Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bình tân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂN Chuyên ngành: Kế toán – Kiểm toán Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Mỹ Hạnh Sinh viên thực MSSV: 107403226 : Mai Ngọc Phương Thy Lớp: 07DQK03 TP Hồ Chí Minh, 2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh LỜI NĨI ðẦU ðặt vấn đề Việt Nam trải qua q trình phát triển vơ ấn tượng hai thập niên gần đây, chuyển dịch từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường ñịnh hướng XHCN từ năm 1986 ñã mang lại cải thiện sâu sắc hiệu kinh tế ñời sống nhân dân Hiện nay, kinh tế ñang ñà phát triển mạnh mẽ với ñồng hành nhiều thành phần kinh tế khác nhau, ñặc biệt phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vị trí quan trọng Nước ta có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc khai thác nguồn lực kinh tế đất nước, đóng góp khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế đất nước, giải cơng ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Sự tồn phát triển SMEs đóng vai trị quan trọng q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp phát triển Việt Nam gia nhập tổ chức WTO ñã mang ñến hội thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng đổi khoa học kỹ thuật, công nghệ, cải tiến phương pháp quản lý nhằm nâng cao lực cạnh tranh Trong năm gần ñây doanh nghiệp phải ñối mặt với khủng hoảng kinh tế diện rộng, làm phát sinh doanh nghiệp khó khăn cần giải ðể giúp doanh nghiệp, ñặc biệt SMEs, giải khó khăn, góp phần ngăn chặn suy thối kinh tế cần có chung tay của quan nhà nước, tổ chức tín dụng thân doanh nghiệp Trong thực tế, SMEs ln cần nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhận ñược hỗ trợ từ tổ chức tín dụng Vì vậy, việc phát huy hết tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ, giải tốt nhu cầu vốn cho ñối tượng doanh nghiệp ñang vấn ñề xúc kinh tế Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh hoạt đơng tín dụng không SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh xu hướng tất yếu mà cịn điều kiện khách quan, chiến lược, mục tiêu thị trường tiềm ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nói riêng, tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung Xuất phát từ thực tế đó, em ñã chọn ñề tài: “Thực trạng hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Tân” Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng Agribank- chi nhánh Bình Tân SMEs, nghiên cứu tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng vận dụng ðặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu đề giải pháp tín dụng thích hợp việc hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Bình Tân Phương pháp nghiên cứu ðề tài nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu thực tế Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, thơng tin thu thập qua báo chí, sách vở, văn báo cáo Ngân hàng thông qua việc tiếp xúc thực tế Ngân hàng Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp so sánh tương ñối, tuyệt ñối tỷ trọng ñể ñánh giá hoạt ñộng Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Việc nghiên cứu ñược thực phạm vi hoạt ñộng NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Bình Tân SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Kết cấu nội dung nghiên cứu Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu ñề tài gồm chương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN Chương THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CN BÌNH TÂN Chương NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 QUÁ TRÌNH RA ðỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại hình thành phát triển trải qua trình lâu dài gắn liền với phát triển nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Sự ñời phát triển ngân hàng thương mại gắn liền với trình phát triển kinh tế thị trường Trong thời kỳ ñầu, khoảng kỷ 15 ñến kỷ 18, ngân hàng thương mại cịn hoạt động độc lập với thực chức trung gian tín dụng… Theo điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng (12/12/1997): “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền ñể cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” 1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy ñộng khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị chủ thể vay, vừa đóng vai trị chủ thể cho vay 1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm chức trung gian toán thực theo yêu cầu khách hàng trích khoản tiền tài khoản tiền gửi ñể toán tiền SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh hàng hóa, dịch vụ nhập vào khoản tiền gửi khách hàng từ bán hàng hóa khoản thu khác 1.2.3 Chức cung cấp dịch vụ tài Trong tiến trình phát triển kinh tế thị trường, hệ thống tài khơng ngừng hồn thiện, đời phát triển thị trường tài tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hóa việc cung cấp dịch vụ tài cho thị trường với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thu nhập Chức cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thực dựa việc khai thác lợi so sánh sau: • Ngân hàng có ưu vế sở vật chất • Tính chun nghiệp chun mơn hóa đội ngũ nhân viên • Ưu thơng tin 1.3 PHÂN LOẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu 1.3.1.1 Ngân hàng thương mại Nhà Nước Là ngân hàng thương mại Nhà Nước ñầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt ñộng kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Quản trị ngân hàng thương mại Nhà Nước Hội ñồng quản trị Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thỏa thuận với Ban Tổ chức – Cán phủ ðiều hành hoạt động ngân hàng thương mại Tổng giám ñốc Giúp việc cho tổng giám đốc có Phó giám đốc, Kế tốn trưởng máy chuyên môn nghiệp vụ Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có ngân hàng ñược xếp vào ngân hàng thương mại Nhà Nước, bao gồm: SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Tên ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam ( Agribank ) Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV ) Ngân hàng Phát triển Nhà ðồng Bằng Sông Cửu Long ( MHB ) Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.3.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà Nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại cổ phần ñược chia thành ngân hàng thương mại cổ phần thị có vốn pháp định lớn hoạt động chủ yếu thành thị, ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt đơng nơng thơn Tên Ngân hàng Tên Ngân hàng Á Châu Quân ñội ðơng Á Sài Gịn thương tín Kỹ thương Xuất nhập Hàng hải Phương Nam Nam Á 10 … 1.3.1.3 Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp ñồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt ñộng theo giấy phép thành lập theo qui ñịnh liên quan pháp luật SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Tên ngân hàng INDOVINA BANK SHINHANVINA BANK VIỆT – THÁI ( VINASIAM ) VID PUBLIC BANK (VIP) VIỆT – NGA VIỆT – LÀO 1.3.1.4 Chi nhánh ngân hàng nước ngồi Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngồi, ngân hàng nước ngồi bảo đảm chịu trách nhiệm ñối với nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam qui ñịnh, hoạt ñộng theo giấy phép mở chi nhánh qui ñịnh liên quan pháp luật Việt Nam Loại hình xuất ngày nhiều Việt Nam ñổi hội nhập kinh tế Tên Ngân hàng Hongkong Shanghai Banking Corperation (Anh) (HSBC) Standard Chartered Bank ( Anh ) Australia & New Zealand Banking Group (ANZ) … 1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh 1.3.2.1 Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cơng ty khơng giao dịch với khách hàng cá nhân ðại ña số chi nhánh ngân hàng thương mại nước The Chase Manhattan Bank, Deustchs Bank…hoạt động theo loại hình Nhưng nay, chi nhánh ngân hàng nước ñã ñược phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh 1.3.2.2 Ngân hàng bán lẻ Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng cá nhân Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, chẳng hạn Ngân Hàng Mỹ Xuyên (An Giang) 1.3.2.3 Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng Gần ñây, chi nhánh ngân hàng nước ngồi bắt đầu giới thiệu rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân (ñã ñược phép cam kết mở cửa hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO) 1.3.3 Dựa vào quan hệ tổ chức Dựa vào tiêu thức tổ chức chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch 1.4 SỰ RA ðỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG 1.4.1 Cơ sở đời quan hệ tín dụng Phân cơng lao động xã hội ñời quan hệ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở ñời quan hệ tín dụng Vào hậu thời kỳ cơng xã ngun thủy, xã hội có chuyển biến sâu sắc, mà sản xuất tự nhiên hình thành trước bị phá vỡ Khơng cịn hình thức người tham gia lao ñộng huởng thành tạo ra, thay vào họ độc lập hoạt ñộng kinh tế tự ñịnh thành lao ñộng ñạt