thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh bình tân

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C K THU T CÔNG NGH TP HCM KHÓA LU N T T NGHI P TH C TR NG HO T ð NG TÍN D NG ð I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN VI T NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂN Chuyên ngành: K toán – Ki m toán Gi ng viên hư ng d n : TS Phan M H nh Sinh viên th c hi n MSSV: 107403226 : Mai Ng c Phương Thy L p: 07DQK03 TP H Chí Minh, 2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh L I NÓI ð U ð t v n ñ Vi t Nam ñã tr i qua m t trình phát tri n vô n tư ng hai th p niên g n đây, s chuy n d ch t m t n n kinh t k ho ch hóa t p trung truy n th ng sang n n kinh t th trư ng ñ nh hư ng XHCN t năm 1986 ñã mang l i nh ng c i thi n sâu s c v hi u qu kinh t ñ i s ng nhân dân Hi n nay, n n kinh t ñang ñà phát tri n m nh m v i s ñ ng hành c a nhi u thành ph n kinh t khác nhau, ñ c bi t s phát tri n doanh nghi p v a nh ñang gi m t v trí r t quan tr ng Nư c ta hi n có 500.000 doanh nghi p v a nh , nh ng doanh nghi p đóng vai trị quan tr ng vi c khai thác nh ng ngu n l c kinh t c a đ t nư c, đóng góp không nh vào tăng trư ng kinh t c a ñ t nư c, gi i quy t công ăn vi c làm, góp ph n nâng cao đ i s ng c a nhân dân S t n t i phát tri n c a SMEs đóng vai trị quan tr ng q trình cơng nghi p hóa, hi n đ i hóa c a đ t nư c, ñưa Vi t Nam tr thành m t nư c công nghi p phát tri n Vi t Nam gia nh p t ch c WTO ñã mang ñ n nh ng h i thách th c cho doanh nghi p Vi t Nam nói chung cho doanh nghi p v a nh nói riêng, địi h i doanh nghi p ph i khơng ng ng đ i m i khoa h c k thu t, công ngh , c i ti n phương pháp qu n lý nh m nâng cao l c c nh tranh Trong nh ng năm g n ñây doanh nghi p ph i ñ i m t v i cu c kh ng ho ng kinh t di n r ng, làm phát sinh doanh nghi p nh ng khó khăn c n gi i quy t ð giúp doanh nghi p, ñ c bi t SMEs, gi i quy t nh ng khó khăn, góp ph n ngăn ch n suy thoái kinh t c n có s chung tay c a c a quan nhà nư c, t ch c tín d ng b n thân doanh nghi p Trong th c t , SMEs c n ngu n v n ñ phát tri n s n xu t kinh doanh không ph i doanh nghi p nh n ñư c s h tr t t ch c tín d ng Vì v y, vi c phát huy h t nh ng ti m c a doanh nghi p v a nh , gi i quy t t t nhu c u v n cho ñ i tư ng doanh nghi p hi n ñang v n ñ b c xúc c a n n kinh t Bên c nh đó, vi c đ y m nh ho t đơng tín d ng khơng ch SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh xu hư ng t t y u mà cịn u ki n khách quan, chi n lư c, m c tiêu th trư ng ti m c a ngân hàng thương m i c ph n Vi t Nam nói riêng, t ch c tín d ng Vi t Nam nói chung Xu t phát t th c t đó, em ch n ñ tài: “Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Bình Tân” M c tiêu nghiên c u Tìm hi u tình hình ho t ñ ng tín d ng c a Agribank- chi nhánh Bình Tân đ i v i SMEs, nghiên c u tìm hi u nh ng nghi p v tín d ng mà ngân hàng v n d ng ð c bi t qua tìm hi u nghiên c u s đ nh ng gi i pháp tín d ng thích h p vi c hồn thi n ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh Bình Tân Phương pháp nghiên c u ð tài ñư c nghiên c u theo phương pháp th ng kê, phương pháp t ng h p, phân tích đánh giá s li u th c t t i Ngân hàng k t h p v i lý thuy t h c, nh ng thông tin thu th p qua báo chí, sách v , văn b n báo cáo c a Ngân hàng thông qua vi c ti p xúc th c t t i Ngân hàng Bên c nh đó, đ tài cịn s d ng phương pháp so sánh tương ñ i, t ñ i t tr ng ñ ñánh giá ho t ñ ng c a Ngân hàng Ph m vi nghiên c u Vi c nghiên c u ñư c th c hi n ph m vi ho t ñ ng c a NHNo & PTNT Vi t Nam – chi nhánh Bình Tân SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh K t c u n i dung nghiên c u Ngoài ph n m ñ u k t lu n, k t c u ñ tài g m chương Chương CƠ S LÝ LU N Chương TH C TR NG HO T ð NG TÍN D NG ð I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NHNo & PTNT VI T NAM – CN BÌNH TÂN Chương NH N XÉT VÀ KI N NGH SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Chương CƠ S LÝ LU N 1.1 QUÁ TRÌNH RA ð I VÀ PHÁT TRI N C A NGÂN HÀNG Ngân hàng thương m i hình thành phát tri n tr i qua m t trình lâu dài g n li n v i s phát tri n c a nhi u hình thái kinh t xã h i khác S ñ i phát tri n c a ngân hàng thương m i g n li n v i trình phát tri n c a n n kinh t th trư ng Trong th i kỳ ñ u, kho ng th k 15 ñ n th k 18, ngân hàng thương m i cịn ho t đ ng đ c l p v i th c hi n ch c trung gian tín d ng… Theo ñi u 20 kho n c a Lu t t ch c tín d ng (12/12/1997): “Ngân hàng thương m i m t t ch c tín d ng th c hi n tồn b ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan Ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i, s d ng s ti n ñ c p tín d ng, cung c p d ch v toán” 1.2 CH C NĂNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.2.1 Ch c trung gian tín d ng Ngân hàng thương m i c u n i gi a nh ng ngư i có v n dư th a nh ng ngư i có nhu c u v v n Thơng qua vi c huy ñ ng kho n v n ti n t t m th i nhàn r i n n kinh t , ngân hàng hình thành nên qu cho vay c p tín d ng cho n n kinh t V i ch c này, ngân hàng v a đóng vai trị ch th vay, v a đóng vai trị ch th cho vay 1.2.2 Ch c trung gian toán Ngân hàng làm ch c trung gian tốn th c hi n theo u c u c a khách hàng trích m t kho n ti n tài kho n ti n g i đ tốn ti n SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh hàng hóa, d ch v ho c nh p vào m t kho n ti n g i c a khách hàng t bán hàng hóa ho c kho n thu khác 1.2.3 Ch c cung c p d ch v tài Trong ti n trình phát tri n c a n n kinh t th trư ng, h th ng tài khơng ng ng hồn thi n, s ñ i phát tri n c a th trư ng tài t o u ki n cho ngân hàng thương m i đa d ng hóa vi c cung c p d ch v tài cho th trư ng v i m c tiêu t i đa hóa l i nhu n thu nh p Ch c cung c p d ch v tài c a ngân hàng đư c th c hi n d a vi c khai thác l i th so sánh sau: • Ngân hàng có ưu th v s v t ch t • Tính chun nghi p chun mơn hóa c a đ i ngũ nhân viên • Ưu th thông tin 1.3 PHÂN LO I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.3.1 D a vào hình th c s h u 1.3.1.1 Ngân hàng thương m i Nhà Nư c Là ngân hàng thương m i Nhà Nư c ñ u tư v n, thành l p t ch c ho t đ ng kinh doanh, góp ph n th c hi n m c tiêu kinh t c a nhà nư c Qu n tr ngân hàng thương m i Nhà Nư c H i ñ ng qu n tr Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c b nhi m, mi n nhi m sau có th a thu n v i Ban T ch c – Cán b c a ph ði u hành ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i T ng giám ñ c Giúp vi c cho t ng giám ñ c có Phó giám đ c, K tốn trư ng b máy chuyên môn nghi p v Trong h th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam hi n có ngân hàng đư c x p vào ngân hàng thương m i Nhà Nư c, bao g m: SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Tên ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam ( Agribank ) Ngân hàng phát tri n Vi t Nam (VDB) Ngân hàng ð u tư Phát tri n Vi t Nam ( BIDV ) Ngân hàng Phát tri n Nhà ð ng B ng Sông C u Long ( MHB ) Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam 1.3.1.2 Ngân hàng thương m i c ph n Là ngân hàng thương m i ñư c thành l p dư i hình th c cơng ty c ph n, có doanh nghi p Nhà Nư c, t ch c tín d ng, t ch c khác, cá nhân góp v n theo quy ñ nh c a Ngân hàng Nhà Nư c Ngân hàng thương m i c ph n cịn đư c chia thành ngân hàng thương m i c ph n th có v n pháp đ nh l n ho t ñ ng ch y u thành th , ngân hàng thương m i c ph n nơng thơn có v n pháp đ nh nh ch y u ho t đơng nơng thôn Tên Ngân hàng Tên Ngân hàng Á Châu Qn đ i ðơng Á Sài Gịn thương tín K thương Xu t nh p kh u Hàng h i Phương Nam Nam Á 10 … 1.3.1.3 Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng ñư c thành l p b ng v n góp c a bên Vi t Nam bên nư c ngồi s h p đ ng liên doanh Ngân hàng liên doanh m t pháp nhân Vi t Nam, có tr s t i Vi t Nam, ho t ñ ng theo gi y phép thành l p theo qui ñ nh liên quan c a pháp lu t SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Tên ngân hàng INDOVINA BANK SHINHANVINA BANK VI T – THÁI ( VINASIAM ) VID PUBLIC BANK (VIP) VI T – NGA VI T – LÀO 1.3.1.4 Chi nhánh ngân hàng nư c ngồi Là đơn v ph thu c c a ngân hàng nư c ngoài, ñư c ngân hàng nư c b o ñ m ch u trách nhi m ñ i v i m i nghĩa v cam k t c a chi nhánh t i Vi t Nam Chi nhánh ngân hàng nư c ngồi có quy n nghĩa v pháp lu t Vi t Nam qui ñ nh, ho t ñ ng theo gi y phép m chi nhánh qui ñ nh liên quan c a pháp lu t Vi t Nam Lo i hình xu t hi n ngày nhi u Vi t Nam ñ i m i h i nh p kinh t Tên Ngân hàng Hongkong Shanghai Banking Corperation (Anh) (HSBC) Standard Chartered Bank ( Anh ) Australia & New Zealand Banking Group (ANZ) … 1.3.2 D a vào chi n lư c kinh doanh 1.3.2.1 Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng ch giao d ch cung ng d ch v cho ñ i tư ng khách hàng công ty ch không giao d ch v i khách hàng cá nhân ð i ña s chi nhánh ngân hàng thương m i nư c The Chase Manhattan Bank, Deustchs Bank…ho t đ ng theo lo i hình Nhưng hi n nay, chi nhánh ngân hàng nư c ngồi đư c phép giao d ch cung ng d ch v ngân hàng bán l SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh 1.3.2.2 Ngân hàng bán l Là lo i ngân hàng giao d ch cung ng d ch v cho khách hàng cá nhân Lo i hình thư ng th y ngân hàng thương m i c ph n nông thôn, ch ng h n Ngân Hàng M Xuyên (An Giang) 1.3.2.3 Ngân hàng v a bán buôn v a bán l Là lo i ngân hàng giao d ch cung ng d ch v cho c khách hàng công ty l n khách hàng cá nhân H u h t ngân hàng thương m i Vi t Nam đ u thu c lo i hình ngân hàng G n ñây, chi nhánh ngân hàng nư c ngồi b t đ u gi i thi u r ng rãi d ch v ngân