QUY TRÌNH CHẤM điểm tín DỤNG và xếp HẠNG KHÁCH HÀNG của NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM đối với CÔNG TY cổ PHẦN nước KHOÁNG KHÁNH hòa

Bài tiểu luận QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ĐỐI VỚI CÔNG TY CỔ PHẦN NƯỚC KHOÁNG KHÁNH HÒA Sinh viên thực tập : Vũ Mạnh Tài Lớp : ĐHTN6A1-NĐ Giáo viên hướng dẫn : Vũ Thị Thục Oanh MỤC LỤC……………………………………………………………………………… LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………… CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHƯƠNG PHÁP CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ………………… …8 1.1 Sự cần thiết phải chấm điếm tín dụng………………………………………… 1.2 Khái niệm mục đích chấm điếm tín dụng……………………………………9 1.2.1 Khái niệm…………………………………………………………………… 1.2.2 Mục đích vai trò chấm điếm tín dụng ……………………………… 10 1.2.2.1 Rủi ro tín dụng, xuất phát điếm chấm điếm tín dụng………… 10 1.2.2.2 Vai trò CĐTD đối vói thân doanh nghiệp ………… 12 1.2.2.3 Vai trò nhà đầu tư……………………………………………13 1.3 Mô hình nghiên cứu chấm điếm xếp hạng tín dụng……………………… 15 1.3.1 Mô hình xác định rủi ro theo xác suất vỡ nợ ……………………………….15 1.3.2 Định thử hạng rủi ro theo phần giá trị ngưòi vay bị người vay vỡ nợ…………………………………………………………… 17 1.4 Vị trí chấm điếm tín dụng quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp………………………………………………… … 18 1.5 Các tiêu chí chấm điếm doanh nghiệp ………………………………………… 21 1.5.1 Hình thức sở hữu………………………………………………………… 21 1.5.2 Nghành nghề kinh doanh ………………………………………………… 22 1.5.3 Quy mô vốn chủ sở hữu ……………………………………………………23 1.5.4 Chỉ tiêu tài ………………………………………………………… 25 1.5.5 Chỉ tiêu phi tài …………………………………………………… 26 1.6 Điều kiện áp dụng phương pháp chấm điếm tín dụng…………………… 28 1.6.1 Ưu điểm…………………………………………………………………….28 1.6.2 Những điếm hạn chế………………………………………………… 29 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ………………………31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Công Thương Việt Nam ……………………………….31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam………33 2.1.2 Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam – VietinBank……… 34 2.1.3 Các hoạt động chính…………………………………………………………35 2.2 Thực trạng hoạt động chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp NHCTVN …………………………………………38 2.2.1 Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp NHCTVN ……………………………………………………………………38 2.2.1.1 Thu thập thông tin doanh nghiệp………………………………… 38 2.2.1.2 Xác định, phân loại ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp …………………………………… 42 2.2.1.3 Chấm điểm xác định quy mô doanh nghiệp …………………… 44 2.2.1.4 Chấm điểm số tài chính…………………………………… 46 2.2.1.5 Chấm điểm tiêu dự báo nguy khó khăn tài DN ……………………………………………………54 2.2.1.6 Chấm điểm tiêu phi tài ……………………………… 58 2.2.1.7 Tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp………………………… 59 2.2.1.8 Trình duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp……………………………………………………… 60 2.2.1.9 Rà soát kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng …… 60 2.2.1.10 Hoàn thiện hồ sơ kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng ……………………………………………….61 2.2.1.11 Phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng … 61 2.2.1.12 Cập nhật liệu lưu trữ hồ sơ…………………………………… 61 2.2.2 Áp dụng chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa ……………………………… 62 2.2.2.1 Giới thiệu công ty cổ phần nước khoáng Khánh Hòa…………… 62 2.2.2.2 Quy trình chấm điểm……………………………………………… 63 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ………………… 