0711 mở rộng cho vay doanh nghiệp tại NH liên doanh việt nga chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

E _ ιa NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẶNG THỊ HỒNG ANH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ HỒNG ANH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành : Tài - Ngân Hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC HẢI HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tô1 cam đoan toàn nội dung Luận văn Thạc sỹ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch” cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tuơng tự khác Các số liệu, tu liệu trình bày luận văn có nguồn gốc đuợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Tác giả luận văn Đặng Thị Hồng Anh ii LỜI CẢM ƠN Luận văn Thạc sĩ với đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch” kết q trình tìm tịi, nghiên cứu thân tác giả giúp đỡ từ phía thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp Qua trang viết này, xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua Tôi xin cám ơn thầy cô Học viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, Khoa Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Đức Hải, người tận tình, hướng dẫn tơi suốt q trình tơi thực Luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch tạo điều kiện giúp đỡ thu thập số liệu báo cáo phục vụ công tác nghiên cứu Luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Đặng Thị Hồng Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 1.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 1.1.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp 10 1.1.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp 15 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay doanh nghiệp 18 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 ιv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .35 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch .35 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch .37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở Giao dịch năm gần 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch .43 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp 45 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .64 2.3.1 Những kết đạt đuợc .64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .74 3.1.1 Định huớng phát triển hoạt động kinh doanh 74 vi v DANH MỤC VIẾT TẮT 75 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 75 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện quy hoạch mở rộng cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề theo thành phần kinh tế 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ 76 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay 77 3.2.4 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng 78 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing 79 3.2.6 Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch với khách hàng 85 3.2.7 Mở rộng thêm phương thức giao dịch với khách hàng 86 3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp 87 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban Ngành liên quan 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Hội Sở 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa CIC Credit Information Center - Trung tâm Thông tin Tín dụng DN Doanh nghiệp KH KHDN Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phịng Giao dịch TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phân U SD United States Dollar - Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng VRB Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga VRB - CN SGD Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 83 sách cấp tín dụng 100% dư nợ có tài sản đến tín chấp) Tuy nhiên thực tế chưa có DNNVV VRB - CN SGD áp dụng sách tín chấp hoàn toàn, hầu hết dao động từ 50% - 100% dư nợ có tài sản bảo đảm Vì để phát triển khách hàng DNNVV, sách tài sản bảo đảm VRB cần phải thay đổi linh hoạt khơng dựa xếp hạng tín dụng nội mà cần phải đánh giá tới tính khả thi hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đề sở thẩm định kỹ càng, đặc biệt phương án kinh doanh có đầu rõ ràng đảm bảo bảo lãnh toán + Với KHDN tất toán, Chi nhánh cần khai thác nhu cầu đầu tư mở rộng