0790 nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH NGUYỆT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH NGUYỆT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Hoàng Nam HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Ký tên ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, tác giả nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tác giả xin bày tỏ cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu Trước hết tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Vũ Hoàng Nam, người trực tiếp hướng dân tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Xin chân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Đào tạo Sau đại học trường Học viện Ngân hàng góp ỷ để nội dung luận văn hoàn thiện tạo điều kiện cho tác giả thực thủ tục để hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank - CN Tây Hà Nội phòng ban chi nhánh tạo điều kiện cho tác giả trình thu thập số liệu thông tin c n thiết để phục vụ việc nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân, bạn bè quan tâm động viên để tác giả hoàn thành luận văn! Nguyễn Minh Nguyệt iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁCCHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại 1.1.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp 11 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 .Khái niệm 14 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ιv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 .37 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 43 2.2.1 Phân tích thực trạng qua tiêu định tính 43 2.2.2 Phân tích thực trạng qua tiêu định luợng 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 66 2.3.1 .Những kết đạt đuợc 66 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 67 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 67 vi v DANH MỤC CÁC CHỮdụng VIẾTlinh TẮT 3.2.1 Vận hoạt quy trình cho vay 73 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 74 3.2.3 Nâ ng cao chất lượng thu thập xử lí thơng tin .75 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.5 Nâ ng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp .78 3.2.6 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 80 3.2.7 .Ngăn chặn xử lý tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ hạn 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với phủ 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 Viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN CBTD Ngân hàng Nhà nước Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng ^DN Doanh nghiệp CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam ^CN Chi nhánh TNHH Trách nhiệm hữu hạn HĐKD HĐQT Hoạt động kinh doanh Hội đồng Quản trị HĐTV Hội đồng thành viên VAMC Công ty quản lý tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo VCCI Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam HĐV Huy động vốn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ^κH Khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần 77 cao chất lượng cho vay cách sử dụng người yếu tố tiên Một số nội dung giải pháp là: Một là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đầu vào: Tăng tiêu chí yêu cầu tuyển dụng đầu vào, ưu tiên đối tượng có kinh nghiệm, làm việc tổ chức tín dụng lớn, có uy tín Đưa mức ưu đãi cụ thể để thu hút nhân lực có trình độ cao đến với chi nhánh Hai là, tăng cường công tác đào tạo: Hiện công tác đào tại Agribank Tây Hà Nội hoàn toàn phụ thuộc vào kế hoạch đào tạo chung Agribank việc đào tạo không thường xuyên chưa "đủ" so với yêu cầu hoạt động chi nhánh Do vậy, bên cạnh chương trình đào tạo tập trung Agribank tổ chức, Agribank Tây Hà Nội cần chủ động tự tổ chức chương trình đào tạo riêng chi nhánh, phục vụ yêu cầu thiết thực hoạt động chi nhánh Có cơng tác đào tạo đạt hiệu cao nhất, góp phần trực tiếp nâng cao chất lượng nhân lực cho chi nhánh Ba là, đưa sách khuyến khích cán tự nâng cao trình độ mình: Việc học tập để nâng cao trình độ khơng từ phía chi nhánh tự tổ chức mà cịn thơng qua đường khác, việc cán tự trau dồi nâng cao trình độ thân Để thực điều này, Chi nhánh cần có sách hỗ trợ (về vật chất, tinh thần công việc) cán nhân viên họ tham gia lớp đào tạo bên ngồi, chương trình đào tạo ngồi nước (cao học, nghiên cứu sinh ) Bốn là, kiểm soát chặt chẽ trình tác nghiệp cán bộ, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, tình