1380 thực trạng và giải pháp nâng cao dịch vụ thẻ NH tại việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THANH HIỀN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THANH HIỀN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ:60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN HƯNG Hà Nội - 2014 MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Mở đầu .1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG .4 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng .4 1.1.1 Sự đời thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng 13 1.1.4 Vai trị, tiện ích thẻ ngân hàng 15 1.1.5 Quy trình phát hành tốn thẻ ngân hàng .21 1.1.6 Một số rủi ro phát hành sử dụng thẻ ngân hàng 28 1.2 Một số vấn đề thị trường thẻ ngân hàng 30 1.2.1 Khái niệm thị trường thẻ ngân hàng 30 1.2.2 Nguyên tắc hoạt động thị trường thẻ ngân hàng 31 1.2.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ ngân hàng 32 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường thẻ ngân hàng 36 1.3 Quá trình phát triển thẻ ngân hàng số nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 42 1.3.1 Thực trạng thẻ ngân hàng số nước giới 42 1.3.2 Bài học Việt Nam 53 Chương 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 - 2O13 56 2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam 56 2.1.1.Hệ thống ngân hàng Việt Nam 56 2.1.2.Lịch sử đời phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam 60 2.1.3.Cơ sở pháp lý hoạt động thị trường thẻ ngân hàng 62 2.2 Thực trạng thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2010 - 2013 ? ' 64 2.2.1.Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam .64 2.2.2.Thực trạng hoạt động thẻ ngân hàng 66 2.2.3.Tình hình phát triển mạng lưới ATM, POS 71 2.3 Đánh giá tổng quát thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam 76 2.3.1.Những kết đạt 76 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 84 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 20I4 - 2017 90 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới 90 3.1.1 Quan điểm đảng nhà nước phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng .90 3.1.2 Một số nhận định thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam 90 3.1.3 Tiềm thị trường thẻ toán Việt Nam 92 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam .94 3.2.1.Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 94 3.2.2.Thực chiến lược Marketing cho sản phẩm thẻ 95 3.2.3.Cải tiến công nghệ dịch vụ thẻ 97 3.2.4.Nâng cao tiện ích thẻ 98 3.2.5.Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ .99 3.3 Một số điều kiện thực 103 Kết luận 108 Tài liệu tham khảo DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng thương mại Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn thầy giáo PGS.TS Lê Văn Hưng Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Chữ viết tắt ATM Nghĩa tiếng Anh Automatic Teller Machine Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động CPI Consumer Price Index CSCNT Chỉ số giá tiêu dùng CơLê sở Thanh chấp nhận thẻ Hiền ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ POS Điểm chấp nhận thẻ TW Trung ương USD United States dollar VND WTO Đôla Mỹ Việt Nam Đồng World Trade Organization Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ Bảng Bảng 2.1 Số lượng thẻ phân theo nguồn tài Bảng 2.2 Mức tăng trưởng loại thẻ Bảng 2.3 Doanh số toán thẻ Bảng 2.4 Mức tăng trưởng hệ thống ATM Bảng 2.5 Mức tăng trưởng hệ thống POS Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng loại thẻ tính đến 31/06/2014 Biểu đồ 2.2: Tình hình phát hành thẻ Biểu đồ 2.3: Hệ thống máy POS Ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động sản xuất thương mại toàn cầu ngày mở rộng Các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng số lượng chất lượng Do hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trở thành thiết yếu chiếm tỷ lệ ngày cao Mỗi hình thức tốn có cơng dụng riêng thích hợp cho đối tượng loại hình giao dịch đa dạng phong phú Với ưu điểm nhỏ gọn, toán đơn giản, dễ dàng nhiều nơi, linh hoạt chi tiêu, tương đối an