Việt Nam
3.2.2.1. Đa dạng hoá sản phẩm
Đưa ra các hình thức tiền gửi đa dạng trong dân cư bao gồm đa dạng về loại hình gửi, sản phẩm, phương thức trả gốc, lãi, .nhằm thoả mãn được các nhu cầu của KH. Hiểu rõ được mong muốn của KH sẽ giúp hoạt động huy đông vốn đạt hiệu quả.
Đa dạng hoá về phương thức trả lãi
Với mỗi sản phẩm tiền gửi khác nhau thì sẽ có hình thức trả lãi khác nhau nhu: trả lãi vào tài khoản KH, trả lãi định kỳ, trả lãi truơc, trả lãi một lần vào cuối kỳ,...Tùy thuộc vào mục đích mà sản phẩm tiền gửi huớng đến sẽ có cách trả lãi tuơng ứng. Do vậy, Ngân hàng cần áp dụng cách tính lãi phù hợp để KH thấy hài lòng.
Cung cấp các sản phẩm mới
Agribank cần đua ra các sản phẩm tuơng ứng với từng nhóm đối tuợng khách hàng khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của từng nhóm KH, từ đó thu hút nguồn tiền gửi một cách tối uu. Các sản phẩm phải có những đặc điểm riêng, đủ sức hấp dẫn với KH. Một số sản phẩm mà Chi nhánh có thể huớng tới nhu:
Xây dựng một danh sách các sản phẩm gửi góp dài hạn trong tuơng lai dành riêng cho từng nhóm KH. Là sản phẩm có tính ổn định cao nên Chi nhành cần có các chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và thực hiện chăm sóc, tu vấn cho KH.
Tiết kiệm tuổi già là gói tiết kiệm gửi góp dành riêng cho những nguời lớn tổi có khoản thu nhập từ luơng huu, kinh doanh hoặc tiền để dành. Để huy động từ nhóm KH này, Chi nhánh cần xây dựng các chuơng trình chăm sóc KH nhu tiền hành giao dịch tại nhà, cung cấp các thông tin và gói sản phẩm một cách cụ thể, đầy đủ.
Tiết kiệm hưu trí là sản phẩm huớng đến những nguời có thu nhập hiện tại và có mong muốn tích luỹ đến hết tuổi lao động để đảm bảo an toàn và đuợc huởng lãi. KH gửi một khoản tiền cố định vào thời gian cố định và sẽ nhận đuợc lãi khi đến tuổi về huu.
Tiết kiệm học đường huớng tới những gia đình có con đã và sắp đến tuổi đến truờng với mong muốn có một khoản tiền “để dành” từ bây giờ để có điều kiện cho con học tập tốt hơn sau này. Đế phát triển đuợc sản phẩm này, Chi nhánh cần có một bộ phận tu vấn giáo dục để thực hiện tu vấn cho kháchhàng. Thông qua sản phẩm này, ngân hàng giúp KH đảm bảo sinh lời, đông thời thực hiện đuợc kế hoạch trong tuơng lai.
Các sản phẩm dự thưởng như: Tiết kiệm có quà tặng, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm bốc thăm cũng có sức thu hút và hấp dẫn KH. Bên cạnh đó, Agribank cũng nên áp dụng các sản phẩm tiết kiệm có tính đặc thù như Tiết kiệm mua xe, Tiết kiệm mua nhà, ... nhằm đáp ứng mong muốn trong hiện tại cũng như trong tương lai của KH.
Phát hành trái phiếu với mệnh giá tối thiểu và thời hạn thích hợp trong một phạm vi quy định của Ngân hàng cũng là những sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi nhất định cho KH.
Ngân hàng cần đa dạng hóa hơn nữa các hình thức HĐV. Nghiên cứu ra nhiều sản phẩm thích hợp hướng đến từng nhóm đối tượng KH khác nhau. Tuyên truyền, vận động các tổ chức, dân cư mở tài khoản thanh toán ngân hàng. Đẩy nhanh thời gian phát hành séc và thẻ thanh toán nhằm tạo thói quen mới cho người dân trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt. Sớm đưa vào thực hiện các hình thức gửi tiền khác nhau với hình thức trả lãi khác nhau với những sản phẩm mới đa dạng tiện ích hơn bên cạnh các kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay để thu hút KH.
