Phát triển dịch vụ cho vay ngang hàng ứng dụng công nghệ tài chính (p2p lending) kinh nghiệm quốc tế và bài học cho việt nam,khoá luận tốt nghiệp

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY NGANG HÀNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH (P2P LENDING) - KINH NGHIỆM QUÓC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Sinh viên thực : Cát Thị Nhung Lớp : K18NHB Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000547 Giảng viên hướng dẫn : Ths Đào Mỹ Hằng Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận thực dựa kiến thức thân trình học hỏi, thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, Phòng giao dịch Nguyễn Thái Học Các thành đạt khóa luận từ q tình nghiên cứu, phân tích tơi Những tài liệu, thơng tin, số liệu trích dẫn nguồn đầy đủ, hợp lý Một lần nữa, xin cam đoan điều nêu trung thực xác Hà Nội, tháng năm 2019 Sinh viên thực Cát Thị Nhung i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị kiến thức cho q trình học tập trường Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn đến Thạc sĩ Đào Mỹ Hằng tận tình hướng dẫn tơi thực khóa luận Tiếp theo, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, Phịng giao dịch Nguyễn Thái học ln quan tâm, giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập q ngân hàng Cuối cùng, tơi muốn bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, người giúp tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành tốt khóa luận Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2019 Sinh viên thực Cát Thị Nhung ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Tổng quan nghiên cứu 5.1Một số tiêu biểu nước 5.2Một số tiêu biểu nước .3 Tính đề tài .4 Bố cục khóa luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀ DỊCH VỤ CHO VAY NGANG HÀNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH Cơ sở lý thuyết cơng nghệ tài 1.1Khái niệm cơng nghệ tài (Fintech) 1.2Các dịch vụ cơng nghệ tài .6 1.3Tác động cơng nghệ tài Dịch vụ cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài 10 iii 2.1Khái niệm cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài 10 2.2Đặc điểm cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài .12 2.3Phân loại cho vay ngang hàng ứng dụng công nghệ tài 14 2.4Cách thức hoạt động cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài 15 2.5Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài .17 Kết luận chương 19 CHƯƠNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY NGANG HÀNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH 20 Tại Anh .20 1.1Tổng quan cho vay ngang hàng Anh 20 1.2Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay ngang hàng Anh 22 1.3Một số tảng cho vay ngang hàng lớn Anh 25 Tại Mỹ 28 2.1Tổng quan cho vay ngang hàng Mỹ 28 2.2Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động CVNH Mỹ 30 2.3Một số tảng cho vay ngang hàng lớn Mỹ .31 Tại TrungQuốc 33 3.1Tổng quan cho vay ngang hàng Trung Quốc 33 3.2Một số mơ hình cho vay ngang hàng Trung Quốc 35 3.3Rủi ro tiềm ẩn từ mơ hình cho vay ngang hàng Trung Quốc .36 Quốc.38 iv 3.5Nền tảng cho vay ngang hàng lớn Trung Quốc - PPDAI 39 Đánh giá chung kinh nghiệm phát triển hoạt động CVNH ứng dụng cơng nghệ tài nước Anh, Mỹ, Trung Quốc 41 4.1Những thành tựu đạt 41 4.2Những hạn chế .43 Kết luận chương .43 CHƯƠNG III THỰC TRẠNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM QUỐC TẾ, KHUYẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY NGANG HÀNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM 45 Thực trạng dịch vụ cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài Việt Nam 45 1.1Tổng quan hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam .45 1.2Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam 51 Bài học kinh nghiệm từ trình nghiên cứu hoạt động CVNH giới 52 2.1Xây dựng hệ thống pháp lý 52 2.2Thành lập hiệp hội công ty cho vay ngang hàng 53 2.3Thực nghiên cứu cho vay ngang hàng 53 2.4Dự báo công khai rủi ro cho vay ngang hàng 54 Thuận lợi khó khăn việc vận dụng học kinh nghiệm vào việc phát triển hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam 54 3.1Thuận lợi 54 3.2Khó khăn 56 v Giải pháp phát triển hoạt động cho vaynganghàng Việt Nam 56 DANH MỤC VIẾT TẮT 4.1Giải pháp 57 công ty cho vay ngang hàng 4.2Giải pháp 58 nhà đầu tư 4.3Giải pháp 59 người vay Kiến nghị quan quản lý .60 Kết luận chương .61 Từ viết tắt Nguyên nghĩa SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ P2P lending/CVNH Cho vay ngang hàng NHNN Ngân hàng nhà nước CNTC Cơng nghệ tài CMCN Cách mạng công nghiệp CVNH TD Cho vay ngang hàng tiêu dùng CVNH TM Cho vay ngang hàng thương mại CVNH BĐS Cho vay ngang hàng bất động sản FCA Cơ quan giám sát tài Anh SEC Ủy ban giao dịch chứng khoán Hoa Kỳ CONC KHCN KHDN Hệ thống hướng dẫn Tín dụng Tiêu dùng Khách hàng cá nhân vi Khách hàng doanh nghiệp NĐT Nhà đầu tư Tên bảng Trang Bảng Quy mô tỷ trọng ngành cho vay ngang hàng Anh năm 2015 2017 DANH MỤC BẢNG BIỂU 22 Bảng Đặc điểm số tảng cho vay ngang hàng Anh DANH MỤC BẢNG 25 Bảng Quy mô tỷ trọng ngành cho vay ngang hàng Mỹ năm 2015 2017 29 Bảng Đặc điểm số tảng cho vay ngang hàng Mỹ 31 Bảng Quy mô tỷ trọng ngành cho vay ngang hàng Trung Quốc năm 2015 - 2017 34 Bảng Một số loại hình cho vay ngang hàng Trung Quốc 36 Bảng Đặc điểm cho vay ngang hàng PPDAI 40 Bảng Đặc điểm số công ty cho vay ngang hàng Việt Nam 46 Tên hình Trang Hình Cách thức hoạt động cho vay ngang hàng 15 Hình Thống kê cho vay ngang hàng châu Âu (2017) 21 Hình Các tảng cho vay ngang hàng Anh (2017) 25 Hình Số lượng tảng cho vay ngang hàng có vấn đề trung quốc năm DANH MỤC HÌNH 2015 - 2018 37 Vll từ 05 triệu đến tỷ với kỳ hạn vay từ tháng - 60 tháng Với mơ hình CVNH doanh nghiệp, Lendbiz cung cấp khoản vay từ 100 triệu-1 tỷ đồng với kỳ hạn vay từ 3-12 tháng Nếu so sánh với hạn mức kỳ hạn vay tối thiểu số ngân hàng thương mại, thấy khoản vay nhỏ thời gian ngắn đáp ứng nhu cầu vay khách hàng cách đa dạng Ve phía NĐT, Lendbiz, khách hàng tham gia đầu tư với số vốn đầu tư tối thiểu 2.000.000 VNĐ Ngoài ra, TIMA LENDBIZ cung cấp cho NĐT nhiều tiện ích bổ sung khác như: Tổng đài tư vấn, thẩm định hồ sơ giao dịch, ký hợp đồng, chấm điểm tín dụng người vay Các dịch vụ hỗ trợ đại có yếu tố giúp NĐT khơng có kinh nghiệm đầu tư vào CVNH cách hiệu Thứ hai, cơng ty CVNH có ý thức vận dụng lợi mạng Internet công nghệ tài việc phát triển quảng bá sản phẩm dịch vụ Sự vận dụng phát huy lợi Internet cơng nghệ tài công ty CVNH Việt Nam thể thơng qua hai biểu hiện, quy trình hoạt động kênh quảng sản phẩm cơng ty CVNH gắn liền với hai yếu tố nói trên.Trước tiên, tất trình giao dịch, từ đăng ký tài khoản tham gia tảng CVNH, đến việc nộp hồ sơ vay vốn, lựa chọn đối tác, thẩm định, ký kết hợp đồng, giải ngân toán khoản vay thực trực tuyến thơng qua mạnh Internet Đặc biệt, tính tập hợp lưu trữ hồ sơ vay vốn, đồng thời tổng hợp hồ sơ tảng CVNH thành tựu công nghệ big data- sản phẩm cơng nghệ tài Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa kênh quảng bá giao dịch công ty CVNH Việt Nam chủ yếu kênh trực tuyến trang web, hay nhóm/trang mạng xã hội Facebook; kết hợp với ứng dụng (app) thiết kế riêng Điều cho thấy, công nghệ mạng Internet yếu tố thiết yếu việc vận hành mô hình CVNH Thứ ba, chất lượng thơng tin cung cấp cho khách hàng cơng ty CVNH chưa có đồng Sự không đồng việc cung cấp thông tin cho khách hàng thể số lượng chất lượng thông tin mà tảng cung cấp Trang web 50 Tima Lendbiz cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết có phần tương đồng với tảng CVNH quốc tế, công khai thông tin dự án/ hồ sơ vay vốn, thông tin loại dịch vụ cung cấp, điều kiện hồ sơ thủ tục liên quan đến trình giao dịch Trong đó, số trang web khác cung cấp với thơng tin chưa đầy đủ, điều làm ảnh hưởng đến chất lượng vay vốn đầu tư bên 1.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam Tính đến hết năm 2018, Việt Nam chưa ban hành Văn pháp luật quy định riêng cho ngành CVNH Hiện tại, mơ hình CVNH Việt Nam chưa thức cấp phép, nên cơng ty CVNH hoạt động hình thức cơng ty tư vấn tài chính/ đầu tư Như vậy, công ty CVNH Việt Nam phải tuân thủ quy định Luật doanh nghiệp quy định liên quan Một số quy định Luật doanh nghiệp mà công ty CVNH phải tuân thủ là: - Đáp ứng đủ điều kiện kinh doanh kinh doanh ngành, nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện theo quy định Luật đầu tư bảo đảm trì đủ điều kiện đầu tư kinh doanh suốt q trình hoạt động kinh doanh - Tổ chức cơng tác kế tốn, lập nộp báo cáo tài trung thực, xác, thời hạn theo quy định pháp luật kế toán, thống kê - Kê khai thuế, nộp thuế thực nghĩa vụ tài khác theo quy định pháp luật - Bảo đảm chịu trách nhiệm chất lượng hàng hóa, dịch vụ theo tiêu chuẩn pháp luật quy định tiêu chuẩn đăng ký công bố - Thực nghĩa vụ đạo đức kinh doanh để bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng người tiêu dùng Bên cạnh đó, Việt Nam, cơng ty CVNH coi thuộc nhóm cơng ty Fintech Trước xuất nhiều hình thức tài sử dụng cơng nghệ tài chính, có hình thức CVNH, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN VN) có 51 hành động thể quan tâm đến hình thức tài Cụ thể, ngày 16/3/2017, Thống đốc NHNN VN ban hành Quyết định số 328/QĐ-NHNN việc “Thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài chính”, với mục đích là: - Nghiên cứu thị trường, đề xuất với Thống đốc NHNN giải pháp nhằm phát triển, hồn thiện hệ sinh thái Fintech - Xây dựng khn khổ pháp lý làm sở, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech phát triển, phù hợp với định hướng phủ Tuy nhiên, NHNN nhận định “sẽ phải thêm nhiều thời gian để Việt Nam đưa khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài cơng nghệ cao, có hoạt động CVNH” Bài học kinh nghiệm từ trình nghiên cứu hoạt động CVNH giới 2.1 Xây dựng hệ thống pháp lý Hệ thống pháp lý cần xây dựng phù hợp với phát triển hoạt động CVNH Một điểm chung hệ thống quản lý CVNH Anh Mỹ khả thay đổi phù hợp, hồn thiện nhanh chóng với thay đổi mơ hình quốc gia Đây yếu tố quan trọng việc thúc đẩy việc phát triển mơ hình CVNH theo hướng hiệu toàn diện Tại Anh Mỹ, việc quản lý hoạt động CVNH quan tâm nhiều tổ chức, dẫn đến khả xây dựng hệ thống quản lý hồn thiện đồng với tốc độ nhanh Tuy hệ thống quản lý Anh Mỹ cần hồn thiện, khơng thể phủ nhận hệ thống luật pháp xây dựng kịp thời phù hợp với tình hình quốc gia góp phần khơng nhỏ việc định