0902 nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NAM CƯỜNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ ∣a GÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NAM CƯỜNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Minh Phúc HÀ NỘI - 2020 i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin trân trọng cảm ơn thầy PGS.TS Đào Minh Phúc tận tình hướng dẫn tơi q trình học tập việc hoàn thành luận văn Thầy cho nhận xét quý báu, chỉnh sửa sai sót tơi thảo luận văn Xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô thuộc khoa Sau đại học trường Học viên ngân hàng tận tình giảng dạy cho tơi thời gian học tập Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong dẫn đóng góp Thầy, Cô để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Định ” cơng trình nghiên cứu riêng thân Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu khác Nam Định, ngày tháng năm Học viên thực iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ .viii Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .7 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 .Khái niệm 1.1.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngânhàng thương mại 12 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Các ch ỉ ti ê u đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.3 26 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại iv 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Định .39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Định 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank- Chi nhánh Nam Định 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019 42 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019 54 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019 54 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019 60 2.3.Đánh giá thực hiệu huy động CAO vốn tạiHIỆU ngân hàng - Chi CHƯƠNG 3: MỘT SỐtrạng GIẢI PHÁP NÂNG QUẢAgribank HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 86 CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 86 3.1 Thuận lợi khó khăn chi nhánh Agribank Nam Định 86 3.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NHN0&PTNT Nam Định đến năm 2025 .86 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nhánh tỉnh Nam Định 89 3.3.1 Thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt 89 3.3.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 89 vi v 3.3.5 Xây dựng chiến lược marketing 96 3.3.6 Gia tăng thời gian giao dịch 98 3.4 Kiến nghị 98 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 98 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 100 3.4.3 Đối với Chính phủ 101 Viết tắt Agribank KẾT LUẬN 103 Nguyên nghĩa Viết tắt Nguyên nghĩa Ngân hàng nông nghiệp NH Ngân hàng phát triển nông thôn BIDV Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát NHNN Ngân hàng nhà nước triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CMCN CNTT Cách mạng công nghiệp Công nghệ thông tin NHTM NVHĐ Ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động CSXH GDP Chính sách xã hội Thu nhập quốc dân SPDV SXKD Sản phâm dịch vụ Sản xuất kinh doanh HĐKD Hoạt động kinh doanh TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội HĐV KHCN Huy động vốn Khoa học cơng nghệ TCTD TGKKH To chức tín dụng Tiền gửi không kỳ hạn KHKT KQKD Khoa học kỹ thuật Kết kinh doanh TGTK TGTK CKH Tiên gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn KT-XH Kinh tế xã hội TTCK Thị trường chứng khoán KTNB Kiểm toán nội VNĐ Việt Nam đồng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng tình hình huy động vốn giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn .44 Bảng 2.3: Phân tích hoạt động dư nợ Agribank Nam Định 46 Bảng 2.4 Các sản phẩm dịch vụ hữu Agribank Nam Định 48 Bảng 2.5: Kết hoạt động dịch vụ giai đoạn 2017 - 2019 .49 Bảng 2.6: Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017-1019 53 Bảng 2.7 Tmh hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn 58 Bảng 2.8 Tổng huy động vốn Chi nhánh Nam Định 2017-2019 59 