ñược Chế ñộ tư hữu tư liệu sản xuất ñời sở hình thành nên q trình phân hóa xã hội Của cải tập trung vào nhóm người, người trở nên giàu có nắm giữ đặc quyền ñặc lợi xã hội Những người lao ñộng cịn lại nhân cải, thu nhập thấp thu nhập khơng đủ Trong điều kiện vậy, ñể trì sống hoạt ñộng sản xuất ñòi hỏi tất yếu ñời quan hệ tín dụng để giải nhu cầu phát sinh xã hội Như vậy, kết luận : “cơ sở lý luận đời tín dụng ñời tồn SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh quan hệ kinh tế tư hữu, gắn với diễn biến q trình phân cơng lao động xã hội, tín dụng góp phần thực phân bổ ñiều tiết sử dụng nguồn lực xã hội hiệu hơn” 1.4.2 Q trình phát triển tín dụng Tín dụng nặng lãi hình thức tín dụng sơ khai Sự đời hình thức tín dụng gắn liền với chế ñộ tư hữu ðây hình thức tín dụng biểu qua việc vay mượn hình thái sản phẩm hàng hóa chủ thể sản xuất kinh doanh hộ gia đình dân cư Trong giai đoạn này, vốn tín dụng ñược sử dụng cho mục ñích tiêu dùng chủ yếu Ra ñời từ chế ñộ tư hữu hoạt động tín dụng nặng lãi lại có tác động ngược lại, làm cho phân hóa xã hội ngày sâu sắc Của cải tập trung ngày lớn vào tay tiểu số người ñồng thời ñẩy phần lớn người vay vào tình trạng phá sản ðiều góp phần thúc đẩy xã hội chuyển từ chế độ cơng xã ngun thủy sang chế độ chiếm hữu nơ lệ chế độ phong kiến Phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành phát triển, với ñặc ñiểm yêu cầu phương thức sản xuất này, giai cấp tư sản nhanh chóng tự tạo lập cho hình thức tín dụng – tín dụng tư chủ nghĩa Tín dụng tư đa dạng, biểu nhiều hình thức, bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước… 1.4.3 Khái niệm chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Nếu nghiên cứu tín dụng tầm vi mơ tín dụng vay mượn hai chủ thể kinh tế người ñi vay người cho vay sở thỏa thuận thời hạn nợ, mức lãi cụ thể Còn xét góc độ kinh tế vĩ mơ tín dụng vận ñộng vốn từ nơi thừa ñến nơi thiếu Từ đưa khái niệm tổng qt tín dụng sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian ñịnh với khoảng chi phí định” SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Bằng thực trạng chi nhánh Bình Tân, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh cần phát huy ñiểm mạnh khắc phục điểm yếu Qua q trình thực tập tìm hiều thực trang hoạt động tín dụng chi nhánh trình bày tồn chương Hai, thân em có kiến nghị nhằm đóng góp cho q trình hồn thiện Agribank – Chi nhánh Bình Tân chương Ba SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 58 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Chương NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 NHỮNG ðIỂM MẠNH, ðIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG HOẠT ðỘNG CHO VAY SMEs TẠI CHI NHÁNH BÌNH TÂN 3.1.1 Những điểm mạnh Về mặt tổ chức nói NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng ñược ñánh giá cao so với Ngân hàng thương mại hàng ñầu Việt Nam Là chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank, CN Bình Tân hoạt động khơng nằm ngồi chế Chi nhánh có máy tổ chức hợp lý từ cấp Giám ñốc – người chịu trách nhiệm ñạo hết, đến phịng ban – trưởng phịng chịu trách nhiệm nhân viên phịng Bên cạnh đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn khả xử lý nghiệp vụ cao họ ñã ñược tuyển chọn, sàn lọc gắt gao thời gian ñào tạo, hướng dẫn tận tình từ phía ngân hàng Hầu hết lực lượng nhân ngân hàng trẻ từ cấp lãnh ñạo ñến nhân viên Do mà họ động, nhiệt tình nhạy bén cơng việc Nhờ mà họ tự tin có tinh thần trách nhiệm công viêc ðiểm bật tinh thần đồn kết tập thể nhân viên chi nhánh Bình Tân Họ ln lấy phương châm để làm việc phát triển ðó chất keo dính gắn kết thành viên từ ban lãnh ñạo cho ñến nhân viên cấp thành khối thống đại gia đình Agribank Tinh thần làm việc hăng say tình đồng nghiệp chan hịa với nụ cười ln nở mơi tiếp ñón khách hàng từ ñó ñã tạo văn hóa Agribank ðối với hoạt ñộng huy ñộng vốn, NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân thực tốt thời gian qua, chi nhánh dẫn ñầu SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 59 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh doanh số hoạt động hoạt ñộng mang lại hiệu cao cho chi nhánh năm vừa qua Nguồn huy ñộng vốn chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng, kế ñến tiền gửi toán tiền ký quỹ mở L/C Ngân hàng ñang nỗ lực không ngừng việc quảng bá, tiếp thị cho hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng đưa nhiều