179 PHÁT TRIỂN sản PHẨM DỊCH vụ tín DỤNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN bưu điện LIÊN VIỆT,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - PHAN THỊ HỒNG PHẤN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHAN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛μ , ,,ω NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^φ^ - PHAN THỊ HỒNG PHẤN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN VĂN THẮNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên thực Luận văn Phan Thị Hồng Phấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.2 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng 14 1.2.3 Mối quan hệ phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng với dịch vụ Ngân hàng 15 1.2.4 Vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng 16 1.2.5 Các tiêu đánh giá phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng 18 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại 22 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng số Ngân hàng Thương mại 30 1.3.2 Bài học LienVietPostBank .33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thunng mại Cổ phần Buu điện Liên Việt 36 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 38 2.2.1 Hoạt động tín dụng 38 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 41 2.2.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 42 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 44 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 47 2.3.1 Hệ thống sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ dành cho Khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 47 2.3.2 Hệ thống sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho Khách hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng bán bn LienVietPostBank .55 2.4.ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI LIENVIETPOSTBANK 62 2.4.1 Những kết đạt đuợc 62 2.4.2 Những mặt tồn 64 2.4.3 .Nguyên nhân tồn 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI THƯƠNG MẠITẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 73 SẢNNGÂN PHẨMHÀNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG LIENVIETPOSTBANK 73 3.1.1 Định huớng phát triển LienVietPostBank 73 3.1.2 MỤC TẮTdịch vụ tín dụng Định hướng DANH chiến lược phátCHỮ triển VIẾT sản phẩm LienVietPostBank 74 3.2 QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 75 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI LIENVIETPOSTBANK 75 3.3.1 Giải pháp chung phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank 75 3.3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ dành cho KHCN LienVietPostBank 85 3.3.3 Từ viết tắt Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho KHDN LienVietPostBank 102 Tiếng Việt 3.4 .KIẾN NGHỊ 106 3.4.1 Đối với Chính phủ 106 Automatic Teller Machine ATM ĐVT 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 108 Bảo hiểm xã hội 3.4.3 Đối với LienVietPostBank 110 Công nghệ thông tin KẾT LUẬN CHƯƠNG 113 Đơn vị tính KẾT LUẬN 114 ĐVKD ĐơnTHAM vị kinh doanh TÀI LIỆU KHẢO BHXH CNTT ^κH ^κH KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Bưu điện Liên Việt ^NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cơ phần TCTD Tơ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cô phân Kỹ thương Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm USD Đôla Mỹ ^VP Khách hàng quan trọng VND Việt Nam đông VNPost Tông Công ty Bưu điện Việt Nam Số hiệu Nội dung Trang Tổng hợp dư nợ, tỷ trọng dư nợ KHCN, KHDN Bảng 2.1 so với toàn hệ thống DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Nội dung Trang Số hiệu Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 39 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Tổng dư nợ tín dụng LienVietPostBank qua năm 37 38 Số lượng KH vay vốn toàn hệ thống 39 Tỷ lệ nợ xấu LienVietPostBank qua 40 năm DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Tổng huy động vốn LienVietPostBank qua 41 năm Lãi lỗ từ hoạt động dịch vụ Biểu đồ 2.5 LienVietPostBank 43 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Tổng tài sản LienVietPostBank qua năm Vốn chủ sở hữu LienVietPostBank qua năm Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước 44 Biểu đồ 2.8 dự phịng rủi ro tín dụng LienVietPostBank 46 45 qua năm Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận LienVietPostBank qua năm 47 Dư nợ tín dụng KHCN LienVietPostBank Biểu đồ 2.10 qua năm 49 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ 2.12 Tỷ trọng du nợ tín dụng KHCN theo nhóm sản phẩm tính đến hết Quý II/2014 Du nợ tín dụng KHCN LienVietPostBank theo nhóm sản phẩm tính đến hết Q II/2014 Biểu đồ 2.13 51 Tỷ lệ nợ xấu LienVietPostBank tính đến hết Quý II/2014 51 54 Du nợ tín dụng KHDN LienVietPostBank Biểu đồ 2.14 qua năm 58 Tỷ trọng du nợ tín dụng KHDN Biểu đồ 2.15 LienVietPostBank theo nhóm sản phẩm tính 59 đến hết Quý II/2014 Biểu đồ 2.16 Biểu đồ 2.17 Biểu đồ 2.18 Hình 3.1 Hình 3.2 Du nợ tín dụng KHDN LienVietPostBank theo nhóm sản phẩmtính đến hết Quý II/2014 Tỷ lệ nợ xấu theo nhóm sản phẩm KHDN LienVietPostBank Tỷ lệ nợ hạn số ngành LienVietPostBank tính đến hết Q II/2014 Hình lý thuyết số hài lòng KH NH Ma trận phát triển sản phẩm, thị truờng Mô 60 61 62 80 89 - 101 - sách giá, tăng sức cạnh tranh, thu hút KH - Còn KH + Gia tăng hội KH sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ NH + Lợi ích đem lại cho KH thấy không thấy hầu hết lợi ích “nhìn thấy” giá trị “nhận biết” Những giá trị thể mức giảm giá hay miễn phí dịch vụ tặng kèm Đơn giản người mua chọn gói sản phẩm dịch vụ tổng giá trị mà đem lại dài hạn cao hay giá trị sản phẩm dịch vụ riêng lẻ cộng lại + Việc đóng gói sản phẩm khơng có nghĩa KH phải mua đồng thời nhiều sản phẩm dịch vụ giao dịch Thay vào đó, tiến hành giao dịch, KH hiểu gói sản phẩm dịch vụ đồng ý với điều kiện gắn với - Tác giả đưa vài ví dụ gói sản phẩm dịch vụ NH + Một KH trì số dư tiết kiệm định cấp tín dụng ưu đãi lãi suất, thời hạn vay, miễn phí tư vấn tài chính, miễn phí dịch vụ NH qua điện thoại, tùy theo phân lớp theo số dư mà ưu đãi khác Như NH thực mục tiêu: Bán chéo sản phẩm, dịch vụ + KH mở tài khoản tiền gửi toán, sử dụng nhiều dịch vụ khác nhận lãi suất cao Như NH thực mục tiêu: Mở - 102 - - Các sản phẩm dịch vụ bổ trợ cho nhau: Đơn cử khoản vay mua nhà gắn liền với bảo hiểm đảm bảo trả nợ thay cho KH có kiện xảy thu hút KH - NH sử dụng đóng gói sản cơng cụ phục vụ chiến lược doanh thu đặc biệt sản phẩm chưa phổ biển hay xuất chưa đủ sức cạnh tranh mà NH muốn quảng bá với thị trường NH đóng gói với sản phẩm ưa chuộng, cách làm tạo điểm nhấn gói thu hút KH - Gói sản phẩm phải đơn giản, dễ hiểu: Đóng gói sản phẩm dịch vụ phảo đảm bảo KH hiểu rõ tính năng, ích lợi chúng Do dịch vụ NH hợp đồng dài hạn, việc trì gói sản phẩm tốn so với lợi ích thu được, mà việc gắn kết với chúng thời gian dài cần xem xét, cân nhắc cẩn thận - Công nghệ công cụ thực hóa ý tưởng kinh doanh vũ khí, địn bẩy tạo nên khác biệt Bởi lẽ, khơng thể có gói sản phẩm dịch vụ thích hợp cho tất phân khúc KH, vậy, NH cần tạo nhiều gói đa dạng, đáp ứng đối tượng KH khác thông qua việc áp dụng