1090 phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM CP kỹ thương việt nam CN hà tây luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ TIẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ TIẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội - 2020 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi.Kết nghiên cứu chua đuợc công bố công trình khoa học nào.Các thơng tin trích dẫn luận văn đuợc trân trọng rõ nguồn gốc.Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Tác giả luận văn Trịnh Thị Tiến ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận đuợc nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân.Truớc hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Kiều Hữu Thiện, nguời trực tiếp huớng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, thực nghiên cứu đề tài hồn thành Luận văn này.Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa sau đại học -Học viện ngân hàng giúp đỡ tơi hồn thành q trình h ọc tập thực Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam CN Hà Tây giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho trình nghiên cứu thực Luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ tơi hồn thành chuơng trình học tập thực Luận văn Tác giả luận văn Trịnh Thị Tiến iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TTKDTM CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 .Đặc điểm 1.1.3 Vai trò TTKDTM 10 1.2 CÁC DỊCH VỤ TTKDTM CỦA NHTM HIỆN NAY 11 1.2.1 Thanh toán Séc 11 1.2.2 Thanh toán UNC 14 1.2.3 Thanh toán UNT hay nhờ thu 15 1.2.4 Thanh toán thẻ Ngân hàng 17 1.2.5 Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử 19 1.2.6 Thanh tốn thư tín dụng (L/C) 21 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TTKDTM 25 1.3.1 Quan niệm phát triển TTKDTM NHTM 25 1.3.2 .Một số tiêu đánh giá phát triển TTKDTM NHTM 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 28 1.4.1 Nhân tố chủ quan 28 1.4.2 .Nhân tố khách quan 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TÂY 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANKCN HÀ TÂY 33 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển Techcombank CN Hà Tây .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Techcombank CN Hà Tây 33 2.1.3.Khái quát kết hoạt động kinh doanh Techcombank CN Hà Tây 34 ιv v 2.2 THỰC DANH MỤC TRẠNG CÁC TỪ, TTKDTM CỤM TỪ TẠIVIẾT TECHCOMBANK TẮT CN HÀ TÂY 37 2.2.1 Thực trạng TTKDTM thông qua số liệu thứ cấp 37 2.2.2 Thực trạng TTKDTM Techcombank CN Hà Tây qua số liệu sơ cấp 57 2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển TTKDTM Techcombank CN Hà Tây .66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI TCB-CN HÀ TÂY 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI TECHCOMBANK CN HÀ TÂY 72 3.1.1 .Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 .Định hướng phát triển dịch vụ 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI TECHCOMBANK CN HÀ TÂY.73 3.2.1 Tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động TTKDTM 73 3.2.2 Tích cực thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân 75 3.2.3 .Chính sách giá phí toán phù hợp 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 .Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ST T ĩ Ký hiệu TCB Techcombank HĐV Huy động vốn KTXH Kinh tế xã hội NHTM TCTD Ngân hàng thương mại Tơ chức tín dụng TMCP Nguyên nghĩa Thương mại cô phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC UNT Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu ĩ0 HĐTT Hoạt động toán ĩĩ CN Chi nhánh vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trìnhthanh tốn bằngSéc 12 Sơ đồ 1.2: Quy trìnhthanh tốn bằngUNC 14 Sơ đồ 1.3: Quy trìnhthanh tốn bằngUNT 16 Sơ đồ 1.4: Quy trìnhthanh tốn bằngThẻ ngân hàng 18 Sơ đồ 1.5: Quy trình tốn qua dịch vụ ngân hàng điện tử 20 Sơ đồ 1.6: Quy trình tốn L/C .23 Sơ đồ 2.