hàng bán l cho khách hàng cá nhân (ñã ñư c phép cam k t m c a ho t ñ ng d ch v ngân hàng sau Vi t Nam gia nh p WTO) 1.3.3 D a vào quan h t ch c D a vào tiêu th c t ch c có th chia ngân hàng thương m i thành ngân hàng h i s , ngân hàng chi nhánh (c p c p 2) phòng giao d ch 1.4 S RA ð I VÀ PHÁT TRI N C A TÍN D NG 1.4.1 Cơ s đ i c a quan h tín d ng Phân cơng lao đ ng xã h i s ñ i c a quan h s h u tư nhân v tư li u s n xu t s ñ i quan h tín d ng Vào h u th i kỳ công xã nguyên th y, xã h i có nh ng chuy n bi n sâu s c, mà n n s n xu t t nhiên đư c hình thành trư c b phá v Khơng cịn hình th c m i ngư i tham gia lao ñ ng hu ng nh ng thành qu t o ra, thay vào h đ c l p ho t ñ ng kinh t t quy t ñ nh v nh ng thành qu lao ñ ng ñ t ñư c Ch ñ tư h u v tư li u s n xu t ñ i s hình thành nên q trình phân hóa xã h i C a c i t p trung vào m t nhóm ngư i, nh ng ngư i tr nên giàu có n m gi nh ng ñ c quy n ñ c l i c a xã h i Nh ng ngư i lao ñ ng cịn l i nhân đư c c a c i, thu nh p th p ho c thu nh p khơng đ Trong u ki n v y, đ trì cu c s ng ho t đ ng s n xu t địi h i t t y u s ñ i c a quan h tín d ng đ gi i quy t nhu c u phát sinh c a xã h i Như v y, có th k t lu n : “cơ s lý lu n ñ i c a tín d ng s đ i t n t i c a SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh quan h kinh t tư h u, g n v i di n bi n c a q trình phân cơng lao đ ng xã h i, tín d ng góp ph n th c hi n phân b ñi u ti t s d ng ngu n l c c a xã h i hi u qu hơn” 1.4.2 Quá trình phát tri n c a tín d ng Tín d ng n ng lãi hình th c tín d ng sơ khai nh t S ñ i c a hình th c tín d ng g n li n v i ch ñ tư h u ðây hình th c tín d ng bi u hi n qua vi c vay mư n dư i hình thái s n ph m hàng hóa gi a ch th s n xu t kinh doanh h gia đình dân cư Trong giai đo n này, v n tín d ng đư c s d ng cho m c đích tiêu dùng ch y u Ra ñ i t ch ñ tư h u ho t đ ng c a tín d ng n ng lãi l i có tác đ ng ngư c l i, làm cho s phân hóa xã h i ngày sâu s c C a c i t p trung ngày l n vào tay m t ti u s ngư i ñ ng th i ñ y ph n l n ngư i ñi vay vào tình tr ng phá s n ði u góp ph n thúc đ y xã h i chuy n t ch đ cơng xã ngun th y sang ch đ chi m h u nơ l ch ñ phong ki n Phương th c s n xu t tư b n ch nghĩa hình thành phát tri n, v i ñ c ñi m yêu c u c a phương th c s n xu t này, giai c p tư s n nhanh chóng t t o l p cho m t hình th c tín d ng m i – tín d ng tư b n ch nghĩa Tín d ng tư b n r t ña d ng, bi u hi n dư i nhi u hình th c, bao g m: tín d ng thương m i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà nư c… 1.4.3 Khái ni m b n ch t c a tín d ng Tín d ng m t ph m trù kinh t , ñ i t n t i qua nhi u hình thái kinh t xã h i N u nghiên c u tín d ng t m vi mơ tín d ng s vay mư n gi a hai ch th kinh t ngư i ñi vay ngư i cho vay s th a thu n v th i h n n , m c lãi c th Còn n u xét góc đ kinh t vĩ mơ tín d ng s v n đ ng v n t nơi th a ñ n nơi thi u T có th đưa khái ni m t ng quát v tín d ng sau: “ Tín d ng m t ph m trù kinh t ph n ánh s chuy n ng quy n s d ng v n t ngư i s h u sang cho ngư i s d ng m t th i gian nh t ñ nh v i m t kho ng chi phí nh t đ nh” SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh B ng nh ng th c tr ng c a chi nhánh Bình Tân, mu n nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng n a chi nhánh c n phát huy nh ng ñi m m nh kh c ph c nh ng m y u c a Qua trình th c t p tìm hi u th c trang ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh trình bày tồn b chương Hai, b n thân em có nh ng ki n ngh nh m đóng góp cho q trình hồn thi n c a Agribank – Chi nhánh Bình Tân chương Ba SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 58 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Chương NH N XÉT VÀ KI N NGH 3.1 NH NG ðI M M NH, ðI M Y U, CƠ H I VÀ THÁCH TH C TRONG HO T ð NG CHO VAY SMEs T I CHI NHÁNH BÌNH TÂN 3.1.1 Nh ng m m nh V m t t ch c có th nói NHNo & PTNT Vi t Nam m t nh ng Ngân hàng ñư c ñánh giá r t cao so v i Ngân hàng thương m i hàng ñ u t i Vi t Nam Là m t chi nhánh c p I tr c thu c Agribank, CN Bình Tân ho t đ ng khơng n m ngồi ch Chi nhánh có b máy t ch c h p lý t c p Giám ñ c – nh ng ngư i ch u trách nhi m ch ñ o h t, đ n phịng ban – nh ng trư ng phòng ch u trách nhi m ñ i v i nhân viên t i phòng Bên c nh đ i ngũ cán b cơng nhân viên c a ngân hàng đ u có trình đ chun mơn kh x lý nghi p v cao h ñã ñư c n ch n, sàn l c g t gao m t th i gian ñào t o, hư ng d n t n tình t phía ngân hàng H u h t l c lư ng nhân s t i ngân hàng tr t c p lãnh ñ o ñ n nhân viên Do v y mà h r t đ ng, nhi t tình nh y bén công vi c Nh v y mà h r t t tin có tinh th n trách nhi m công viêc ði m n i b t n a tinh th n ñoàn k t c a t p th nhân viên chi nhánh Bình Tân H ln l y phương châm ñó ñ làm vi c phát tri n ðó ch t keo dính g n k t