toàn, phương thức tốn chun nghiệp, đại với cơng nghệ thơng minh nhiều tính ưu việt khác ngày nay, thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới, không nước có kinh tế phát triển mà cịn mở rộng nước phát triển Ở Việt Nam, công dụng riêng mà thẻ đem lại,việc sử dụng thẻ trở nên phổ biến, gần gũi với người dân Các ngân hàng năm tung hàng nghìn thẻ chủ yếu thẻ rút tiền mặt tự động ( thẻ ATM), phát hành hình thức liên kết ngân hàng với công ty để trả lương hay với trường đào tạo phục vụ việc rút tiền mặt chính, suy cho giao dịch liên quan đến tiền mặt Điều đáng buồn nước tiên tiến giới, tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt lên tới 90% VN số 1/5, thừa giao dịch rút tiền mặt lại thiếu giao dịch chuyển khoản hay toán thẻ, rút tiền hầu hết biết tính thơng minh khác thẻ lại rơi vào tình trạng bị thờ Người dân mang tâm lý sẵn sàng xếp hàng trước ATM để rút tiền thay dùng dịch vụ POS ( quẹt thẻ để trả tiền) Bên cạnh từ ngày 1/3/2013, thơng tư 35/2012/TT-NHNN ngày 25/12/2012 Ngân 95 tốn cao năm để ĐVCNT có nguồn khuyến mại cho khách hàng toán thẻ Hiện nay, hầu hết ĐVCNT phân bố tập trung thành phố, điểm du lịch lớn Các ngân hàng cần lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn Tiếp tục triển khai hồn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội 3.2.2 Thực chiến lược Marketing cho sản phẩm thẻ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường màu mỡ, có nhiều tiềm năng, vơ hấp dẫn Tính đến cuối năm 2013, có 52 tổ chức phát hành thẻ, điều đồng nghĩa với mức độ cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ vô gay gắt Cho đến nay, thẻ khơng cịn xa lạ người dân Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tốn cịn hạn chế Do đó, + Các NHTM phải có kế hoạch Marketing cụ thể với chương trình hoạt động rõ ràng, tỉ mỉ, tạo thống toàn hệ thống Cần phải kết hợp việc thống kê, khảo sát để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thân quen, đồng thời đưa chương trình khuyến để thu hút thêm khách hàng + Các NHTM cần phải phân tích thị trường để xác định đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới thị phần ngân hàng 96 Từ đưa chiến lược Marketing hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng hướng tới + Nâng cao hiệu công tác quảng cáo, tiếp thị thẻ tốn thơng qua việc đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp hội chợ triển lãm, trường đại học, doanh nghiệp đông công nhân đơn vị cung ứng dịch vụ Với đối tượng khách hàng khác nhau, phải có chiến lược khác nhau: - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, panơ, áp phích đường phố, khu vui chơi giải trí, trung tâm thương mại Thế mạnh hình thức thu hút ý nhiều người Tuy nhiên, chi phí cho lần quảng cáo khơng nhỏ, nên ngân hàng kết hợp với đại lý chấp nhận thẻ lớn để quảng cáo chung, vừa giới thiệu dịch vụ thẻ ngân hàng, vừa quảng bá cho sản phẩm đại lý mà tiết kiệm chi phí -Hợp tác với trường đại học để tổ chức buổi hỏi đáp, toạ đàm với sinh viên thẻ Sinh viên tầng lớp tri thức trẻ, dễ tiếp thu mới, đại, khách hàng tiềm ngân hàng cầu nối đưa kiến thức thẻ đến đối tượng khác -Đa dạng hố hình thức tờ rơi giời thiệu sản phẩm.Với nghiệp vụ, loại thẻ, phải có tờ rơi hướng dẫn cụ thể, chi tiết yêu cầu, nêu rõ quyền lợi trách nhiệm khách hàng Từ đó, nâng lên thành Cẩm nang thẻ Ngân hàng, phát hành rộng rãi - Quảng cáo Internet, xây dựng trang riêng ngân hàng mạng Internet, cách thức để khách hàng tìm hiểu thêm thông tin ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện 97 + Nhu cầu khách hàng ngày nhiều khác liên quan đến độ tuổi, thu nhập đó, để mở rộng khách hàng ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm + Ngồi hoạt động marketing cụ thể, đội ngũ cán nhân viên phận Marketing ngân hàng ngồi việc có chun mơn thẻ vững vàng, cần phải có kiến thức tổng hợp lĩnh vực thống kê, phân tích, dự báo để đưa chiến lược Marketing cách hợp lý 3.2.3 Cải tiến công nghệ dịch vụ thẻ Đa số ngân hàng nạp tiền vào ngày cố định, để dễ dàng việc vận chuyển tiền quản lý Nhưng khu vực đặt ATM lại có đặc thù riêng, nên ngân hàng cần xem