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến TTKDTM 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thu nhập ròng từ hoạt động TTKDTM Techcombank CN Hà Tây giai đoạn 2017-2019 40 Biểu đồ 2.2: Số lượng tài khoản toán thẻ 43 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 44 Biểu đồ 2.4:Tình hình HĐTTbằng Séc 47 Biểu đồ 2.5:Tình hình HĐTTbằng UNT 49 Biểu đồ 2.6:Tình hình HĐTTbằng thẻ .50 Biểu đồ 2.7:Tình hình HĐTTqua dịch vụ ngân hàngđiện tử 52 Biểu đồ 2.8:Tình hình HĐTTbằng L/C, DP,DA,TTR 54 Biểu đồ 2.9: Mức độ ảnh hưởng nhân tố khách hàng 62 Biểu đồ 2.10:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố hành lang pháp lý 63 Biểu đồ 2.11:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố môi trường kinh tế xã hội 63 Biểu đồ 2.12:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố khoa học công nghệ .64 Biểu đồ 2.13:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố nguồn nhân lực 64 Biểu đồ 2.14:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố sách khách hàng 65 Biểu đồ 2.15:Mức độ ảnh hưởngcủa nhân tố chiến lược kinh doanh 66 77 - Đối tượng khách hàng doanh nghiệp Chia nhỏ phân khúc khách hàng doanh nghiệp thành khách hàng chung lĩnh vực hoạt động, mức doanh thu + Miễn phí hồn toàn giao dịch chuyển khoản Online qua phần mềm F@st Ebank hệ thống + Cộng thêm phần trăm lãi suất số dư tiền gửi tài khoản toán nhằm gia tăng số dư Casa tài khoản +Áp dụng gói phí kết hợp giảm phí chuyển tiền Online cho giao dịch toán quốc tế, giảm điểm tỷ giá cho giao dịch với khối lượng 500.000 USD tương đương với tất loại ngoại tệ Ngoài mức ưu đãi ngân hàng thu phí gấp đơi chi phí thơng thường tháng khách hàng khơng phát sinh giao dịch Online, Thu phí cho giao dịch nộp rút tiền mặt ngân hàng vòng nagyf làm việc - Đối với khách hàng thuộc đợ vị hành nghiệp: +Hỗ trợ mở trả thẻ quan +Giảm 50% tất phí năm đầu sử dụng +Miễn phí đổ lương cho đơn vị vịng năm giao dịch đổ lương quầy miễn phí đổ lương khơng thời hạn giao dịch đổ lương Online - Đối với khách hàng cá nhân: + Tiếp tục triển khai gói “ Zero Fee” miễn phí chuyển khoản hồn tồn cho tất giao dịch tỷ hệ thống + Triển khai thẻ Contact Less tới 80% khách hàng mở tài khoản CN, yêu cầu cán nhân viên phải kích hoạt thành cơng ln tính chuyển khoản Online cho khách hàng + Áp dụng gói phí ưu đãi cộng thêm lãi suất tiền gửi tiết kiệm khách hàng gửi tiết kiệm Online + Miễn phí phát hành thẻ 100% cho khách hàng lần đầu giao dịch với Techcombank 78 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Theo kết điều tra từ CN nhu phiếu điều tra khảo sát khách hàng chất luợng nguồn nhân lực làm việc CN yếu tố quan trọng phát triển toán nói chúng nhu TTKDTM nói riêng Nếu cán nhân viên có nghiệp vụ giỏi giúp khách hàng hài lòng yên tâm nhờ Ngân hàng xử lý giao dịch mua bán Tuy nhiên, nghiệp vụ giỏi chua giữ chân đuợc khách hàng thái độ phục vụ nhân viên yếu tố định khách hàng có đến giao dịch tiếp lần sau hay không Nhu vậy, CN cần: - Có sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực nhu tổ chức kiểm tra kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên thơng qua kỳ thi sát hạch để có huớng điều chỉnh nhân cho phù hợp - Thực sách khen thuởng, động viên kịp thời cán có thành tích xuất sắc Bên cạnh đó, cán vi phạm cần phải kỷ luật nghiêm khắc Thực việc lấy thu nhập làm thuớc đo hiệu công việc để tăng cuờng trách nhiệm nhiệt tình cán nhân viên - Phối hợp với tổ chức chuyên môn marketing văn hóa kinh doanh, xây dựng văn hóa giao dịch CN Quán triệt tới tất cán giao dịch: “phuơng châm làm việc với thái độ lịch sự, nhã nhặn, niềm nở” cung ứng DVTT tới khách hàng; tạo cho khách hàng cảm giác đuợc quan tâm, đuợc lắng nghe đến giao dịch CN - Về mặt tuyển dụng: Tuyển dụng chun viên có trình độ đại học, tối thiểu trở lên nhằm đáp ung nhu cầu chuyển đổi mạnh mẽ từ hệ thống -Tạo chuơng trình nhằm thúc đẩy doanh số bán hàng nhu: Chuyên viên bán đuợc nhiều thẻ active nhất, chuyên viên kích họa đuợc nhiểu user sử dụng ngân hàng điện tửu Gắn chuơng trình với KPI nhân viên để ghi nhận CN hệ thống + Triển khai chuơng trình khách hàng bí mật để đánh giá vể trình độ tu vấn nhu thái độ nhân viên ngân hàng khách hàng Đối với tiêu chí 79 khơng hồn thành, xem xét đánh giá kết hoạt động cuối năm tài chun viên Ngoài chuyên viên đạt điểm số tối đa đuợc khen thuởng toàn CN + Tổ chức họp đầu ngày để nhìn lại kết đạt đuợc hôm truớc dự kiến hành động ngày hơm nay, giúp cho quản lý nắm đuợc tình hình hỗ trợ kịp thời +Yêu cầu nhập liệu số liệu bán hàng lên hệ thống giúp theo dõi kết bán hàng, tiến độ thực KPI chuyên viên +Tổ chức đào tạo định kỳ tuần lần sản phẩm, quy trình, quy định hệ thống nhu rút học kinh nghiệm từ tình phát sinh tuần 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ điều hành định huớng hoạt động kinh tế.và quan thực việc luật pháp hóa chủ truơng, sách giai đoạn, thời kỳ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nuớc hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng cần quan tâm hỗ trợ nhiều phía từ Chính phủ nhu sau; Cần xây dựng pháp lý hoàn chỉnh huớng dẫn HĐTT cách tiếp tục ban hành số văn pháp lý cho HĐTT Nhiều sách Chính phủ đời nhung chua có huớng dẫn cụ thể, chua phát huy đuợc hiệu Đề án“Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đuợc ban hành theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng12năm 2006 dừng lại việc chi trả luơng, trợ cấp xã hội qua tài khoản, HĐTT diễn với số luợng ít, đến hai lần/ tháng Trong khoản tốn học phí, viện phí, hàng hóa dịch vụ diễn hàng ngày chua đuợc quan tâm mức Do đó, Chính phủ cần có sách đồng mạnh mẽ yêu cầu đại phuơng thay đổi hình thức tốn tiền mặt sang TTKDTM Sau Chính phủ ban hành Luật, cần đạo Bộ, ngành 80 khẩn trương ban hành định, thông tư hướng dẫn để Luật sớm có hiệu lực theo quy định Pháp luật hóa thỏa thuận tốn: cần xây dựng rõ văn pháp luật thừa nhận điều chỉnh thỏa thuận tốn.Trong quy định rõ nội dung, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia nhằm đảm bảo lợi ích tâm lý bên Chính Phủ cần đưa chế tài hỗ trợ, ưu đãi đầu tư lĩnh vực đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho NHTM Chính phủ cần quan tâm tới cơng tác thông tin tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM thông qua phương tiện thông tin đại chúng đến cá nhân, tổ chức xã hội để nâng cao hiểu biết, nhận thức người dân hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có văn quy định, hướng dẫn cụ thể kịp thời văn Chính phủ liên quan đến phát triển hoạt động TTKDTM NHNN cần có khoản cho vay ưu đãi NHTM để hỗ trợ mặt tài việc đổi cơng nghệ Vấn đề lớn NHTM việc đối công nghệ hạn chế vốn đầu tư Ngay ngân hàng lớn Techcombank gặp nhiều khó khăn việc tập trung vốn đầu tư trang thiết bị phục vụ cho HĐTT Với việc ưu đãi vốn cho vay, NHTM có hội phát triển đồng công nghệ, tạo tảng cho việc liên kết toán ngân hàng NHNN cần xây dựng chế tính phí DVTT hợp lý, xác định mức phí áp dụng cho giao dịch toán liên ngân hàng, sở tác động tới tồn cấu tính phí ngân hàng, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ cuối cùng, bước tạo lập thói quen giao dịch qua ngân hàng thơng qua sách phí DVTT hợp lý Xác định mức thu phí DVTT liên ngân hàng, để ngày giảm phí toán dịch vụ qua NH, cần xây dựng mức thu phí hình thức tốn tiền mặt với mục đích khuyến 81 khích phát triển TT KDTM 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Khi tiến hành cung ứng sản phẩm DVTT mới, Techcombank CN Hà Tây đề nghị Hội sở cần lên kế hoạch, xây dựng lộ trình cụ thể, có hướng dẫn rõ ràng chế, sách, quy trình nghiệp vụ để CN dễ dàng thực hiện, áp dụng, tạo chủ động việc giới thiệu sản phẩm cho khách hàng sử dụng - Đối với sản phẩm dịch vụ có, Techcombank CN Hà Tây đề nghị Techcombank cải tiến nâng cao chất lượng theo hướng tăng cường tiện ích, nâng cao chất lượng cơng nghệ sản phẩm, cụ thể: + Nâng cao chất lượng chương trình “ Zero Fee”, đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình tốn điện tử liên ngân hàng, tăng cường tính ổn định hệ thống tốn nhằm đảm bảo chất lượng DVTT, vào cao điểm Khắc phục tình trạng nghẽn mạng, có hướng xử lý kịp thời lỗi chương trình hệ thống: ATM, POS để tạo tin tưởng, hài lòng cho khách hàng giao dịch toán + Đầu tư phát triển mạng lưới ATM rộng địa bàn kinh tế trọng điểm, nghiên cứu công nghệ thẻ tiên tiến để cải tiến sản phẩm/dịch vụ thẻ, đáp ứng yêu cầu thị trường giảm thiểu rủi ro Techcombank cần quan tâm đến công tác quảng bá thương hiệu, hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, điểm giao dịch, điểm đặt máy ATM Hiện tại, quảng cáo Techcombank đánh giá chưa có nhiều khả truyền tải thông tin, tạo ấn tượng mạnh tới khách hàng.Trong đó, mẫu quảng cáo NHTM CP Á châu nhớ tới nhiều.Đây học cho Techcombank tham khảo Để thu hút khách hàng thêm nữa, ngân hàng cần giảm mức phí giao dịch toán qua NH thấp tương đối so với NH khác nhằm cạnh tranh với ngân hàng lớn Để đảm bảo mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng Techcombank giai đoạn tới cơng tác phát triển nguồn nhân lực cần Techcombank 82 quan tâm: + Việc xây dựng nguồn cán Techcombank phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hồn thành cơng việc đảm nhiệm, khả phát triển; đồng thời phải phù hợp với yêu cầu cơng việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động + Techcombank cần xây dựng chế, sách khuyến khích, động viên cán thuộc khối dịch vụ bán lẻ hệ thống nhằm thúc đẩy hoạt động dịch vụ bán lẻ + Phát triển cơng nghệ phục vụ tốn Trên 90% khách hàng đánh giá cơng nghệ phục vụ tốn yếu tố quan trọng để phát triển TTKDTM Vì vậy, Ngồi ứng dụng thành cách mạng cơng nghệ CN cần đẩy mạnh cơng tác tự nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin, hỗ trợ HĐTT, phần mềm ứng dụng tiện ích nhằm xây dựng DVTT đặc thù Techcombank như: F@st Ebank, F@st Mobile (phần mềm hỗ trợ HĐTT liên ngân hàng ), phần mềm quản lý phí dịch vụ, phần mềm đồng hóa sở liệu Techcombank với chương trình tốn VCB Money Ngân hàng Ngoại thương phục vụ cho toán ngoại tệ nước - Tăng cường tính bảo mật, an tồn hệ thống thông tin ngân hàng HĐTT Các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking; Mobile banking, Home banking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro hacker cơng, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất Do đó, CN cần trọng xây dựng hệ thống toán qua mạng tính bảo mật đường truyền, liệu Bên cạnh đó, CN cần tăng cường sử dụng cơng cụ mã hố liệu với độ tin cậy cao, thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus Nhằm đảm bảo yếu tố bí mật khách hàng Yếu tố cơng nghệ mang tính chất hệ thống góc độ CN, tác giả đề xuất vài giải pháp sau: - Chuyển đổi tất case ATM CN hệ cũ sang dòng máy hệ vừa nộp tiền rút tiền giúp hạn chế giao dịch nộp rút tiền quầy giao 83 dịch nâng cao số dư tài khoản toán khách hàng - Đào tạo, nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, đặc biệt tin học ngoại ngữ để phù hợp với yêu cầu đổi đáp ứng phát triển công nghệ thông tin, tuyển dụng cử nhân tin học có khả ứng dụng tốt công nghệ phần mềm đại lĩnh vực kế toán Ngân hàng + Tăng cường hình thức nhận diện thương hiệu, uy tín Ngân hàng Chú trọng cơng tác bố trí, lắp đặt biển quảng cáo, nâng cao việc nhận diện thương hiệu Techcombank tạo nên thống phong cách giao dịch đồng phục, biển tên, logo, slogantại tất địa điểm giao dịch địa bàn Hoạt động tài trợ cộng đồng hoạt động giúp quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng nói chung CN nói riêng Đóng góp ủng hộ đồng bào bão lụt, người tàn tật, người mắc bệnh hiểm nghèo, tài trợ chương trình phát triển tài trẻ, học bổng trường đại học, cao đẳng góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín CN Trong thời gian tới CN cần quan tâm nhiều tới hoạt động này, lựa chọn hình thức phù hợp với quy mơ, lực để thực hiện, hoạt động tài trợ trở thành đòn bẩy giúp người dân tiếp cận sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Cụ thể : - Biển hiệu quảng cáo bố trí cung đường dễ nhìn, đảm bảo ln hoạt động tốt, có đội ngũ Marketing kiểm tra thường xuyên tình trạng hoạt động biển hiệu - Tặng khách hàng áo mưa, bút, móc treo chìa khóa cho khách hàng đến giao dịch quầy thể Logo chương trình “ Zero fee” -Nhân viên cập nhật share chương trình ưu đãi thơng qua Facebook, Zalo, công cụ truyền thông tới khách hàng nhanh Techcombank 84 KẾT LUẬN Trong kinh tế phát triển đất nước ta này, với hội nhập quốc tế, hình thức TTKDTM giữ vai trị quan trọng, cơng đổi phát triển kinh tế đất nước ta, kinh tế phát triển vai trị TTKDTM rõ chiếm tỷ trọng cao tổng tốn kinh tế Hiện nay, tình hình TTKDTM nước nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Hà Tây nói riêng cịn tồn nhiều hạn chế, khó khăn quan tâm từ sách phủ, ban ngành hệ thống Ngân hàng NNVN tổ chức ngân hàng thương mại có nhiều cố gắng xong chưa giải triệt để Để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế Việt Nam, nhằm đưa đất nước lên vươn giới cần phải xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam đại phát triển Vì vậy, Ngân hàng với vai trị trung gian tốn phải nhanh chóng hồn thiện hình thức TTKDTM nước ta, mà cịn làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, kìm chế lạm phát, giữ ổn địng giá đồng tiền góp phần khai thác khả tiềm tàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng đầu tư phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế giúp thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa Ngân hàng Việt Nam tứng bước hoà nhập với nước khu vực giới Với việc hồn thành luận văn iiPhat triển DVTT khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Hà Tây” tác giả phần thực trạng tồn đọng, nguyên nhân vấn đề TTKDTM Techcombank CN Hà Tây từ đưa giải pháp ngắn hạn nhằm cao tỷ lệ TTKDTM Techcombank CN Hà Tây nói riêng khu vực Hà Đơng nói chung Về lý luận thực tiễn tác giả đã: -Hệ thống hóa vấn đề sở lý luận TTKDTM +Phân tích đánh giá thực trạng TTKDTM ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CN Hà Tây từ tìm tồn tại, nguyên nhân +Đề xuất giải pháp thiết thực tới CN đưa kiển nghị phủ ngân hàng 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã Thị Kim Anh ( 2015), Phát triển DVTT không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CN Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trần Thị Ánh (2014), Một số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Hà Thị Thanh Hịa (2012), “Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt CN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Kon Tum”Luận văn thạc sĩ kinh tế, http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-tom-tat-mo-rong-thanhtoan-khong-dung-tien-mat-tai-chi-nhanh-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-triennong-thon-tinh-60849/ Lê thị Biếc Linh (2010), “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến HĐTT không dùng tiền mặt ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nằng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế,http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-tom-tat-nghien-cuu-cacnhan-to-anh-huong-den-hoat-dong-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-cac-nganhang-tren-61121/ Đỗ Thị LanPhuong, “ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu huớng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí chuyên ngành,, http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thanh-toan-khongdung-tien-mat-xu-huong-tren-the-gioi-va-thuc-tien-tai-viet-nam-51899.html Lê thị Hồng Phuợng (2012), “ Giải pháp mở rộng hình thức tốn không dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế, http://text.123doc.org/document/3027859-giai-phap-mo-rong-phuong-thuc- 86 thanh-toan-khong-dung-tien-mat-doi-voi-khach-hang-ca-nhan-tai-viet-nam.htm Mai Thị Như Quỳnh (2018), “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí chun ngành, http://kketoan.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/132/1996/bai-viet-ths -mai-thiquynh-nhu-qua-trình-phat-trìen-cua-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam Lạc Thụy Nhã Trâm (2017), “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện khuyến khích tốn không dùng tiền mặt Việt Nam nay”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, “ http://scp1.tdt.edu.vn/index.php?option=com content&view=article&id=146:lunvn-lc-thy-nha-tram&catid=103:thong-tin-lun-vn-khoa-1&Itemid=76 Quyết định 2543/QĐ-TTg, Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, Thủ tướng phủ phê duyệtban hành ngày 27 tháng 12 năm 2011 10 Nguyễn Văn Tiến (2013),Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Hà Nội 11 NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAMCN HÀ TÂY, Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019 12 NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAMCN HÀ TÂY : Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2017, 2018, 2019 13 Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam CN HÀ TÂY:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2017, 2018, 2019 14 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam CN HÀ TÂY:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2017, 2018, 2019 15 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam CN HÀ TÂY:Báo cáo tổng kết công tác dịch vụ phát triển sản phẩm năm 2017, 2018, 2019 16 Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam CN HÀ TÂY: Báo cáo hài lòng khách hàng giao dịchnăm 2017 - 2019 17 Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ ban hành ngày 22/11/2012 18 Nghị định 159/2003/NĐ-CP, Cung ứng sử dụng séc, Chính phủ ban 87 88 hành ngày 10/12/2003 PHỤ LỤC 01 19 Ngân hàng Nhà nước, Thơng tư 46/2018/NHNN, Hướng dẫn sử dụng dịch vụthanh tốn không dùng tiền mặt,Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban BẢNG KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC THANH hành ngày 31/12/2004 TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI TECHCOMBANK CN HÀ TÂY 21 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 09/2012/TT-NHNN, “Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, CN ngân hàng nước khách hàng”, Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 10/ 04/2012 Giới tính Anh (Chị): 2.Độ tuổi □1 Từ 18 Anh đến I Từ 26 đến I |3 Từ 41 đến □4 Từ (Chị): 3.Trinh độ học vấn Anh (Chị): I I1 Trung học phổ thông 25 tuổi I Trung cấp 40 tuổi I |3 Cao đẳng 50 tuổi I |4 Đại học 51 đến 60 tuổi 4.Thu nhập hàng tháng Anh (Chị): □1 Dưới triệu đồng I Từ triệu đến triệu đồng □3 Từ triệu đến 10 triệu đồng I |4 Trên 10 triệu đồng 5.Nghe nghiệp Anh (Chị): I I1 Học sinh, sinh viên I |2 Công nhân I |3 Kinh doanh tự I |4 Nhân viên văn phòng I I5 hưu, nội trợ |6 Khác I |1 Nam I |5 Sau đại học 4.Thu nhập hàng tháng Anh (Chị): I I1 Dưới triệu đồng I2 Từ triệu đến triệu đồng I |3 Từ triệu đến 10 triệu đồng I4 Trên 10 triệu đồng 6.Anh (Chị) sử dụng dịch vụ ngân hàng Techcombank |1 UNC |2 Séc |3 UNT I |4 Th ẻ to án I |5 Thanh toán điện tử I |6 Thanh toán thư tín dụng LC |7 Khác □2 Nữ 7.Anh (Chị) sử dụng dịch vụ Techcombank bao lâu? □1 Dưới năm 89 I Từ đến năm I |3 Từ đến năm □4 Trên năm Nhân tố A1.Tâm lý, thói quen sử dụng tiền Khơng ảnh hưởng Rất □ □ Í t □ Nhiều Rất nhiều □ □ mặt Anh (Chị) vui lòng cho biết nh□ ân tố mức độ ảnh hưởng đến việc tốn □ □ □ □ khơng dùng tiền mặt anh/chị Techcombank Hà Tây cách đánh □ □ □ A3 Nhận thức khách lợi điểm từ (1)□đến (5) với □mức ý nghĩa dấu vào hàng thang A2.Thu nhập sau: ích dùng sản phàm, vụảnh hưởng I |1:dịch Khơng □2 Rất B1 Tính đầy đủ, □đồng Ít VBPL □ □ □ □ □ B2 Tính Nhiều ổn định □của VBPL □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ B3 Thể I |5.của RấtVBPL nhiều lệ, thể thức C1 Tốc độ C2 Tỷ tăng trưởng kinh tế lệ lạm phát C3 Thu nhập bình quân đầu nguời □ □ □ □ □ D1 Tốc độ toán □ 90 □ □ □ □ □ □ □ □ □ D2 Tính xác tốn D3 Tiết kiệm chi phí □ □ □ □ □ D4 Tiện ích sản phàm □ □ □ □ □ D5 Bảo mật an toàn □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ E1 Trình E2 Thái F1 Phí độ nhân viên độ phục vụ nhân viên sản phâm F2 Thủ tục đăng kí tài khoản F3 Điều kiện sử dụng dịch vụ G1 Đa dạng G2 Chính sản phâm, dịch vụ sách chăm sóc khách hang ngân hàng G3 Uy tín Ngân hàng G4 Hoạt động Marketing hàng ngân Nhân tố Khách hàng Mô tả, đo lường - Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng; Mức độ ảnh hưởng (%) Rất Khơng ảnh hưởng Ít Nhiều 17 23 5 PHỤ LỤC 02 Rất nhiều 51 - Thu nhập khách hàng; 20 35 TỔNG HỢP KẾT QỦA KHẢO SÁT THEO TỪNG ^ NHÂN TỐ3 - Nhận thức khách hàng lợi ích dùng T7.8 11.8 45 sản phẩm, dịch vụ - Trình độ khách hàng - Tính đầy đủ, đồng VBPL; Hành lang pháp lý - Tính ơn định VBPL; - Thê lệ, thê thức VBPL - Tốc độ tăng trưởng kinh tế; Môi trường kinh tế, xã hội - Tỷ lệ lạm phát; - Thu nhập bình qn đầu người Ứng dụng khoa học cơng - Tốc độ toán; 22.2 L 42 T Ẽ 17 11.8 14 30 3T 36 43 23 47 14 28 39 T 17 24 39 T 3T 24 17 37 1L8^ 27 T T 25 20 1.7 30 30 22 15^^ 14 ữ 14 60 nghệ tốn - Tính xác tốn; - Tiết kiệm chi phí; - Tiện ích; - Bảo mật an tồn - Trình độ; Chất lượng nhân lực - Thái độ phục vụ; - Thâm niên cơng tác - Phí; Chính sách ngân hàng - Thủ tục đăng kí tài khoản; - Điều kiện sử dụng dịch vụ - Đa dạng sản phâm, dịch vụ; Chiến lược kinh doanh - Chính sách chăm sóc khách hàng; ngân hàng - Uy tín Ngân hàng; - Hoạt động Marketing ngân hàng 2.7 H " T 5" T Ũ T 12 T 19 T 157 29 137 24 13 7 1" 1" ^ 1" ũ" 31 59 35 50" 28 58 30 20 5" 11.8 49 17 29 22 41 19 32 26 39 14 39 19 48 32 27 24 45 58 19 ĨĨ87T 14 15 151" 36 25 26 HT ... pháp phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Hà Tây CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG... lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ TIẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TÂY