Đánh giá hoạt động của mạng lưới đại lý khai thác tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội.doc

Đánh giá hoạt động của mạng lưới đại lý khai thác tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội.doc

Lời nói đầu

Đã từ rất lâu , con ngời coi bảo hiểm nhân thọ là một trong những biệnpháp hữu hiệu nhất để bảo vệ họ và gia đình họ trong mọi khó khăn biến cốcủa cuộc sống Bảo hiểm nhân thọ không chỉ mang lại sự ổn định về tài chínhvà tinh thần cho mỗi cá nhân mà còn đem lại sự an toàn chung cho toàn xãhội Xã hội ngày càng phát triển , đời sống con ngời càng đợc nâng cao thìhọ càng có nhu cầu , có điều kiện để chăm sóc cho bản thân , gia đình và họcàng có nhu cầu đợc đảm bảo an toàn trong mọi biến cố , rủi ro có thể sảy ratrong đời sống của họ Chính vì lẽ đó mà bảo hiểm nhân thọ ngày càng đợcmở rộng và phát triển.

` Trong những năm gần đây, con ngời Việt Nam đã nhận thức tốt hơnvai tò của bảo hiểm nhân thọ Và thị trờng bảo hiểm nhân thọ đã đợc mởrộng hơn và sôi động hơn khi có các công ty nớc ngoài kinh doanh bảo hiểmtại Việt Nam Các công ty trong nớc đang phải cạnh tranh gay gắt với nhauvà với các doanh nghiệp, công ty bảo hiểm nớc ngoài Để tăng thị phần củamình bằng các biện pháp khác nhau: nh đa dạng hoá sản phẩm , nâng caochất lợng hoạt động của mạng lới đại lý , hào thiện sản phẩm , hoàn thiệncông tác chăm sóc khách hàng ….Trong đó việc nâng cao chất lợng hoạtđộng khai thác của đại lý là một trong những biện pháp quan trọng bởi lẽ, đạilý là kênh phân phối trực tiếp và quan trọng nhất đa sản phẩm tới tay kháchhàngvà mang doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu hoạt động của đạilý không hiệu quả thì mọi biện pháp trên nếu thực hiện cũng không đem lạihiệu quả cho doanh nghiệp.Do vậy mà các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phảiquan tâm và chú trọng đến công tác khai thác của đại lý

Trong những năm gần đây, công tác khai thác của mạng lới đại lýcủaBảo Việt Nhân Thọ Hà Nội đã có những bớc tiến đáng kể song nhiều mặthạn chế vẫn còn tồn tại Vì thế để nâng cao chất lợng hoạt động của mạng lớiđại lý khai thác, Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội cần phải làm gì và làm nh thếnào? Đó là câu hỏi mà Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội nói riêng và các công tyBHNT nói chung đã và đang tìm những những phơng án giải quyết tốt nhấtđể trả lời.

Qua một thời gian thực tập, thực tế tìm hiểu hoạt động của công ty, emxin đợc đa ra một số nhận xét về tình hình hoạt động của mạng lới khai thác

qua đề tài: Đánh giá hoạt động của mạng l“Đánh giá hoạt động của mạng l ới đại lý khai thác tại công tyBảo Việt Nhân Thọ Hà Nội”.

chơng I

khái quát chung về Bảo hiểm nhân thọ

I/ sự ra đời và phát triển của BHNT

1 Trên thế giới

Trong cuộc sống của mỗi con ngời luôn tiềm tàng những rủi ro bất ngờcó thể xảy ra mà không ai có thể lờng trớc đợc từ lâu con ngời đã ý thức đợctrong việc khắc phục những rủi ro này ban đầu chỉ là sự giúp đỡ tự nguyện từphía gia đình, từ cộng đồng Tuy nhiên khi xã hội càng phát triển, rủi ro đedoạ con ngời ngày càng nguy hiểm hơn và đa dạng hơn làm nảy sinh nhu cầukhắc phục mới phù hợp hơn.đó chính là việc triển khai các loại hình bảohiểm trong đó có BHN

BHNT ra đời và phát triển từ rất lâu và cho đến nay đã có bề dày lịch sửhơn 400 năm hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới đã xuất hiện năm 1583mà ngời tham gia là một công dân ngời Anh tên là William Gibbon Phí bảohiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh Khi chết vào năm đó, ngời kếthừa của ông đã đợc nhận 400 bảng Anh Đến năm 1759 công ty BHNT đầutiên ra đời tại Philadenphia và hoạt động đến ngày nay nhng lúc đó chỉ nhận

bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ Năm 1762 công ty BHNTEquitable đợc ra đời tại vơng quốc Anh và bán bảo hiểm cho mọi ngời dân

ở châu á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868 côgty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty kháclà Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.

Triên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1210,2tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ ,chiếm gần 48% tổng phí bảohiểm Hiện nay có 5 thị trờng BHNT lớn nhất thế giới: Mỹ, Nhật bản, CHLBĐức, Anh và Pháp

BHNT đã trải qua chặng đờng dài phát triển mạnh mẽ và đa dạng, đápứng phù hợp cho các nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của mọi tầnglớp dân c.Sở dĩ BHNT phát triển nhanh doanh thu bảo hiểm ngày càng tăng làvì loại hình này có vai trò rất lớn Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trongtừng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sốnggiảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro,mà còn thể hiện rõ trên phạm vitoàn xã hội Trên phạm vi xã hội BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớcngoài, huy động vốn trong nớc từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trongdân c.Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu t dài hạn ,mà còn góp phầnthực hiện tiết kiệm,chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời laođộng

2 ở Việt Nam

ở Việt Nam hiện nay, BHNT còn là lĩnh vực mới đối với ngời dân Trớcnăm 1954 những ngời làm việc cho Pháp đã đợc tham gia và đợc hởng quyềnlợi ở một số loại hình bảo hiểm Các hợp đồng này chủ yếu cho Pháp thựchiện ở Miền Nam Việt Nam Những năm 1970, 1971 công ty Hng Việt bảohiểm cũng đã triển khai một số loại hình : BHNT trọn đời, bảo hiểm tử kỳcó thời hạn 5, 10, 20 năm Tuy nhiên công ty mới ở giai đoạn đầu triển khainên cha có kết quả rõ nét.

Trong những năm tiếp theo nền kinh tế nớc ta còn nghèo nàn, khủng hoảng kinh tế xảy ra liên tục đời sống dân c gặp nhiều khó khăn Do vậy nghịêp vụ này cha đợc thực hiện

Đến ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định 28/QĐ-TC cho phép Tổng công ty bảo hiểm Vịêt Nam (Bảo Việt) triển khai sản phẩm BHNT đầu tiên là BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm và bảo hiểm trẻ em Sau đó do yêu cầu của việc quản lý quỹ BHNT, đặc thù của sản phẩm BHNT và đặc điểm kinh doanh của loại hình này, ngày 20/6/1996 Bộ Tài chính đã ra quyết định số 568TC/QĐ-TCCB cho phép thành lập Công ty BHNT đầu tiên ơ Việt Nam

là công ty Bảo Việt Nhân Thọ trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam với tên giao dịch quốc tế là BAO VIET Life.

Sự ra đời của công ty đã đánh dấu một bớc ngoặt mới trong sự phát triểncủa ngành bảo hiểm Từ đây ngành bảo hiểm bớc sang một hớng đi mới –một hớng đi đúng đắn trong sự nhghiệp phát triển và xây dựng đất nớc

II/ đặc điểm và tác dụng của BHNT

1 Những đặc điểm cơ bản của BHNT

a) BHNT vừa mang tính tiết kịêm vừa mang tính rủi ro

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhânthọ và bảo hiểm phi nhân thọ Thật vây, mỗi ngời mua BHNT sẽ định kỳ nộpmột khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm ) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngờibảo hỉêm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm ) cho ng-ời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi sự kiện bảo hiểm xảyra Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhấtđịnh và đợc ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền này sẽ đợc trả cho thânnhân ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết ngay cả khi họ mớitiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Tính chấttiết kiệm ở đây thể hiện thể hiện ngay trong từng cá nhân từng gia đình mộtcách thờng xuyên và có kế hoạch tiết kiệm khi mua BHNT khác với hìnhthức tiết kiệm khác ở chỗ , ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảohiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đ-ợc một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi ngời đợc bảo hiểm không may gặprủi ro trong thời hạn đợc ấn định những ngời thân của họ sẽ nhận đợc nhữngkhoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm điều đó thể hịên rõtính rủi ro trong BHNT

b) BHNT đáp ứng đợc rất nhiều những mục đích khác nhau của ngờitham gia bảo hiểm

Khác với bảo hiểm phi nhân thọ chỉ với mục đích bồi thờng những rủi romất mát không mong đợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra , BHNT đáp ứng đ -ợc rất nhiều những mục đích khác nhau của ngời tham gia:

- ổn định cuộc sống khi không may có ngời thân gặp rủi ro.