chào bán thêm sản phẩm tài trợ vốn ngắn hạn doanh nghiệp này, đặc biệt DN sản xuất để tận dụng lợi KH có sẵn tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay NH Hiện nay, cách mạng công nghiệp lần thứ tư 4.0 diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt tồn cầu, có Việt Nam Làn sóng cơng nghệ tạo thay đổi rõ rệt lĩnh vực tài - ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Nhằm chủ động thích ứng phát triển bền vững trước bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tư mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị mình, thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng: Ngân hàng OCB triển khai chiến lược chuyển đổi ngân hàng số, đưa mơ hình ngân hàng đa kênh đồng nhất, Techcombank với ứng dụng tư vấn tài tự động TCWealth, tư vấn, cung ứng dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu riêng biệt khách hàng, gân 84 hàng TPBank với dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank, VPbank với ứng dụng ngân hàng số Timo, Vietcombank với không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab, Vietinbank với Corebank hệ mới-hiệu suất cao, tích hợp đa dịch vụ kho liệu doanh nghiệp (EDW) đại, MB với ứng dụng trợ lý ảo ChatBot phục vụ khách hàng 24/7 mạng xã hội Do đó, VRB - CN SGD cần nắm bắt kịp thời để đưa sản phẩm đại, tích hợp cơng nghệ phù hợp với xu hướng phát triển chung thị trường 3.2.5.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị khách hàng Phát triển KH vay biện pháp giúp đẩy quy mô dư nợ lên tức Tăng cường tiếp thị KH qua kênh khách hàng hữu biện pháp vừa tiết kiệm chi phí, vừa có nguồn thông tin tin cậy, khách quan NH Đặc biết khối DN FDI mà cụ thể KH Hàn Quốc không thực để tâm đến danh tiếng NH mà KH định hợp tác với VRB nhờ cầu nối KH hữu Thực tế, VRB giới thiệu tiếp cận thành cơng có quan hệ tín dụng với cơng ty FDI với tổng dư nợ gồm ngắn hạn trung dài hạn 155 tỷ đồng, việc tăng cường tiếp thị khách hàng mang lại hiệu rõ rệt Bản chất DN tìm kiếm nguồn vốn tài trợ NH mong muốn vay nhiều tiền với chi phí thấp nên việc tiếp thị KH phải đánh vào tâm lý thấu hiểu nhu cầu thực tế DN vốn, thói quen, đối tác, kênh tốn Để làm điều NH phải khéo léo khai thác, có tư vấn cụ thể, kịp thời cung cấp sản phẩm linh hoạt, phù hợp Đặc biệt với đối tượng KH mục tiêu DN liên quan đến thị trường Nga, trình tiếp thị KH phần doanh nghiệp thương mại, có nhu cầu vay vốn tốn chi phí nhập hàng hóa ko có nhiều tài sản sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao so với DN sản xuất, VRB 85 thiết kế sản phẩm vay ưu đãi dành riêng cho đối tượng sở sách mềm dẻo TSBĐ thắt chặt việc quản lý dòng tiền để vừa tận dụng lợi kênh toán vừa tăng dư nợ, huy động vốn thu phí dịch vụ cho NH Để có tài liệu, thơng tin phục vụ hoạt động tiếp thị khách hàng, Chi nhánh cần: - Thiết kế tờ rơi quảng cáo giới thiệu khái quát Ngân hàng, ngắn gọn, đầy đủ nội dung sản phẩm dịch vụ, đưa thông tin đến tận tay khách hàng - Thiết lập đường dây nóng 24/7 để hỗ trợ, tư vấn khách hàng kịp thời, thường xuyên - Tổ chức hội thảo để giới thiệu hình ảnh, quảng bá sản phẩm dịch vụ VRB - CN SGD - Kênh khai thác trực tiếp: Chủ động khai thác thông tin từ Danh sách khách hàng thuộc nhóm đối tượng (Danh sách khách hàng khu công nghiệp, danh sách khách hàng hải quan, danh sách khách hàng y tế, danh sách khách hàng đầu khách hàng có, danh sách khách hàng bao bì ) - Kênh khai thác gián tiếp: Tiếp tục phát huy kênh khai thác khách hàng từ mối quan hệ khách hàng cũ Sản phẩm tín dụng mục tiêu 3.2.6 Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch với khách hàng Thái độ giao tiếp lịch sự, phong cách phục vụ chuyên nghiệp yếu tố đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn khách hàng việc giao dịch với ngân hàng Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp lịch sự, nhã nhặn giúp nâng cao niềm tin khách hàng ngân hàng 86 Do đó, tất thành viên VRB - CN SGD cần nghiêm túc thực nguyên tắc giao tiếp chuẩn mực, xây dựng phong cách ăn mặc lịch sự, trang nhã, đảm bảo chuyên nghiệp Ban Lãnh đạo Ngân hàng cần đề quy định, hình thức xử phạt trường hợp sai phạm quy định chung, làm xấu hình ảnh Ngân hàng như: Nhắc nhở, khiển trách, cắt giảm lương thưởng, kỷ luật, sa thài Tiếp đến tinh thần làm