sách khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như: tiền gửi bậc thang, gửi nơi rút nhiều nơi, rút trước hạn ñối với tiền gửi có kỳ hạn mà ñược hưởng mức lãi suất cao…Thực tốt hoạt ñộng huy động vốn góp phần thực tốt hoạt động tín dụng, nguồn vốn huy động có dồi đủ đáp ứng nhu cầu vốn vay ðối với hoạt động tín dụng, ngân hàng biết vạch cho hướng riêng ña dạng hóa ñối tượng cho vay SMEs khách hàng cho vay tiềm Nằm khu vực có nhiều khó khăn, quận thành lập chưa lâu nằm cách xa trung tâm thành phố, nguồn lực tài địa bàn cịn nhiều hạn chế với việc cạnh tranh với nhiều ngân hàng ñang hoạt ñộng ñịa bàn Chính ñiều thách thức lớn cho chi nhánh tương lai ðể hoạt động đạt hiệu cao, Agribank – CN Bình Tân đề nhiều sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng đến gắn kết với Ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng thật đa dạng phong phú: cho vay phục vụ ñời sống, tiêu dùng; cho vay sửa chữa, xây dựng; cho vay bất ñộng sản; cho vay phục vụ tiểu thương chợ; cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung nhu cầu vốn kịp thời… Có thành có nhạy bén, tầm nhìn xa trình độ quản lý cao ban lãnh đạo, nhiệt tình, nỗ tinh thần cầu tiến công việc tập thể nhân viên Agribank - CN Bình Tân Tất họ tạo thành khối thống đưa Agribank - CN Bình Tân ngày bền vững tiến lên 3.1.2 Những ñiểm yếu chi nhánh Bên cạnh ñiểm mạnh nói trên, q trình hoạt động ngân hàng Agribank – CN Bình Tân bộc lộ hạn chế sau: SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 60 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Thứ nhất, tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn cịn thấp, khơng ñủ ñáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn doanh nghiệp Nguyên nhân chi nhánh nằm quận thành lập có lượng tiền dư thừa khơng lớn gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn, mà phần lớn nguồn vốn huy ñộng chi nhánh huy ñộng nhỏ lẻ từ cá nhân hộ gia đình Bên cạnh đó, với tình hình lạm phát, lãi suất biến ñộng nên khách hàng khơng lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm trung dài hạn Ngồi ngân hàng khơng tránh khỏi cạnh tranh từ ngân hàng, tổ chức tín dụng khác địa bàn Thứ hai, SMEs ñược xác ñịnh khách hàng tiềm cùa chi nhánh hoạt ñộng cho vay ngân hàng chưa khai thác triệt ñể tiềm nay, chứng số lượng doanh nghiệp tiếp cận ñược với nguồn vốn ngân hàng so với số lượng doanh nghiệp cần vốn ðiều ngân hàng chưa nắm rõ ñặc ñiểm doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp cần vốn ñịa bàn ñể ñưa hình thức cho vay, sách hợp lý phổ biến hình thức đến doanh nghiệp Thứ ba, ngân hàng chưa trọng công tác kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn ñúng mục đích doanh nghiệp, hầu hết sau giải ngân ngân hàng ý kiểm tra kết hoạt ñộng khả trả nợ doanh nghiệp, ñiều làm gia tăng rủi ro cho khoản vay Bên cạnh việc doanh nghiệp mua hàng nhỏ lẻ, mua hàng khơng có hóa đơn gây khó khăn cho ngân hàng việc kiểm tra, giám sát Thứ tư, lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp Hiện không riêng Agribank mà hầu hết ngân hàng lãi suất bị đẩy lên cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp việc sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thân ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc dư nợ hạn có xu hướng tăng lên Thứ năm, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng dư nợ cho vay ngân hàng, nhu cầu vốn trung, dài hạn người ñi vay lớn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh, ñổi SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 61 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh công nghệ, phương tiện vận chuyển ngân hàng lại tài trợ lượng vốn cho khoản vay này, ñiều chưa tương xứng với khả nhu cầu Nếu so sánh quy mơ hoạt động chi nhánh với nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hạn chế, chưa mở rộng thêm nhiều dịch vụ khác ñể thu hút phục vụ cho khách hàng ñược tốt Thứ sáu, số lượng nhân viên thiếu, số lượng nhân viên thuộc tổ tín dụng Vì vậy, chi nhánh khơng thể tách rời cơng tác cho vay, công tác quản lý nợ cơng tác thẩm định nên khối lượng cơng việc q cao, gây áp lực lớn cho CBTD, ảnh hưởng ñến chất lượng khoản vay gây thời gian khách hàng Cơ sở vật chất ngân hàng chưa ñáp ứng tối ña nhu cầu quy mô hoạt ñộng, gây khó khăn cho nhân viên khách hàng việc giao dịch, hệ thống an ninh mỏng ðây ñiều ngân hàng cần sớm khắc phục thời gian