp (chiếm 0.4%) và có xu hướng giảm dần.
2014 giảm 21 khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ giảm 7.6%
2.3.1.2 Mức tăng trưởng về doanh số cho vay
Bảng 2.4: Mức tăng trưởng doanh số cho vay của Agribank Bình Phước Đvt: Tỷ đồng, %
Cá nhân, hộ gia đình 7,522 9,333 1,811 24.08 10,686 1,353 14.5 Doanh nghiệp 1,023 782 -241 -23.56 792 10 1.3
(Nguồn Phòng KHTH Agribank Bình Phước năm 2012-2014)
Bảng 2.4 cho thấy doanh số cho vay của Agribank Bình Phước tăng liên tục trong các năm 2013 và 2014, chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình Trong khi đó, nhóm khách hàng doanh nghiệp ghi nhận sự giảm mạnh vào năm 2013 và chỉ tăng không đáng kể trong năm 2014 Sự tăng trưởng nổi bật ở khách hàng cá nhân không chỉ về số lượng mà còn về doanh số cho vay, trái ngược với xu hướng thu hẹp của khách hàng doanh nghiệp.
Agribank Bình Phước đang tập trung vào thị trường nông nghiệp nông thôn, phục vụ chủ yếu cho cá nhân và hộ gia đình, trong khi chưa chú trọng đến việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù tình hình kinh tế đang gặp khó khăn.
2.3.1.3 Mức tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng Đặc thù tỉnh Bình Phước, hoạt động cấp tín dụng chủ yếu bằng hình thức cho vay, các hoạt động khác như chiết khấu, bao thanh toán không phát sinh, kết quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp (chỉ chiếm khoảng 0.1%/tổng số dư cấp tín dụng) Chính vì lý do đó, tác giả xem xét hoạt động cấp tín dụng tại Agribank Bình Phước chủ yếu bằng hình thức cho vay
Từ năm 2012 đến 2014, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt mức cao, đặc biệt là năm 2012 với 31.17% và năm 2013 với 24.87% Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, nhưng chi nhánh đã tận dụng lợi thế địa phương để thúc đẩy tín dụng, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế khu vực Năm 2012 đánh dấu sự khởi đầu của việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp và trang trại chăn nuôi theo hướng công nghiệp hiện đại Để có cái nhìn cụ thể hơn về thực trạng mở rộng tín dụng, luận văn sẽ phân tích cơ cấu dư nợ của chi nhánh.
(i) Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt từ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngày càng gia tăng, khuyến khích phát triển kinh tế cá thể Agribank Bình Phước cho thấy dư nợ cá nhân và hộ gia đình liên tục tăng, chiếm 83.92% tổng dư nợ năm 2014 Tuy nhiên, dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng thấp, với 1,428 tỷ đồng (18.3%) vào năm 2012, tăng lên 1,593 tỷ đồng (16.35%) năm 2013, và đạt 1,741 tỷ đồng (15.94%) vào cuối năm 2014, cho thấy sự tăng trưởng chậm hơn so với hộ sản xuất Đối với Hợp tác xã, mức dư nợ chỉ đạt 15 tỷ đồng và không có sự tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.5: Cơ cấ ối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng, % Ðối tƣợng KH Nãm 2012 Nãm 2013 Nãm 2014
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ
Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn Phòng KHTH NHNo &PTNT tỉnh Bình Phước năm 2012,2013,2014)
(ii) Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế:
Bình Phước là một tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, nổi bật với tiềm năng kinh tế lớn và tốc độ phát triển nhanh chóng, tương tự như các tỉnh Bình Dương và Đồng Nai trong khu vực.
TP HCM có vị trí giao thông thuận lợi và điều kiện tự nhiên ưu đãi, vì vậy Đảng bộ tỉnh đặt mục tiêu phát triển kinh tế theo hướng nông lâm nghiệp, thương mại dịch vụ, công nghiệp và xây dựng, đồng thời chuyển dịch cơ cấu để tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ Xu hướng cấp tín dụng của ngân hàng cũng phản ánh mục tiêu phát triển này.
Ngành nông nghiệp và lâm nghiệp tại Binh Phước có thế mạnh lớn nhờ vào điều kiện tự nhiên lý tưởng, phù hợp với các loại cây công nghiệp giá trị cao như cao su, điều và cà phê Dư nợ cho vay trong ngành này chiếm tỷ trọng trên 93% tổng dư nợ của chi nhánh, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Ngược lại, ngành xây dựng, chế biến và bán buôn chỉ chiếm khoảng 4%, trong khi hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng vẫn chưa phát triển, với tỷ trọng dưới 3% Ngoài ra, cho vay đầu tư vào bất động sản và một số ngành như khai khoáng, xuất nhập khẩu cũng còn hạn chế.
