(LUẬN văn THẠC sĩ) hợp đồng thế chấp tài sản giữa pgbank quảng ninh và khách hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA PGBANK QUẢNG NINH VÀ KHÁCH HÀNG Ngành: Luật Kinh tế VŨ HÙNG CƯỜNG Hà Nội - 2019 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ Hợp đồng chấp tài sản PGBANK Quảng Ninh khách hàng Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 Học tên: VŨ HÙNG CƯỜNG Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Hồ Thúy Ngọc Hà Nội - 2019 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Vũ Hùng Cường download by : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn tơi nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS, TS Hồ Thúy Ngọc, người ln tận tình hướng dẫn tơi thực tốt luận văn Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo, cô giáo; người đem lại cho kiến thức vơ có ích năm học vừa qua q trình cơng tác sau Cũng xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người bên tôi, động viên khuyến khích tơi q trình học tập, thực đề tài nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Vũ Hùng Cường download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KHDN Khách hàng doanh nghiệp CV Công việc CBNV Cán nhân viên BHXH, BHYT Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế ODA Nguồn vốn ưu đãi TSTC Tài sản chấp TSBĐ Tài sản đảm bảo TCTS Thế chấp tài sản download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức .38 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Sự khác hợp đồng chấp tài sản, hợp đồng bảo lãnh hợp đồng cầm cố tài sản 18 download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ KHÁCH HÀNG 1.1 Hợp đồng chấp tài sản ngân hàng thương mại khách hàng 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng chấp tài sản 1.1.3 Đối tượng điều kiện thực hợp đồng chấp tài sản 12 1.1.4 Chủ thể hợp đồng chấp tài sản 16 1.1.5 Sự khác hợp đồng chấp tài sản ngân hàng loại hợp đồng khác 17 1.2 Nội dung hợp đồng chấp tài sản ngân hàng thương mại khách hàng 19 1.2.1 Các điều kiệm đảm bảo thực hợp đồng chấp tài sản 19 1.2.2 Hình thức, nội dung, trình tự giao kết thực hợp đồng chấp tài sản 21 1.2.3 Quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp 25 1.2.4 Quy định hiệu lực, thời hạn giải tranh chấp chấm dứt hợp đồng chấp tài sản 27 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng chấp tài sản ngân hàng thương mại khách hàng 30 1.3.1 Nhân tố khách quan 30 1.3.2 Nhân tố chủ quan 31 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại thực hợp đồng chấp tài sản 32 download by : skknchat@gmail.com 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Bắc Ninh 33 1.4.2 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hải Dương 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA NGÂN HÀNG PGBANK QUẢNG NINH VÀ KHÁCH HÀNG 37 2.1 Giới thiệu ngân hàng PGbank Quảng Ninh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Nhiệm vụ, chức 41 2.2 Giao kết thực hợp đồng chấp tài sản PGbank Quảng Ninh khách hàng 42 2.2.1 Các điều kiện đảm bảo thực hợp đồng chấp tài sản 42 2.2.2 Hình thức, nội dung, trình tự giao kết thực hợp đồng chấp tài sản 46 2.2.3 Quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp 54 2.2.4 Quy định hiệu lực, thời hạn giải tranh chấp chấm dứt hợp đồng chấp tài sản 55 2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng chấp tài sản PGbank Quảng Ninh khách hàng 56 2.3.1 Nhân tố khách quan 56 2.3.2 Nhân tố chủ quan 57 2.4 Đánh giá chung 57 2.4.1 Ưu điểm 57 2.4.2 Hạn chế 58 CHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA PGBANK QUẢNG NINH VÀ KHÁCH HÀNG 62 3.1 Quan điểm đảm bảo thực hợp đồng chấp tài sản PGbank Quảng Ninh khách hàng 62 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng sử dụng hợp đồng