công nghệ - 103 - lòng định lựa chọn họ chúng không ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Khi mua sản phẩm, dịch vụ, KH phải bỏ khoản chi phí để trao đổi với giá trị sử dụng cần Vì vậy, KH có so sánh giá Nếu KH cảm thấy mức giá thỏa đáng, với họ nhận nhiều so với chi phí mà họ bỏ họ cảm thấy hài lịng lựa chọn ngược lại Tuy nhiên, vài trường hợp, chi phí mà họ bỏ nhiều so so với mà họ nhận KH cảm thấy hợp lý, hài lịng họ lựa chọn Trước đây, nhiều nhiều nghiên cứu hài lòng KH, người ta thường xem yếu tố giá quan trọng bỏ qua Tuy nhiên, với cạnh tranh ngày gay gắt thị trường nhà nghiên cứu nhận thấy yếu tố giá ảnh hưởng sâu sắc đến hài lòng định lựa chọn KH Do vậy, trước NH cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường, NH cần xây dựng tốt sách giá việc điều tra, nghiên cứu tham khảo kỹ mức giá đối thủ để đưa mức giá hợp lý với đối tượng KH, mức giá phải có tính cạnh tranh tương xứng với chất lượng cung ứng sản phẩm Việc đưa sách giá hợp lý hợp lý hay khơng có ảnh hưởng lớn đến phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng phát triển kìm hãm phát triển sản phẩm Khi xây dựng sách giá, cần xem xét ba khía cạnh sau: - Giá so với chất lượng - Giá so với đối thủ cạnh tranh - Giá so với mong đợi KH Nếu bỏ qua không nghiên cứu yếu tố khơng thể đánh giá hài lịng định lựa chọn sản phẩm KH cách xác Tóm lại, giá dịch vụ ảnh hưởng đến nhận thức KH mức độ thỏa mãn giá trị dịch vụ Khi vay, KH phải tính đến mức phí lãi suất mà họ phải trả Lãi - 104 - suất hiểu theo nghĩa chung giá tín dụng, giá quyền sử dụng vốn vay khoảng thời gian định mà KH phải trả cho NH Đây tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với số tổng số tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất sở định hành vi lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH chi tiêu hay gửi tiết kiệm hay đầu tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh gửi tiền vào NH Bởi vậy, NH cần cân nhắc kỹ để đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn khác nhau, vừa đảm bảo tính cạnh tranh xong đảm bảo mục tiêu lợi nhuận NH 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng qua việc xây dựng thang đo chất lượng dịch vụ Ngân hàng Cũng sản phẩm dịch vụ khác cung ứng thị trường, chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng định đến hài lòng KH Việc nghiên cứu chất lượng dịch vụ sở cho việc thực biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ NH Đây nhân tố tác động mạnh đến hài lịng KH Nói cách khác, chất lượng dịch vụ mức độ hài lòng KH có mối liên hệ mối liên hệ chặt chẽ với Nếu chất lượng dịch vụ ngày hồn hảo, chất lượng cao KH gắn bó lâu dài Không vậy, chấp nhận, thoả mãn chất lượng KH hữu thông điệp truyền tải tới KH tiềm khác có nhu cầu giao dịch Vì vậy, khơng quan trọng mục tiêu phát triển mà định hướng cho NH phát huy mạnh cách tốt Do vậy, LienVietPostBank cần nâng cao chất lượng dịch vụ việc xây dựng thang đo chất lượng dịch vụ thực đánh giá Dưới số tiêu chuẩn sau trình xây dựng thang đo chất lượng dịch vụ, bao gồm: - Tính trội Một dịch vụ gọi có chất lượng thể “cái trội” so - 105 - với dịch vụ khác Và chịu chịu ảnh huởng lớn cảm nhận đánh giá KH Đây điểm cạnh tranh chủ yếu nhà cung cấp dịch vụ - Tính cung ứng Đây yếu tố bên phụ thuộc vào biểu nhà cung cấp dịch vụ (chính NH) Do chất luợng dịch vụ gắn liền với trình thực chuyển giao dịch vụ nên cách cung ứng dịch vụ góp phần ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ Nó đuợc thể trình thực chuyển giao dịch vụ Quá trình cung ứng phải nhanh gọn, chuyên