thành viên t ban lãnh ñ o cho ñ n nhân viên c p dư i thành m t kh i th ng nh t ñ i gia ñình Agribank Tinh th n làm vi c hăng say tình đ ng nghi p chan hịa v i nh ng n cư i ln n mơi ti p đón khách hàng t t o văn hóa Agribank ð i v i ho t ñ ng huy ñ ng v n, NHNo & PTNT Vi t Nam - CN Bình Tân th c hi n t t th i gian qua, m c dù không ph i chi nhánh d n ñ u SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 59 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh doanh s v ho t ñ ng m t nh ng ho t ñ ng mang l i hi u qu cao cho chi nhánh năm v a qua Ngu n huy đ ng v n c a chi nhánh t ti n g i ti t ki m c a khách hàng, k ñ n ti n g i toán ti n ký qu m L/C Ngân hàng ñang n l c không ng ng vi c qu ng bá, ti p th cho ho t ñ ng huy ñ ng v n Ngân hàng ñưa nhi u sách m i khuy n khích khách hàng g i ti n vào ngân hàng như: ti n g i b c thang, g i m t nơi rút nhi u nơi, rút trư c h n ñ i v i ti n g i có kỳ h n mà v n ñư c hư ng m c lãi su t cao…Th c hi n t t ho t ñ ng huy ñ ng v n góp ph n th c hi n t t ho t đ ng tín d ng, b i ngu n v n huy đ ng có d i m i ñ ñáp ng nhu c u v n vay ð i v i ho t đ ng tín d ng, ngân hàng ñã bi t v ch cho hư ng riêng đa d ng hóa đ i tư ng cho vay SMEs khách hàng cho vay ti m N m khu v c có nhi u khó khăn, m t qu n thành l p chưa lâu n m cách xa trung tâm thành ph , ngu n l c tài đ a bàn nhi u h n ch v i vi c c nh tranh v i nhi u ngân hàng ñang ho t ñ ng ñ a bàn Chính ñi u m t thách th c l n cho chi nhánh tương lai ð ho t ñ ng c a ñ t hi u qu cao, Agribank – CN Bình Tân đ nhi u sách ưu đãi nh m khuy n khích khách hàng ñ n g n k t v i Ngân hàng cung c p cho khách hàng s n ph m tín d ng th t ña d ng phong phú: cho vay ph c v ñ i s ng, tiêu dùng; cho vay s a ch a, xây d ng; cho vay b t ñ ng s n; cho vay ph c v ti u thương t i ch ; cho vay m r ng s n xu t kinh doanh; cho vay b sung nhu c u v n k p th i… Có đư c nh ng thành qu có s nh y bén, t m nhìn xa trình đ qu n lý cao c a ban lãnh đ o, s nhi t tình, n tinh th n c u ti n công vi c c a t p th nhân viên Agribank - CN Bình Tân T t c h t o thành m t kh i th ng nh t ñưa Agribank - CN Bình Tân ngày b n v ng ti n lên 3.1.2 Nh ng ñi m y u c a chi nhánh Bên c nh nh ng m m nh nói trên, q trình ho t đ ng ngân hàng Agribank – CN Bình Tân b c l nh ng h n ch sau: SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 60 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Th nh t, t tr ng huy ñ ng v n trung dài h n th p, khơng đ đáp ng nhu c u vay trung dài h n c a doanh nghi p Nguyên nhân chi nhánh n m m t qu n m i thành l p có lư ng ti n dư th a khơng l n gây khó khăn cho cơng tác huy đ ng v n, mà ph n l n ngu n v n huy ñ ng c a chi nhánh huy ñ ng nh l t cá nhân h gia đình Bên c nh đó, v i tình hình l m phát, lãi su t bi n ñ ng hi n nên khách hàng khơng l a ch n hình th c g i ti t ki m trung dài h n Ngồi ngân hàng khơng tránh kh i s c nh tranh t ngân hàng, t ch c tín d ng khác đ a bàn Th hai, SMEs ñư c xác ñ nh nh ng khách hàng ti m cùa chi nhánh ho t ñ ng cho vay ngân hàng v n chưa khai thác tri t ñ nh ng ti m nay, b ng ch ng s lư ng doanh nghi p ti p c n ñư c v i ngu n v n c a ngân hàng r t so v i s lư ng doanh nghi p c n v n ði u ngân hàng chưa n m rõ ñ c ñi m c a doanh nghi p, s lư ng doanh nghi p m i thành l p, doanh nghi p c n v n ñ a bàn ñ ñưa hình th c cho vay, sách h p lý ph bi n hình th c đ n doanh nghi p Th ba, ngân hàng chưa tr ng công tác ki m tra, qu n lý vi c s d ng v n m c đích c a doanh nghi p, h u h t sau gi i ngân ngân hàng ý ki m tra k t qu ho t ñ ng kh tr n c a doanh nghi p, ñi u làm gia tăng r i ro cho kho n vay Bên c nh vi c doanh nghi p mua hàng nh l , mua hàng khơng có hóa ñơn gây khó khăn cho ngân hàng vi c ki m tra, giám sát Th tư, lãi su t cho vay cao gây khó khăn cho c ngân hàng doanh nghi p Hi n không ch riêng Agribank mà h u h t t i ngân hàng lãi su t ñ u b ñ y lên cao, gây khó khăn cho doanh nghi p vi c s d ng ngu n v n vay c a ngân hàng b n thân ngân hàng g p nhi u khó khăn vi c dư n h n có xu hư ng tăng lên Th năm, t tr ng cho vay ng n h n chi m cao t ng dư n cho vay c a ngân hàng, nhu c u v v n trung, dài h n hi n c a ngư i ñi vay r t l n doanh nghi p có nhu c u m r ng v n s n xu t kinh doanh, ñ i SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 61 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh m i công ngh , phương ti n v n chuy n ngân hàng l i tài tr m t lư ng v n r t cho kho n vay này, ñi u chưa tương x ng v i kh nhu c u hi n t i N u so sánh quy mô ho t ñ ng c a chi nhánh v i nhu c u s d ng s n ph m, d ch v ngân hàng c a khách hàng s n ph m, d ch v mà chi nhánh cung c p hi n h n ch , chưa m r ng thêm nhi u d ch v khác ñ thu hút ph c v cho khách hàng ñư c t t Th sáu, s