0668 huy động tiền gửi dân cư tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện khoái châu luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH PHƯƠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN KHỐI CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà nội - 2020 Ì1 [f W , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH PHƯƠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN KHỐI CHÂU Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Quế Hà nội - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Huy động tiền gửi dân cu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Huyện Khối Châu” cơng trình nghiên cứu độc lập, tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu cơng trình đuợc sử dụng quy định, không vi phạm quy chế bảo mật nhà nuớc Tôi xin cam đoan vấn đề nêu thật Nếu sai, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm truớc pháp luật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Truờng Học viện Ngân Hàng, đuợc thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu công tác thực tiễn thân Tơi xin tỏ lịng cám ơn sâu sắc đến PGS.TS Mai Thanh Quế tận tình huớng dẫn, tạo điều kiện giúp tơi thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin đuợc cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Huyện Khối Châu hỗ trợ tạo điều kiện cho q trình thu thập nghiên cứu số liệu Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè chia sẻ, động viên, giúp đỡ q trình thực hồn thành luận văn Trong trình nghiên cứu, khả trình độ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Kính mong nhận đuợc góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu đuợc hoàn thiện MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Các đặc trưng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2 Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư 16 1.2.2 Đặc điểm huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư .17 1.3 Các tiêu phản ánh tình hình huy động vốn từ dân cư 18 1.3.1 Nhóm tiêu định lượng 18 1.3.2 Nhóm tiêu định tính .21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Các nhân tố khách quan 22 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 24 1.5 Bài học kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 26 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 26 1.5.2 Ngân hàng HSBC chi nhánh Hà Nội 28 1.5.3 Ngân hàng Shinhan Bank chi nhánh Cầu Giấy 29 1.5.4 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Khoái Châu 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH KHỐI CHÂU 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơng Việt Nam Chi nhánh Huyện Khối Châu 32 2.1.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Khối Châu 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Chi nhánh Huyện Khoái Châu 36 2.2 Những đặc điểm tác động đến hoạt động huy động tiền gửi dân cu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Chi nhánh Huyện Khoái Châu 40 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi dân cu Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu 42 2.3.1 .Các hình thức huy động tiền gửi dân cu 42 2.3.1 Chỉ tiêu định luợng 43 2.3.2 Chỉ tiêu định tính 50 2.4 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cu Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu 58 2.4.1 Những kết đạt đuợc 58 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN KHỐI CHÂU 68 3.1 Định huớng phát triển hoạt động Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu .68 3.1.1 Định huớng phát triển Agribank thời gian