3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách lãi suất.
Lãi suất luôn là một nhân tố quan trọng đến tâm lý của người gửi tiền, từ đó tác động mạnh công tác HĐV của ngân hàng, đặc biệt trong thời kỳ nền kinh tế khủng hoảng. Do vậy, Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lý, xây dựng mức lãi suất không chỉ đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác mà vẫn hấp dẫn người gửi không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi.
Từng nhóm KH khác nhau thì mức độ quan tâm, nhạy cảm với sự biến động lãi suất là khác nhau. Với nhóm KH là hộ sản xuất kinh doanh, DN thì mục đích gửi tiền vào ngân hàng là để hưởng các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp chứ không phải hưởng lãi. Tuy nhiên, với nhóm KH là dân cư thì hưởng lãi suất là mục đích chính mà họ hướng đến. Do vậy, đây là nhóm KH cực kỳ nhạy cảm với sự biến động của lãi suất. Nếu không có chính sách chăm sóc KH tốt, KH có thế sẵn sang rời bỏ ngân hàng để đén với ngân hàng có mức lãi suất cao hơn. Chính vì vậy, Ngân hàng cần
xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, đảm bảo lợi ích của Ngân hàng và KH theo hướng sau:
Chỉ đạo lãi suất theo quan hệ cung cầu và nguyên tắc kinh tế thị trường.
Mọi chủ thể đều thực hiện theo các quy định kinh tế trong cơ chế thị trường. Chính sách lãi phải xây dựng trên cơ sở cung cầu vốn trên thị trường. Lãi suất huy động được xây dưng dựa trên Lãi suất cho vay của ngân hàng, đảm bảo HĐKD của ngân hàng có lãi. Lãi suất cho vay BQ phải cao hơn lãi suất huy động BQ để bù đắp chi phí như: phí, thuế, DTBB, DPRR. Phần lãi chênh lệch là “lãi gộp” của ngân hàng. Việc ngân hàng tăng lãi suất mà không dựa vào quan hệ cung cầu trên thị trường chỉ là giải pháp mang tính tình thế, tạm thời, không phải giải pháp lâu dài để thu hút KH.
Lãi suất thực tế = Lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát.
Lãi suất mà NH đưa ra phải cân đối với lãi suất trên thị trường và tỷ lệ lạm phát. Khi có một sự biến động trên thị trường, NH phải điều chỉnh kịp thời và linh hoạt, tránh tâm lý hoang mang, lo sợ cho người gửi tiền. Đảm bảo nguyên tắc này, Ngân hàng mới có thể khuyến khích dân chúng gửi tiền, giảm tích luỹ vàng và ngoại tệ.
Áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau.
KH khi gửi tiền vào ngân hàng đều với nhiều mục đích nên nhu cầu lấy lãi cũng khác nhau. Trong khi đó, các sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng thường thanh toán các khoản gốc và lãi khi đến hạn. Nếu tất toán trước thời hạn thì KH sẽ mất toàn bộ lãi trong thời gian đã gửi. Điều này gây tâm lý e ngại cho KH khi gửi tiền vào ngân hàng. Vậy nên Ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo nhiều hình thức khác nhau để thu hút được các khoản tiết kiệm, nhất là tiền gửi trung dài hạn.
Áp dụng cả hai chế độ lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.
Để gia tăng loại hình sản phẩm, Ngân hàng có thể áp dụng hai loại lãi suất trên với các sản phẩm tương ứng, từ đó tạo ra nhiều lựa chon hơn cho KH. Người gửi tiền vào ngân hàng sẽ lựa chọn một trong hai loại lãi suất kể trên. Nếu KH muốn an toàn, KH có thể chọn lãi suất cố định và duy trì một mức lãi suất đó trong
suốt thời hạn gửi. Còn nếu KH tin tuởng vào sự ổn định và kỳ kỳ vọng vào sự phát triển của nền kinh tế, KH có thể đồng ý với mức lãi suất thả nổi và yêu cầu ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất 6 tháng hay một năm 1 lần bằng cách tính chênh lệch với LSBQ trên thị truờng theo một tỷ lệ nào đó.
vẫn thực hiện nguyên tắc: số lượng gửi càng lớn, thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
Mục đích của nguyên tắc này nhằm thu hút nguồn tiền gửi lớn với thời gian dài để gia tăng nguồn tiền gửi. Việc thực hiện lãi suất cao dành cho các khoản tiền gửi lớn hay các khoản tiền gửi dài hạn đảm bảo lợi ích cho nguời gửi tiền. Hơn nữa, khi tăng lãi suất của nguồn HĐV trong trung và dài hạn, ngân hàng có thể không bị giảm lợi nhuận vì chi phí HĐV đã đuợc giảm một phần đáng kể.
