1180 phòng ngừa và xử lý nợ quá hạn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tứ kỳ hải dương luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH THU PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ, HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 ỊI ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH THU PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ, HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thu Thủy Hà Nội - 2020 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp cao học với đề tài “ Phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương” làm với tận tâm hướng dẫn TS Phạm Thu Thủy Luận văn hoàn tồn trung thực, hợp pháp khơng chép Tơi tự chịu trách nhiệm vấn đề nêu luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Thu Mục Lục MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu .2 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Câu hỏi nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1Những vấn đề nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, phân loại nợ hạn 1.1.2 Các nguyên nhân dẫn đến nợ hạn ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Các hậu nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 1.2 Phòng ngừa xử lý nợ hạn 14 1.2.1 Phòng ngừa nợ hạn 14 1.2.2 Xử lý nợ hạn 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ, HẢI DƯƠNG 27 2.1Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ, Hải Dương 27 2.1.1 Quá trình hình thành lịch sử phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ giai đoạn 2017-2019 31 2.2 Thực trạng cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 374 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 37 2.2.2 Thực trạng nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 40 2.2.3 Thực trạng công tác phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tứ Kỳ .51 2.3 Đánh giá chung cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 59 2.3.1 Những kết đạt .59 2.3.2 Một số tồn công tác phòng ngừa xử lý nợ hạn chi nhánh .61 2.3.3 Một số nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: TANG CƯỜNG PHONG NGỪA VA XỬ LÝ NỢ QUA HẠN TẠI NGAN HANG NONG NGHIỆP VA PTNT CHI NHANH HUYỆN TỨ KỲ 68 3.1Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ đến năm 2025 68 3.2Tăng cường phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 69 3.2.1 Tăng cường hạn chế nợ hạn 69 3.2.2 Tăng cường xử lý nợ hạn 72 3.3Kiến nghị phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan chức 73 3.3.2 Chữ viết tắt Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại cô phân NHNN VNĐ Ngân hàng nhà nước Việt Nam đồng NQH Nợ hạn NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản VAMC tơ chức tín dụng Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm ^C!C Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước XLRR Xử lý rủi ro Số tiền “ST TT CBTD Tỷ trọng Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay 32 Bảng 2.3 Tình hình cho vay thời kỳ 2017 - 2019 37 Bảng 2.4 Nợquá hạn phân theo thời gian 40 Bảng 2.5 Nợquá hạn phân theo nguyên tệ 43 Bảng 2.6 Nợquá hạn phân theo thành phầnkinh tế 45 Bảng 2.7 Nợquá hạn phân theo nguyên nhân 47 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ.29 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chọn đề tài Hoạt động tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức , từ giải nhiều khâu quan trọng đầu tư, mua sắm phát triển kinh tế Lợi ích mà tín dụng mang lại lớn cho người vay người cho vay Tuy nhiên, tín dụng hoạt động ln tiềm ẩn rủi ro ngân hàng nhận thức rủi ro bạn đường kinh doanh Chúng ta hạn chế, phịng ngừa khơng thể loại bỏ rủi ro khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro tiêu biểu hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng làm sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế quốc dân, mà biểu thường gặp rủi ro tín dụng nợ q hạn Phịng ngừa xử lý nợ hạn vấn đề làm đau đầu nhức nhối nhà quản lý ngân hàng người hoạch định sách phát triển kinh tế Nhưng giải vấn đề hai, đòi hỏi ngân hàng phải tiến hành xây dựng hệ thống sách đầy đủ, đồng nhất, hiệu để giải triệt để vấn đề Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhưng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt mà phải