việc kỹ giao tiếp, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng cần thể thái độ làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, giúp cho khách hàng hài lòng mức độ cao Kỹ tiếp cận khách hàng cán Chi nhánh nhìn chung cịn nhiều hạn chế so sánh với ngân hàng khác, chưa chủ động nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng đại tín dụng phái sinh (việc nắm bắt vận dụng kịp thời sản phẩm tín dụng phương pháp phục vụ khách hàng tránh lôi kéo Ngân hàng khác), VRB - CN SGD cần phải thường xuyên giao lưu với Chi nhánh Ngân hàng mạnh công tác phát triển khách hàng nhằm học tập kỹ tiếp cận khách hàng triển khai sản phẩm tín dụng từ áp dụng Chi nhánh 3.2.7 Mở rộng thêm phương thức giao dịch với khách hàng Với phương thức giao dịch truyền thống điểm giao dịch trực tiếp với khách hàng quầy, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch đồng nghĩa với mở rộng quy mơ hoạt động, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch Tuy nhiên, việc mở rộng phịng giao dịch cần tính tốn chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ theo quy định pháp luật, đồng thời tránh tình trạng mở ạt khơng hiệu gây lãng phí tiền bạc Bên cạnh đó, cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ 87 nhanh, tác động đến mặt Các công nghệ số, công nghệ gắn với cách mạng công nghiệp 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn, với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia Do đó, VRB - CN SGD cần có tính toán, cân nhắc việc mở rộng, phát triển phương thức giao dịch với khách hàng để đạt hiệu tốt 3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDN, nhân tố mang tính định, ảnh hưởng đến thành bại việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp thân Doanh nghiệp Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tạo lập uy tín doanh nghiệp đồng thời phát huy tính chủ động việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng VRB - CN SGD Trong đó, tư vấn tư phía ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Ngân hàng có nhiều hội việc tiếp xúc doanh nghiệp nhiều ngành nghề, đồng thời cán ngân hàng phải người am hiểu tài để đánh giá khách hàng Do đó, Ngân hàng cần tận dụng ưu điểm để tư vấn cho khách hàng số tiền vay vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu, hướng dẫn khách hàng cách thức lập dự án phương án để tiết kiệm thời gian so với việc doanh nghiệp phải tự xoay xở với số, hay tư vấn cách phân bổ sử dụng nguồn vốn tối ưu, thời gian vay 88 vốn phù hợp để tiết kiệm chi phí lãi vay, Để có kết tốt tư vấn cho khách hàng, Ngân hàng cần doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ điều kiện tín dụng: Sử dụng vốn mục đích, cung cấp thơng tin xác đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay, kể điều kiện khó khăn để Ngân hàng có hướng ứng xử kịp thời nhằm giúp đỡ doanh nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban Ngành liên quan 3.3.1.1 Đảm bảo tính ổn định, vững kinh tế vĩ mơ Tính ổn định kinh tế vĩ mô giúp doanh nghiệp phát huy hết tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, Chính phủ cần đảm bảo tính ổn định, vững kinh tế vĩ mơ nước Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Chính phủ Ban ngành liên quan cần tập trung đưa giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát thơng qua việc điều hành sách tiền tệ; Thường xuyên đánh giá tình hình cung - cầu mặt hàng phục vụ sản xuất đời sống, trước hết mặt hàng thiết yếu gạo, đường, sữa, thuốc chữa bệnh, thức ăn chăn ni, phân bón, xăng dầu, xi măng, thép Theo dõi sát diễn biến thị trường nước để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường, mặt hàng thiết yếu, không để xảy thiếu hàng, sốt giá; Tiếp tục thực liệt, đồng sách đảm bảo an sinh xã hội; Thực tốt công tác cải cách hành chính, xây 89 dựng thể chế, sách; Khơng để nợ, để chậm văn quy phạm phát luật, chủ động đề xuất bổ sung, sửa đổi, ban hành văn quy phạm pháp luật phù hợp với thực tiễn đời sống xã hội; làm tốt công tác tra, kiểm tra chống buôn bán hàng lậu, trốn thuế, đầu nâng giá Tăng cuờng công tác xúc tiến thuơng mại để mở rộng thị phần xuất cho doanh nghiệp, mở rộng thị truờng, đồng thời có chế, sách phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp tăng luợng hàng hố xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, tăng cuờng xuất siêu, cải thiện cán cân toán quốc gia; Cùng với đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình đầu tu xây dựng bản, cơng trình, dự án cấp thiết, có tác động, có ý nghĩa lớn công phát triển kinh tế - xã hội; đồng thời tăng cuờng chế giám sát, kiểm soát tốt vốn đầu tu xây dựng bản, tránh đầu tu dàn trải, gây thất thoát, lãng phí ngân sách Nhà nuớc 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, thống phục vụ hoạt động tín dụng Việc xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đồng tạo lối thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhu NHTM, điều có ý nghĩa quan trọng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động hệ thống ngân hàng Để tạo lập môi truờng pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Chính phủ Ban ngành liên quan cần phải xây dựng văn pháp lý đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, xem xét đến tính đặc thù loại hình doanh nghiệp 3.3.1.3 Tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng - Tăng cuờng công tác giám sát thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt chuẩn mực kế 90 tốn thống kê, minh bạch thơng tin tài - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có thơng tin tổng hợp, nghiên cứu ngành, phân tích tình hình tài kinh tế, xã hội, gợi ý chiến lược tín dụng, sở tổ chức tín dụng tham khảo để phục vụ cho định chiến lược tín dụng - NHNN cần đẩy mạnh tính hiệu quả, đa dạng nguồn thơng tin tín dụng tổng hợp cách nâng cấp, mở rộng Trung tâm thơng tin tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy định việc trao đổi thơng tin NHTM, tránh tình trạng bí mật thơng tin tín dụng gây rủi ro tín dụng khơng đáng có hệ thống ngân hàng - Đối với nợ xấu, NHNN áp dụng số biện pháp xử lý mang tính chất hành bắt buộc TCTD như: trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, tiết kiệm khoản chi phí, hạn chế chia cổ tức để tập trung nguồn lực xử lý nợ xấu Tuy nhiên, việc sử dụng dự phịng rủi ro, Cơng ty quản lý tài sản VAMC giải pháp tạm thời, để xử lý dứt điểm nợ xấu, NHNN cần ban hành hành lang pháp lý đồng bộ, phối hợp với Bộ, Ngành quyền địa phương Trên sở văn pháp lý tại, NHNN Việt Nam giao nhiệm vụ tiếp tục phối hợp với bộ, ngành, địa phương quan có liên quan rà sốt khó khăn, vướng mắc pháp lý xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm TCTD, Công ty Quản lý tài sản VAMC phát triển thị trường mua bán nợ Những kế hoạch đồng với nhiều giải pháp, mục tiêu cụ thể, đã, đơn vị triển khai sửa đổi, bổ sung trình cấp có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung quy định theo hướng: Sửa đổi, bổ sung hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, Công ty 91 Quản lý tài sản VAMC, Công ty trách nhiệm hữu hạn mua bán nợ Việt Nam DATC, doanh nghiệp khác có chức kinh doanh mua bán nợ tham gia xử lý nợ xấu hiệu quả, triệt để giai đoạn Đồng thời Vụ, Cục chức NHNN nghiên cứu, hồn thiện khn khổ pháp luật về: hoạt động mua, bán nợ doanh nghiệp; khung pháp lý cho hình thành, phát triển quản lý thị truờng mua bán nợ; hoàn thiện quy định pháp luật chứng khốn, xây dựng khn khổ pháp lý cho hoạt động chứng khốn hóa khoản nợ, góp phần tạo sở pháp lý cho việc thực giao dịch nợ thị truờng chứng khoán chuyển đổi khoản nợ xấu thành chứng khoán NHNN phối hợp với Bộ, Ngành, địa phuơng quan liên quan hoàn thiện khung pháp lý phát triển thị truờng mua bán nợ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Hội Sở VRB - CN SGD chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga nên chịu ràng buộc định vốn, trang thiết bị, quy trình nghiệp vụ, lãi suất, phí dịch vụ nhu chiến lược phát triển chung toàn hệ thống VRB Để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng, luận văn đưa số đề xuất Hội Sở nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng phù hợp Việc lựa chọn khách hàng có ý nghĩa định đến việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Phân loại khách hàng cần đặt lên hàng đầu, ưu tiên lựa chọn khách hàng có lực sản xuất kinh doanh tốt, có uy tín, có thiện chí việc tốn nợ cho ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng cần dựa sở đánh giá thị trường, đánh giá biến động giá cả, lãi suất để cân đối