- Tạo lập một quỹ tài chính trong tơng lai để con cái học tập hay lậpnghiệp.

- Lập quỹ hu trí khi về già - Khởi nghiệp kinh doanh

Ngời tham gia cũng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm để thế chấp xinvay tiền ngân hàng … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình …

c) Hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sảnphẩm của nó ở mỗi loại hình bảo hiểm lại có thời hạn bảo hiểm khác nhau 5năm , 10 năm 20 năm hoặc có thể cả cuộc đời Trong thời hạn đó ngời thamgia có thể tham gia nhiều điều khoản khác nhau ,phơng thức đóng phí khácnhau…Ngay cả trong hợp đồng mối quan hệ của các bên cũng rất phức tạp.Khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ,trong mỗi hợp đồngBHNT có thể có 4 bên tham gia: ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm , ngờitham gia và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Mỗi bên tham gia trong hợpđồng có quy định về quyền lợi và nghĩa vụ khác nhau.

d) Phí BHNT chịu tác động của nhiều nhân tố vì vậy quá trình địnhphí rất phức tạp

Không giống nh những sản phẩm của loại hình kinh doanh khác ,khi tungra thị trờng có thể định giá đợc thông qua các chi phí để sản xuất nh nguyênvật liệu , chi phí lao động sống , khấu hao tài sản cố định … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….sản phẩm BHNTđịnh phí dựa trên nhiều yếu tố :

- Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm - Tuổi thọ bình quân của con ngời - Số tiền bảo hiểm

- Thời hạn tham gia - Phơng thức thanh toán - Lãi suất đầu t

- Tỷ lệ lạm phát -… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

e) BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế –xã hộinhất định

ở các nớc kinh tế phát triển, BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm nămnay Ngợc lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợcloại hình bảo hiểm này mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò của nó.Để lý giảivấn đề này ,hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng , BHNT ra đời và phát triểntrong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định nh:

- Tốc độ tăng trởng của GDP - GDP/ngời

- Thu nhập bình quân của dân c- Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….- Điều kiện về dân số

- Tuổi thọ bình quân - Trình độ học vấn

-… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

2 Sự cần thiết và tác dụng của BHNT

2.1 Sự cần thiết của BHNT

Con ngời và cuộc sống của con ngời luôn luôn đợc xã hội quan tâm đặcbiệt khi họ bị ốm đau bệnh tật tử vong Khi gặp những rủi ro đó thì bản thânmỗi gia đình đều gặp những khó khăn nhất định về mặt tài chính Để khắcphục những hậu quả đó loài ngời đã có rất nhiều biện pháp phòng tránh tơngtrợ giúp đỡ lẫn nhau , hình thành hội tơng trợ kinh tế … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….Tuy nhiên cho đếnnay thế giới đã khẳng định bảo hiểm luôn là biện pháp hữu hiệu nhất gópphần khắc phục những rủi ro liên quan đến con ngời Mặc dù bảo hiểm xãhội , bảo hiểm y tế cũng là loại hình bảo hiểm cho con ngời, tuy nhiên đối t-ợng và phạm vi của nó rất hạn hẹp cho nên BHNT trong bảo hiểm con ngờicùng với bảo hiểm con ngời phi nhân thọ ra đời là loại hình bổ xung hữu hiệunhất cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế.

Sở dĩ BHNT ra đời là tất yếu khách quan bởi lẽ:

Nó góp phần ổn định cuộc sống cho cá nhân ,gia đình đặc biệt trongnhững trờng hợp ngòi trụ cột trong gia đình không maybị bệnh tật ốm đauhay tử vong và nhất là những ngời này bị chết co cái còn nhỏ, nợ nần chồngchất ,bố mẹ già không nơi nơng tựa

Những ngời khi đến tuổi về già ,thu nhập bị mất ,bị giảm hoặc không cóthu nhập thì loại hình này ra đời đáp ứng đợc rất nhiều những nhu cầu của họ.BHXH,BHYT suy cho cùng chỉ đáp ứng đợc phần nào yeu cầu của ngờidân trong xã hội Hơn thế nữa trong thời kỳ đầu chỉ có một bộ phận dân ctrong xã hội đợc tham gia loại hình này cho nên BHNT ra đời là một tất yếu.

Tính tất yếu khách quan của loại hình này đã đợc chứng minh qua thời gian và không phải ngẫu nhiên cho đến nay hầu hếtcác nớc trên thế giới đều có loại hình BHNT

2.2Tác dụng của BHNT

a Đối với cá nhân và gia đình

BHNT có tác dụng thể hịên sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đốivới ngời phụ thuộc ,của cha mẹ đối với con cái.Đồng thời góp phần làm giảmkhó khăn về mặt tài chính cho gia đình khi không may gặp rủi ro than giaBHNT cũng là hình thức tiết kiệm một cách thờng xuyên có kế hoạch

Đối với mỗi cá nhân và gia đình thì BHNT còn đáp ứng đợc các vấn đềsau:

-Trờng hợp không may bị chết thì gia đình có một khoản để chi trả cáckhoản vay nợ các khoản ci phí để mai táng chôn cất ,chi phí về viện phí khámchữa bệnh … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

-Bảo trợ ngời phụ thuộc: nhiều ngòi mua BHNT với mục đích cung cấptài chính cho những ngời phụ thuộc khi không may họ gặp rủi ro : chi phí

sinh hoạt nuôi dỡng và chăm sóc con cái cung cấp khoản tiền trợ cấp cho cácthành viên trong thời gian họ tìm kế sinh nhai khác hoặc có thêm thu nhập … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….- Chi phí giáo dục : một trong những mụch tiêu hàn g đầu của các bâccha mẹ là có khả năng tài chính để cho con vào đại học.Tuy nhiên chi phíđào tạo ngày càng cao và nó chiếm một khoản rất lớn trong tổng chi phí củagia đình BHNT chắc chắn sẽ giúp cha mẹ tích luỹ đợc một khoản tiền đảmbảo cho việc học hành của con cái Đồng thời cha mẹ vẫn có thể đáp ứngnhu cầu học hành của con cái ngay cả khi họ không may qua đời

- Có thu nhập khi về hu: TRong những năm làm việc tham gia BHNT sẽgiúphọ khi về hu có thu nhập đảm bảo cuộc sống ,tránh đợc tâm lý gánhnặng cho con cái bằng việc tham gia đóng những khoản phí rất nhỏ tù thhunhập hàng ngày.

- Đáp ứng nhu cầu đâu t: Hiện nay một số ngời có tiền nhàn rỗi và muốnđầu t theo phơng thức phân tán rủi ro.Hợp đồng BHNT tích luỹ tiết kiệm cóthể đáp ứng đợc nhu cầu này.Trong một khoảng thời gian sự tích luỹ cáckhoản tiền tiết kiệm nhỏ thành các khoản tiền lớn và đồng thời vẫn đợc bảohiểm khi rủi ro

b Đối với doanh nghiệp

- Đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra bình thờng: Hợp đồng BHNT cóthể đảm bảo một khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn diễn ra bình thờngtrong trờng hợp tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác và những ngời chủchốt Một số doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo một sốchế độ đãi ngộ cho ngời làm công.

- Bảo hiểm cho các cá nhân chủ chốt : Sự thiệt hại về kiến thức chuyên môn và sự cống hiến của những ngời chủ chốt có thể có những ảnh hởng nặng nề đến thu nhập của của doanh nghiệp Tham gia BHNT giúp cho doanh nghiệp giữ chân đợc cán bộ chủ chốt, làm cho họ gắn bó thêm với doanh nghiệp

c Đối với kinh tế

- BHNT góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc ,cơ quanxí nghiệp.Mỗi cá nhân tham gia BHNT là cách tự bảo vệ mình, chủ động đốiphó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản tiết kiệm cho bản thân Sựgiúp đỡ của ngân sách hay các tổ chức sử dụng lao động chỉ còn mang ýnghĩa động viên chứ không có vai trò quyết định.

- BHNT là hình thức thu hút vốn đầu t rất lớn ,đầu t quay trở lại nền kinhtế thúc đẩy nền kinh tế phát triển Đối với các nớc phát triển trên thế giới,quỹ bảo hiểm huy động đợc một số vốn khổng lồ thậm chí còn lớn hơn ngànhngân hàng.