thần trách nhiệm cao, tránh rủi ro đạo đức: Chất lượng nhân lực khơng thể qua trình độ nghiệp vụ mà qua thái độ làm việc tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Chi nhánh 78 cần đưa tiêu phạt nghiêm khắc trường hợp làm việc khơng có trách nhiệm, cố tình vi phạm quy định ngân hàng để làm lợi cho thân, cho dù nhỏ nhất, tăng cường việc quản lý nội quy lao động quan để tạo tác phong chuyên nghiệp cho cán 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Thẩm định cho vay bước quan trọng quy trình cho vay, phân tích đưa nhận định khả trả nợ khách hàng, qua ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, bước thẩm định khơng tiến hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lượng cho vay Chi nhánh Bên cạnh đó, chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế, muốn mở rộng tín dụng nên cơng tác thẩm định có lúc sai sót, nóng vội, dẫn đến kết thẩm định khơng phản ánh xác chất lượng khách hàng, gây nên nguy rủi ro tín dụng cao Để đảm bảo cơng tác thẩm định cho vay hiệu quả, Chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, cần phải thường xun trau dồi kiến thức, trình độ chun mơn cán tín dụng việc tiến hành đào tạo, cập nhật thông tin thị trường, kinh tế, để khiến cho công tác thẩm định hiệu xác Trong quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp, cán tín dụng cần phải đánh giá khách hàng phương diện Điều đòi hỏi cán ngân hàng phải thu thập đủ xác thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán doanh nghiệp, vấn đề liên quan đến lực quản lý đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp, quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng khác, ngành nghề kinh doanh, mơi trường kinh doanh Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đánh giá 79 xác đầy đủ chất lượng tài sản có (tiền mặt, khoản phải thu, hàng hóa tồn kho, sản phẩm cơng trình dở dang, tài sản cố định,v.v ) Cán tín dụng phải thu thập đánh giá đơn vị bảo lãnh, đánh giá tính khả thi dự án, phương án trả nợ Qua việc phân tích trên, cán tín dụng có nhìn bao quát, toàn diện doanh nghiệp, đánh giá rủi ro doanh nghiệp, khả toán nợ doanh nghiệp, qua đó, chọn lọc khách hàng đủ điều kiện cho vay, đưa định cho vay sáng suốt, hạn chế định cho vay sai lầm, dẫn đến hậu nặng nề cho Chi nhánh Bên cạnh việc phân tích, thẩm định điều kiện cho vay liên quan đến doanh nghiệp đề nghị vay vốn, cán tín dụng cịn phải dự trù tình xảy ra, ví dụ việc giải rủi ro có biến cố bất ngờ xảy ra, liệu doanh nghiệp có khả giải hay không, hay với hạn chế, yếu doanh nghiệp chưa có ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời điểm dẫn đến hậu mà doanh nghiệp không lường trước được, cán thẩm định cho vay phải đánh giá tính để tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục, đưa phương án xử lý hợp lý có rủi ro bất khả kháng xảy tương lai doanh nghiệp Ngồi khơng thẩm định cho vay thời điểm ban đầu tiến hành quy trình cho vay, mà cơng tác thẩm định, đánh giá lại khách hàng (gọi công tác tái thẩm định) cần phải tiến hành sau khoảng thời gian định để thẩm định hiểu sử dụng vốn vay, kịp thời đưa biện pháp để hạn chế sai sót doanh nghiệp, kết thúc quy trình cho vay, cơng tác tái thẩm định giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm, để phân tích điểm tốt, điểm yếu để qua rút kinh 80 nghiệm cho lần cho vay khác Việc đảm bảo chất lượng công tác thẩm định, nói trên, đảm bảo cho ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay, đó, cơng tác quản lý rủi ro cho vay hiệu 3.2.6 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cho vay cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra 81 sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tu công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thuờng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phuơng án vay phải trả nợ sau thu đuợc tiền, cho dù khoản vay chua đến kỳ, thu hồi tiền từ phuơng án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.7 Ngăn chặn xử lý tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ hạn a Đánh giá tồn diện tình trạng dư nợ Đánh giá tồn diện tình trạng du nợ có nghĩa rà sốt lại tồn khoản vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, đánh giá tình trạng khoản vay, tình hình khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm (đặc biệt trọng khách hàng khoản vay lĩnh vực rủi ro cao nhu bất động sản, xây dựng bản, vật liệu xây dựng.) qua phát khách hàng tình trạng khó khăn dẫn đến nợ hạn để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời 82 Việc đánh giá phải đạt mục đích phân loại khách hàng doanh nghiệp thành nhóm khác tùy theo mức độ rủi ro để có giải pháp ứng xử phù hợp, cho giảm thấp nguy dẫn đến nợ hạn Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn/ nợ xấu, việc đánh giá khách hàng quan trọng để có biện pháp xử lý nợ phù hợp.