năm qua, hoạt động TTKDTM đặt mục tiêu phấn đấu như sau:
- Số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ TTKDTM tăng 40%.
- Tỷ trọng doanh số TTKDTM trong tổng doanh sô thanh toán chung của CN đạt 80% trở lên giai đoạn 2020-2020.
- Trang bị, nâng cấp đầy đủ máy móc, thiết bị đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa ngân hàng phục vụ cho HĐTT.
- Hoàn thiện chương trình ngân hàng bán lẻ, thực hiện đa dạng hóa các dịch vụ
ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng.
- Nhanh chóng khắc phục những vướng mắc, hạn chế hoạt động TTKDTM để giảm thiểu sai sót trong thanh toán do lỗi của các bên không phân biệt khách hàng hay ngân hàng.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn, tiếp thị các hình thức dịch vụ TTKDTM đến các đối tượng khách hàng.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI TECHCOMBANK CNHÀ TÂY HÀ TÂY
3.2.1. Tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động TTKDTM
chưa nhiều, chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng phương tiện TTKDTM. Để tăng doanh số các sản phẩm dịch vụ hiện đại, khi khách hàng đến giao dịch tại quầy, CN nên tránh giới thiệu những sản phẩm dịch vụ còn nhiều trục trặc, tập trung giới thiệu sang những sản phẩm đơn giản hiệu quả để thu hút khách hàng sử dụng nhiều hơn.
Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tăng doanh số, số lượng các phương tiện thanh toán truyền thống như UNC, Séc, UNT, CN cần khắc phục, thậm chíthay đổi hoặc thêm bớt một số chi tiết sao cho có thể thực hiện và vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng và NH.
- Đối với Séc: Do một số nhược điểm của hình thức thanh toán bằng Séc mà doanh số thanh toán Séc chưa nhiều, tỷ trọng đang có chiều hướng giảm. Vì vậy, CN nên cho phép khách hàng truyền thống hoặc khách hàng VIP có thể dư nợ hay phát hành séc quá số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ khi CN thực hiện thanh toán số tiền quá số dư cho bên thụ hưởng. Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ này thì làm đơn gửi tới CN, đề nghị cho vay thanh toán trong trường hợp đột xuất thiếu số dư. Biện pháp này vẫn có thể giữ được uy tín của bên mua đối với bên bán nên sẽ là điều kiện để bên mua gắn các giao dịch của mình với ngân hàng.
- Đối với UNC: Do tính chất là UNC chỉ được lập sau khi bên mua nhận được hàng từ bên bán. Như vậy, UNC có lợi cho bên mua, vì vậy thường xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn. Để khách phục hạn chế này cũng như đảm bảo quền lợi cho bên bán,
CN nên có phạt chậm trả đối với bên mua khi thanh toán chậm hàng hóa.
- Đối với UNT: Ngoài mở rộng thanh toán UNT đơi với các hợp đồng mang tiền điện sáng, tiền nước,... CN có thể hợp đồng thêm với mạng viễn thông để thực hiện thu hộ đối với loại hình dịch vụ như truyền hình cáp, truyền hình K+, tiền mạng internet. nhằm tăng doanh số thanh toán UNT.
về mạng lưới:
- Trước hết, CN tiếp tục mở rộng hợp tác liên kết với các đơn vị chi trả lương bao gồm các cơ quan Nhà nước và các doanh nghiệp, các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn để tăng mở mới tài khoản giao dịch và tăng đối tượng sử dụng dịch vụ.
- CN cần tạo lập nguồn tài chính (vốn vay các tổ chức KTXH trong và ngoài nước hoặc trích từ lợi nhuận hoặc quỹ đầu tư phát triển và vốn khấu hao tài sản cố định) cho sự phát triển hoạt động TTKDTM để khắc phục, nâng cấp hoặc đổi mới các máy ATM đã qua nhiều năm khai thác và lắp đặt thêm cây ATM tại các huyện trong Thành phố cũng như các trung tâm phát triển nhằm cạnh tranh với các NHTM khác.