Tại Anh hàng năm BHNT huy động đợc khoảng 60 tỷ USD để đầu t vàonền kinh tế, chiếm khoảng 7% GDP

Tại Việt Nam, theo số liệu của cục thống kê,lợng tiền nhàn rỗi trongnhân dân năm 1995 là trên 3 tỷ USD chiếm khoảng 13,2% GDP,năm 1996 là5 tỷ USD chiếm khoảng 15%GDP ,năm 1998 là khoảng 8 tỷ USD Trong khiđó chúng ta mới huy động đợc một lợng rất nhỏ từ nguồn vốn này

Nh vậy BHNT phát triển sẽ là một kênh huy động vốn mạnh góp phầnthu hút vốn nhàn rỗi trong dân c vào phát triển kinh tế , đáp ứng nhu cầu tiếtkiệm của dân c và sự thiếu hụt vốn của nền kinh tế

d Đối với xã hội

BHNT tạo một phong cách một tập quán sống mới.Tham gia BHNT thểhiện một nếp sống đẹp đó là sự quan tâm lo lắng cho tơng lai của bản thânvà quan tâm đến tơng lai của gia đình và xã hội.Đồng thời giáo dục cho concái về đức tính cần cù ,tiết kiệm,sống có trách nhiện với ngời khác

-BHNT góp phần to lớn vào viẹc giải quyết việc làm cho xã hội

- BHNT là ngành thu hút nhiều lao động hơn cả vì nó cần có mạng lớinhân viên đại lý khai thác bảo hiểm, nhân viên kế toán,tài chính … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….rất lớn

1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia thành 2 nhóm:

a Bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm sinh mạng có thời hạn)

Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn đúng nh tên gọi của nó nhà bảo hiểmnhận bảo hiểm đối với ngời tham gia bảo hiểm trong một thời hạn nhất định(gọi là thời hạn bảo hiểm) Số tiền bảo hiểm chỉ đợc thanh toán trong trờnghợp ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm và sẽ không đợc thanhtoán bất cứ khoản gì nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn đó Thời hạn

bảo hiểm có độ dài khác nhau Tuy nhiên ngày nay thời hạn bảo hiểm củasản phẩm bảo hiểm sinh mạnh có thời hạn thờng là 1 năm trở lên.

+ Đặc điểm cơ bản của loại sản phẩm này là :

- Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạnbảo hiểm

-Thời hạn bảo hiểm đợc xác định theo năm hoặc tuổi

- Phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm và đóng địnhkỳ

- Không có giá trị giải ớc.Nếu còn sống qua thời hạn bảo hiểm thì khôngđợc hởng quyền lợi bảo hiểm hoặc huỷ bỏ hợp đồng trớc khi kết thúc hợpđồng thì sẽ không nhận bất cứ một khoản nào.

+ Mục đích của sản phẩm này:

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp củangời đợc bảo hiểm.

Các sản phẩm thông thờng của loại hình này đợc các công ty trên thếgiới triển khai, đó là:

- Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn với số tiền bảo hiểm tăng dần - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn với số tièn bảo hiểm giảm dần- Bảo hiểm tiền vay

- Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên

- Bảo hiểm cho ngời chủ chốt trong doanh nghiệp

b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( bảo hiểm trờng sinh)

Đây là loại hình bảo hiểm có thời hạn không xác định và số tiền bảohiểm chỉ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm chết Loại hình bảo hiểm này cam kếtchi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã đợc ấn địnhtrong hợp đồng khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày kýhợp đồng

kiệm cho ngời thụ hởng bảo hiểm vì chắc chắn ngời bảo hiểm sẽ chi trả sốtiền bảo hiểm

+ Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- Giữ gìn tài sản , tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau + Các sản phẩm của loại hình này:

- Bảo hiểm trọn đời phi lợi nhuận: loại này có mức phí và số tiền bảohiểm cố định suốt cuộc đời Vì vậy khi thanh toán só tiền bảo hiểm cho ngờithụ hởng không có khoản lợi nhuận đợc chia

- Bảo hiểm trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: hợp đồng này tơng tự nhloại trên nhng khi thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợibảo hiểm họ đợc chia một phần lợi nhuận nh đã thoả thuận trong hợp đồng

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục : Loại này yêu cầu ngờiđợc bảo hiểm phải đóng phí liên tục cho đến khi chết Vì đóng phí liên tụcnên số phí phải đóng hàng năm sẽ thấp hơn so với các loại hợp đồng khác vàmức phí này bằng nhau qua các năm

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí bảo hiểm một lần : Đây là loạihình bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi ký hợp đồng,còn ngời bảo hiểm phải đảm bảo chi trả bất sứ lúc nào khi cái chết của ngờiđợc bảo hiểm xảy ra

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm : Loạinày không đòi hỏi ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm liên tục haymột lần Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc khi thời hạn đóng phí thì quyền lợibảo hiểm sẽ đợc thanh toán cho ngời thụ hởng bảo hiểm và không phải trảthêm các khoản phí còn cha trả hết.

2.Bảo hiểm trong trờng hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ)

Thực chất loại hình này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoảntiền đều đặn trong một thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời thamgia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thìsẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hay tuổi cao sức yếu

Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hay con cái khi tuổi già.

Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại còn lại của cuộc đời.Nh vậy với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà ngờitham gia lựa chọn, ngời bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản tiền trợ cấp địnhkỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm

3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ời đợc bảo hiểm tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xennhau vì thế nó đợc áp dụng rông rãi ở hầu hết trên thế giới

ng-+ Đặc điểm :

Số tiền bảo hiểm đợc trả khi hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc bảo hiểm tửvong trong thời hạn bảo hiểm

-Thời hạn bảo hiểm xác định (Thờng là 5 năm, 10 năm, 20 năm)

- Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạnbảo hiểm.

- Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợchoàn phí nếu không có điều kiện tiếp tục tham gia.

+ Mục đích:

- Tạo lập quỹ giáo dục ,hu trí , trả nợ

- Đảm bảo cuộc sống gia đình và ngời thân

- Dùng làm vật thế chấp , vay vốn , hoặc khởi nghiệp kinh doanh + Các sản phẩm của loại hình này thông thờng là:

- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi

- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn và không chia lãi - Bảo hiểm chi phí giáo dục cho trẻ em

- Bảo hiểm hu trí

4 Các điều khoản bổ sung

Thi triển khai các loại hình BHNT , nhà bảo hiểm còn nghiên cứu đa racác điều khoản bổ xung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngời dân Có cácđiều khoản bổ xung sau đây thờng đợc vận dụng:

- Điều khoản bổ xung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật : Với mục đíchnhằm trợ giúp ngời tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí điều trị và phẫuthuật , đặc biệt trong những trờng hợp ốm đau thơng tích bất ngờ.

- Điều khoản bổ xung tai nạn: nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trongđiều trị thơng tật từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặcthơng tích của ngời đợc bảo hiểm

- Điều khoản bổ xung sức khoẻ : thực chất là nhà bảo hiểm sẽ cam kếtchi trả tiền bảo hiểm khi ngời tham gia mức các chứng bệnh hiểm nghèo.

Ngoài ra trong một số hợp đồng BHNT các nhà bảo hiểm còn đa ranhững điều khoản bổ xung khác : hoàn phí bảo hiểm, miễn nộp phí khi tai

nạn thơng tật … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….nhằm tăng quyền lợi cho khách hàng, thu hút ngời thamgia

IV hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.Khái niệm.

Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên theo đó bên nhận bảo hiểm(công ty BHNT ) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểmkhi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra , còn bên đợc bảo hiểm có nghĩa vụ đóngphí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật

Bên nhận bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm BHNT nhân thọ Saukhi đã cam kết nhận bảo hiểm trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công tylà chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra với ngời đợcbảo hiểm Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong BHNT thờng bao gồm:

- Tử vong

- Hết hạn hợp đồng

- Sống đến độ tuổi nhất định… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

Bên nhận bảo hiểm không đợc phép huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoảntrong hợp đồng và cũng không đợc khiếu nại đòi phí bảo hiểm.

Bên đợc bảo hiểm trong hợp đồng BHNT có thể có 3 ngời sau đây:

+ Ngời đợc bảo hiểm : là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợcbảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng Ngời đợc bảo hiểm có thẻ lànhững ngời trởng thành có đủ năng lực pháp lý để tự ký kết hợp đồng chomình và cũng có thể là ngời cha đủ tuổi vị thành niên phải giao tên của mìnhcho ngời đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm

+ Ngời tham gia bảo hiểm : là ngời đứng ra yêu cầu bảo hiểm , thoảthuận và ký kết hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy địnhcủa pháp luật về năng lực pháp lý.Ngời tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầuhủy bỏ hợp đồngbảo hiểm.

+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm : là ngời đợc nhận số tiền bảo hiểmhoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán nh đã nêu rõ tronghợp đồng Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia chỉ định Nếuviệc chỉ định không rõ ràng,số tiền bảo hiểm đợc giải quyết theo luật thừakế

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể đợc thay đổi tuỳ theo yêu cầu củangời tham gia bảo hiểm Ngoài ra hợp đồng BHNT có thể dùng làm vật thếchấp để vay vốn hoặc ngời tham gia có thể ứng trớc một khoản tiền nhất địnhgiống nh công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Tuy nhiên mọi sự thay đổi nàykhông nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.