xét việc bỏ quy định nạp tiền vào ngày cố định tối ưu hố hoạt động ATM Khi đó, thời gian trống rỗng máy giảm nhiều ngân hàng khơng khoản phí giao dịch bị ngưng trệ, đồng thời giữ lòng tin khách hàng Việc tải mạng, đường truyền trục trặc xảy thường xuyên sẻ ảnh hưởng không nhỏ đến người sử dụng Ví dụ khách hàng chưa rút tiền xong bị trừ giao dịch bị báo lỗi Đây vấn đề cần khắc phục ngay, cố xảy thường xuyên tạo tâm lý không tốt khách hàng Ngân hàng phải tổ chức kiểm tra, bảo dưỡng máy thường xuyên 3-5 ngày/ lần báo cáo tình trạng máy với phận quản lý để nắm bắt lỗi, tìm ngun nhân khắc phục kịp thời để phục vụ khách hàng tốt Nâng cao chất lượng dịch vụ thời ATM nâng cao hạn mức rút tiền tối đa ngày, số giao dịch tối đa ngày, bố trí ATM 98 hợp lý để vừa hoạt động 24/24 vừa đảm bảo an toàn, cấu lại mạng lưới ATM địa phương cho thuận tiện cho người sử dụng Bên cạnh đó, cần phải đảm bảo an toàn cho người sử dụng, điểm đặt máy ATM cần lắp đặt camera, cần có chốt khóa bên tránh trường hợp khách hàng đâng rút tiền gặp phải kẻ gian 3.2.4 Nâng cao tiện ích thẻ Việt Nam có thị trường 90 triệu dân - thị trường tiềm sản phẩm dịch vụ cá nhân Tuy nhiên nhu cầu dân cư đa dạng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thu nhập, tập quán, địa lý Việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ phát hành yếu tố góp phần thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ thẻ trở nên linh động hiệu Có thể triển khai dịch vụ toán hệ thống ATM với đối tác cung cấp dịch vụ cung cấp loại thẻ: + Thẻ liên kết với công ty cung cấp dịch vụ tài chính, bảo hiểm, hàng tiêu dùng để chủ sở hữu thẻ có ưu đãi sử dụng thẻ để tốn dịch vụ cơng ty liên kết + Khuyến khích, hỗ trợ việc chuyển đổi từ thẻ từ sang phát hành thẻ Chip tuân chuẩn EMV sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro đại, hiệu Thu nhập người Việt Nam có thu nhập cao 7-10 triệu họ thường chi tiêu phần, lại đem tích luỹ Trong khí hạn mức tối thiểu thẻ tín dụng 10 triệu Do hạn mức cao nên đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn nghiêm ngặt khâu phát hành Với ngân hàng, hạn mức cao nên việc thẩm định khách hàng phải cẩn thận hơn, tốn thời gian chi phí, đói gây phiền hà cho khách hàng Nếu hạn mức tối thiểu khoảng triệu nhóm khách hàng có thu nhập vừa phải có 99 thể sử dụng Với ngân hàng, hạn mức thấp, nên giảm bớt thủ tục phát hành thẻ, chí phát hành theo hình thức tín chấp cho đối tượng có tài khoản tiền gửi ngân hàng, có thu nhập ổn định Ngày nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, phong phú Vì vậy, việc thiết kế đưa vào thẻ tiện ích cần thiết Thêm xu hướng chung giới, sản phẩm ln tích hợp tính khác - sản phẩm đa tiện ích Các NHTM phải hồn thiện cung ứng cho khách hàng dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện cho họ dùng thẻ 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Hình thức tốn thẻ hình thức tốn khơng sử dụng tiền mặt tiên tiến nay, đem lại nhiều lợi ích cho người tiêu dung lợi nhuận cho chủ thể tham gia thực Tuy nhiên chứa đựng nhiều rủi ro mà phải quan tâm để giảm thiểu tổn thất.Để nâng cao hiệu phòng chống tội phạm, giảm thiểu rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng cần phải tìm kiếm giải nguyên nhân gây rủi ro điểm yếu công nghệ mà bọn tội phạm thường lợi dụng 3.2.5.1 Trang bị kiến thức Trang bị nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia q trình phát hành, sử dụng tốn thẻ việc làm vô cần thiết Đối với chủ thẻ, cần tăng cường phổ biến, giáo dục thong tin, lợi ích, tác dụng thẻ mà cần phổ biến cho họ cách phòng chống nhận biết thẻ giả, hạn chế thẻ cách xử lý bị thẻ Để hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ,trước hết cần phổ biến rộng rãi 100 quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đưa lời khuyên với khách hàng họ mở toán thẻ ngân hàng như: + Giữ thẻ an tồn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn thực giao dịch + Nếu nhận thấy điều bất thường giao dịch không thực không liên quan, liên hệ với trung tâm thẻ ngân hàng + Không viết số PIN + Không nên chọn số PIN số ngày sinh, số điện thoại, số nhà + Không cho mượn thẻ + Không nhập lại mã PIN máy nuốt thẻ + Báo cho trung tâm thẻ, ngân hàng bị thẻ Định kì, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng Đối với ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan cần tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế để tránh rủi ro xảy thiếu hiểu biết, không nắm bắt thay đổi có hiệu lực 3.2.5.2 Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín Đối với thẻ toán, ĐVCNT chủ thể tham gia q trình sử dụng tốn thẻ, lựa chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho NHTM Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ 101 cắp thẻ toán vượt hạn mức cho phép Cho nên, q trình phát triển hệ thơng đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách đơn vị lực hoạt động kinh doanh khả tài Bên cạnh đó, ngân hang cần hướng dẫn ĐVCNT sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ theo quy định Thường xuyên thăm kiểm tra hoạt động toán thẻ ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thường ĐVCNT Đặc biệt ĐVCNT mà chủ đơn vị điều kiện quan sát nhân viên thực giao dịch nhà hàng, câu lạc 3.2.5.3 Tăng cường cơng tác quản lý phịng ngừa loại rủi ro + Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ: Để giảm thiểu mức độ rủi ro phát hành sử dụng thẻ, cán làm nhiệm vụ phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin nhu cầu thực tế khách hàng cách kĩ nhiều hình thức phù hợp với tình thực tế Tránh trường hợp lấy thơng tin có sẵn khách hàng để thực thủ tục đăng ký sử dụng thẻ, gây tổn thất chi phí phát hành thẻ không sử dụng Đảm bảo thẻ sau in gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn thẻ PIN phải giao tận tay chủ thẻ gửi tách biệt trường hợp gửi qua bưu điện Bộ phận quản lý rủi ro phải thường xuyên sử dụng cập nhật thong tin chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế Thường xuyên cập nhật vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế thẻ bị cấm lưu hành + Hạn chế rủi ro tín dụng: Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ cần phải ý: 102 - Thẩm định xem xét kĩ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, tình trạng tín dụng uy tín tín dụng Với thẻ có hạn mức đặc biệt, thẻ VIP, việc phải quan tâm Phát hành thẻ tín chấp giống cho vay khoản vay thông thường Trong thời gian tới, ngân hàng phát hành thẻ nên thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân đơn giản đem lại hiệu cao - Phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ, theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng tài khoản thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo toán để kịp thời phát rủi ro - Thực bước chủ thẻ trì hỗn cố tình khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thởi chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ -Khi cần phối hợp với quan an ninh điều tra nhân thân chủ thẻ hình thức cưỡng chế theo luật + Hạn chế rủi ro kỹ thuật: Bất kì hệ thống tin học có điểm trọng yếu, định đến an tồn hệ thống, chí trục trặc kỹ thuật xảy điểm làm tê liệt tồn hệ thống tồn cầu khơng có phương án dự phịng Vì vậy, ngân hàng cần phải phân tích cụ thể bước trình luân chuyển liệu giao dịch, từ đó, xây dựng phương án dự phịng Trong q trình hoạt động phải thường xun kiểm tra tính xác, ổn định hệ thống Trong trường hợp hệ thống xảy trục trặc, phải liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an tồn tình + Phịng chống tội phạm: Các tội phạm thẻ ngày tinh vi, đa dạng không ngừng biến đổi phát triển khoa học công nghệ, đặc 103 biệt phát triển cơng nghệ thơng tin Vì vậy, việc phòng chống tội phạm thẻ, - Các ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thong báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý -Các NHTM cần làm việc với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phương để có phương án hỗ trợ, thống cách giải có cố xảy Đồng thời ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới, đưa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm + Xử lý giao dịch giả mạo: Ngay phát hoạt động liên quan đến việc giả mạo ĐVCNT hay việc lợi dụng