thực quy trình tín dụng để giảm tỷ lệ nợ hạn, tránh tổn thất cho ngân hàng Do vậy, việc hạn chế nợ hạn có nguy phát sinh xử lý nợ hạn phát sinh yêu cầu cấp thiết, có vai trị quan trọng tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng 62 Trên số điểm cịn hạn chế cơng tác phòng ngừa xử lý NQH Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương, để tăng cường quán lý NQH góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương tác giả tìm hiểu nhận thấy số nguyên nhân làm ảnh hưởng tới quản lý NQH chi nhánh 2.3.3 2.3.3.1 Một số nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: môi trường tự nhiên Đối tượng cho vay Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ chủ yếu cho vay hộ gia đình, cá nhân hoạt động sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - chịu ảnh hưởng trực tiếp điều kiện tự nhiên diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh ln rình rập Thứ hai: mơi trường pháp lý Quy định pháp luật hành chưa tạo lập đảm bảo tính pháp lý cần thiết để bên nhận bảo đảm chủ động đơn phương xử lý tài sản bảo đảm sở hợp đồng bảo đảm giao kết hợp pháp; thiếu chế bảo đảm pháp lý để bên nhận bảo đảm thực quyền thu hồi tài sản bảo đảm để xử lý; thủ tục khởi kiện, xử lý tài sản bảo đảm qua Tòa án Việt Nam phức tạp, nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí chưa thực tạo thuận lợi cho bên nhận bảo đảm thực thi tốt quyền xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba: môi trường kinh tế Hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ địa bàn nông thôn, sản xuất nông nghiệp tình trạng nhỏ lẻ, manh mún phân tán gây khó khăn cho việc áp dụng giới hóa nơng nghiệp, chưa có nhiều sản phẩm hàng hoá mạnh Việc chuyển dịch cấu kinh tế 63 nơng nghiệp, nơng thơn cịn diễn chậm Mức độ ứng dụng khoa học kỹ thuật giới hố sản xuất nơng nghiệp hộ chưa cao, suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm không đồng Chất lượng nguồn nhân lực nông nghiệp thấp Cơ chế, sách hỗ trợ, bao tiêu sản phẩm cịn nhiều bất cập, nơng sản sản xuất hạn chế thị trường tiêu thụ nên không kích thích phát triển sản xuất nơng nghiệp Thứ tư: cạnh tranh ngân hàng thương mại: Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ chịu cạnh tranh gay gắt NHTM như: Vietinbank, Vietcombank, BIDV 11 Quỹ tín dụng nhân dân sở có trụ sở địa bàn hầu hết xã huyện Với áp lực cạnh tranh làm cho chi nhánh phải nới lỏng điều kiện, quy trình cho vay nên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Thứ năm: nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn Tình hình tài khách hàng vay yếu dẫn tới khơng có khả trả nợ, nguyên nhân kinh doanh thua lỗ, trình độ quản lý kém, tỷ lệ vốn tự có vốn vay dài hạn thấp ảnh hưởng đến khả tốn khách hàng, dẫn đến khơng chủ động kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Do thiên tai, bão lũ, hạn hán, mùa, dịch bệnh., nguyên nhân bất khả kháng gây nên nợ hạn vượt tầm kiểm soát mong muốn khách hàng vay Sự biến động thị trường, thay đổi lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới khu vực, giá biến động, xếp lại doanh nghiệp, sáp nhập, giải thể, phá sản 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Năng lực tài chi nhánh hạn chế Mặc dù NHTM nhà nước lớn Việt Nam, kết 64 dịch vụ, kinh nghiệm quản lý chi nhánh cịn khiêm tốn Năng lực tài có giới hạn nên việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro cịn bị hạn chế Thứ hai: Mơ hình thẩm định cho vay chưa rõ ràng, tách bạch, chưa có khách quan độc lập phận tín dụng phận thẩm định Một cán chịu trách nhiệm từ bước tiếp cận khách hàng, thẩm định xét duyệt cho vay Với mơ chưa đảm bảo độc lập, khách quan, hiệu việc định Trong hầu hết NHTM khác tách biệt rõ ràng hai phận này, thơng thường nên có phận Quan hệ khách hàng phận Quản trị rủi ro hoạt động độc lập với Thứ ba: Áp lực việc hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh Thực việc khốn lương tới tồn cán tín dụng, điều thúc đẩy tinh thần làm việc cán tín dụng, nhiên cán tín dụng chịu áp lực từ việc tăng dư nợ, từ tiêu giao khoán nên ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng vay Thứ tư: Cơ chế thưởng phạt chưa thỏa đáng Hoạt động thu hồi nợ trực tiếp thường đa dạng phức tạp, liên quan đến nhiều chủ thể nên địi hỏi