77 3.1 Giải pháp hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NHCT Việt Nam …………………………………… 77 3.1.1 Thiết lập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau……………………………….77 3.1.2 Tăng cường rà soát chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp……… 78 3.1.3 Nâng cao trình độ CBCĐTD ……………………………………………78 3.1.4 Đưa tiêu chí vào chấm điểm tín dụng……………………… 78 3.1.5 Tự động hóa công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp …… 78 3.2 Một số kiến nghị ……………………………………………………………………79 3.2.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam …………………………………………… 79 3.2.1.1 Lựa chọn số tài độc lập với nhau…………………… 79 3.2.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin kinh tế – tài – ngân hàng NHCTVN…………………… 79 3.2.1.3 Xây dựng phần mềm chấm điểm tự động nâng cao trình độ CBCĐTD …………………………………………………… 80 3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước ……………………………………….80 KẾT LUẬN …………………………………………………………………………… 82 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) định chế tài đóng vai trò then chốt kinh tế kênh huy động vốn quan trọng thành phần tham gia kinh doanh Để thực vai trò mình, NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro trình hoạt động rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản v.v đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khách hàng không trả đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không hạn Vì việc xây dựng số tổng hợp độ rủi ro khoản tín dụng để làm sở cho việc hướng dẫn trình tạo khoản vay mới, báo cáo, giám sát quản lý rủi ro, phân tích tính đầy đủ vốn dự trữ cho tổn thất tín dụng, phân tích khả sinh lời định giá tín dụng cần thiết Các số giúp NHTM hướng tới lượng hoá rủi ro tín dụng từ nâng cao khả quản lý, hiệu sử dụng phân bổ vốn Chính ưu điểm vượt trội đó, chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp tự khẳng định tầm quan trong quy trình thẩm định tín dụng Tại nước phát triển nhiều nước khu vực, CĐTD từ lâu trở thành yếu tố thiết yếu mang tính “truyền thống” việc đánh giá rủi ro tín dụng trì kỷ luật ngân hàng Bản chất việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đánh giá khả thực nghĩa vụ tài doanh nghiệp khoản nợ định trả lãi gốc nợ vay đến hạn, nhằm xác định rủi ro hoạt động tín dụng Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo doanh nghiệp xác định thông qua đánh giá thang điểm nguyên tắc phù hợp với thông lệ quốc tế sở dựa vào thông tin tài phi tài doanh nghiệp đó.Trên sở , gợi ý hướng dẫn GVHD, em chọn nghiên cứu đề tài : “Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa ” Qua tiểu luận này, em hiểu rõ cách xác định thang điểm xếp hạng tín dụng số ngân hàng.Điều mang lại kiến thức bổ ích phục vụ cho chuyên ngành chúng em Em xin cảm ơn cô Vũ Thị Thục Oanh hướng dẫn giảng dạy tận tình giúp em hoàn thành tiểu luận Tuy nhiên, em không tránh khỏi sai sót trình làm tiểu luận dù cố gắng nhiều, mong góp ý cô để tiểu luận em thành công CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHƯƠNG PHÁP CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Sự cần thiết phải chấm điếm tín dụng Ngân hàng thương mại(NHTM) định chế tài đóng vai trò then chốt kinh tế kênh huy động vốn quan trọng thành phần tham gia kinh doanh Đế thực vai trò mình, NHTM phải đổi mặt với nhiều rủi ro trình hoạt động rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hổi , rủi ro khoản v.v đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khách