chấp tài sản PGbank Quảng Ninh Khách hàng 63 download by : skknchat@gmail.com 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tổ chức thực hợp đồng chấp tài sản 63 3.2.2.Giải pháp nâng cao lực, trách nhiệm, đạo đức cán ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải hợp đồng chấp tài sản 64 3.2.3 Thực xây dựng kiện toàn hệ thống quan đăng ký giao dịch đảm bảo, đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo 66 3.2.4 Tăng cường củng cố hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý thực hợp đồng chấp tài sản 67 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm liên quan đến ký kết, lý, giải tranh chấp hợp đồng chấp tài sản 67 3.2.6 Giải pháp nâng cao hiệu giao kết thực hợp đồng chấp tài sản 69 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với thống đốc Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 download by : skknchat@gmail.com TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN THẠC SĨ Đề tài luận văn: “Hợp đồng chấp tài sản PGBank Quảng Ninh Khách hàng” Kết đạt Luận văn - Luận văn phân tích làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến quy định pháp luật quy định PGBank hợp đồng chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, đối tượng, điều kiện chủ thể hợp đồng chấp tài sản PGBank; - Luận văn phân tích làm rõ nội dung pháp luật hợp đồng chấp PGBank, bao gồm: (i) Các điều kiệm đảm bảo thực hợp đồng chấp tài sản; (ii) Hình thức, nội dung, trình tự giao kết thực hợp đồng chấp tài sản; (iii) Quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp; (IV) Quy định hiệu lực, thời hạn giải tranh chấp chấm dứt hợp đồng chấp tài sản - Luận văn phân tích làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng chấp tài sản PGBank Quảng Ninh khách hàng, bên cạnh so sánh với hợp đồng chấp số ngân hàng thương mại cổ phần khác - Luận văn phân tích làm rõ thực tiễn áp dụng pháp luật hợp đồng chấp PGBank Quảng Ninh khách hàng, hạn chế hợp đồng chấp PGBank vướng mắc thực thi hợp đồng; - Luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định PGBank giải pháp nhằm nâng cao hiệu áp dụng quy định PGBank pháp luật hợp đồng chấp PGBank khách hàng Khả ứng dụng thực tiễn Luận văn - Luận văn tài liệu tham khảo hữu ích cho PGBank Quảng Ninh nói riêng ngân hàng TMCP địa bàn nói chung q trình nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng chấp tài sản - Luận văn kiến nghị đề xuất hữu ích cho HO PGBank, Ngân hàng nhà nước phủ để hoàn thiện quy định chấp tài sản sản download by : skknchat@gmail.com 66 hàng khác để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn Sắp xếp đội ngũ cán làm công tác thẩm định, định giá ký kết hợp đồng chấp tài sản cán xử lý tài sản chấp thu hồi nợ chun mơn hố theo lĩnh vực định (nhà đất, phương tiện vận tải, cơng trình xây dựng, hàng hóa ) để họ có khả nắm bắt tình hình thị trường, hiểu sâu lĩnh vực mà quản lý nhằm giúp ích cho việc định giá tài sản chấp phát mại tài sản sát với giá trị thực tế 3.2.3 Thực xây dựng kiện toàn hệ thống quan đăng ký giao dịch đảm bảo, đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo Cần xây dựng hệ thống quan độc lập cơng nhận đăng ký giao dịch có bảo đảm, đương nhiên để công nhận giao dịch đăng ký có bảo đảm phải kiểm tra tính đắn, hợp pháp thông tin liên quan đến tài sản có bảo đảm, nhân thân người chấp, người nhận chấp Cơ quan đăng ký giao dịch có bảo đảm cần nắm tình trạng thực tế, thay đổi, biến động tài sản bảo đảm để cung cấp cho khách hàng quan tâm Để bảo đảm độ tin cậy khả lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch có bảo đảm cần hệ thống đại bảo đảm lưu trữ, cung cấp thông tin Thực việc bảo mật thông tin giao dịch đảm bảo; xử lý nghiêm cán có hành vi tiết lộ thông