lư ng nhân viên thi u, nh t s lư ng nhân viên thu c t tín d ng Vì v y, t i chi nhánh không th tách r i công tác cho vay, công tác qu n lý n cơng tác th m đ nh nên kh i lư ng công vi c cao, gây áp l c l n cho CBTD, nh hư ng ñ n ch t lư ng kho n vay gây m t th i gian c a khách hàng Cơ s v t ch t c a ngân hàng chưa ñáp ng t i ña nhu c u quy mơ ho t đ ng, gây khó khăn cho c nhân viên khách hàng vi c giao d ch, h th ng an ninh r t m ng ðây ñi u ngân hàng c n s m kh c ph c th i gian t i Th t c cịn nhi u, địi h i yêu c u khách hàng cung c p ch ng t nhi u d ch v ngân hàng ñơn ñi u v n ch y u d a vào s n ph m truy n th ng huy ñ ng v n cho vay Các s n ph m d a vào thông tin, d ch v tài hi n đ i quy n ch n mua – bán v n chưa ñư c ph bi n Cung c p d ch v khác c a ngân hàng như: toán h , thu – chi h , cho vay 10 năm, cho vay đ ng s n, máy móc h n ch Do ch u s ràng bu c c a ngân hàng nhà nư c v sách ch c a lãi su t nên nh hư ng l n ñ n kh linh ñ ng vi c tăng gi m lãi su t ñ ưu tiên cho khách hàng quen lôi kéo nh ng khách hàng m i cho chi nhánh V i th i đ i cơng ngh thông tin hi n nay, doanh nghi p d b thuy t ph c b i qu ng cáo hào nhống mà cơng tác qu ng cáo c a Agribank – chi nhánh Bình Tân chưa đ n ñư c v i h u h t doanh nghi p 3.1.3 Nh ng h i ð i v i ngân hàng thương m i c ph n nói chung NHNo & PTNT Vi t Nam - CN Bình Tân nói riêng, Vi t Nam m h i ñ trao ñ i, h p tác quan h , ti p xúc cơng ngh hi n đ i lĩnh v c ngân hàng, tài ti n t , giúp SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 62 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh ngân hàng phát tri n d ch v ngân hàng m i, nâng cao ch t lư ng tín d ng, ho t ñ ng kinh doanh, m r ng th ph n nư c Chi nhánh Bình Tân có th thu hút thêm khách hàng m i ti u thương ch hay sinh viên t i trư ng ñ i h c H i nh p kinh t m h i cho ngân hàng phát tri n d ch v c a ngân hàng qua ñi n tho i hay internet… 3.1.4 Nh ng thách th c Chênh l ch v lãi su t huy ñ ng lãi su t cho vay ngày b thu h p, lãi su t huy đ ng có xu hư ng ngày tăng lãi su t cho vay l i có xu hư ng gi m ði u gây khó khăn vi c cân b ng kho n thu – chi c a chi nhánh Ngày b i c nh h i nh p kinh t tồn c u thách th c c a CN Bình Tân nói riêng thách th c c a NHNo & PTNT Vi t Nam nói chung c a tồn h th ng ngân hàng TMCP Vi t Nam Thách th c ñ u tiên l c c nh tranh y u c a h th ng ngân hàng TMCP Vi t Nam nói chung NHNo & PTNT Vi t Nam – CN Bình Tân nói riêng C nh tranh s ngày kh c li t ngân hàng nư c ngày m r ng chi nhánh, quy mô ph m vi ho t ñ ng th trư ng Vi t Nam M t s ngân hàng ñư c xem ñã ñ u tư m nh m ñi ñ u vào s h t ng, công ngh , phát tri n ña d ng s n ph m d ch v như: ACB, Sacombank, ðông Á… ñang s c “xoay s ” trư c s c nh tranh gay g t c a th trư ng tín d ng Trong đó, t i chi nhánh Bình Tân, vi c đ i m i cơng ngh đư c coi ưu tiên hàng ñ u ñ nâng cao s c m nh c nh tranh ch m i b t ñ u th c hi n H i nh p vào n n kinh t th gi i làm tăng thêm giao d ch r i ro ho t ñ ng ngân hàng, ch qu n lý h th ng thông tin, giám sát c a ngân hàng y u thi u, chưa phù h p v i h th ng qu c t , khơng đ đ m b o cho s an tồn Trong nh ng năm qua, th trư ng th Vi t Nam di n bi n r t sôi n i, m i ngư i ñ u hư ng t i nh ng d ch v ti n ích khơng dùng ti n m t, qua ngân hàng ñã cho ñ i hàng lo t th tín d ng đ đáp ng nhanh chóng nhu c u, th hi u c a SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 63 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh ngư i dân ðó thách th c l n trư c m t c a toàn h th ng chi nhánh c a NHNo & PTNT Vi t Nam th ph n ñang ngày c nh tranh kh c li t v i s tham gia khai thác c a ngân hàng nư c 3.2 M T S KI N NGH NH M NÂNG CAO HI U QU HO T ð NG TÍN D NG ð I V I SMES T I NHNo & PTNT VI T NAM - CN BÌNH TÂN 3.2.1 Ki n ngh v i Agribank CN – Bình Tân Hịa xu hư ng h i nh p m i, th c hi n sách c i cách tín d ng hoàn thi n h th ng ngân hàng c a nhà nư c ta, t t c ngân hàng k c qu c doanh qu c doanh ñã ñang s c ph n ñ u c i cách c u, b máy c a ngày t t đ p Khơng n m ngồi xu hư ng đó, NHNo & PTNT Vi t Nam – CN Bình Tân n l c khơng ng ng đ góp ph n vào vi c tăng uy tín v th c a Agribank lòng c a m i khách hàng ð làm đư c u chi nhánh c n: Th nh t, đa d ng hóa nâng cao ch t lư ng d ch v : Có th nói nh ng năm qua, NHNo & PTNT Vi t Nam – CN Bình Tân ln quan tâm cung c p nhi u s n ph m tín d ng ñ n cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh Bình Tân c n ph i khơng ng ng đa d ng hóa nâng cao ch t lư ng d ch v n a cho khách hàng SMEs Ngân hàng nên tham gia nhi u vào d án c a doanh nghi p, h tr h vi c xây d ng d án kh thi, b i ñây m t nh ng ñi m y u c a doanh nghi p ðây s m i dây liên k t giúp cho quan h c a chi nhánh khách hàng ngày t t ñ p ð ng th i t o ñi u ki n thu