hàng không trả đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không hạn Rủi ro xảy số lý : - Các yếu tố khách quan từ bên : Thiên tai lũ lụt , động đất , cháy nố Các nguyên nhân nằm tầm kiếm soát ngân hàng khách hàng - Lý tù' phía khách hàng: khả quản lý vốn không tốt khách hàng dẫn đến hậu công ty phá sản , đối tác khách hàng không trung thực kinh doanh v.v - Lý từ phía ngân hàng: nhân viên tín dụng trình độ yếu không phân tích kỹ lưỡng tình hình khách hàng trước định cho vay, nhân viên tín ngân hàng móc ngoặc với khách hàng đế rút vốn ngân hàng v.v Vì việc xây dựng số tống họp độ rủi ro khoản tín dụng đế làm sở cho việc hướng dẫn trình tạo khoản vay , báo cáo , giám sát quản lý rủi ro , phân tích tính đầy đủ vốn dự trữ cho tốn thất tín dụng, phân tích khả sinh lời định giá tín dụng cần thiết Các số giúp NHTM hướng tới lượng hoá rủi ro tín dụng từ nâng cao khả quản lý, hiệu sử dụng phân bố vốn Chính ưu điếm vượt trội đó, chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp tự khẳng định tầm quan trong quy trình thấm định tín dụng Tại nước phát triến nhiều nước khu vực, CĐTD từ lâu trở thành yếu tố thiết yếu mang tính “truyền thống” việc đánh giá rủi ro tín dụng trì kỷ luật ngân hàng 1.2 Khái niệm mục đích chấm điếm tín dụng 1.2.1 Khái niệm CĐTD phương thức đế đánh giá rủi ro đổi tượng vay Theo ngân hàng sử dụng phương pháp thông kê, nghiên cứu liệu đế đánh giá rủi ro người vay Phương pháp đưa “điểm” mà ngân hàng sử dụng đế xếp loại người xin vay xét độ mạo hiểm Đẻ tạo dựng hình mẫu chấm điểm, hay “bảng điểm”, nhà kinh tế phân tích liệu khứ thực khoản vay trước đế định đặc điếm người vay hữu ích việc đoán xem liệu khoản vay có phát huy tốt tác dụng không Một hình mẫu thiết kế tốt đưa tỷ lệ điểm cao nhiều cho người vay có khả sử dụng vốn vay hiệu ngược lại, tỷ lệ phần trăm điểm thấp nhiều cho người vay mà khoản vay phát huy tác dụng Nhưng hình mẫu hoàn hảo, có đối tác không tốt lại nhận điểm cao Thông tin người vay thu nhận từ đăng ký từ bưu cục tín dụng liệu thu nhập hàng tháng doanh nghiệp vay, khoản nợ đọng, tài sản tài chính, khoản thời gian mà doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh mình, liệu doanh nghiệp tùng phạm lỗi khoản vay trước hay không, liệu loại tài khoản ngân hàng mà doanh nghiệp vay có tất yếu tố tiềm có khả đánh giá khoản vay mà sử dụng bảng điểm Phân tích tổng hợp liên quan đến khoản vay từ biến số sử dụng để tìm kết hợp nhân tố, đoán biết trước rủi ro, nhân tố cần trọng nhiều Dù có tương quan nhân tố này, có số nhân tố không đưa đến hình mẫu cuối có giá trị so sánh với biến sô khác hình mẫu Trên thực tế theo công ty Issac and Company,Inc., người dẫn đầu việc phát triến hình mẫu chấm điếm này, 50 - 60 biến sổ xem xét phát triển hình mẫu thông thường, - 12 đưa đến bảng điểm đoán tốt Anthony Sauder, nhà kinh tế học Mỹ sử dụng 48 nhân tố để đánh giá xác suất lỗi tín dụng phần lớn (nhưng tất cả) hệ thống chấm điểm, điểm cao ám rủi ro hơn, ngân hàng cho vay đặt điểm sàn dựa tỉ lệ mạo hiểm mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận Hoàn toàn tuân thủ theo hình mẫu đó, ngân hàng cho vay chấp nhận cho vay với doanh nghiệp có điểm điểm sàn, từ chối doanh nghiệp điếm sàn Mặc dù có nhiều ngân hàng xem xét kỹ hồ sơ người gần điểm sàn trước đưa định cuối Kể hệ thống chấm điểm tốt không dự đoán chắn khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp đưa dự đoán xác sai sót mà doanh nghiệp vay với đặc điểm định mắc