1448 đảm bảo an toàn tín dụng tại NHTM CP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** NGUYỄN THỊ KIỀU ANH ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Hồng Hạnh Hà Nội - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2010 Tác giả luận văn Nguyên Thị Kiều Anh MỤC LỤC STT Trang i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU ii MỞ ĐẦU Chương HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ AN TỒN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3 Sự cần thiết hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 Đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.mại Quan niệm đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại thương 14 1.2.4 cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Sự 21 1.3 Kinh nghiệm số nước giới đảm bảo an tồn tín dụng học cho Việt Nam 22 1.3.1 tín Kinh nghiệm số nước giới đảm bảo an toàn dụng 22 1.3.2 25 Bài học Việt Nam Chương THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.1 28 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 Thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng VPBank 36 2.2.1 VPBank Đảm bảo an toàn hoạt động 36 2.2.2 vốn VPBank Đảm bảo an toàn hoạt động huy động 39 2.2.3 VPBank Đảm bảo an toàn hoạt động 43 2.3 cho vay Đánh giá chung 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 Chương GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI VPBANK 56 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh VPBank 56 3.2 Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng VPBank 58 3.2.1 70 Đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn an toàn nguồn vốn 3.2.2 64 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng 3.2.3 rủi ro 3.2.4 65 Nghiên cứu, thay đổi cấu khối tín dụng để tăng cường quản lý 69 Tăng cường hoạt động giám sát kiểm tra sau vay 3.2.5 Thực phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, xác 68 i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.1 86 Đối với Nhà nước 3.3.2 87 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 88 Đối với Ngân hàng Thương mại Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NV Nguồn vốn CV Cho vay CP Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH Tránh nhiệm hữu hạn CBTD VPBANK Cán tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Tiêu đề bảng Bảng ii Trang Bảng 2.1 Các tiêu tổng quan VPBank 29 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn MỤC BẢNG BIỂU DANH 33 Bảng 2.3 Khả sinh lời 35 Bảng 2.4 Tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động VPBank 37 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng 40 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Biểu đồ 2.1 Một số tiêu đánh giá đảm bảo an toàn huy động vốn VPBank Một số tiêu đánh giá đảm bảo an toàn cho vay VPBank Nguồn vốn huy động phân theo cấu Biểu đồ 2.2 Diễn biến tỷ lệ nợ xấu VPBank 41 43 31 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cơn bão khủng hoảng tài năm 2008 gây hậu nặng nề cho kinh tế Mỹ nhiều nước khác Trong năm 2008 năm 2009, hàng loạt ngân hàng Mỹ bị sụp đổ, có sụp đổ ngân hàng lớn thứ tư - Lehman Brothers Từ đổ vỡ đặt cho Ngân hàng thương mại nói chung, có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam tốn an tồn tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tuy nhiên trình hoạt động, VPBank gặp phải nhiều khó khăn, có thời điểm tưởng phá sản Đến năm 2004 ngân hàng VPBank thoát khỏi tình trạng kiểm sốt đặc biệt Ngân hàng nhà nước Sau năm ổn định phát triển, năm 2008 - 2009 Ngân hàng khác VPBank phải đối phó với nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Trước khó khăn vậy, VPBank phải có biện pháp để đứng vững? Với doanh thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng coi nhiệm vụ hàng đầu để VPBank phát triển ổn định trở thành ngân hàng thương mại thị hàng đầu Việt Nam Vì vậy: “Đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam’” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu Luận văn - Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bảo