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn NHNo&PTNT Nam Định .61 Bảng 2.10 Thị phần nguồn vốn giai đoạn 2017-2019 so với NHTM khác địa bàn tỉnh Nam Định 64 Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2017-2019 66 Bảng 2.12: Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 75 90 XH, ngân hàng, TCTD phi ngân hàng thành lập nhiều Đây lợi để chi nhánh thu hút đối tượng Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng chiến lược HĐV cụ thể cho đối tượng, cho giai đoạn phù hợp mặt KTXH, trị đặc điểm kinh doanh TCKT-XH tâm lý người gửi tiền Khách hàng TCKT-XH: chi nhánh cần đưa sách lãi suất phù hợp từn giai đoạn; có sách chăm sóc khách hàng tốt với đối tượng này: thời gian giao dịch nhanh, cán nhân viên cần có kinh nghiệm, quan hệ tốt với khách hàng Vì họ khách hàng mang lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng nữa, họ sử dụng nhiều SPDV khác ngân hàng Nếu làm tốt vấn đề này, Chi nhánh chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lượng, có khách hàng tốt mối quan hệ khác 3.3.3 Cải thiện chất lượng, tiện ích, đa dạng sản phẩm Hiện nay, công tác huy động vốn chi nhánh cịn có độ trễ hoạt động Thường chi nhánh chờ khách hàng chủ động đến giao dịch chủ động liên hệ với khách hàng qua điện thoại với khách hàng quen, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Việc thiếu linh hoạt công tác HĐV khiến cho chi nhánh bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Trong đó, đối thủ cạnh tranh khác tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng trước Do yêu cầu thiết đặt cần thiét lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh với mục đích chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm HĐV ngày nhiều bán ngày nhiều SPDV chi nhánh Cơ chế lương, thưởng phận xét doanh số cơng việc phản hồi từ khách hàng; góp phần làm tăng tính động chi nhánh, mang lại ấn tượng tốt khách hàng Cụ thể, phận chăm sóc khách cần thực cơng việc nhằm nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh đây: 91 - Bộ phận giao dịch quầy: cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt u cầu từ phía khách hàng Song song với đó, cần chủ động giới thiệu, tư vấn SPDV sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, cán giao dịch viên cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp SPDV - Các phận khác: tham gia công tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán nhân viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Đối với lãnh đạo chi nhánh: cần có chế độ động viên khen thưởng phù hợp cán nhân viên có kết tốt cơng tác giao khốn tiền gửi, tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh xây dựng mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, để giải vấn đề cần có thay đổi tích cực từ nhiều phía Riêng phía ngân hàng, cần gia tăng niềm tin khách hàng việc gửi tiền trung dài hạn ngân hàng thông qua việc phát triển mạnh thương hiệu, khẳng định uy tính thơng qua lực tài kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tạo mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng thông qua sách quan hệ khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Ban quản trị Agribank cần có kế hoạch cụ thể cấu tiền gửi cho thời kỳ, từ xây dựng chiến lược huy động vốn quy mô cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể đảm bảo tính an toàn khoản cho ngân hàng Để lập kế hoạch cấu tiền gửi toàn hệ thống, Agribank cần vào nhu cầu sử dụng vốn tương lai Trên sở kế hoạch đề ra, Hội sở Agribank giao tiêu thực cho chi nhánh cho phù hợp với mạnh đặc điểm kinh doanh chi nhánh Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, chi nhánh cần tác động đến tâm lý 92 khách hàng cách đưa tiện ích khác biệt gửi tiền trung dài hạn như: hưởng mức lãi suất cao biểu lãi suất ngân hàng; cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi; có chương trình ưu đãi (quà tặng, bố thăm trúng thưởng); kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm Hình thức tiết kiệm gửi góp hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn thường khách hàng lựa