phải Đế xây dựng hình mẫu tốt, người xây dựng phải có liệu xác phản ánh khoản vay giai đoạn, điều kiện kinh tế tốt xấu 1.2.2 Mục đích vai trò chấm điếm tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro tín dụng, xuất phát điếm chấm điếm tín dụng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Rủi ro tiềm ẩn tất yếu hoạt động ngân hàng Các ngân hàng đặt cho chiến lược quản lý nợ tỷ lệ tốn thất tín dụng đạt mức dự kiến ngân hàng coi thành công Đe giảm thiểu tổn thất , cần sâu phân tích đế tìm chiến lược tối thiếu hoá rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khoản vay thời kỳ bao gồm xác suất vỡ nợ (XSVN) phần giá trị khoản vay bị người vay vờ nợ( GTBM) GTBM khoản vay tín dụng phụ thuộc vào cấu khoản vay , XSVN thường phụ thuộc vào người vay ngân hàng thường giả định nợ không trả tất khoản nợ người không trả khoản nợ trước Mức tổn thất dự tính (TTDT) tích XSVN GTBM khoản vay Trong nghiên cứu Ngân hàng Trung ương Austraĩia khảo sát sử dụng hệ thống xếp hạng theo hai tiêu chi riêng biệt: mức xếp hạng phản ánh XSVN, mức xếp hạng phản ánh GTBM mức xếp hạng tống họp phản ánh 10 = 0,144 • EBIT X3 = Tổng tài sản =0,192 12474 = 64977 • Giá thị trường vốn cổ X4 = phần Giá sổ sách nợ 21,600 X4 = 20,891 = 1,034 • Nợ = nợ ngắn hạn + nợ dài hạn • Vốn cổ phần = cổ phần thường + cổ phần ưu đãi 136619 = 64977 70 Doanh thu X5 = Tổng tài sản = 2,1025  Đối với doanh nghiệp cổ phần hoá, ngành sản suất: Z = 1.2X1 + 1.4X2 + 3.3X3 + 0.64X4 + 0.999X5 Z = 1.20,303  1.40,144  3.30,192  0.641,034  0.9992,1025 Z = 3.96 • Ta thấy Z >2.99: Doanh nghiệp nằm vùng an toàn, chưa có nguy phá sản Bảng 8: Bảng điểm tiêu dự báo khó khăn tài STT Chỉ tiêu Nguy vỡ nợ (Z-Score) Trọng Kết Vùng số an toàn 15% Điểm Điểm theo 100 15 Chính sách nhà nước tác động đến DN Triển vọng ngành Rất thuận lợi Ổn định 15% 100 10% 75 15 7.5 71 Luôn trả 10% 100 10 Tình hình trả nợ khách hàng nợ hạn Tổng 47.5 Tổng điểm tiêu dự báo nguy khó khăn tài Doanh Nghiệp 47.5 điểm Bước Chấm điểm tiêu phi tài Trong thời kỳ hội nhập, nhiều tập đoàn lớn nước mở rộng liên doanh, liên kết với đối tác Việt Nam để hoạt động ngành sản xuất đồ uống Chính thế, cạnh tranh ngành liệt Để tồn phát triển, DN phải có chiến lược sản xuất, kinh doanh đắn táo bạo Công ty Cổ phần Nước khoáng Khánh Hòa không nằm quy luật Theo ông Phạm Đình Khương: “Ngoài xây dựng thương hiệu Đảnh Thạnh, Vikoda Sumo, Công ty mạnh dạn đầu tư cho đời nhiều dòng sản phẩm nước giải khát mới, sản xuất từ nguồn nước khoáng thiên nhiên như: hương vị cam, chanh, xá xị, dâu Nhờ tạo tính ưu việt nét độc đáo riêng, sản phẩm Công ty cạnh tranh độc lập với thương hiệu nước giải khát nước ngoài” Song song với hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng phát triển, Công ty xây dựng chiến lược marketing phân phối sản phẩm quy mô, Điều góp phần đưa doanh thu tiêu thụ sản phẩm hàng năm đạt vượt kế hoạch 72 Người lao động bước cải thiện nâng cao đời sống, yên tâm gắn bó với Công ty, mang tinh thần trách nhiệm cao đầu tư cho công việc Hiện nay, Công ty tiếp tục đầu tư mở rộng phát triển sản xuất như: đầu tư dây chuyền công nghệ chiết suất, đóng chai pet, đóng lon, máy rửa chai đại Ý, Đức, Mỹ dây chuyền đóng bình đại máy lạnh 100HP phục vụ dây chuyền sản xuất nâng công suất 50 triệu lít/năm; nghiên cứu thay thiết bị cũ thiết bị nâng cao suất chất lượng sản phẩm phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế ISO HACCP Bên cạnh đó, Công ty tập trung thực chương