(VD: Nhóm khách hàng khó khăn tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh trì có khả trả nợ hỗ trợ → cần thực cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng; Nhóm khách hàng dừng sản xuất kinh doanh nguy phá sản → thực việc xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) làm việc với khách hàng để thu hồi tài sản, giảm dư nợ nhanh tốt; Nhóm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ không trả nợ → thực biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ khởi kiện) b Tập trung công tác cấu nợ hỗ trợ doanh nghiệp Cơ cấu nợ việc thay đổi (gia hạn) thời hạn/kỳ hạn trả gốc trả lãi cho khách hàng khoảng thời gian định so với lịch trả gốc/trả lãi ban đầu Việc cấu nợ thường áp dụng với khách hàng tạm thời gặp khó khăn hoạt động khơng thể trì việc trả gốc/lãi hạn cho ngân hàng nhiên dài hạn khách hàng phục hồi bảo đảm việc trả nợ hạn cho ngân hàng sau cấu Giải pháp cấu nợ đưa phải thực kết hợp với việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, có giải pháp phát huy hết hiệu Đối với khách hàng đánh giá có khả phục hồi để trả nợ giải pháp cấu nợ hỗ trợ khách hàng ưu tiên áp dụng, điều phù hợp với chủ trương NHNN Chính phủ ban hành giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giai đoạn 83 Agribank Tây Hà Nội cần kết hợp việc gia hạn nợ, miễn giảm lãi với việc hỗ trợ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm đối tác tiêu thụ hàng hóa (từ khách hàng khác ngân hàng), tư vấn phương án kinh doanh khách hàng cho hiệu Nếu thực hiệu cách tốt (ít tốn chi phí thời gian) để thu hồi khoản nợ hạn qua giảm tỷ lệ nợ hạn Để thực tốt giải pháp điều kiện tiên phải đánh giá xác tình trạng doanh nghiệp, ngun nhân dẫn đến việc doanh nghiệp không trả nợ Loại trừ doanh nghiệp có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích (với đối tượng việc cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh khơng có tác dụng) c Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Các cán tác nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp cán quan hệ khách hàng cán thẩm định Tinh thần trách nhiệm cán trình tác nghiệp thể qua việc nhìn nhận tầm quan trọng việc ngăn ngừa rủi ro trình cho vay doanh nghiệp, đồng thời thấy hậu khôn lường việc quản lý khách hàng không chặt chẽ dẫn đến nợ hạn, thất thoát vốn ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến công việc cán ảnh hưởng chung đến hoạt động Chi nhánh Agribank Tây Hà Nội cần thông qua việc tổ chức họp, thảo luận để quán triệt tinh thần đến cán bộ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Bên cạnh họp giao ban hàng tháng, họp thu hồi nợ hạn cần tổ chức thường xuyên, thành phần tham dự gồm tất lãnh đạo phịng nghiệp vụ tín dụng nhân viên có phát sinh khoản cho vay hạn Các phận phải báo cáo (trực tiếp với Ban lãnh đạo Chi nhánh) 84 chi tiết tình hình xử lý nợ hàng tháng đề xuất dự kiến biện pháp xử lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện nay, NHTM nói chung Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng gặp khơng khó khăn việc xác định quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Thực tế, có nhiều trường hợp, sau TSĐB chuyển giao cho ngân hàng, quan Nhà nước không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản TSĐB không đủ giấy tờ quyền sở hữu, điều trước doanh nghiệp, TSĐB chuyển giao cho nhiều đối tượng rườm rà chế quản lý quyền sở hữu tài sản khác chế cũ, mới, v.v Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị TSĐB gặp khó khăn tài sản trình tranh chấp, đất khu quy hoạch, giải tỏa, xây dựng cơng trình phúc lợi địa phương, v.v Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu TSĐB doanh nghiệp công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM Qua đó, NHTM nâng cao cơng tác quản lý TSĐB khách hàng, góp phần tăng cường hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Bên cạnh đó, chế