nghiệp, khơng sai sót, nhầm lẫn giao dịch, tạo thành mạnh lâu dài cho NH - Tính thỏa mãn nhu cầu Các dịch vụ đuợc tạo nhằm vào nhu cầu KH Nếu KH cảm thấy nhu cầu họ khơng đuợc đáp ứng họ không thỏa mãn với chất luợng của dịch vụ nên hết, mơi truờng kinh doanh nay, nhà cung cấp dịch vụ huớng tới chất luợng dịch vụ phải thỏa mãn nhu cầu KH lấy yêu cầu KH làm sở để cải thiện chất luợng dịch vụ Đây yếu tố quan trọng Dịch vụ NH NH cung ứng để đáp ứng nhu cầu KH, sản phẩm phải đáp ứng đuợc kỳ vọng KH, chuyên nghiệp hoàn hảo, giảm thiểu sai sót giao dịch, tránh truờng hợp KH phàn nàn, khiếu kiện, khiếu nại - Tính tạo giá trị Chất luợng dịch vụ gắn liền với giá trị đuợc tạo nhằm phục vụ KH Dịch vụ không sản sinh giá trị hết đuợc xem khơng có giá trị KH thuờng đón nhận giá trị mà dịch vụ đem lại so sánh chúng với mong đợi mà họ nhận đuợc Vì vậy, việc xem xét chất luợng dịch vụ hay cụ thể giá trị đem lại cho KH phụ thuộc vào đánh giá KH NH KH thuờng đón nhận giá trị sản phẩm dịch vụ đem lại so - 106 - sánh chúng với kỳ vọng ban đầu Do đó, tạo giá trị điểm tảng để tạo nên khác biệt việc xây dựng phát triển chất lượng dịch vụ NH Tóm lại, chất lượng dịch vụ nhân tố tác động mạnh đến hài lòng KH Nếu nhà cung cấp đem lại cho KH sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn nhu cầu họ bước đầu để làm hài lịng KH Vì vậy, muốn nâng cao hài lòng KH, NH cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm Hay nói cách khác, chất lượng dịch vụ mức độ hài lòng KH có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, chất lượng dịch vụ định hài lòng KH Và mối quan hệ nhân vấn đề then chốt hầu hết nghiên cứu hài lòng KH 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần xây dựng, tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý theo hướng minh bạch, thơng thống, cởi mở, ổn định, bình đẳng, tinh gọn thủ tục hành chính, tránh rườm rà, phức tạp đồng thời thống quy định tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát triển, hoạch định chiến lược đắn, từ có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng phù hợp thời kỳ Công cụ để thực điều thơng qua quy định, sách, văn pháp lý Qua đó, NH nâng cao tính độc lập chủ động phát huy mạnh, tăng khả cạnh tranh cao môi trường khốc nghiệt Chính phủ cần tạo hành lang pháp lý bình đẳng, khơng có khoảng cách phân biệt NH nước ngoài; điều mở hội thách thức cho NH có điều kiện cạnh tranh bình đẳng, phát huy nội lực tiềm ẩn Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thể rõ vai trị việc điều hành sách tiền tệ theo định hướng Với kinh tế ổn định, bền vững, lành mạnh NH hoàn toàn yên tâm hoạt động kinh doanh, từ xây dựng sách chiến lược - 107 - phát triển điều kiện thuận lợi Mặt khác, Chính phủ cần nâng cao chất luợng thơng tin, phân tích dự báo tình hình kinh tế, trị - xã hội giúp NH có phản ứng linh hoạt kịp thời, hoạch định chiến luợc mục tiêu hành động phù hợp giai đoạn cụ thể Tiếp tục gắn chiến luợc LienVietPostBank với chiến luợc phát triển nông nghiệp, nông thơn Chính phủ Để kịp thời có chế để sản xuất nông nghiệp, nông thôn khu vực Đồng sơng Cửu Long nói riêng nuớc nói chung nhằm tiến tới nông nghiệp sản xuất hàng hóa theo huớng bền vững, tác giả xin kiến nghị Chính phủ nhu sau: - Cho phép tích tụ ruộng đất, hình thành cánh đồng mẫu lớn, khai thác chuỗi giá trị khép kín từ nghiên cứu sản xuất đến chế biến, tiêu thụ - Mở nút thắt, tăng cuờng việc thu hút nhà đầu tu nuớc nuớc ngồi vào khu vực nơng nghiệp nông thôn Các nhà đầu tu mang đến công nghệ mới, cách thức làm ăn để cải tiến yếu tố lạc hậu