Mở rộng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại agribank chi nhánh thị xã quảng trị giai đoạn 2013 2015

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian dài từ bắt đầu bước chân vào đại học đến nay, nhận nhiều quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ từ Q thầy cơ, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi đến Thầy giáo, cô giáo trường Đại học Duy Tân, dùng tri thức tâm huyết để truyền đạt kiến thức bổ ích làm hành trang vững cho bước vào sống sau tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo, cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh, người truyền dạy cho kiến thức chuyên ngành bổ ích, lý thú suốt thời gian học tập tài trường Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo Nguyễn Thị Tuyên Ngôn, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận thời gian vừa qua Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Quảng Trị tạo điều kiện giúp đỡ nhiều thời gian thực tập vừa qua Tôi xin chân thành cảm ơn! SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Chuyên đề : “Mở rộng hoạt động cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị giai đoạn 20132015” đề tài nghiên cứu riêng em, đúc kết từ trình học tập, nghiên cứu độc lập, nghiêm túc Nội dụng chuyên đề tốt nghiệp sâu nghiên cứu tìm hiểu tơi hướng dẫn GVHD anh chị đơn vị thực tập suốt trình thực tập Những nội dung, số liệu tham khảo, trích dẫn có tính kế thừa từ giáo trình, tài liệu tham khảo, tạp chí, website… Các số liệu Chuyên đề phản ánh trình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập có nguồn gốc rõ ràng, Sinh viên thực tập Lê Thị Thúy Như KÝ TỰ VIẾT TẮT SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Agribank NHNo & PTNT NHNN NHTM TCTD TCKT CP QĐ NĐ UBND KHDN CBTD RRTD HĐTV TSĐB DN HĐBT SXKD DSCV DSTN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Chính phủ Quyết định Nghị định Ủy ban nhân dân Khách hàng doanh nghiệp Cán tín dụng Rủi ro tín dụng Hội đồng thành viên Tài sản đảm bảo Doanh nghiệp Hội đồng Bộ trưởng Sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay Doanh số thu nợ DN Dư nợ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý công ty Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2:Quy trình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Error: Reference source not found DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tổng cho vay chung Agribank – Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agibank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 phân theo thời hạn vay Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 phân theo hình thức đảm bảo Error: Reference source not found Bảng 2.7 : Tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 phân theo ngành nghề kinh tế Error: Reference source not found SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN MỤC LỤC MỤC LỤC LỜIMỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi nghiên cứu .9 Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thống kê: Là thống kê thơng tin, số liệu thu nhập để từ dó tập hợp thông tin số liệu cần thiết cho đề tài .9 Phương pháp phân tích: Là việc dựa liệu có sẵn có để thực phân tích, bao gốm phân tích tốc độ tăng, giảm tỷ trọng tiêu Phương pháp so sánh, đánh giá: Là việc dựa vào liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu số tương đối, số tuyệt đối, tăng giảm giá trị cần nghiên cứu .9 Phương pháp quan sát: Thu thập thông tin xã hội đối tượng cách tri giác trực tiếp ghi chép cách hợp lý có hệ thống, nhân tố có liên quan đến hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan điểm mục địch nghiên cứu KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đối với kinh tế: .1 Thơng qua tín dụng Ngân hàng làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần đáng kể vào việc phân công lại lao động, tạo việc làm tăng thu nhập, mở mang dân trí, điều chỉnh chuyển đổi ngành,cơ cấu thích ứng với thị trường, sử dụng hiệu lao động, tiền vốn, ứng dụng thiết bị kỹ thuật vào sản xuất thúc đẩy kinh tế phát triển theo chiều hướng công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGƠN Thơng qua chức phân phối lại vốn, tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế, xây dựng sở hạ tầng nông thơn, cải thiện mặt nơng thơn, góp phần thúc đẩy phần- phần đông dân kinh tế phát triển Tín dụng làm cho quy mơ sản xuất ngày mở rộng, thu lợi nhuận tối đa cho nhà sản xuất lớn; tín dụng thúc đẩy trình cạnh tranh tạo sức bật cho kinh tế .1 Góp phần mở rộng, hồn thiện thị trường tài tiền tệ tồn quốc, khai thác có hiệu nguồn nhân lực, vật lực nông thôn, tạo thị trường tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, tạo môi trường nghiên cứu, triển khai thành tựu khoa học kỹ thuật, tạo thêm nguồn nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp xuất Tạo điều kiện khôi phục ngành nghề truyền thống, taọ thêm công ăn việc làm, tạo thêm nhiều sản phẩm xuất khẩu, nâng cao đời sống nhân dân, đẩy lùi tệ nạn xã hội, góp phần đảm bảo an ninh, giữ gìn trật tự an tồn xã hội Góp phần tích cực việc thực đường lối CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Đảng, triển khai sách kinh tế xã hội Chính phủ nông thôn, tạo thêm niềm tin cho lực lượng dân cư đông đảo nhất, sở tạo nên ổn định trị đất nước .2 Đối với NHTM: Hoạt động cho vay chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường, trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu hoạt động NHTM tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất- kinh doanh nhu cầu tiêu dung cá nhân Trong q trình phát triển, mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, nhiều công cụ kinh doanh xuất hoạt động cho vay hoạt động bản, chiếm tỉ trọng lớn toàn hoạt động NHTM Bởi hoạt động cho vay SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN chiếm tỉ trọng chủ yếu tổng tài sản có NHTM , lãi thu từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng lớn thu nhập NHTM, điều cho thấy hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu NHTM Cùng với phát triển thị trường hoạt động cho vay ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng lẫn quy mô làm cho hoạt động cho vay ngày đa dạng phức tạp Để ngân hàng đứng vững điều kiện cạnh tranh gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, địi hỏi NHTM phải ln làm tốt chức năng, nghiệp vụ Đối với người vay: .3 Hoạt động cho vay có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội nói chung người vay nói riêng Nhờ khoản vay mà người vay có điều kiện để đầu tư phát triển, thúc đẩy nhanh q trình tích lũy vốn, đẩy nhanh q trình đổi cơng nghệ, phân công lao động, giúp cho việc khai thác nguồn lực có hiệu quả, qua góp phần vào tăng thu nhập cho người dân, đóng góp vào tăng trưởng chung kinh tế, góp phần thực mục tiêu cơng xã hội, xóa đói giảm nghèo Cũng nhờ hoạt động cho vay ngân hàng mà người vay có điều kiện phát huy tiềm năng, mạnh, chuyên môn sản xuất tạo hàng hóa có chât lượng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, giúp cho người có điều kiện tiếp cận với hàng hóa chất lượng, cải thiện sống, tăng thu nhập, đồng thời tạo điều kiện cho hộ phát huy tính tự chủ động, sáng tạo sản xuất kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Bibliography 63 SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN LỜIMỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong trình hội nhập vào kinh tế giới, Việt Nam đối đầu với khó khăn thách thức hệ thống Ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế quốc dân Sự lành mạnh hệ thống Ngân hàng quốc gia luôn sở ổn định tình hình kinh tế xá hội Đồng thời tiền đề, điều kiện để khai thác nguồn lực phát triển kinh tế Bên cạnh Nhà nước ta quan tâm đến việc thực chủ trương cấu lại hệ thống Ngân hàng Huy động lại tiềm lực dân, đẩy mạnh tín dụng đầu tư, góp phần thực kích cầu động kinh tế theo chiến lược: Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, tạo xung lực cho kinh tế Với vai trị trung gian khơng thể thiếu hệ thống tài chính, ngân hàng khẳng định vị bối cảnh hội nhập cạnh tranh khốc liệt Hình ảnh ngân hàng khơng cịn q xa lạ với người dân trước Đối tượng khách hàng mà ngân hàng thường nhắm đến huy động hay cho vay hộ gia đình, cá nhân, tổ chức kinh tế Trong thời gian qua, tình hình cho vay hộ gia đình Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị, tỉnh Quảng Trị xem xét tốt, nợ xấu mức thấp theo yêu cầu Ngân hàng cấp trên, chất lượng tín dụng dần nâng cao Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị nhanh chóng triển khai hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng hộ gia đình Từ nhận định với mối quan tâm thân hoạt động cho vay ngân hàng, em chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị giai đoạn 2013-2015” làm chuyên đề tốt nghiệp SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài hướng tới ba mục tiêu chủ yếu sau: Thứ nhất, Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, yếu tố tác động đến cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh kinh doanh Thứ hai, Phân tích thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Đánh giá, ưu điểm hạn chế mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh ngân hàng Thứ ba, Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu Tình hình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 Thời gian: Phạm vi thời gian nghiên cứu từ năm 2013 – 2015 Không gian: Đề tài nghiên cứu Agribank chi nhánh Thị xã Quảng Trị, tỉnh Quảng Trị PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thống kê: Là thống kê thông tin, số liệu thu nhập để từ dó tập hợp thơng tin số liệu cần thiết cho đề tài Phương pháp phân tích: Là việc dựa liệu có sẵn có để thực phân tích, bao gốm phân tích tốc độ tăng, giảm tỷ trọng tiêu Phương pháp so sánh, đánh giá: Là việc dựa vào liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu số tương đối, số tuyệt đối, tăng giảm giá trị cần nghiên cứu Phương pháp quan sát: Thu thập thông tin xã hội đối tượng cách tri giác trực tiếp ghi chép cách hợp lý có hệ thống, nhân tố có liên quan đến hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan điểm mục địch nghiên cứu KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Bao gồm có 03 chương: SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Chương I: Cơ sở lý luận cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ ban lãnh đạo Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị, hướng dẫn tận tâm cô Nguyễn Thị Tuyên Ngôn hỗ trợ bạn bè, người thân ủng hộ tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Do thời gian nghiên cứu không nhiều kiến thức nhiều hạn chế, cố gắng khơng tránh khỏi thiếu sót kính mong thầy giáo, ngân hàng đóng góp, phê bình để báo cáo thực tập tốt nghiệp hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quảng Trị, ngày 08 tháng 04 năm 2016 Sinh viên thực Lê Thị Thúy Như SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 50 GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Bảng 2.7 : Tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm 2013-2015 phân theo ngành nghề kinh tế ĐVT : Triệu đồng Năm 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) 299.201 100 Năm 2014 Tỷ trọng Số tiền (%) 328.809 100 Năm 2015 Tỷ trọng Số tiền (%) 378.534 100 Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Số tiền (%) 29.608 9.90 Nông nghiệp Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp 46.493 15,54 68.995 20,98 81.641 21,57 22.502 48,40 12.646 18,33 22.073 7,38 21.198 6,45 25.662 6,78 -0.875 -3,96 4.464 21,06 Xây dựng 24.055 8,04 22.128 6,73 24.923 6,58 -1.927 -8,01 2.795 12,63 Thương mại dịch vụ 194.862 65,13 205.649 62,54 233.495 61,68 10.787 5,54 27.846 13,54 Các ngành khác DSTN Nông nghiệp Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp 11.718 274.66 41.063 3,91 100 14,95 10.839 244.736 35.812 3,30 100 14,63 12.813 259.613 38.709 3,38 100 14,91 -0.879 -29.924 -5.251 -7,50 -10,89 -12,79 1.974 14.877 2.897 18,21 6,08 8,09 19.96 7,27 16.446 6,72 15.942 6,14 -3.514 -17,61 -0.504 -3,06 Xây dựng 21.766 7,92 18.73 7,65 18.687 7,20 -3.036 -13,95 -0.043 -0,23 Thương mại dịch vụ 182.323 66,38 163.688 66,88 174.964 67,39 -18.635 -10,22 11.276 6,89 Các ngành khác DN 9.548 117.852 3,48 100 10.06 131.925 4,11 100 11.311 150.846 4,36 100 512 14.073 5,36 11,94 1.251 18.921 12,44 14,34 Nông nghiệp 16.734 14,20 