tới Thủ tục cịn nhiều, địi hỏi yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ nhiều dịch vụ ngân hàng cịn đơn điệu chủ yếu dựa vào sản phẩm truyền thống huy ñộng vốn cho vay Các sản phẩm dựa vào thông tin, dịch vụ tài đại quyền chọn mua – bán chưa ñược phổ biến Cung cấp dịch vụ khác ngân hàng như: toán hộ, thu – chi hộ, cho vay 10 năm, cho vay động sản, máy móc cịn hạn chế Do chịu ràng buộc ngân hàng nhà nước sách chế lãi suất nên ảnh hưởng lớn ñến khả linh ñộng việc tăng giảm lãi suất ñể ưu tiên cho khách hàng quen lôi kéo khách hàng cho chi nhánh Với thời đại cơng nghệ thơng tin nay, doanh nghiệp dễ bị thuyết phục quảng cáo hào nhống mà cơng tác quảng cáo Agribank – chi nhánh Bình Tân chưa đến với hầu hết doanh nghiệp 3.1.3 Những hội ðối với ngân hàng thương mại cổ phần nói chung NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân nói riêng, Việt Nam mở hội ñể trao ñổi, hợp tác quan hệ, tiếp xúc cơng nghệ đại lĩnh vực ngân hàng, tài tiền tệ, giúp SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 62 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần nước Chi nhánh Bình Tân thu hút thêm khách hàng tiểu thương chợ hay sinh viên trường ñại học Hội nhập kinh tế mở hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng qua ñiện thoại hay internet… 3.1.4 Những thách thức Chênh lệch lãi suất huy ñộng lãi suất cho vay ngày bị thu hẹp, lãi suất huy động có xu hướng ngày tăng lãi suất cho vay lại có xu hướng giảm ðiều gây khó khăn việc cân khoản thu – chi chi nhánh Ngày bối cảnh hội nhập kinh tế tồn cầu thách thức CN Bình Tân nói riêng thách thức NHNo & PTNT Việt Nam nói chung tồn hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Thách thức ñầu tiên lực cạnh tranh yếu hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Việt Nam – CN Bình Tân nói riêng Cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng nước ngồi ngày mở rộng chi nhánh, quy mơ phạm vi hoạt ñộng thị trường Việt Nam Một số ngân hàng ñược xem ñã ñầu tư mạnh mẽ đầu vào sở hạ tầng, cơng nghệ, phát triển ña dạng sản phẩm dịch vụ như: ACB, Sacombank, ðơng Á… sức “xoay sở” trước cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng Trong đó, chi nhánh Bình Tân, việc đổi cơng nghệ coi ưu tiên hàng ñầu ñể nâng cao sức mạnh cạnh tranh bắt ñầu thực Hội nhập vào kinh tế giới làm tăng thêm giao dịch rủi ro hoạt ñộng ngân hàng, chế quản lý hệ thống thông tin, giám sát ngân hàng yếu thiếu, chưa phù hợp với hệ thống quốc tế, khơng đủ đảm bảo cho an toàn Trong năm qua, thị trường thẻ Việt Nam diễn biến sơi nổi, người hướng tới dịch vụ tiện ích khơng dùng tiền mặt, qua ngân hàng cho đời hàng loạt thẻ tín dụng để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu, thị hiếu SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 63 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh người dân ðó thách thức lớn trước mắt toàn hệ thống chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam thị phần ñang ngày cạnh tranh khốc liệt với tham gia khai thác ngân hàng nước 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG ðỐI VỚI SMES TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CN BÌNH TÂN 3.2.1 Kiến nghị với Agribank CN – Bình Tân Hịa xu hướng hội nhập mới, thực sách cải cách tín dụng hồn thiện hệ thống ngân hàng nhà nước ta, tất ngân hàng kể quốc doanh quốc doanh ñã ñang sức phấn ñấu cải cách cấu, máy ngày tốt đẹp Khơng nằm ngồi xu hướng đó, NHNo & PTNT Việt Nam – CN Bình Tân nổ lực khơng ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín vị Agribank lịng khách hàng ðể làm điều chi nhánh cần: Thứ nhất, đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ: Có thể nói năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam – CN Bình Tân ln quan tâm cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đến cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh Bình Tân cần phải khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng SMEs Ngân hàng nên tham gia nhiều vào dự án doanh nghiệp, hỗ trợ họ việc xây dựng dự án khả thi, ñây ñiểm yếu doanh nghiệp ðây mối dây liên kết giúp cho quan hệ chi nhánh khách hàng ngày tốt ñẹp ðồng thời tạo ñiều kiện thuận lợi cho chi nhánh Bình Tân việc kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng để thực dự án Thứ hai, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn: Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, lợi nhuận thu chủ yếu mảng cho vay ngắn hạn Do vậy, chi nhánh Bình Tân nên tiếp tục đổi cấu ñầu tư, khai thác triệt ñể mảng cho vay trung dài hạn ñối với SMEs, mặt tối ña hóa lợi nhuận cho chi nhánh, mặt khác tạo ñiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất kinh SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 64 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh doanh, đổi trang thiết bị, cơng nghệ Muốn thực điều này, chi nhánh Bình Tân phải tăng cường huy ñộng vốn, ñặc biệt nguồn vốn huy ñộng trung dài hạn ñể ñáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trung dài hạn khách hàng Thứ ba, cần hồn thiện mạng lưới thơng tin khách hàng: Bên cạnh trung tâm thông tin khách hàng CIC NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam nên xây dựng trung tâm xử lý liệu ñể phục vụ cho hoạt động tín dụng Agribank nên xây dựng mạng lưới chuyên thu thập xử lý thông tin tình hình hoạt động khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm lĩnh vực: tài chính, lực quản lý, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng khác khả toán khách hàng với ñối tác khác họ Thứ tư, ña dạng hóa phương thức tài trợ vốn: Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống như: cho vay theo dự án, cho vay theo bảo lãnh, ngân hàng cần trọng cho vay theo hình thức cầm cố, chiết khấu bảo lãnh thương phiếu; cho vay theo hình thức cho th tài Mặc dù, hình thức cho vay ñã ñược áp dụng chi nhánh, nhiên tỷ trọng khơng cao hiệu hoạt động cịn thấp Thứ năm, chi nhánh Bình Tân cần chủ ñộng phương thức hoạt ñộng Trong bối cảnh nay, có nhiều NHTMCP thành lập, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Do ñó, chi nhánh cần ñổi phương thức kinh doanh, chủ động tích cực việc tìm kiếm khả năng, hội cho vay từ khách hàng ðặc biệt, SMEs chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp ñịa bàn thành phố hầu hết doanh nghiệp ñều thành lập, quy mơ sản xuất nhỏ Do đó, họ cần vốn ñể mở rộng hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ðây điều kiện tốt cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng SMEs ðể tiếp cận nhiều khách hàng hơn, ngân hàng cần triển khai, giới thiệu lĩnh vực hoạt động mình, hình thức tín dụng, sách ưu đãi dành cho khách hàng rộng rãi mạng Bên cạnh ñó, chi nhánh cần vận ñộng nhân viên ngồi việc hồn thành nghiệp vụ chính, họ cần linh hoạt chủ động việc tìm kiếm khách hàng SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 65 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Thứ sáu, mặt văn pháp lý chế hoạt động: chi nhánh Bình Tân cần phải hồn thiện chế hoạt động theo quy ñịnh chiến lược chung mà NHNN ñặt Hoạt ñộng ngân hàng phải gắn liền tuân thủ theo luật pháp quy ñịnh, chế hoạt ñộng phải rõ ràng, minh bạch phải chịu giám sát, quản lý NHNN Chi nhánh Bình Tân cần hoàn thiện thủ tục cho vay cho ñơn giản nhanh nhất, tiết kiệm thời gian ñi lại cho khách hàng cho ngân hàng Quy trình làm việc rõ ràng, đơn giản khách hàng yên tâm hài lòng, thu hút ñược nhiều khách hàng ñặc biệt SMEs Thứ bảy, tiếp tục cung cấp nhiều sách ưu ñãi dành cho khách hàng: Trong năm vừa qua, chi nhánh ln trọng tìm cách đưa nhiều sách ưu đãi dành cho khách hàng ðiều thành ñáng khen ngợi Cần phát huy ñiểm mạnh ñể thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt ñộng chi nhánh 3.2.2 Kiến nghị ñối với ngân hàng nhà nước NHNN nên thường xuyên kiểm tra, tra hoạt ñộng hệ thống ngân hàng nước, hệ thống ngân hàng nước ngồi Việt Nam để ngăn chặn bất lợi xảy Qua giúp sớm phát ñược hoạt ñộng lỗi hoạt ñộng ngân hàng sớm có biện pháp khắc phục hậu tránh gây xáo trộn, cân ñối kinh tế Nhanh chóng ban hành văn luật chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhượng cầm cố, bảo lãnh tài sản chấp cho pháp nhân cá nhân Thống quy ñịnh chung thủ tục, giấy tờ tránh giải làm việc khơng đồng bộ, xáo trộn quan với Tạo chế, kinh tế thị trường cạnh tranh lành mạnh, khơng có bảo hộ, có ñặc quyền cho hệ thống ngân hàng nhà nước SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 66 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh 3.2.3 Kiến nghị ñối với phủ ðối với ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ cơng bố thành lập đến phủ cung cấp 50% vốn Do đó, đề nghị tài nhanh chóng cung cấp nguồn vốn lại cho Ngân hàng quốc doanh 5-10 năm tới, vốn ñiều lệ ngân hàng phải ñạt tỉ USD ñể cho ngân hàng thực vai trị chủ đạo ðể đạt mục