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề Đvt: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ 1.Nông nghiệp, lâm nghiệp 7,267 93.14 9,041 92.86 10,231 93.70
2 Xây dựng, chế biến, bán buôn 384 4.92 380 3.90 387 3.54
4 Cho vay tiêu dùng, thẻ 142 1.82 308 3.16 300 2.75
(Nguồn Phòng KHTH NHNo &PTNT tỉnh Bình Phước năm 2012,2013,2014)
(iii) Cơ cấu dư nợ theo thời hạn và loại tiền vay của Agribank Bình Phước
Agribank Bình Phước chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm hơn 80% tổng dư nợ, phản ánh nhu cầu thị trường và đặc điểm tín dụng của hộ gia đình cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Mặc dù nhu cầu đầu tư chủ yếu là ngắn hạn, nhưng cơ cấu cho vay của chi nhánh lại mất cân đối khi tỷ lệ cho vay trung dài hạn chưa đạt 20% Nguyên nhân của tình trạng này không chỉ do đặc điểm nhu cầu địa phương mà còn do tâm lý ngại cho vay trung dài hạn của cán bộ tín dụng, vì họ gặp khó khăn trong việc quản lý vốn và đối mặt với rủi ro cao hơn.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn và loại tiền vay Đvt: tỷ đồng, %
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
- Cho vay USD (quy đổi
(Nguồn Báo cáo HĐKD NHNo &PTNT tỉnh Bình Phước năm 2012,2013,2014)
Cơ cấu cho vay chủ yếu tại thành phố Hồ Chí Minh là bằng VND, chiếm tới 98%, trong khi cho vay ngoại tệ USD rất hạn chế Hầu hết các doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu nông sản trong khu vực đều thiết lập mối quan hệ với các ngân hàng có thế mạnh về xuất nhập khẩu, như Eximbank, Vietcombank và các chi nhánh của Agribank.
2.3.1.4 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân một khách hàng
Bảng 2.8: Dư nợ bình quân một khách hàng của Agribank ĐVT: khách hàng, tỷ đồng
Ch tiêu Khách hàng doanh nghiệp
Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tổng
(Nguồn Phòng KHTH Agribank Bình Phước các năm 2012 đến 2014)
Bảng 2.8 cho thấy dư nợ bình quân của khách hàng doanh nghiệp và cá nhân liên tục tăng qua các năm Cụ thể, năm 2012, dư nợ bình quân của khách hàng doanh nghiệp là 5.17 tỷ đồng, tăng lên 5.75 tỷ đồng vào năm 2013, tương đương 11.2% Năm 2014, mức dư nợ bình quân đạt cao nhất 6.8 tỷ đồng, tăng 18.3%, do số lượng khách hàng doanh nghiệp giảm Ngược lại, dư nợ bình quân của khách hàng cá nhân chỉ tăng nhẹ, từ 0.11 tỷ đồng năm 2012 lên 0.12 tỷ đồng năm 2013, và tiếp tục tăng lên 0.13 tỷ đồng năm 2014, nhưng với mức tăng chậm lại chỉ 8%.
Trong giai đoạn 2012-2014, quy mô tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân, với sự gia tăng về dư nợ, doanh số cho vay và số lượng khách hàng Tuy nhiên, tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp lại có xu hướng giảm và chưa tương xứng với tiềm năng tại tỉnh Bình Phước Theo Cục Thống kê tỉnh Bình Phước, đến năm 2014, có 3,564 doanh nghiệp hoạt động, cho thấy số lượng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank còn rất hạn chế.
So sánh mức độ mở rộng tín dụng trong tương quan với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
2.3.2.1 Mức tăng trưởng thị phần cấp tín dụng của Agribank
Dư nợ cho vay của Agribank hiện chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay của các TCTD tại địa bàn, nhưng gần đây, thị phần tín dụng của Agribank Bình Phước và các NHTM quốc doanh đang có xu hướng giảm Nguyên nhân chính là do sự xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần, cùng với sự gia tăng nhanh chóng về số lượng doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu tín dụng và dịch vụ ngân hàng tăng cao Các ngân hàng TMCP sở hữu lợi thế về cho vay doanh nghiệp, tài trợ dự án, cũng như phong cách phục vụ và công nghệ tiên tiến Do đó, việc thị phần tín dụng chuyển từ các NHTM nhà nước sang các ngân hàng TMCP là điều tất yếu và xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục diễn ra trong tương lai.
Bảng 2.9: Thị phần và mức tăng trưởng thị phần của Agribank Bình Phước so với các TCTD khác Đvt: tỷ đồng,%
(Nguồn Phòng KHTH NHNN Bình Phước năm 2012 đến 2014)
Agribank Bình Phước đã từng chiếm lĩnh thị trường tín dụng tại tỉnh Bình Phước với hơn 48% dư nợ vào năm 2012 và 2013 Tuy nhiên, năm 2014, thị phần tín dụng của ngân hàng này đã giảm đột ngột xuống còn 43.19%, nhường chỗ cho các ngân hàng thương mại cổ phần Sự gia tăng của các ngân hàng ngoài quốc doanh, với đặc điểm trẻ trung và năng động, đang tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng quốc doanh, làm cho môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết.
Biều đồ 2.1: Thị phần tín dụng của Agribank trên địa bàn tỉnh Bình Phước
2.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Bình Phước
Bảng 2.10: Bảng tăng trưởng dư nợ cho vay của Agribank Bình Phước so với các
TCTD khác Đvt: tỷ đồng,%
(Nguồn Phòng KHTH NHNN Bình Phước năm 2012 đến 2014)
Khối ngoài quốc doanh của Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ ổn định qua các năm, với mức tăng trưởng lần lượt là 24.87% vào năm 2013 và 12.08% vào năm 2014 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này thấp hơn so với nhóm ngân hàng quốc doanh (14%) và mức tăng trưởng dư nợ chung trên địa bàn là 27% Đặc biệt, khối ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) thể hiện sự bứt phá mạnh mẽ với mức tăng trưởng dư nợ cao, đạt 29% vào năm 2013 và 61% vào năm 2014.
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Bình Phước
Trong giai đoạn 2013-2014, quy mô tín dụng của Agribank tiếp tục phát triển, nhưng tốc độ tăng trưởng năm 2014 lại chậm hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác và khối ngân hàng ngoài quốc doanh Xu hướng này có khả năng tiếp tục diễn ra trong tương lai, đặc biệt là qua kết quả khảo sát khách hàng, cho thấy có những khó khăn trong quan hệ vay vốn với Agribank Bình Phước.
Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng so với các TCTD khác trên địa bàn Đvt: Tỷ đồng, %
Cho vay cá nhân, hộ gia đình
Cho vay doanh nghiệp Tổng
Tỷ trọng trên địa bàn 57.91 28.91 48.93
Tỷ trọng trên địa bàn 57.16 28.18 48.92
Tỷ trọng trên địa bàn 51.59 23.24 43.19
(Nguồn Phòng KHTH NHNN tỉnh Bình Phước) Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng của Agribank với các
TCTD khác trên địa bàn tỉnh Bình Phước Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.11 và biểu đồ 2.3 chỉ ra rằng Agribank Bình Phước chủ yếu cho vay đối tượng cá nhân và hộ gia đình, trong khi tỷ trọng doanh nghiệp chỉ chiếm 23% vào năm 2014 So với các tổ chức tín dụng khác, Agribank Bình Phước vẫn duy trì sự đơn điệu trong đối tượng khách hàng và ngành nghề cho vay.
76.76 lĩnh vực xây dựng, chế biến, bán buôn và lĩnh vực tiêu dùng của Agribank chiếm tỷ trong quá thấp trong khi có thể nhận thấy rằng Bình Phước là tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, với sự ra đời hàng loạt khu công nghiệp, thu hút nhà đầu tư trong và ngoài nước đến đầu tư và sản xuất kinh doanh Nhu cầu vốn tín dụng không chỉ cần cho phát triển nông nghiệp nông thôn mà còn rất cần phục vụ cho đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư dự án, vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cho hoạt động tiêu dùng của tầng lớp dân cư
2.3.2.3 Về nợ xấu của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn Bình Phước
Mở rộng tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng tại ngân hàng Để có cái nhìn toàn diện, cần đánh giá quy mô tín dụng trong tương quan với chất lượng tín dụng và so sánh với các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.12: So sánh nợ xấu của Agribank và TCTD khác trên địa bàn Đvt: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh NHNN Bình Phước giai đoạn 2012-2014 chủ yếu phục vụ ngành nông nghiệp, bao gồm trồng cây công nghiệp dài ngày và chăn nuôi gia súc Chất lượng tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố khách quan như thời tiết, dịch bệnh và giá cả thị trường, bên cạnh tình hình kinh tế trong nước và thế giới Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái, ngành nông nghiệp Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng, góp phần ổn định nền kinh tế và đảm bảo tăng trưởng vốn đầu tư Theo bảng số liệu, Agribank tại Bình Phước có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức trung bình của các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Từ năm 2012, tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bình Phước đã giảm dần, đạt 0,96% vào năm 2013 Mặc dù năm 2014 có sự gia tăng nhẹ lên 1,17%, với số tuyệt đối là 128 tỷ đồng trên tổng dư nợ 10,919 tỷ đồng, nhưng vẫn không gây lo ngại Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của Agribank Bình Phước được đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng trong tương lai.