tin khách hàng chưa phép giám đốc Mở rộng hệ thống giao dịch tới UBND xã phường, trường học Đối với đơn vị cần có cán phụ trách để thực giao dịch có u cầu Mọi q trình giao dịch phải ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian thực giải hợp đồng Hệ thống lưu trữ cần mã hóa thiết bị đại; hạn chế tối đa việc lưu trữ văn gây tốn kém, chi phí bảo quản nhân lực, thuận tiện cho việc tra cứu thông tin khách hàng cần thiết download by : skknchat@gmail.com 67 3.2.4 Tăng cường củng cố hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý thực hợp đồng chấp tài sản Cần kiện toàn tổ chức, tăng cường hoạt động dịch vụ pháp lý, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý xã hội, giúp cho quan, tổ chức hoạt động theo pháp luật, quản lý xã hội pháp luật, trợ giúp cho công dân sống làm việc theo Hiến pháp pháp luật Gia tăng điểm tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý thực hợp đồng chấp Liên kết với hộ gia đình, khách hàng việc tổ chức đào tạo miễn phí nội dung tư vấn, biến người thành cộng tác viên tư vấn cho ngân hàng Tiến hành thỏa thuận với khách hàng việc đặt biển ngân hàng, phân chia lợi nhuận hoạt động tư vấn, giao dịch thành công hợp đồng chấp Sử dụng hệ thống mạng xã hội tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật thực hợp đồng chấp cho đối tượng khách hàng Đồng thời gửi thông tin cho đối tượng khác nhằm tìm kiếm phổ biến kiến thức thực hiện, thủ tục giao dịch hợp đồng chấp tài sản Ngân hàng cần thực phối hợp với UBND xã phường, tổ chức đơn vị tư vấn khác việc phổ biến kiến thức thực giao dịch hợp đồng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm liên quan đến ký kết, lý, giải tranh chấp hợp đồng chấp tài sản Công tác quản lý kiểm tra, giám sát hoạt động cán ngân hàng giải hợp đồng chấp tài sản phải tiến hành thường xuyên, không chờ cán vi phạm nghiêm trọng kiểm tra xử lý kỷ luật Thực chế độ khách hàng tham gia xây dựng giám sát, kiểm tra hoạt động cán ngân hàng, tiếp thu ý kiến phản ánh khách hàng hành vi thái độ cán tiếp xúc khách hàng đề giải hợp đồng Tiến hành kiểm tra, giám sát việc chấp hành nghiêm kỷ cương, kỷ luật thực thi nhiệm vụ giao dịch, ký kết hợp đồng Quản lý thống bảo đảm download by : skknchat@gmail.com 68 cho hoạt động cán quán, nhịp nhàng, có trật tự hướng tới tính hiệu lực, hiệu Đồng thời, thực sát hạch cán theo chu kỳ để đánh giá lực cán (chu kỳ từ đến tháng); Xác định số lượng cán theo vị trí việc làm quan, đơn vị; Quy định loại văn bằng, chứng cho chức danh Cần có quy định cụ thể kiểm tra, đánh giá cán Đó điều kiện bảo đảm cho cán thực giao dịch, trình tự ký kết thẩm định tài sản cách nghiêm chỉnh, pháp luật, có hiệu cao Thông qua hoạt động kiểm tra, đánh giá giúp giám đốc biết cán có lực thực giải hợp đồng chấp đến đâu, có khơng, có sai sót khơng? Nếu có sai phạm có đạo, uốn nắn kịp thời Cũng qua kiểm tra, đánh giá giúp cho cán thấy ưu điểm, nhược điểm để có hướng điều chỉnh cho Cần đưa quy định kiểm tra thường xuyên định kỳ cán giao tìm kiếm ký kết hợp đồng chấp Kết phải công bố công khai, sở để xét nâng bậc lương, để bố trí, đề bạt, bổ nhiệm xét hưởng chế độ đãi ngộ khác Cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm để lấy làm gương răn đe; đồng thời phải đảm bảo việc xử lý nhanh nhất; có vi phạm nghiêm trọng cán bị đình cơng việc Điều tạo thêm hiệu lực cho việc chấp hành kỷ luật hành chính; ngăn ngừa việc tiêu cực thân người thực cơng việc Xây dựng hồn thiện chế, sách kiểm tra, giám sát cán thực hóa thực tiễn Cần tiến hành kiểm tra, giám sát để góp phần củng cố tăng cường hiệu hoạt động đội ngũ cán bộ, phát kịp thời xử lý cán có biểu vi phạm đạo đức, vi phạm pháp luật việc thực trình tự giao kết hợp đồng chấp Cần kiểm tra, giám sát