đảm bảo tiền vay đánh giá cịn rườm rà ví dụ việc thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, hay đăng ký giao dịch bảo đảm Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục giải rõ vướng mắc, tồn chế giao dịch bảo đảm, ban hành văn hướng dẫn cụ thể 85 giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nhu cơng tác quản lý rủi ro cho vay NHTM thời gian tới 3.3.1.2 Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho DN vay vốn NHTM, bên cạnh nỗ lực doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có biện pháp hỗ trợ Thứ nhất, Chính phủ cần phải hoàn thiện hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động DN, cụ thể ban hành sách hỗ trợ hoạt động DN, sách uu đãi nhu uu đãi thuế, uu đãi thuơng mại, trợ giúp tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao chất luợng cơng nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị truờng, hỗ trợ thông tin tu vấn, v.v Bên cạnh đó, Chính phủ nên thành lập quan bảo vệ quyền lợi cho DN, song song với việc tăng cuờng nâng cao hoạt động quan, tổ chức trợ giúp DN, trung tâm xúc tiến phát triển DN Thứ hai, Chính phủ trợ giúp DN để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN tổ chức đại diện cho DN đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp, để doanh nghiệp đuợc vay vốn NHTM Đây biện pháp hữu hiệu để giúp doanh nghiệp khơng đủ tiềm lực tài có hội tiếp cận vốn NHTM, qua mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế 3.3.1.3 Chính phủ cần đảm bảo mơi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thơng tin tín dụng Thứ nhất, Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thông tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các thông tin phải đảm bảo tính xác, Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý 86 trường hợp cố ý cung cấp sai thơng tin cố tình làm méo mó thơng tin Thứ hai, Chính phủ cần mạnh dạn việc ban hành quy định công bố thông tin, xã hội hóa hoạt động thơng tin tín dụng Điều có nghĩa Chính phủ tạo điều kiện để hình thành nên tổ chức ngồi Trung tâm thơng tin tín dụng chun mua bán cung cấp thơng tin tín dụng doanh nghiệp cho NHTM Các tổ chức góp phần tạo nên cạnh tranh nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng Việt Nam Qua đó, NHTM có nhiều hội việc tiếp cận nguồn thơng tin xác, để đảm bảo cho cơng tác quản lý rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ❖ Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, cơng tác tra cịn phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, Ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cơng tác làm tra khơng có tài mà cịn phải có đức, tránh tình trạng phổ biến số cán có trình độ chun mơn thấp vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn rủi ro vay hay khách hàng vay có cán tiếp tay, bao che cho ngân hàng làm sai quy định Chính phủ NHNN Một số khác không nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên đưa đòi hỏi, yêu cầu không cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao 87 Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính đe ngân hàng cố ý không thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ❖ Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải đẩy mạnh nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hoạt động ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thơng tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng Đồng thời, giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp giảm chi phí điều tra thơng tin NHNN cần phải đầu tư vào chất lượng thông tin mà trung tâm thu thập Bên cạnh đó, NHNN nên tăng cường nâng cao đội ngũ cán chất lượng cho trung tâm thông tin tín dụng ❖ Ngân hàng Nhà nước đạo Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) mua, bán giải khoản nợ xấu để làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ❖ Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự án ❖ Xây dựng quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng 88 cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế ❖ Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng loại doanh nghiệp Có phản ánh cách đầy đủ đặc điểm riêng có loại DN tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Và sở quan trọng để CBTD định cho vay ❖ Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Công tác nâng cao chất lượng cho vay NHTM khơng hiệu khơng có thiện