chọn Loại tiết kiệm có số dư tích lũy dần định kỳ để thực mục đích tương lai như: mua nhà, mua xe, tích lũy cho yeu, Tuy nhiên, loại tiền gửi chưa chi nhánh phát huy hiệu lợi ích từ sản phẩm cịn hạn chế, chưa có ưu điểm khác biệt so với sản phẩm tiền gửi khác Loại hình tiền gửi chưa phổ biến rộng rãi đến đông đảo khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng mục tiêu Do đó, chi nhánh cần nghiên cứu, tìm tiện ích mang tính hấp dẫn để hồn thiện loại hình sản phẩm này, chẳng hạn: khách hàng gửi tiết kiệm gửi góp tương lai u trở thành khách hàng thân thiết siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà sách, có liên kết với Agribank giảm giá mua sản phẩm cho thiếu nhi; khách hàng gửi góp mua nhà kết thúc hợp đồng gửi góp Agribank cho vay với lãi suất ưu đãi ưu tiên mua nhà dự án bất động sản Agribank; Bên cạnh đó, cần đa dạng loại hình tiết kiệm gửi góp kỳ hạn, mục đích gửi tiền Đồng thời, xác định khách hàng tiềm loại hình sản phẩm để từ xây dựng chiến lược marketing nhằm tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm Chẳng hạn khách hàng tham gia tiết kiệm gửi góp cho yêu thường khách hàng có nhỏ vừa kết hơn; khách hàng tham gia gửi góp mua nhà thường đối tượng khách hàng có độ tuổi từ 25- 40 tuổi chưa có nơi ổn định có thu nhập đặn hàng tháng, hiểu rõ đặc điểm tâm lý độ tuổi nhu cầu thường xuyên đối tượng khách hàng tiềm giúp ngân hàng đưa cách thức, chiến lược huy động vốn hiệu 93 Một số hình thức huy động vốn chi nhánh tham khảo để tăng tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt tiền gửi trung dài hạn đồng thời cải thiện cấu vốn uy động cách hợp lý: ❖Sản phẩm huy động vốn trung - dài hạn - Tiền gửi tích lũy Đây hình thức tương tự bảo hiểm hưu trí, tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm nhằm đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình sản phẩm này, chi nhánh khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài + Khách hàng tích lúy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy nhiều hình thức, suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm + Khách hàng tối đa hóa khả sinh lợi từ vốn tích lũy + Sử dụng dịch vụ tiện ích: o Mobile banking: thơng báo số dư tài khoản có biến động số dư, vấn tin số dư tài khoản, kê giao dịch gần o Internet banking: vấn tin số dư tài khoản, kê giao dịch - Tiết kiệm gửi lãi bậc theo thời gian gửi: Khách hàng trực tiếp đến giao dịch quầy giao dịch, rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước Ngồi loại hình tiết kiệm kể trên, Chi nhánh cần có sách, biện pháp hình thức khuyến khích gửi tiền khác nhau: mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung dài hạn, phát hành kỳ phiếu dự thưởng nhằm làm tăng lượng vốn tiền gửi trung - dài hạn thực tế quy mơ lẫn tỷ trọng để nâng cao tính ổn định nhằm thúc đẩy khả huy động cho nguồn vốn ❖Sản phẩm huy động vốn ngắn hạn - Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm “làm quà” cho cháu tương 94 lai Đây hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập ổn định, gửi góp hàng tháng, hàng quý Với loại tiền gửi này, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi Sổ tiết kiệm n ày có phép cầm cố, vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam TCTD Với hình thức huy động này, ngân hàng đưa hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định mức gửi khách hàng - Tiết kiệm học đường (Tiết kiệm gửi góp hàng tháng) Ở hình thức tiết kiệm này, ngân hàng cho khách hàng rút tiền trước hạn Khách hàng hưởng sách như: khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi, sổ tiết kiệm cầm cố để vay vốn ngân hàng Vì hình thức tiết kiệm học đường, đôi tượng khách hàng học sinh, sinh viên ngân hàng nên dùng hình thức để xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân du lịch, học tập nước - Tiết kiệm theo mùa vụ Do đặc thù nông nghiệp, nông thôn thu hoạch theo mùa vụ Với mùa vụ (đầu vụ, cuối vụ), ngân hàng nên có sách khuyến khích người nơng dân sau thu hoạch gửi tiền vào ngân hàng , đầu mùa vụ sau sở để thẩm định cho khách