19.917 15,10 22.849 15,15 3.183 19,02 2.932 14,72 Chỉ tiêu DSCV SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ Trang 51 Chênh lệch 2015/2014 Tỷ lệ Số tiền (%) 49.725 15,12 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUN NGƠN Cơng nghiệp - Tiểu thủ cơng nghiệp Xây dựng 9.722 8.016 8,25 6,80 10.474 10.414 7,94 7,89 13.194 14.65 8,75 9,71 0.752 2.398 7,74 29,92 2.72 4.236 25,97 40,68 Thương mại dịch vụ Các ngành khác Nợ xấu 78.075 5.305 895 66,25 4,50 100 85.036 6.084 1.163 64,46 4,61 100 92.567 7.586 1.025 61,37 5,03 100 6.961 0.779 268 8,92 14,68 29,94 7.531 1.502 -138 8,86 24,69 -11,87 Nông nghiệp Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp 137 15,31 189 16,25 155 15,12 52 37,96 -34 -17,99 52 5,81 67 5,76 58 5,56 15 28,85 -9 -13,43 Xây dựng 98 10,95 122 10,49 113 8,39 24 24,49 -9 -7,38 Thương mại dịch vụ 563 62,91 734 63,11 652 67,12 171 30,37 -82 -11,17 Các ngành khác 45 5,03 51 4,39 47 3,80 13,33 -4 -7,84 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,76 0,88 0,67 0,12 -0,21 Nông nghiệp Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp 0,82 0,95 0,68 0,13 -0,27 0,53 0,64 0,44 0,11 -0,2 Xây dựng 1,22 1,17 0,77 -0,05 -0,4 Thương mại dịch vụ 0,72 0,86 0,7 0,14 -0,16 Các ngành khác 0,85 SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 0,84 0,62 -0,01 -0,22 (Nguồn: Phòng kinh doanh củaNHN0 &PTNT Chi nhánh Thị xã Quảng Trị) Trang 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Qua bảng số liệu , ta thấy : Thương mại dịch vụ ngành chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 65% cấu tổng doanh số cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Thương mại ngành sử dụng tương đối nhiều vốn mùa vụ lưu động , nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng phù hợp với nhu cầu này.Đây ngành có độ rủi ro hơn, điều kiện kinh doanh ổn định Hơn khách hàng ngành thường mang tính lâu dài khách hàng có uy tín, có trách nhiệm với vốn vay Doanh số cho vay ngành thương mại- dịch vụ tăng chứng tỏ ngân hàng thực chủ trương Đảng Nhà nước chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp sang cấu kinh tế thương mại dịch vụ Với gia tăng doanh số cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh keo theo gia tăng doanh số cho vay ngành nghề So với năm 2013, doanh số cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh năm 2014 ngành có sụt giảm , giảm nhiều ngành Xây dựng với mức giảm 8,01% so với năm 2013 , ngành công nghiệp- Tiểu thủ công nghiệp giảm 3,96% ngành khách giảm 7,5% Trong ngành khác có xu hướng giẩm ngành nông nghiệp lại tăng mạng, tương ứng 48,4% Đến năm 2015, với gia tăng doanh số cho vay, doanh số cho vay ngành khác cải thiện , doanh số cho vay ngành thương mại dịch vụ tăng 27.846 triệu đồng, tương ứng 13,54% so với năm 2014 Sau vượt qua giai đoạn khó khăn năm 2014 , doanh số thu nợ đạt kết khả quan Doanh số thu nợ hộ gia đình sản xuất kinh doanh năm 2015 tăng 6,08% so với năm 2014 Tuy , doanh số thu nợ ngành Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp xây dựng năm 2015 giảm nhẹ so với năm 2014 với mức giảm 3,06% ngành Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp 0,23% ngành Xây dựng Tuy nhiên, số tiền thu hồi so với doanh số cho vay chưa cao Còn Thương mại dịch vụ thấy, ngành Thương mại dịch vụ sử dụng vốn cách hiệu đem lại nguồn thu tương đối, khả thu hồi nợ ngân hàng ổn định Được vậy, phần công tác cán tín dụng cố gắng hồn thành vai trị cho vay SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 53 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Về Dư nợ, Dư nợ cho vay năm 2014 tăng nhiều ngành xây dựng, chiếm 29,92% so với năm 2013 Đến năm 2015 dư nợ ngành xây dựng tiệp tục tăng mạnh với tốc độ 40,68% tương ứng tăng 4.236 triệu đồng so với năm 2014 Công nghiệp– Tiểu thủ công nghiệp có xu hướng tăng lên, cụ thể năm 2014 10.474 triệu đồng tăng 7,74% tương đương 0.752 triệu đồng so với năm 2013, đến năm 2015 lại tăng tăng lên 25,97%, tăng 2.720 triệu đồng so với năm 2014 Ngành Thương mại dịch vụ tăng với tỷ trọng đều, năm 2014 tăng 6.961 triệu đồng, tương đương 8,92% so với năm 2013 