đảo tín dụng Ngân hàng Thương mại - Nghiên cứu đảm bảo an tồn tín dụng NHTM số nước giới từ rút học cho Việt Nam - Phân tích thực trạng an tồn tín dụng VPBank năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt được, chưa đạt nguyên nhân - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm bảo đảm an tồn tín dụng VPBank thời gian tới - Đề xuất kiến nghị nhằm thực hệ thống giải pháp Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đảm bảo an tồn tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Tại VPBank thời gian từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực luận văn, phương pháp chủ yếu sử dụng bao gồm: Phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử Ngoài ra, phương pháp cụ thể như: Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp thống kê góp phần tạo nên tính khoa học luận văn Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chương sau: Chương 1: Hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng đảm bảo an toàn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương 3: Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam 77 chưa khai thác hết ứng dụng cơng nghệ Vì vậy, để hỗ trợ cho việc tăng huy động nguồn vốn, quản lý tín dụng hiệu nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng VPBank cần trọng công việc đầu tư, khai thác hiệu cơng nghệ ngân hàng Trước hết, VPBank cần tìm địa điểm lắp đặt, khai thác hiệu máy ATM đầu tư từ năm 2007 tồn kho Đây máy VPBank bỏ tiền đầu tư, nhiên chưa mở rộng thị phần thẻ nên chưa sử dụng hết máy Trung tâm thẻ cần nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng tiện ích cho chủ thẻ kết nối tài khoản thẻ Autolink với hệ thống tài khoản tốn, thường xun có chương trình chăm sóc đến chủ thẻ MasterCard cố gắng mở rộng thị phần thẻ để khai thác hiệu máy ATM đầu tư Mặt khác, VPBank cần khai thác thêm tính phần mềm T24-Corebanking giúp cho phận quản lý, phận tín dụng quản lý tốt vấn đề liên quan đến tín dụng như: triển khai chương trình nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn SMS đến khách hàng vay vốn, nghiên cứu để thêm phân hệ tín dụng chức theo dõi thay đổi lãi suất hợp đồng tín dụng đồng thời tự động điều chỉnh đến kỳ hạn thông báo cho khách hàng VPBank cần đầu tư thêm mở điểm giao dịch ngân hàng tự động Autobank, đặt địa điểm trung tâm mà VPBank chưa mở phòng giao dịch (hoặc không thuê địa điểm), tiện cho việc giao dịch khách hàng Ngoài ra, VPBank cần khẩn trương mở trung tâm dịch vụ chăm sóc khách hàng, đầu tư trang thiết bị người cho trung tâm hoạt động liên tục 24h/ngày làm việc 7ngày/tuần từ thứ hai đến chủ nhật, kể ngày lễ Khách hàng trực tiếp liên hệ với hệ thống phục vụ tự động VPBbank để tư vấn, giải đáp thắc mắc tài khoản, sản phẩm, dịch vụ thông qua Contact Center, email, webchat 78 3.2.10 Thiết lập phận nghiên cứu thông tin kinh tế cách độc lập Khi Việt Nam gia nhập WTO đồng nghĩa với việc kinh tế Việt Nam ảnh hưởng lớn kinh tế giới Vào thời điểm cuối năm 2007 kinh tế Mỹ, đặc biệt ngành Tài ngân hàng chịu khủng hoảng nghiêm trọng từ hoạt động cho vay chấp bất động sản lan sang kinh tế khác có Việt Nam Dự báo, năm 2010 kinh tế Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, việc nghiên cứu, thu thập thông tin, đưa dự báo kinh tế trở nên cần thiết VPBank mục tiêu trở thành tập đồn tài cần thiết thành lập trung tâm thông tin với nhiệm vụ: + Chuyên nghiên cứu vấn đề kinh tế trong, nước đưa đánh giá, dự báo kinh tế Việt Nam Bộ phận cập nhật thơng tin tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ ; trao đổi tham vấn với chuyên gia kinh tế nước nhằm giúp ban lãnh đạo VPBank chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phó kịp thời với diễn biến thị trường điều hành nhà nước + Tiến hành thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế khu vực kinh tế, để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả, bền vững + Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành kinh tế, địa phương; đánh giá dự báo nhu cầu vốn, khả huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng cấu vốn tín dụng cho ngành, địa phương, khu vực kinh tế Điều này, giúp cho ngân hàng xây dựng sách cho vay tập trung vào ngành, lĩnh vực kinh tế đem lại hiệu cao 79 + Là trung tâm thông tin, kho liệu tiêu kinh tế vĩ mô thông tin doanh nghiệp cung cấp cho toàn hệ thống VPBank Bộ phận chun mơn hóa việc thu thập, nghiên cứu thông tin đưa dự báo cách độc lập Sẽ công cụ đắc lực để ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển thời kì, có kế hoạch mở rộng quy mơ cho vay phù hợp thời kì chủ động có biện pháp kịp thời nhằm hạn chế nguy xấu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.2.11 Thực chiến lược Marketing thu hút khách hàng VPBank cần phải chủ động tích cực xây dựng thực chiến lược Marketing Công tác trở nên quan trọng hết bối cảnh số lượng ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động ngày tăng, ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút khách hàng làm ăn có hiệu đến đặt quan hệ với Có vậy, ngân hàng có thêm khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi, toán, chuyển tiền mặt ngân hàng huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi, mặt khác tìm nhiều khách hàng vay vốn, lựa chọn khách hàng tốt để tài trợ vốn, từ nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Để làm điều này, VPBank cần làm tốt biện pháp sau: • Chủ động tìm đến khách hàng Phương châm phải chuyển đến thực cách triệt để tồn cán cơng nhân viên VPBank Ngồi khách hàng tự tìm đến ngân hàng, ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Có vậy, ngân hàng có lượng khách hàng tiềm lớn để thực việc lựa chọn khách hàng Đối với hoạt động tín dụng việc có nhiều khách hàng lựa chọn lại có nhiều ý nghĩa Khi có đơng khách hàng để lựa chọn, 80 VPBank có điều kiện tìm kiếm nhiều khách hàng tốt, có phương án vay vốn thực hiệu quả, khả trả nợ tốt Trên sở giải ngân tối đa lượng vốn huy động mà đảm bảo an tồn tín dụng tính sinh lợi cho ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị khơng phải bị động ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét duyệt cho vay hay không Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn VPBank phải có thơng tin trước, hay nói cách khác VPBank chủ động thẩm định trước khách hàng để lựa chọn Điều tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp thơng tin thường điều chỉnh có lợi cho khách hàng để vay vốn Đồng thời không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng thành lập vay ngân hàng lần đầu kể khách hàng vay ngân hàng thương mại khác) có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn Đặc biệt, VPBank cần phải nỗ lực tiếp cận với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Bởi mảng thị trường tiềm năng, có khả sủ dụng nhiều dịch vụ ngân hàng mà VPBank bỏ ngỏ • Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị khách hàng Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, 81 khu vực khách hàng Hiện nay, VPBank tập trung vào việc tuyên truyền hình ảnh qua phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt lĩnh vực truyền hình Tuy nhiên, với quảng cáo truyền hình, VPBank dừng lại việc giới thiệu thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược hợp lí quảng cáo liên tục, thời gian dài để hình ảnh ngân hàng gắn liền với người dân Bên cạnh đó, cần có chương trình quảng cáo sản phẩm cụ thể, giành cho đối tượng khác để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tìm đến ngân hàng để sử dụng Việc sử dụng dịch vụ khiền khách hàng gắn bó với ngân hàng Ngồi hoạt động quảng cáo truyền hình, VPBank sử dụng nhiều biện pháp để thực việc mở rộng , huy động vốn, hoạt động cho vay: - Tiếp tục mở rộng phạm vi tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí , website lớn, có uy tín Đây hình thức phổ biển cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng - VPBank theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm lớn hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tích cực chủ động hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm Chẳng hạn, hoạt động cho vay nhà tiêu dùng, VPBank cần phải liên hệ, hợp tác với chủ đầu tư, ban quản lí dự án xây dựng 82 tiêu dùng khác doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, trung tâm mua sắm, siêu thị bán sản phẩm tiêu dùng có giá trị cao điện tử, nội thất , công ty, trung tâm tư vấn du học để đối tác giới thiệu, cung cấp nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng - Cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, đặc biệt giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng VPBank, tiện ích mà VPBank có so với ngân hàng khác Ngoài việc niêm yết thơng tin điểm giao dịch điểm giao dịch cần phải tích cực chủ động việc tiếp thị sản phẩm địa bàn hoạt động - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng VPBank thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng họ Cải tiến qui trình nghiệp vụ bảo đảm tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay, trả nợ Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng khơng giảm chi phí mà cịn tạo hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh Chấn chỉnh xây dựng nếp sống văn hóa quan văn minh 83 mơn hoạt động Marketing cần thiết Bộ phận làm việc VPBank nắm rõ lịch sử hình thành phát triển, phương hướng, chiến lược tương lai, nét văn hóa đặc trưng VPBank Như vậy, chất lượng chương trình quảng cáo gia tăng, hấp dẫn khách hàng • Đẩy mạnh sách khách hàng có chọn lọc VPBank cần tiếp tục theo đuổi sách khách hàng tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống, quan trọng khách hàng khác Việc phân loại khách hàng giúp cho ngân hàng có phương thức tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có sách thu hút khách hàng Ngân hàng phải tiến hành quan tâm giữ khách hàng truyền thống có quan hệ với Ngân hàng, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Việc cần làm VPBank cần có sách đối xử tốt với khách hàng truyền thống hay khách hàng VPBank tiếp thị thơng qua tỉ lệ kí quỹ mở LC, tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh, phí ngoại tệ Ngân hàng nên xây dựng tỉ lệ ký quỹ mở LC theo mặt hàng nhập, theo đối tượng khách hàng cho tỉ lệ ký quỹ có sức cạnh tranh với ngân hàng khác Tức ngân hàng cần phân đoạn thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa thật rõ ràng dựa tiêu chí khác nhau, ví dụ như: nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm doanh nghiệp có tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào hiệp hội kinh doanh Trên sở đưa biện pháp thích hợp để thác hiệu nhóm khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng làm cầu nối Ví dụ nhóm 84 có lượng tiền gửi lớn có ưu đãi lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập thường xuyên ưu đãi số phí tốn, nhóm doanh nghiệp tham gia hiệp hội vay vốn mà khơng cần chấp chấp phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng cịn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung nhiều vào lĩnh vực hạn chế rủi ro hệ thống VPBank nên áp dụng cho vay tài trợ nhập cách cầm cố hàng hoá nhập với điều kiện định khơng nên “đóng cửa” loại hình Có thu hút khách hàng quan hệ tốn quốc tế, qua ngân hàng tăng lợi nhuận cho hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng phải ln đảm bảo nguồn vốn VNĐ ngoại tệ (nhất USD) để phục vụ khách hàng, tránh tượng “cung khơng đủ cầu” làm gia tăng lãi suất, phí ngoại tệ dẫn đến khách hàng “đi không trở lại” Ngoài việc, giữ vững khai thác tốt khách hàng cũ mình, ngân hàng VPBank nên tập trung khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ Nếu doanh nghiệp lớn hoạt động có hiệu quả, có lãi doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định Chính VPBank nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng doanh nghiệp Làm điều VPBank thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đốn rủi ro xảy cho hoạt động Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu 85 khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro khơng lường trước • Lựa chọn cơng ty, tổng cơng ty để ký hợp tác tồn diện Ký