hướng hoạt động CVNH Một học rút hậu việc áp dụng chế thả lỏng mức quản lý mơ hình CVNH đến từ Trung Quốc Trung Quốc thị trường CVNH lớn có tốc độ tăng trưởng nhanh giới Một số lí dẫn đến phát triển bùng nổ Trung Quốc, đặc biệt trước năm 2015 chế thả lỏng 52 phủ Trung Quốc Sau cho phép phát triển nhanh chóng tài Internet CVNH, hậu mà thị trường Trung Quốc ghi nhận tỷ lệ lớn cơng ty ngang hàng cung cấp dịch vụ chất lượng kém, bê bối khác tiết lộ thông tin khách hàng, cung cấp sai thông tin kiểm định Điều cho thấy, việc quản lý lỏng lẻo dẫn đến dự hỗn loạn thị trường thiệt hại to lớn cho người tham gia vào hình thức CVNH phạm vi rộng 2.2 Thành lập hiệp hội công ty cho vay ngang hàng Thành lập hiệp hội công ty CVNH việc làm cần thiết để phát triển hoạt động CVNH Một số tổ chức có quy mơ tiếng lĩnh vực CVNH tổ chức P2PFA Anh P2PFA thành lập vào năm 2011 với tư cách quan đại diện tự điều chỉnh CVNH Vương quốc Anh P2PFA có vai trị thúc đẩy hệ thống hóa hoạt động ngành CVNH Anh hành vi kinh doanh (chủ yếu thông qua nguyên tắc hoạt động P2PFA) làm việc với nhà hoạch định sách quan quản lý để đảm bảo chế độ điều tiết có hiệu Tổ chức đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng quản lý tổ chức CVNH Anh 2.3 Thực nghiên cứu cho vay ngang hàng Cần thực thường xuyên báo cáo, nghiên cứu mang tầm khu vực quốc tế giúp nâng cao nhận thức góp phần phát triển CVNH Kể từ mơ hình CVNH xuất vào năm 2005, có nhiều nghiên cứu, báo cáo chế, đặc điểm phát triển loại hình tài Một vài Nghiên cứu báo cáo tiêu biểu số là: “Peer-to-Peer Lending: A Financing Alternative for Small Businesses” phát hàng phận nghiên cứu Văn phịng vận động hành Hoa Kỳ; “2017 The Americas alternative finance industry report” Đại học Cambrigde Anh thực hiện, Những báo cáo góp phần quan trọng việc cung cấp thông tin tổng quan chi tiết chế hoạt động, tình hình phát triển hệ thống pháp luật hành mơ hình CVNH Điều góp phần khơng nhỏ cho việc đưa sách quy định cấp quản lý, nâng cao hiểu biết đưa 53 định đầu tư cho bên cho vay Vì vậy, việc xây dựng báo cáo mang tính chất định kỳ liên quan đến hoạt động CVNH hoạt động có ảnh hưởng quan trọng đến phát triển hoạt động CVNH 2.4 Dự báo công khai rủi ro cho vay ngang hàng Cần thực công tác dự báo công khai yếu tố rủi ro liên quan đến hoạt động CVNH cách kịp thời xác Một mối quan tâm hàng đầu NĐT tổ chức quản lý đo lường, công khai yếu tố rủi ro riêng tảng, rủi ro chung ngành chưa thực cách đầy đủ, triệt để có hệ thống Trong đó, quản trị rủi ro vấn đề thiết yếu ngành tài Điều yêu cầu quan, nhà quản lý thân tảng phải tập trung, trọng vào cơng tác hồn thiện cơng khai số rủi ro cần thiết Thuận lợi khó khăn việc vận dụng học kinh nghiệm vào việc phát triển hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam 3.1 Thuận lợi Trong trình học hỏi vận dụng kinh nghiệm phát triển CVNH quốc gia giới vận dụng vào việc phát triển mơ hình có điểm thuận lợi sau: Thứ nhất, CVNH có nhiều tiềm lợi phát triển thị trường Việt Nam CVNH có lợi đáp ứng cung ứng vốn cho đối tượng không tiếp cận nguồn vốn ngân hàng TS Đoàn Duy Khương - Phó Chủ tịch Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) cho biết, tính đến năm 2017, nước ta, “Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách thu hút triệu lao động” Mặc dù có vai trị quan trọng, có 30% SMEs tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng số tiền vay chiếm 3% tổng doanh số cho vay ngân hàng kinh tế Con số