hàng vay vốn ngân hàng (nếu họ có nhu cầu) Hình thức tiết kiệm này, số tiết kiệm cầm cố vay vốn ngân hàng, chuyển quyền sở hữu, ủy quyền rút tiền tài khoản cho người khác 3.3.4 Nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh cần triển khai đầy đủ kịp thời quy chế tổ chức tiền lương, lao động Tham mưu cho lãnh đạo công tác cán từ công tác quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán chức danh đảm bảo công tác điều hành HĐKD liên tục ổn định Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ, giáo 95 dục đạo đức nghề nghiệp đội ngũ CBCNV nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực,bố trí, xếp vị trí cơng tác phù hợp với lực trình độ cán Yếu tố người, nguồn lực chất xám nhân tố làm tăng lực cạnh tranh NHTM Hiện nay, công tác tuyển dụng Agribank chặt chẽ yêu cầu trình độ, chun mơn Tuy nhiên, chi nhánh chưa tập trung khai thác kỹ mềm ứng viên đặc biệt kỹ giao tiếp - Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên mới: thực tế chi nhánh, nhân viên tập chưa đào tạo cách có hệ thống mà học nghiệp vụ thơng qua q trình quan sát đánh giá nhân viên cũ Nhược điểm trình khơng liên tục, khơng mang tính logic, nhiều thời gian Do đó, chi nhánh nên có mộ phận đào tạo, đảm nhận vai trò đào tạo thời gian định, có khóa kiểm tra đánh giá để phân công công việc phù hợp với khả nhân viên - Xây dựng sách kế hoạch đánh giá chất lượng cơng tác nhân viên lâu năm đào tạo lại cần thiết: chi nhánh cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên qua kỳ thi sát hạch kết hợp với công tác đánh giá chéo kết làm việc đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp - Xây dựng cấu vị trí việc làm hợp lý với trình độ, sở trường nhân viên: bố trí lại cơng việc cho phù hợp với lực nhân viên đề bạt nhân viên có chất lượng lên vị trí cao - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBCNV SPDV mới, kỹ hoạt đơng ngân hàng: Ngồi khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng, - Nghiêm chỉnh công tác lựa chọn cán đào tạo: chi nhánh cần lựa chọn cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khóa đào tạo để phân tích tốt vấn đề thuộc nội dung khóa học 96 truyền đạt lại cho nhân viên khác phận, phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín đào tạo kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho chi nhánh - Thường xuyên tiến hành nâng cao trình độ tin học ngoại ngữ cho toàn CBCNV toàn chi nhánh - Xây dựng ch ế độ thi đua khen thưởng cơng bằng: Thưởng động viên khích lệ xứng đáng tới người lao động làm việc hiệu quả; có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót; có sách đãi ngộ CBCNV làm việc lâu năm 3.3.5 Xây dựng chiến lược marketing Chiến lược Marketing hoạt động quan trọng việc xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung công tác huy động vốn NHTM nói riêng Chiến lược Marketing thường bao gồm hoạt động như: quảng cáo, khuyến mãi, vận động tuyên truyền thông tin SPDV ngân hàng Đây việc làm cần thiết thường xuyên phải thực để trì hình ảnh, thương hiệu uy tín chi nhánh bước phát triển thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài tiền tệ nay.Trong sách Marketing, khuếch trương hình ảnh NHTM hoạt động giao tiếp CBCNV giao tiếp, giải nghiệp quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tun truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà chi phí lại thấp Ngoài việc mở rộng thị trường hoạt động, thường xuyên cung cấp thông tin, quảng cáo, khuếch trương hoạt động huy động vốn ngân hàng cơng tác Marketing huy động vốn cịn có ý nghĩa tun truyền nâng cao nhận thức tiết kiệm sinh lời cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước Chính sách Marketing chi nhánh cụ thể trình bày đây: 97 - Trước đưa SPDV huy động vốn, chi nhánh nên có chương trình tuyên truyền, công bố thông tin, bốc thăm trúng thưởng, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng: + Đối vớixkhách hàng cá nhân: vậnxđộng trực tiếp hoặcxgián tiếp thôngxqua phương tiện đạixchúng, gửi tờ rơixđến tận tay kháchxhàng để họ cóxthểxtìm hiểu kỹ đồngxthời