Đến năm 2015 tăng 8,86% ứng với mức tăng 7.531 triệu đồng so với năm 2014 Chính doanh số thu nợ giảm năm 2014 nên nợ xấu cao làm cho nợ xấu tăng cụ thể doanh nghiệp kinh doanh ngành thương mại dịch vụ năm 2014 tăng 30,37% tương ứng tăng 171 triệu đồng so với năm 2013 Ngành Nông nghiệp, xây dựng ngành Công nghiệp- Tiểu thủ cơng nghiệp có xu hướng tăng số lượng lẫn tỷ trọng, cụ thể ngành Nông nghiệp năm 2014 tăng 52 triệu đồng tương ứng 37,96% so với năm 2013 Ngành Xây dựng năm 2014 tăng 24 triệu đồng, tương ứng 24,49% ngành Công nghiệpTiểu thủ công nghiệp tăng 28,85% so với năm 2013 Đến năm 2013, nợ xấu có tiến triển tốt tất ngành Điều dễ hiểu, năm 2014 năm mà doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, nên ngân hàng cho doanh nghiệp gia hạn nợ, khoanh nợ nhằm giúp vượt qua giai đoạn khó khăn doanh nghiệp Đến năm 2015, ngân hàng đưa biện phấp nhằm triệt để nợ xấu nên hạn chế phần nợ xấu tồn đọng năm trước Ngân hàng cần có sách thu nợ hợp lý để giảm bớt nợ xấu cho Tóm lại, Việc tập trung q nhiều nguồn vốn cho vay vào ngành định dễ dẫn đến rủi ro nợ xấu, cụ thể ngành Thương mại dich vụ có doanh số cho vay lớn, doanh số thu nợ tương đối tốt mức dư nợ lại cao kéo theo nợ xấu cao Vì ngân hàng không nên tập trung vào ngành định cho vay khơng phải doanh nghiệp hoạt động sử dụng vốn cách hiệu SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 54 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 2.3 GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Nhận xét 2.3.1 Kết đạt Qua phân tích tình hình cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Từ rút số nhận xét cụ thể sau: - Trong năm qua, Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị đạt số thành tựu đáng kể hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Đó cơng tác quản lý vay, công tác thu hồi nợ, hỗ trợ công nhân viên công việc sống , đặc biệt tạo điều kiện cho người dân có khả tiếp cần với nguồn vốn, để hoạt động kinh doanh, sản xuất… - Tổng doanh số cho vay, thu nợ tổng dư nợ cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tăng lên theo năm điều chứng tỏ chi nhánh hướng công tác cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn đại đa số khách hàng, cụ thể hộ gia đình sản xuất kinh doanh Với dư nợ tăng làm tăng thu nhập từ lãi cho ngân hàng, kích thích lực kinh doanh, khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Trong thời gian qua, Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn để đảm bảo thu hồi vốn nhanh, chất lượng tín dụng tốt Ngân hàng nắm bắt nhu cầu vốn địa bàn tiếp cận ngày nhiều khách hàng - Chất lượng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh ngân hàng biểu rơ tỷ lệ nợ xấu nằm mức cho phép ngân hàng - Doanh số cho vay có tài sản đảm bảo tăng lên làm tăng tính an tồn cho khoản vay - Tăng cường trì mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng, từ khơng ngừng tìm kiếm, hướng tới dối tượng khách hàng khác Hiện Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng, điều giúp cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh thuận lợi 2.3.2 Hạn chế Những kết đạt Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị, nổ lực cán cơng nhân viên tồn chi nhánh với cơng việc để đạt kết Bên cạnh kết đạt ngân hàng cịn SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 55 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUN NGƠN có số hạn chế cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cụ thể tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, Hầu hết khoản vay phải dựa hình thức có tài sản đảm bảo Cịn khoản vay khơng có tài sản đảm bảo cho vay cán nhân viên làm ngân hàng khách hàng trả tiền lương ngân hàng Như vậy, với đối tượng không thuộc đối tượng dù họ có thu nhập cao ổn định họ khơng xem đối tượng mà ngân hàng thực cho vay khơng có tài sản đảm bảo.Ngân hàng cần ý khai thác nhiều tới mảng vay khơng có tài sản đảm bảo Thứ hai, Chi nhánh thận trọng việc cho vay Trung dài hạn số lượng người dân, hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ cao Quy mô hạn mức vay trung dài hạn cịn nhiều hạn chế để đảm bảo an toàn nguy vốn Vì thế, khả sinh lời từ hoạt động bị giảm bớt Thứ ba, Quy trình vay vốn đầy đủ bước theo luật tổ chức tín dụng quy định tốn nhiều thời gian để khách chờ lâu Thủ tục vay vốn khách hàng phàn nàn ghi nhiều thơng tin ký nhiều giấy tờ Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân làm cho vốn không đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 56 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.1 GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN Định hướng chung ngân hàng Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, không ngừng đổi phong cách giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục cho vay liền với tăng cường dịch vụ tốn nhanh, khơng ngừng củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro thời gian tới tiếp tục phát triển khối khách hàng Với định hướng phát triển ổn định bền vững, năm qua Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị đạt thành tích đáng trân trọng Để tiếp tục vượt qua khó khăn thử thách gặt hái thành mới, Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị đề số nhiệm vụ chủ yếu cho năm sau: - Định hướng chung: “ Agribank xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài – ngân hàng mạnh, đại có uy tính nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho Tam nông, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 70% tổng dư nợ Ngân hàng Để tiếp tục giữu vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, Agribank khơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển công nghệ khách hàng theo hướng đại hóa ” - Một số nhiệm vụ trọng tâm : + Tăng cường đạo triển khai biện pháp thiết thực , khả thi hiệu nhằm hoàn thành vượt mức tồn diện kế hoạch tài năm 2016 SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 57 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN + Tiếp tục tiến hành thành cơng tác củng cố chấn chỉnh tồn diện nhằm đảm bảo mực tiêu phát triển an toàn , bền vững + Củng cố mở rộng hoạt động trung tâm thẻ, giảm thiểu cố kỷ thuật, vận hành an tồn, tăng thêm tiện ích đảm bảo có hiệu + Tiếp tục tái cấu trúc toàn diện tổ chức hoạt động ngân hàng , tập trung vào lĩnh vực quản lý rủi ro, quản lý Tài sản có, quản lý khoản, mơ hình quản lý theo khu vực, kinh doanh tiền tệ + Tuyển chọn – đào tạo – bồi dưỡng – xây dựng – củng cố phát triển nguồn nhân lực, chuyên nghiệp, yêu nghề có tâm huyết + Tiếp tục chuẩn hóa quy trình thao tác nghiệp vụ , đảm bảo cán nhân viên nắm rõ quyền hạn trách nhiệm mình, thục cơng việc giao, phục vụ khách hàng với chất lượng cao + Tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng, chuẩn hóa bảng hiệu, trụ sở làm việc 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1Chú trọng sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo TSĐB yếu tố quan trọng xét duyệt khoản vay mà hiệu phương án SXKD thiện chí khả trả nợ khách hàng Thực tế, TSĐB động lực thúc đẩy trách nhiệm người vay việc trả nợ Ngân hàng sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản tốn chi phí thủ tục hành phức tạp, gây ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng ngân hàng Hiện nay, trình hội nhập, với tham gia ngân hàng nước mà hoạt động tín dụng họ khơng cần đến TSĐB mà phát triển mạnh NHTM Việt Nam nói chung, Agribank nói riêng khơng thể lệ thuộc vào phương án đảm bảo TSĐB nhằm giảm rủi ro tín dụng Để mở rộng cho vay khơng cần tài sản đảm bảo ngân hàng cần phải yêu cầu TCTD xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm, hoạt động khách hàng từ tổ chức hoạt động để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay nhằm tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản Đơn giản hóa thủ tục cho vay, cấu lại SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 58 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN khoản vay vốn có lãi suất cao trước đây, đảm bảo an tồn hoạt động TCTD Đồng thời tiếp tục xây dựng, sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế để áp dụng có hiệu vào việc phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng làm sở để xem xét cho vay khách hàng không cần tài sản đảm bảo 