đồng thời, tạo sức ép cạnh tranh - Chính sách hạn điền có điểm chua phù hợp Nhà nuớc thực sách cho th đất 100 năm, nhà nơng lẫn nhà đầu tu an tâm sản xuất kinh doanh - Cần có có chế kích thích bảo hiểm bảo hiểm từ thiện vốn vay nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, thị truờng bảo hiểm phát triển với nhiều doanh nghiệp tham gia, cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm nhung khu vực nông nghiệp, nông thôn gần nhu để ngỏ - 108 - nông nghiệp, nông thôn (tối thiểu 20%) chế độ thưởng cho NH có tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn 35% Cách ưu đãi cách hỗ trợ người nông dân doanh nghiệp nông nghiệp, nông thơn từ gốc NH kênh bơm vốn chủ yếu cho khu vực nông nghiệp, nông thôn 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NH Nhà nước vừa người cung ứng tiền cho kinh tế vừa người hoạch định sách tiền tệ Quốc gia, đổi sách, quản lý hệ thống tài chính, hoạt động chủ yếu NH Nhà nước với mục đích điều tiết tầm kinh tế vĩ mơ đưa sách tiền tệ cơng cụ làm ổn định thị trường tiền tệ tạo điều kiện phát triển kinh tế, đảm bảo ổn định tồn hệ thống NH thơng qua việc quản lý giám sát Lĩnh vực tiền tệ NH lĩnh vực có độ nhạy cảm cao nhất, chịu nhiều tác động từ khó khăn nội kinh tế bên ngoài, ổn định tiền tệ, ổn định hệ thống NH có ý nghĩa lớn tồn phát triển NH Bởi vậy, NH Nhà nước cần thực thi sách an tồn vĩ mơ, lựa chọn mơ hình thể chế, xác định rõ vai trị tầm ảnh hưởng Việc có tác động lớn đến hiệu thực thi sách ổn định tài NH Nhà nước cần có khn khổ pháp lý, quy trình định phải rõ ràng, minh bạch, có cụ thể, cơng khai có trách nhiệm giải trình, đảm bảo vận hành thành cơng hiệu sách an tồn vĩ mơ Bên cạnh đó, NH Nhà nước cần kiên định lập trường việc điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt để đạt mục tiêu ổn định kinh tế, kiểm soát lạm phát mức thấp, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Việc ổn định tài đóng vai trị quan trọng hệ thống tài lành mạnh tạo niềm tin cho chủ thể tham gia vào kinh tế, giúp ngăn ngừa tượng hỗn loạn thị trường khả toán, - 109 - phá sản hay vỡ nợ NH, giảm thiểu tác động tiêu cực đến an tồn vĩ mơ kinh tế nhu hoạt động kinh doanh NH Từ việc ổn định tài chính, tiền tệ mà hoạt động kinh doanh NH có điều kiện tốt để phát triển đặc biệt hoạt động tín dụng, theo sản phẩm dịch vụ tín dụng có sở để phát triển tốt NH Nhà nuớc cần tăng cuờng công tác thông tin, tuyên truyền chế, sách thuộc lĩnh vực tiền tệ, NH đến tất đối tuợng xã hội với mục đích định huớng thị truờng, tạo đồng thuận cao góp phần thúc đẩy đua chế, sách nhanh chóng vào sống, có hiệu tích cực điều hành kinh tế Bên cạnh đó, NH Nhà nuớc cần tăng cuờng chuẩn mực an toàn hoạt động NH Thực đồng tái cấu hệ thống TCTD, giảm thiểu rủi ro qua hệ thống giám sát Theo đó, NH Nhà nuớc cần tăng cuờng quyền lực, hoàn thiện chế hoạt động cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC), xử lý nợ xấu, nâng cao lực quan tra, giám sát tài chặt chẽ, xây dựng tảng bản, đảm bảo hoạt động NH đuợc an toàn, ổn định phát triển bền vững NH Nhà nuớc cần nâng cao vai trị việc hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phục vụ cho việc k hai thác thông tin, thẩm định KH NH đuợc xác, từ việc sàng lọc, đua định cấp tín dụng KH NH đuợc nhanh chóng thuận lợi, theo rủi ro tín dụng đuợc hạn chế NH Nhà nuớc cần hoàn thiện pháp quy quy định hoạt động cho vay, quy trình cho vay, hoạch định chiến luợc phát triển chung, xây dựng kế hoạch tăng truởng tín dụng cho NH nhằm tạo thống cao quản lý đảm bảo cạnh tranh, phát triển bình đẳng NH, trì