thẻ, phải theo dõi hoạt động diễn biến liên quan đến đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời khoá thẻ hệ thống, thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành, phối hợp với quan an ninh 3.3 Một số điều kiện thực Để đạt mục tiêu cụ thể đề án “ Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015”, cần xác định giải pháp, biện pháp cách tương đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu cụ thể để đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán 11%; nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35-40%; triển khai 250.000 điểm giao dịch với số lượng 200 triệu giao dịch/năm 104 Thứ nhất, Nhà nước cần xem xét có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tạo sở cho việc theo dõi quản lý thuế sau này: Ví dụ hoạt động lữ hành du lịch, khách sạn, giao dịch bất động sản ; NHNN cần hoàn chỉnh dự thảo sớm trình Chính phủ ban hành nghị định tốn tiền mặt có chế tài văn pháp quy loại giao dịch phép sử dụng tiền mặt loại giao dịch khác phải toán phi tiền mặt qua ngân hàng Việc quy định hạn mức phép toán tiền mặt gặp số phản ứng từ phận người dân/DN có lợi ích trực tiếp từ việc toán tiền mặt Tuy nhiên, tổng thể lâu dài chắn có hiệu chung cho kinh tế phương diện thu ngân sách nhà nước Thứ hai, NHNN xem xét đề xuất với quan liên quan có hình thức hỗ trợ đơn giản thủ tục tốn hóa đơn thuế trường hợp chấp nhận toán qua thẻ Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy, sử dụng hóa đơn tốn thẻ bổ sung thêm số thông tin phù hợp để đảm bảo hóa đơn tốn thẻ Điều khuyến khích người có thẻ tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân Bên cạnh đó, nhiều đơn vị kinh doanh khơng muốn chấp nhận thẻ phải trả phí cho ngân hàng, việc tốn thẻ phải cơng khai doanh thu nên có số đơn vị kinh doanh chưa muốn minh bạch tránh thuế Do vậy, áp dụng sách khuyến khích phù hợp áp dụng thuế GTGT toán qua ngân hàng thấp toán tiền mặt động viên khuyến khích đơn vị kinh doanh tích cực việc làm nghĩa vụ thuế Tỷ lệ thu giảm tổng mức thu thơng thường tăng lên có nhiều người nộp thuế 105 Thứ ba, cần sớm chuẩn hóa hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng: giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Việc chuẩn hóa cần thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với việc ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS ), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia Thứ tư, xây dựng, ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện tốn mới, đại, có sửa đổi, bổ sung Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, đồng thời ban hành văn hướng dẫn TTKDTM nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn thẻ Thứ năm, NHNN có chế đồng thuận khuyến khích việc ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực hoạt động toán bù giao dịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam cần xử lý qua công ty chuyển mạch Việt Nam (Banknet Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa đảm bảo lợi ích quốc gia Ngồi ra, với tư cách quan quản lý nhà nước, NHNN xem xét có tác động giúp ngân hàng Việt Nam việc yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế giảm mức phí áp dụng thị trường Việt Nam áp dụng lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Việt Nam Ngoài ra, NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch kết nối liên thông qua mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, Dịch vụ toán điện tử, toán thẻ nội địa thuận lợi tránh phụ thuộc tổ chức thẻ quốc tế 106 Thứ sáu, cần phát triển sản phẩm thẻ ATM mang thương hiệu quốc gia, thường thẻ đồng thương hiệu trung tâm chuyển mạch quốc gia ngân hàng phát hành Theo đó, chấp nhận toán cách đồng tất điểm chấp nhận có kết nối hầu hết đến ngân hàng Các dịch vụ gia tăng thẻ phát triển đồng trung tâm chuyển mạch thay đơn lẻ ngân hàng để thúc đẩy thị trường cách đồng bộ, công hiệu Thẻ ATM mang thương hiệu quốc gia mang số lợi ích như: + Nâng tầm hình ảnh quốc gia liên minh tài thẻ ngân hàng + Tạo độ tin tưởng & niềm tin khách hàng + Dễ dàng quản lý & marketing dịch vụ + Là liên minh đối trọng với thẻ mang thương hiệu quốc tế nhằm kích thích tiêu dùng qua thẻ ATM nội địa, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nội địa + Nâng tầm vị hình ảnh, tạo đà cho lộ trình vươn chấp nhận thẻ bán đảo đông dương khu vực mà công ty Việt Nam có vốn đầu tư mạnh Ở Việt Nam, tồn liên minh thẻ Banknetvn Smartlink Trong trường hợp hợp liên minh phát hành thẻ mang thương hiệu Quốc gia gắn lới công ty chuyển mạch quốc gia tạo bước tiến lớn việc thống không ký thuất hạ tầng mà thương hiệu marketing Kết luận chương 3: Dựa định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới sở tồn tại, hạn hế nêu trên, chương nêu số giải pháp mở rộng phát hành, 107 toán thẻ, đồng thời đưa số đề xuất, kiến nghị quan nhà nước nhằm góp phần phát triển dịch vụ toán thẻ Việt Nam 108 KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Phát triển dịch vụ toán qua thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh đó, phát triển sử dụng thẻ cịn giúp Nhà nước kiểm sốt thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, giúp phân tán rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp không khó khăn thói quen sử dụng tiền mặt dân cư cịn phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều; việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng phải ngân hàng đáp ứng được; hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ nước ta lại chưa thực ổn định đồng Thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển to lớn không ngừng mở rộng Với quan tâm Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại nước chắn hoạt động thẻ tốn thẻ chắn có bước phát triển vượt bậc Song hoạt động thẻ NHTM Việt Nam tồn nhiều bất cập Để khắc phục vấn đề đó, địi hỏi phải có nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng quan tâm, hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ của thân NHTM 109 Trên sở vận dụng TÀI cácLIỆU phương THAM pháp KHẢO nghiên cứu, bám sát đề tài phạm vi nghiên cứu, luậnViệt vănNam, giải mộtniên số vấn sau: - 2013), Ngân hàng nhà nước Báo cáođược thường (nămđề2011 Hà Nội- Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản, làm rõ khái niệm dihj vụ thẻ,thẻ quy trình hành Báo toán niên thẻ, hội hàng Việt nhân tố ảnh Hội ngân hàngphát Việt Nam, cáo thường thẻ ngân hưởng đến -sự phát triển dịch vụ thẻ Vai trò dịch vụ thẻ Nam (2011 2013) kinh tế Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2010), tài liệu hội thảo “Thúc đẩy toán - Trêntoán điện sở phân tíchTrang số liệu, tình hình doanh thu, phát hành thẻ cảu thẻ tử”, Nha ngân hàng để nêu thành tựu hạn chế việc phát hành thẻ http://vietbao.vn (Việt Báo Việt Nam) toán Việt Nam http://4share.vn - Nêu lên triển vọng tiềm tương lai dịch vụ toán sử dụng thẻ http://mof.gov.vn (Website Bộ Tài chính) - Đưa giải(Website pháp vàcủa kiến nghị giúp cho việc phát triển dịch vụ http:// moi.gov.vn Bộ Cơng thương) tốn sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế http://sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) quốc tế http://slideshare.net Tuy nhiên, giới hạn kiến thức, luận văn tồn số hạn 10 chế http://stockbiz.vn mặt số liệu khảo sát thực tế Luận văn chưa nêu vai trò chủ thể tham gia thị trường thẻ, chưa đưa đánh giá hài lòng khách hàng, thỏa mãn mục tiêu nhà cung cấp Tơi kính mong thơng cảm mong nhận góp ý, bổ sung quý thầy cô, quý độc giả để đề tài đầy đủ hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo khoa Sau Đại học - Học viện Ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo PGSTS Lê Văn Hưng tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Học viên thực Lê Thanh Hiền ...NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THANH HIỀN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2014... 2014 NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THANH HIỀN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NG? ?NH TÀI CH? ?NH - NGÂN HÀNG... dân Trước thực tế trên, tác giả đ? ?nh chọn đề tài ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam? ?? với mong muốn giúp người đọc hiểu biết nhiều trạng phát h? ?nh thẻ ngân hàng nhu cầu