tới 2025 68 3.1.2 Định huớng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu tới 2025 68 3.2 Giải phát tăng cường BẢNG huyKÝ động HIỆU vốn từ CHỮ tiền VIẾT gửi dânTẮT cư Agribank Chi nhánh Huyện Khoái Châu 69 3.2.1 Cải thiện sở vật chất kỹ thuật 69 3.2.2 Nâng cao uy tín vị Ngân hàng địa bàn 69 3.2.3 Cải thiện nâng cao phong cách giao dịch 70 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 72 3.2.5 Hồn thiện sách khác hàng 73 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảngcáo 75 3.2.7 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 76 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp pháttriển nông thôn Việt Nam 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN CHUNG 85 NGUYÊN NGHĨA _CHỮ VIẾT TẮT _ Cân đối kế toán CĐKT Chính sách tài khóa CSTK Chính sách tiền tệ CSTT Có kỳ hạn CKH Doanh nghiệp _DN _ Dollar Mỹ USD Giấy tờ có giá GTCG _ Hoạt động kinh doanh _HĐKD _ Huy động vốn HĐV Kh _KH _ Kh cá nhân _KHCN _ Kh doanh nghiệp _KHDN _ Không kỳ hạn KKH Ngân hàng Nhà nước _NHNN _ Ngân hàng thương mại _NHTM _ Ngân hàng Trung Ương _NHTW _ Sản phẩm dịch vụ SPDV Sản xuất kinh doanh SXKD _ Thị trường tài TTTC Thị trường tiền tệ TTTT Tiền gửi tích kiệm TGTK _ Tổ chức kinh tế TCKT Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng TCTD VNĐ 74 vốn, công nghệ, lãi suất, dịch vụ ngân hàng đặc biệt cạnh tranh KH KH nhân tố quan trọng định tồn phát triển NHTM Vì vậy, để tồn cạnh tranh khắc nghiệt kinh tế thị trường nâng cao uy tín, vị ngân hàng phải có sách KH nhằm thu hút ngày nhiều KH đến với ngân hàng Để thực điều trên, Chi nhánh áp dụng số biện pháp như: Hồn thiện sách quyền lợi KH: Mọi thông tin tài khoản, số dư tiền gửi, trái phiếu KH phải Chi nhánh đảm bảo giữ bí mật an tồn KH đến giao dịch phải nhân viên Chi nhánh đón tiếp nhiệt tình, lịch Nắm bắt tâm ý mong muốn KH để tư vấn cụ thể loại hình sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH, tránh làm thời gian KH Bên cạnh đó, nhân viên Chi nhánh phải giải thích rõ nội dung việc gửi, rút tiền trước hạn đến hạn loại sản phẩm để KH đưa lựa chọn tối ưu Trường hợp KH cần rút trước hạn, KH dùng sổ tiết kiệm trái phiếu Chi nhánh phát hành để cầm cố vay tiền Chi nhánh với lãi suất ưu đãi Trường hợp KH làm sổ tiết kiệm, giao dịch viên cần tìm hiểu nhu cầu KH hướng dẫn KH làm thủ tục cần thiết cách nhanh chóng, giúp KH cảm thấy an tâm Đối với KH có tiền lớn có nhu cầu gửi vào hay rút cần vận chuyển tiền Chi nhánh cần bố trí phương tiện vận chuyển giúp KH đồng thời miễn phí vận chuyển Nếu KH gửi tiền tiết kiệm bị tai nạn, ốm nặng trực tiếp đến Chi nhánh hay PGD Chi nhánh để rút, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho KH cử cán đủ thẩm quyền đến thăm hỏi mang theo giấy tờ cần thiết trực tiếp gặp chủ sở hữu để giải kịp thời Chủ sở hữu tiết kiệm, trái phiếu chết: người thân chủ sở hữu đến khai báo phải giao dịch viên giải thích hướng dẫn cách cẩn thận, đầy đủ 75 Hiện nay, Ngân hàng Agribank huyện Khối Châu có sách “chi ân KH” nhu đến thăm tặng quà cho KH lâu năm, có số du tiền gửi lớn vào dịp quan trọng nhu sinh nhật, lễ, tết Tuy nhiên, để tiếp tục chân KH cũ thu hút thêm KH mới, Chi nhánh bổ sung thêm vào sách chăm sóc KH nhu: Áp dụng tặng q khuyến có gắn với hình ảnh Chi nhánh, quay đợt sổ xố có giải thuởng cao nhu xe máy, ô tô du lịch Chi nhánh có nhu cầu vốn thời kỳ Tặng quà kỷ niệm KH truyền thống, KH có số du tiền gửi lớn Những tặng phẩm ngồi mục đích khích lệ nguời dân gửi tiền vào Chi nhánh mà mang ý nghĩa tinh thần gắn bó nguời