Hợp dồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng do các công ty bảo hiểm thựchiện đa dạng hoá các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của ngơì tham gia

Trong quá trình tham gia BHNT vì một lý do nào đó họ không thể tiếp tụcđóng phí và huỷ bỏ hợp đồng thì họ có thể nhận đợc giá trị hoàn lại ( hay giátrị giải ớc ) nhng với điều kiện :

Trong hợp đồng đã có sự chỉ rõ về số tiền giải ớc từng năm một cách đầyđủ.

Trong hợp đồng đã có một phần dự phòng phí đủ lớn để các công ty bảohiểm tính toán.

2 Một số quy định khi ký kết hợp đồng BHNT

Hiệu lực hợp đồng : Thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên.Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên phải đợc ghi chép thống nhất, chính xáctrong cả hoá đơn thu phí và giấy yêu cầu bảo hiểm

Tuổi của ngời đợc bảo hiểm : căn cứ vào tuổi trong giấy khai sinh , chứngminh th, hộ chiếu, hay sổ hộ khẩu Căn cứ vào ngày sinh trong các loại giấytờ này để tính tuổi đợc nhận bảo hiểm.

Những điểm loại trừ : Luật và các văn bản dới luật về bảo hiểm thờngquy định loại trừ những trờng hợp sau đây trong bảo hiểm tử vong công tybảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả :

+ Ngời đợc bảo hiểm tự tử

+ ngời đợc bảo hiểm bị kết án tử hình

+ ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây ra tử vong cho ngời đợcbảo hiểm

+ chiến tranh, nội chiến gây ra cái chết cho ngời đợc bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm giảm đi : Khi hợp đồng có hiệu lực trong một thời giannào đó , ngời tham gia có thể duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm đi.Số tiền bảo hiểm bị giảm do ngời tham gia không nộp phí đúng kỳ hạn hoặckhông có khả năng đóng phí tiếp nên duy trì hợp đồng miễn phí

Những quy định về nộp phí bảo hiểm : Trong bảo hiểm nhân thọ , phí bảohiểm nộp theo tháng , quý , năm , hoặc đóng một lần Ngày định kỳ thu phíđợc thoả thuận giữa ngời tham gia và đại lý.

Thủ tục trả tiền bảo hiểm : Khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra nh đã quyđịnh trong hợp đồng , ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phaỉ thông báo chocác công ty bảo hiểm biết về tình trạngcủa ngời đợc bảo hiểm, hoàn tất hồ sơkhiếu nại và nộp cho công ty hoặc ngời đại diện của công ty Sau một thờigian nghiên cứu , công ty bảo hiểm nhân thọ trả tiền bảo hiểm cho ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm

Chơng II

Đại lý bảo hiểm nhân thọ

I/ Khái niệm về đại lý bảo hiểm nhân thọ.

Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì “Đánh giá hoạt động của mạng l đại lý bảo hiểm là tổ chứccá nhân đợc doanh nghiệp bảp hiểm uỷ quyền trên sơ sở hợp đồng đại lý đểthực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của luật này và các quyđịnh khác có liên quan.”

Đại lý bảo hiểm nhân thọ là những ngời hoặc những tổ chức trung giangiữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia , đại diện cho doanh nghiệp vàhoạt động vì quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý là ngời thay mặtdoanh nghiệp bảo hiểm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanhngiệp bảo hiểm và ngời mua bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để đợc h-ởng hoa hồng bảo hiểm

2 Phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ:

Đại lý bảo hiểm nhân thọ đợc phân loại theo các tiêu thức sau : + Theo phạm vi quyền hạn :

- Đại lý chuyên nghiệp : là những ngời chịu sự quản lý trực tiếp của côngty Họ là nhân viên của một phòng khai thác BHNT có địa điểm cố định vàchịu sự quản lý trực tiếp của tổ trởng tổ đại lý và trởng phòng khai thácBHNT đó

Đại lý chuyên nghiệp hàng ngày gặp nhau tại phòng khai thác BHNT đểhọp, điểm danh ngoài ra họ đợc hởng các chế độ thởng cũng nh phải chịucác biện pháp phạt của công ty áp dụng chung cho các đại lý chuyên nghiệp.

- Đại lý bán chuyên nghiệp: là nhng ngời đã nghỉ hu hoặc những ngờilàm bán thời gian Họ không thuộc tổ chức của một phòng khai thác BHNT ởmột địa điểm cố định nào và công ty không có trách nhiệm trả cho họ các chiphí Đại lý bán chuyên nghiệp này không phải gặp nhau hàng ngày tại địađiểm để họp điểm danh nh đại lý chuyên nghiệp.

- Cộng tác viên : là những ngời công ty khong tổ chức trực tiếp tổ chứcquản lý nhân sự mà công việc này do cộng tác viên tự tuyển cho mình đại lý

và họ gửi qua công ty để công ty đào tạo Cộng tác viên ít chịu sự quản lý củacông ty, chế độ thởng phạt cũng ít áp dụng đối với các đối tợng này.

+ Theo quan hệ kinh tế :

- Đại lý khai thác : là đại lý hoạt động dới sự uỷ quyền của công ty bánnhững sản phẩm bảo hiểm của công ty cho khách hàng và đợc hỏng hoa hồngcho doanh số bán

- Đại lý thu phí ( đại lý chuyên thu): là đại lý hoạt động dới sự uỷquyềncủa công ty chuyên đi thu phí các hợp đồng bảo hiểm mà đại lý khai thác đãhoàn tất thủ tục khách hàng của mình Đại lý thu phí đợc hởng hoa hồng trênhợp đồng thu phí

- Đại lý độc quyền : là đại lý duy nhất về sản phẩm của một công ty trênmột ùng lãnh thổ.

*Phân biệt đại lý với môi giới

Môi giới bảo hiểm là ngời đại diện chủ yếu cho quyền lợi của khách hàngtham gia bảo hiểm và có nhiệm vụ là ngời tham mu t vấn thu xếp các hợpđồng bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm với nhà bảo hiểm Sự khác nhau thểhiện:

- Thờng chỉ đại diện cho mộtdoanh nghiệp bảo hiểm Đại lý phảiký hợp đồng với doanh nghiệp bảohiểm

- Có thể làm đại lý cho nhiềudoanh nghiệp bảo hiểm , đại diện chủyếu cho quyền lợi của ngời tham giabảo hiểm

- Phạm vi hoạt động hẹp hơn sovới môi giới và chịu quy định về hợpđồng đai lý ký kết với doanh nghiệpbảo hiểm, thờng chịu sự quản lý trựctiếp của doanh nghiệp bảo hiểm.

- Phạm vi hoạt động rộng , khôngchỉ t vấn cho khách hàng tham giabảo hiểm về tất cả những vấn đề liênquan đến bảo hiểm mà còn xây dựngcác trơng trình tái bbảo hiểm ccchocác doanh nghiệp bảo hiểm Khôngchịu sự quản lý cuả công ty

- Yêu cầu về chuyên môn thấphơn môi giới Nhiệm vụ chủ yếu củađại lý là đa sản phẩm của công ty đếntay khách hàng , thuyết phục họ thamgia và phục vụ khách hàng.

- Yêu cầu về chuyên môn tơngđối cao , không chỉ là việc bán sảnphẩm mà đòi hỏi môi giới phải cóhiểubiêt sâu rộng về bảo hiểm , vềcác công ty và các sản phẩm của cáccông ty khác nhau để từ đó lựa chọncho khách hàng những sản phẩm củacác công ty phù hợp nhất với nhu cầucủa họ.Môi giới thờng đợc coi là cácchuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm.

-Đại lý thờng trực tiếp cấp giấychứng nhận bảo hiểm của doanhnghiệp bảo hiểm cho khách hàng.Thay mặt công ty ký hợp đồng bảohiểm với khách hàng.

-Thờng hớng dẫn cho khách hàngnhững thủ tục cần thiết và tìm chokhách hàng những công ty bảo hiểmcó khẩ năng tài chính tôt , đáp ứngtối đa nhu cầu của khách hàng và cómức phí hấp dẫn.

- Thờng đợc hởng hoa hồng phítừ các hợp đồng ký kết đợc Hoahồng này trực tiếp do công ty trả.

- Thờng đợc hởng môi giới phí Thông thờng môi giới có thể nhận đ-ợc thù lao từ phía khách hàng hoặcmôi giới từ phía công ty.