tăng cuờng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ NH Nhà nuớc NHTM NH Nhà nuớc cần hoàn thiện chế quản lý sản phẩm dịch vụ tín dụng, - 110 - Pháp luật, đưa định hướng, kế hoạch phát triển để NH tham gia cung ứng thị trường, tránh tình trạng độc quyền, đảm bảo lợi ích người tiêu dùng Mặt khác, NH Nhà nước cần trì tăng cường mối quan hệ hợp tác Quốc tế với mục đích học hỏi kinh nghiệm quản lý, điều hành, áp dụng công nghệ, học hỏi kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ NH đại có hàm lượng công nghệ cao bên cạnh sản phẩm truyền thống 3.4.3 Đối với LienVietPostBank Để thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam NH người với mơ hình “Ngân hàng - Bưu điện”, LienVietPostBank cần tiếp tục đổi sách xây dựng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Dưới số kiến nghị: - Đẩy mạnh việc thỏa thuận hợp tác với VNPost việc cung ứng phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng vi mơ kênh Phòng Giao dịch Bưu điện, khai thác hiệu lợi mạng lưới - Tập trung chiến lược bán lẻ hướng vào người nông dân, xây dựng chế bảo hiểm, bảo hiểm lãi suất tiến tới bảo hiểm lãi suất lẫn bảo hiểm trả gốc - Xây dựng chế, sách giá, lãi suất, phí cần phù hợp, linh hoạt nhạy bén với thị trường, nhằm giữ chân KH cũ thu hút thêm nhiều KH - Đổi công nghệ NH Tạo sản phẩm khác biệt có hàm lượng công nghệ cao - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm đảm bảo dễ hiểu, đơn giản, tránh nhầm lẫn, triển khai sản phẩm nhanh chóng, hướng dẫn kịp thời cho ĐVKD Cần - 111 - cầu thị trường, KH đối thủ, đưa đề xuất, ý tưởng mẻ giúp phận thiết kế sản phẩm có hướng đắn, xây dựng sách KH phù hợp với nhu cầu đa dạng thị trường - NH cần xem xét sửa đổi, bổ sung thay với điều kiện vay vốn, hạn mức cấp tín dụng, thời hạn, điều kiện khác linh hoạt, nhạy bén phù hợp với đối tượng KH, cạnh tranh thị trường, đảm bảo lợi nhuận quản trị rủi ro - Thực việc rà soát, đánh giá nội dung sản phẩm thường xuyên, kiểm tra lại tính thích nghi sản phẩm, so sánh sản phẩm đối thủ cạnh tranh, đưa chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp ngắn hạn dài hạn - Xây dựng quy chế cho vay, quy trình cấp tín dụng, tránh rườm rà, phức tạp, phân tách cụ thể, rõ ràng trách nhiệm, phối hợp nhịp nhàng phận, đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng thời gian xử lý, đảm bảo yêu cầu quản trị rủi ro - Sửa đổi quy trình, quy chế cấp tín dụng KH đặc biệt KH tiềm năng, cần trọng cơng tác chăm sóc KH trước, sau sử dụng sản phẩm, cần xây dựng chế, sách KH riêng phục vụ KH VIP cách linh hoạt, nhanh chóng, có nhiều ưu đãi lãi suất, phí, có tính cạnh trạnh thị trường - Xây dựng sách tín dụng thơng thống, linh hoạt, hiệu quả, phù - 112 - duyệt cấp tín dụng khoản vay Mức phán phải hợp lý với Đơn vị nhằm đẩy nhanh tốc độ xử, lý phê duyệt hồ sơ đuợc nhanh chóng, phục vụ KH tốt xong đảm bảo quản trị rủi ro, tăng khả cạnh tranh với đối thủ - Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro, sàng lọc KH, đua cảnh báo truớc phê duyệt cấp tín dụng đua điều kiện kèm theo phê duyệt khoản vay có rủi ro cao - Thuờng xuyên đánh giá chất luợng tín dụng, tăng cuờng cơng tác giám sát, phát sớm khoản tín dụng có nguy trở thành nợ hạn nợ xấu - Xây dựng phận, phòng ban theo dõi hiệu suất bán hàng, quản lý kết triển khai sản phẩm, tu vấn, huớng dẫn giải đáp ĐVKD thắc mắc sản phẩm, kịp thời ghi nhận giải đáp phù hợp Từ kết triển khai, phân tích đánh giá độ phù hợp sản phẩm phân khúc KH thị truờng, sửa đổi, bổ sung thay thế, điều chỉnh nội dung sản phẩm chua phù hợp - Nâng