gửi tiền với chi nhánh Hàng năm, bên cạnh quà tặng lịch năm mới, Ngân hàng Agribank huyện Khối Châu nên có q khác tặng kèm có gắn liền với hình ảnh, logo, thuơng hiệu Chi nhánh với khách hàng VIP, khách hàng truyền thống Cử nhân viên trực tiếp đến gặp trao quà cho KH vào ngày cuối năm Đầu năm mới, Chi nhánh cần có quà tặng với KH đến gửi tiền tích kiệm Đối với điểm giao dịch hay PGD khai truơng: Tiến hành tặng q có giá trị gắn với hình ảnh điểm giao dịch, PGD cho số luợng KH định 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày nay, việc tuyên truyền, quảng cáo đuợc thực phổ biến hoạt động Hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần thiết ngân hàng muốn việc mở rộng thị phần Ngân hàng phải đua hình ảnh đến với nguời dân để nguời dân thấy đuợc lợi ích giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên công tác tuyên truyền, quảng cáo chua mang lại hiệu cao số kinh phí mà NH phải bỏ khơng nhỏ Vì vậy, Chi nhánh cần ý số điểm sau cơng tác tun truyền nhu: Đa dạng hố hình thức quảng cáo Bên cạnh hình thức quảng cáo truyền thống nhu: báo, tạp chí, áp phích nơi cơng cộng, quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, Chi nhánh thực quảng cáo trang mạng xã hội nhu: Facebook, Youtube, sàn thuơng mại điện tử, trang báo điện tử, 76 Hình ảnh nội dung quảng cáo phải có điểm nhấn, tác động trực tiếp đến lợi ích tâm lý nguời dân Và nên tập trung quảng cáo dịch vụ điểm mạnh Chi nhánh hay SPDV mà Chi nhánh triển khai nhu: sản phẩm gửi tiết kiệm, mức lãi suất tiền gửi, tiện ích việc mở sử dụng tài khoản cá nhân Ngoài ra, Chi nhánh có chng trình khuyến mại cần quảng cáo để nguời dân biết đến Các chng trình khuyến là: quay sổ số theo số tài khoản, áp dụng mức lãi suất cạnh tranh KH giao dịch thuờng xuyên, KH đặc biệt Bên cạnh đó, thực hoạt động tuyên truyền, Chi nhánh cần phải cân nhắc đến khả trình độ nhận thức nguời dân địa bàn 3.2.7 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân Hiện nay, việc nguời dân địa bàn nắm giữ tiền mặt để phục vụ chi tiêu lớn Do vậy, biện pháp để Chi nhánh thu hút đuợc luợng tiền khuyến khích nguời dân mở tài khoản cá nhân Trong thời gian qua, hoạt động đuợc Chi nhánh thực triển khai buớc thu đuợc nhiều kết Tuy nhiên, hiệu chua thực cao Vì vậy, Agribank huyện Khối Châu cần thực nhiều giải pháp để khuyến khích nguời dân mở tài khoản, nhằm huy động đuợc thêm nguồn vốn tiềm tàng to lớn tầng lớp dân cu với chi phí rẻ nhu: Thực tu vấn, giải thích rõ nội dung, thủ tục mở tài khoản tiền gửi sử dụng séc cá nhân KH có nhu cầu mở tài khoản Tuyên truyền mạnh mẽ phuong tiện thông tin đại chúng lợi ích việc mở tài khoản cá nhân Chi nhánh nhu: sử dụng tốn khơng cần đến tiền mặt, tốn tiền điện, tiền nuớc, thủ tục rút tiền mặt tài khoản dễ dàng, .từ giảm nhu cầu chi tiêu tiền mặt, hạn chế đuợc rủi ro mát tiền 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc với vai trò tổ chức thực hiện, hoạch định điều tiết kiểm tra, giám sát NHTM TCTC việc thực sách tiền tệ quốc gia NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để hệ thống ngân hàng 77 nước phát triển phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Một số kiến nghị với NHNN như: Tiếp tục phát huy sách điều hành lãi suất hiệu quả, linh hoạt trường hợp làm giai đoạn 2008-2010 Thực đẩy mạnh công tác tuyên truyền dân chúng để nâng cao nhận thức người dân tính an tồn hiệu việc tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần có quy định cụ thể việc yêu cầu Ngân hàng bắt buộc phải công khai thông tin, số liệu hoạt động