hợp tác tồn diện với cơng ty, tổng cơng ty xu chung ngân hàng Khi kinh tế mở cửa, hội nhập với kinh tế giới, cạnh tranh doanh nghiệp gay gắt, doanh nghiệp có xu hướng hợp tác với tạo thành khối liên kết cung cấp dịch vụ khép kín c ho khách hàng Ví dụ như, Ngân hàng TMCP An Bình liên kết với tập đoàn điện lực, Ngân hàng TMCP Đại Dương liên kết với tập đồn dầu khí, Ngân hàng TMCP Tiên phong liên kết với Cơng ty FPT ngân hàng có đối tác chiến lược nhà tập đoàn, tổng công ty, công ty lớn vậy, ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền gửi huy động nguồn vốn lớn, giá rẻ, ngân hàng thực thẩm định cho vay dự án đầu tư khả thi công ty Sự hợp tác hai bên có lợi Đối với VPBank, với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ, VPBank cần sàng lọc, lựa chọn số cơng ty làm ăn hiệu quả, tìm cách tiếp cận có sách riêng để ký hợp tác tồn diện, kéo cơng ty hoạt động VPBank Nếu làm điều này, VPBank yên tâm giữ vững tăng trưởng thị phần cách bền vững Trước mắt, ngày 26/11/2009, VPBank ký hợp tác kinh doanh với Prudential, theo VPBank bán chéo sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn mình, ngược lại Prudential gửi phần tiền nhàn rỗi VPBank, tất đại lý Prudential có đặt logo, biển quảng cáo VPBank giúp VPBank quảng bá thương hiệu Trong năm tiếp theo, VPBank nhanh chóng triển khai hợp tác thêm với số đối tác lớn 86 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế, có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Thành lập quan hoạch định sách kinh tế cao cấp để hoạch định sách chung cho ba mảng (đầu tư cơng, tài trợ đầu tư sách tiền tệ) Hiện nay, thẩm quyền định sách Việt Nam phân tán, điều mặt cản trở phối hợp hiệu quan hoạch định sách, mặt khác gây khó khăn cho nhà lãnh đạo cao họ phải phản ứng cách đoán khủng hoảng xảy Để trì qn ổn định hệ thống sách vĩ mơ, Việt Nam cần tập trung thẩm quyền hoạch định sách tay quan 3.3.1.2 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho ngành ngân hàng - Tổ chức nâng cao vai trò Ủy ban Giám sát tài Quốc gia, Ủy ban giữ vai trò nắm bắt biến động thị trường tài qua 87 tham mưu, tư vấn cho Thủ tướng Chính phủ đảm bảo việc điều hành cách hiệu đồng - Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế tốn thống kê - Giảm bong bóng bất động sản: Nhà nước cần "xì hơi" bong bóng bất động sản từ từ để tránh đổ vỡ đột ngột thị trường, điều mà xảy gây náo loạn khu vực tài với nguy tác động lan tỏa tới kinh tế thực (tức hoạt động sản xuất - kinh doanh hàng hóa dịch vụ) Theo chuyên gia kinh tế, cách tốt để xì bong bóng đánh thuế bất động sản Bên cạnh đó, cần tiếp tục thắt chặt kiểm sốt sát khoản tín dụng đầu tư bất động sản khoản cho vay chấp bất động sản Cần phải học hỏi kinh nghiệm từ nước Mỹ khủng hoảng thị trường cho vay bất động sản xảy từ tháng năm 2007 ảnh hưởng xấu đến việc phát triển kinh tế Mỹ nói chung ngành ngân hàng tài nói riêng 88 khn khổ pháp lý để hệ thông ngân hàng hoạt động lành mạnh, không đổ vỡ xảy tiêu cực - Ngân hàng nhà nước cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế, nhiên biện pháp đưa cần phải tính tốn kỹ, thời điểm, tránh gây “cú sốc” NHTM - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục có biện pháp can thiệp để ổn định thị trường ngoại hối, thị trường vàng từ ổn định thị trường tài chính, tạo điều kiện để thành phần kinh tế ổn định phát triển sản xuất kinh doanh - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam - Các NHTM cần chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế chung Việt Nam nước khu vực giới Cần tuân thủ qui định quản lý NHNN đặc biệt công tác huy động vốn, tránh tượng chạy đua lãi suất 89 thuê tổ chức định giá tài sản độc lập để định giá tài sản, đảm bảo tính tốn mức dự phịng rủi ro phải trích cho xác, khách quan - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước Kết luận chương Trong chương 3, sở tồn đảm bảo an tồn tín dụng ngun nhân tồn với định hướng hoạt động tín dụng, quan điểm đảm bảo an tồn tín dụng VPBank, tác giả đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an