- Ngoài ra, CN cần khảo sát, lựa chọn những địa điểm phù hợp để có thể lắp đặt
thêm nhiều máy POS tại các cửa hàng lớn, khách sạn, siêu thị, bệnh viện, trường học, khu vui chơi giải trí,các hãng taxi, các hình thức bán hàng, giao hàng tại nhà, ...đề đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. CN thường xuyên khuyến khích các đơn vị chấp nhận thẻ, hỗ trợ và ưu đãi về phí dịch vụ, hỗ trợ về kỹ thuật cũng như chính sách chăm sóc kịp thời những vướng mắc của khách hàng và theo dõi hiệu quả thanh toán POS.
3.2.2. Tích cực thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.
Sử dụng tiền mặt trong thanh toán là một thói quen rất lâu đời của người dân Việt Nam nói chung, hơn nữa do trình độ sử dụng công nghệ còn chưa phổ biến được tới toàn bộ người dân, sử hiểu biết về hoạt động TTKDTM cũng như các tiện ích mà TTKDTM mang lại là rất ít nên để thay đổi được thói quen đó không phải là một việc dễ dàng đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế của Việt Nam chưa thật sự phát triển, thu nhập của người dân chưa cao. Vì vậy việc mở rộng TTKDTM, để hoạt động đó được thực sự được dân cư sử dụng rộng rãi thì CN phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu các ưu điểm của các công cụ TTKDTM và tuyên truyền hướng dẫn cụ thể các quy trình thủ tục các thể thức thanh toán trên các phương tiện thông tin đại chúng, nơi công cộng. Để người dân thấy được cái lợi của TTKDTM đó là nhanh chóng, tiện lợi, an toàn. Từ đó người dân hiểu rõ và lựa chọn được những hình thức thanh toán phù hợp và thuận tiện với họ, giúp người dân từ bỏ được thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán và giúp cho khách hàng thanh toán một cách nhanh nhất, an toàn nhất và tiết kiệm nhất.
đốc NHNN đã ban hành quyết định 160/QĐ - NH2 ban hành thể lệ mở rộng tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp tư nhân và cá nhân với thủ tục rất đơn giản, chỉ cần đến Ngân hàng với chứng minh nhân dân và khách hàng điền đầy đủ thông tin vào mẫu mở tài khoản của Ngân hàng là được.
Để mở rộng TTKDTM trong dân cư thì một trong những vấn đề mà khách hàng ngại đó là vấn đề thủ tục rườm rà, vì vậy, một trong những giải pháp để mở rộng TTKDTM đó là đơn giản hoá thủ tục. Việc đơn giản hoá thủ tục vừa tạo cho khách hàng sự tiện lợi, đơn giản, không tốn quá nhiều thời gian, thoải mái...., và cũng giúp Ngân hàng giảm bớt được khối lượng công việc, tạo cho cả Ngân hàng và khách hàng tâm lý thoải mái và nhận thấy được lợi ý từ việc sử dụng TTKDTM;
Tuy tài khoản tiền gửi cá nhân mở tại Techcombank Hà Tây cũng có khá nhiều nhưng doanh số và số dư còn ít. Để thu hút mọi tầng lớp dân cư mở tài khoản tại Ngân hàng thì Techcombank Hà Tây có th ể khuyến khích bằng các hình thức sau:
+ Tuyên truyền, tư vấn một số doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà Nước lớn có điều kiện thực hiện việc mở tài khoản, chi trả mọi khoản thu nhập cho nhân viên mình qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả hàng hoá, dịch vụ như tiền điện, nước, điện thoại. thông qua tài khoản của mình.
+ Cải thiện các hình thức TTKDTM truyền thống như UNC, séc. theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đơn giản hoá thủ tục sử dụng.
+ Tăng số lượng máy POS cho các hộ kinh doanh buôn bán vừa và nhỏ, các chính sách hỗ trợ giá phí tốt hơn đối với những đối tượng này nhằm gia tăng các hình thức thanh toán của người dân, thay đổi dần dần thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư.
+ Mở rộng các điểm giao dịch, phạm vi triển khai các dịch vụ của CN
3.2.3. Chính sách giá cả và phí thanh toán phù hợp
Giá cả và chi phí là một trong những tiêu chí hàng đầu khách hàng quan tâm, vì
vậy CN cần đặc biệt quan tâm, lưu ý vấn đề này. CN cần thương xuyên đưa ra những chính sách phù hợp đối với từ phân khúc, từng đối tượng khách hàng khác nhau.