công chúng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Có biện pháp xử lý mạnh tay có Ngân hàng khơng thực hay có hành động gian dối việc cung cấp thông tin Đây cách tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng định gửi tiền hay giao dịch với Ngân hàng Mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ ổn định phát triển thị trường tiền tệ Do vậy, NHNN cần chủ động biện pháp để kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn thị trường để xảy lạm phát khiến người dân tiền, niềm tin vào việc nắm giữ tiền mà chuyển qua nắm giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ khiến ngân hàng gặp khó khăn việc thu hút vốn Phối hợp chặt chẽ CSTT CSTK để tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ thị trường tiền tệ Liên ngân hàng nhằm đạt mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm soát mức lạm phát Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng nâng cao lực, vai trò hiệu linh hoạt theo sát thị trường; tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh trình hội nhập, tránh xảy chay đua lãi suất NHTM thời gian vừa qua 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 3.2.2.1 Đa dạng hố sản phẩm Đưa hình thức tiền gửi đa dạng dân cư bao gồm đa dạng loại hình gửi, sản phẩm, phương thức trả gốc, lãi, nhằm thoả mãn nhu cầu KH Hiểu rõ mong muốn KH giúp hoạt động huy đông vốn đạt hiệu 78 Đa dạng hoá phương thức trả lãi Với sản phẩm tiền gửi khác có hình thức trả lãi khác nhu: trả lãi vào tài khoản KH, trả lãi định kỳ, trả lãi truơc, trả lãi lần vào cuối kỳ, Tùy thuộc vào mục đích mà sản phẩm tiền gửi huớng đến có cách trả lãi tuơng ứng Do vậy, Ngân hàng cần áp dụng cách tính lãi phù hợp để KH thấy hài lòng Cung cấp sản phẩm Agribank cần đua sản phẩm tuơng ứng với nhóm đối tuợng khách hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu nhóm KH, từ thu hút nguồn tiền gửi cách tối uu Các sản phẩm phải có đặc điểm riêng, đủ sức hấp dẫn với KH Một số sản phẩm mà Chi nhánh huớng tới nhu: Xây dựng danh sách sản phẩm gửi góp dài hạn tuơng lai dành riêng cho nhóm KH Là sản phẩm có tính ổn định cao nên Chi nhành cần có sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn thực chăm sóc, tu vấn cho KH Tiết kiệm tuổi già gói tiết kiệm gửi góp dành riêng cho nguời lớn tổi có khoản thu nhập từ luơng huu, kinh doanh tiền để dành Để huy động từ nhóm KH này, Chi nhánh cần xây dựng chuơng trình chăm sóc KH nhu tiền hành giao dịch nhà, cung cấp thông tin gói sản phẩm cách cụ thể, đầy đủ Tiết kiệm hưu trí sản phẩm huớng đến nguời có thu nhập có mong muốn tích luỹ đến hết tuổi lao động để đảm bảo an toàn đuợc huởng lãi KH gửi khoản tiền cố định vào thời gian cố định nhận đuợc lãi đến tuổi huu Tiết kiệm học đường huớng tới gia đình có đến tuổi đến truờng với mong muốn có khoản tiền “để dành” từ để có điều kiện cho học tập tốt sau Đế phát triển đuợc sản phẩm này, Chi nhánh cần có phận tu vấn giáo dục để thực tu vấn cho kháchhàng Thông qua sản phẩm này, ngân hàng giúp KH đảm bảo sinh lời, đông thời thực đuợc kế hoạch tuơng lai 79 Các sản phẩm dự thưởng như: Tiết kiệm có quà tặng, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm bốc thăm có sức thu hút hấp dẫn KH Bên cạnh đó, Agribank nên áp dụng sản phẩm tiết kiệm có tính đặc thù Tiết kiệm mua xe, Tiết kiệm mua nhà, nhằm đáp ứng mong muốn trong tương lai KH Phát hành trái phiếu với mệnh giá tối thiểu thời hạn thích hợp phạm vi quy định Ngân hàng sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi định cho