bảo đảm tính đắn, hợp pháp từ đầu trình thực hiện, phát hành vi vi phạm pháp luật hoạt động cần xử lý nghiêm minh theo quy định pháp luật download by : skknchat@gmail.com 69 Cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát việc ký kết, lý, giải tranh chấp hợp đồng TCTS chuỗi hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau, bảo đảm tính đắn, đáng tin cậy hoạt động trước bảo đảm tính đắn, hợp pháp hoạt động sau cuối hạn chế, loại trừ tranh chấp hợp đồng TCTS xảy Cần thành lập tổ chức giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng riêng nhằm đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng khách hàng 3.2.6 Giải pháp nâng cao hiệu giao kết thực hợp đồng chấp tài sản + Về nội dung hợp đồng: Về tài liệu hợp đồng giải thích hợp đồng, điều khoản này, nên ghi rõ tài liệu coi tài liệu hợp đồng phụ lục (ví dụ: đồ mơ tả vị trí tài sản chấp nhà ở), thỏa thuận riêng biệt theo thứ tự ưu tiên áp dụng Khi có vấn đề mẫu thuẫn liên quan tới giải thích hợp đồng, vào tài liệu theo thứ tự ghi cụ thể Điều khoản có ý nghĩa dự báo cáo bên bất đồng việc giải thích ngơn ngữ ghi hợp đồng Điều khoản nên ghi sau điều khoản chủ thể để hợp đồng rõ ràng Về điều khoản quyền nghĩa vụ, nhìn chung, hợp đồng chấp mẫu quy định tương đối đầy đủ cụ thể số nội dung Tuy nhiên, nên bổ sung theo hướng cụ thể hóa nghĩa vụ nghĩa vụ đăng ký giao dịch bảo đảm, cụ thể thời gian thực nghĩa vụ Về điều khoản xử lý vi phạm, nên quy định rõ hành vi coi vi phạm hợp đồng, chế tài phạt vi phạm hành vi cụ thể Quy định rõ ràng giúp cho điều khoản phạt vi phạm thực thuận lợi thực tế Khi bên thực hành vi thể điều khoản phạt vi phạm, bên chủ thể lại có quyền áp dụng chế tài theo thỏa thuận sẵn Quy định mẫu hợp đồng chấp Chi nhánh chưa rõ ràng, mơ hồ nên chưa đảm bảo tính khả thi, dự báo hợp đồng; Chi nhánh nên sửa đổi điều khoản theo hướng download by : skknchat@gmail.com 70 Về điều khoản giải tranh chấp, phân tích, thỏa thuận trọng tài theo hợp đồng chấp chưa rõ ràng khó thực thực tế Để đảm bảo tính chặt chẽ điều khoản giải tranh chấp thỏa thuận thương lượng cần quy định đầy đủ hơn; quy định rõ thời gian giải biện pháp thương lượng ngày Nếu hết thời hạn đó, hai bên thương lượng khơng thành bên khởi kiện Tịa án Về điều khoản bảo mật thông tin, hợp đồng tài liệu liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể, đặc biệt khách hàng vay nên cần thiết có bảo mật Bởi vậy, điều khoản bảo mật thông tin nên bổ sung để hợp đồng chặt chẽ Trong q trình thực hợp đồng, bên có nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin, tài liệu bên cung cấp yêu cầu giữ bí mật đảm bảo khơng thơng tin sử dụng cách cố ý vô ý để gây thiệt hại mặt vật chất tinh thần cho bên Nghĩa vụ thực suốt trình thực hợp đồng Bất vi phạm mức độ điều khoản coi vi phạm hợp đồng, bên vi phạm phải bồi thường theo quy định pháp luật bồi thường thiệt hại theo hợp đồng Điều khoản nghĩa vụ tiếp tục có hiệu lực sau chấm dứt lý hợp đồng Trong trường hợp phải công khai phần hay toàn nội dung hợp đồng thông tin số liệu khách hàng theo yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền mà bên chưa nhận đồng ý văn bên bên yêu cầu công khai thông tin phép công khai thông tin sau phải báo cáo văn cho bên cịn lại Về điều khoản thơng báo, để giúp cho hợp đồng rõ ràng hơn, hợp đồng quy định thêm điều khoản thơng báo Theo đó, thơng báo liên lạc theo địa thỏa thuận ghi rõ điều khoản Điều khoản quy định thuận lợi cho ngân hàng cần kiểm tra tình trạng tài sản chấp hay tiến hành trao đổi với chủ thể lại hợp đồng + Về trình tự giao kết hợp đồng: Do nhận thức khách hàng quyền thỏa thuận điều khoản hợp đồng cịn hạn chế nên Chi nhánh khắc phục download by : skknchat@gmail.com 71 điều cách tăng trách