NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương Mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo quy định.
1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương Mại
Cho vay là họat động chính của Ngân hàng, là họat động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng.
Cho vay của ngân hàng lớn với mức dư nợ thấp cho thấy hiệu quả kinh doanh và uy tín cao Sự mở rộng hoạt động cho vay không chỉ nâng cao nhận thức về ngân hàng mà còn tạo lợi thế trong huy động vốn, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng dịch vụ Để phát triển bền vững, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay và nâng cao các dịch vụ đi kèm.
Trong nền kinh tế, tồn tại những cá nhân hoặc tổ chức có tiền nhàn rỗi chưa được sử dụng hiệu quả, đồng thời cũng có những doanh nghiệp cần vốn để hoạt động Tuy nhiên, do thiếu sự tin tưởng và quen biết giữa hai bên, tiền không được lưu thông Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, nhận tiền từ người cho vay, trả lãi và cung cấp khoản vay cho những người cần vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Với số vốn này, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì họat động của mình.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc phát hành cổ phiếu và trái phiếu, kết nối các công ty với nhà đầu tư Họ không chỉ chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán mà còn thực hiện việc mua trái phiếu công ty, góp phần thúc đẩy hoạt động tài chính và đầu tư hiệu quả.
Ngân hàng cho vay vốn giúp khách hàng hiện thực hóa các dự định và dự án của mình, từ đó tạo ra lợi nhuận và giải quyết những vấn đề cấp bách liên quan đến nhu cầu vốn.
* Đối với nền kinh tế
Cho vay từ ngân hàng giúp khách hàng hiện thực hóa các dự án, thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa và tạo thêm việc làm cho xã hội Điều này không chỉ nâng cao khả năng lưu thông vốn mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế.
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, nhưng không phải là điều kiện đủ Hoạt động cho vay kết hợp với huy động vốn chỉ là một trong nhiều yếu tố cần thiết, đồng thời là trung gian phân bổ nguồn lực cho sự phát triển bền vững.
Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của cho vay đã thay đổi căn bản so với thời kỳ kinh tế tập trung Trong thời kỳ bao cấp, cho vay được coi là công cụ cấp phát thay ngân sách, trong khi hiện nay, nó đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Cho vay không chỉ giúp tích lũy vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa mà còn là đòn bẩy kinh tế kích thích sự phát triển của các ngành kinh tế mũi nhọn và mở rộng thương mại dịch vụ ở cả thành phố và nông thôn Vì vậy, cho vay giữ một vị trí then chốt trong quá trình phát triển kinh tế.
- Góp phần hình thành và phát triển thị trường tài chính.
- Góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế.
- Góp phần tận dụng khai thác tối đa mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên, xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho lao động trong nông thôn.
- Tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dung.
- Góp phần đảm bảo hiệu qủa xã hội, nâng cao cuộc sống tinh thần vật chất cho người dân.
Cho vay đóng vai trò thiết yếu trong đời sống kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế Để tối ưu hóa vai trò này, cần sử dụng cho vay như một công cụ hiệu quả nhằm hỗ trợ quá trình phát triển.
1.1.3 Các nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Thương Mại
Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay hiệu quả, bạn cần sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Đồng thời, việc hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn cũng là điều rất quan trọng để duy trì uy tín tài chính và tránh các rủi ro không đáng có.
+ Cho vay phải có tài sản thế chấp, tài sảm đảm bảo cho nguồn vốn vay và phải dựa trên các phương án, dự án có hiệu quả.
Nợ quá hạn của hộ nông dân đối với hoạt động cho vay củaNgân hàng Thương Mại
1.2.1 Hộ nông dân a Khái niệm hộ nông dân
Hộ nông dân (nông hộ) là những gia đình chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, bao gồm cả nghề rừng và nghề cá, đồng thời tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn Các nông hộ thường dựa vào ruộng đất để kiếm sống, sử dụng chủ yếu lao động gia đình và sản xuất, và mặc dù nằm trong hệ thống kinh tế rộng lớn, họ chỉ tham gia một phần vào thị trường với mức độ chưa hoàn chỉnh.
Tại Việt Nam, gần 80% dân số sống ở nông thôn, chủ yếu tham gia vào sản xuất tự cấp, tự túc Trong bối cảnh này, hộ gia đình trở thành đơn vị kinh tế cơ bản, nơi diễn ra các hoạt động phân công lao động, quản lý chi phí sản xuất, tiêu thụ, cùng với quy trình thu nhập, phân phối và tiêu dùng.
Với tư cách là đơn vị kinh tế, hộ được phân tích nhiều góc độ khác nhau như:
- Là chủ sở hữu và sử dụng các nguồn lực kinh tế như đất đai, lao động, vốn.
- Là đơn vị tham gia vào các dạng hoạt động kinh tế
- Trình độ phát triển hộ: tự cấp tự túc hàng hóa.
- Hiệu quả hoạt động kinh tế hộ. Ở Việt Nam, hộ nông dân có những đặc điểm cơ bản sau:
Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất phản ánh sự phát triển của hộ nông dân, từ tự cung tự cấp đến sản xuất hàng hóa Trình độ phát triển này đóng vai trò quyết định trong mối liên hệ giữa hộ nông dân và thị trường.
- Các hộ nông dân ngoài hoạt động nông nghiệp còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp với các mức đọ khác nhau.
Khả năng sản xuất của hộ nông dân chỉ đáp ứng được nhu cầu sản xuất đơn giản khi họ kiểm soát được tư liệu sản xuất, đặc biệt là đất đai và lao động.
- Sản xuất chịu nhiều rủi ro, nhất là rủi ro khách quan trong khi đó khả năng khắc phục lại hạn chế.
- Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ nông dân là thiếu vốn.
Kinh tế hộ gia đình rất phong phú và đa dạng, với nhiều lĩnh vực cho vay khác nhau Mỗi loại hộ có mức độ và hiệu quả sử dụng vốn khác nhau, tạo nên sự tổng hợp phong phú trong hoạt động kinh tế này.
Kinh tế hộ nông dân là một đơn vị kinh tế đặc trưng, kết hợp hài hòa giữa sản xuất và quy mô sản xuất, dựa trên lực lượng lao động của gia đình Sự biến động của lực lượng lao động, sự phát triển của khoa học kỹ thuật nông nghiệp, cùng với những thay đổi trong yêu cầu thị trường và lợi ích của từng gia đình, đã dẫn đến sự vận động và biến đổi liên tục trong quy mô và phương hướng sản xuất Mặc dù kinh tế hộ nông dân nhìn chung khá ổn định, nhưng từng đơn vị cụ thể lại thể hiện sự sôi động và linh hoạt trong hoạt động sản xuất.
- Quy mô của từng đơn vị kinh tế hộ nông dân được xét theo 3 yếu tố cơ bản :
- Quy mô diện tích đất đai sử dụng
- Quy mô sử dụng vốn và lao động
- Quy mô giá trị nông sản hàng hóa được sản xuất ra
Hiệu quả của đơn vị kinh tế hộ nông dân được đánh giá qua các khía cạnh kinh tế, xã hội và môi trường So với những năm 90, cơ cấu sản xuất và thu nhập của hộ nông dân đã có sự chuyển biến đáng kể, với tỷ trọng thu nhập từ chăn nuôi ngày càng tăng Nhiều hộ đã phát triển thành trang trại chăn nuôi quy mô lớn, như nuôi hàng trăm con lợn, hàng chục con bò sữa, và hàng ngàn con gà Ngoài ra, các nghề như nuôi ong, trồng cây thuốc, cây ăn quả, rau, hoa, và cây cảnh cũng đang được nông dân nghiên cứu và phát triển để đáp ứng nhu cầu đời sống.
Kinh tế hộ nông dân đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển chế biến nhỏ ở nông thôn, bao gồm các hoạt động như xay xát, sản xuất bánh đa, bánh phở và làm đường thủ công, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội.
Qua sơ kết phong trào hộ nông dân, nhận thấy rằng các hộ sản xuất hàng hóa lớn cần có một lượng vốn đầu tư nhất định để duy trì hiệu quả ổn định Để phát triển mạnh mẽ, các hộ nông dân sản xuất giá trị hàng hóa cần sự hỗ trợ từ ngân hàng thông qua các chương trình cho vay vốn Vai trò của hộ nông dân trong nền kinh tế ngày càng trở nên quan trọng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp.
Việt Nam là một quốc gia nông nghiệp, với gần 80% dân số sinh sống ở nông thôn và khoảng 70% lực lượng lao động tham gia sản xuất nông nghiệp Tổng giá trị sản lượng nông nghiệp đóng góp 30% vào GDP quốc gia, cho thấy vai trò quan trọng của nông nghiệp và kinh tế nông thôn đối với chính trị, kinh tế và văn hóa xã hội Đảng và Nhà nước luôn chú trọng đến nông nghiệp, nông thôn và nông dân, coi đây là vấn đề cốt lõi cần đầu tư và chỉ đạo để tạo ra sự chuyển biến mới, đồng thời đáp ứng nhu cầu cấp thiết của khu vực này và thúc đẩy phát triển các ngành kinh tế khác Sau hơn 10 năm đổi mới và thực hiện các chính sách quản lý đúng đắn, đặc biệt từ Nghị quyết 10 của Bộ Chính trị, nông nghiệp và nông thôn Việt Nam đã có những thay đổi tích cực Sản lượng lương thực không ngừng tăng, Việt Nam đã trở thành một trong những nước xuất khẩu gạo hàng đầu thế giới, với sản xuất nông nghiệp liên tục phát triển trong nhiều năm qua.
Nghị quyết 10 đã biến hộ nông dân thành đơn vị kinh tế tự chủ, có quyền bình đẳng với các thành phần kinh tế khác Việc giao ruộng đất cho nông dân với 5 quyền năng: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp và thừa kế, đã tạo điều kiện cho họ sử dụng đất đai ổn định lâu dài Chính sách hỗ trợ nông dân, bao gồm mở rộng tín dụng và khuyến nông, đã khuyến khích phát triển kinh tế nông thôn, tận dụng hiệu quả đất đai, sức lao động và vốn, từ đó đẩy mạnh sản xuất và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
1.2.2 Nợ quá hạn của hộ nông dân tại Ngân hàng Thương Mại a Khái niệm nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà cá nhân hoặc doanh nghiệp không thể thanh toán cả vốn lẫn lãi đúng hạn cho ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn có thể bao gồm khó khăn tài chính, quản lý tài chính kém, hoặc thay đổi trong điều kiện kinh doanh.
Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng khó khăn của nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam là sự biến động kinh tế, đặc biệt khi đất nước tham gia vào các hiệp hội quốc tế như WTO Trong giai đoạn đầu, nhiều doanh nghiệp còn thiếu kinh nghiệm và gặp rủi ro, dẫn đến thua lỗ và phá sản do không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài Hệ quả là tình trạng nợ quá hạn đối với ngân hàng ngày càng gia tăng.
Nền kinh tế phát triển theo quy luật chu kỳ, với giai đoạn thịnh vượng giúp hộ nông dân có khả năng chi trả tốt hơn Tuy nhiên, trong thời kỳ suy thoái, nhiều hộ gia đình gặp khó khăn trong việc thanh toán, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra khốc liệt cùng với sự thay đổi liên tục về nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng đã tạo ra nhiều thách thức cho hoạt động kinh doanh của hộ nông dân Điều này dẫn đến khó khăn trong việc duy trì hiệu quả sản xuất và khả năng chi trả của họ.
THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH HÒA NINH
Giới thiệu về NHNo&PTNT phòng giao dịch Hòa Ninh
Tên đơn vị : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Ninh.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Phòng Giao Dịch Hòa Ninh tọa lạc tại Thôn Vĩnh Phú, Xã Quảng Hòa, Thị xã Ba Đồn, Quảng Bình.
2.1.1 Sự hình thành và phát triển.
Phòng giao dịch Hòa Ninh là một trong ba phòng giao dịch của Chi nhánh huyện Quảng Trạch Từ năm 1970 đến 1973, trụ sở của phòng giao dịch này được đặt tại xã Quảng Thủy, Thị xã Ba Đồn.
Từ năm 1974, trụ sở của phòng giao dịch được đặt tại xã Quảng Hòa, thị xã Ba Đồn, Quảng Bình, hiện nay do ông Trần Xuân Hoàng làm Giám Đốc Phòng giao dịch này phục vụ cho 10 xã thuộc vùng nam Quảng Trạch, nơi diễn ra nhiều hoạt động giao dịch quan trọng.
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt nam và ngoại tệ
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam cho mọi thành phần kinh tế.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, mua bán ngoại tệ.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng trong phạm vi toàn quốc.
- Thực hiện dịch vụ giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị, thu chi tiền mặt và thực hiện các nghiệp vụ khác.
Tại phòng giao dịch tính đến ngày 15/03/2017 có 9 cán bộ trong đó có 1 Giám Đốc và 7 cán bộ gồm các phòng ban sau :
Sơ đồ phòng giao dịch :
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức NHNNo&PTNT phòng giao dịch Hòa Ninh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn phòng giao dịch Hòa Ninh được thành lập dựa trên các nguyên tắc tổ chức hoạt động hiệu quả Là một ngân hàng thương mại, việc sắp xếp và tổ chức bộ máy cần phải gọn nhẹ nhằm giảm chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận.
Phòng Tín Dụng và Phòng Kế Toán của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn, tại phòng giao dịch Hòa Ninh, bao gồm ban giám đốc cùng các phòng chức năng, được mô tả chi tiết trong sơ đồ 1.1.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban lãnh đạo của phòng giao dịch gồm một Giám đốc, người trực tiếp điều hành mọi hoạt động và chịu trách nhiệm trước pháp luật cũng như Giám đốc chi nhánh huyện Quảng Trạch Quyền hạn và nghĩa vụ của Giám đốc được quy định trong quyết định 169/QĐ/HĐ của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Phòng kinh doanh : phòng kinh doanh thông qua các nghiệp vụ tín dụng chuyên môn.
- Phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi tín dụng với khách hàng.
- Thẩm định và cho vay theo cấp ủy quyền nhằm mở rộng hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả.
- Giới thiệu với khách hàng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng đang có.
- Áp dụng các công nghệ thanh toán hiện đại như internet-banking.
Phòng kế toán có nhiệm vụ:
- Ghi chép thống kê các giao dịch, hạch toán kế toán, thanh toán.
Lập báo cáo và quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liệu liên quan đến hạch toán, kế toán quyết toán Các báo cáo theo quy định cần được chuẩn bị và gửi về chi nhánh huyện để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quản lý tài chính.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước bao gồm các hoạt động như thanh toán qua Ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ và thanh toán liên ngân hàng.
2.1.3 Tình hình kinh doanh của phòng giao dịch Hòa ninh a Tình hình vốn và nguồn vốn của ngân hàng
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NNo&PTNT) Phòng giao dịch Hòa Ninh đã không ngừng tăng trưởng nhờ vào nhiều hình thức phong phú Đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 450.233.333 triệu đồng, tăng 17,38% so với năm 2015, đồng thời mạng lưới khách hàng cũng đã được mở rộng đáng kể.
Bảng số 2.1.3: tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2014, 2015, 2016 như sau. Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%0 Số tiền TT(%) Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi từ dân cư 150,32
Tiền gửi từ tổ chức kinh tế 165,48
II Tiền gửi ngoại tệ 0 0 0 0 0
Tổng nguồn vố huy động 355,63
(Trích nguồn : Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 và 2016 của phòng giao dịch Hòa Ninh)
Biểu đồ2.1.3: Tình hình huy động vốn của PGD Hòa Ninh.
Theo số liệu và biểu đồ, nguồn vốn của ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng tích cực Mặc dù ngân hàng áp dụng nhiều phương thức huy động vốn, nhưng chủ yếu vẫn là từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân Sự phát triển của nền kinh tế và thu nhập của người dân ngày càng cao đã tạo điều kiện cho họ không chỉ trang trải cuộc sống mà còn tiết kiệm Bên cạnh đó, nhận thức của người dân về an toàn gửi tiền tại ngân hàng cũng được cải thiện, giúp họ có thêm động lực để gửi tiền Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ dân cư năm 2014 đạt 150,321 tỷ đồng, chiếm 42.44%, đến năm 2015 tăng lên 172,332.66 tỷ đồng, chiếm 44.7%, nhưng đến năm 2016 giảm xuống còn 180,575.3 tỷ đồng, chiếm 40.15% Mặc dù số tiền gửi tăng, tỷ trọng lại biến động không ổn định giữa các năm.
Dữ liệu cho thấy nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã tăng lên so với tổng nguồn vốn chung, đặc biệt ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm qua.
2016 Lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế qua các năm 2014, 2015 và 2016 là 165,484 167,731 và năm 2016 là 200,000 triệu đồng, qua đó ta thấy năm 2014 đến
Năm 2015, lượng tiền gửi tăng nhẹ chỉ đạt 2.247 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 1.3% Tuy nhiên, sang năm 2016, con số này đã tăng mạnh lên 32.269 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 19.2% Mặc dù lượng tiền gửi tăng, nhưng tỷ trọng lại giảm từ 46.73% năm 2014 xuống 43.55% năm 2015, trước khi tăng nhẹ lên 44.4% vào năm 2016 Đây là một dấu hiệu khả quan, cho thấy các tổ chức kinh tế đang gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để hưởng lợi từ dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng (NH) có lợi thế về giá vốn thấp, giúp giảm chi phí và mở rộng hoạt động cho vay cùng các dịch vụ khác Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ khu dân cư lại có chi phí cao, vì người dân mong muốn nhận lợi tức từ NH Nếu NH không nhạy bén với biến động lãi suất, điều này có thể dẫn đến rủi ro tài chính và ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán của ngân hàng.
Tiền gửi khác đã tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 40,325 triệu đồng năm 2014 lên 45,503.007 triệu đồng năm 2015 và đạt 69,658.033 triệu đồng vào năm 2016 Sự gia tăng này không chỉ cho thấy lượng tiền gửi khác tăng nhanh mà còn thể hiện tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động cũng đang tăng lên Chênh lệch giữa các năm cho thấy rõ điều này, với mức tăng 5,181.007 triệu đồng (12,8%) từ năm 2014 đến 2015, và mức tăng mạnh 24,155.026 triệu đồng (53,08%) từ năm 2015 đến 2016.
Theo bảng thống kê, lượng tiền gửi tại ngân hàng luôn có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy ngân hàng đã huy động thành công một lượng lớn tiền nhàn rỗi từ người dân vào sản xuất và lưu thông Tuy nhiên, vẫn còn một nguồn tiền lớn chưa được khai thác, cho thấy ngân hàng luôn chú trọng đến việc thu hút tiền gửi Ngân hàng đã triển khai nhiều mức lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi như: gửi tiền trúng xe Toyota, gửi tiền trúng vàng và bốc thăm trúng thưởng các tài sản giá trị, nhằm tăng cường tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Điều này cũng phản ánh rằng nguồn vốn tại ngân hàng luôn dồi dào và ở mức cao, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch và thanh toán Về tình hình cho vay của phòng giao dịch Hòa Ninh, cần có thêm thông tin để phân tích chi tiết hơn.
Bảng2.1.4: tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng. Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
(Trích nguồn : Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 và 2016 của phòng giao dịch Hòa Ninh)
Biểu đồ 2.1.4: Tình hình cho vay của Phòng Giao Dịch Hòa Ninh.
Song song với việc huy động vốn, việc cho vay cũng là một mục tiêu mũi nhọn của
Tình hình nợ quá hạn của hộ nông dân tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Phòng giao dịch Hòa Ninh
2.2.1 Tình hình nợ quá hạn của hộ nông dân trong tổng nợ quá hạn cho vay của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Phòng giao dịch Hòa Ninh
Theo các nhà quản lý ngân hàng, lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro; rủi ro càng cao, lợi nhuận càng lớn Mặc dù PGD Hòa Ninh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong những năm qua, nhưng cũng như các ngân hàng khác, họ đang đối mặt với tình trạng nợ quá hạn cao Tình trạng này ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.2.1 trình bày tình hình nợ quá hạn của hộ nông dân trong tổng nợ quá hạn tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Phòng giao dịch Hòa Ninh, với đơn vị tính là triệu đồng.
ST % ST % ST % ST % ST %
- DN của hộ nông dân
- NQH của hộ nông dân
13.6 28.5 III Tỷ lệ nợ quá hạn
- Tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nông dân
(Trích nguồn báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 và 2016 của phòng giao dịch Hòa Ninh )
Theo bảng thống kê, tổng dư nợ đang có xu hướng giảm, trong khi dư nợ của hộ nông dân lại biến động không ổn định Cụ thể, năm 2014, dư nợ của hộ nông dân đạt 82,036 triệu đồng, và đến năm 2015, con số này tăng lên 84,740 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 2,704 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 3.3%.
Năm 2016, dư nợ của hộ nông dân đã giảm mạnh xuống còn 76,210 triệu đồng, giảm 8,530 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 10.1% Điều này cho thấy Ngân hàng đang thực hiện hiệu quả công tác kiểm soát dư nợ của hộ nông dân, dẫn đến sự giảm đáng kể trong số dư nợ này.
Nợ quá hạn đã gia tăng liên tục từ năm 2014 đến 2016, với số nợ năm 2014 là 1,500 triệu đồng, năm 2015 là 1,850 triệu đồng và năm 2016 đạt 2,101 triệu đồng Sự tăng trưởng này thể hiện rõ rệt, cụ thể năm 2015 so với 2014 tăng 350 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 23.3%.
