0307 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện xuân trường tỉnh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^- - TRẦN VĂN PHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - TRẦN VĂN PHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN DƯƠNG Hà Nội - 2015 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Văn Phi MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.2 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Một số vấn đề rủi ro tín dụng 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàngthươngmại 10 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2.6 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại chủyếu 13 1.3 TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 14 1.3.2 Các loại hình tín dụng dành cho Khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Vai trị tín dụng dành cho Khách hàng cá nhân 16 1.4 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 1.4.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn huyện Xuân Trường 32 2.1.2 Ket hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Xuân Trường 37 2.2 KẾT QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƯỜNG 46 2.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 46 2.2.2 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 51 2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường 52 2.2.4 .Nợ hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường 54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƯỜNG 54 2.3.1 Cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường tăng trưởng ổn định quy mô đa dạng hố hình thức cho vay 54 2.3.2 Cho vay Khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường chất lượng cao, nợ hạn thấp, nợ xấu thấp an toàn 64 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn huy động vốn vay Agribank Xuân Trường cao 65 2.4 NHỮNG TỒN TẠI HẠN CHẾ TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 69 2.4.1 Nợ xấu cho vay Khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro 69 2.4.2 Một số hạn chế khác cho vay Khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường 72 2.5 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK XUÂN TRƯỜNG 73 2.5.1 Nguyên nhân thành công 73 2.5.2 .Nguyên nhân tồn 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, 3.1.1 công tác nguồn vốn 79 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.1.2 cơng tác tín dụng 81 3.1.3 Các công tác khác 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH .82 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay Khách hàng cá nhân tập trung vào cho vay làng nghề sản xuất kinh doanh thương mại trung tâm dân cư huyện 83 3.2.2 Đổi mơ hình kinh doanh theo hướng động, đại 84 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt khoản vay, thu hồi xử lý nợ xấu 87 3.2.4 Phát triển công tác huy động vốn đa dạng hố sản phẩm để phát triển tín dụng cá nhân 92 3.2.5 Áp dụng tiến công nghệ đại vào công tác tín dụng 3.2.6 92 Đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn quản lý, biết nhiều việc chuyên sâu việc 93 3.3 KIẾN NGHỊ CBNV 3.3.1 Kiến nghị Cán nhân viên CBTD CIC Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ^CP Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân DPRR GDP Dự phòng rủi ro Tổng sản phâm qc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước đốivới Chính phủ Bộ, 96 NHTM NHTM NN Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTM CP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QĐ Quyết định TTLT TCTD Thông tư liên tịch Tổ chức Tín dụng TNHH TSBĐ Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Tổ chức Thương mại giới TMQD Thương mại quôc doanh TMCP Thương mại cổ phần NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh Agribank Xuân Truờng qua ba năm 2012 - 2014 44 Bảng 2.4: Chi tiết du nợ khách hàng cá nhân Agribank Xuân Truờng qua năm 2012-2014 53 Bảng 2.5: Phân loại nhóm nợ khách hàng cá nhân qua năm 2012-2014 .54 Bảng 2.6: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Truờng .58 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Agribank Xuân Truờng 60 Bảng 2.8: Du nợ khách hàng cá nhân so với tổng du nợ Agribank Xuân Truờng qua năm 2012-2014 62 Bảng 2.9: Phân loại nhóm nợ khách hàng qua năm 2012-2014 64 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng du nợ qua năm 20122014 (Khách hàng cá nhân) 65 Bảng 2.11: Tỷ lệ tổng du nợ cho vay tổng vốn huy động Agribank Xuân Truờng qua năm 2012-2014 66 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay Agribank Xuân Truờng 67 Bảng 2.13: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank Xuân Truờng qua năm 2012 -2014 68 Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Xuân Truờng năm 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.2: Tình hình biến động nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Xuân Truờng năm 2012-2014 .51 90 Có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ đàm phán tốt có kinh nghiệm xử lý nợ khó địi Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức cho vay c Phương thức xử lý Đây cơng việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt hiệu quả, công tác xử lý nợ nên theo giai đoạn sau: * Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội - Duyệt lại hồ sơ tóm tắt nội dung khoản vay có vấn đề - Kiểm tra tất giấy tờ chứng từ liên quan đến khách hàng - Đánh giá lại việc quản lý ngân hàng - Đánh giá lại tài sản chấp - Đánh giá lại rủi ro vấn đề khác - Kết luận sơ vị khách hàng vị ngân hàng * Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng - Gặp khách hàng: đánh giá thái độ, ý thức trách nhiệm việc trả nợ, bên cung cấp nguyên vật liệu bên mua - Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ: viễn cảnh tình hình khách hàng, dự án kinh doanh, kế hoạch dự phịng tình bất ngờ - Lấy thông tin đầy đủ tài thơng tin liên quan - Kiểm tra tài sản đối tượng vay, kiểm chứng mức độ hoạt động, tình trạng thiết bị, hàng tồn kho * Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực thơng tin - Thái độ khách hàng - Các nguồn thơng tin khác - Tình hình tài - Tài sản chấp Kết luận sơ bộ: Nguyên nhân, ảnh hưởng hội * Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động - Làm có lợi cho ngân hàng 91 - Hãy coi khách hàng hoàn toàn mới, tức đừng cho phép kiện khứ ảnh hưởng đến nhận định vấn đề - Hãy thẩm định lại khách hàng cách tồn diện tiêu chuẩn tài phi tài - Chọn lựa hành động cứu chữa: + Tái tài trợ: thường phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp + Các biện pháp thoả hiệp: miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: trường hợp nhiều ngân hàng phối hợp cho vay + Kiện tòa * Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động - Văn hoá kế hoạch biện pháp, hành động làm.22 - Có thoả thuận điều khoản chặt chẽ thực tế, giúp ngân hàng kiểm soát vấn đề - Giảm thiểu rủi ro - Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc + Giám sát hoạt động + Báo cáo ngày tháng “mốc”, cập nhật hoá đặn thời kỳ d Các giải pháp khác - Công khai tài sản cần xử lý khách hàng phương tiện truyền thông để người mua chủ động nắm bắt - Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại Agribank Xuân Trường cho với thời gian điều kiện ưu đãi hợp lý - Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ vay 92 3.2.4 Phát triển công tác huy động vốn đa dạng hố sản phẩm để phát triển tín dụng cá nhân Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, cơng tác huy dộng vốn chi nhánh tương đối phát triển chưa thực khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh thực số biện pháp sau: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để chinh phục khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh chi nhánh cần phải có sách lãi suất phù hợp,linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết không vượt trần lãi suất quy định 93 thống công nghệ thông tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay giám sát chất lượng tín dụng theo nội dung sau: - Xây dựng, hoàn thiện đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động thực phân loại khách hàng, phần mềm chấm điểm khách hàng cá nhân để làm sở cho việc định cho vay Ngoài cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn - Triển khai dịch vụ Homebanking, Internet banking dịch vụ thu hộ tiền điện thoại, điện thắp sáng, tiền nước sinh hoạt Trong trình cho vay cho phép khách hàng thực giao dịch tiền vay qua mạng vắn tin số dư, trả nợ gốc, lãi Xây dựng chương trình cho phép thực việc tiếp nhận đề nghị vay vốn, thực phê duyệt khoản vay thơng báo cho khách hàng qua mạng áp dụng số sản phẩm vay tiêu dùng Việc đầu tư đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà q trình lâu dài ngân hàng cần có kế hoạch đầu tư cụ thể bên cạnh việc không ngừng mở rộng phát triển loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn quản lý, biết nhiều việc chuyên sâu việc 94 Phải lấy chất lượng cho vay làm tảng để định cấp khoản vay, đảm bảo khoản vay phải đồng thuận đề xuất từ lên trên, tuyệt đối khơng can thiệp vào q trình thẩm định đề xuất cấp khoản vay CBTD Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng; phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt, an tồn Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát điều chỉnh hoạt động cấp theo sách tín dụng đề ra; vừa động viên, khen thưởng phê bình, kỷ luật kịp thời - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ khả xem xét nhu cầu vay vốn cách tổng quát xác, từ hoạch định sách phương pháp giải phù hợp Phải có kiến thức pháp luật: hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Phải có kiến thức dự báo, kiến thức trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, kỹ mềm, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu 95 lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với bước trang bị kiến thức cho cán Ngân hàng - Đối với đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp: Ngồi tiêu chuẩn chung, địi hỏi phải người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Để phát sai phạm sử dụng vốn vay khách hàng, CBTD cần có lực nghề nghiệp công tác thẩm định, giám sát biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết; cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp với khách hàng Từ yêu cầu đặt nói chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: - Tuyển dụng cán sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng: có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng, có kiến thức chun mơn giỏi, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc - Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ: Đối với cán tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao, hướng dẫn cho cán nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với cán làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, hiệu cho vay Ngoài ra, chi nhánh nên định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời 96 công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí 3.3 KIẾN NGHỊ Để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tư nhân cá thể, tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Agribank Xuân Trường thị trường nỗ lực thân ngân hàng chưa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức năng, NHNN Agribank 3.3.1 - Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM 97 vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh, - Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế 98 tốt hơn, áp dụng chế bình qn nhu khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần đẩy mạnh tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất luợng cho vay tồn hệ thống - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa công năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ nhu định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo huớng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ - Tiếp tục triển khai chuơng trình đại hóa ngân hàng: Buớc đầu chuơng trình đại hóa ngân hàng đuợc Agribank triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh cơng nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng 99 3.3.4 - Kiến nghị với Agribank Nam Định Đề nghị Agribank Nam Định nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - Agribank Nam Định cần có sách khốn dư nợ hợp lý điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương khoán cho chi nhánh Agribank Xuân Trường - Agribank Nam Định xây dựng chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh Agribank Xuân Trường Đề nghị Agribank Nam Định thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank Xuân Trường khắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ Agribank Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, không nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút mà cịn bị khách hàng, thị trường Đề nghị Agribank 100 chưa đạt yêu cầu công tác tự kiểm tra phòng giao dịch Đề nghị Agribank Xuân Trường đưa tiêu tự kiểm tra vào việc giao tốn kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm người, việc kiểm tra, nâng cao chất lượng tự kiểm tra, góp phần ngày nâng cao chất lượng tín dụng thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh đề - Đối với công tác tổ chức: Đề nghị Agribank Xuân Trường cần ưu tiên cho mặt trận tín dụng, ưu tiên cán có trình độ tín dụng, phân công vào địa bàn trọng yếu, để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh tồn Ngân hàng huyện - Cần có sách khoán sát thực việc giao kế hoạch dư nợ cho CBTD thích ứng với địa bàn để khắc phục tình trạng có cán cho vay cầm chừng cán khác lại phải vất vả mà không hoàn thành kế hoạch dư nợ địa bàn q khó khăn.như khuyến khích CBTD Từ đảm bảo nâng cao chất lương tín dụng - Cần đưa % thưởng cho CBTD thu nợ xử lý rủi ro - Đối với xã có khó khăn đề nghị Ngân hàng huyện nên quan tâm giúp đỡ giải tháo gỡ khó khăn để tạo môi trường kinh doanh tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Hệ thống Agribank có ưu mạng lưới chi nhánh, số lượng cán nhân viên việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng khu vực nông thôn song điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt, không làm tốt công tác tiếp thị, sách 101 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Agribank Xuân Trường nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nước ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài iiGiaipháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường, Tỉnh Nam Định’” vào nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Agribank Xuân Trường Kết nghiên cứu cho thấy, Agribank Xuân Trường có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, thay đổi mơ hình cho vay áp dụng cơng nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, sản phẩm cho vay đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn ngày gia tăng, 102 - Một số hạn chế luận văn: Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân mảng hoạt động nghiệp vụ bán lẻ với nhiều sản phẩm số liệu chi tiết năm qua chưa có thống quản lý chi tiết, nên luận văn không khai thác sản phẩm mang lại hiệu Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Xuân Trường để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Agribank Xuân Trường Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Agribank Xuân Trường, khẳng định vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình - Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê - Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê - Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học KTQD, Hà Nội - Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê - Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài - Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê - Fredric Minskin (2001), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học-kỹ thuật - Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo, tài liệu nội - Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường năm 2012,2013,2014 - Báo cáo tổng kết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường năm 2012, 2013 2014 - Báo cáo kết thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường năm 2014 - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 quy định quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNoVăn Đặng & Hải PTNT (2007), Việt “Nâng Nam, cao2010, chất lượng Quyết cánđịnh NHTM 909/QĐ-HĐQT-TDHo Việt ngày 22/7/2010 Nam”, Tạp chí Thị quytrường định Tàiquy trình Tiền chotệvay (1+2) hộ gia đình, cá nhân hệ - thống Phí Trọng NgânHiển hàng(18/11/2005), nơng nghiệp“Quản Pháttrịtriển rủi ro nông ngân thôn hàng: ViệtCơ Nam sở lý - NHNo thách thuyết, & PTNT thức thực Việt tiễnNam, giải 2011, pháp cho Quyết hệ thống địnhngân số hàng 881/QĐ-HĐQTthương mại TDHo Việt Nam”, ngàyTạp 16/7/2011 chí Ngânvềhàng, việc Số banchuyên hành quy đề định thực Nghị định số - 41/2010/NĐ-CP Nguyễn Đình Thọngày (2011), 12/4/2010 Phươngcủa pháp Chính nghiên phủcứu khoa chínhhọc sáchtrong tín dụng phục vụ phát kinh doanh, triểnNXB nôngLao nghiệp, độngnông Xã hội, thônHà Nội - NHNO Luật & Tổ chức PTNTtín Việt dụng năm Nam,2010 2007, (LuậtQuyết số 47/2010QH định số 12) 1300/QĐ-HĐQT- Website: TDHo ngày 03 tháng 12 năm 2007 quy định bảo đảm tiền vay - Sổ tay tín dụng Agribank Việt Nam http://www.ctu.edu.vn -3 http://www.hce.edu.vn Các văn bản, quy định - Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN http://www.fetp.edu.vn - ngày 22/4/2005, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để http://www.sbv.gov.vn - xử http://www agribank.com.vn - lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng http://www.vneconomy.vn - Ngân hàng Nhà nuớc, 2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày http://www.wto.org.com.vn 31/12/2001, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Ngân hàng Nhà nuớc, 2005, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 - Ngân hàng Nhà nuớc, 2002, Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc ban hành - Ngân hàng Nhà nuớc, 2003, Quyết định 312/2003/QĐ-NHNN ngày 4/4/2003 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1381/ 2002/QĐNHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Bùi Kim Ngân (18/11/2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thuơng mại Việt Nam”, Tạp chí ... khách hàng cá nh? ?n chi nh? ?nh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường, t? ?nh Nam Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nh? ?n chi nh? ?nh Ngân hàng nông. .. huyện Xuân Trường, t? ?nh Nam Đ? ?nh 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, T? ?NH NAM Đ? ?NH. .. TRẦN VĂN PHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, T? ?NH NAM Đ? ?NH Chuyên ng? ?nh Mã số :