II/ Vai trò của đại lý trong hoạt động kinh doanh của BHNT

1.Sự cần thiết của đại lý trong hoạt động kinh doanh BHNT

Trong hoạt động kinh doanh của mình các công ty luôn quan tâm coitrọng vai trò của đaị lý Sở dĩ nh vậy là vì :

- Sản phẩm BHNT là sản phẩm không có sự bảo hộ bản quyềndo vậy việcbắt trớc sản phẩm là hết sức rõ ràng , là luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ khốcliẹt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy các doanh nghiệp luôn phải xâydựng hệ thống kênh phân phối với những đặc trng khác nhau.Bởi lẽ sức mạnhvà hiệu quả của các kênh phân phối này sẽ giúp cho các doanh nghiệp có thểcạnh tranh đợc trong việc tranh giành thị trờng

- Sản phẩm BHNT là sản phẩm vô hình mà ngời mua cha biết trớc đợc giátri thực của nó Do vậy mà nhu cầu tự mua phát sinh không lớn và các doanhnghiêp phải chủ động tiếp cận, gợi mở và đánh thức nhu cầu của khách hàngvề sản phẩm.Đại lý là cầu nối giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm,giúp công ty tiếp cận với khách hàng để từ đó tìm hiểu nhu cầu kháchhàng.Từ đó đa sản phẩm đến tận tay khách hàng , thoả mãn nhu cầu củakhách hàng Đại lý còn là nơi thu thập và phản ánh thông tin từ phía kháchhàng giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có đợc những chiến lợc phát triển phùhợp

- Đại lý còn góp phần nâng cao hình ảnh , uy tín của công ty trên thị ờng bảo hiểm Với mạng lới đại lý rộng khắpở các khu vực , đội ngũ mạng l-ới đại lý đông đảo sẽ góp phần giới thiệu cho khách hàng biết đợc về công tycũng nh các sản phẩm của công ty

tr-Đặc biệt đối với các địa phơng cha có chi nhánh thì đội ngũ đại lý là rấtquan trọng, là đầu mối duy nhất liên hệ giữa khách hàng với công ty.

- Đại lý BHNT đợc tổ chức gọn nhẹ , đơn giản và hoạt động linh hoạt vìthế có thể hoạt động đợc ở bất kỳ địa phơng nào Đại lý chính là kênh phânphối hiệu quả nhất , có thể thờng xuyên gặp gỡ khách hàng đến tận nơithuyết phục và cung cấp dịch vụ bảo hiểm Mặt khác , chi phí thiết lập đại lýthờng thấp hơn nhiều so với các văn phòng đại diện , phòng bảo hiểm khácnhng ngợc lại hiệu quả do đại lý mang lại rất cao Đại lý có tinh thần làmviệc nghiêm túc , thu nhập dựa trên tỷ lệ hoa hồng khai thác do vậy đại lýluôn có tinh thần hăng hái làm việc để mang lại thu nhập cao cho mình

Chính vì những lý do đó mà đại lý là lực lợng nòng cốt , có vai trò quantrọng đối với sự phát triển của các công ty bảo hiểm.Các công ty muốn mởrộng thị trờng , nâng cao thị phần của mình không có cách nào khác là phảituỷen dụng và đào tạo một hệ thống mạng lới đại lý có tính chuyên nghiệpcao đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày càng cao của thị trờng BHNT

2 Vai trò của đại lý bảo hiểm nhân thọ.

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Đại lý là lực lợng tiếp thị có hiệu quảnhất , giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Thông qua bán hàng , đại lý giải

thích cho khách hàng tiềm năng những điều mà họ cha biết hoặc cha rõ vềsản phẩm cũng nh thơng hiệu cuả doanh nghiệp bảo hiểm

Đại lý cũng là ngời trực tiếp tiếp nhận những thông tin phản hồi từ phíakhách hàng Do vậy những ý kiến họ đóng góp với doanh nghiệp bảo hiểmvề các chính sách về sản phẩm , phát hành và quản lý hợp đồng rất thực tế vàcó ý nghĩa giúp doanh nghiệp nghiên cứu , điều chỉnh nâng cao tính cạnhtranh.

- Đối với khách hàng : Đại lý là ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Thay vìi ngời mua phải tự tìm hiểu về bảo hiểm thì đại lý sẽ làm công việcnày và nh vậy sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và tiền của.

- Đối với xã hội : Đại lý là ngời cung cấp dịch vụ cho xã hội , mang đếnsự đảm bảo cho mỗi cá nhân , tổ chức và gia đình và yên tâm cho những ngờicó trách nhiệm trong gia đình Do vậy đứng trên góc độ nào đó đại lý bảohiểm còn góp phần đảm bảo an toàn xã hội.

III.Các hoạt động chức năng của đại lý.

Đại lý là một trong những kênh phân phối quan trọng và hiệu quả nhấttrong hoạt động kinh doanh BHNT Các hoạt động chức năng của một đại lýkhai thác bảo hiểm phải thực hiện thờng đợc quy định trong hợp đồng đại lý Mỗi đại lý có thể thực hiẹn các hoạt động chức năng theo các cách khác nhau, tuy nhiên thông thờng các đại lý thờng phải thực hiện các chức năng nh sau:

1.Bán các sản phẩm bảo hiểm

Hầu hết các đại lý bảo hiểm thờng phải thuyết phục các cá nhân tổ chứccó nhu cầu tham gia bảo hiểm mua các sản phẩm và dịch vụ do các công tybảo hiểm cung cấp Việc bán sản phẩm thành công hay thất bại phu thuộcvào khả năng thuyết phục ngời khác, sự nhanh nhạy, năng động của đại lý.Các phơng pháp thờng đợc sử dụng là:

- Nhờ các khách hàng hiện tại của đại lý giới thiệu

- Quảng cáo bằng nhiều hình thức khác nhau: qua thông tin đại chúngnh: báo chí , vô tuyến , đài phát thanh… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

- Sử dụng các dịch vụ bu chính : điện thoại , mạng internet… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

Đại lý trao đổi với khách hàng các thông tin đầy đủ về doanh nghiệp BHNT và các sản phẩm của doanh nghiệp , t vấn cho khách hàng ký hợp đồng BHNT Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể trợ giúp đại lý thực hiện nhiệm vụ này nh: in tờ rơi giới thiệu sản phẩm , tuyên truyền quảng cáo… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

2 Ký kết hợp đồng.

Đây là hoạt động chức năng chính của một đại lý bảo hiểm Hoa hồng từhoạt động này là thu nhập chính của các đại lý Các bớc của quy trình nàynh sau:

-Tiếp cận khách hàng tiềm năng , giới thiệu và t vấn BHNT

- Kê khai phiếu thông tin khách hàng , in mô tả quyền lợi bảo hiểm - Kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm , báo cáo đại lý

- Thu phí bảo hiểm ớc tính

- Chuyển hồ sơ về công ty để đánh giá rủi ro- Công ty tiến hành đánh giá rủi ro

- Kết thúc quy trình khai thác.

2.1 Phân tích rủi ro.

Để ký kết hợp đồng bảo hiểm bớc đầu tiên là phải xác định đợc nhu cầucủa khách hàng qua việc phân tích rủi ro Phân tích rủi ro chính là phơngpháp chính để xác định nhu cầu bảo hiểm của khách hàng , là cơ sở khoahọc giúp đại lý thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm dễ dàng hơn, đánh giárủi ro ban đầu chính xác hơn

Để định phí bảo hiểm , phục vụ cho việc bán bảo hiểm và ký kết hợpđồng bảo hiểm Để thu thập và phân tích thông tin liên quan đến rủi ro củakhách hàng đòi hỏi nhân viên đại lý phải có trình độ chuyên môn và đạo đứcnghề nghiệp.

2.2 Cấp đơn bảo hiểm

Sau khi khách hàng đồng ý mua sản phẩm bảo hiểm, đại lý bảo hiểmphải cung cấp cho họ cho họ đơn bảo hiểm , hợp đồng bảo hiểm hoặc giấychứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm là bằng chứng thể hiện khách

hàng đã mua sản phẩm của doanh nghiệp.Nếu sau này có rủi ro tthuộc phạmvi bảo hiểm và hợp đồng còn hiệu lực thì doanh nghiệp bảo hiểm có tráchnhiệm chi trả , bồi thờng cho khách hàng

Đại lý có thể sử dụng mẫu hợp đồng bảo hiểm in sẵn để cung cấp chokhách hàng và sao lại một bản để gửi cho doanh nghịêp bảo hiểm Hoặcdoanh nghiệp bảo hiểm gửi hợp đồng bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng haygửi thông qua đại lý Xu hớng hiện nay là áp dụng hình thức này cho cácdoânh nghiệp cắt giảm chi phí , đặc biệt là khi các hệ thông soạn thảo, cấp vàquản lý hợp đồng bảo hiểm đã đợc hiện đại hoá bằng các trang thiết bị điệntử , tin học.

3.Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự uỷquyền và hớng dẫn cuả doanh nghiệp bảo hiểm.

Các đại lý đợc phép cấp đơn bảo hiểm có thể lập hoá đơn và thu phí củakhách hàng Sau khi khấu trừ các khoản hoa hồng phí của mình các đại lýphải gửi lại số phí bảo hiểm chho doanh nghiệp bảo hiểm

Nếu doanh nghiệp cấp hợp đồng bảo hiểm ngời tham gia gửi tiền thanhtoán phí trực tiếp cho doanh nghiệp mà không cần thông qua đại lý Trong tr-ờng hợp đại lý là ngời thu phí, họ sẽ chuyển phí bảo hiểm cho doanh nghiệpbảo hiểm theo các phơng thức sau:

- Phơng thức trên cơ sở từng dịch vụ: theo phơng thức này,phí bảo hiểm(sau khi đã trừ đi hoa hồng ) đợc gửi đến cho doanh nghiệp bảo hiểm khi đạilý thu đợc phí từ khách hàng hoặc khi khoản phí đó đến hạn thanh toán Đâylà phơng thức thanh toán đơn giản nhất.