phù hợp, linh hoạt cấu vốn dành cho ngành kinh tế Thông qua chiến 92 lược khách hàng, Ngân hàng xây dựng phát triển mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp, đảm bảo đồng hành, phát triển 3.3.3.2 Hồn thiện sách tín dụng VRB - Hội Sở cần điều chỉnh, cập nhật sách tín dụng phù hợp với thực tiễn, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật phù hợp với quy định NHNN Xây dựng sách tín dụng phải dựa sở khoa học đó, phân định rõ ràng, phù hợp nhiệm vụ phận, tránh tượng chồng chéo quy định, nội dung không rõ ràng dễ gây hiểu lầm thực hiện, tránh việc cán tín dụng thực tất bước chủ yếu hoạt động tín dụng Đồng thời, sách tín dụng phải đảm bảo an tồn vốn kinh doanh khả sinh lời cho ngân hàng Sản phẩm tín dụng VRB triển khai cịn khiêm tốn, đơn giản, chưa phong phú Điều làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng với đối thủ cạnh tranh Các doanh nghiệp đa dạng quy mô hoạt động, ngành nghề sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn Do đó, VRB cần xây dựng sách tín dụng cho KHDN sở đa dạng, phong phú, cần đưa nội dung sau: - Trên sở đánh giá lực chi nhánh, Hội sở tạo chế mở cho Chi nhánh việc tiếp cận chủ động áp dụng sách ưu đãi với khách hàng, lãi suất, phí, biên độ cho phép để Chi nhánh chủ động trình đàm phán với khách hàng - Chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh: Để thu hút khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần đưa mức lãi suất linh hoạt sở đánh giá khối lượng vốn vay khách hàng, mức độ bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dự báo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, để đưa mức lãi suất phù hợp, vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Một trường hợp cụ thể tham khảo thêm như: 93 + Với khách hàng truyền thống, có uy tín: sách tín dụng nên đảm bảo việc đua cho khách hàng chế lãi suất ưu đãi Điều góp phần củng cố mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Đối với ngành nghề, khu vực hoạt động sản xuất kinh doanh nằm chiến lược phát triển tín dụng Ngân hàng thời kỳ: xây dựng gói lãi suất riêng biệt, tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay + Đối với sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ SXKD, giảm bớt số điều kiện theo hướng linh hoạt dành cho KHDN, tạo hội vay vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động - Tập trung cho vay KHDN vừa nhỏ để phù hợp với quy mơ vốn cịn khiêm tốn Ngân hàng, hạn chế tài trợ vốn cho doanh nghiệp lớn, phức tạp, hoạt động sản xuất kinh doanh không đảm bảo - Thực cấu cho vay theo hướng tập trung ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét phương án đầu tư trung dài hạn hợp lý (mua máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, xây dựng nhà xưởng, ) nhằm tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng 3.3.3.3 Rút ngắn thời gian ban hành quy trình, quy định, sản phẩm, dịch vụ VRB - Hội Sở cần tập trung nghiên cứu, xây dựng phát triển nhanh chóng, kịp thời quy định, quy trình sản phẩm, dịch vụ nhằm nâng cao khả cạnh tranh với NHTM địa bàn hoạt động; rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Chi nhánh trình, đặc biệt khách hàng trọng tâm, có lịch sử giao dịch 3.3.3.4 Hỗ trợ Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch - Hỗ trợ thơng tin: Hội sở cần tăng cường kênh 94 thông tin tình hình kinh tế - trị nước quốc tế, thông tin ngnàh nghề, biện pháp phòng ngừa rủi ro để giúp chi nhánh nắm bắt thông tin kịp thời, cần thiết khách hàng vay vốn, tình hình biến động kinh tế - trị từ có điều chỉnh nhằm đưa giải pháp ứng phó kịp thời - Hỗ trợ công tác đào tạo: Tăng cường cơng tác đạo kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, thẩm định dự án cho vay, kỹ chuyên môn, quản trị trước sau cho vay, quản lý rủi ro, thông qua việc mời chuyên gia đào tạo Chi nhánh, tiếp nhận đào tạo trực tiếp cán Chi nhánh - Hơ trợ giải đáp, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc: Hội sở cần tạo kênh tương tác Chi nhánh Hội sở chính, cập nhật thông báo công khai tới chi nhánh đầu mối giải vấn đề thắc mắc, phát sinh, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ Chi nhánh liên quan đến vấn đề cụ thể, tránh tình trạng có vấn đề cần hỗ trợ, phối hợp giải quyết, Chi nhánh không xác định đối tượng thức tương tác, dẫn đến chậm trễ hiệu giải vấn đề 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động tra, giám sát Hội sở cần tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm soát việc tuân thủ quy định nội ngân hàng, mở rộng quy mô cho vay chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh để đảm bảo phát kịp thời sai phạm, hay nhận định rủi ro phát sinh để có cảnh báo kịp thời với chi nhánh 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động cho vay KHDN VRB - CN SGD bên cạnh mặt đạt bất cập, hạn chế Trên sở tồn phân tích chương 2, Luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp VRB - CN SGD Chương Đồng thời, Luận văn đưa kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Hội sở nhằm góp phần hồn thiện giải pháp để mở rộng cho vay doanh nghiệp VRB - CN SGD, đưa hoạt động VRB - CN SGD ngày hiệu 96 KẾT LUẬN Xu tồn cầu hóa tự hóa thuơng mại nhu diễn nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập sâu rộng kinh tế Việt Nam giới Các doanh nghiệp nuớc ngày bắt nhịp với kinh tế thị truờng theo định huớng đất nuớc Phạm vi luận văn đua phân tích đuợc phần thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp VRB - CN SGD Trong thời gian qua kết đạt đuợc công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp đuợc Ban lãnh đạo Chi nhánh ghi nhận, góp phần vào thành cơng chung Chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh tồn số hạn chế cần đuợc giải để giúp cho hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng hoạt động tổng thể Chi nhánh nói chung ngày phát triển Bởi vậy, cần có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay KHDN, tận dụng tối đa tiềm nhu hội nhằm đua hoạt động tín dụng KHDN trở thành mũi nhọn phát triển VRB - CN SGD Nhận thức đuợc tính thiết thực việc mở rộng cho vay doanh nghiệp hiệu hoạt động kinh doanh VRB - CN SGD, luận văn tập trung giải đuợc số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM; tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp; phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp VRB - CN SGD giai đoạn 2017 - 2019, qua đua giải pháp, kiến nghị để mở rộng cho vay doanh nghiệp VRB - CN SGD Hy vọng với nghiên cứu đề xuất giúp ích cho việc mở rộng cho vay doanh nghiệp VRB - CN SGD Do hạn chế thời gian, nguồn tài liệu, số liệu nhu kiến thức nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đuợc đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn đuợc bổ sung hoàn chỉnh 98 97 13 http://sbv.gov.vn TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt 14 http://thoibaonganhang.vn Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2011), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nxb 15 ttp://Cafef.vn Thống kê, Hà Nội 16 http://vneconomy.vn Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Nội 17.Hàhttps://dangkykinhdoanh.gov.vn Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Dân trí, Hà Nội 18 http://thongkehanoi.gov.vn Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 5.19.Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, https://vrbank.com.vn Hà Nội 20 Tapchitaichinh.vn Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch (2017 - 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch (2019), Báo cáo định hướng hoạt động VRB - CN SGD Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở Giao dịch (2020), Báo cáo đạo triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2020 10 Ngân hàng liên doanh Việt Nga (2017), Báo cáo tổ chức máy VRBPhịng Kế tốn tổng hợp 11 Ngân hàng liên doanh Việt Nga (2016), Quyết định 162/2016/QĐ-HĐTV ngày 10/08/2016 VRB, tr16-17 H.Tiếng Anh 12 Peter S Rose, Mc Graw - Hill (1999), Commercial Bank Management III Trang Web: ... lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM, tiêu để đ? ?nh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM - Phân tích đ? ?nh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga - Chi nh? ?nh Sở. .. Tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nh? ?nh Sở Giao dịch + Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nh? ?nh Sở Giao. .. Liên doanh Việt - Nga - Chi nh? ?nh Sở Giao dịch để có nh? ?n cụ thể hoạt động ngân hàng 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NH? ?NH SỞ GIAO