KH Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức HĐV Nghiên cứu nhiều sản phẩm thích hợp hướng đến nhóm đối tượng KH khác Tuyên truyền, vận động tổ chức, dân cư mở tài khoản toán ngân hàng Đẩy nhanh thời gian phát hành séc thẻ tốn nhằm tạo thói quen cho người dân việc hạn chế sử dụng tiền mặt Sớm đưa vào thực hình thức gửi tiền khác với hình thức trả lãi khác với sản phẩm đa dạng tiện ích bên cạnh kỳ hạn tiết kiệm truyền thống để thu hút KH 3.2.2.2 Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất nhân tố quan trọng đến tâm lý người gửi tiền, từ tác động mạnh công tác HĐV ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế khủng hoảng Do vậy, Ngân hàng cần có sách lãi suất hợp lý, xây dựng mức lãi suất không đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác mà hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi Từng nhóm KH khác mức độ quan tâm, nhạy cảm với biến động lãi suất khác Với nhóm KH hộ sản xuất kinh doanh, DN mục đích gửi tiền vào ngân hàng để hưởng dịch vụ Ngân hàng cung cấp khơng phải hưởng lãi Tuy nhiên, với nhóm KH dân cư hưởng lãi suất mục đích mà họ hướng đến Do vậy, nhóm KH nhạy cảm với biến động lãi suất Nếu khơng có sách chăm sóc KH tốt, KH sẵn sang rời bỏ ngân hàng để đén với ngân hàng có mức lãi suất cao Chính vậy, Ngân hàng cần 80 xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý, đảm bảo lợi ích Ngân hàng KH theo hướng sau: Chỉ đạo lãi suất theo quan hệ cung cầu nguyên tắc kinh tế thị trường Mọi chủ thể thực theo quy định kinh tế chế thị trường Chính sách lãi phải xây dựng sở cung cầu vốn thị trường Lãi suất huy động xây dưng dựa Lãi suất cho vay ngân hàng, đảm bảo HĐKD ngân hàng có lãi Lãi suất cho vay BQ phải cao lãi suất huy động BQ để bù đắp chi phí như: phí, thuế, DTBB, DPRR Phần lãi chênh lệch “lãi gộp” ngân hàng Việc ngân hàng tăng lãi suất mà không dựa vào quan hệ cung cầu thị trường giải pháp mang tính tình thế, tạm thời, khơng phải giải pháp lâu dài để thu hút KH Lãi suất thực tế = Lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát Lãi suất mà NH đưa phải cân lãi suất thị trường tỷ lệ lạm phát Khi có biến động thị trường, NH phải điều chỉnh kịp thời linh hoạt, tránh tâm lý hoang mang, lo sợ cho người gửi tiền Đảm bảo nguyên tắc này, Ngân hàng khuyến khích dân chúng gửi tiền, giảm tích luỹ vàng ngoại tệ Áp dụng hình thức trả lãi khác KH gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích nên nhu cầu lấy lãi khác Trong đó, sản phẩm tiền gửi Ngân hàng thường toán khoản gốc lãi đến hạn Nếu tất tốn trước thời hạn KH toàn lãi thời gian gửi Điều gây tâm lý e ngại cho KH gửi tiền vào ngân hàng Vậy nên Ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo nhiều hình thức khác để thu hút khoản tiết kiệm, tiền gửi trung dài hạn Áp dụng hai chế độ lãi suất cố định lãi suất thả Để gia tăng loại hình sản phẩm, Ngân hàng áp dụng hai loại lãi suất với sản phẩm tương ứng, từ tạo nhiều lựa chon cho KH Người gửi tiền vào ngân hàng lựa chọn hai loại lãi suất kể Nếu KH muốn an tồn, KH chọn lãi suất cố định trì mức lãi suất 81 suốt thời hạn gửi Cịn KH tin tuởng vào ổn định kỳ kỳ vọng vào phát triển kinh tế, KH đồng ý với mức lãi suất thả yêu cầu ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất tháng hay năm lần cách tính chênh lệch với LSBQ thị truờng theo tỷ lệ thực nguyên tắc: số lượng gửi lớn, thời hạn gửi dài lãi suất cao Mục đích nguyên tắc nhằm thu hút nguồn tiền gửi lớn với thời gian dài để gia tăng nguồn tiền gửi Việc thực lãi suất cao dành cho khoản tiền gửi lớn hay khoản