- Phơng thức thông báo: theo phơng thức này doanh nghiệp bảo hiểm gửicho đại lý một bản thông báo thể hiện các khoản phí đến hạn thanh toán Đạilý có nghĩa vụ phải thanh toán các khoản phí đến hạn hoặc chứng minh bảnthông báo có sai sót.

- Phơng thức dựa trên cơ sở tài khoản vãng lai: Theo phơng thức này đạilý báo cáo định kỳ các khoản phí đến hạn thanh toán cho doanh nghiệp bảohiểm Sau khi khấu trừ các khoản hoa hồng phí , đại lý sẽ gửi phí cho doanhnghiệp bảo hiểm

Nh vậy , theo phơng thức cơ sở từng dịch vụ đại lý không phải thanh toáncho công ty bảo hiểm đến tận khi họ thực sự thu đợc phí bảo hiểm từ phíakhách hàng Còn hai phơng thức kia đại lý bắt buộc phải thanh toán cho côngty khi đến hạn , ngay cả khi ngời đợc bảo hiểm cha thanh toán phí cho đại lý.

4 Chăm sóc khách hàng

Đại lý thờng xuyên giữ liên lạc với khách hàng, t vấn kịp thời cho kháchhàng muốn thay đổi bổ xung vào hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo quyềnlợi và thoả mãn nhu cầu của họ Đồng thời phản hồi ý kiến thị trờng từ phía

khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷquyền, đại lý còn có nhiệm vụ quản lý hợp đồng và trả tiền bảo hiểm Ngoàira tất cả đại lý còn tham gia vào việc giải quyết khiếu nại phát sinh từ cáchợp đồng bảo hiểm do họ bán ra trong một chừng mực nhất định.Vì đại lý làngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng khi tổn thất xảy ra đối tợng đầu tiênmà ngời tham gia bảo hiểm tìm đến là đại lý.

Đại lý cũng có thể cung cấp đia chỉ của phòng giải quyết khiếu nại hoặccủa nhân viên giải quyết khiếu nại cho ngời tham gia.Tuy nhiên cũng có tr-ờng hợp đại lý thu thập các thông tin cơ bản có liên quan đến ngời tham giabảo hiểm sau đó chuyển thông tin này cho doanh nghiệp bảo hiểm và thu xếpcho cho nhân viên giải quyết khiếu nại tiếp xúc với ngời tham gia.

Ngoài ra , đại lý có thể đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền và phân cấpgiám định một số khiếu nại , sau đó trực tiếp trả tiền bảo hiểm cho kháchhàng.Việc này giúp khiếu nại đợc giải quyết kịp thời , nhanh chóng hơnvàgiảm đợc các chi phi giám định tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm.

5.Thuyết phục khách hàng tái tụng hợp đồng bảo hiểm.

Đại lý thờng xuyên giữ qua hệ với khách hàng để thuyết phục kháchhàng tái tụng hợp đồng bảo hiểm ,đồng thời cung cấp thông tin về các sảnphẩm mới của doanh nghiệp bảo hiểm Hơn nữa, đại lý có thể tìm kiếm thêmkhách hàng tiềm năng thông qua mối quan hệ này.

Ngoài ra các đại lý cũng có thể cung cấp các dịch vụ khác cho kháchhang hiện tại và khách hàng tiềm năng của họ Ví dụ, khi điều kiện rủi ro củangời đợc bảo hiểm thay đổi, đại lý có thể t vấn cho khách hàng thay đổi lạiđơn bảo hiểm cho phù hợp Hoặc khi có bất kỳ sự thay đổi nào từ phía kháchhàng , đại lý là ngời trực tiếp tiếp xúc và t vấn cho khách hàng đảm bảo thoảmãn tối đa nhu cầu của khách hàng.

V/ Nhiêm vụ, trách nhiệm và quyền lợi của đại lý.

Trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm , đại lý có vai tròđặc biệt quan trọng cung cấp sản phẩm bảo hiểm đến tận tay khách hàng Đạilý có nhiệm vụ giúp khách hàng tìm hiểu và hiểu rõ tầm quan trọng cuả sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ Đại lý đóng vai trò quan trọng trong xã hội vì nóđem đến cho xã hội những những quyền lợi thông qua việc cung cấp các sảnphẩm BHNT , mang đến sự yên tâm cho những ngời luôn lo lắng cho cuộcsống của những ngời thân , góp phần bảo vệ gia đình , tạo nguồn vốn đầu tdài hạn hay trung hạn phục vụ cho nền kinh tế.

1 Nhiệm vụ của đại lý.

-Tuyên truyền , phổ biến và giải thích về ý nghĩa , mục đích của việctham gia BHNT cũng nh quyền lợi và nghĩa vụ của những ngời đợc bảo hiểmđể họ có nhu cầu mua BHNT tại công ty BHNT.

- Hớng dẫn những ngời có nhu cầu tham gia bảo hiểm về điều kiện bảohiểm và thực hiện các thủ tục cần thiết

- Thay mặt công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phíbẩo hiểm

- Lập hồ sơ theo dõi cập nhật các bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm,thông báo thu phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm chuyển đến Tuỳ theo tínhchất của từng nghiệp vụ bảo hiểm mà đại lý bảo hiểm có thể nhận và giaohợpp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm cấp cho ngời đợc bảo hiểm và thuphí bảo hiểm đúng kỳ hạn.

- Thông báo cho công ty bảo hiểm về các rủi ro xảy ra và tham gia giảiquyết rủi ro

- Yêu cầu các cơ quan chức năng cùng phối hợp giải quyết thiệt hại.- Nghiên cứu và đề xuất với công ty bảo hiểm về áp dụng các biện phápđề phòng và hạn chế tổn thất cho đối tợng đợc bảo hiểm.

2.Trách nhiệm của đại lý

- Phải thực hiện đầy đủ và đúng đắn các điều khoản đã ký kết trong hợpđồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm, phải trung thực trong quá trìnhnhiệm vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm giao cho

- Không đợc đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác nếukhông đợc sự chấp nhận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm mà mìnhđang làm đại lý.

- Cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, không hứa hẹn ngoàiphạm vi cho phép, nếu sai phạm phải chịu trách nhiệm.

- Nộp phí bảo hiểm về doanh nghiệp bảo hiểm trong giới hạn cho phép,đồng thời chịu sự kiểm tra và giám sát của doanh nghiệp bảo hiểm , thực hiệnbảo mật thông tin theo quy định

-Trong trờng hợp chấm dứt hợp đồng đại lý trớc thời hạn , đại lý phảikhai báo chi tiết về tình trạng các hợp đồng bảo hiểm mà mình quản lý.

Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định về trách nhiệm của đại lýbảo hiểm nh sau:"Trong trờng hợp đại lý vi phạm hoạt động đại lý bảo hiểm ,gây thiệt hại đến quỳên và lợi ích hợp pháp của ngời đợc baỏo hiểm thì doanhnghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hoạt động bảo hiểm do đại lýbảo hiểm thu xếp giao kết, đại lý có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệpbảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thờng cho ngời đ-ợc bảo hiểm "(Điều 88, mục 1, chơng IV).

Các công ty bảo hiểm thờng nghiêm cấm đại lý có các hành vi sau đây: + Thông tin quảng cáo sai sự thật về nội dung, phạm vi hoạt động củadoanh nghiệp bảo hiểm , điều kiện và điều khoản bảo hiểm làm tổn hại đếnquyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm.

+ Ngăn cản bên mua bảo hiểm cung cấp các thông tin cần thiết liên quanđến hợp đồng bảo hiểm; xúi giục bên mua bảo hiểm kê khai không trungthực hoặc không kê khai các chi tiết liên quan đến hợp đồng.

+ Tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp phápcủa bên mua bảo hiểm

+ Tranh giành khách hàng dới các hình thức ngăn cản, lôi kéo, muachuộc, đe doạ nhân viên hoặc khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm,đại lýbảo hiểm , doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm khác.

+ Khuyến mại khách hàng dới nhiều hình thức bất hợp pháp nh: Hứa hẹngiảm phí bảo hiểm, hoàn phí bảo hiểm hoặc các quyền lợi khác mà doanhnghiệp bảo hiểm không cung cấp cho khách hàng.

+ Xúi giục bên mua bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hiện có để muahợp đồng bảo hiểm mới.

3 Quyền lợi của đại lý.

- Đợc lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểmthích hợp theo đúng các quy định của pháp luật.