Gia tăng sự chêch lệch lãi suất giữa nguồn HĐV trung, dài hạn và nguồn HĐV ngắn hạn.
Để thực hiện đuợc giải pháp này, Ngân hàng sẽ phải nghiên cứu, tính toán để xác định mức lãi suất thích đáng, đảm bảo có sự khác biệt rõ rệt giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung, dài hạn từ đó khuyến khích nguời dân gửi tiền với kỳ hạn dài mà không ảnh huởng tới mức lãi suất huy động bình quân.
Công khai tỷ lệ lãi suất huy động.
Ngân hàng cần yêu cầu tất cả các Chi nhánh phải công khai minh bạch về lãi suất tiền gửi đối với tất cả các sản phẩm. Bảng lãi suất phải để ở nơi KH dễ nhìn thấy nhất. Khi có sự thay đổi về mức lãi suất huy động, các Chi nhánh phải chủ động thay đổi trên bảng lãi suất, đồng thời tiến hành thông báo rộng rãi trên các phuơng tiện thông tin để nguời tiền còn nắm bắt kịp thời.
3.2.2.3. Cải tiến công tác thanh toán.
Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch.
Các phòng giao dịch phải đảm bảo sở vật chất khang trang, công nghệ tin học và phuơng tiện làm việc đuợc trang bị đầy đủ, phù hợp với quy trình nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện cho các giao dịch đuợc thực hiện một cách thuân luợi. Bên cạnh
đó cũng cần triển khai thêm tổ huy động lưu động tại các khu vực có giải phóng mặt bằng để vận động và nhận tiền.
Giảm thời gian giao dịch, thủ tục nhanh chóng, đơn giản.
Bên cạnh yếu tố lãi suất thì thời gian giao dịch và thủ tục giao dịch cũng là những yếu tố tác động đến quyết định của KH khi gửi tiền vào ngân hàng Cần giảm có thủ tục không cần thiết, rút ngắn thời gian giao dịch vì thời gian giao dịch quá lâu sẽ làm mất nhiều thời gian của KH, khiến KH cảm thấy không thoải mái, phiền hà khi đến giao dịch với ngân hàng, từ đó có thể khiến KH từ chối giao dịch với ngân hàng trong những lần sau. Vì vậy Ngân hàng cần cải thiện các thủ tục để thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng, tích kiệm thời gian nhưng vẫn phải đảm bảo tính an toàn để nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV nói chung và HĐV dân cư nói riêng.
Bên cạnh đó, căn cứ vào quy trình giao dịch Ngân hàng cần quy định về thời gian tối đa của một giao dịch.
Thay đổi thời gian làm việc.
Hiện nay, Ngân hàng đang thực hiện giờ làm việc theo giờ hành chính, nghỉ làm theo chế độ của các cơ quan nhà nước nên khi KH phát sinh nhu cầu gửi hoặc rút tiền ngoài giờ hành chính sẽ gặp không ít khó khăn. Vì vậy Ngân hàng cần có phương án điều chính ngày, giờ làm việc làm việc để đáp ứng nhu cầu của bộ phần KH, đặc biệt vào các dịp quan trọng như lễ, tết như: làm việc ngoài giờ theo ca, chẳng hạn vào lúc chiều tối từ 16h-18h, vào các ngày lễ, tết, chủ nhật...
3.2.2.4. Tạo cơ chế chủ động trong hoạt động kinh doanh tại các Chi nhánh.
Agribank cần tạo điều kiện để các chi nhánh, PGD của Ngân hàng được chủ động hơn trong HĐKD, phân rõ trách nhiệm, nâng cao quyền tự chủ sao cho phù hợp với đặc điểm, quy mô cơ chế tổ chức của ngân hàng, có cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư.