chí hợp tác DN Các DN nên hợp tác với NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng Sau số kiến nghị DN Việt Nam: Thứ nhất, DN nên tự ý thức vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao lực quản lý tài chính, chất lượng đội ngũ nhân sự, hiệu sử dụng nguồn vốn, v.v Bên cạnh đó, DN nên trọng việc đổi thiết bị công nghệ phát triển nguồn lực Thứ hai, DN cần phải nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay, v.v Thứ ba, DN nên tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, quyền địa phương việc mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc tiếp thu tư vấn từ phía ngân hàng tổ 89 chức tài khác giúp doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi Thứ tư, DN nên có thái độ hợp tác với ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, doanh nghiệp nên chủ động liên hệ với ngân hàng để tư vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ, v.v Nhờ đó, doanh nghiệp nâng cao lực quản lý, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Tóm lại, DN cần phải nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị trường, nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc này, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp chương 2, ta có nhìn khách quan tổng thể chất lượng cho vay doanh nghiệp Agribank Tây Hà Nội, từ đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trong chương số giải pháp theo quan điểm cá nhân nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh nói riêng hệ thống Agribank nói chung 90 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng tiêu quan trọng, thiếu đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại Qua phân tích đánh giá thấy Agribank Tây Hà Nội năm gần có hoạt động kinh doanh tốt cho vay doanh nghi ệp nhiên bên cạnh cịn điểm hạn chế mà khắc phục chất lượng hiệu cho vay cao Việc nâng cao chất lượng cho vay với doanh nghiệp xác định mục tiêu thiếu chi nhánh điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay doanh nghiệp, luận văn làm rõ khái niệm chất lượng cho vay xây dựng hệ thống tiêu đo lường chất lượng cho vay doanh nghiệp Các tiêu đánh giá 03 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay tăng trưởng, sinh lời an toàn Hai là, luận văn làm rõ thực trạng chất lượng cho vay Agribank Tây Hà Nội từ năm 2015 đến năm 2017, sâu phân tích ngun nhân dẫn đến hạn chế cịn tồn đọng Cuối cùng, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tạiAgribank Tây Hà Nội Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh Trong trình thực đề tài khơng tránh khỏi thiếu xót 91 92 DANH LIỆU KHẢO nên vấn đề màMỤC luận TÀI văn đưa THAM tiếp tục nghiên cứu, phát triển Tơ Ngọc Hưng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn trao đổi Văn thêm Tiến mong (2013),nhận “Nguyên sựlýđóng & Nghiệp góp thầy vụ Ngân cô, hàng anh/chị thương NXB bạn để đềkê tài góp phần thiết thực cho phát triển bền vững mại”, Thống Nguyễn ngân Văn hàngTiến Agribank (2015), Việt “Quản Namtrịnói Ngân chung hàng thương Agribank mại”, TâyNXB Hà Nội Thống nói kê riêng, Văn Tiến (2015), “Tồn tập Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nguyễn NXB Lao động Nguyễn Văn Tiến (2016), “Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trường tài chính”, NXB Lao động Ngô Thanh Phúc (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Tây Đô, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tri Phương (2014) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương”, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 10.Báo cáo thường niên ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11.Báo cáo tài số liệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội 12.Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 13.Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 14.Website: www.sbv.gov.vn 15.Website: www.agribank.vn ... nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Namchi nh? ?nh Tây Hà Nội 6 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP... DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH TÂY HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH TÂY HÀ NỘI 2.1.1... chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nh? ?nh năm - Mục tiêu cụ thể + Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cho vay khách hàng doanh nghiệpvà nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp