0911 nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH liên doanh việt lào luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HOÀNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2019 a , , , , _ Bj NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HOÀNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA Chuyên ngành: Tài - Ngân hang Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI Hà Nội - Năm 2019 tl íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ HOÀNG ANH 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung HĐV NHTM 1.1.1 Khái niệm .7 1.1.3 Các hình thức HĐV NHTM 12 1.2 H1ệu HĐV ngân hàng thương mại .17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu HĐV NHTM 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu HĐV 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đển hiệu HĐV NHTM 22 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu HĐV từ NHTM nước 27 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 27 Citibank 27 1.3.2 Kinh nghiệm từ NHTM nước 29 1.3.3 Bài học rút NH Liên doanh Việt - Nga: 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA 35 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga 35 2.1.1 Quá trình đời phát triển 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức 36 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh VRB 40 2.2 Phân tích thực trạng hiệu HĐV NH Liên doanh Việt - Nga: 47 2.2.1 Các văn Pháp luật HĐV NHTM: 47 iii 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB theo tiêu 47 2.3 Đánh giá chung hiệu HĐV Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga57 2.3.1 Những kết đạt đuợc 57 2.3.2 Những mặt tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân tồn 60 Sơ đồ 2.2: Cơ chế điều chuyển vốn nội VRB 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA 67 3.1 Định huớng HĐV VRB giai đoạn đến năm 2025 67 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn VRB HĐV 67 3.1.2 Phuơng huớng HĐV VRB 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu HĐV Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga 69 3.2.1 Tăng cuờng cơng tác kế hoạch hóa nguồn vốn, gắn kết chiến luợc huy động sử dụng vốn 69 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm HĐV .70 3.2.3 Đa dạng hóa kênh HĐV, lãi suất HĐV cần có điều chỉnh linh hoạt 71 3.2.4 Mở rộng dịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí dịch vụ tăng cuờng huy động vốn 72 3.2.5 Tăng cuờng hoạt động marketing, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng .73 3.2.6 Hoàn thiện chế điều hành HĐV kinh doanh vốn .75 3.2.7 Mở rộng, xếp lại mạng luới chi nhánh 76 3.2.8 Chú trọng nâng cao chất luợng nguồn nhân lực 77 3.2.9 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 78 3.3 Kiến nghị .79 iv v 3.3.1 Với Quốc hội, Chính phủ 79 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.3 Với BIDV 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Nhà nước NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức Tín dụng NHTW : Ngân hàng Trung ương KHH : Khơng kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn HĐV : Huy động vốn VRB : Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga THHĐ : Thực hợp đồng DN : Doanh nghiệp vi DANH MỤC SƠ ĐỔ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động VRB .37 Sơ đồ 2.2: Cơ chế điều chuyển vốn nội VRB 62 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng liên doanh Việt - Nga Giaiđoạn 2016 - 2018 40 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động cho vay VRB Giai đoan 2016-2018 42 Bảng 2.3: Số luợng thẻ ATM VRB phát hành giai đoạn 2016-2018 .44 Bảng 2.4: Số luợng thẻ tín dụng VRB phát hành giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.5: Một số tiêu kết kinh doanh VRB giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 2.6: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng VRB giai đoạn 20162018 49 Bảng 2.7: Tăng truởng HĐV VRB giai đoạn 2016-2018 .50 Bảng 2.8: Sự phù hợp HĐV cho vay theo thời hạn VRB 52 Bảng 2.9: Sự phù hợp HĐV cho vay theo loại tiền VRB 53 Bảng 2.10: Một số tiêu chi phí HĐV VRB 55 giai đoạn 2016-2018 .55 Bảng 2.11: Một số tiêu thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn huy động VRB giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.12: Một số tiêu hiệu sử dụng vốn huy động VRB giai đoạn 2016-2018 .56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác, nên vốn huy động khâu có tính định hoạt động kinh doanh NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phải việc nâng cao hiệu HĐV Nhưng vốn huy động NHTM từ nhiều nguồn khác chúng chịu chi phối nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, NHTM tùy điều kiện hoàn cảnh mà đề biện pháp nhằm nâng cao huy động nguồn cho phù hợp Từ đặc điểm nên thời điểm việc nâng cao HĐV NHTM đặt cách tự nhiên phải tìm giải pháp phù hợp để đạt mục tiêu Tại Việt Nam, năm qua môi trường kinh tế vĩ mô tương đối ổn định, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NH, có cơng tác HĐV, điều thể tỷ lệ tăng trưởng HĐV hệ thống NHTM năm 2018 tăng 15% so với năm 2017 qua tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng trưởng tín dụng năm 2018 đạt 15% [3] Tuy vậy, thực tiễn cho thấy hiệu công tác HĐV NHTM nước chưa cao, chi phí lãi cịn chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí HĐV hầu hết NHTM Bên cạnh đó, chi phí ngồi lãi cịn cao có liên quan đến thủ tục hành chính, chi phí th văn phịng giao dịch, chi phí trang thiết bị chưa tiết giảm dẫn tới hiệu HĐV chậm cải thiện Do lãi suất HĐV hệ thống NH há cao nên lãi suất cho vay khó kéo giảm, điều mà Chính phủ ln u cầu hệ thống NH phải có biện pháp xử lý nhăm hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thực tiễn tiếp tục đặt yêu cầu hệ thống ngân hàng phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV, từ giảm lãi suất cho vay Xuất phát từ thực tiễn này, cán VRB, đề tài: Xuất phát từ thực tiễn này, cán trực tiếp công tác VRB, đề tài: iiNang cao hiệu HĐV 71 (ii) Triển khai gói sản phẩm HĐV phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương.) thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiền tiết kiệm tuổi già (tiền gửi nhân thọ), tiền gửi cho trẻ em vị thành niên; (iii) Tăng cường hiệu hệ thống ATM với khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác (Gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, toán tiền điện nước, ) (iv) Phối hợp bán chéo sản phẩm thông qua việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi để sử dụng dịch vụ NH VRB, thỏa thuận khách hàng gửi số tiền định vào tài khoản giải ngân lập ủy quyền cho ngân hàng hàng tháng tự động trích tài khoản để thu lãi sử dụng dịch vụ ngân hàng Thơng qua hình thức này, hách hàng giảm thời gian giao dịch, lại, đồng thời góp phần nâng cao khả toán cho ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa kênh HĐV, lãi suất HĐVcần có điều chỉnh linh hoạt Với kênh truyền thống: VRB cần có đánh giá hoạt động HĐV khứ, từ có giải pháp co cấu, xếp lại để chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm năng, HĐV hiệu hon Nghiên cứu mở rộng mạng lưới giao dịch số địa bàn hác, quy định chuẩn hóa điểm giao dịch, bảo đảm văn minh, thuận lợi cho hách hàng, thông qua khơng tiếp cận gần hon KH có tiềm tiền vốn mà mở dịch vụ kinh doanh khác cho vay, toán Với kênh phân phối mới: Nghiên cứu bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM hác triển hai chưa triển hai, từ thu hút, huyến hích hách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ VRB, như: Phát triển hệ thống EDC/POS thơng qua sách ưu đãi với đại lý, đon vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ, ), sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm qua kênh Mobile Banking 72 Hoàn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động Điều chỉnh linh hoạt lãi suất HĐV Để HĐV hiệu địi hỏi NH phải có sách lãi suất hấp dẫn người gửi tiền, muốn vậy, đòi hỏi VRB phải thường xuyên nghiên cứu, sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt với khách hàng gửi tiền Mục đích người gửi tiền vào ngân hàng nhằm tìm kiếm thu nhập, đó, lãi suất huy động ngân hàng phải cao tương đối so với lạm phát lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn nhằm khuyến khích người gửi tiền kéo dài kỳ hạn gửi tiền NH Tuy vậy, tăng lãi suất huy động có nghĩa hiệu HĐV bị suy giảm, vậy, NH cần phải cân đối lãi suất huy động lãi suất cho vay, bảo đảm phù hợp qui mô HĐV với nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ Lãi suất huy động linh hoạt cần xác định quan điểm: (i) Phù hợp với thị trường đảm bảo quyền lợi khách hàng; (ii) Chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu bù đắp chi phí có lãi; (iii) Phản ánh cung- cầu thị trường vốn; (iv) Phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác để áp dụng mức lãi suất phù hợp (phối kết hợp với lãi suất thưởng, tặng quà ) nhằm thực tốt cơng tác chăm sóc hách hàng 3.2.4 Mở rộng dịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí dịch vụ tăng cường huy động vốn Để đẩy mạnh HĐV, bên cạnh sản phẩm huy động đa dạng, VRB phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho hách hàng, củng cố niềm tin hách hàng ngân hàng thông qua tăng tính tiện ích sản phẩm dịch vụ mà VRB cung cấp cho khách hàng Các dịch vụ liên quan đến HĐV mà VRB tiếp tục nghiên cứu mở rộng bao gồm: 73 (i) Dịch vụ trả lương cho cán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Với ưu NH có mối liên hệ với Văn phòng đại diện, đại sứ quán số nước, DN FDI nên VRB có nhiều lợi để triển khai mở rộng dịch vụ , thơng qua giúp NH tăng thu phí dịch vụ thu hút lượng vốn lớn thông qua tài khoản mở ngân hàng (ii) Tăng cường mở rộng phát hành toán thẻ ngân hàng Hiện có nhiều NHTM phát triển dịch vụ phát hành toán thẻ, qua giúp NH sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản thẻ khách hàng với chi phí thấp Tuy nhiên, để thực dịch vụ địi hỏi ngân hàng phải có mạng lưới chi nhánh rộng công nghệ đại tăng cường tính bảo mật thẻ tốn KH (iii) Triển khai mở rộng dịch vụ Home banking, Internet banking Đây dịch vụ NH điện tử với nhiều tiện ích, an tồn, chi phí thấp, khách hàng khơng phải đến ngân hàng thực hienẹ lệnh giao dịch nhà hay nơi đâu có mạng Internet thơng qua việc NH cài đặt phầm mềm giao dịch hướng dẫn KH tự thực lệnh theo qui trình chuẩn Hiện loại hình dịch vụ cịn chưa phổ biến địa bàn xa trung tâm kinh tế lớn, trung tâm inh tế lớn chưa phổ biến sử dụng loại hình dịch vụ Do VRB thực tốt công tác tiếp thị có nhiều hội mở rộng loại hình dịch vụ (iv) Đa dạng dịch vụ toán quốc tế chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học, chuyển tiền cho doanh nghiệp cá nhân (v) Liên kết với công ty bảo hiểm để thực bán chéo sản phẩm, tăng chất lượng mở rộng dịch vụ ngân hàng Thông qua loại hình dịch vụ này, VRB vừa tận dụng nguồn vốn rẻ đồng thời vừa đẩy mạnh quảng