- Đợc đào tạo cơ bản và nâng cao Đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm cóquyền đợc tham gia các khoá đào tạo từ đầu và đào tạo liên tục, bồi dỡngnâng cao trình độ về bảo hiểm ở trong và ngoài nớc Trong thời gian họcnghề, đại lý có thể đợc hởng trợ cấp học nghề tuỳ theo quy định của doanhnghiệp bảo hiểm

- Đợc doanh nghiệp bảo hiểm tạo mọi điều kiện thuận lợi nh cung cấpthông tin cần thiết, giúp đỡ tài chính, trang bị những phơng tiện … đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….để hoànthành nhiệm vụ của mình.

- Đợc hởng thù lao lao động theo kết quả làm việc Các đại lý độc lập ờng nhận thù lao lao động thông qua hoa hồng phí Còn các đại lý là nhânviên của doanh nghiệp bảo hiểm có thể đợc nhận thù lao thông qua tiền lơnghoặc kết hợp giữa tiền lơng và hoa hồng phí

th-Thông thờng có hai hình thức hoa hồng phí nh sau:

+ Hoa hồng phí cố định : Là khoản tiền tính theo tỷ lệ % trên doanh thuphí bảo hiểm Đối với các dịch vụ tái tục ,tỷ lệ hoa hồng phí thờng nhỏ hơnso với các dịch vụ mới

+ Hoa hồng phí không cố định ( hoa hồng phí theo lãi hoặc hoa hồng ởng thêm ): Khoản hoa hồng này đợc tính dựa trên tỷ lệ tổn thất hoặc mứctăng doanh thu phí của các dịch vụ do đại lý cung cấp;

h Đại lý đợc khen thởng , thăng tiến trong nghề nghiệp nếu có kết quảhoạt động tốt , tinh thần trách nhiệm cao.Đồng thời đợc hởng quỳên lợi nhcác nhân viên khác trong doanh nghiệp chẳng hạn : Chế độ phúc lợi , tham

gia sinh hoạt các tổ chức đoàn thể và các hoạ động văn hoá văn nghệ, thểthao ….

- Đại lý còn có các quyền lợi khác nh: Quyền yêu cầu doanh nghiệp bảohiểm hoàn lại số tiền đã ký quỹ hoặc tài sản thế chấp khi hợp đồng đại lý hếthiệu lực, quyền chấm dứt hợp đồng đại lý….

VI/ Mạng lới đại lý BHNT

1.Sự cần thiết.

Đại lý bảo hiểm là kênh phân phối rất hiệu qủa và thờng đợc tổ chứcthành mạng lới Chỉ có mạng lới đại lý rộng khắp mới có thể giúp doanhnghiệp đa các sản phẩmcủa mình đến với ngời tiêu dùng, giúp ngời dân làmquen với bảo hiểmvà hiểu đợc vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm trongcuộc sống Hơn nữa việc tổ chức mạng lới đại lý giúp cho đại lý tiếp cận trựctiếp với khách hàng, thu thập đơc dễ dàng những ý kiến phản hồi từ phíakhách hàng giúp doanh nghiệp phục vụ khách hàng một cách tốt hơn.

ở những nớc phát triển, hầu hết mọi tầng lớp dân c đều am hiêu về bảohiểm nên việc thuyết phục họ tham gia rất đơn giản Hơn nữa ,đa số ngời dânđều có tài khoản riêng nên việc thu phí dễ dàng Nhng ở Việt Nam khi mànhận thức của ngời dân về bảo hiểm còn hạn chế, hoạt đông bảo hiểm cònkém phát triển, thì việc tổ chức quản lý mạng lới đại lý bảo hiểm là hết sứccần thiết.

Hơn nữa, đại lý bảo hiểm bao gồm nhiều loại , nhiều trình độ và hoạtđộng trên phạm vi rộng vì vậy phải tổ chức và quản lý mạng lới chặt chẽ ,khoa học Có nh vậy mới nâng cao đợc hiệu qủa hoạt động , mới gắn kết đợccác thành viên trong từng tổ , nhóm đại lý , mới tạo nên sức mạnh tập thểtrong khâu khai thác, góp phần giúp doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cạnhtranh tăng doanh thu và nâng cao thị phần.

2.Các mô hình tổ chức mạng lới đại lý.

a.Mô hình tổ chức theo khu vực địa lý

Giám đốc kinh doanh

Giám đốc văn phòng

khu vực A Giám đốc văn phòngkhu vực B Giám đốc văn phòngkhu vực C

Trởng phòng vùng 1

Trởng phòng vùng 2

Trởng phòng vùng 1

Trởng phòng vùng 2

Trởng phòng vùng 1

Trởng phòng vùng 2

Tổ ởng nhóm 1

Tổ ởng nhóm 1

Tổ ởng nhóm 1

Tổ ởng nhóm 1

tr-Mô hình tổ chức theo khu vực địa lý thờng áp dụng với công tác quản lýbảo hiểm trên quy mô rộng.

Trởng phòng khu vực A

Giám đốc kinh doanh

- Tiết kiệm chi phí quản lý

- Mạng lới đại lý rộng khắp có điều kiện bao quát thị trờng và tăng doanhthu bảo hiểm

- Các tổng đại lý thờng đợc bố trí theo khu vực nên có thể nắm đặc tínhcủa từng khu vực, tạo điều kiện khai thác theo chiều sâu và cóchién lợc khaithác theo từng khu vực

- Dễ nhận ra sự phù hợp của các sản phẩm bảo hiểm trên các khu vựckhác nhau Hơn nữa , còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các chínhsách cà biện pháp đồng bộ trong doanh nghiệp bảo hiểm

- Hiệu quả bán bảo hiểm cao và nâng cao khả năng cạnh tranh

Giám đốc kinh doanh

Trởng phòng bán hàng thị trờng dân c

Trởng phòng bán hàng thị trờng thơng mại

Trởng phòng bán hàng thị trờng Chính phủ

Trởng phòng bán hàng khu vực

Nhóm đại lý phụ trách thị trờng dânc

Trởng phòng bán

Nhóm đại lý phị trách thị trờng th-ơng mại

Nhóm đại lý phụ trách thị trờng Chính phủ

Mô hình này có nhợc điểm :- Khó cải tiến sản phẩm bảo hiểm

- Khó đạt đợc sự đồng bộcủa cùng một loại sản phẩm vì cùng mọt loạisản phẩm nhng yêu cầu của khách hàng trong từng nhóm thị trờng lại khácnhau.

- Gây căng thẳng trong bộ phận quản lýlực lợng bán hàng khu vực vìcùng một lúc phải chịu sự chỉ đạo của nhiều phòng ban với các thông tinkhác nhau.

d Mô hình tổ chức đại lý theo nhiều cấp.

ở Việt Nam hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm nhân thọ,đội ngũ đại lý bảo hiểm tăng nhanh nên mô hình tổ chức đại lý nhiều cấp đợccác công ty áp dụng :

Cấp 1: đại lý BHNT Cấp 2: tổ đại lý BHNT

Cấp 3: Phòng đại lý BHNT khu vực

Đại lý đợc tổ chức thành từng tổ, số lợng trong từng tổ không quá 15 ời, hoạt động dới sự lãnh đạo của tổ trởng đại lý Có thể tổ chức phòng bảohiểm khu vực ,mỗi phòng cố tối đa 4 tổ và 40 đại lý hoạt động dới sự lãnhđạo của trởng phòng và phó phòng đại lý

ng-Mô hình này có u điểm :

- Tổ chức gọn nhẹ nên tiết kiệm chi phí quản lý.

- Hiệu quả bán hàng cao và nâng cao khả năng cạnh tranh

- Mạng lới đại lý rộng khắp nên có điều kiện bao quát toàn bộ thị trờngvà tăng doanh thu bảo hiểm

Phòng đại lý BHNT khu vực

Tổ đại lýTổ đại lý

Quản lý mạng lới đại lý của các doanh nghiệp bảo hiểm thờng bao gồmcác công việc sau:

a.Lập kế hoạch quản lý đại lý.

Trớc khi lập đợc kế hoạch quản lý mạng lới bảo hiểm trớc hết phải tiếnhành điều tra khảo sát thị trờng Nếu kết quả là có khả năng thiết lập mạng l-ới đại lý thì lập kế hoạch quản lý Ban đầu là kế hoạch tuyển dụng đại lý baogồm : tuyển dụng nh thế nào? số lợng đại lý cần tuyển dụng ? trên cơ sở xácđịnh nguồn nhân lực cần có để đạt đợc doanh thu bảo hiểm kế hoạch trongthời gian tới Đồng thời cần xem xét mô hình tổ chức quản lý, hình thức th-ởng phạt đối hoạt động của đại lý… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình … Lập kế hoạch sát thực sẽ giảm bớt tínhbất ổn của doanh nghiệp, sự chồng chéo và tránh lãng phí Đồng thời còngiúp cho công tác kiểm tra, theo dõi đợc dễ dàng.

b.Tổ chức quản lý đại lý.