cán ngân hàng phải nhiệt tình, sáng tạo, chấp nhận đối mặt với khó khăn, đồng thời phải thưởng phạt thỏa đáng Song chi nhánh chưa có chế thỏa đáng để động viên, khuyến khích người thực Điều làm cho hiệu thu hồi nợ trực tiếp chi nhánh thấp Thứ năm: Trình độ lực số cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, việc thường xuyên quản lý vay nhỏ lẻ, manh mún với hồ sơ đơn giản, lặp lặp lại thường gây cho cán tín dụng tâm lý 65 thụ động, làm việc theo kiểu lối mịn, nghiên cứu văn chế độ, thiếu động với chế thị trường, hiểu biết pháp luật công tác bảo đảm tiền vay cịn hạn chế Vì q trình thẩm định, xem xét khoản vay lớn khơng có TSBĐ, cán tín dụng thường thiếu kiến thức kinh nghiệm Một số cán tín dụng định kỳ thời hạn trả nợ chưa phù hợp với chu kỳ dòng tiền khách hàng làm cho khách hàng khơng có kh ả trả nợ hạn Một số cán tín dụng chưa thực nhận thức đầy đủ mục đích, hiệu việc cho vay qua tổ vay vốn, chưa tranh thủ đạo cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức Hội nên phối hợp chưa chủ động, hiệu chưa cao Thứ sáu: Rủi ro đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng người xem xét, đánh giá trực tiếp phương, dự án khách hàng Nếu quy trình nghiệp vụ cho vay lỏng lẻo dễ dàng nguy lợi dụng chức vụ quyền hạn để vụ lợi cá nhân cao Điều dễ làm phát sinh khoản nợ hạn chi nhánh Thứ bảy: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh gặp số bất cập Như: Hoạt động kiểm tra trước sau cho vay khơng kịp thời, xem xét tình hình nợ xấu mà chưa có nhìn tồn mặt hoạt động tín dụng theo chưa thể thực kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng có hiệu Tóm lại, năm qua, chi nhánh có nhiều cố gắng hoạt động kinh doanh, thu nhiều kết đáng phấn khởi Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng cịn bộc lộ nhiều tồn tại, yếu cần tập trung giải quyết, đặc biệt nợ hạn kinh doanh tín dụng 66 nhánh thực nhiều biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn kinh doanh tín dụng thu kết bước đầu Tuy nhiên, nợ hạn chi nhánh đến chưa giải triệt để, nguy phát sinh cịn lớn Trong đó, hệ thống biện pháp hạn chế nợ hạn chi nhánh chưa đầy đủ, đồng bộ, trình triển khai thực phát sinh vướng mắc chưa triệt để, hiệu chưa cao, cần phải khẩn trương hồn thiện, tập trung giải tồn tại, chủ yếu sau: Định hướng sách đầu tư cịn chung chung, chưa cụ thể hoá bám sát thực tế, quán triệt thực sở cịn yếu Lực lượng cán làm cơng tác tín dụng củng cố tăng cường đào tạo thực tế yếu nhiều mặt Chính sách khốn tới cán tín dụng cịn chưa đảm bảo hợp lý, chưa thực gắn với việc tăng cường kiểm tra, cịn dẫn đến tượng chạy theo tiêu, che giấu chất lượng tín dụng (định kỳ hạn nợ dài, cho vay đảo nợ, gia hạn không chế độ ) Bên cạnh ảnh hưởng tình hình nợ q hạn năm trước làm xuất tư tưởng co cụm, ngại cho vay, khơng tích cực mở rộng tìm kiếm thị trường mở rộng đầu tư Mối liên hệ, tranh thủ quyền, quan chức nhiều chi nhánh sở để xử lý khoản nợ khó địi, chây ỳ, lừa đảo hạn chế, tốc độ xử lý chậm, gây tốn nhiều chi phí Việc xử lý nợ hạn ngân hàng có liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, liên quan đến nhiều luật lệ, phát sinh nhiều vướng mắc khác chưa giải triệt để, hiệu xử lý nợ chưa cao Vì vậy, việc nghiên cứu, hồn thiện giải pháp hạn chế nợ hạn vấn đề quan trọng chi nhánh 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ lý luận nợ hạn giải chương 1, luận văn khảo sát đánh giá thực trạng phòng ngừa xử lý nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương với nội dung : Tổng quan hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương, thực trạng nợ hạn, thực trạng cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương, đánh giá chung cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương: Những kết đạt được, số tồn hạn chế, nguyên nhân hạn chế để làm sở xây dựng giải pháp tăng cường phòng ngừa xử lý nợ hạn Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương 68 CHƯƠNG : TĂNG CƯỜNG PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ, HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ đến năm 2025 Nợ hạn rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng, hạn chế phịng ngừa khơng thể loại bỏ hồn toàn nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chi nhánh ngày phát triển hoạt động kinh doanh ngày mang lại hiệu quả, chi nhánh đưa định hướng sau đây: Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế chờ cho chuyện đưa biện pháp xử lý Như vậy, vừa tốn thời gian tiền mà khả thu hồi khoản nợ hạn hạn chế Ngăn ngừa hạn chế mang ý nghĩa lâu dài xuyên suốt trình hoạt động chi nhánh Mặt khác biện pháp phòng ngừa chi nhánh phải trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao vị chi nhánh, biện pháp nhằm lành mạnh hố hoạt động tín dụng chi nhánh Đối với khoản nợ hạn xảy ra, đặc biệt nợ q hạn khó địi ngân hàng phải tiến hành biện pháp xử lý nhằm thu hồi phần nợ vay hạn khách hàng Nếu không làm giảm nguồn vốn hoạt động, tỷ lệ nợ xấu tăng làm giảm uy tín ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn cao dấu hiệu hoạt động kinh doanh hiệu Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn khả tốn ngân hàng - cơng tác xử lý nợ tồn đọng Việc xử lý khoản vay có vấn đề nghệ thuật khoa học khó nói yếu tố ảnh hưởng định nhà trị ngân hàng đến mức trong việc xử lý khoản vay có vấn đề Chính 69 vậy, ngân hàng ln tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn để nâng cao trình độ cán tín dụng, nâng cao khả thẩm định dự án, đồng thời xử lý cách hiệu khoản vay có vấn đề Hạn chế xử lý nợ hạn phương pháp khoanh nợ quỹ dự phòng rủi ro Bởi dùng phương pháp ngân hàng chưa thu hồi vốn ngay, gây tình trạng đóng băng vốn làm giảm hiệu sử dụng vốn đồng thời ảnh hưởng đến khả toán ngân hàng tỷ lệ nợ hạn lớn Khuyến khích khách hàng tự bán tài sản cầm cố, chấp để toán nợ hạn ngân hàng, tránh xảy trường hợp khởi kiện tố tụng phiền hà, vừa làm chậm trình thu hồi nợ vừa tốn chi phí mà khơng thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chun sâu nghiệp vụ kế tốn, tín dụng, nguồn vốn Áp dụng nhiều hình thức kiểm tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành cán tín dụng, hạn chế thấp rủi ro, đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng; chấm dứt tình trạng gia hạn, định kỳ hạn nợ tuỳ tiện nhằm che dấu nợ hạn Có biện pháp tốt để quản lý hình thức tín dụng như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu Nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp tốt để hạn chế nợ hạn ngân hàng 3.2 Tăng cường phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 3.2.1 Tăng cường hạn chế nợ q hạn Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Để đưa định cho vay đắn ngân hàng phải có thơng tin khách hàng cách đầy đủ, xác Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nguồn sau: 70 + Thông tin thu thập từ hồ sơ vay vốn khách hàng: thông tin tư cách pháp nhân, tình hình tài khách hàng, kế hoạch chiến lược sản xuất kinh doanh, hiệu sử dụng vốn khả hoàn trả nợ vay + Thông tin lưu trữ ngân hàng: thu thập trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng lưu trữ ngân hàng để sử dụng cho lần vay + Thông tin khai thác từ tiếp xúc, giao tiếp với khách hàng + Thông tin từ nguồn khác: thông tin từ ngân hàng khác, thông tin từ bạn hàng khách hàng, thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng, thông tin từ phương tiện truyền thông, thơng tin từ trung tâm tín dụng NHNN Do thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, tính xác chưa đảm bảo nên thời gian tới Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương nên thiết lập phận quản trị rủi ro nhằm thu thập thông tin khách hàng đầy đủ kịp thời, xử lý thông tin đưa dấu hiệu cảnh báo rủi ro sớm Tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng Việc kiểm tra phải thực định kỳ đột xuất để phát kịp thời dấu hiệu rủi ro Định kỳ tối thiểu tháng/ lần cán tín dụng phải thực kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tháng/ lần kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay, 12 tháng/lần kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Các nội dung kiểm tra phải chứng kiến tận mắt, phản ánh thực tế hoạt động khách hàng tài sản bảo đảm Trường hợp kiểm tra phát khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích phản ánh hồ sơ vay vốn, cán tín dụng lập biên bản, báo cáo lãnh đạo để có biện pháp xử lý nợ kịp thời Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 71 Để q trình thẩm định xác, hiệu địi hỏi cán tín dụng làm cơng tác thẩm định phải có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ am hiểu kiến thức sâu rộng nhiều ngành nghề khác nhau, hiểu biết pháp luật Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngồi ra, Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: + Khuyến khích cán tham gia lớp đào tạo ngắn hạn để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, thường xun tổ chức buổi tập huấn văn chi nhánh, tổ chức buổi giao lưu nhằm trao đổi kinh nghiệm chi nhánh với + Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy + Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn Thực đầy đủ chặt chẽ quy định bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay mặt tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh khách hàng gặp rủi ro, mặt khác nâng cao tinh thần trách nhiệm khoản vay Như vậy, bảo đảm tiền vay vừa giúp tăng tính an tồn cho khoản vay vừa giúp nâng cao chất lượng khoản vay khách hàng 72 Ngân hàng nên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay theo mức độ rủi ro phương, dự án sản xuất kinh doanh Phải xác định xác mức độ rủi ro phương án, dự án để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp Ngân hàng phải đánh giá giá trị thực tài sản đảm bảo, tránh trường hợp, tiến hành lý tài sản đảm bảo bị giá, giá trị lý bù đắp phần nhỏ khoản vốn cho vay Cần thẩm định kỹ tính khoản tài sản bảo đảm tránh trường hợp ngân hàng phải thời gian dài lý tài sản chấp thu hồi nợ 3.2.2 Tăng cường xử lý nợ hạn Nợ hạn ngân hàng vấn đề cộm nan giải, nợ hạn khơng giải hệ thống ngân hàng ngày suy yếu, làm ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế, xã hội Nhưng để giải nợ hạn vấn đề đơn giản, phải có giải pháp đúng, kịp thời xử lý nợ hạn Xây dựng chế thưởng phạt nghiêm minh Giao tiêu cụ thể đến cán làm công tác tín dụng Cuối năm Ban lãnh đạo vào bảng hồn thành cơng việc cán tín dụng làm sở để bình xét thi đua, xếp loại cán Có thúc đẩy tinh thần trách nhiệm cán chi nhánh Xác định thực trạng nợ hạn, nguyên nhân, đánh giá khả thu hồi để đề giải pháp, chế xử lý nợ hợp lý - Đối với khách hàng khơng có tài sản bảo đảm ngân hàng tích cực động viên, đơn đốc, nhờ hỗ trợ quyền địa phương, tổ chức hội tác động đến khách hàng - Đối với khách hàng có tài sản bảo đảm, ngân hàng chủ động xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ nhanh chóng Nâng cao kỹ xử lý tài sản 73 cho cán tín dụng kinh nghiệm thực tế am hiểu luật pháp quy định quy trình xử lý tài sản bảo đảm Khi xử lý tài sản bảo đảm cần thắt chặt tính pháp lý, tránh xảy kiện tụng sau - Với nợ làm ăn hiệu quả, yêu cầu khách hàng xếp lại doanh nghiệp, trường hợp doanh nghiệp sau xếp lại hoạt động không hiệu Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ cần chủ động khởi kiện Tòa án đề nghị tuyên bố phá sản doanh nghiệp - Trường hợp khách hàng khơng có thiện chí trả nợ sử dụng biện pháp khởi kiện khách hàng tòa án Mỗi loại đối tượng NQH có đặc điểm khác tình trạng tài chính, tư cách khách hàng, khả trả nợ Vì việc xác định thực trạng NQH làm sở xây dựng biện pháp xử lý NQH có hiệu thu hồi NQH cách nhanh 3.3Kiến nghị phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ 3.3.1 3.3.1.1 Kiến nghị với NHNN quan chức Kiến nghị với phủ - Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định Mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp khách hàng vay kinh doanh có hiệu hơn, từ tăng khả năn g trả nợ vay cho ngân hàng - Hồn thiện quy trình xử lý tài sản Trong thực tế việc xử lý thu hồi nợ biện pháp xử lý tài sản nhiều thời gian qua nhiều khâu chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt 74 thu hồi nợ Vì hệ thống luật pháp Việt Nam cần rõ ràng, cụ thể giúp ngân hàng xử lý tài sản nhanh gọn, thu hồi nợ nhanh cho ngân hàng 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN - Hoàn thiện minh bạch hệ thống thông tin + Nâng cao chất lượng tín dụng CIC nhằm u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng + Ban hành văn hướng dẫn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm ngân hàng - Xây dựng hệ thống tra giám sát ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tổ chức nghiên cứu, xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng dài hạn cho tồn ngành Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá theo quy định chuẩn Agribank Khơng ngừng hồn thiện quy định cho vay khách hàng Ban hành văn hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định cho vay khách hàng theo loại cho vay, loại khách hàng, ngành nghề Ban hàng tiêu chuẩn cán hệ thống, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Cần đầu tư thích đáng để nâng cao bước trang bị kỹ thuật, sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội nghị để nghiên cứu, phân tích tình hình nợ q hạn để bàn biện pháp giảm nợ qua hạn toàn hệ thống Cần xem xét tăng mức phí hoa hồng nhờ quan pháp luật giúp đỡ ngân hàng thu nợ Tìm biện pháp có hiệu để xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tăng phân quyền xử lý nợ cho chi nhánh gắn liền với công tác kiểm tra trách nhiệm cấp tín dụng ngân hàng 75 KẾT LUẬN Do tiến trình hội nhập năm gần đòi hỏi hệ thống Ngân hàng thương mại phải mở rộng quan hệ với tổ chức tài quốc tế Do khơng có cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nước mà cịn phải cạnh tranh với tổ chức tài quốc tế Để thắng chạy đua khốc liệt đòi hỏi NHTM Việt Nam phải vươn lên mặt: Cả trình độ chun mơn, khoa học cơng nghệ việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, mở rộng hình thức dịch vụ Trọng tâm vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng giải tình trạng nợ hạn.Vì vậy, ngân hàng dồn tồn tâm tồn lực để giải triệt để vấn đề Mặt khác, để làm điều cần phải có nỗ lực tích cực, chủ động, linh hoạt chi nhánh hỗ trợ đắc lực từ Hội Sở Chính Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam,cũng quan có thẩm quyền việc đảm bảo điều kiện, môi trường cho hoạt động kinh doanh Người ta ví kinh doanh rủi ro hai bàn cân cân Nếu kinh doanh giỏi mà phịng ngừa rủi ro tồi cuối hoạt động kinh doanh chẳng có hiệu Ngược lại, quản lý rủi ro tốt kinh doanh tồi khơng mang lại hiệu Do vậy, việc nghiên cứu xử lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng cơng việc quan trọng.Với suy nghĩ em trọng tâm nghiên cứu cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn chi nhánh Hi vọng sở biện pháp thực với định hướng giải pháp Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ, Hải Dương có bước tiến tích cực hoạt động kinh doanh 76 77 LIỆU KHẢO 14.Đỗ Văn Độ DANH (2007), MỤC “QuảnTÀI lý rủi ro tínTHAM dụng ngân hàng thương mại Bộ NXBTạp Chính trị Quốc gia, Hà Nội nhàLuật nướcDân thờisự kỳ(2015), hội nhập”, chí ngân hàng PGS.TS.Văn PhanTuấn Thị (2015) Thu Hà“Giải (2011), thương mại,tínNXB 15.Nguyễn phápNgân nânghàng cao chất lượng dụngĐại học ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận án tiến Kinh Quốc dân, Hà Thành Nội phố Hồ Chí Minh sĩ, Đạitếhọc ngân hàng PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2013), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị Ngân hàng ThuangMajiN, NXB Thống kê Peter S.Rose (2013), Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, , Hà Nội Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ , Sao kê tín dụng năm 2017-2019 Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ , Bảng cân đối kế toán năm 20172019 Phịng Quản lý tín dụng - Agribank - Chi nhánh huyện Tứ Kỳ , Báo cáo tình hình nợ hạn năm 2017-2019 Agribank, Báo cáo thường niên năm 2017-2019 10.Trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng - BTC (2016), Các phương pháp quản lý thu hồi nợ có vấn đề, Dự án quỹ phát riển doanh nghiệp vừa nhỏ - SMEDF, Hà Nội 11.Nguyễn Đào Tố (2016), “Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng, (5), tr.17-22 12.Nguyễn Thị Thanh Phuợng (2016), “ Quản lý nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP kỹ thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” 13.Nguyễn Thị Kim Thanh (2015), “Các biện pháp phòng ngừa hạn chế ... PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK - CHI NH? ?NH HUYỆN TỨ KỲ, HẢI DƯƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Huyện Tứ Kỳ, Hải Dương 2.1.1 Quá tr? ?nh. .. trạng nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nh? ?nh Huyện Tứ Kỳ 40 2.2.3 Thực trạng công tác phòng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nh? ?nh Huyện. .. phịng ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nh? ?nh Huyện Tứ Kỳ 374 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nh? ?nh Huyện Tứ Kỳ