Nâng cao chất lượngt ín dụng tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh đống đa khóa luận tốt nghiệp 412

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Sinh viên thực Nguyễn Thị Mai Lớp K19NHC Khoá học 2016-2020 Mã sinh viên 19A4000393 Giảng viên hướng dẫn Ths Vũ Thị Thanh Hà Hà Nội, tháng năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khố luận cơng trình nghiên cứu độc lập riêng em Bài nghiên cứu khóa luận cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu thực tiễn chi nhánh Các số liệu tài liệu sử dụng hồn tồn trung thực thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên Nguyễn Thị Mai LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin cảm ơn tất thầy giảng dạy trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng suốt năm học tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em tảng kiến thức bổ ích lý thuyết thực tế Em xin chân thành cảm ơn cô Vũ Thị Thanh Hà- giảng viên hướng dẫn khoá luận em hướng dẫn bảo tận tình suốt q trình nghiên cứu, hồn thành Khoá luận Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phòng KHDNL NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa đã tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng giúp đỡ em trình thu thập liệu số liệu cho khoá luận Do thân em cịn có nhiều hạn chế kiến thức, khả phân tích cụ thể, hạn chế kinh nghiệm thực tiễn nên Khố luận khơng thể tránh khỏi sai sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy để khóa luận em hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Nguyễn Thị Mai iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪVIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ .ix DANH MỤC SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .7 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 .Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.4 Phân loại tín dụng 10 1.1.5 .Nguyên tắc tín dụng 13 1.1.6 Điều kiện vay vốn 14 1.2 Chất lượng tín dụng 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá 16 1.2.3 Các nhân tốảnh hưởng đếnchất lượng tín dụng 22 iv 2.1.Tong quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 29 2.1.1.Sơ lược Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Đống Đa .29 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức hoạt động .30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 40 2.2.1 .Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 40 2.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 42 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay .43 2.2.4 Chỉ số ( LDR) .43 2.2.5 .Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng .44 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 45 2.3.1 Những kết đạt .45 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 46 2.3.2.1 .Hạn chế 46 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 3.1 Định hướng NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa thời gian tới 50 v 3.2.8 Tăng cường DANH ứng dụng CNTT cho việc hoàn thiện MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮThệ thống thơng tin, đại hóa CSVC ngân hàng 56 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 .Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 58 3.3.2 .Kiến nghị NHNN 58 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 59 BCLCTT Báo cáo lưu chuyển tiền tệ _ BCTC CLTD Báo cáo tài _ Chất lượng tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CSVC Cơ sở vật chất CVKH Chuyên viên khách hàng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV DPRR GTCG HĐKD Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro Giấy tờ có giá Hoạt động kinh doanh HTK Hàng tồn kho HTX Hợp tác xã LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLRR Quản lí rủi ro RR SXKD TCKT TCKT TCTD Rủi ro Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng vi TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Công ty trách nhiệm hữu hạn thành VAMC viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam _ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công _Vietinbank _ Thương Việt Nam XLRR Xử lí rủi ro vii STT Tên bảng Trang 2.1 2.2 31 32 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Đống Đa qua năm Tiền gửi khách hàng Vietinbank Đống Đa qua năm DANH MỤC Cơ cấu tiền gửi khách hàng Vietinbank Đống BANG Đa qua năm 2.4 Tiền gửi khách hàng phân theo loại tiền Vietinbank Đống Đa 33 32 2.9 Tiền gửi khách hàng theo thành phần kinh tế Vietinbank Đống Đa theo loại tiền Vietinbank Đống Đa Dư nợ cho vay khách hàng Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2017 2019 Dư nợ theo thời hạn cho vay ban đầu Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2017 , - 2019 ’ Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo nhóm ngành kinh tế Vietinbank Đống Đa 2017 - 2019 _ Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đống Đa 2017 - 2019 2.10 Chất lượng nợ cho vay Vietinbank Đống Đa _ 40 2.11 Tình hình biến động vịng quay vốn tín dụng Vietinbank Đống Đa 42 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn vay Vietinbank Đống Đa qua năm _ 43 2.5 2.6 2.7 2.8 34 36 36 38 39 Tỉ lệ dư nợ cho vay/ nguồn vốn huy động Vietinbank Đống Đa qua năm _ 43 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Vietinbank Đống Đa 2.14 qua năm _ 44 STT Tên biểu đồ _ Trang 2.13 2.1 34 2.2 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Vietinbank Đống Đa Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay ban đầu Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2017 - 2019 2.3 2.4 Cơ cấu nợ xấu Vietinbank Đống Đa qua năm _ Tỉ lệ nợ hạn nợ xấu Vietinbank Đống Đa qua năm 41 42 36 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT 2.1 Tên sơ đồ Trang 30 Cơ cấu tổ chức máy Vietinbank Đống Đa DANH MỤC SƠ ĐỒ viii KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong năm 2019, hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa đạt nhiều kết tích cực đáng khen ngợi, tăng trưởng tín dụng tăng, LNST đạt số ấn tượng, hoàn thành tiêu đề Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế chất lượng tín dụng, đặc biệt tiêu quy mô nợ xấu, nợ hạn, tỉ lệ nợ xấu, năm gần Do đó, cần phải xem xét nghiêm túc để đưa giải pháp, phương án xử lí kịp thời để hạn chế tối đa RR tác động xấu đến việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ tình hình thực tế sở để đưa giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao CLTD cho Vietinbank Đống Đa 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa thời gian tới Ngay từ đầu năm 2020, với nhiều thách thức từ căng thẳng thương mại, trị quốc gia (đặc biệt chiến thương mại Mỹ Trung Quốc), hay thảm họa thiên nhiên cháy rừng, dịch bệnh COVID 19 toàn cầu, kinh tế giới Việt Nam dự báo nhiều rủi ro thách thức việc trì tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam chuyên gia dự báo tăng trưởng GDP mức 6.8% Hơn năm 2020 năm cuối kế hoạch năm thực cấu lại gắn với xử lí nợ xấu Vietinbank Do đó, báo cáo tổng kết chi nhánh năm 2019, Vietinbank Đống Đa đặt mục tiêu, định hướng sau: “ Tổng tài sản tăng 3.5%-4.5% so với năm 2019 Dư nợ tín dụng tăng 6.5%-9% so với năm 2019 NV huy động từ tổ chức kinh tế dân cư tăng 6.5%-9% so với năm 2019 Tỉ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng tăng 6.5%-9% so với năm 2019 Tỉ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng < 2% Tỉ lệ an toàn vốn tuân thủ quy định NHNN theo thời kì” Để nâng cao hiệu tăng doanh số tín dụng, bên cạnh việc phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ việc nâng cao CLTD cần trọng, cần đưa mục tiêu định hướng cụ thể cho công tác Đưa chiến lược cụ thể để phát huy tối đa mạnh khắc phục hạn chế cịn tồn tại, tiếp tục trì phát huy kết tích cực năm 2019, quản lí có hiệu chi phí phát sinh, đẩy mạnh thu lãi, thực chuyển dịch cấu thu nhập để đạt mục tiêu tăng trưởng quy mô cách bền vững hợp lí Tận dụng triệt để tất nguồn lực sẵn có để hồn thành mục tiêu “ Phương án cấu lại gắn với xử lí nợ xấu giai đoạn 2016-2020”, tập trung vào cơng 50 tác xử lí nợ xấu, nâng cao chất lượng TS, từ góp phần nâng cao lực tài chi nhánh Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý tín dụng, rà sốt phân loại khách hàng theo loại rõ ràng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có định hướng đầu tư cụ thể nhóm khách hàng mà hướng tới giai đoạn định 3.2 Các giải pháp đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng cách hợp lí, phù hợp với chi nhánh Khi ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lí, bám sát với mục tiêu kinh doanh, phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu, đảm bảo mục tiêu việc nâng cao CLTD ngân hàng, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận mà giữ an toàn cho hoạt động ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động cấp tín dụng Khi xây dựng sách tín dụng cần phải đảm bảo tính đầy đủ, quy định cụ thể lãi suất, sách cho vay, TSBĐ, danh mục đầu tư, qn, tương thích với mơi trường kinh tế tình hình hoạt động chi nhánh Đồng thời Chính sách tín dụng ln phải thay đổi để phù hợp với diễn biến kinh tế để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 3.2.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố vấn đề khách hàng quan tâm tiếp mà khách hàng cân nhắc sử dụng sản phẩm hay dịch vụ Ví dụ khách hàng thường có so sánh mức lãi suất ngân hàng, gửi tiền muốn gửi với lãi suất cao, hay lúc vay vốn thích vay với lãi suất thấp để cho chi phí lãi phải trả thấp Do đó, cần có sách lãi suất hợp lí, mềm dẻ linh hoạt, từ góp phần tăng khả cho vay, huy động vốn, tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Hiện nay, sách lãi suất Vietinbank Đống Đa áp dụng cách linh hoạt, tủy theo đối tượng vay vốn với quy mơ khoản vay khác nhau, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho đối tượng khách hàng ưu tiên, khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống, khoản tín dụng có giá trị lớn đưa ưu đãi giảm lãi suất Tuy nhiên, tùy đối tượng khách 51 hàng khác nhau, chi nhánh cần phải quy định mức lãi cụ thể phù hợp, vừa giữ chân khách hàng mà thu hút khách hàng cho ngân hàng 3.2.1.2 Chính sách TSBĐ Khi cho vay, ngân hàng cần áp dụng linh hoạt chế TSBĐ vay vốn, áp dụng biện pháp bảo đảm khoản vay.Với khoản vay khơng có TSBĐ nên áp dụng khách hàng có khoản vay đơn giản, có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, khả thi, có đầy đủ lực tài Do khơng có TSBĐ nên hình thức ẩn chứa nhiều RR, mà việc kiểm tra thẩm định thông tin cần phải thực cách cẩn thận, trung thực, cần yêu cầu bên thứ đứng bảo lãnh để đề phòng trường hợp khách hàng khả trả nợ Khi cho vay mà khơng có TSBĐ thời gian nên xem xét không nên để thời gian dài hạn mức cho vay không nên vượt mức huy động thực tế Với khoản vay có TSBĐ thực tế TSBĐ cho vay đa dạng, phong phú như: BĐS, HTK, khoản phải thu, trang thiết bị máy móc, phương tiện vận tải, thẩm định cần đánh giá, xem xét đến giá trị, tính ổn định, tính khoản, loại tài sản Giá trị tài sản sở để ngân hàng định hạn mức cho vay, nhiều TSBĐ đáp ứng đủ 40-50% nhu cầu vay giá trị TSBĐ thực tế giá trị thấp nhiều giá trị khơng đủ u cầu Ngồi ra, xu hướng biến động giá cần theo dõi cập nhật thường xuyên đề xác định giá trị TS đó, trường hợp xảy rủi ro phát mại tài sản thu hồi nợ lãi từ việc phát mại tài sản 3.2.1.3 Chính sách khách hàng Hiện nay, ngân hàng ln có cạnh tranh khách hàng cách gay gắt, phải có sách hợp lí để giữ chân khách hàng