3.2.1.2Mở rộng cho vay trung dài hạn Qua phân tích thực trạng cho thấy tỉ trọng cho vay trung dài hạn Hộ gia đình sản xuất kinh doanh qua năm ngân hàng thấp Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn nhu cầu hộ gia đình sản xuất kinh doanh cịn lớn, họ cần có vốn trung dài hạn để đầu tư chiều rộng chiều sâu nhằm mở rộng phát triển SXKD Do ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn Để mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng cần thực hiện: - Cho vay hợp vốn: Hình thức giúp ngân hàng cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vượt khả giới hạn cho vay tối đa ngân hàng Hình thức giúp phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hệ với NHTM khác, từ mở rộng thị phần hoạt động - Cho vay trả góp: Hình thức cho vay trả góp ngày phổ biến hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Giúp ngân hàng tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.1.3Rút ngắn thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ vay vốn Thủ tục vay vốn có nhiều loại giấy tờ khách hàng cần ghi thông tin đa số hộ gia đình sản xuất kinh doanh phản hồi lại phải ghi nhiều thông tin thông tin trùng lặp Hơn thời gian nhân viên tín dụng thẩm định xử lý hồ sơ vay vốn nhiều thời gian để khách hàng chờ lâu Vì để tránh gây phiền hà cho khách hàng, ngân hàng nên đưa biện pháp như: - Loại bỏ thủ tục không cần thiết gây khó khăn q trình tác nghiệpcủa nhân viên cho khách hàng Đồng thời, quy định cụ thể thời gian thực khâu trình cung ứng sản phẩm để giảm bớt thời gian chờ đợi - Gia tăng tiện ích cho sản phẩm dịch vụ: Kết hợp sản phẩm lức như: cho vay với toán, kết hợp trả lương với toán… SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 59 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tư vấn hỗ trợ cho Hộ gia đình sản xuất kinh doanh quan hệ chi nhánh Giải pháp hỗ trợ tài cho doanh nghiệp qua hệ thống Ngân hàng Các NHTM cần tích cực tìm kiếm khả cho vay Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải thực công việc sau: Thứ nhất: Tiếp tục tăng cường đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, sâu bám sát sở để tìm kiếm hội đầu tư Thứ hai: Ngân hàng cần tiếp tục đổi cấu đầu tư, nâng tỉ trọng cho vay ngắn hạn hạn doanh nghiệp quốc doanh Thứ ba: Giải pháp mở rộng cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh đa dạng hố đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ tốn với tiện ích ngày cao, nhanh chóng, xác an tồn, thủ tục thuận tiện để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận, gia tăng cạnh tranh mà phát triển mối quan hệ khách hàngNgân hàng qua góp phần mở rộng cho vay Thứ tư: Để tiếp cận khách hàng rộng hơn, ngân hàng cần triển khai việc giới thiệu loại hình cho vay, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ cho vay 3.2.2.2 Tăng cường huy động vốn để phát triển mở rộng quy mơ cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM Một mặt khó khăn Chi nhánh cung cầu vốn vay không đáp ứng đủ cho Do dẫn đến tình trạng vốn ngân hàng không đủ đáp ứng cho nhu cầu vốn vay ngày cao khách hàng Vì vậy, biện pháp trước mắt thiếu chi nhánh tăng cường nguồn vốn cho vay tín dụng SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 60 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUN NGƠN Để góp phần mở rộng nguồn vốn ngân hàng cần có số biện pháp sau: Thứ nhất: Nguồn vốn huy động chủ yếu chi nhánh nguồn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân, nhiên nguồn vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay đơn vị, nhánh cần khai thác cách hiệu nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng dân cư, kinh tế, xem nguồn vốn ổn định mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để làm ngân hàng cần có sách hấp dẫn lãi suất để thu hút khách hàng hơn, mức lãi suất biến đổi linh hoạt phù hợp với mức lãi suất NHTM khác địa bàn Thứ hai: Người dân có thói quen cất trữ tiền mặt nhà, điều làm cho lượng tiền lưu thông thị trường thiếu hụt, ngân hàng nên khuyến khích người dân thực toán khoản thu mua chi trả thông qua ngân hàng, nhằm phát triển tiện ích khơng dùng