toàn tín dụng VPBank thời gian tới 90 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM Nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế, tạo kênh dẫn vốn thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng cần thiết với NHTM cho kinh tế Luận văn “Bảo đảm an tồn tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam” hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, tổng hợp hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bảo đảm tín dụng NHTM Từ khẳng định bảo đảm an tồn tín dụng u cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai là, thơng qua việc phân tích, đánh giá cách toàn diện, sâu sắc thực trạng an tồn tín dụng VPBank năm vừa qua, sở rõ điểm đạt được, tồn nguyên nhân tồn bảo đảm an tồn tín dụng VPBank Ba là, sở mục tiêu, định hướng phát triển VPBank, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an tồn tín dụng VPBank thời gian tới Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến nhà khoa học bạn đọc ý kiến quí báu, đặc biệt cô giáo hướng dẫn khoa học TS Đỗ Thị Hồng Hạnh khoa sau đại học Học viện Ngân hàng đóng góp cho q trình hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 92 91 [9]Ngân hàng nhà TÀI nước LIỆU (2009),THAM Thông KHẢO tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 qui định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử [1]Chính Nghị số hạn 163/2006/NĐ-CP ChínhHà Phủ dụng đểPhủ cho(1999), vay trung hạnđịnh dài tổ chứccủa tín dụng, Nội tiềnhàng vay chức(1998), tín dụng [10]bảo đảm Ngân Nhàtổnước Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất [2]Chính phủ (2005), Luật dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội trị quốc gia, Hà Nội [3]Feredric S Miskin (1994), tệ, ngân hàng thị trường tài chính, [11] Ngân hàng nhà nước Tiền (2002), Bản dự thảovàĐịnh hướng phát triển Nhà ngânxuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội [4]Học Ngânđến hàng (2001), trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất hàngviện tài năm 2015,Giáo Hà Nội kê.hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam [12]bản thống Ngân [5]Học viện Ngân hàng (2004), Giáo trình thuyếtniên, tiền Hà tệ, Nhà (2004, 2005, 2006, 2007, 2008), Báo cáo lý thường Nội xuất [13]thống kê Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam [6]Ngân hàng nhà (T12/2009), Bản nước tin nội(2005), bộ, Hà Quyết Nội định số 457/2005/QĐ-NHNN hành “Quy định Á Châu tỷ(2007, lệ bảo 2008), đảm anBáo toàncáo hoạt động [14]việc ban Ngân hàng TMCP thường niên, củaNội tổ chức tín dụng”, Hà Nội Hà [7]Ngân hàng nước (2007), 03/2007/QĐ-NHNN Báo việc [15] Ngânnhà hàng TMCP XuấtQuyết nhậpđịnh khẩusốViệt Nam (2007, 2008), sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an cáo toàn động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết thường niên,hoạt Hà Nội 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốcthường Ngân [16]định số Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội (2007, 2008), Báo cáo hàng Nhà nước, Hà Nội niên, [8]Ngân hàng nhà nước (2008), Quyết định số 34/2008/QĐ-2008 việc Hà Nội bổ S.Rose sung số điều củatrịQuy định tỷ lệmại, bảoNhà đảmxuất an [17]sửa đổi, Peter (2001), Quản Ngân hàng thương toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết tài định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân nước,Nguyễn Hà Nội.Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh [18]hàng Nhà PGS.TS doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ... trạng đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương 3: Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam. .. học Việt Nam Chương THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI VPBANK 2.1 28 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 Thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng VPBank 36 2.2.1 VPBank Đảm bảo an toàn. .. Cổ phần Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam tốn an tồn tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tuy nhiên trình hoạt động, VPBank gặp