Từ năm 2014 đến 2016, nợ quá hạn của hộ nông dân tăng đáng kể, với mức tăng từ 800 triệu lên 1,350 triệu, tương ứng với tỷ lệ tăng lần lượt là 31.25% và 28.5% Cụ thể, năm 2015, nợ quá hạn đạt 1,050 triệu, tăng 250 triệu so với năm trước Tình trạng nợ quá hạn của hộ nông dân hiện chiếm trên 50% tổng nợ quá hạn, với tỷ lệ 53.3% năm 2014, 56.75% năm 2015, và 64.25% năm 2016, cho thấy xu hướng gia tăng đáng lo ngại và tác động tiêu cực đến nợ quá hạn của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong ba năm qua đã có xu hướng tăng, cụ thể năm 2014 là 1.1%, năm 2015 tăng lên 1.37% (tăng 0.36%) và năm 2016 đạt 1.76% (tăng 0.39% so với 2015) Đối với hộ nông dân, tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng từ 0.97% năm 2014 lên 1.23% năm 2015 và tiếp tục lên 1.77% vào năm 2016.
Tổng dư nợ của ngân hàng đang giảm dần, trong khi nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng nhưng vẫn duy trì dưới 3% Ngân hàng hiện đang hoạt động hiệu quả và kiểm soát tốt nợ quá hạn của hộ nông dân, đảm bảo không ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh.
Tình hình nợ quá hạn của hộ nông dân tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Phòng giao dịch Hòa Ninh
Nợ quá hạn của hộ nông dân đang ở mức cao, với tỷ lệ 53.3% trong tổng nợ quá hạn năm 2014, tăng lên 56.75% vào năm 2015 và đạt 64.25% vào năm 2016 Để hiểu rõ hơn về tình hình nợ quá hạn của hộ nông dân, chúng ta sẽ phân tích một số diễn biến cụ thể sau đây.
2.3.2.1 Nợ quá hạn của hộ nông dân phân theo nhóm nợ
Bảng 2.3.2.1: Nợ quá hạn của hộ nông dân phân theo nhóm nợ. Đơn vị tính : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm2016 Chện lệch
ST % ST % ST % ST % ST %
1 Dư nợ hộ nông dân
II Nợ quá hạn của hộ nông dân
III.Tỷ lệ NQH của hộ nông dân
(Trích nguồn báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 và 2016 phòng giao dịch Hòa Ninh)
Nợ quá hạn của hộ nông dân tại phòng giao dịch không chỉ phát sinh từ các khoản vay quá hạn trong năm mà còn bao gồm các khoản vay quá hạn từ những năm trước Cụ thể, nợ quá hạn được phân loại theo nhóm nợ.
Dư nợ của hộ nông dân hiện đạt 82,036 triệu đồng, trong đó nợ ở nhóm 1 chiếm 99.02% với 81,236 triệu đồng Nhóm 2 ghi nhận dư nợ 400 triệu đồng, tương đương 0.48% tổng dư nợ Cả nhóm 3 và 4 cũng có dư nợ 400 triệu đồng, chiếm 0.48% trên tổng dư nợ hộ nông dân.
Nợ quá hạn của hộ nông dân hiện chiếm 0,98% tổng dư nợ, trong đó nợ quá hạn ở nhóm 2 đạt 400 triệu, tương đương 50% tổng nợ quá hạn của hộ nông dân Nợ quá hạn ở nhóm 3 và 4 cũng cần được xem xét để có cái nhìn toàn diện về tình hình nợ của nông dân.
400 triệu chiếm 50 % trên tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nông dân hiện đạt 0.96% trên tổng dư nợ, trong đó nợ quá hạn nhóm 2 chiếm 0.48% và nợ quá hạn nhóm 3, 4 cũng chiếm 0.48%.
+ Dư nợ năm 2015 là 84,740 triệu đồng trong đó dư nợ nhóm 1 là 83,690 triệu chiếm 98.76% trên tổng dư nợ, nhóm 2 là 600 triệu đồng chiếm 0.71%, nhóm 3,4 là
450 triệu đồng chiếm 0.53% trên tổng dư nợ.