n l i cho chi nhánh Bình Tân vi c ki m tra, giám sát kho n tín d ng cung c p cho khách hàng ñ th c hi n d án Th hai, nâng cao t tr ng cho vay trung dài h n: Trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, l i nhu n thu v ch y u m ng cho vay ng n h n Do v y, chi nhánh Bình Tân nên ti p t c ñ i m i c u ñ u tư, khai thác tri t ñ m ng cho vay trung dài h n ñ i v i SMEs, m t m t t i ña hóa l i nhu n cho chi nhánh, m t khác t o ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p m r ng quy mô s n xu t kinh SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 64 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh doanh, ñ i m i trang thi t b , công ngh Mu n th c hi n ñư c ñi u này, chi nhánh Bình Tân ph i tăng cư ng huy ñ ng v n, ñ c bi t ngu n v n huy ñ ng trung dài h n ñ ñáp ng k p th i nhu c u v n trung dài h n c a khách hàng Th ba, c n hoàn thi n m ng lư i thông tin khách hàng: Bên c nh trung tâm thông tin khách hàng CIC c a NHNN, NHNo & PTNT Vi t Nam nên xây d ng trung tâm x lý d li u ñ ph c v cho ho t đ ng tín d ng c a Agribank nên xây d ng m ng lư i chuyên thu th p x lý thông tin v tình hình ho t đ ng c a khách hàng truy n th ng l n khách hàng ti m v nh ng lĩnh v c: tài chính, l c qu n lý, quan h tín d ng c a khách hàng v i ngân hàng khác kh toán c a khách hàng v i ñ i tác khác c a h Th tư, đa d ng hóa phương th c tài tr v n: Bên c nh hình th c cho vay truy n th ng như: cho vay theo d án, cho vay theo b o lãnh, ngân hàng c n tr ng cho vay theo hình th c c m c , chi t kh u ho c b o lãnh thương phi u; cho vay theo hình th c cho thuê tài M c dù, hình th c cho vay ñã ñư c áp d ng t i chi nhánh, nhiên t tr ng không cao hi u qu ho t đ ng cịn th p Th năm, chi nhánh Bình Tân c n ch đ ng phương th c ho t ñ ng Trong b i c nh hi n nay, có r t nhi u NHTMCP ñư c thành l p, s c nh tranh ngày tr nên gay g t Do đó, chi nhánh c n đ i m i phương th c kinh doanh, ch đ ng tích c c vi c tìm ki m kh năng, h i cho vay t khách hàng ð c bi t, SMEs chi m t tr ng l n t ng s doanh nghi p ñ a bàn thành ph h u h t doanh nghi p ñ u m i thành l p, quy mô s n xu t nh Do đó, h r t c n v n ñ m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ðây u ki n t t cho ngân hàng phát tri n ho t đ ng tín d ng c a đ i tư ng khách hàng SMEs ð ti p c n ñư c nhi u khách hàng hơn, ngân hàng c n tri n khai, gi i thi u lĩnh v c ho t đ ng c a mình, hình th c tín d ng, sách ưu đãi dành cho khách hàng r ng rãi m ng Bên c nh đó, chi nhánh c n v n đ ng nhân viên c a ngồi vi c hồn thành nghi p v chính, h c n linh ho t ch ñ ng vi c tìm ki m khách hàng SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 65 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Th sáu, v m t văn b n pháp lý ch ho t đ ng: chi nhánh Bình Tân c n ph i hồn thi n ch ho t đ ng c a theo nh ng quy đ nh chi n lư c chung mà NHNN ñ t Ho t ñ ng c a ngân hàng ph i g n li n tuân th theo lu t pháp quy ñ nh, ch ho t ñ ng ph i rõ ràng, minh b ch ph i ch u s giám sát, qu n lý c a NHNN Chi nhánh Bình Tân c n hồn thi n n a th t c cho vay cho ñơn gi n nhanh nh t, ti t ki m th i gian ñi l i cho khách hàng cho ngân hàng Quy trình làm vi c rõ ràng, đơn gi n khách hàng yên tâm hài lòng, v y m i thu hút ñư c nhi u khách hàng ñ c bi t SMEs Th b y, ti p t c cung c p nhi u sách ưu ñãi dành cho khách hàng: Trong nh ng năm v a qua, chi nhánh tr ng tìm cách đưa nhi u sách ưu đãi dành cho khách hàng ði u m t thành qu ñáng khen ng i C n phát huy ñi m m nh ñ thu hút thêm nhi u khách hàng, nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng c a chi nhánh 3.2.2 Ki n ngh ñ i v i ngân hàng nhà nư c NHNN nên thư ng xuyên ki m tra, tra ho t ñ ng c a h th ng ngân hàng nư c, h th ng ngân hàng nư c ngồi t i Vi t Nam đ ngăn ch n nh ng b t l i có th x y Qua giúp s m phát hi n ñư c nh ng ho t ñ ng ho c l i ho t ñ ng c a ngân hàng s m có bi n pháp kh c ph c h u qu tránh gây xáo tr n, m t cân ñ i n n kinh t Nhanh chóng ban hành văn b n dư i lu t v ch c năng, nhi m v , quy n h n c a quan qu n lý Nhà nư c v c p ch ng thư s h u tài s n, qu n lý trình mua bán, chuy n ng c m c , b o lãnh v tài s n th ch p cho pháp nhân cá nhân Th ng nh t quy ñ nh chung v th t c, gi y t tránh s gi i quy t làm vi c khơng đ ng b , xáo tr n gi a quan v i T o ch , m t n n kinh t th trư ng c nh tranh lành m nh, khơng có nh ng s b o h , ho c có nh ng đ c quy n cho h th ng ngân hàng nhà nư c SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 66 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh 3.2.3 Ki n ngh đ i v i ph ð i v i ngân hàng qu c doanh, m c dù v n u l đư c cơng b thành l p đ n ph ch m i cung c p 50% v n Do đó, đ ngh b tài nhanh chóng cung c p ngu n v n l i cho Ngân hàng qu c doanh 