nhiệm cán tín dụng việc giải thích hướng dẫn khách hàng điều khoản hợp đồng, tăng thời gian mà bên thỏa thuận điều khoản hợp đồng để khách hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ hợp đồng Điều khơng có lợi cho khách hàng mà thân ngân hàng gặp thuận lợi trình thực hợp đồng, nâng cao uy tín ngân hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng + Về đăng ký giao dịch bảo đảm Về nguyên tắc, hợp đồng chấp giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm quy định trường hợp bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm gồm có: chấp quyền sử dụng đất; chấp quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng; chấp tàu bay, tàu biển; chấp tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trường hợp khác pháp luật có quy định Trên thực tế, có nhiều trường hợp việc chấp, cầm cố tài sản bảo đảm đăng ký theo quy định Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, nên ngân hàng bên chấp khơng có nghĩa vụ phải đăng ký hợp đồng chấp tài sản với quan đăng ký giao dịch bảo đảm Cho nên, hợp đồng chấp, cầm cố tài sản chưa đăng ký nói khơng có giá trị pháp lý bên thứ ba quyền, lợi ích tổ chức tín dụng nhận bảo đảm khơng pháp luật bảo vệ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên sớm trình lên Chính phủ Quốc hội việc ban hành Luật chấp tài sản văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản đặc biệt nhà cửa, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời nên khẩn trương thành lập Công ty mua bán tài sản chấp dựa kinh nghiệm học hỏi nước áp dụng có chọn lọc vào hoạt động tín dụng Việt Nam theo uỷ quyền Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần chủ động phối hợp với quan chức liên quan khác như:Toà án Nhân dân tối cao, Viện kiểm soát Nhân dân tối cao, Bộ Tư download by : skknchat@gmail.com 72 pháp, Bộ Cơng an, Tổng cục Địa để nghiên cứu, soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc việc giải toả, phát tài sản chấp Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần sớm có chế quy định việc thiết lập quỹ bù đắp rủi ro nhằm bù đắp phần vốn bị bán tài sản chấp mà không đủ thu hồi nợ Cơ chế thiết lập theo quy định như: Trích lập theo kỳ với mức tỷ lệ thích hợp khác thay trích từ đầu năm; Cần xem xét lại tỷ lệ quy định trích lập quỹ dự phịng sở mối tương quan tỷ lệ nợ hạn số rủi ro xảy cần phải xử lý đồng thời phân loại thích hợp cho loại tài sản theo tính chất loại tài sản; Dự phịng nên trích lập theo nhóm tài sản có qua phân loại Từng bước đơn giản hố thủ tục công chứng; thay đổi thủ tục đăng ký sở hữu tài sản chấp; xử lý tài sản chấp thơng qua Tồ án; Quy định lại mức cho vay phù hợp với loại tài sản đem chấp Đồng thời, Chính phủ cần đưa giải pháp định giá tài sản chấp, cho hợp lý cho Ngân hàng khách hàng Hoàn thiện pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho hoạt động đăng ký tiến hành thơng suốt, nhanh chóng, thuận lợi tối đa cho cá nhân tổ chức trình đăng ký tìm hiểu thơng tin giao dịch bảo đảm, đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, cần thực nhiều biện pháp trước mắt tuyên truyền phổ biến pháp luật, biện pháp lâu dài quan trọng nâng cao dân trí Nhanh chóng cổ phần hóa khối ngân hàng thương mại quốc doanh Nguyên nhân khác khiến cho hợp đồng giao kết chưa ý chí bên chủ thể mối quan hệ bất bình đẳng chủ thể giao kết Muốn vậy, cần phải tạo môi trường kinh tế lành mạnh, ngân hàng chủ thể kinh doanh lợi nhuận Động thúc đẩy ngân hàng tìm kiếm khách hàng mình, nâng cao chất lượng dịch vụ Sự cạnh tranh tự tạo nên mối quan hệ bình đẳng chủ thể giao kết hợp đồng chấp tài sản Muốn vậy, giải pháp mà download by : skknchat@gmail.com 73 viết đưa nhanh chóng cổ phần hóa khối ngân hàng thương mại quốc doanh Bên cạnh