nói lên phần thực trạng bất cập việc tiếp cận vốn SMEs 54 Một nguyên nhân tình trạng điều kiện cho vay hệ thống ngân hàng ngày càg khắt khe, thời hạn định cho vay kéo dài, sau thời gian khủng hoảng tài năm 2008-2009 Vì vậy, phát triển hình thức CVNH giải pháp hiệu giải vấn đề huy động vốn vay doanh nghiệp vừa nhỏ CVNH cịn hình thức cung cấp tài nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng vay cá nhân tổ chức Hiện tại, công ty CVNH tập trung chủ yếu vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng - thị trường phát triển mạnh có xu hướng tiếp tục phát triển thời gian tới Theo báo cáo Ủy ban giám sát tài quốc gia (2018), tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng (TDTD) năm 2017 tăng 65% (năm 2016 tăng 50,2%), chiếm 18% tổng tín dụng (năm 2016 12,3%) Năm 2018, TDTD tiếp tục tăng trưởng cao với mức 51% mảng hoạt động chiến lược, nhiều tiềm tổ chức tín dụng năm tới Trong đó, hệ thống ngân hàng thương mại-một phận lớn lĩnh vực TDTD lại liên quan đến nhiều việc nghiêm trọng làm giảm lòng tin người gửi tiền: - Năm 2013, nhân viên Đỗ Anh Tú (NH Seabank - chi nhánh Hà Nội) trao cho khách thẻ tiết kiệm ghi nhận số tiền gửi 10 tỷ đồng hạch toán vào hệ thống 10 triệu đồng (Báo Vnexpress) - Cũng năm 2013, “Đại án Huyền Như”, Huỳnh Thị Huyền Như (Vietinbank) từ suốt năm 2007 - 2013, lợi dụng chức vụ ngân hàng giao để dùng thủ đoạn chuyển tiền khơng có chứng từ khách hàng, tất tốn tiền gửi khơng có chữ ký chiếm đoạt gần nghìn tỷ đồng - Năm 2018, Ngân hàng Eximbank, khách hàng số tiền gửi lên đến 245 tỷ đồng Điều cho thấy, với tiềm cạnh tranh sẵn có thị trường cho 55 Thứ hai, ngành CVNH có khả tiếp thu nhanh từ nước phát triển giới CVNH Việt Nam ngành có quy mơ chưa lớn, q trình học hỏi dễ dàng Một số đặc điểm mơ hình CVNH Việt Nam có nhiều nét tương đồng với mơ hình CVNH giới là: quy mơ khoản vay thường ngắn nhỏ khoản vay ngân hàng truyền thống, quy trình giao dịch có hỗ trợ tích cực hiệu Internet cơng nghệ tài chính, NĐT người vay chủ động trình giao dịch, điển hình việc đưa quy mô khoản vay, thời hạn vay điều kiện vay/ cho vay mong muốn Điều cho thấy khả học hỏi kinh nghiệm tổ chức CVNH Việt Nam 3.2 Khó khăn Q trình học hỏi kinh nghiệm phát triển CVNH số nước giới áp dụng Việt Nam gặp số khó khăn, hạn chế Đó nguy có nhiều biến tướng CVNH gây thiệt hại cho người tham gia Khoảng từ đầu năm 2015, mô hình CVNH bắt đầu thâm nhập vào Việt Nam với đời số công ty cho vay trực tuyến Mơ hình phát triển mạnh mẽ nước phát triển, có nhiều nguy cho phát triển Việt Nam, CVNH có nhiều biến tướng gây thiệt hại cho người tham gia khơng có hiểu biết người vay cho vay, chuyên nghiệp đạo đức công ty CVNH, hệ thống luật pháp quản lý chặt chẽ hoạt động Hiện tại, Việt Nam chưa có quy định cụ thể dịch vụ CVNH Trên thực tế, việc số công ty tự giới thiệu hoạt động theo mơ hình CVNH lại khơng hoạt động theo mơ hình chuẩn phù hợp với chất ngành này, cho thấy dấu hiệu thiếu chuyên nghiệp hiểu biết trình kinh doanh công ty muốn hoạt động lĩnh vực CVNH Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngang hàng Việt Nam Để phát triển hoạt động CVNH theo hướng đại, toàn diện hiệu quả, cần có biện pháp cụ thể cho bên liên quan đến hoạt động CVNH công ty CVNH, NĐT người vay thông qua tảng CVNH, đồng thời có kiến nghị hợp lý kịp thời đến Cơ quan quản lý liên quan 56 4.1 Giải pháp công ty cho vay ngang hàng 4.1.1 Đẩy mạnh việc ứng dụng lợi mạng internet Hiện Việt Nam, số