Sau khi có kế hoạch , doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành thành lập đại lýmà công việc đầu tiên là tuyển dụng đại lý Tuyển dụng đại lý là quá trìnhtìm kiếm những ứng cử viên phù hợp vào công việc phân phối và bán sảnphẩmbảo hiểm Để tuyển dụng đại lý, cần đề ra những tiêu chuẩn cụ thể nhtuổi đời, trình độ, phẩm chất, sức khoẻ, khả năng giao tiếp… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

Sau khi tuyển dụng doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức đào tạo đại lý theocác ngạch bậc cơ bản , sau đó cấp giấy phép hành nghề Quá trình đào tạo cóvai trò rất quan trọng trong công tác quản lý đại lý vì nó quyết định chất lợnghoạt động đại lý

Ban đầu đại lý đợc đào tạo những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và hoạtđộng bảo hiểm, kỹ năng bán bảo hiểm có hiệu qủa, quyền lợi và trách nhiệmcủa đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm(đào tạo cấp 1).Sau đó đại lý đợc đàotạo nâng cao kỹ năng khai thác , kiến thức về bảo hiểm và khả năng quản lý,tham gia các khoá đào tạo chuyên đề , các lớp huấn luyện , các cuộc hội thảo.Yêu cầu của công tác tổ chức là phải phân tích công việc bằng liệt kê tấtcả các công việc mà các đại lý cần thực hiện, đồng thời phải "phân công côngviệc " qua thiết lập cơ cấu và giao cho các đại lý Tổ chức mạng lới doanhnghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn một trong các mô hình tổ chức chức ở trênsao cho phù hợp với mục tiêu chiến lợc phát triển của doanh nghiệp

c.Điều hành hoạt động của mạng lới đại lý.

Điều hành liên quan đến việc ra quyết định , tổ chức , truyền đạt và thựchiện quyết định bằng cách giao việc, ra lệnh, động viên,khên thởng, tích cựchoá thái độ và tinh thần làm việc của đại lý bảo hiểm.

Mạng lới đại lý rất rộng vì vậy trong quá trình điều hành cần quan tâmđến đặc tính tâm lý tập thể, đó là tính lây truyền tâm lý, bầu không khí tâmlý, d luận xã hội trong tập thể… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng sử dụng các biện pháp kích thích tíchcực trong công tác điều hành Để khuyến khích cố gắng của đại lýcác doanhnghiệp bảo hiểm thờng sử dụngcác biện pháp nh tổ chức các hội nghị thơngmại thờng kỳ nhằm tạo điều kiện cho đại lý giao tiếp, phát biểu ý kiến cũngnh khuyến khích cá đại lý cố gắng hơn nữa bằng các hình thức khen thởng… đáp ứng những nhu cầu cấp thiết của mình ….

d.Kiểm tra và đánh giá hoạt động của đại lý.

Kiểm tra là quá trình xem xét, đo lờng, chấn chỉnh việc thực hiện nhằmđảm bảo đạt đợc các mục tiêuvà kế hoạch do doanh nghiệp bảo hiểm đặt ra.Thực tế đại lý thờng làm việc tại nơi có thể đón tiếp khách hàng hoặc đến nhàkhách hàng Vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm cần kiểm tra hoạt động ccủa đạilý về nhiệm vụ và quyền hạn, sau đó tiến hành đánh giá hoạt động của đai lý.

1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty.

Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tiền thân là Công ty bảo hiểm ViệtNam đợc thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tớngchính phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965.

Ngày đầu Bảo Việt có trụ sở chính tại số 11 – phố Lý Thờng Kiệt ,quậnHoàn Kiếm – Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Công ty chủ yếu hoạtđộng trong lĩnh vực hàng hoá xuất nhập khẩu và xết bồi thờng cho các côngty nớc ngoài về hàng hoá xuất nhập khẩu

Năm 1975, sau ngày thống nhất đất nớc, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vậtchát của một số công ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sát nhập vớiCông ty bảo hiểm và tái bảo hiểm Miền Nam Việt Nam ,bắt đầu mở rộnghoạt động tại các tỉnh phía nam.

Năm 1980, Bảo Việt chính thức có mạng lới đại lý rộng khắp cả nớc Đây cũng chính là Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm hành kháchvà bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới và đi lại của nhân dân.

Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa lần một , bớcđầu phát triển bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam.

Năm 1989, Theo quyết định của Bộ tài chính, công ty Bảo hiểm Việt Nam đợc chuyển đổi thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.

Năm 1992, thành lập Công ty đại lý bảo hiểm tại Anh quốcBAVINA(UK).LTD.

Năm 1996, đợc sự uỷ quyền của Thủ tớng Chính phủ , Bộ tài chính raquyết định thành lập Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam với số vốn điều lệ 776tỷ VNĐ Bảo Việt đợc Nhà nớc xếp loại doanh nghiệp Nhà Nớc hạng đặcbiệt , trở thành một trong 25 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, đánh dấu mộtbớc phát triển quan trọng của Bảo Việt.

Ngoài ra năm 1996 còn đánh dấu một bớc phát triển nữa trong hoạt độngkinh doanh Công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt đã ra đời theo quyết định số568/TC/TCCB ngày 22/6/1996 của Bộ trởng Bộ tài chính Sự ra đời của BảoViệt Nhân Thọ Hà Nội đợc coi nh mũi tiên phong của Bảo Việt đột phá trênthị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt nam với hai sản phẩm lần đầu tiên xuất hiệntrên thị trờng:

- Bảo hiểm và tiết kiệm thời hạn 5 năm , 10 năm.- Bảo hiểm trẻ em.

Điều này mang lại cho công ty những thuận lợi của vị thế độc quyền trênthị trờng đông dân c , trình độ dân trí cao , thu nhập cao Tuy nhiên, công tycũng vớng phải không ít những khó khăn mà có lẽ khó khăn lớn nhất là hầunh dân chúng cha từng đợc nghe , không hề đợc nói đến và không biết mộtchút gì về BHNT.

Từ năm 1999 trở lại đây, khi những khó khăn ban đầu đã qua công ty lạiphải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các công ty BHNT nớc ngoài –những thành viên con của cac tập đoàn tài chính sừng sỏ trên thế giới Đó làcông ty TNHH Prudential-công ty 100% vốn nớc ngoài do tập đoàn tài chínhPrudential đầu t tại Việt Nam, công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA-công ty 100% vón nớc ngoài do tập đoàn quốc tế Hoa Kỳ AIG đầu t tại ViệtNam , tiếp đó là công ty TNHH Chinfon – Manulife ( nay đã đổi tên thànhcông ty Manulife với 100% vón của tập đoàn Manulife – Canada Và cuốicùng là công ty Bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh với tập đoàn CMG-úc:BảoMinh-CMG.

Mặc dù vậy , nhờ có sự đoàn kết ,cố gắng , tận tâm tận lực của toàn thểlãnh đạo và nhân viên , với sự hỗ trợ của các cấp chính quyền đặc biệtlà sựqan tâm sâu sắc của Bộ tài chính , đồng thời thừa hởng những lợi thế về uytín và kinh nghiệm của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.Cho đếnnay,BHNT Hà Nội đã có những bớc phát triển mạnh mẽ và toàn diện trê n

nhiều mặt BHNT Hà Nội là đơn vị vinh dụ nhận bằng khen “Đánh giá hoạt động của mạng lđơn vị xuất sắctrong kinh doanh” liên tụctrong những năm 1998, 1999, 2000.và “Đánh giá hoạt động của mạng lđơn vị khátrong kimh doanh.”năm 2001, và 2002.

Là một trong những công ty BHNT thành viên dẫn đầu gia đình BảoViệt , qua hơn 9 năm hoạt động cùng với sự lớn mạnh cuả mình BHNT HàNội đã góp phần rất quan trọng vào sự phát triển của Bảo Việt nói riêng vàthị trờng bảo hiểm Việt nam nói chung.

2 Cơ cấu tổ chức bộ máy

BHNT Hà Nội đợc tổ chức theo mô hình sau:

Theo sơ đồ này , cấp lãnh đạo của công ty trực tiếp điều hành và chịutrách nhiệm về sự tồn tại và phát triển của công ty Với cơ cấu tổ chức nàyđòi hỏi ngời lãnh đạo phải có đợc một kiến thức toàn diện và tổng hợp.Tuynhiên cơ cấu tổ chức này có một nhợc điểm là không phát huy đợc tính năngđộng của nhân viên nếu gặp phải sự chuyên quyền áp đặt của ngời lãnh đạotrong điều hành công việc.

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng đợc quy định nh sau :+ Giám đốc:

Ban giám đốc

Phòng tổng

Phòng phát hành HĐ

Phòng quản lý đại lý

Phòng quản lý hợp đồng

Phòng dịch vụ

khách hàngPhòng

tài chính kế toán

Phòng mar-keting

Tổ tin học

22 phòng khai thác

Tổ đại lý

Đại lý