cao lực quản lý Ban lãnh đạo việc điều hành, đua định, sách KH, đánh giá sát lực thực tế nhân để có điều chỉnh cơng việc phù hợp Thuờng xuyên tổ chức đào tạo tập - 113 - KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương trước, Chương luận văn nêu giải vấn đề sau: - Bối cảnh kinh tế định hướng phát triển chung định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank - Tác giả đưa quan điểm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng NH - Đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank - Đưa kiến nghị với Chính phủ, NH Nhà nước LienVietPostBank nhằm thực tốt giải pháp đưa - 114 - KẾT LUẬN Đề tài luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt” tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất, luận văn nghiên cứu vấn đề liên quan đến đề tài như: Hệ thống hố tín dụng NH, sản phẩm dịch vụ tín dụng, đặc điểm chúng, rõ cần thiết phải phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng NH, KH, kinh tế, đồng thời đưa tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng đưa học kinh nghiệm số NH việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Thứ hai, luận văn sâu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng NH giai đoạn từ năm 2009 đến Luận văn khái qt mơ hình tổ chức, kết hoạt động kinh doanh NH, kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân, làm sở cho việc đề giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank Thứ ba, thông qua sở lý luận, thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng, đưa kiến nghị Chính phủ, NH Nhà nước LienVietPostBank nhằm hỗ trợ đắc lực để LienVietPostBank thực giải pháp cách hiệu Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu Tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ vào phát triển sản - 115 - TÀI LIỆU THAM luận khoa học thực tiễn Tuy nhiên, thờiKHẢO luợng luận văn có hạn Thịhạn Minh Giảivăn pháp phátthểtriển sản phẩm tín dụng lực1 cá Vương nhân cịn chế,Đức chắc(2011), chắn luận không tránh khỏi thiếu tạigiả mong nhận đuợc ý kiến đóng góp thầy giáo sót Tác Ngân hàngđểthương mại cổ hồn phần thiện Cơnghơn thương Việt Nam - Chi nhánh đồng nghiệp luận văn đuợc Bắc Tác giả xin chân thành cảm ơn Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học, Ninh, Luận bạn văn Thạc Kinhnghiệp tế, Họcđặc viện Ngân Hà Nội thầy cô giáo, bè vàsỹđồng biệt xin hàng, đuợc bày tỏ biết ơn (2007), Ngân hàng mại,, NhàVăn xuấtThắng Đại sâu2.sắcPhan đến Thị giáoThu viênHàhuớng dẫn đề tài luậnthương văn TS Đoàn học tận Kinhdẫn tế Quốc Nộithành luận văn tình huớng giúp dân, đỡ tơiHàhồn Nguyễn Minh Hiền Xin chânThị thành cảm ơn!(2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Văn Luyện (2009), “Các Ngân hàng thương mại cổ phần với giải pháp phát triển bền vững”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 19 Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Nguyễn Hữu Nghĩa (2007), “Định hướng chiến lược giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010”, Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Peter Rose (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Hà Trinh (2007), Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam ”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, ... DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT -3- CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... triển sản phẩm dịch vụ tín dụng - 35 - CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN... uy tín hình ảnh NH 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng số Ngân hàng Thương mại 1.3.1.1 Kinh