trình xây dựng thương hiệu Đảnh Thạnh Vikoda trở thành thương hiệu mạnh Trân trọng giá trị vô thiên nhiên ưu đãi cho địa phương, Công ty Cổ phần Nước khoáng Khánh Hoà khai thác có hiệu nguồn nước khoáng quý với mục tiêu đưa thương hiệu Đảnh Thạnh Vikoda vươn lên tầm cao mới, sánh ngang tầm với thương hiệu nước giải khát khu vực giới Bảng 9: Bảng điểm tiêu phi tài STT Chỉ tiêu Kết Trọng số Điểm Điểm theo Luôn trả nợ Tình hình trả nợ DN 20% hạn 100 20 73 Khả ứng phó với thay đổi Đa dạng hoá ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Công nghệ tiên tiến, khả 10% 100 10 quản Đa dạng hoá tốt quanh lực cốt 10% 100 10 lõi Triển khai thực nhiều dự án Mở rộng qui mô 10% 100 10 phù hợp với khả Tổng 50 Tổng điểm tiêu phi tài nhân trọng số 50 điểm Bước Tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp Xác định tổng điểm cuối để xếp hạng doanh nghiệp cách cộng tổng điểm bước nêu (điểm nhân trọng số), sau chia tổng điểm cho 74 Điểm Chỉ tiêu Chấm điểm tài Điểm Tỷ trọng theo trọng số 95 50% 47.5 47.5 50% 23,75 50 50% 25 Chấm điểm tiêu dự báo nguy khó khăn tài Chấm điếm phi tài Tổng cộng 96.25 Tổng điểm cuối doanh nghiệp 96.25 điểm Bước Kết điểm số khách hàng 75 Căn vào Bảng Hệ thống xếp hạng doanh nghiệp, Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa xếp hạng AAA Tình hình tài lành mạnh, Tiềm lực tốt, lực quản trị tốt, hoạt động hiệu quả, triển vọng phát triển cao, rủi ro thấp Kết cho thấy cho Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa vay vốn CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 76 3.1 Giải pháp hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NHCT Việt Nam Với định hướng hoạt động tín dụng NHCT Việt Nam tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý ngân hàng, tạo cấu tín dụng hợp lý, vốn tín dụng đầu tư hiệu NHCT Việt Nam tâm cho vay có chọn lọc thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng để đầu tư hướng Đồng thời trọng ứng dụng công nghệ thông tin nhằm giảm thiểu rủi ro … Để đáp ứng mục tiêu đề công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp đòi hỏi độ xác cao đảm bảo thẩm định xác khách hàng phương án/ dự án xin vay vốn, số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NHCT Việt Nam : 3.1.1 Thiết lập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: Ngân hàng cần sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau, không bó hẹp số thông tin ( theo quy trình có nhiều nguồn thông tin nên sử dụng thực tế gặp nhiều khó khăn truy cập thông tin CBCĐTD có nguồn thông tin để tham khảo ) Đồng thời ngân hàng cần đẩy nhanh trình đại hóa công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng Mở rộng kênh thông tin cách hợp tác trao đổi thông tin với NHTM khác, thiết lập quan hệ mật thiết với ban ngành thuộc lĩnh vực tài chính, bảo hiểm… CBCĐTD cần tăng cường vấn trực tiếp khách hàng cập nhật thông tin khách hàng cách thường xuyên 3.1.2 Tăng cường rà soát chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Hiện nay, bước rà soát chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp thực cuối sau hoàn thành bước quy trình chấm điểm, nên tăng cường công tác rà soát trình thực chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp Kiểm soát theo công đoạn chặt chẽ an toàn hơn, tránh rủi ro cho ngân hàng Tờ trình tiết hơn, cung cấp thông tin đầy đủ giải thích đưa phán tín dụng phán tín dụng đắn hạn chế rủi ro 77 3.1.3 Nâng cao trình độ CBCĐTD Nâng cao trình độ bao hàm trình độ nghiệp vụ trình độ đạo đức CBCĐTD cần phải nhận thức tầm quan trọng công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp, có ý thức tuân thủ quy trình chấm điểm có trách nhiệm với kết chấm điểm xếp hạng Không cần nâng cao lực chuyên môn mà phải bồi dưỡng kỹ giao tiếp, đánh giá tâm lý khách hàng Nên thường xuyên mở lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức thay đổi sách Nhà Nước, chuẩn mực kế toán… 3.1.4 Đưa tiêu chí vào chấm điểm tín dụng Với doanh nghiệp cổ phần hóa đánh giá tiêu liên quan đến cổ phiếu đáng quan tâm thu nhập / cổ phiếu hay cổ tức / cổ phiếu…mục tiêu quan trọng doanh nghiệp tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu lấy tốc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu hàng năm để đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp Cần nghiên cứu mức độ ảnh hưởng tiêu cách khoa học, phù hợp với thực tiễn, từ đưa trọng số ứng với tiêu cách hợp lý 3.1.5 Tự động hóa công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Hiện nay, việc phân tích, chấm điểm, tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp NHCT Việt Nam hoàn toàn CBCĐTD thực phương pháp thủ công mà trợ giúp phần mềm tin học Phương pháp đem lại nhiều rủi ro yếu tố chủ quan từ phía CBCĐTD Vì vậy, NHCT cần xây dựng hệ thống phần mềm chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tự động Ban đầu hỗ trợ phân tích lượng hóa số bước chấm điểm, sau dần hoàn thiện chấm điểm tự động tòan quy trình Muốn thực điều này, cần trang bị hệ thống máy tính đại kết nối tất phòng ban ngân hàng kết nối trực tiếp với Chi nhánh Hội sở toàn hệ thống NHCTVN 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 78 Sau thời gian nghiên cứu quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp NHCT Việt Nam, có số kiến nghị lên NHCT Việt Nam để hoàn thiện nội dung quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp sau: 3.2.1.1 Lựa chọn số tài độc lập với NHCTVN lựa chọn 11 tiêu tài để chấm điểm tín dụng cho doanh nghiệp, việc lựa chọn chọn lựa từ hàng trăm số tài đánh giá hoạt động doanh nghiệp, lựa chọn cần phải làm sở đảm bảo cho tổng số số chọn giúp đánh giá tổng thể tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Số lượng số lựa chọn có hạn nên cần đảm bảo mặt chất lượng cho số không trùng lặp hay có mối liên hệ tương quan suy luận từ từ bảo đảm đánh giá doanh nghiệp tổng thể tránh đánh gía trùng lặp ảnh hưởng 3.2.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin kinh tế – tài – ngân hàng NHCTVN  Vì tiêu phi tài tiêu định tính nên việc chấm điểm tiêu phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan CBCĐTD độ xác không cao Cần nâng cao lực phòng thông tin từ giúp CBCĐTD có nguồn thông tin đầy đủ chất lượng đảm bảo kết đánh giá xác  Việc thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin toàn hệ thống NHCTVN cần thiết, giúp cho việc quản lý thông tin hiệu đồng toàn hệ thống Mặt khác với kinh phí nhỏ chi nhánh có đủ khả thiết lập hệ thống quản lý thông tin riêng Vì vậy, NHCTVN cần trọng việc thiết lập hệ thống thông tin thông suốt toàn hệ thống Thông tin thu thập không quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác phương tiện truyền thông, quan phân tích…và đưa thông tin lên toàn hệ thống để CBTD dễ dàng truy cập tham khảo sử dụng Trung tâm tín dụng phải áp dụng phương thức thu thập thông tin tự động, xếp loại thông tin từ tạo nguồn thông tin đáng tin cậy cho CBCĐTD sử dụng chấm điểm Công việc đòi hỏi công nghệ tin