đơn giản hóaxcác thủ tục giao dịch giúpxcho nhân dân dễ dàng thực hiên giaoxdịch với ngân hàng rútxngắn thời gianxgiao dịch + Đối với khách hàng TCKT-XH: cần cải tiếnxphong cáchxgiao dịch để phục vụ kháchxhàng ngàyxcàng tốtxhơn - Chixnhánh cần thiết lập bộxphận hỗ trợxnhằm giải đáp nhữngxthắc mắcxcủa khách hàng SPDV, tuyên truyền thôngxtin cần thiết SPDV tạo ấnxtượng tốt chuxđáo chuyênxnghiệp củaxChi nhánh, gópxphần tạo raxlượng kháchxhàng truyền thốngxtrong tương lai - Chi nhánh đề chiếnxlược khách hàng: thuxthập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại kháchxhàng, phân đoạn thị trường, cóxkhuyến mại đốixvới kháchxhàng phù hợp - Chixnhánh nênxcó lời cảm ơn tới kháchxhàng vào cuối đợtxtrả lãi gốc Vào dịpxlễ Tết, kỷxniệm ngày thànhxlập chi nhánh, sinh nhật củaxkhách hàng nên gửi thiệp chúcxmừng hayxmột mónxquà nhỏ.nhằm giữxchân kháchxhàng quảngxbá hình ảnh chi nhánhxtrong mắtxcơngxchúng - Định kỳ khảo sát, điều tra, phát phiếuxthăm dò dưxluận để lấy ý kiến củaxkhách hàng SPDV cũngxnhư nhữngxmong muốn góp ýxtừ kháchxhàng cải tiến SPDVxcủa ngân hàng Đâyxlà cơng việcxcó hiệu lớnxcho chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn mới, hay đưa thịxtrường SPDV huy động - Chi nhánh tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, tài trợ kiện, chuyên đề, chuyên mục, tham gia hoạt động cộng đồng, từ thiện - Chi nhánh cóxchính sách marketingxtrực tiếp như: gửi thưxđiện tử, tờ rơi, điệnxthoại, gặp gỡxtrực tiếp nhằmxgia tăngxcơ hội giao tiếpxgiữa khách 98 hàngxvà ngân hàng, giúp khách hàng nhậnxđược thông tin vềxngân hàngxmột cáchxnhanh chóng, đầy đủ, cụ thể Ngân hàng cóxthể giớixthiệu SPDV tới kháchxhàng khách hàng tiềm năngxtương lai màxcó thể giảm chi phíxquảng cáo 3.3.6 Gia tăng thời gian giao dịch Thực tế hầu hết NHTM nay, thời gian hoạt động giao thực hành từ thứ hai đến thứ sáu tuần, riêng thứ bảy làm việc buổi sáng Tuy nhiên, có phận khơng nhỏ khách hàng có làm việc trùng với thời gian giao dịch ngân hàng Điều gây bất tiện khó khăn cho đối tượng khách hàng đến giao dịch Do đó, để tạo thuận tiện giao dịch khách hàng, số chi nhánh ngân hàng khác áp dụng thêm giao dịch hành để đảm bảo cho q trình giao dịch liên tục Điều làm tăng chi phí có số bất tiện bù lại, hiệu đem lại từ hoạt động huy động vốn lớn Chi nhánh nên cân nhắc nhược điểm lợi từ giải pháp để đưa định hợp lý 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là quan quản lý, điều hành tồn hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển tồn hệ thống Agribank, có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Cụ thể : - Hỗ trợ công tác đào tạo đạo tạo lại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Tăng cường sợ hạ tầng, đảm bảo đủ trụ sở, văn phòng giao dịch, tăng cường số hóa liệu, đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho HĐKD - Thường xuyên có buổi hội thảo quốc tế nhằm học hỏi, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến 99 nghị từ cấp sở góp phần đề sách, quy chế quy định phù hợp với thực tế - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn NHTM, cải thiện chế độ sách lãi suất theo hướng cạnh tranh linh hoạt Chi nhánh thức áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tỉnh Nam Định, để cho hấp dẫn nguồn vốn khơng từ khả sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức tính lãi trả lãi - Có kế hoạch sách dài hạn đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ CBCNV, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đại yếu tố cạnh tranh khác biệt, sở để HĐKD NHTM tiến hành liên tục, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển SPDV ngân hàng điện tử đại, đáp ứng nhu cầu đồi hỏi ngày cao đa dạng loại khách hàng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để chất lượng công tác HĐV hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, đòi hỏi Agrbank - Chi nhánh Nam Định phải không ngừng nâng cấp công nghệ, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân vi ên ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh có hệ thống ngân hàng tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động hệ thống ATM tồn quốc Tuy nhiên, đơi có thiếu xót phận cơng nghệ thơng tin dẫn đến lỗi trục trặc lỗi không đáng có q trình vận hành chương trình xử lý liệu Các phương tiện hỗ trợ nghiệp vụ CNTT số hóa máy in, máy fax, máy photocopy thiếu số lượng giảm chất lượng nên ảnh hưởng đôi phần đến tính hiệu cơng việc Bên cạnh đó, hệ thống ATM thường xuyên xảy lỗi khách hàng 100 giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính xác hiệu hệ thống công nghệ ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối CNTT cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống hạ tầng kỹ thuât số hóa điện tử ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Chi nhánh cần đầu tư KHCN đại phải đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM, máy toán POS hay toán QR VNPay để đảm bảo giao dịch máy xác 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian tới, để công tác huy động vốn NHTM đạt hiệu cao sách điều tiết vĩ mơ NHNN cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi Cụ thể : - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật (luật luật) quy cế quy định huy động vốn, ngoại tệ, tỷ giá, luật định theo thông lệ quốc tế Đảm bảo ln cập nhật tình hình thực tế theo thị trường tài quốc tế - NHNN cần có sách tài khóa, sách tiền tệ đặc biệt sách lãi suất linh động, ổ định, cân đối phù hợp với giai đoạn định, đảm bảo mức lãi suất chuẩn, cân lợi ích chủ thể kinh tế : người có vốn nhàn rỗi, người có nhu cầu vốn NHTM - Thả chế điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối theo thi trường quuốc tế, có kiểm sốt NHNN nhằm hạn chế biến động ngoại hốigây tác động không tốt đến kinh tế (các thâu tóm, làm giảm giá trị đồng nội tệ), tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng SPDV chi nhánh - Chủ động áp dụng biện pháp kiềm chế, đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ - Quảng cáo, công bố, tuyên truyền rộng khắp đến thành viên kinh tế luật liên quan đến hoạt động ngành ngân hàng : 101 luật NHNN, luật TCTD - sẵn sàng thực hồn thiện mở rộng SPDV hình thức tốn Tích cực cơng tác tun truyền, động viên thành phần kinh tế sử dụngj dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo tài khoản toán hệ thống ngân hàng, cai thiện tỷ lệ tài khoản toán so với tổng dân số - Luôn trọng thường xuyên nâng cao hiệu SPDV Ngân hàng, củng cố sức mua đồng nội tệ, ổn định giá kiểm soát tỷ giá hối đoái, nâng cao hiệu HĐKD nói chung hoạt động HĐV nói riêng NHTM TCTD, tạo lập củng cố uy tín hệ thống Ngân hàng - Mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế TCKT-XH nước ngoài, thu hút nguồn vốn từ tài trợ với lãi suất thấp, đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ, điều hành tỷ giá VNĐ cách linh hoạt, phù hợp với thực tế thị trường tài nước quốc tế - Nghiêm chỉnh thực các hoạt động tra, kiểm tra giàm sát, chấn chỉnh, xử lý đắn kịp thời hành vi sai trái, vi phạm pháp luật gây thất thoát vốn nhân dân, tổ chức nhà nước, bước đưa hoạt động NHTM vào khn khổ, có hiệu quả, phục vụ tốt cho mục tiêu phát triển KT-XH 3.4.3 Đối với Chính phủ Điều kiện kinh tế - xã hội có tác động khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn NHTM Vì thế, để tạo dựng mơi trường tốt, có tác động hỗ trợ tích cực đến hoạt động huy động vốn NHTM, quan Nhà nước Chính phủ phải phát huy hết vai trị việc ổn định kinh tế vĩ mơ, ổn định trị xã hội môi trường pháp lý, - Tiếp tục hoàn thiện luật Ngân hàng : Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng luật khác (Luật ngân sách, luật công ty, luật thương mại ) đảm bảo tính đồng chế tài tiền tệ quốc gia, định hướng cho Ngân hàng làm tròn bổn phận trách nhiệm mình, tăng cường an tồn cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay vốn .giúp cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, 102 luật nhiều điều cần bổ sung hồn thiện để trở thành « kim nam » cho hoạt động Ngân hàng nước ta - Cần xây dựng, ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng nhằm tạo niềm tin cho dân chúng khuôn khổ pháp luật, đồng thời, điểu chỉnh đúng, kịp thời quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển bền vững - Nhà nước cần có quy định, giải pháp đồng mang tính bắt buộc khuyến khích tổ chức, cá nhân nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng, đặc biệt quan, tổ chức có mức lương tương đối ổn định - Nhà nước quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh biến động bất thường, gây giảm giá trị khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng, tạo nên bất ổn định tâm lý mục đích gửi tiền khiến cho dân chúng hướng đến giao dịch tiền tệ khác 103 KẾT LUẬN Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Nam Định không ngừng vươn lên khẳng định vai trị nghiệp phát triển kinh tế đất nước, chi nhánh liên tục đổi tự hồn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống NHNo&PTNT Với kết khích lệ kinh doanh, trì quỹ thu nhập dương, nâng cao đời sống cán ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho ngân hàng Trong đề tài nghiên cứu thể số nội dung sau : Hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn tiền gửi, đưa tiêu phản ánh kết huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định, tỉnh Hải Dương, kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hoạt động huy động vốn sở để đề xuất giải pháp Đưa định hướng, giải pháp kiến nghị mang tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn môi trường cạnh tranh Qua luận văn này, hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng việc khắc phục tồn tại, góp phần hoàn thiện thúc đẩy phát triển hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Agribank tồn quốc địa bàn tỉnh Nam Định, Nam Định nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Vì tơi mong nhận góp ý từ phía Thầy giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài nghiên cứu hồn thiện 104 105 Tp.Hồ Chí Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã 12 Ngân Thịhàng Thu Hà Nông (2013), nghiệp Hiệuvàquả Phát huytriển độngNông vốn thôn BIDV-Chi chi nhánh nhánh Nam Vĩnh Định (2017, 2018, Luận Phúc, 2019),văn Báo thạc cáo sĩ, kết Đạiquả học hoạt Kinh động tế quản kinh doanh trị kinhnăm doanh 2017, - ĐH2018, Thái 2019 NHNNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định Nguyên Vũ 13 Nguyễn Thị Luyện Minh (2014), Kiều (2012), Đẩy mạnh Nghiệp huy động vụ ngân vốn hàng Ngân hiệnhàng đại TMCP (Tái Đầulần tư thứ 3), NXB Phát Thống triểnkê, ViệtHà Nam Nội.- Chi nhánh Vĩnh Phúc, Thạc sỹ luận văn, Luận văn thạc sĩ, ĐàoĐạiDuy học Huân Kinh tế (2006), quản Quản trị kinh trị doanh chiến -lược ĐH Thái trongNgun tồn cầu hóa kinh tế, NXB 14 Website: Thống kê,http://agribank.com.vn TP Hồ Chí Minh , http://www.sbv.gov.vn/ Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Sử Đình Thành (2000), Hồn thiện cơng cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2020, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Thị Nguyễn Ngọc Linh (2019), Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số tháng 12/2019 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng Nguyễn Sỹ Tuấn Anh (2019), Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành Quốc Gia TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Nguyễn Thành Việt (2011), Phân tích giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ, Đại học Hải Phòng 11 Nguyễn Thị Thanh Thủy (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang, Luận Văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH NAM Đ? ?NH 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nh? ?nh Nam Đ? ?nh 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh. .. chi nh? ?nh Agribank Nam Đ? ?nh 86 3.2 Đ? ?nh hướng nâng cao hiệu huy động vốn NHN0&PTNT Nam Đ? ?nh đến năm 2025 .86 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nh? ?nh. .. thể hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT - Chi nh? ?nh Nam Đ? ?nh, từ tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nh? ?nh Nam Đ? ?nh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn tổng quan vấn đề sở lý luận