cơng ty CVNH có trọng tận dụng lợi mạng Internet, cơng nghệ tài (Fintech) cơng nghê liệu lớn (big data) Các lợi Internet cơng ty CVNH triển khai tốt nhất, với mơ hình giao dịch thông qua phương tiện Internet trang web, mạng xã hội facebook, ứng dụng điện thoại Công nghệ liệu lớn (Big data) sử dụng việc lưu trữ cung cấp số lượng lớn liệu cho khách hàng, đặc biệt NĐT trình lựa chọn khoản cho vay số công ty CVNH Tima hay Lendbiz Tuy nhiên, lợi mạng internet, công nghệ tài fintech liệu lớn big data cịn nhiều, cần khai thác triệt để Có thể thực giải pháp cách: - Yêu cầu khách hàng vay vốn điền thông tin chi tiết tốt, đặc biệt thông tin tài - Thu thập thơng tin khách hàng từ trang mạng xã hội để bổ sung, đối chiếu - Thiết kế thêm phần đánh giá đối tác (chấm điểm), làm nguồn tham chiếu cho lần giao dịch họ 4.1.2 Thành lập Tổ chức doanh nghiệp cho vay ngang hàng Thành lập Tổ chức doanh nghiệp ngành CVNH để học hỏi, phát triển hệ thống lành mạnh Tổ chức CVNH Anh (P2PFA) chứng tỏ vai trị tích cực việc quản lý thúc đẩy hoạt động mơ hình CVNH phát triển theo hướng đại, minh bạch minh bạch Anh Do đó, Việt Nam học hỏi xây dựng tổ chức CVNH, với vai trò kết nối nhà cung cấp dịch vụ CVNH, trước hết tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngành học hỏi kinh nghiệm phát triển Bên cạnh đó, việc thành lập hiệp hội sở tiêu chuẩn hóa ngành CVNH, đồng thời hình thức quảng bá cho hoạt động Việt Nam Để thành lập tổ chức doanh nghiệp ngành CVNH, trước hết cần tổ chức hoạt động gặp gỡ giao lưu công ty ngành CVNH Việc 57 tạo điều kiện để công ty CVNH học hỏi, giúp đỡ phát triển, chí hợp tác nhau; đồng thời tiền đề để thành lập Tổ chức CVNH Việt Nam 4.1.3 Đẩy mạnh hoạt động kêu gọi đầu tư từ nước ngoài, kết hợp với hệ thống ngân hàng Việc gọi vốn từ tổ chức nước ngồi khơng đóng vai trị việc cung cấp nguồn vốn hoạt động cho công ty CVNH, mà cịn hội để cơng ty học hỏi kinh nghiệm quản lý công nghệ từ NĐT nước ngồi Do đó, việc đầu tư gọi vốn từ cơng ty nước ngồi biện pháp hữu hiệu cho phát triển hoạt động CVNH Việt Nam Bên cạnh đó, thị trường CVNH non trẻ Việt Nam phát huy hết tiềm kết hợp đơi bên có lợi với tổ chức ngân hàng truyền thống Trên thực tế, số mơ hình liên quan đến cơng nghệ tài Fintech sản phẩm ví điện tử Momo, Mobivi kết hợp với ngân hàng Do đó, cơng ty CVNH Việt Nam kết hợp với hệ thống ngân hàng thương mại để đem lại hình thức giao dịch thuận tiện cho bên tham gia 4.1.4 Thực nghiên cứu hoạt động cho vay ngang hàng Thực nghiên cứu hoạt động CVNH để nâng cao hiểu biết, niềm tin khách hàng, động lực để công ty CVNHphát triển Hiện nay, việc số công ty tự nhận hoạt động lĩnh vực CVNH, lại có mơ hình hoạt động khơng với chất hình thức hệ việc NĐT khơng có tài liệu thống nhăm tìm hiểu cách thuận lợi đặc điểm hình thức CVNH Do đó, việc thực nghiên cứu liên quan đến hình thức tài việc làm cấp thiết để tạo điều kiện cho việc giao dịch, xây dựng tảng quản lý bên liên quan 4.2 Giải pháp nhà đầu tư 4.2.1 Trang bị kiến thức cho vay ngang hàng 58 Kiến thức CVNH điều mà NĐT cần phải biết trước tham gia vào thị trường CVNH Các NĐT phải hiểu chất, cách thức hoạt động CVNH rủi ro gặp phải định đầu tư Đầu tư tảng CVNH không giống với gửi tiết kiệm ngân hàng, NĐT bị hấp dẫn lãi suất cao nhiều rủi ro Đặc biệt, Việt Nam, phủ chưa có quy định khắt khe khả tài cơng ty CVNH, rủi ro NĐT lớn người vay không trả nợ Bên cạnh đó, thường xuyên cập nhật thông tin, theo dõi xu hướng phát triển hoạt động CVNH, từ tìm hội đầu tư có lợi cho 4.2.2 Tìm hiểu cơng ty cho vay ngang hàng Trước định đầu tư, NĐT cần tìm hiểu kỹ cơng ty CVNH mà có ý định đầu tư Trong q trình cạnh tranh, để thu hút khách hàng, tảng CVNH đưa mức lãi suất hấp dẫn Nhưng, lãi suất cao, rủi ro lớn Những đối tượng xấu núp bóng cơng ty CVNH để thực lừa đảo chiếm đoạt tài sản khách hàng 4.3 Giải pháp người vay 4.3.1 Cung cấp thơng tin xác Người vay có trách nhiệm cung cấp thơng tin xác đăng ký khoản vay Thông tin mà người vay đăng ký có ảnh hưởng trực tiếp đến hạng tín nhiệm, hạn mức vay lãi suất vay người Vì mà nhiều người có xu hướng khai khống thông tin nhằm lừa gạt nhà đầu tư Điều ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển ngành CVNH, gây thiệt hại niềm tin từ nhà đầu tư 4.3.2 Tìm hiểu cơng ty cho vay ngang hàng Trước nộp đơn xin vay, người vay cần tìm hiểu kỹ cơng ty CVNH Hiện nay, nước ta, có nhiều khách hàng phản ánh tín dụng đen núp bóng công ty CVNH, cho vay với lãi suất cắt cổ Chính vậy, cá nhân, doanh nghiệp cần phải tìm 59 hiểu cơng ty CVNH, trước ký kết hợp đồng, cần đọc hiểu điều khoản hợp đồng Như vậy, cá nhân/tổ chức, dù người cho vay hay người vay cần phải tìm hiểu thật kỹ cơng ty CVNH trước định tham gia, để bảo vệ thân Đồng thời, góp phần thúc đẩy hoạt động CVNH nước ta phát triển cách an toàn, lành mạnh Kiến nghị quan quản lý Chính phủ quan quản lý cần nhanh chóng xây dựng khung pháp lý định thành lập quan điều hành, giám sát hoạt động CVNH Việt Nam Bài học từ Trung Quốc cho thấy tầm quan trọng pháp luật Muốn CVNH phát triển cách lành mạnh, hệ thống pháp luật cần chặt chẽ Mặt khác, để xây dựng văn pháp luật, phủ cần có nghiên cứu, dự báo xu hướng phát triển CVNH Việt Nam Kết hợp với Cơ quan có liên quan Bộ khoa học cơng nghệ, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp đẩy nhanh hồn thiện khung pháp lý Bên cạnh đó, việc định thành lập quan quản lý, tra, kiểm tra, giám sát hoạt động công ty CVNH cần thiết CVNH hình thức tín dụng có nhiều rủi ro, cần có giám sát chặt chẽ, kiểm tra thường xuyên để tránh gian lận, lừa đảo Việc nghiên cứu, xây dựng ban hành văn quy phạm pháp đòi hỏi cần nhiều thời gian, diễn thời gian ngắn Hiện tại, công ty CVNH Việt Nam xếp vào nhóm “cơng ty cơng nghệ tài chính-cơng ty Fintech”, lĩnh vực thu hút quan tâm cấp quản lý, với chứng việc thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài Do đó, tương lai, hồn tồn xây dựng hệ thống quy định pháp luật dành riêng cho Lĩnh vực công nghệ tài 60 Ket luận chương Như vậy, CVNH có nước ta kể từ năm 2014 đăng ký kinh doanh “tư vấn tài chính/ đầu tư” CVNH có đặc điểm giống với mơ hình nước phát triển Anh, Mỹ, Trung Quốc; nhiên, chưa có văn pháp luật quan đứng quản lý trực tiếp loại hình kinh doanh hạn chế lớn CVNH Việt Nam Để CVNH Việt Nam phát triển, cần phối hợp thực chủ thể liên quan: người cho vay, người vay, cơng ty CVNH, phủ Mỗi chủ thể có giải pháp thực khác mục đích chung phát triển hoạt động CVNH 61 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ CVNH ứng dụng công nghệ tài (P2P lending) - Kinh nghiệm quốc tế học cho Việt Nam” rút số kết luận sau: - CVNH sản phẩm cơng nghệ tài chính, mơ hình thành cơng cơng nghệ tài - Về chất, CVNH quan hệ vay cho vay trực tiếp bên cho vay (NĐT) bên vay, trình cho vay thực trực tuyến ngoại tuyến thông qua tảng CVNH Các công ty CVNH thường NĐT trực tiếp cho vay tiền, mà họ tạo không gian kết nối bên tham gia, đồng thời cung cấp dịch vụ đơn giản hóa q trình vay cho vay - Đặc điểm tiêu biểu hoạt động CVNH nhanh chóng thuận tiện cho bên tham gia Tính nhanh chóng thuận tiện CVNH thể chủ yếu mặt: trình tham gia giao dịch chủ yếu thơng qua mạng internet; không bị hạn chế thời gian không gian; thời gian thủ tục đầu tư vay ngắn; đáp ứng nhu cầu đầu tư vay vốn đa dạng Đặc điểm CVNH chủ yếu hình thức CVNH hình thức tín dụng tận dụng ưu điểm Internet cơng nghệ tài (Fintech) - Việc xây dựng tảng pháp lý điều chỉnh cho hoạt động CVNH chưa hoàn chỉnh Ngay nước phát triển Anh, Mỹ Trung Quốc, hệ thống quy định 62 nhỏ đến uy tín cơng ty CVNH hoạt động theo quy chuẩn mà ảnh hưởng đến phát triển ngành CVNH Việt Nam nói chung Do đó, cần có biện pháp phù hợp hiệu để phát triển hoạt động CVNH Việt Nam dựa kinh nghiệm học tập từ nước Anh, Mỹ Trung Quốc Như vậy, tiềm phát triển CVNH nước ta lớn Tuy nhiên, điều quan trọng Chính phủ cần thiết lập khung pháp lý, làm sở hoạt động cho công ty CVNH Đồng thời giao trách nhiệm quản lý cho quan có thẩm quyền để thực tra, giám sát chặt chẽ để không gây thiệt hại tài sản cho chủ thể tham gia 63 Website DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu1.tronghttps://www.zopa.com/ nước Nguyễn https://www.fundingcircle.com/uk/ 1) TS Đức Hải, Ths Đỗ Minh Thu (2017), Cơng nghệ tài cho đổi mớihttps://www.fca.org.uk/ sáng tạo https://investor.com/ 2) SBV (2017), Ngân hàng Nhà nước thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực công com/ nghệ tàihttps://www.orcamoney 3) Nghiêmhttps://www.bloomberg.com/asia Thanh Sơn (2017), Quản lý lĩnh vực cơng nghệ tài - kinh nghiệmhttps://www.fca.org.uk/ quốc tế số đề xuất Việt Nam https://www.sec.gov/ 4) Xuân Thân(2017) , Doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận tín dụng https://www.lendingclub.com/ ngân hàng 10 https://www.prosper.com/ 5) Phạm Xuân Hòe đồng tác giả (2017), 10 nhận định ngân hàng Việt 11 https://www.ppdai.com/ Nam 12 mạng 4.0 https://www.sbv.gov.vn/ 6) Hà 13 Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàn Mỹ Lệ (2018), https://vnexpress FINTECHHệ sinh thái ởnet/ nước vận dụng Việt Nam 14 http://khoinghiepsangtao.vn/ 7) SBV(2018), Ngân hàng Nhà nước cảnh báo rủi ro cho vay ngang 15 https://tima.vn/ hàng 16 https://lendbiz.vn/ Tài liệu nước 1) The Business Models and Economics of Peer to Peer Lending (P2P)European Credit Research Institute (2016) 2) Status quo of the US and UK’s P2P lending regulation Global journal of Economics and Business Administration, 2016- Hang Yin 3) Peer to Peer Lending Structures, risks and regulation, Kevin Davis and Jacob Murphy (2016) 4) Schwab, K.(2017), The fourth industrial revolution Crowns Bussiness 5) Optimal Regulation Of P2P Lending, Naoko Nemoto, David Storey and Bihong Huang (2019) 64 65 ...HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY NGANG HÀNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH (P2P LENDING) - KINH NGHIỆM QC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO. .. khóa luận Bài Khóa luận gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cơng nghệ tài dịch vụ cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài Chương 2: Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ cho vay ngang hàng. .. hàng ứng dụng công nghệ tài 10 2.2Đặc điểm cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài .12 2.3Phân loại cho vay ngang hàng ứng dụng cơng nghệ tài 14 2.4Cách thức hoạt động cho vay ngang hàng ứng dụng