tiền mặt vừa tiết kiệm chi phí, vừa an tồn Từ đó, giúp cho người hình thành thói quen, gắn bó hoạt động tốn với ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng cần có phận nhân viên hỗ trợ, tư vấn tận nơi để phát triển việc huy động, nhận tiền gửi nhà khách hàng yêu cầu, người lớn tuổi để tránh rủi ro mang tiền gửi Thứ tư: Bên cạnh nguồn tiền gửi từ dân cư, nguồn tiền từ tổ chức kinh tế đóng vai trị quan trọng, ngân hàng cần có hướng phát triển cơng tác huy động xử lý nhanh chóng yêu cầu khách hàng với giá trị dịch vụ thấp, để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, nhân viên giao dịch cần có linh hoạt công việc, thái độ nhân viên góp phần trì đẩy mạnh việc huy động vốn từ DN Thứ năm: Ngoài ngân hàng cần đa dạng hóa cơng cụ huy động Bên cạnh nguồn huy động ngân hàng phát triển nguồn tiền thơng qua phát hành trái phiếu nội tệ, kỳ phiếu Các công cụ huy động sử dụng theo mục đích thời kỳ hoạt động, ngân hàng quy định thời điểm phát hành lượng vốn, mức lãi suất huy động qua công cụ cao so với lãi suất huy động thông thường SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 61 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUN NGƠN KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế ngày phát triển nay, đời sống người dân ngày cải thiện bước nâng cao, ngành ngân hàng thời gian không ngừng đổi phát triển để góp phần việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chất lượng, dịch vụ ngày tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Với hoạt động cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị năm qua đạt kết khả quan, doanh số tăng đáng kể, nhu cầu khách hàng ngày nhiều, chứng tỏ sản phẩm tiềm sinh lợi ngân hàng Điều đóng góp lớn vào phát triển ngân hàng nói riêng tăng trưởng kinh tế nói chung, cụ thể đáp ứng nhu cầu vốn đề trì phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định tiền tệ, giá cả, ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Trong q trình đổi mới, đại hóa hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn, phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh Thực tế vô đa dạng phức tạp, thay đổi yếu tố vĩ mô làm thay đổi yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, ngân hàng phải không ngừng cải tiến để nâng cao hoạt động ḿnh Cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh mảng dịch vụ tiềm mẻ Việt Nam Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ cịn yếu nên vấn đề đưa chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng để Chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 62 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bibliography [1] "Các văn Luật Ngân hàng," - Quyết định số 66/2014/QĐ-HĐTV-KHDN Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển ngôn thôn Việt Nam, ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ Chính sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn ban hành ngày 09 tháng 06 năm 2015 Bộ luật Dân Sự năm 2005 Chính phủ cho vay Hộ gia đình [2] http://voer.edu.vn/m/vai-tro-nghiep-vu-cho-vay-trong-hoat-dong-cua-ngan-hangthuong-nghiep-va-to-chuc-tin-dung/dc04d54c [3] "Các tài liệu thu tập mạng internet Các web sử dụng như:," HYPERLINK "http://www.tailieu.com.vn" www.tailieu.com.vn HYPERLINK "http://www.Agribank.com.vn" www.Agribank.com.vn [4] Agribank, "Báo cáo tổng kết hoạt động năm năm," Quảng Trị, 2011 – 2015 [5] "Số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh, nhân Agribank chi nhánh Thị xã Quảng Trị ," 2013 - 2015 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 63 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… SVTH : LÊ THỊ THÚY NHƯ 64 Trang ... luận cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng Trị Chương... đình sản xuất kinh doanh, yếu tố tác động đến cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh kinh doanh Thứ hai, Phân tích thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thị xã Quảng. .. tài sản riêng 1.2.2 Cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Khái niệm cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh hình thức cấp tín dụng, theo bên cho