tiêu việc cổ phần hóa cho phép người nước tham gia mua cổ phần ngân hàng quốc doanh cần thiết Hiện nay, số lượng đất đai có giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất (hay cịn gọi sổ đỏ) chiếm 35% Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng hồn tất việc cấp “sổ đỏ” cho dân chúng để họ dùng làm tài sản ñem chấp vay vốn Chính phủ cần cung cấp giấy chứng nhận đất đai cho doanh nghiệp khu công nghiệp – khu chế xuất để họ dùng làm tài sản ñảm bảo nợ vay hay cho phép sử dụng quyền th đất đem chấp vay vốn ðề nghị phủ có biên thay đổi khung giá ñất ñai cho phù hợp với tình hình thị trường Hiện nay, việc ñịnh giá tài sản ngân hàng theo khung giá ñịa phương thấp nhiều so với thực tế, ñịnh giá thấp cộng thêm với mức cho vay tối ña 70% giá trị tài sản tính khiến cho số tiền mà doanh nghiệp nhận có 10% giá trị thực tế chấp Chính phủ cần có hướng dẫn việc giao dịch ñảm bảo tiền vay, ñối với ngân hàng hoạt động nơng thơn, nơi khơng có quan chun mơn để đăng ký chấp, cầm cố Bộ Tài chính, Tư pháp, Tổng cục địa chính, Bộ Cơng an…cần phối hợp để hỗ trợ NHTM phát tài sản Những tài sản ñảm bảo nợ vay khơng liên quan đến vụ án hình cho phép ngân hàng quyền chủ động xử lý theo pháp luật hành, kể tài sản doanh nghiệp nhà nước Trong lúc thị trường bất động sản “nóng” nay, đề nghị phủ cần có giải pháp gấp rút để giải tỏa khoản nợ khó địi nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 67 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Chính phủ nên có sách khoanh nợ, miễn giảm trả nợ gốc lẫn lãi ñối với người vay vốn có thiên tai xảy NHTMCP ñã xử lý ñối với ngân hàng quốc doanh ðồng thời có sách bù đắp thiệt hại NHTMCP có xảy tình trạng ðể đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngày mở rộng lúc ngân hàng ñang thiếu vốn, ñề nghị nhà nước cần ñứng vay vốn nước với lãi suất thấp từ IMF, ADP, OEDP, vốn ODA Nhật… ñể cho lại ngân hàng nước vay nước khác làm Chính phủ cần quan tâm có biện pháp xử lý ñối với cá nhân cho vay nặng lãi thị trường có biện pháp thích hợp nhằm hạn chế đến mức hoạt động hình thức tín dụng phi thức 3.2.4 Kiến nghị cấp quản lý vĩ mơ 3.2.4.1 Thúc ñẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế có mối quan hệ qua lại chặt chẽ với hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng mạnh giúp cho kinh tế có nguồn vốn cần thiết ñể ñầu tư phát triển Khi kinh tế phát triển khả hấp thụ vốn tăng lên hoạt động tín dụng ngân hàng theo mà phát triển Một kinh tế phát triển ổn ñịnh ñiều kiện cần thiết cho hoạt động tín dụng ngân hàng vững mạnh Là phận quan trọng kinh tế quốc dân, Nhà nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng ln quan tâm có sách hỗ trợ ưu ñãi cho SMEs thời kỳ, phù hợp với tính chất đặc thù lĩnh vực sản xuất Cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước, kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn hiệu Có sách đối xử cơng thành phần kinh tế, thúc đẩy người có vốn đưa vào đầu tư, có sách thuế phù hợp Các sách Nhà nước cần phải ổn ñịnh, việc sách thay ñổi liên tục làm nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hoạt động kinh doanh hàng ngày bị xáo trộn SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 68 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh thực chất chiến lược dài hạn cơng ty bị phá sản khơng dám đầu tư dài hạn Cần có phối hợp thống quan ban ngành văn thị việc hoạt ñộng Bảo hiểm mua hàng trước hết cho vùng thường bị thiên tai giải pháp khả thi, giúp giải hợp lý hậu thiên tai, xóa bỏ vịng lẩn quẩn nợ chồng chất ñeo bám, gây áp lực nặng nề ñến ñời sống tinh thần người dân 3.2.4.2 Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Cần có văn Thơng tư, Nghị định văn hướng dẫn thi hành cụ thể, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng kể nội tệ ngoại tệ, bảo ñảm tiền vay, bảo lãnh tốn… Từ đó, NHTM chủ động cạnh tranh với tìm kiếm khách hàng có tín nhiệm, tìm kiếm dự án có hiệu ñể ñầu tư, tham gia cho vay vốn dự án kích cầu, xây dựng sở hạ tầng tỉnh, thành phố NHNN cần kiểm tra quy ñịnh lãi suất NHTM, chi phí dịch vụ, khoản phí thu cho vay, bảo lãnh Ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng tổ chức tín dụng Các ngân hàng cần có kiến nghị với NHTW sách thẩm định giá trị nhà đất, cho phù hợp với giá trị ñịnh tương quan so sánh với giá trị thị trường Khung nhà nước cung cấp nên ñược linh hoạt ñiều chỉnh cho phù hợp với thị trường 3.2.4.3 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Trong việc cải cách hành chính, Chính phủ NHTW rút bớt can thiệp sâu vào hoạt ñộng doanh nghiệp ngân hàng cần thiết phải có vai trị hiệp hội Các ngân hàng hội viên thỏa thuận xử lý công việc mà khơng cần đến Chính phủ NHTW Các quan phủ thơng qua hiệp hội người đại diện cho hội viên NHTM ñể tiếp nhận ý kiến ñề xuất luật pháp, sách cần thiết Hiệp hội ngân hàng làm cầu nối hai chiều ngân hàng hội viện với quan phủ Giúp đỡ hội viên phát triển nghiệp vụ ứng SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 69 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh dụng công nghệ mới, thông tin thị trường, ñào tạo cán bảo vệ quyền lợi hội viên khuôn khổ luật pháp 3.2.5 Kiến nghị với SMEs ðể góp phần làm cho mối quan hệ ngân hàng SMEs ngày tốt ñẹp hơn, bên cạnh nổ lực từ phía ngân hàng, SMEs phải khơng ngừng hồn thiện đổi chiến lược hoạt động Thứ nhất, SMEs cần nâng cao hình ảnh, vị SMEs cần nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá, tiếp thị sản phẩm đó; khơng ngừng nâng cao tay nghề cho cơng nhân trình độ quản lý ban lãnh ñạo doanh nghiệp Một ñiểm yếu lớn SMEs quan điểm nhà tài trợ họ cịn yếu mặt tổ chức hoạt ñộng, hoạch ñịnh dự án khả thuyết phục dự án họ ðể hồn thiện nhược điểm SMEs cần phải tìm đến dịch vụ tư vấn, nhờ trợ giúp từ chuyên gia kinh tế, tư vấn cho họ phải làm ñể có ñược dự án thật khả thi thuyết phục tài trợ từ phía ngân hàng Thứ hai, SMEs nên tích cực tham gia vào hiệp hội tổ chức kinh tế để có hỗ trợ bênh vực từ tổ chức Sự nhỏ bé quy mơ làm cho SMEs chịu nhiều thiệt thịi bất lợi q trình hoạt ñộng mình, cụ thể việc tiếp cận vốn từ ngân hàng Vì tham gia vào tổ chức này, doanh nghiệp liên kết với doanh nghiệp khác, hình thành lực lượng lớn mạnh hơn, ñủ ñể giải vấn ñề khó khăn mà họ gặp phải ðồng thời, nơi để họ học hỏi, trao đổi lẫn kinh nghiệm quản lý ñiều hành doanh nghiệp SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 70 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh KẾT LUẬN SMEs Việt Nam với quy mô nhỏ bé vốn, quy mơ hoạt động doanh thu đóng vai trị quan trọng phát triển ổn định kinh tế nước ta, góp phần quan trọng giúp cho kinh tế trở nên ñộng Với nỗ lực vươn lên mạnh mẽ thời gian qua, SMEs ñã ñạt ñược thành cơng đáng kể, song với vấn đề khó khăn cịn tồn SMEs, khó khăn vấp phải q trình hội nhập kinh tế quốc tế, cộng với biến ñộng mạnh thị trường ñã trở thành vật cản lớn ñối với SMEs ðể đương đầu với khó khăn tiếp tục phát triển mạnh mẽ, SMEs cần phải ñổi nhân lực công nghệ ðể doanh nghiệp thực tốt nhiệm vụ này, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn Nhận thức điều đó, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Tân có đổi cơng tác tín dụng, tỷ lệ tín dụng SMEs cịn chưa cao, tương lai, với phương hướng phát triển hướng doanh nghiệp nhỏ vừa, chất lượng dịch vụ tầm quan trọng nguồn tín dụng mà NHNo & PTNT Việt Nam CN- Bình Tân dành cho SMEs nâng cao ðể trì phát triển SMEs đồng thời phát huy tốt hiệu nguồn tín dụng ngân hàng cần có nghiên cứu đề phương hướng, giải pháp hợp lý từ quan Nhà nước, từ tổ chức tín dụng từ thân doanh nghiệp SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 71 10/8/2011 Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Thị Mùi, (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Tài liệu chuyên ñề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Agribank Việt Nam Quyết ñịnh 236/2006/Qð-TTg thủ tướng phủ kế hoạch phát triển SMEs giai ñoạn 2006-2010 Nghị ñịnh số 60/2001/Nð-CP phủ Quyết định 666/Qð-HðQT-TDHO chủ tịch hội ñồng quản trị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam Sổ tay tín dụng Agribank (Hà Nội- Tháng năm 2004) website: NHNo & PTNT Việt Nam : http://www.agribank.com.vn Bộ kế hoạch ñầu tư: http://www.mpi.gov.vn SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang 72 10/8/2011 ... Hạnh Tên ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam ( Agribank ) Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV ) Ngân hàng Phát triển Nhà... Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam CN -Bình Chánh đổi tên thành NHNo & PTNT Việt Nam? ?? chi nhánh Bình Tân NHNo & PTNT Việt Nam? ?? chi nhánh Bình Tân ngân hàng chi. .. đốc NHNN Việt Nam ký định 280/QðNHNN, đổi tên Ngân Hàng Nơng Nghiệp Viêt Nam thành Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Bình Chánh