đó, nhà nước cần phải cổ phần hóa triệt để, nghĩa phải đẩy mạnh cổ phần hóa chất lượng số lượng Về số lượng, tiến hành cổ phần hóa ngân hàng thương mại quốc doanh lại Về chất lượng, cần nâng cao số vốn nhà nước bán công chúng để tăng cường tham gia công chúng vào quản lý doanh nghiệp Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm thúc đẩy quản lý thị trường bất động sản phát triển nhanh, hiệu quả, bền vững lành mạnh, định hướng xã hội chủ nghĩa; Bổ sung hành lang pháp lý để hình thành định chế tài phi ngân hàng như: quỹ tín thác bất động sản, quỹ đầu tư bất động sản, quỹ phát triển nhà ở, quỹ tiết kiệm nhà nhằm thu hút nguồn vốn cho thị trường; Cân đối cung - cầu hàng hoá cho thị trường bất động sản, đặc biệt bất động sản nhà ở, bảo đảm chủ động bình ổn thị trường theo quy luật cung cầu, thúc đẩy phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội; Quản lý nâng cao lực chủ thể tham gia thị trường bất động sản có tổ chức hỗ trợ thị trường sàn giao dịch bất động sản, tổ chức, cá nhân định giá, tổ chức, cá nhân môi giới, tư vấn bất động sản; Hồn thiện hệ thống thơng tin, dự báo thị trường bất động sản; Đổi mới, nâng cao vai trò hiệu lực quản lý Nhà nước thị trường bất động sản Hoàn thiện pháp luật theo hướng, cần có quy định tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt quyền thực tế Nói cách khác, trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn kém phải khách quan, trung thực Ngồi ra, cần phải có thay đổi quan điểm lập pháp điều chỉnh hành vi bên ký kết hợp đồng bảo đảm, là: áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm; tăng cường chế, biện pháp để bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: (i) hợp đồng bảo đảm hợp pháp (ii) nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định download by : skknchat@gmail.com 74 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Hợp đồng chấp mẫu cần bổ sung theo hướng cụ thể hóa nghĩa vụ đăng ký giao dịch bảo đảm, cụ thể thời gian thực nghĩa vụ Bên cạnh đó, cần quy định rõ hành vi coi vi phạm hợp đồng, chế tài phạt vi phạm hành vi cụ thể Cần tăng cường trách nhiệm cán tín dụng việc giải thích hướng dẫn khách hàng điều khoản hợp đồng, tăng thời gian mà bên thỏa thuận điều khoản hợp đồng để khách hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ hợp đồng Đồng thời, cần đăng ký giao dịch bảo đảm trường hợp mà pháp luật không yêu cầu download by : skknchat@gmail.com 75 KẾT LUẬN Nội dung đề tài “Hợp đồng chấp tài sản PGbank Quảng Ninh khách hàng” cho phép rút kết luận sau: Thứ nhất, Hợp đồng chấp tài sản hợp đồng đảm bảo tiền vay tài sản, văn pháp lý ghi nhận giao dịch đảm bảo ngân hàng bên chấp nhằm dùng tài sản chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ trả nợ ghi rõ hợp đồng Mặt khác, hợp đồng chấp coi hợp đồng phụ, phụ thuộc vào hợp đồng hợp đồng tín dụng người vay người cho vay Hợp đồng phụ muốn có hiệu lực, trước hết phải tuân thủ đầy đủ điều kiện luật định chủ thể, nội dung, hình thức Mặt khác, bên cạnh tuân thủ điều kiện trên, hợp đồng khơng có hiệu lực hợp đồng (hợp đồng tín dụng) bị coi khơng có hiệu lực Thứ hai, Tác giả tiến hành phân tích q trình thực việc giao kết thực hợp đồng chấp tài sản ngân hàng PGbank Quảng Ninh khách hàng: Các điều kiệm đảm bảo thực hợp đồng chấp tài sản; Hình thức, trình tự, thủ tục hợp đồng chấp tài sản; Quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp; Quy định hiệu lực, thời hạn giải tranh chấp hợp đồng chấp tài sản Thứ ba, Để nâng cao hiệu sử dụng hợp đồng chấp tài sản tác giả đề xuất số giải pháp sau: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tổ chức thực pháp luật chấp tài sản; Nâng cao lực, trách nhiệm, đạo đức cán ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải hợp đồng chấp tài sản; Xây dựng, kiện toàn hệ thống quan đăng ký giao dịch đảm bảo, đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thơng tin giao dịch đảm bảo; Tăng cường hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý thực hợp đồng chấp tài sản; Tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm hoạt động liên quan đến ký kết, lý, giải tranh chấp hợp đồng chấp tài sản download by : skknchat@gmail.com 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ❖ Luật văn pháp quy khác Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường, Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT/BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 2011 Bộ Tư pháp, Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 2011 Bộ Tư pháp, Nhận diện khía cạnh pháp lý vật quyền bảo đảm số kiến nghị xây dựng, hoàn thiện Bộ luật Dân sự, Tài liệu Hội thảo khoa học cấp Bộ 2013 Bộ Tư pháp, Bộ Giao thông, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Công an , Thông tư số 15/2013/TTLT-BTP-BGT-BTNMT-BCA ngày 05/11/2013 hướng dẫn việc trao đổi cung cấp thông tin tài sản bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm với tổ chức hành nghề công chứng, quan thi hành án dân quan đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền lưu hành tài sản 2013 Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường - Ngân hàng nhà nước, Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT/BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 2014 Bộ luật Dân 1995 Bộ luật Dân 2005 Bộ luật dân 2015 Chính phủ , Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7 đăng ký giao dịch bảo đảm 2010 download by : skknchat@gmail.com 77 10 Chính phủ, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 2012 11 Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 12 Luật Ngân hàng ấn Độ, năm 1959 13 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, năm 2010 14 Nghị số 25/2017/NQ-HĐQT-PGB ngày 02/11/2017 việc ban hành quy chế biện pháp đảm bảo tín dụng PG bank 15 Nghị số 42/2017/QH14 ngày 15/08/2017 việc thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 16 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quy chế bảo đảm tiền vay ban hành theo định số 373 -08/QĐ hội 17 đồng quản trị ngày 29/8/2008 PG bank 18 Quyết định số 169/2017/QĐ-TGĐ ngày 28/11/2017 việc ban hành quy định nhận tài sản bảo đảm bất động sản ngân hàng PG bank Quy trình nhận tài sản bảo đảm PG bank, ban hành kèm theo 19 định số 816-08/QĐ-TGĐ ngày 27/12/2008 tổng giám đốc ngân hàng PG bank ❖ Một số cơng trình nghiên cứu Lê Thị Thúy Bình, Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng chấp quyền sử dụng đất Tòa án yêu cầu đặt việc hoàn thiện Bộ luật Dân 2005, Chuyên đề Hội thảo khoa học cấp 2013 Lê Thị Thúy Bình, "Một số kiến nghị hồn thiện pháp luật hợp đồng chấp quyền sử dụng đất Việt Nam", Tạp chí Giáo dục lý luận 2011, (2+3), tr.109-114 download by : skknchat@gmail.com 78 Nguyễn Minh Đoan, Thực áp dụng pháp luật Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia 2010 Nguyễn Ngọc Điện, nghiên cứu tài sản Luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ Thành phố Hồ Chí Minh 1999 Bùi Đức Giang "Một số hạn chế chấp quyền đòi nợ theo quy định hành", Tạp chí Ngân hàng 2011, (21), tr.9-10 Bùi Thị Hằng, "Thế chấp quyền sử dụng đất đảm bảo thực hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay", Tạp chí Nhà nước pháp luật 1998, (4), tr.18-19 Hoàng Thị Thúy Hằng , Chế định vật quyền dự kiến sửa đổi phần "Tài sản quyền sở hữu" Bộ luật Dân (sửa đổi) Việt Nam", Tài liệu hội thảo 2012 Hồ Quang Huy ,"Vật quyền bảo đảm - vấn đề pháp lý đặt q trình hồn thiện pháp luật dân nước ta", Tạp chí Dân chủ pháp luật, (Số