cáo thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng hoạt đông Marketing Đây hoạt động cần tăng cường qua giúp KH có hiểu 74 biết sâu dịch vụ NH mà VRB cung cấp cho KH, từ dó KH chấp nhận sử dụng dịch vụ NH Công tác marketing hoạt động mang tính chun nghiệp cao, thơng qua biện pháp: - Tăng cuờng quảng bá nhằm tạo lập hình ảnh VRB Cơng tác quảng bá thơng qua nhiều cách thức khác nhau, nhu: Tài trợ cho hoạt động thể thao, tăng cuờng tài trợ hoạt động xã hội lớn nhằm gây ý đến hình ảnh NH - Thực tốt công tác phân đoạn thị truờng, xác định phân khúc khách hàng tiềm năng, qua đua sách phù hợp với đối tuợng khách hàng HĐV cơng tác chăm s ó c khách hàng Nguời gửi tiền với mục đích chủ yếu để tăng thu nhập cho hoản tiền gửi họ, bên cạnh đó, họ cần đuợc quan tâm nhân viên ngân hàng, vậy, NH cần phải có sách chăm sóc KH hợp lý giữ chân đuợc KH gửi tiền đồng thời giúp thu hút đuợc KH tiềm theo quan điểm “hữu xạ tự nhiên hương” Nhu vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng khơng lời nói, hành động, cử thân thiện nhân viên giao dịch, mà lợi ích mà NH dành cho họ đem tiền đến gửi NH: (i) Về thái độ giao dịch nhân viên NH: Tâm lý nguời Đông Á ln muốn đuợc quan tâm, chăm sóc, chí “săn đón” nhiệt tình nguời đối diện, nên để tạo cảm giác hài lịng nguời gửi tiền truớc tiên cán ngân hàng phải thể quan tâm sâu sắc với nguời gửi tiền cách chân thành, tự nhiên, không gò ép Chẳng hạn: Tặng hoa, quà dịp lễ, mừng sinh nhật, gửi thu cảm ơn KH gửi tiền vào NH dịp kỷ niệm ngày thành lập Chi nhánh/Phòng giao dịch VRB (ii) Lợi ích mà NH dành cho KH: Những lợi ích mà NH dành cho KH tăng hiệu HĐV NH sụt giảm, vậy, NH phải nghiên cứu kỹ cách thức để tăng lên lợi ích mà NH dành cho KH từ khoản tiền cụ thể 75 Muốn vậy, cần phải thực tốt cơng tác phân loại người gửi tiền để có cách thức chăm sóc phù hợp với đối tượng Xét nguyên tắc người gửi tiền nhiều quan vậy, NH cần hướng tới quan tâm sâu sắc nhóm KH thơng qua đưa mức lãi suất cao tiền gửi cao với kỳ hạn dài; (iii) Hồn thiện trung tâm hỗ trợ khách hàng, qua đó, giúp khách hàng tư vấn từ xa, cơng cụ hữu hiệu giúp VRB thu thập thơng tin từ phía KH, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân húc hách hàng, qua giúp cơng tác chăm sóc hách hàng đạt hiệu cao việc giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn dịch vụ ngân hàng cung cấp, chương trình khuyến của VRB 3.2.6 Hoàn thiện chế điều hành HĐV kinh doanh vốn Trước hết, chế điều hành công tác HĐV VRB phải tuân thủ chế sách Nhà nước giai đoạn, bám sát diễn biến thị trường, đặc biệt thị trường tiên tệ, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh VRB Như đề cập, VRB thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, quyền tự chủ chi nhánh tăng cường Nhưng số bất cập mơ hình điều chuyển vốn nội VRB nay: (i) Từng Chi nhánh trở thành “ngân hàng nhỏ”, tự chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh lien quan đến HĐV, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản; (ii) Đánh giá mức độ đóng góp chi nhánh vào ết chung tồn ngành chưa xác, sách chưa thể tính qn bình đẳng chung hệ thống; (iii) Quy mô hoạt động chi nhánh VRB ngày phát triển, đồng nghĩa với khối lượng phát sinh giao dịch vốn nội ngày gia tăng, đòi hỏi số lượng thao tác cho nghiệp vụ chuyển vốn nội ngày nhiều, nhiều thời gian cho xử lý vụ Xuất phát từ đó, việc nghiên cứu để tiếp tục hoàn thiện hoạt động Trung 76 tâm vốn cần thiết, qua giúp hồn thiện chế điều hành HĐV kinh doanh vốn Hiện VRB thiết lập mạng luới Chi nhánh địa bàn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nằng, Khánh Hòa, Vũng Tàu, TP Hồ Chí Minh, địa bàn có mức độ phát triển kinh tế khác nên uu HĐV khác nhau: Những địa bàn thuận lợi cho cơng tác HĐV nhu Hà Nội, TP Hồ Chí Minh ln có xu huớng “thừa” vốn bị cạnh tranh liệt cho vay; đó, số địa bàn khác lại tuơng đối khó khăn HĐV nhu Khánh Hòa, Vũng Tàu nhung lại thuận lợi cho hoạt động cho vay địa phuơng có doanh nghiệp khách hàng vay truyền thống hoạt động thuơng mại quốc tế, nên vấn đề điều chuyển vốn phải đuợc hoàn thiện, từ huyến hích Chi nhánh thừa vốn chuyển cho Chi nhánh thiếu vốn Nhung chế coi Chi nhánh NH nhỏ, tự hạch tốn tài sản Nợ - Có nên xu huớng Chi nhánh thừa vốn chuyển sang Chi nhánh thiếu vốn họ thấy có lợi - vậy, phải xây dựng Trung tâm vốn trở thành Trung tâm mua - bán vốn nội với chế tính phí điều chuyển vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn phải cơng hai, minh bạch tính theo vùng, miền, loại tiền, kỳ hạn nhằm bảo đảm hài hóa mặt lợi ích Chi nhánh, phản ánh đuợc nỗ lực Chi nhánh công tác HĐV phù hợp nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống giai đoạn cụ thể 3.2.7 Mở rộng, xếp lại mạng lưới chi nhánh Mở rộng xếp lại mạng luới chi nhánh chế quản lý vừa tạo thuận lợi cho hách hàng, vừa tăng đuợc thị phần nguồn vốn huy động VRB cần thực số biện pháp nhu sau: - Rà sốt lại tồn mạng luới chi nhánh, phòng giao dịch, xếp lại mạng luới cho phù hợp với đảm hiệu kinh doanh - Kiện tồn, chuẩn hóa, nâng cấp điểm giao dịch theo huớng đại; thuờng xuyên kiểm tra, nâng cấp, thay đổi địa điểm chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động hiệu thấp, phân tích tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp kịp thời 77 - Đổi trang bị phương tiện làm việc đại, cải tiến quy trình nghiệp vụ HĐV để nâng cao chất lượng phục vụ 3.2.8 Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Do công tác HĐV NH có liên qun đến hầu hết hoạt động NH nên việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không ý đến cán nhân viên Ban nguồn vốn, mà phải trọng bồi dưỡng nâng cao chất lượng chuyên môn, tính chuyên nghiệp tất cán VRB Như đề cập mục 2.1.2 đội ngũ cán VRB đa số đào tạo với trình độ từ Đại học trở lên chiếm đa số, NH thành lập cuối năm 2006 nên đa phần cán chưa có nhiều thâm niên, inh nghiệm cơng việc Với đặc thù hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với đối tượng KH đa dạng, sản phảm dịch vụ NH đa dạng phức tạp, mức độ rủi ro tiềm ẩn hoạt động inh doanh ln cao, vậy, cán inh nghiệm hạn chế lớn VRB, thâm niên nên tính chuyên nghiệp chưa cao, Do vậy, vấn đề nâng cao chất lượng chun mơn, kỹ thực thi nhiệm vụ, tính chuyên nghiệp kỹ ứng xử tình phát sinh, đạo đức văn hóa NH cần phải tăng cường Hưn nữa, cách mạng công nghệ diễn biến nhanh, hoạt động NH dựa tảng ứng dụng công nghệ đại trong việc triển hai dịch vụ ngân hàng mới, nên trình độ ngọai ngữ, cơng nghệ thông tin phải trọng nâng cao, từ nâng cao hình ảnh thương hiệu VRB cơng chúng Có thể nói rằng, thời đại công nghệ 4.0 nên giao dịch truyền thống “mặt đối mặt” cán ngân hàng KH cịn hữu ratá loại giao dịch, chủ yếu KH tự thao tác phần mềm tài mà NH cài đặt cho KH, hơng mà tầm quan ỹ ứng xử cán ngân hàng bị suy giảm, thamạ chí cịn phải đề cao qua giúp KH yên tâm hi sử dụng dịch vụ ngân hàng cho dù họ phải tự thực lệnh giao dịch Các biện pháp mà VRB cần trọng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là: 78 (i) Thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo nghiệp vụ tín dụng, HĐV, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngana hàng số; (ii) Nâng cao kỹ mềm cho cán công tác HĐV thông qua tăng cường kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục cho cán giao dịch (iii) Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt người có kinh nghiệm cơng việc (iv) Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán có lực chun mơn cao khuyến khích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí cơng việc cho cán nhân viên theo lực, sở trường, trình độ 3.2.9 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh nay, NHTM cần không ngừng cải tiến, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Để nâng cao chất lượng dịch vụ toán, đại hoá cơng nghệ, VRB áp dụng số giải pháp sau: - Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại, nâng cấp chương trình cài đặt, hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng, xác, an tồn hiệu quả, cung cấp kịp thời thơng tin xác - Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyền vốn, hàng hóa, dịch vụ, mang lại hiệu lớn Phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn thống an tồn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống toán ngân hàng 79 - Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến buớc mở rộng mơ hình giao dịch cửa - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo huớng tự động hóa Trên số giải pháp mà VRB cần xem xét, nghiên cứu nhằm mở rộng HĐV trung dài hạn, góp phần đẩy mạnh khả HĐV ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Quốc hội, Chính phủ - Tiếp tục nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trọng hồn thiện văn pháp luật HĐV NHTM, đặc biệt trọng văn pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng, qua phịng tránh diễn biến phức tạp cạnh tranh không lành mạnh HĐV TCTD - Có biện pháp ổn định kinh tế vĩ mơ, ứng phó hiệu với diễn biến bất thuờng từ thị truờng tài quốc tế vào thị truờng nuớc, đó, đặc biệt trọng kiẻm soát lạm phát nhằm tăng niềm tin dân chúng vào giá trị VND - Thúc đẩy phát triển thị truờng chứng khoán an tồn hiệu quả, thơng qua việc ngăn chặn hành vi thao túng thị truờng nhà đầu tu lớn, cập nhất, minh bạch hóa thơng tin cáo bạch tài công ty niêm yết - tiền đề quan trọng để nhà đầu tu có niềm tin vững vào vận hành tốt thị truờng chứng khóan, từ có nhà đầu tu, có NH, tăng cuờng tham gia vào thị truờng , nhằm bổ sung danh mục đầu tu hay cho vay 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục bổ sung, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh, có qui định liên quan đến vấn đề mở Chi nhánh/Phòng Giao dịch NH Nhu đề cập, hệ thống Chi nhánh 80 VRB điều khiến cơng tác HĐV NH khó khăn, việc mở hệ thống chi nhánh tuân thủ qui định Thông tư Số 21/2013 (ngày 9/9/2013) Qui định mạng lưới hoạt động NHTM Thông tư Số 17/2018 (ngày 14/8/2018) sửa đổi, bố sung số điều Thông tư qui định việc cấp giấy phép, mạng lưới hoạt động hoạt động ngoại hối TCTD, Chi nhánh NH nước Với NH Liên doanh có qui mơ vốn chủ sở hữu nhỏ VRB vấn đề mở chi nhánh/phịng giao dịch khó khăn, từ ảnh hưởng lớn đến hiệu HĐV NH - Tiếp tục phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng: Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hồ khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Do đó, NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu Nhờ vậy, NHTM dễ dàng huy động cách vay vốn thị trường liên ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ NHTM q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng Hệ thống cơng nghệ đại góp phần đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn 3.3.3 Với BIDV Như đề cập phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB HĐV NH cịn thiếu phù hợp huy động sử dụng vốn theo loại tiền, nữa, NH Liên doanh với Liên bang Nga nên thời gian qua