tiền gửi dài hạn đảm bảo lợi ích cho nguời gửi tiền Hơn nữa, tăng lãi suất nguồn HĐV trung dài hạn, ngân hàng khơng bị giảm lợi nhuận chi phí HĐV đuợc giảm phần đáng kể Gia tăng chêch lệch lãi suất nguồn HĐV trung, dài hạn nguồn HĐV ngắn hạn Để thực đuợc giải pháp này, Ngân hàng phải nghiên cứu, tính tốn để xác định mức lãi suất thích đáng, đảm bảo có khác biệt rõ rệt tiền gửi ngắn hạn tiền gửi trung, dài hạn từ khuyến khích nguời dân gửi tiền với kỳ hạn dài mà khơng ảnh huởng tới mức lãi suất huy động bình quân Công khai tỷ lệ lãi suất huy động Ngân hàng cần yêu cầu tất Chi nhánh phải công khai minh bạch lãi suất tiền gửi tất sản phẩm Bảng lãi suất phải để nơi KH dễ nhìn thấy Khi có thay đổi mức lãi suất huy động, Chi nhánh phải chủ động thay đổi bảng lãi suất, đồng thời tiến hành thông báo rộng rãi phuơng tiện thơng tin để nguời tiền cịn nắm bắt kịp thời 3.2.2.3 Cải tiến cơng tác tốn Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Các phòng giao dịch phải đảm bảo sở vật chất khang trang, công nghệ tin học phuơng tiện làm việc đuợc trang bị đầy đủ, phù hợp với quy trình nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện cho giao dịch đuợc thực cách thuân luợi Bên cạnh 82 cần triển khai thêm tổ huy động lưu động khu vực có giải phóng mặt để vận động nhận tiền Giảm thời gian giao dịch, thủ tục nhanh chóng, đơn giản Bên cạnh yếu tố lãi suất thời gian giao dịch thủ tục giao dịch yếu tố tác động đến định KH gửi tiền vào ngân hàng Cần giảm có thủ tục khơng cần thiết, rút ngắn thời gian giao dịch thời gian giao dịch lâu làm nhiều thời gian KH, khiến KH cảm thấy không thoải mái, phiền hà đến giao dịch với ngân hàng, từ khiến KH từ chối giao dịch với ngân hàng lần sau Vì Ngân hàng cần cải thiện thủ tục để thực giao dịch cách nhanh chóng, tích kiệm thời gian phải đảm bảo tính an tồn để nâng cao hiệu hoạt động HĐV nói chung HĐV dân cư nói riêng Bên cạnh đó, vào quy trình giao dịch Ngân hàng cần quy định thời gian tối đa giao dịch Thay đổi thời gian làm việc Hiện nay, Ngân hàng thực làm việc theo hành chính, nghỉ làm theo chế độ quan nhà nước nên KH phát sinh nhu cầu gửi rút tiền ngồi hành gặp khơng khó khăn Vì Ngân hàng cần có phương án điều ngày, làm việc làm việc để đáp ứng nhu cầu phần KH, đặc biệt vào dịp quan trọng lễ, tết như: làm việc theo ca, chẳng hạn vào lúc chiều tối từ 16h-18h, vào ngày lễ, tết, chủ nhật 3.2.2.4 Tạo chế chủ động hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank cần tạo điều kiện để chi nhánh, PGD Ngân hàng chủ động HĐKD, phân rõ trách nhiệm, nâng cao quyền tự chủ cho phù hợp với đặc điểm, quy mô chế tổ chức ngân hàng, có chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư 3.2.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ Cơng nghệ yếu tố cần thiết quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt giai đoạn khoa học công nghệ ngày phát 83 triển nhanh chóng cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt Do vậy, Chi nhánh cần đổi công nghệ, ứng dụng công nghệ ngân hàng số kết hợp với trang thiết bị sở vật chất đại góp phần quan trong việc nâng cao hiệu công tác huy động Đầu tu vào trang bị công nghệ đại, liên kết với doanh nghiệp công nghệ để phát triển mạng WAN, tạo phần mềm tiên tiến nhu trang bị cổng SWIFT tạo đổi công nghệ tin học ngân hàng, Bên cạnh đó, việc triển khai sản phẩm phù hợp với công tác HĐV dân cu dịch vụ tiện ích kèm nhu rút tiền mã số máy ATM, giao dịch nhà, , tạo thuận lợi thu hút KH 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Thực tế