chuyên đề) 2010, tr.3-4 Lê Thu Hiền, Bảo đảm tiền vay ngân hàng - thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật, Hà Nội 2003 10 Nguyễn Văn Hoạt , "Thế chấp tài sản việc đảm bảo thực hợp đồng tín dụng ngân hàng", Tạp chí Nhà nước pháp luật 1998, (10), tr.5-6 11 Nguyễn Văn Hoạt , "Một số vấn đề chấp quyền sử dụng đất", Tạp chí Nhà nước pháp luật 2004, (02), tr.12-13 12 Nguyễn Huỳnh Huyện, Thực pháp luật trợ giúp pháp lý điều kiện xây dựng nhà nước pháp quyền Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Luật học, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 2012 13 Trần Văn Hà, Giải tranh chấp đất đai đường Tòa án Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội 2007 download by : skknchat@gmail.com 79 14 Nguyễn Thúy Hiền, Đăng ký cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Việt Nam - Thực trạng giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học, Bộ Tư pháp 2006 15 Doãn Hồng Nhung, "Xử lý tài sản chấp giá trị quyền sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng tổ chức tín dụng", Tạp chí Luật học 2002, (3), tr.13-14 16 Lê Đình Nghị (Chủ biên) , Giáo trình Luật Dân Việt Nam, Tập NXB giáo dục 2009 17 Nguyễn Thị Nga, "Một số tồn tại, bất cập khó khăn, vướng mắc trình xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất ngân hàng thương mại nay", Tạp chí Nhà nước pháp luật 2008, (22), tr.22-25 18 Nguyễn Thị Nga, "Bàn quy định chấp quyền sử dụng đất theo Luật Đất đai năm 2003 Bộ luật Dân năm 1995", Tạp chí Nhà nước pháp luật 2005, (4), tr.25-26 19 Phan Minh Ngọc, "Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất - số vấn đề lý luận thực tiễn", Dân chủ Pháp luật 2008, (8), tr.8-9 20 Nguyễn Văn Phương , "Cần bảo đảm quyền chấp quyền sử dụng đất thuê lại khu cơng nghiệp", Tạp chí Dân chủ Pháp luật 2006, (7), tr.11-12 21 Lê Thị Thủy (Chủ biên), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp 2006 22 Lê Thị Thu Thuỷ, "Thế chấp quyền sử dụng đất vay vốn ngân hàng: Những vướng mắc cần khắc phục", Tạp chí Nghiên cứu lập pháp 2004, (6), tr.18-19 23 Nguyễn Như Quỳnh , "Quy định chấp quyền sử dụng đất - bất cập đề xuất hoàn thiện", Tạp chí Luật học 2003, (Số chuyên đề), tr.3-4 24 Nguyễn Văn Thông (Chủ biên), Hỏi - đáp giao dịch dân giải tranh chấp, Nxb Thống kê, Hà Nội 2010 download by : skknchat@gmail.com 80 25 Nguyễn Cảnh Quý, Hoàn thiện chế điều chỉnh pháp luật đất đai Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 2003 26 Nguyễn Quang Tuyến , Quyền sử dụng đất giao dịch dân thương mại, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 2003 27 Nguyễn Quang Tuyến, "Một số suy nghĩ xung quanh quy định hợp đồng chấp sử dụng đất Bộ luật Dân văn pháp luật hành", Tạp chí Luật học 2001, (5), tr.13-14 28 Phạm Văn Tuyết, Hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm, Đề tài khoa học cấp trường, Trường Đại học Luật, Hà Nội 2010 29 Vũ Minh Tuấn, Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất ở, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 2006 30 Vũ Thị Hồng Yến, Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 2013 download by : skknchat@gmail.com ... hợp đồng chấp tài sản ngân hàng PGbank Quảng Ninh khách hàng, tác giả chọn đề tài ? ?Hợp đồng chấp tài sản ngân hàng PGbank Quảng Ninh khách hàng? ?? làm luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài. .. luận hợp đồng chấp tài sản ngân hàng thương mại khách hàng Chương 2: Thực trạng hợp đồng chấp tài sản ngân hàng PGbank Quảng Ninh khách hàng Chương 3: Nâng cao hiệu sử dụng hợp đồng chấp tài sản. .. điểm hợp đồng chấp tài sản 1.1.3 Đối tượng điều kiện thực hợp đồng chấp tài sản 12 1.1.4 Chủ thể hợp đồng chấp tài sản 16 1.1.5 Sự khác hợp đồng chấp tài sản ngân hàng loại hợp đồng