- Đối tượng khách hàng là doanh nghiệp
Chia nhỏ phân khúc khách hàng doanh nghiệp thành các khách hàng cùng chung lĩnh vực hoạt động, cùng mức doanh thu...
+ Miễn phí hoàn toàn các giao dịch chuyển khoản Online qua phần mềm F@st Ebank cả trong và ngoài hệ thống.
+ Cộng thêm phần trăm lãi suất trên số dư tiền gửi tài khoản thanh toán nhằm gia tăng số dư Casa trên tài khoản.
+Áp dụng các gói phí kết hợp giảm phí chuyển tiền Online cho các giao dịch thanh toán quốc tế, giảm điểm tỷ giá cho các giao dịch này với khối lượng trên 500.000 USD tương đương với tất cả các loại ngoại tệ.
Ngoài mức ưu đãi ngân hàng cũng sẽ thu phí gấp đôi các chi phí thông thường nếu trong 3 tháng khách hàng không phát sinh giao dịch Online, Thu phí cho các giao dịch nộp và rút tiền mặt tại ngân hàng trong vòng 2 nagyf làm việc.
- Đối với khách hàng thuộc đợ vị hành chính sự nghiệp: +Hỗ trợ mở và trả thẻ tại cơ quan.
+Giảm 50% tất cả các phí trong 2 năm đầu sử dụng
+Miễn phí đổ lương cho các đơn vị trong vòng 2 năm đối với các giao dịch đổ lương tại quầy và miễn phí đổ lương không thời hạn đối với các giao dịch đổ lương Online.
- Đối với khách hàng cá nhân:
+ Tiếp tục triển khai gói “ Zero Fee” miễn phí chuyển khoản hoàn toàn cho tất cả các giao dịch dưới 3 tỷ cả trong và ngoài hệ thống.
+ Triển khai thẻ Contact Less tới 80% khách hàng ra mở tài khoản mới tại CN, yêu cầu cán bộ nhân viên phải kích hoạt thành công luôn tính năng chuyển khoản Online cho khách hàng.
+ Áp dụng gói phí ưu đãi cộng thêm lãi suất tiền gửi tiết kiệm nếu khách hàng gửi tiết kiệm Online.
+ Miễn phí phát hành thẻ 100% cho khách hàng mới lần đầu giao dịch với Techcombank.
3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Theo kết quả điều tra từ CN cũng nhu phiếu điều tra khảo sát khách hàng về chất luợng nguồn nhân lực làm việc tại CN thì đây là một trong những yếu tố quan trọng trong phát triển thanh toán nói chúng cũng nhu TTKDTM nói riêng. Nếu cán bộ nhân viên có nghiệp vụ giỏi thì giúp khách hàng hài lòng và yên tâm hơn khi nhờ Ngân hàng xử lý các giao dịch mua bán của mình. Tuy nhiên, nghiệp vụ giỏi chua chắc đã giữ chân đuợc khách hàng vì thế thái độ phục vụ của nhân viên cũng là yếu tố quyết định khách hàng có đến giao dịch tiếp lần sau nữa hay không. Nhu vậy, CN cần:
- Có những chính sách hợp lý về đào tạo nguồn nhân lực nhu tổ chức kiểm tra kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho các nhân viên thông qua các kỳ thi sát hạch để có huớng điều chỉnh nhân sự cho phù hợp.
- Thực hiện chính sách khen thuởng, động viên kịp thời đối với các cán bộ có thành tích xuất sắc. Bên cạnh đó, những cán bộ vi phạm cần phải kỷ luật nghiêm khắc. Thực hiện việc lấy thu nhập làm thuớc đo hiệu quả công việc để tăng cuờng trách nhiệm và nhiệt tình của cán bộ nhân viên.
- Phối hợp với các tổ chức chuyên môn về marketing và văn hóa kinh doanh, xây dựng văn hóa giao dịch của CN. Quán triệt tới tất cả cán bộ giao dịch: “phuơng châm làm việc với thái độ lịch sự, nhã nhặn, niềm nở” khi cung ứng DVTT tới khách hàng; tạo cho khách hàng cảm giác đuợc quan tâm, đuợc lắng nghe khi đến giao dịch CN.
- Về mặt tuyển dụng: Tuyển dụng chuyên viên có trình độ đại học, tối thiểu bằng khá trở lên nhằm đáp ung nhu cầu chuyển đổi mạnh mẽ từ hệ thống.
-Tạo ra các chuơng trình nhằm thúc đẩy doanh số bán hàng nhu: Chuyên viên bán đuợc nhiều thẻ active nhất, chuyên viên kích họa đuợc nhiểu user sử dụng ngân hàng điện tửu nhất. Gắn các chuơng trình với KPI của từng nhân viên để ghi nhận tại CN và hệ thống.
+ Triển khai chuơng trình khách hàng bí mật để đánh giá vể trình độ tu vấn cũng nhu thái độ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng. Đối với các tiêu chí
nếu không hoàn thành, xem xét đánh giá kết quả hoạt động cuối năm tài chính của chuyên viên đó. Ngoài ra các chuyên viên đạt điểm số tối đa sẽ đuợc khen thuởng toàn CN.
+ Tổ chức họp đầu ngày để nhìn lại các kết quả đạt đuợc hôm truớc và dự kiến các hành động trong ngày hôm nay, giúp cho quản lý nắm đuợc tình hình và hỗ trợ kịp thời.
+Yêu cầu nhập liệu số liệu bán hàng lên hệ thống giúp theo dõi kết quả bán hàng, tiến độ thực hiện KPI của chuyên viên.
+Tổ chức đào tạo định kỳ 1 tuần 1 lần về các sản phẩm, quy trình, quy định mới của hệ thống cũng nhu rút ra bài học kinh nghiệm từ các tình huống phát sinh trong tuần.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ điều hành và định huớng mọi hoạt động của nền kinh tế.và là cơ quan thực hiện việc luật pháp hóa những chủ truơng, chính sách trong từng giai đoạn, từng thời kỳ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của kinh tế đất nuớc và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TTKDTM nói riêng rất cần sự quan tâm và hỗ trợ nhiều phía từ Chính phủ nhu sau;
Cần xây dựng pháp lý hoàn chỉnh huớng dẫn HĐTT bằng cách tiếp tục ban hành một số văn bản pháp lý cho HĐTT. Nhiều chính sách của Chính phủ ra đời nhung chua có huớng dẫn cụ thể, chua phát huy đuợc hiệu quả. Đề án“Thanh toán không dùng tiền mặt đuợc ban hành theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng12năm 2006 mới chỉ dừng lại ở việc chi trả luơng, trợ cấp xã hội qua tài khoản, đây là các HĐTT diễn ra với số luợng ít, một đến hai lần/ tháng. Trong khi đó các khoản thanh toán học phí, viện phí, hàng hóa dịch vụ diễn ra hàng ngày chua đuợc quan tâm đúng mức. Do đó, Chính phủ cần có những chính sách đồng bộ mạnh mẽ hơn yêu cầu các đại phuơng này thay đổi hình thức thanh toán tiền mặt sang TTKDTM. Sau khi Chính phủ ban hành các Luật, cần chỉ đạo các Bộ, ngành
khẩn trương ban hành quyết định, thông tư hướng dẫn để Luật sớm có hiệu lực theo quy định
Pháp luật hóa các thỏa thuận thanh toán: cần xây dựng rõ các văn bản pháp luật thừa nhận và điều chỉnh các thỏa thuận trong thanh toán.Trong đó quy định rõ nội dung, quyền lợi và nghĩa vụ của từng bên tham gia nhằm đảm bảo lợi ích và tâm lý của các bên.
Chính Phủ cần đưa ra những chế tài hỗ trợ, ưu đãi đầu tư trong lĩnh vực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cho các NHTM.
Chính phủ cần quan tâm tới công tác thông tin tuyên truyền và phổ biến kiến thức về TTKDTM thông qua các phương tiện thông tin đại chúng đến các cá nhân, tổ chức trong xã hội để nâng cao hiểu biết, nhận thức của người dân về hoạt động này..