cho thấy sức cạnh tranh ngân hàng luôn nằm cán nhân viên ngân hàng Vậy nên, Ngân hàng cần tiếp tục đào tạo bồi duỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, đặc biệt chi nhánh nằm vị trí quan trọng, đơng dân cu để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Sắp xếp, bố trí lao động hợp lý, đặc biệt chi nhánh huyện, phòng giao dịch Cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực có trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cuơng vị nặng nề Ngoài ra, Ngân hàng cần trọng khâu tuyển dụng, có sách uu tiên với sinh viên truờng có học lực giao tiếp tốt, có sách uu đãi tinh thần vật chất với nhân viên giỏi nhằm níu chân thu hút nguời tài Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến luợc kinh doanh 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Những tồn nguyên nhân gây tồn công tác HĐV dân cư trình bày Chương 2, Chương đưa định hướng, mục tiêu Ngân hàng HĐKD nói chung hoạt động HĐV dân cư nói riêng tỏng thười gian tới, đề số giải pháp kiến nghị với ngành cấp liên quan để nghiên cứu, áp dụng nhằm tăng cường HĐV dân cư Agribank huyện Khoái Châu 85 KẾT LUẬN CHUNG Chi nhánh Agribank huyện Khoái Châu vuợt qua chặng đuờng đầy khó khăn, thử thách để đạt đuợc kết nhu ngày hôm Để tiếp tục phát triển, Chi nhánh Agribank huyện Khối Châu đặc biệt quan tâm đến cơng tác HĐV để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, mở rộng thị phần Phân tích thực trạng HĐV thơng qua việc mở rộng nguồn HĐV dân cu Chi nhánh, luận văn “Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Khoái Châu” tập trung nghiên cứu hồn chỉnh nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ HĐV, HĐV dân cu, vai trò hoạt động HĐV HĐKD NHTM Phân tích thực trạng HĐV nói chung HĐV dân cu nói riêng Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá kết đạt đuợc tồn tại, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với mục đích mở rộng nguồn vốn Chi nhánh thông qua việc tăng cuờng HĐV dân cu Mặc dù cố gắng, song với khoảng thời gian khả phân tích hạn chế, đặc biệt nguồn số liệu bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đuợc góp ý thầy để luận văn đuợc hồn thiện Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn huớng dẫn giúp đỡ tận tình Ban lãnh đạo, cô anh chị làm việc Chi nhánh Agribank huyện Khoái Châu tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn 86 Danh mục tài liệu tham khảo Hồ Diệu (2012), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2015), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Đào Duy Huân (2013), Quản trị chiến lược tồn cầu hóa kinh tế, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose ( 2011), Quản trị ngân hàng thương mại ( dịch), Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Lê Văn Tư (2014), Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2007), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 12 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - Fredic S Mishkin - NXB Khoa học Kỹ thuật - 2011 13 Giáo trình Lý Thuyết Tiền Tệ - Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - NXB Thống Kê 2017 14 Quản trị Ngân hàng Thương mại - Peter S.Rose -NXB Tài Chính - 2011 15 Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng - PGS.TS Ngơ Hướng & TS Phan Đình Thế - NXB Thống Kê - 2012 87 16 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ, Thời báo Ngân hàng số năm 2017, 2018, 2019 17 Báo cáo kết kinh doanh Agribank Huyện Khoái Châu năm 2017, 2018, 2019 18 Nguyễn Ngọc Tuyền (2018), Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Truờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 19 Ths Nguyễn Thu Hà ( 2019), Kinh nghiệm phát triển toán điện tử dân cư khu vực châu Á, Tạp chí Ngân hàng, số 20 ( 10/2019), tr 58-61 20 Các trang web khác 88 89 PHỤ LỤC PHIẾU KHAO SÁT Quý khách đánh mức lãi suất còng bố Agribank a b a b c d huyện Khoái Châu đỏi VỚI sàn phâm tiên gửi? Mang tính cạnh tranh cao Tương đổi cạnh tranh C Tính cạnh tranh thấp d Y kiên khác Quý khách có hài lòng với chất lượng sản phẩm tiền gửi Agribank huyện Khối châu ? Rất hài lịng Tương đỏi hài lòng Chưa hảĩ lòng Ý kiển khác Theo đánh giá quý khách, tiện ích kèm sản phẩm tiền gửi Agribank huyện Khoải châu thể nào? a Nhieu vả thiết thực Cơ SỠ vật chàt hạ tầng ĩôt, giao diện đẹp mat,the phong cách riêng b Cơ sỡ vật chẩt hạ tầng tương đơi tót,giao diện dễ hhĩn chưa tạo phong cãch b Nhiêu chưa thiêt thực rièng C Itnhungthietthuc c Chưa có đàu tư vào sỡ hạ tâng, giao diện chưa đẹp mãt, chưa tạo phong cách d ỉt không thiết thực riêng e Ỷ kiến khác d Ỷ kĩ en khãc Mong quý khách chonhàn ý kiến vểgiao mức độ đa củalực sảntàiphẩm gửi cùa a Agribank huyện Khoải châu cỏ uy tíncũa tốtdạng chinhtiền mạnh Quỹ khách căm nhận thể não đội ngũ viên dịch Agribank huyện Khoái Chau ? a b Agribank huyện Khoái Châu ? Thành thạo nghiệp lự cõ thãi độ thân thiện, cỡi mỡ với khãch hãng a thạo Ràt đa nghiệp dạng trùng Thành tự không thái độlặp chưa thật thân thiện, cỡi mỡ vỡi khách hàng b Agribank huyện Khốitrùng châulặp có UV tín tốt nâng lực tài ổn b thành Tuơng dạng khỏng c Kẽm thạođối đa nghiệp vụvàmặc dù thãi độ giao tĩêp rương dơĩ tốt huyện Khối Châu có nàng lực tài tốt uy tín thỉ chưa d Nghiệp tựC Agnbank giao tiếp kẽm C- Đa dạng nhung trùng lập e Ý kiến khác tốt tinh chữ động cũa nhân viên Agribank huyện Quỹ khách đãnh giá thê đa não d Kém dạng nhung khơng trùng lặp Khối Chau tác huy động tiênKhối gữĩ châu có UV tín nàng lực tài chưa tốt d cơng Agribank huyện e Kém đa dạng trùng lặpchú động tìm đén khách hàng,đáp ững a Nhàn viên Agribank huyện Khoái châu Khoái châu có nhu câue.cũa Agribank khách hàng huyện tư ván thèm cho khãch hãng lực tài uy tín chưa tốt Agribank Quý khách đảnh giả châu nhu hàng Agnbank huyện Khối b Nhàn viên huyện Khối chưanào chúvề động tìm sách kiêmkhách khách hãng,chi 10 Ngồi Agribank huyện Khối châu q khách có sử dụng dịch vụ Chau '' _ thực theo đủng yêu càư cữa khách hãng c Nhàn vĩẽn Agribank huyện Khoái cháu làm việc tư thè ĩhỗi mái “khơng a Rất quanhàng tâm đến cầu vả lợi ích khách hàng ngân khácnhu khơng? cõ đéb.vội”Cỏ quan tàm đến nhu cẩu lợi ích khách hàng chưa nhiều d Ý kiến khãc a sửthật dụng dịch vụcầu cũavànhiều hàng khác c Có Chưa săn quanphẩm tàm đển nhu lợi íchngân khách hàng d Ýkiểnkhác Quỹ khách đãnh giá uy tínphẩm năngdịch lực tài cũa Agribank huyện b Cóthê sửnão dụng sản vụchinh ngân hàng khác không nhiều Khoai Chàu? _ Quỷ hách cảm nhận thê CO sở vật chàt hạ tầng Agnban huyện hoái C KhongChau? sừ dụng sàn phẩm dιch vụ cùa ngân hàng khác ’ Agnbank ^ _ huyện Khoái châu ’ ... TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH KHOÁI CHÂU 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Chi nh? ?nh Huy? ??n... Agribank Chi nh? ?nh Khối Châu huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Huy? ??n Khoái Châu Phương pháp so s? ?nh phương pháp xây dựng tiêu huy động tiền gửi dân. .. TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NH? ?NH KHỐI CHÂU 2.1 Khái qt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Chi nh? ?nh Huy? ??n Khoái Châu