hoạt động VRB chịu tổn hại nghiêm trọng từ sách bao vây, cấm vận Mỹ EU nên hoạt động cho vay DN FDI từ quốc gia hoạt động toán quốc tế gặp nhiều hó hăn, VRB cần hậu thuẫn từ phía BIDV để ổn định hoạt động, thông qua việc trợ giúp VRB xử lý tồn hoạt động Hơn nữa, NH thành lập nên uy tín thương hiệu cịn thấp, nên VRB cần hậu thuẫn BIDV hoạt động: (i) Tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu, đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động VRB, chương trình HĐV mới, ưu đãi, dịch vụ tiện ích VRB 81 để khách hàng có thơng tin ngân hàng; (ii) Hỗ trợ công tác đào tạo cán nước nước, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại, kịp thời có văn làm sở pháp lý nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ mới; (iii) Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng tồn hệ thống BIDV, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị để đưa văn hướng dẫn phù hợp; Tăng cường sở vật chất nhằm đại hóa ngân hàng chuẩn bị cho bước hội nhập hệ thống ngân hàng khu vực giới 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, sở đề cập đến thuận lợi khó khăn cơng tác HĐV định hướng HĐV VRB giai đoạn đến năm 2025, Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu HĐV NH thời gian tới Các giải pháp tập trung vào: (i) Tăng cường công tác kế hoạch hóa nguồn vốn, gắn kết chiến lược huy động sử dụng vốn; (ii) Đa dạng hóa sản phẩm HĐV; (iii) Đa dạng hóa kênh HĐV, lãi suất HĐV cần có điều chỉnh linh hoạt; (iv) Mở rộng dịch vụ NH, tăng tiện ích cho KH, tăng thu phí dịch vụ tăng cường huy động vốn; (v) Tăng cường hoạt động marketing, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng; (vi) Hồn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn Hoàn thiện chế điều hành HĐV inh doanh vốn; (vii) Mở rộng, xếp lại mạng lưới chi nhánh; (viii) Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (ix) Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đồng thời, Luận văn đề xuất kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ, với NHNN với BIDV Đây giải pháp kiến nghị cốt lõi nhằm giúp VRB nâng cao hiệu HĐV sở hắc phục tồn tại Chương 83 KẾT LUẬN HĐV hoạt động có gtầm quan trọng đặc biệt, định toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn Nâng cao hiệu HĐVtại NH Liên doanh Việt - Nga tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu HĐV NHTM, phân tích thực trạng hiệu HĐV VRB chủ yếu giai đoạn 20162018, từ đề xuất giải pháp kiến nghị Các kết luận rút từ trình nghiên cứu là: Thứ nhất, Đã tổng hợp làm rõ thêm số vấn đề lý luận HĐV NHTM, cần thiết phải nâng cao hiệu HĐV nhu đề xuất số tiêu giúp đánh giá hiệu HĐV NHTM Đồng thời, Luận văn làm rõ nhân tố tác động đến hiệu HĐV NHTM, gồm nhân tố chủ quan lẫn khách quan Thứ hai, Đã nghiên cứu kinh nghiệm từ số NHTM nuớc việc nâng cao hiệu HĐV, từ rút số học có giá trị mà VRB nghiên cứu vận dụng Thứ ba, Đã phân tích toàn diện sâu sắc thực trạng hiệu HĐV VRB giai đoạn 2016-2018 sở tiêu đuợc đề xuất Chuơng Từ phân tích, rút số kết đạt đuợc nhu mặt tồn Nguyên nhân tồn đuợc Luận văn đề cập phân tích làm rõ Thứ tư, Đã đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu HĐV VRB thời gian tới Các giải pháp kiến nghị trene sở bám sát nội dung lý luận phân tích thực tiễn nên bảo đảm tính khoa học tính thực tiễn HĐV chủ đề mang tính truyền thống, đuợc đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu khác nhau, nhung hiệu HĐV vấn đề ln đuợc đặt cấp thiết chịu chi phối hàng loạt nhân tố chủ quan lẫn hách quan thân nhân tố lại thuờng xuyên thay đổi theo môi truờng hoạt động có biến động Đây vấn đề hó hăn có liên quan đến hàng loạt nhân tố 84 chi phối dung lượng Luận văn bị hạn chế, tác giả có nhiều nỗ lực khơng tránh khỏi hạn chế Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học để Luận văn hoàn thiện./ DANH MỤC THAMdoanh KHẢO 13 Phúc Nguyên, 2018: Cả TÀI nướcLIỆU có 561,064 nghiệp hoạt động http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2018-02-06/ca-nuocco-561064-doanh-nghiep-dang-hoat-dong-53582.aspx Truy cập ngày 6/2/2018), (1997): Nghiệp hàngNXB hiệnTài đại.chính NXB Thống Kê 14 David Peter Cox S Rose (2001): Quảnvụtrịngân NHTM ii Nguyễn Dũng (2014): đầu tư phát kinh tếHồng - xã 15 Hoàng Văn Phê (2016): Từ điển Huy tiếngđộng Việt -vốn Viện Ngôn ngữ triển học NXB hội Đứcvùng dân tộc thiểu số miền núi Việt Nam giai đoạn 2010-2020” (Luận án kinh tế, Doanh Học việnnghiệp khoa họcnhỏ xã hội) 16.Tiến PV, sỹ 2018: vừa chiếm 98,1% http://tapchitaichinh.vn/taichinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-981-144150.html Truy câp Minh Đức, 2019: Hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều cải thiện 21/9/2018 ) 2018 http://vneconomy.vn/he-thong-ngan-hang-viet-nam-nhieu-cai-thien-trong17 Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày11/8/2019) 28/10/2014 Thống đốc NHNN 2018-20181221095914795.htm Truy cập ngày 18 Quyết định số 2589/QĐ-NHNN 17-12-2015 Fredric S Miskin, 1994: Tiền ngày tệ, ngân hàng vàcủa thịThống trườngđốc tàiNHNN 19 P.A NXB Khoa học Samuelson, Kỹ thuật William D Nordhaus (2011): Kinh tế học - Tập I NXB Tài TáiThùy lần Nguyễn Giang (2014): “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu 20 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN 21.vốnThông sửa tư 36/2014/TT-NHNN mua bán nội bộtưtại06/2016/TT-NHNN VIB” (Luận văn Thạc sỹ đổi HọcThông viện NH) 22 Thông tư 16/2018/TT-NHNN ngày 31/7/2018 huy sửa động đổi Thông Nguyễn ThịsốHoài Giang (2014): "Nâng cao hiệu vốn tạitư số 36/2014/TT-NHNN Vietinbank - Chi nhánh Hoàn Kiếm” (Luận văn Thạc sỹ Đại học Thương Mại) 1.1 Các website Phan Thị Hoa (2011) : "Quản trị nguồn vốn huy động Chi nhánh 23.Bắc https://www.citibank.com.vn/VNGCB/ Agribank Hà Nội Thực trạng giải pháp” (Luận văn Thạc sỹ Học viện NH) 24 http://www.bangkokbank.com/ Nguyễn Thị Phương Hường (2014): "Hoàn thiện công tác huy động vốn 25 https://www.dbs.com/annualreports/2017/pdfs/DBS-AR17-full.pdf Maritimebank - Chi nhánh Hồng Bàng Hải Phòng” (Luận văn Thạc sỹ Đại học https://www.vietinbank.vn Thương26 Mại) 27 https://www.viecombank.vn Ika, L.A (2009): Project suscess as a topic in project management https://www.techcombank.com.vn/ jounals.28 Project Management Jounals, 40(4) pp 6-19) 10 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; 11 Lương Thị Quỳnh Nga (2011): "Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Eximbank (Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh) 12 Nguyễn Thị Bảo Ngọc (2012): "Hồn thiện cơng tác quản lý chi phí BIDV” (Luận văn Thạc sỹ Học viện NH) ... t? ?nh đ? ?nh hoạt động kinh doanh NHTM, có nghĩa hoạt động HĐV có ? ?nh hưởng có t? ?nh đ? ?nh đến hoạt động kinh doanh NHTM; gắn liền với nó, hiệu cơng tác HĐV có t? ?nh chất đ? ?nh đến hiệu kinh doanh NHTM... t? ?nh chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác, nên vốn huy động khâu có t? ?nh đ? ?nh hoạt động kinh doanh NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phải việc nâng cao. .. để NHTM nâng cao hiệu HĐV 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu HĐV từ NHTM nước 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước Citibank Đây NH hoạt động mang t? ?nh chất quốc tế hóa cao nên nhiều kinh nghiệm NH NHTM Việt