3.2.2.5. Hiện đại hoá công nghệ.
Công nghệ là yếu tố cần thiết và quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi khoa học công nghệ đang ngày càng phát
triển nhanh chóng và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên gay gắt Do vậy, Chi nhánh cần đổi mới công nghệ, ứng dụng công nghệ ngân hàng số kết hợp với trang thiết bị và sở vật chất hiện đại sẽ góp phần quan trong trong việc nâng cao hiệu quả công tác huy động. Đầu tu vào trang bị công nghệ hiện đại, liên kết với các doanh nghiệp công nghệ để phát triển mạng WAN, tạo ra các phần mềm tiên tiến nhu trang bị cổng SWIFT tạo ra sự đổi mới công nghệ tin học ngân hàng, ...
Bên cạnh đó, việc triển khai những sản phẩm phù hợp với công tác HĐV dân cu cùng các dịch vụ tiện ích đi kèm nhu rút tiền bằng mã số tại máy ATM, giao dịch tại nhà, ..., sẽ tạo thuận lợi và thu hút KH.
3.2.2.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Thực tế đã cho thấy sức cạnh tranh của một ngân hàng luôn luôn nằm ở trong mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng đó. Vậy nên, Ngân hàng cần tiếp tục đào tạo và bồi duỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên, đặc biệt là các chi nhánh nằm ở vị trí quan trọng, đông dân cu để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực và thế giới. Sắp xếp, bố trí lao động hợp lý, đặc biệt tại các chi nhánh ở các huyện, phòng giao dịch. Cần mạnh dạn giao việc cho cán bộ trẻ, có năng lực và có trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách. Trên cơ sở đó đề bạt vào cuơng vị nặng nề hơn.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần chú trọng hơn nữa trong khâu tuyển dụng, có các chính sách uu tiên với những sinh viên mới ra truờng có học lực và giao tiếp tốt, có các chính sách uu đãi về tinh thần và vật chất với những nhân viên giỏi nhằm níu chân và thu hút nguời tài. Vì vậy, ngân hàng cần phải hết sức quan tâm đến vấn đề cán bộ trong chiến luợc kinh doanh của mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Những tồn tại và nguyên nhân gây ra tồn tại trong công tác HĐV trong dân cư đã được trình bày tại Chương 2, Chương 3 đã đưa ra định hướng, mục tiêu của Ngân hàng về HĐKD nói chung và hoạt động HĐV trong dân cư nói riêng tỏng thười gian tới, đề ra một số giải pháp kiến nghị với các ngành các cấp liên quan để có thể nghiên cứu, áp dụng nhằm tăng cường HĐV trong dân cư tại Agribank huyện Khoái Châu.
KẾT LUẬN CHUNG
Chi nhánh Agribank huyện Khoái Châu đã vuợt qua chặng đuờng đầy khó khăn, thử thách để đạt đuợc những kết quả nhu ngày hôm nay. Để tiếp tục phát triển, Chi nhánh Agribank huyện Khoái Châu đặc biệt quan tâm đến công tác HĐV để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, mở rộng thị phần của mình. Phân tích thực trạng HĐV thông qua việc mở rộng nguồn HĐV trong dân cu tại Chi nhánh, luận văn
“Huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Khoái Châu” đã tập trung nghiên cứu và hoàn chỉnh các nội dung sau:
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về nghiệp vụ HĐV, HĐV trong dân cu, vai trò của hoạt động HĐV đối với HĐKD của NHTM.
Phân tích thực trạng HĐV nói chung và HĐV trong dân cu nói riêng.
Trên cơ sở phân tích thực trạng, đánh giá các kết quả đạt đuợc và những tồn tại, luận văn đã đề xuất một số giải pháp kiến nghị với mục đích mở rộng nguồn vốn của Chi nhánh thông qua việc tăng cuờng HĐV trong dân cu.
Mặc dù đã cố gắng, song với khoảng thời gian và khả năng phân tích còn hạn chế, đặc biệt là nguồn số liệu bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.
Em rất mong nhận đuợc sự góp ý của các thầy cô để luận văn đuợc hoàn thiện hơn. Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn sự huớng dẫn và giúp đỡ tận tình của Ban lãnh đạo, các cô chú và anh chị làm việc tại Chi nhánh Agribank huyện Khoái Châu đã tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Hồ Diệu (2012), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh.