Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ ngân hàng bidv đối với khách hàng cá nhân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NGÂN HÀNG BIDV ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Mơn: Xếp hạng tín dụng MỤC LỤC MỤC LỤC NỘI DUNG Tổng quan ngân hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 1.2 Sơ lược hệ thống xếp hạng tín dụng nội .3 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV: 2.1 Lập hồ sơ tín dụng 2.2 Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng 2.3 Quyết định tín dụng 2.4 Giải ngân 2.5 Quản lý giám sát 2.6 Thanh lý hợp đồng Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội BIDV khách hàng cá nhân: 3.1 Chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ 3.2 Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng 3.3 Đánh giá tài sản đảm bảo 3.4 Tổng hợp định TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 NỘI DUNG Tổng quan ngân hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (tên giao dịch Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam ) tên gọi tắt: "BIDV" Theo quy định Luật Doanh nghiệp 2020, BIDV xếp vào loại hình cơng ty cổ phần với cổ đơng Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) chiếm cổ phần chi phối Trụ sở chính: Tháp BIDV, số 194 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Website: www.bidv.com.vn Sứ mệnh BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách hàng, cổ đông, người lao động cộng đồng xã hội Giá trị cốt lõi: Hướng đến khách hàng - Đổi sáng tạo - Chuyên nghiệp tin cậy - Trách nhiệm xã hội Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-BIDV) thức thành lập BIDV tự hào ngân hàng có lịch sử lâu đời hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Lịch sử xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chặng đường đầy gian nan thử thách đỗi tự hào gắn với thời kỳ lịch sử bảo vệ xây dựng phát triển đất nước dân tộc Việt Nam Lịch sử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có lần thay đổi tên gọi phù hợp với thời kỳ xây dựng phát triển đất nước: - Từ năm 1957 - 1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam - Từ năm 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Từ năm 1990 – 2012: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Từ năm 2012 – nay: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: - Ngân hàng: ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích - Bảo hiểm: cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ thiết kế phù hợp với khách hàng - Chứng khoán: cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư, tư vấn đầu tư phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý - Đầu tư tài chính: góp phần đầu tư dự án, bật vai trị chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước Ngày 18 tháng năm 2021, tổ chức định hạng tín nhiệm Moody’s thơng cáo việc thay đổi triển vọng định hạng tín nhiệm BIDV từ mức tiêu cực thành tích cực Thơng điệp từ Hội đồng Quản trị: “BIDV với phương châm hành động “Kỷ cương - Chất lượng - Chuyển đổi số” tâm thực tốt kế hoạch nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh năm 2021, mở đầu giai đoạn thực chiến lược đến 2025, tầm nhìn đến năm 2030.” 1.2 Sơ lược hệ thống xếp hạng tín dụng nội Xếp hạng tín dụng việc đưa nhận định mức độ tín nhiệm trách nhiệm tài chính; đánh giá mức độ rủi ro tín dụng phụ thuộc yếu tố bao gồm lực đáp ứng cam kết tài chính, khả dễ bị vỡ nợ điều kiện kinh doanh thay đổi, ý thức thiện chí trả nợ người vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội quy định Điều Thơng tư 11/2021/TT-NHNN Hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại nhằm cung cấp dự đoán khả xảy rủi ro tín dụng hiểu khác biệt mặt kinh tế mà người vay hứa tốn với mà ngân hàng thương mại thực nhận Hệ thống xếp hạng tín dụng giúp ngân hàng thương mại quản trị rủi ro tín dụng phương pháp tiên tiên, giúp kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, thiết lập mức lãi suất cho vay phù hợp với dự báo khả thất bại nhóm khách hàng Ngân hàng thương mại đánh giá hiệu danh mục cho vay thông qua giám sát thay dổi dư nợ phân loại nợ nhóm khách hàng xếp hạng, qua điều chỉnh danh mục theo hướng ưu tiên nguồn lực vào nhóm khách hàng an tồn Nguyên tắc xếp hạng tín dụng: Hệ thống xếp hạng tín dụng cơng cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Mơ hình tính điểm tín dụng phương pháp lượng hóa mức độ rủi ro thơng qua đánh gía thang điểm, tiêu đánh giá mơ hình chấm điểm áp dụng khác loại khách hàng Khái niệm đại xếp hạng tín dụng tập trung vào nguyên tắc chủ yếu bao gồm phân tích tín nhiệm sở ý thức thiện chí trả nợ người vay khoản vay; đánh giá rủi ro dài hạn dựa ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh xu hướng khả trả nợ tương lai; đánh giá rủi ro toàn diện thống dựa vào hệ thống ký hiệu xếp hạng Trong phân tích xếp hạng tín dụng cần thiết sử dụng phân tích định tính để bổ sung cho phân tích định lượng Các liệu định lượng quan sát đo so, quan sát đo lường số xếp vào liệu định tính Các tiêu phân tích thay đổi phù hợp với thay đổi trình độ cơng nghệ u cầu quản trị rủi ro Việc thu thập số liệu để đưa vào mơ hình xếp hạng tín dụng cần thực cách khách quan, linh động Sử dụng lúc nhiều nguồn thơng tin để có nhìn tồn diện tình hình tài khách hàng vay Căn vào sách tín dụng quy định có liên quan đến ngân hàng nhằm xác lập quy trình xếp hạng tín dụng Một quy trình xếp hạng tín dụng bao gồm bước sau: - Thu thập thông tin liên quan đến tiêu sử dụng phân tích đánh giá, thơng tin xếp hạng tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng Trong q trình thu thập thơng tin, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán thẩm định phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác từ phương tiện thơng tin đại chúng, thơng tin tín dụng nội ngân hàng, thông tin từ CIC… - Phân tích mơ hình để kết luận mức xếp hạng Sử dụng đồng thời tiêu tài tiêu phi tài Đặc biệt tiêu phi tài phải sử dụng linh hoạt, khách quan, phù hợp với loại hình doanh nghiệp, mặt hàng kinh doanh, đối tượng khách hàng Trong xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại kết xếp hạng khơng cơng bố rộng rãi - Theo dõi tình trạng tín dụng đối tượng xếp hạng để điều chỉnh mức xếp hạng, thông tin điều chỉnh lưu giữ Tổng hợp kết xếp hạng so sánh với thực tế rủi ro xảy ra, dựa tần suất phải điều chỉnh mức xếp hạng thực khách hàng để xem xét điều chỉnh mơ hình xếp hạng Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV: 2.1 Lập hồ sơ tín dụng Bộ phận thực hiện: Bộ phận Quản lý khách hàng Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ BIDV khách hàng Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng theo quy định Hồ sơ bao gồm: giấy đề nghị tín dụng theo mẫu theo mẫu BIDV; hồ sơ pháp lý khách hàng; hồ sơ tình hình tài chính; hồ sơ dự án, phương án tín dụng; hồ sơ đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo lãnh 2.2 Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng Bộ phận thực hiện: Bộ phận Quản lý khách hàng Căn vào hồ sơ khách hàng cung cấp thông tin thu thập thẩm định tín dụng Bộ phận Quản lý khách hàng phân tích, đánh giá lập Báo cáo đề xuất tín dụng Tiến