cũ, khách hàng mục tiêu khai thác đối tượng khách hàng mới, mở rộng mạng lưới khách hàng Cần nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, kết hợp hoạt động hỗ trợ, tư vấn bán chéo thêm sản phẩm cho khách hàng, ví dụ khách hàng mở thẻ ngân hàng trả lương qua ngân hàng nên giới thiệu, tư vấn thêm sản phẩm thẻ tín dụng, sản phẩm cho vay tiêu dùng, vay trả góp, vay thấu chi, Luôn lắng nghe tiếp nhận ý kiến, phản hồi khách hàng để cải thiện 52 chất lượng phục vụ, tạo niềm tin uy tín cho ngân hàng, khách hàng hài lịng họ lại người giới thiệu cho người thân, bạn bè đồng nghiệp, giúp ngân hàng tiếp cận với đối tượng khách hàng 3.2.1.4 Chính sách cho vay Khi xây dựng sách cho vay, cần đảm bảo tính linh hoạt, hợp lí, tạo quán hoạt động kinh doanh, phù hợp với điều kiện hoạt động phát huy tối đa mạnh chi nhánh Khi cho vay gần gắn với nhu cầu, tình hình kinh doanh khách hàng, đa dạng hóa phương thức danh mục cho vay, tập trung khai thác vào sản phẩm bật, tăng cường mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng nhu cầu cho khoản vay tiêu dùng có xu hướng tăng cao Tùy khách hàng cụ thể xem xét hạn mức cho vay phù hợp Ví dụ khách hàng truyền thống, lâu năm có uy tín tín dụng, khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn có tính khả thi, bên thứ bên có uy tín lớn đứng bảo lãnh, trường hợp cân nhắc hạn mức cho vay cho thời hạn cho vay kì hạn trả nợ cho hợp lí 3.2.2 Đổi quy trình cấp tín dụng, hồ sơ danh mục cho vay Trong giai đoạn lập hồ sơ, cần phải phổ biến rõ thông tin, quy định cho vay, thủ tục, hồ sơ thủ tục vay vốn Cần thu thập, khai thác xử lí thơng tin cách hiệu Quy trình tín dụng nên thường xuyên cập nhật, cải tiến chí đổi cho gắn liền với tình hình thực tế, giúp nâng cao hiệu việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng Thủ tục cho vay nên tinh giản, rút bớt thời gian giải xử lí hồ sơ, bớt rườm rà để tránh gây khó khăn cho khách hàng làm hồ sơ vay, phải đảm bảo việc tuân thủ theo quy trình để tránh trường hợp xảy sai sót dẫn đến rủi ro ngồi ý muốn Một đưa quy trình tín dụng hợp lí giúp khách hàng dễ dàng việc tiếp cận vay vốn, mà đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cấp tín dụng, góp phần nâng cao CLTD cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Việc phân tích tín dụng thẩm định khách hàng giúp hạn chế định cho vay sai lầm Trong công tác thẩm định, điều cần ý thẩm 53 định khách hàng Khi xét duyệt hồ sơ xin vay, cán thẩm định cần tìm hiểu kĩ thơng tin, đánh giá xác khách hàng thơng qua mơ hình 5C: Uy tín, tính cách (Character): Uy tín yếu tố quan trọng hàng đầu để đánh giá khách hàng trả nợ hay khơng, có trung thực hay khơng, uy tín tín dụng khách hàng nào, Những tính cách đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ vay hạn,góp phần giảm thiểu RR cho ngân hàng Năng lực (Capacity):Trước hết, để vay vốn phải xem xét lực hành vi dân lực pháp luật dân sự, tức lực vay vốn khách hàng phải xem xét khách hàng liệu có đủ tư cách pháp lý hay khơng, đủ khả chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thực nghĩa vụ trả nợ Vốn (Capital) Khách hàng phải có VCSH đủ lớn, mức thu nhập thường xuyên cần phải ổn định, có đủ khả toán nợ hạn khả giải xảy tổn thất rủi ro khơng tính trước Đảm bảo tiền vay (Collateral): nguồn thu nợ thứ hai rủi ro xảy nên tài sản đảm bảo phải đảm bảo yếu tố như: giá trị thực tế, giá trị hao mịn, tình trạng tại, thời gian tài sản sử dụng, từ đưa đánh giá, nhận định xác giá tri tài sản theo dõi biến động tương lai Điều kiện (Conditions): cần xem xét, đánh giá kĩ điều kiện ngành, lĩnh vực cho vay, khả cạnh tranh xu hướng phát triển ngành nghề đó.Từ ngân hàng tránh RR dự án hoạt động kinh doanh khách hàng không hiệu dẫn tới phát sinh việc không trả nợ hạn Khi thẩm định phương án sử dụng vốn, kế hoạch SXKD cần tìm hiểu kĩ lĩnh vực hoạt động SXKD, nhu cầu thị trường tính khả thi phương án sử dụng vốn Cần ý đến cách thức, phương án SXKD, mục tiêu phương án, nhu cầu tiêu thụ thị trường, hiệu kinh tế, rủi ro triển khai Phân tích tình hình hoạt động, quản trị doanh nghiệp thơng qua việc đánh giá tình trạng thu nhập (đối với cá nhân) BCTC (đối với doanh nghiệp) 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Trong nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng cán tín dụng cịn hạn chế trình độ đạo đức nghề nghiệp Vì vậy, ln 54 đặt u cầu cần nâng cao trình độ, lực, cán chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định Vietinbank CN Đống Đa Cần tăng cường tổ chức chương trình huấn luyện, đào tạo, bồi dưỡng kĩ năng, buổi chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán chi nhánh Đào tạo kĩ cần thiết như: kĩ giao tiếp, bán hàng, kĩ thuyết phục,đàm phán, kĩ phân tích thẩm định thơng tin khách hàng, Yêu cầu cán bộ, nhân viên cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, đảm bảo khơng xảy tình trạng gian dối, làm việc thiếu trung thực, có hành vi lừa đảo, cấu kết với bên ngồi để thu lợi bất cán tín dụng Sắp xếp đội ngũ cán nhân viên phù hợp với vị trí cụ thể, phân chia rõ trách nhiệm cơng việc, tăng cường tính kỉ luật, kỉ cương trình làm việc, tận dụng tối đa lực họ Thực điều chuyển nhân viên cách hợp lí cần thiết, tránh tình trạng lạm quyền, cấu kết, chèo kéo nhân viên để tham ơ, kiếm lợi bất Có chế độ khen thưởng, kỉ luật rõ ràng Khen thưởng, trọng dụng cán hoàn thành xuất sắc công việc, đồng thời cần quy định rõ ràng hình thức xử lí, kiểm điểm, kỉ luật trường hợp thiếu trách nhiệm, cố ý trục lợi, gây nhiều tổn thất uy tín ngân hàng Có thể tổ chức kì nghỉ lễ, tham quan, tổ chức chương trình, hoạt động để khích lệ tinh thần nhân viên Tổ chức thi tuyển minh bạch, khách quan để tuyển chọn đào tạo cán có đủ trình độ, lực, kinh nghiệm tâm huyết với nghề 3.2.5 Tăng cường quản lí thu hồi nợ hạn, nợ xấu Nợ xấu, nợ hạn điều tránh khỏi khoạt động tím dụng ngân hàng nào, cần phải tăng cường quản lí, giảm sát, đơn đốc tiến độ xử lí nợ, kịp thời tư vấn, giải khó khăn vướng mắc q trình xử lí đơn vị kinh doanh Cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kì việc thực trả nợ khách hàng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tìm ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ hạn Các khoản tín dụng cần kiểm sốt chặt chẽ, khách hàng có dấu hiệu, hành vi ảnh hưởng đến an tồn khoản tín 55 dụng kịp thời phát có biệp pháp cụ thể ngăn chặn hành vi Để định lượng RR việc đánh giá phân loại nợ nên tổ chức thường xuyên Đánh giá khoản nợ trình theo dõi sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng Từ giúp ngân hàng phản ánh cách đầy đủ, tình hình hoạt động, tao điều kiện cho việc kiểm tra giám sát tín dụng dễ dàng, nắm bắt tình hình kịp thời để có phương án xử lí hợp lí, đề phịng trường hợp kẻ xấu có ý định chiếm đoạt lừa đảo 3.2.6 Xây dựng quỹ dự phịng tổn thất tín dụng cách hợp lí, sử dụng hiệu Trên sở định lượng rủi ro giúp cho việc xây dựng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, bù đắp tổn thất khách hàng khả tốn, trả nợ Trích lập DPRR cần thiết, đồng thời làm giảm quy mơ tín dụng, trích dự phịng q lớn làm lãng phí nguồn vốn huy động Nhưng trích lập q khơng thể đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Do đó, Vietinbank Đống Đa cần xây dựng quỹ dự phịng hợp lí, vừa đảm bảo an tồn, vừa không ảnh hưởng nhiều đến quy mô nguồn vốn 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Vietinbank Đống Đa cần phải xây dựng hệ thống kiếm soát khoa học, chặt chẽ để nhà quản trị tìm bất cập cịn tồn tại, giám sát việc nhân viên tín dụng có tn thủ sách hay khơng Cơng việc kiểm tra giám sát nên tổ chức định kì, thường xuyên, kiểm tra hoạt động diễn để khắc phục sai sót, tránh ảnh hưởng đến hoạt động Để cơng tác kiểm sốt thực đầy đủ, xác phát huy hiệu đội ngũ ban kiểm sốt cần phải có trình độ, nghiệp cụ chun mơn, có nhiều kinh nghiệm tra, giám sát, có đầy đủ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp 3.2.8 Tăng cường ứng dụng CNTT cho việc hồn thiện hệ thống thơng tin, đại hóa CSVC ngân hàng Chi nhánh tiếp tục đổi lĩnh vực hoạt động sở định hướng phát triển chiến lược Ngành Ngân hàng, đẩy nhanh tiến trình đại hố CSVC, cơng nghệ Ngân hàng với bước giải pháp phù hợp Một giải pháp việc ứng dụng tiến CNTT hoạt động ngân hàng: 56 • Việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng có nhiều kết tích cực, bước đầu thiết lập tảng sở hạ tầng CNTT đại, tin học hoá hầu hết mặt nghiệp vụ Tuy nhiên, tiến trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng tồn số khó khăn: • Vốn dùng để đầu tư trang thiết bị chưa nhiều, nên hạn chế việc đầu tư xây dựng hạ tầng kỹ thuật, đổi mới, nâng cấp trang thiết bị tin học đại Do sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ chưa đồng bộ, chưa tương xứng với yêu cầu phát triển • Việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử bước đầu triển khai thực Tuy nhiên, số dịch vụ chưa mở rộng có dịch vụ dừng giai đoạn thử nghiệm Một số sản phẩm, dịch vụ áp dụng đối tượng sử dụng dịch vụ ít, chưa khai thác hết tính năng, đặc biệt nhu cầu thói quen sử dụng loại hình dịch vụ chưa phổ biến • Hiện nay, việc đào tạo, hướng dẫn nhân viên, cán kể Ngân hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Ngân hàng triển khai, chưa trọng đến đào tạo cán chun sâu để làm chủ cơng nghệ đại, đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ trình độ cao giai đoạn • Ngồi ra, cơng tác hướng dẫn, tun truyền cho cộng đồng dân cư doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử hạn chế, dẫn đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ chưa tương xứng với quy mơ đầu tư mong muốn Ngân hàng Trước mắt cần tập trung hồn thiện giải pháp: Tổ chức, cơng nghệ, pháp lý, nhân lực nhằm phát triển hệ thống Ngân hàng theo mơ hình đại Trong đó, giải pháp đại hố cơng nghệ Ngân hàng ứng dụng CNTT vào hoạt động Ngân hàng xác định nhân tố quan trọng để nâng cao chất lượng phát tri ển dịch vụ Ngân hàng Lựa chọn ứng dụng công nghệ đại, tiên tiến, phần mềm ứng dụng phù hợp với tiêu chuẩn Đồng thời tổ chức đào tạo nhân lực để tiếp cận, nắm bắt sử dụng thành thạo công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng 57 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan Hệ thống tài nói chung hệ thống NHTM nói riêng chịu quản lý chặt chẽ Chính Phủ Bộ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới tăng trưởng tiền tệ, tín dụng, tới kinh tế - tài Do vậy, để đảm bảo phát triển bền vững kinh tế nước, Chính phủ Bộ ngành cần tăng cường phối hợp NHNN việc ban hành văn pháp lý, văn quy định, hướng dẫn phù hợp Nhà nước cần trọng việc nâng cao hiệu kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô tạo mơi trường xã hội ổn định từ tạo mơi trường kinh doanh an tồn, lành mạnh cho ngân hàng Thực tế năm kinh tế rơi vào khủng hoảng suy thoái kéo theo suy giảm trng hoạt động ngân hàng dẫn đến nguy phá sản Cần xây dựng mục tiêu phát triển kinh tế xẽ hội định hướng rõ ràng, từ ngân hàng bám sát vào mục tiêu mà đưa sách phát triển phù hợp Các văn bản, nghị định hay thông tư ban hành cần ý tính thống nhất, tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động nâng cao CLTD, yêu cầu cá nhân, doanh nghiệp công khai thông tin minh bạch để có nguồn thơng tin khách quan, xác trung thực, từ giảm thiểu khả xảy rủi ro hoạt động cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị NHNN Sự cạnh tranh gay gắt thị trường, tượng tranh giành khách hàng, hạ thấp lãi suất cho vay, hạ thấp điều kiện vay vốn nhằm lôi kéo khách hàng làm cho môi trường kinh doanh ngân hàng lành mạnh Trước thực trạng đó, NHNN cần tổ chức đợt tra thường xuyên, mang tính thực tế hiệu quả, tránh kiểm tra qua loa, kiểm tra mang tính hình thức NHNN cần xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, suất, ngoại hối, tiền tệ, đảm bảo tính linh hoạt, phù hợp theo xu hướng biến động tài khu vực quốc tế Ngồi việc kiểm tra giám sát thường xuyên, NHNN cần xây dựng hệ 58 thống thơng tin trung thực, xác, nhanh nhạy với nguồn cung cấp phong phú, đa dạng nhằm kịp thời phát xử lý sai phạm Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN cho thấy hiệu đóng góp tích cực việc cung cấp thơng tin chưa phải quan hoạt động độc lập hiệu quả, thơng tin đơi cịn thiếu cập nhật Do đó, trung tâm CIC cần hồn thiện hệ thống thơng tin để đưa cảnh báo kịp thời cho NHTM khách hàng có vấn đề 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Không NHNN mà thân NH TMCP Cơng thương Việt Nam cần hồn thiện chế pháp lý tồn hệ thống Để bảo bảo tuân thủ yêu cầu an toàn vốn (theo Thông tư 41/2016TT-NHNN) việc giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn (Thông tư 22/2019) đặt yêu cầu ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng hợp lí việc huy động sử dụng vốn để giảm tỷ lệ LDR xuống 85% theo quy định NHNN LDR tồn hệ thống cịn mức cao (khoảng 88%) Công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt kiểm tra sau cho vay cần tồn chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng thực nghiêm túc, đầy đủ Mỗi cán tín dụng cần trực dõi chịu trách nhiệm với khoản vay cấp cho khách hàng Từ đó, việc kiểm tra kiểm sốt phát kịp thời rủi ro xảy để có biện pháp khắc phục hiệu Khi xảy tượng khách hàng không trả nợ, chi nhánh cần thực công tác kiểm tra xử lý thu hồi nợ hạn, hạn chế gia hạn nợ nợ hạn phát sinh Chi nhánh chủ động nhắc nhở khách hàng có khả xảy rủi ro để thu hồi nợ thu hồi nợ khách hàng khơng có thiện ý trả nợ hạn Công tác đánh giá, phân loại nợ cần thực tốt Bên cạnh đó, việc trích lập DPRR cần thực đầy đủ Dựa định hướng Ban Lãnh đạo Vietinbank: “Bám sát theo phương án tăng vốn trình phủ, chủ động điều tiết tốc độ tăng trưởng tín dụng hợp lí Chú trọng tăng trưởng bên vững, tăng trưởng theo chiều sâu thông qua thúc đẩy mạng mẽ tăng trưởng phân khúc DNNVV Bán lẻ để nâng cao hiệu sinh lời, ưu 59 tiên tín dụng cho phát triển lĩnh vực sản xuất kinh doanh Đồng thời định hướng tăng tỷ trọng sản phẩm có lợi xuất cao rủi ro hạn mức kiểm sốt.” Từ lựa chọn, xây dựng mối quan hệ với khách hàng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài lành mạnh, trọng đa dạng hóa khách hàng.Nâng cao CLTD thơng qua biện pháp: thu hồi nợ, xóa nợ xấu, nợ khó địi, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ, nhân viên Đa dạng hóa sản phẩm, phát triển nâng cao chất lượng khả cạnh tranh sản phẩm, kèm theo sách linh hoạt giá, đồng thời đẩy mạnh nguồn thu từ sản phẩm bảo hiểm, thẻ, ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại Tăng cường công tác marketing, truyền thông đa kênh sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm mạnh có khả cạnh tranh cao, thực số hóa kênh phân phối, Nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu hệ thống toán để đem đến trải nghiệm tốt cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý thuyết tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng nói đến chương 1, dựa thực trạng CLTD NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa năm gần đây, chương khóa luận đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Đống Đa, đề xuất kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Đó giải pháp phù hợp với tình hình thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh, mong muốn góp phần vào việc nâng cao CLTD để hoạt động chi nhánh phát triển ổn đinh bền vững 61 KẾT LUẬN • Hoạt động tín dụng hoạt động đặc trưng NHTM, mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro mà ngân hàng khơng thể loại bỏ được, ngân hàng cần phải đảm bảo việc hoạt động kinh doanh vừa hiệu an tồn để tồn bối cảnh kinh tế gặp nhiều cạnh tranh gay gắt NHTM Và việc nâng cao CLTD điều cần thiết khơng riêng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, mà vấn đề chung tất ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Qua thời gian thực tập nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng Vietinbank Đống Đa, em nhận thấy tầm quan trọng việc CLTD hoạt động ảnh hưởng đến kết kinh doanh giống hình ảnh uy tín ngân hàng Vớii hiểu biết có hạn kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên viết tránh khỏi sai thiếu sót việc phân tích tồn hạn chế đưa giải pháp khắc phục hạn chế Em hi vọng nhận góp ý thầy giáo để hồn thiện nội dung Em xin chân thành cảm ơn ! 62 MỤC TÀI LIỆU 13 Nir Klein ( 2013), DANH Non-Performing Loans in THAM CESEE:KHẢO Determinants and Impact on Macroeconomic Performance Ngọc DươngBích Thị(2019), Hồn Quy (2019), tố Thơng ảnh hưởng lượng vàtínBIDVvào dụng 14 định Yếu từ tư 22 sẽđến đặtchất Vietinbank NHTM Cổ phần Việt Nam, Tạp chí khoa học cơng nghệ, 50(1).pp.118-150 khó?, https://cafef.vn/quy-dinh-moi-trong-thong-tu-22-se-dat-vietinbank2 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2014) Giáo trình Tiền ngân hàng, NXB Thống Kê, bidv-vao-the-kho-20191126153035002.chn, truy cậptệngày 20/4/2020 Hà Nội.Hương Ly(2013), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 15 Phùng NH GlenTMCP Bullivant (2010), Credit Management Quốc dân- chi nhánh Hà Nội, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Hà Thành (2019>, Ngân hàng dễ thở với tỷ lệ LDR mới, https://cafef.vn/quydinh-moi-trong-thong-tu-22-se-dat-vietinbank-bidv-vao-the-kho 16 Resti, A (1995), Linear programming and econometric methods for bank 20191126153035002.chn, truy cập ngày 20/4/2020 efficiency evaluation: an empirical comparison based on a panel of Italian banks Website Hoàng Thị Loan(2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP 17 Vietinbank : http://www.VietinBank.com.vn Cơng thương Việt Nhà Namnước: chi nhánh Láng Hòa Lạc, Luận văn thạc sĩ, Học viện 18 Website Ngân hàng http:/www.sbv.gov.vn Ngân hàng NGND.PHS.TS Tô Ngọc Hưng (2009) ( Chủ biên)- Giáo trình tín dụng ngân hàng- NXB Lao Động - Xã hội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN quy định việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư 22/2019/TT-NHNNngày 15 tháng 11 năm 2019 “Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh NHnước ngồi” có hiệu lực thi hành từ 12/02/2020 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNNngày 20 tháng 11 năm 2014 “Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh NHnước ngồi” có hiệu lực thi hành từ 1/2/2015 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, 2017-2019, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 11 Nguyễn Thị Lan Anh (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Đống Đa, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng 12 Nguyễn Thị Thu Đông(2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 63 64 ... dụng NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa nơi em thực tập, em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa? ?? làm chủ... KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 3.1 Định hướng NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh. .. TMCP Công Thương -chi THƯƠNG PHẦN NAM CHItrong NHÁNH nhánh Đống ĐaMẠI luônCỔ nhận CÔNG nhiều sựTHƯƠNG tin tưởng VIỆT khách hàng hoạt động tín dụng ĐỐNG ĐA 2.1.Tổng Ngân hànghàng thương mạiCông