học đại 79 3.2.1.3 Xây dựng phần mềm chấm điểm tự động nâng cao trình độ CBCĐTD Hỗ trợ cho chi nhánh điều kiện sở vật chất kinh phí đào tạo để CBCĐTD đào tạo kỹ nghiệp vụ cách sử dụng phần mềm đại Hiện nay, NHCTVN chấm điểm tín dụng theo phương pháp thủ công kết phụ thuộc nhiều vào lực trách nhiệm ý chủ quan CBCĐTD Vì vậy, xây dựng phần mềm chấm điểm tự động yêu cầu tất yếu để đảm bảo công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp xác khách quan Không mà giúp việc chấm điểm trở nên đơn giản nhanh chóng nhiều 3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm văn cụ thể hướng dẫn chi tiết công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp bên cạnh định ban hành ( QĐ 57 – NHNN ngày 24/01/2002, QĐ 457 – NHNN ngày 19/04/2005 ) nhằm thống hoạt động chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng NHTM Sự khác nội dung chấm điểm xếp hạng NHTM dẫn đến không đồng kết quả, NHTM gặp khó khăn việc hỗ trợ đánh giá khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng NHNN ( CIC ) cần hoạt động hiệu hơn, mở rộng thu thập thông tin phân tích doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin tổ chức tín dụng mà nhà đầu tư, quan quản lý doanh nghiệp CIC cần áp dụng giải pháp tiên tiến để thu thập thông tin tự động, trực tuyến, tăng cường tốc độ tính hiệu việc thu thập thông tin, kể thông tin ban đầu thông tin cập nhật định kỳ Ngoài ra, CIC cần mở rộng đối tượng phép truy cập khai thác thông tin từ CIC Khuyến khích doanh nghiệp tự nguyện cung cấp thông tin để CIC tiến hành phân tích 80 KẾT LUẬN Hiện Việt Nam thức trở thành thảnh viên Tổ chức thương mại giới (WTO) đặc biệt năm 2010 Việt Nam phải thực cam kết mở cửa thị trường tài chính, điều đặt cho ngân hàng thương mai Việt Nam nhiều thách thức không loại trừ chi nhánh Chương Dương – Ngân hàng Công Thương Việt Nam 81 Nhiệm vụ cấp bách đặt lúc chi nhánh Chương Dương nói riêng NHCTVN nói chung không ngừng nâng cao hoạt động kinh doanh chất lượng lẫn số lượng kết hợp với nâng cao lực quản trị rủi ro Chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp phương pháp quản lý rủi ro đại Nó mang lại hiệu kinh tế, cắt giảm chi phí, định giá khoản cho vay theo mức độ rủi ro giảm thiểu rủi ro tín dụng lơn Tuy nhiên hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp để đạt hiệu cao cần dựa công nghệ đại với phần mềm chấm điểm tự động Điểu ngân hàng có đủ khả để thực Chi nhánh Chương Dương – NHCT với quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp chặt chẽ đạt thành công định, bên cạnh ngân hàng nỗ lực xây dựng phần mềm chấm điểm tự động nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Tài Doanh Nghiệp, GS.TS Luu Thị Hương 82 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Frederic s Mishkin Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, PTS Nguyễn Văn Tiến (1999), Nxb Thống kê, Hà Nội xếp hạng tín nhiệm, nguyên lý thực tiễn, Nguyễn Công Nghiệp - Lê Tiến Phúc Phân tích quản trị tài chính, Nguyễn Tấn Bình, Nxb Thống kê, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tố chức tín dụng Báo cáo kết kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 báo cáo tống kết 2006 SGD I- NHCT VN Tạp chí ngân hàng 10 Tạp chí phát triển kinh tế Tạp chí nghiên cứu kinh tế 83 84 [...]