hành đánh gia chung khách hàng; đánh giá tình hình tài chính; xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng đểáp dụng sách tín dụng; phân tích, đánh giá phương án, dự án sản xuất, kinh doanh, tài sản đảm bảo, tình hình quan hệ tín dụng, rủi ro biện pháp phịng ngừa; cuối kết luận đề xuất tín dụng 2.3 Quyết định tín dụng Bộ phận thực hiện: Bộ phận Quản lý khách hàng, Bộ phận Quản lý rủi ro Trong q trình phê duyệt cấp tín dụng - Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền định chi nhánh: trình báo cáo đè xuất lên Phó giám đốc Quản lý khách hàng có ý kiến trước trình Giám đốc chi nhánh ký cơng văn đề xuất tín dụng gửi trụ sở - Đối với khoản tín dụng thẩm quyền khơng phải thông qua phận Quản lý rủi ro: Báo cáo đề suất tín dụng trình lên cấp phê duyệt tín dụng - Đối với khoản tín dụng thẩm quyền buộc phải thông qua phận Quản lý rủi ro: Bộ phận Quản lý rủi ro tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro; phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro Sau phê duyệt cáp tín dụng Bộ phận Quản lý rủi ro soạn thảo văn phê duyệt tín dụng theo quy định BIDV Bộ phận Quản lý khách hàng đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với khách hàng: Trường hợp từ chối cấp tín dụng: soạn thảo văn bàn từ chối cấp có thẩm quyền ký gửi chó khách hàng; lưu hồ sơ tín dụng theo quy định Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: - Nếu khách hàng khơng đồng ý: rà sốt; đánh giá; tái đề xuất thay đổi, sửa đổi điều kiên tín dụng trình cấp có thẩm quyền thơng báo từ chối cấp tín dụng - Nếu khách hàng đồng ý: ký kết hợp đồng, hoàn thiện điều kiện trước giải ngân, lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ SIBS (Bộ phận Quản trị tín dụng đầu mối; Bộ phận Quản lý khách hàng, Quản lý rủi ro, Kho quỹ phối hợp) 2.4 Giải ngân Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân (Bộ phận Quản lý khách hàng) Trình duyệt giải ngân (Bộ phận Quản trị tín dụng) Phê duyệt giải ngân (Cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định) Thục giải ngân (Bộ phận Quản trị tín dụng, Giao dịch khách hàng) Lưu trữ hồ sơ giải ngân 2.5 Quản lý giám sát Bộ phận thực hiện: Bộ phận Quản lý khách hàng, Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng, Ban Quản lý tín dụng Quản lý giám sát cơng việc phối hợp, địi hỏi nhuần nhuyễn phận Mỗi phận có nhiệm vụ khác 2.6 Thanh lý hợp đồng Bộ phận thực hiện: Bộ phận Quản lý khách hàng, Quản trị tín dụng, Giao dịch khách hàng Đối chiếu, kiểm tra số tiên thu nợ gốc, lãi, phí, tất tốn hồ sơ tín dụng; giải chấp hợp đồng bảo đảm; lý hợp đồng cho vay; lưu trữ hồ sơ Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội BIDV khách hàng cá nhân: Ngân hàng hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng Kiểm định, phân tích tính trung thực đầy đủ hồ sơ sau bắt đầu thẩm định hồ sơ Bộ phận chịu trách nhiệm (Bộ phận Quản lý khách hàng) tiếp nhận chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng Ví dụ minh họa: Khách hàng Ông Nguyễn Văn An, lập hồ sơ đề nghị vay vốn để sản xuất kinh doanh giá trị 100 triệu đồng năm, lãi suất 6,4%, vào ngày 20/01/2022 Tài sản đảm bảo tài khoản tiền gửi tiết kiệm 120 triệu đồng ông Nguyễn Văn An 3.1 Chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ Mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV bao gồm phần được trình bày bảng sau: Các tiêu chí chấm điểm cá nhân BIDV Điểm ban đầu Trọng Chỉ tiêu 100 75 50 25 số Phần I Thông tin nhân thân 36 – tuổi Tuổi Trình độ Trên học vấn học > 60 tuổi 55 26 – 35 56 – 60 20 – 25 18 10% tuổi tuổi tuổi – 20 tuổi Dưới đại Cao Trung học trung 10% Đại học đẳng học Tiền án, Khơng tiền Tình Nhà trạng cư Chủ sở hữu chung trú Số người < người người ăn theo Có 10% Với gia Th đình Khác 10% người Trên 10% người người Cơ cấu Hạt nhân gia đình Sống Sống với gia Khác cha mẹ đình khác 10% Bảo hiểm > 100 triệu nhân mạng 50 – 100 30 – 50 < 30 triệu triệu triệu 10% Tính chất Quản lý, Chuyên công việc điều hành môn Thời gian làm công > năm – năm việc Rủi ro 10 nghề Thấp nghiệp Phần II Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng ổn > 10 – 10 định triệuđồng triệu đồng hàng tháng Tỷ lệ số tiền phải < 30% 30 – 45% trả/thu nhập Tình hình Ln trả nợ Đã bị gia trả nợ hạn hạn nợ, gốc lãi trả Lao động Lao động Thất đào thời vụ nghiệp tạo nghề 10% – năm < năm 10% Cao 10% – năm Trung bình – triệu đồng 45 60% – – triệu < triệu 30% đồng đồng 60 – 75% > 75% 30% Đã có nợ Đã có nợ Hiện 25% hạn/ hạn, có khách khả nợ nợ tốt hàng trả nợ không ổn hạn định Chỉ sử dụng Khơng 15% dịch vụ sử dụng tốn Dựa vào bảng trên, thực chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ khách hàng: Ơng Nguyễn Văn An Các tiêu chí chấm điểm cá nhân BIDV Thông tin khách Trọng Điểm Chỉ tiêu Thuộc loại ban đầu số hàng Phần I Thông tin nhân thân Tuổi 45 36 – 55 tuổi 100 10% Trình độ học vấn Đã tốt nghiệp Trung học 25 10% Trung học phổ thông Tiền án, tiền Khơng Khơng 100 10% Tình trạng cư trú Có nhà riêng Chủ sở hữu 100 10% Số người ăn theo Có người nhỏ < người 100 10% 18 tuổi Cơ cấu gia đình Gồm có vợ chồng Hạt nhân 100 10% Bảo hiểm nhân Giá trị hợp đồng 40 30 – 50 triệu 50 10% mạng triê ˜u Tính chất cơng Cơng nhân xưởng Lao động 50 10% việc khí đào tạo nghề Thời gian làm 15 năm > năm 100 10% công việc 10 Rủi ro nghề Có cơng viê ˜c nguy Trung bình 50 10% nghiệp hiểm Tổng điểm = Điểm ban đầu * Trọng số 77,5 Phần II Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng ổn 17 triệu đồng > 10 triệu đồng 100 30% định hàng tháng Tỷ lệ số tiền phải 35% 30-40% 75 30% trả / thu nhập Tình hình trả nợ Ln trả nợ Luôn trả nợ 100 25% gốc lãi hạn hạn Các dịch vụ sử Chuyển tiền, Tiền Tiền gửi 100 15% dụng gửi dịch vụ khác Tổng điểm = Điểm ban đầu * Trọng số 92,5 Các dịch Tiền gửi vụ sử dịch vụ dụng khác 3.2 Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Tổng hợp điểm: Điểm cá nhân = Điểm cho tiêu nhân thân * Tỷ trọng cho tiêu nhân thân + Điểm cho tiêu khả trả nợ * Tỷ trọng cho tiêu khả trả nợ -Tỷ trọng cho tiêu nhân thân: 40% -Tỷ trọng cho tiêu khả trả nợ: 60% Vậy: Điểm cá nhân: 77.5*40% + 92,5*60% = 86,5 Xếp hạng khách hàng: Dựa vào số điểm đạt được, khách hàng xếp loại vào 10 nhóm theo thang điểm sau: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng 95 - 100 AAA 90 – 94 AA Rủi ro thấp 85 – 89 A 80 – 84 BBB 70 – 79 BB Rủi ro trung bình 60 – 69 B 50 – 59 CCC 40 – 49 CC Rủi ro cao 35 - 39 C < 35 D Kết luận: Dựa vào điểm số đạt khách hàng 86,5 khách hàng xếp hạng A có rủi ro thấp 3.3 Đánh giá tài sản đảm bảo Các tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo BIDV Điểm ban đầu Chỉ tiêu 100 75 50 25 Loại tài sản đảm Tài khoản Giấy tờ có Bất động Bất động bảo tiền gửi, giá tổ sản (nhà sản giấy tờ có chức phát ở) (khơng giá Chính hành (trừ phải nhà phủ cổ phiếu) ở), động BIDV phát sản, cổ hành phiếu Giá trị tài sản >200% 150-200% 100-150% 70-100% đảm bảo/Tổng nợ vay Rủi ro giảm giá 0% có 1-10% 10-30% 30-50% tài sản đảm bảo xu hướng năm gần tang Khơng có tài sản đảm bảo 50% Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản đảm bảo BIDV Điểm Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm bảo 225-300 A Mạnh 75-224 B Trung bình