5-10 năm t i, v n ñi u l c a ngân hàng ph i ñ t t USD ñ cho ngân hàng có th th c hi n vai trị ch đ o c a ð ñ t ñư c m c tiêu vi c c ph n hóa cho phép ngư i nư c tham gia mua c ph n t i ngân hàng qu c doanh r t c n thi t Hi n nay, s lư ng ñ t ñai có gi y ch ng nh n quy n s d ng ru ng ñ t (hay cịn g i s đ ) ch chi m 35% Vì v y, Chính ph c n nhanh chóng hồn t t vi c c p “s đ ” cho dân chúng đ h có th dùng làm tài s n đem th ch p vay v n Chính ph c n cung c p gi y ch ng nh n ñ t ñai cho doanh nghi p khu công nghi p – khu ch xu t ñ h có th dùng làm tài s n ñ m b o n vay hay cho phép s d ng quy n thuê ñ t ñem th ch p vay v n ð ngh ph có biên b n thay ñ i v khung giá ñ t ñai cho phù h p v i tình hình m i th trư ng Hi n nay, vi c ñ nh giá tài s n c a ngân hàng theo khung giá ñ a phương th p nhi u so v i th c t , ñ nh giá th p c ng thêm v i m c cho vay t i ña 70% giá tr tài s n đư c tính n cho s ti n mà doanh nghi p nh n đư c có ch b ng 10% giá tr th c t th ch p Chính ph c n có hư ng d n vi c giao d ch ñ m b o ti n vay, nh t ñ i v i ngân hàng ho t ñ ng t i nơng thơn, nơi khơng có quan chun mơn đ ñăng ký th ch p, c m c B Tài chính, Tư pháp, T ng c c đ a chính, B Cơng an…c n ph i h p đ h tr NHTM phát tài s n Nh ng tài s n ñ m b o n vay khơng liên quan đ n v án hình s cho phép ngân hàng đư c quy n ch ñ ng x lý theo pháp lu t hi n hành, k c tài s n c a doanh nghi p nhà nư c Trong lúc th trư ng b t đ ng s n “nóng” hi n nay, đ ngh ph c n có nh ng gi i pháp g p rút ñ gi i t a nh ng kho n n khó địi nh m thu h i v n cho ngân hàng SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 67 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh Chính ph nên có sách khoanh n , mi n gi m tr n c g c l n lãi ñ i v i ngư i vay v n có thiên tai x y đ i v i NHTMCP ñã x lý ñ i v i ngân hàng qu c doanh ð ng th i có sách bù đ p thi t h i ñ i v i NHTMCP có x y tình tr ng ð đ m b o cho ho t đ ng tín d ng ngày m r ng lúc ngân hàng ñang thi u v n, ñ ngh nhà nư c c n đ ng vay v n nư c ngồi v i lãi su t th p t IMF, ADP, OEDP, v n ODA c a Nh t… ñ cho l i ngân hàng nư c vay nư c khác làm Chính ph c n quan tâm có bi n pháp x lý đ i v i nh ng cá nhân cho vay n ng lãi th trư ng có nh ng bi n pháp thích h p nh m h n ch đ n m c có th ho t đ ng c a hình th c tín d ng phi th c 3.2.4 Ki n ngh đ i v i c p qu n lý vĩ mô 3.2.4.1 Thúc ñ y tăng trư ng phát tri n kinh t S phát tri n c a n n kinh t có m i quan h qua l i ch t ch v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng Ho t đ ng tín d ng ngân hàng m nh s giúp cho n n kinh t có đư c ngu n v n c n thi t ñ ñ u tư phát tri n Khi n n kinh t phát tri n kh h p th v n tăng lên ho t đ ng tín d ng ngân hàng theo mà phát tri n M t n n kinh t phát tri n n ñ nh ñi u ki n c n thi t cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng v ng m nh Là m t b ph n quan tr ng n n kinh t qu c dân, Nhà nư c ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng ln quan tâm có sách h tr ho c ưu ñãi cho SMEs t ng th i kỳ, phù h p v i tính ch t ñ c thù c a lĩnh v c s n xu t Cơ c u l i doanh nghi p nhà nư c, kiên quy t gi i th doanh nghi p làm ăn hi u qu Có sách đ i x cơng b ng gi a thành ph n kinh t , thúc đ y ngư i có v n đưa vào đ u tư, có sách thu phù h p Các sách c a Nhà nư c c n ph i n đ nh, vi c sách thay ñ i liên t c làm nhi u doanh nghi p g p khó khăn, ho t đ ng kinh doanh hàng ngày b xáo tr n SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 68 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh th c ch t chi n lư c dài h n c a công ty b phá s n khơng dám đ u tư dài h n C n có s ph i h p th ng nh t gi a quan ban ngành văn b n ch th vi c ho t ñ ng B o hi m mua hàng trư c h t cho vùng thư ng b thiên tai gi i pháp kh thi, giúp gi i quy t h p lý h u qu thiên tai, xóa b vịng l n qu n n ch ng ch t ñeo bám, gây áp l c n ng n ñ n ñ i s ng tinh th n c a ngư i dân 3.2.4.2 Hành lang pháp lý cho ho t ñ ng ngân hàng C n có nh ng văn b n Thơng tư, Ngh ñ nh nh ng văn b n hư ng d n thi hành c th , tháo g nh ng khó khăn, vư ng m c v ho t đ ng tín d ng k c n i t ngo i t , b o ñ m ti n vay, b o lãnh toán… T đó, NHTM ch đ ng c nh tranh v i tìm ki m khách hàng có tín nhi m, tìm ki m d án có hi u qu ñ ñ u tư, tham gia cho vay v n d án kích c u, xây d ng s h t ng c a t nh, thành ph NHNN c n ki m tra v quy ñ nh lãi su t c a NHTM, chi phí d ch v , kho n phí thu cho vay, b o lãnh Ngăn ch n k p th i vi c c nh tranh không lành m nh gi a ngân hàng ho c t ch c tín d ng Các ngân hàng c n có ki n ngh v i NHTW v sách th m đ nh giá tr nhà ñ t, cho phù h p v i giá tr nh t ñ nh tương quan so sánh v i giá tr th trư ng Khung nhà nư c cung c p nên ñư c linh ho t ñi u ch nh cho phù h p v i th trư ng 3.2.4.3 Nâng