... vay tín dụng 29 Vì vậy đế xây dựng được một bảng chấm điểm tín dụng hợp lý , có hiệu quả cao không phải là đon giản CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm - 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. .. một trong các nguyên liệu bố trợ cho quá trình chấm điểm tín dụng 1.4 Vị trí của chấm điếm tín dụng trong quy trình tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp Mỗi ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động đều xác định riêng cho mình một quy trình tín dụng đổi với khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp Quy trình cơ bản gồm: - Xác định giới hạn tín dụng( GHTD): để xác định GHTD cần qua 4 bước... Quy trình xếp hạng tín dụng ảnh hưởng đến quá trình phê chuẩn tíndụng ở chỗ các giới hạn cho vay và các yêu cầu đế được phê chuấn phụ thuộc vào mức xếp hạng Trong quy trình nêu trên thì cho điếm tín dụng , xếp hạng doanh nghiệp nằm được thực hiện khi ngân hàng thâm định rủi ro, đay là bước đánh giá rủi ro toàn diện và chi tiết đối với khoản đề xuất tín dụng Trước khi chấm điểm, phòng tín dụng của ngân. .. thành và phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngày 26/03/1988: Thành lập các Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng) 32 Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quy t định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam, ... 04/06/2009: Nghị quy t của Đại hội Cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngày 03/07/2009: Quy t định cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quy t định số 142/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Ngày 03/07/2009: Thống đốc NHNN chuẩn y Điều lệ tổ chức và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quy t định số 1573/GP-NHNN)... (theo Quy t định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quy t định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quy t định số 1354/QĐ-TTg) Ngày 25/12/2008: Tổ chức thành công đợt IPO trong nước Ngày 04/06/2009: Nghị quy t của. .. Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam 30 - Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và - trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản... gia và - vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát - hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại - điện tử tại Việt Nam, ... hiện việc xếp hạng tín dụng Sau khi khoản vay được phê chuẩn, người đưa ra mức xếp hạng ban đầu thường chịu trách nhiệm đối với việc giám sát khoản tín dụng này và thay đổi mức xếp hạng này một cách nhanh chóng khi điều kiện kinh doanh của người vay thay đổi Tuy nhiên ở một số ngân hàng, các nhân viên phòng quản lý khách hàng vay lại là người thực hiện việc xếp hạng tín dụng, còn nhân viên tín dụng chịu... quá trình ngẫu nhiên, hay thay đổi Nhược điếm của các mô hình trên gồm hai điếm lớn: - Một số mô hình xếp hạng bên ngoài không bao hàm tất cả các loại tài sản Ví dụ như mô hình xếp hạng của Moody’s và Standard and Poors cho các khoản tín dụng công nghiệp và thương mai là không áp dụng được đối với các loại tín dụng khác - Các ngân hàng phải chứng mình được khả năng áp dụng được của các mô hình xếp hạng ... Áp dụng chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa ……………………………… 62 2.2.2.1 Giới thiệu công ty cổ phần nước khoáng Khánh Hòa ………… 62 2.2.2.2 Quy trình chấm điểm ……………………………………………... Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam Công ty Cổ phần nước khoáng Khánh Hòa ” Qua tiểu luận này, em hiểu rõ cách xác định thang điểm xếp hạng tín dụng. .. bảng chấm điểm tín dụng hợp lý , có hiệu cao đon giản CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Công Thương