cao vai trò c a hi p h i ngân hàng Trong vi c c i cách hành chính, Chính ph NHTW rút b t s can thi p sâu vào ho t ñ ng c a doanh nghi p ngân hàng c n thi t ph i có vai trị c a hi p h i Các ngân hàng h i viên có th th a thu n x lý nh ng công vi c mà khơng c n đ n Chính ph NHTW Các quan ph thơng qua hi p h i ngư i ñ i di n cho h i viên NHTM ñ ti p nh n ý ki n đ xu t v lu t pháp, sách c n thi t Hi p h i ngân hàng làm c u n i hai chi u gi a ngân hàng h i vi n v i quan ph Giúp đ h i viên phát tri n nghi p v SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 69 10/8/2011 ng Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh d ng công ngh m i, thơng tin th trư ng, đào t o cán b b o v quy n l i h i viên khuôn kh lu t pháp 3.2.5 Ki n ngh v i SMEs ð góp ph n làm cho m i quan h gi a ngân hàng SMEs ngày t t ñ p hơn, bên c nh nh ng n l c t phía ngân hàng, SMEs ph i khơng ng ng hồn thi n ñ i m i chi n lư c ho t đ ng c a Th nh t, SMEs c n nâng cao hình nh, v th c a SMEs c n nâng cao ch t lư ng s n ph m, qu ng bá, ti p th s n ph m đó; khơng ng ng nâng cao tay ngh cho cơng nhân trình đ qu n lý c a ban lãnh ñ o doanh nghi p M t ñi m y u l n nh t c a SMEs dư i quan ñi m nhà tài tr h y u v m t t ch c ho t ñ ng, ho ch ñ nh d án kh thuy t ph c d án c a h ð hồn thi n đư c c ñi m SMEs c n ph i tìm ñ n d ch v tư v n, nh s tr giúp t chuyên gia kinh t , tư v n cho h ph i làm th ñ có ñư c nh ng d án th t s kh thi thuy t ph c ñư c s tài tr t phía ngân hàng Th hai, SMEs nên tích c c tham gia vào hi p h i t ch c kinh t đ có s h tr bênh v c t t ch c S nh bé v quy mơ làm cho SMEs ch u nhi u thi t thòi b t l i q trình ho t đ ng c a mình, c th vi c ti p c n v n t ngân hàng Vì v y tham gia vào t ch c này, doanh nghi p có th liên k t v i doanh nghi p khác, hình thành m t l c lư ng l n m nh hơn, ñ ñ gi i quy t nh ng v n đ khó khăn mà h g p ph i ð ng th i, nơi đ h có th h c h i, trao ñ i l n v nh ng kinh nghi m qu n lý ñi u hành doanh nghi p SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 70 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh K T LU N SMEs Vi t Nam v i quy mô nh bé v v n, quy mơ ho t đ ng doanh thu đóng vai trị r t quan tr ng ñ i v i s phát tri n n ñ nh n n kinh t nư c ta, góp ph n quan tr ng giúp cho n n kinh t tr nên ñ ng V i nh ng n l c vươn lên m nh m th i gian qua, SMEs ñã ñ t ñư c nh ng thành cơng đáng k , song v i nh ng v n đ khó khăn cịn t n t i m i SMEs, nh ng khó khăn v p ph i q trình h i nh p kinh t qu c t , c ng v i nh ng bi n ñ ng m nh c a th trư ng ñã tr thành v t c n l n ñ i v i SMEs ð đương đ u v i nh ng khó khăn hi n t i ti p t c phát tri n m nh m , SMEs c n ph i ñ i m i c v nhân l c công ngh ð doanh nghi p có th th c hi n t t nhi m v này, ngu n v n tín d ng c a ngân hàng có ý nghĩa r t l n Nh n th c đư c u đó, NHNo & PTNT Vi t Nam chi nhánh Bình Tân có nh ng đ i m i cơng tác tín d ng, m c dù t l tín d ng đ i v i SMEs cịn chưa cao, tương lai, v i phương hư ng phát tri n hư ng v doanh nghi p nh v a, ch t lư ng d ch v t m quan tr ng c a ngu n tín d ng mà NHNo & PTNT Vi t Nam CN- Bình Tân dành cho SMEs s ñư c nâng cao n a ð có th trì s phát tri n c a SMEs ñ ng th i phát huy t t hi u qu c a ngu n tín d ng ngân hàng c n có s nghiên c u ñ nh ng phương hư ng, gi i pháp h p lý t quan Nhà nư c, t t ch c tín d ng t b n thân doanh nghi p SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 71 10/8/2011 Báo Cáo Th c T p GVHD: TS.Phan M H nh TÀI LI U THAM KH O Nguy n Minh Ki u, (2008), Tín d ng th m đ nh tín d ng Ngân hàng, Nhà xu t b n Tài Chính Nguy n Th Mùi, (2006), Qu n tr Ngân hàng thương m i, Nhà xu t b n Tài Chính Tài li u chun đ cho vay doanh nghi p nh v a c a ngân hàng Agribank Vi t Nam Quy t ñ nh 236/2006/Qð-TTg c a th tư ng ph v k ho ch phát tri n SMEs giai ño n 2006-2010 Ngh ñ nh s 60/2001/Nð-CP c a ph Quy t đ nh 666/Qð-HðQT-TDHO c a ch t ch h i ñ ng qu n tr Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nơng Thơn Vi t Nam S tay tín d ng Agribank (Hà N i- Tháng năm 2004) website: NHNo & PTNT Vi t Nam : http://www.agribank.com.vn B k ho ch ñ u tư: http://www.mpi.gov.vn SVTH: Mai Ng c Phương Thy Trang 72 10/8/2011 ... Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Vi t Nam CN -Bình Chánh đư c đ i tên thành NHNo & PTNT Vi t Nam? ?? chi nhánh Bình Tân NHNo & PTNT Vi t Nam? ?? chi nhánh Bình. .. V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM - CHI NHÁNH BÌNH TÂN 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A NHNo & PTNT VI T NAM NHNo & PTNT Vi t Nam. .. Vi t Nam ñã ký quy t ñ nh 280/QðNHNN, ñ i tên Ngân Hàng Nông Nghi p Viêt Nam thành Ngân Hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Ngân Hàng Nơng Nghi p Phát Tri n Nơng Thơn Bình