Nợ quá hạn của hộ nông dân hiện tại là 1.050 triệu đồng, chiếm 1,23% tổng nợ quá hạn Trong đó, nợ quá hạn nhóm 2 đạt 600 triệu đồng, tương ứng với 57,14% tổng nợ quá hạn Nợ quá hạn nhóm 3 là 370 triệu đồng, chiếm 35,23%, và nợ quá hạn nhóm 4 là 80 triệu đồng, chiếm 7,63% tổng nợ quá hạn của hộ nông dân.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong lĩnh vực nông nghiệp hiện chiếm 1.23% tổng dư nợ, với các nhóm hộ nông dân có tỷ lệ nợ quá hạn lần lượt là 0.71% cho nhóm 2, 0.44% cho nhóm 3 và 0.09% cho nhóm 4.
+ Dư nợ của hộ nông dân năm 2016 là 76,210 triệu đồng trong đó nhóm 1 là 74,860 triệu chiếm 98.22%, nhóm 2 là 820 triệu chiếm 1.08%, nhóm 3 là 400 triệu chiếm 0.53% và nhóm 4 là 130 chiếm 0.17%.
Nợ quá hạn của hộ nông dân hiện đạt 1.350 triệu đồng, chiếm 1,77% tổng dư nợ Trong đó, nợ quá hạn nhóm 2 chiếm 60,74% với 820 triệu đồng, nhóm 3 chiếm 29,62% với 400 triệu đồng, và nhóm 4 chiếm 9,63% với 130 triệu đồng.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn hộ nông dân chiếm 1.77%, trong đó tỷ lệ nợ nhóm 2 là 1.08%, nhóm 3 là 0.07% và nhóm 4 là 0.17% trên tổng dư nợ của hộ nông dân.
Chênh lệch dư nợ hộ nông dân năm 2015 so với 2014 đạt 2,704 triệu đồng, tăng 3.3%, nhưng đến năm 2016 so với 2015, chênh lệch giảm còn 76,210 triệu đồng, giảm 8,530 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 10.1% Về nợ quá hạn, năm 2015 so với 2014, chênh lệch tăng 250 triệu đồng, tương ứng với 31.25%, trong khi năm 2016 so với 2015, chênh lệch tăng 300 triệu đồng, đạt 28.57% Tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nông dân năm 2015 là 0.26%, tăng lên 0.54% vào năm 2016.
Qua 3 năm qua chúng ta cũng có thể thấy nợ nhóm 5 không có, không phát sinh, và bằng 0 Cho thấy Ngân hàng làm tốt việc quản lý và xử lý nợ quá hạn, không để xảy ra tình trạng nợ không thể thu hồi Dư nợ nhóm 1 cũng đạt ở mức rất cao luôn luôn trên 98% ở cả 3 năm phân tích Nợ quá hạn hộ nông dân mặc dù tăng lên qua 3 năm nhưng con số tăng không đáng kể với tổng dư nợ hộ nông dân Có thể nói hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Phòng giao dịch Hòa Ninh đạt hiệu quả cao do chi nhánh đã thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay đối với hộ nông dân, áp dụng các biện pháp kiểm soát con nợ và tiến hành thu nợ ngay khi phát hiện khoản vay có vấn đề
Ngân hàng đã áp dụng phương pháp định tính để phân loại nợ theo Điều 7 Quyết định 493, giúp phân loại nợ một cách chính xác hơn Điều này dẫn đến việc tỷ lệ nợ xấu của hộ nông dân và phòng giao dịch tăng, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn giữ ở mức thấp trong phạm vi cho phép của toàn ngành Đây là một tín hiệu tích cực, thể hiện nỗ lực của phòng tín dụng và toàn chi nhánh Quảng Trạch trong việc kiểm soát nợ quá hạn.
2.3.2.2 Nợ quá hạn của hộ nông dân phân loại theo nguyên nhân
Bảng 2.3.2.2 Cơ cấu nợ quá hạn của hộ nông dân theo nguyên nhân. Đơn vị tính : triệu đồng
ST % ST % ST % ST % ST %
2.NN từ phía ngân hàng
II Tỷ lê NQH HND 800 0.96 1,050 1.23 1,350 1.77 0.26 0.54
2.NN từ phía ngân hàng
Dư nợ hộ nông dân 82,036 100 84,740 100 76,210 100
(Trích nguồn báo cáo tổng kết năm 2014, 2015 và 2016 phòng giao dịch Hòa Ninh)
Theo bảng cơ cấu dư nợ quá hạn của hộ nông dân, nợ quá hạn chủ yếu phát sinh từ nguyên nhân bất khả kháng và nguyên nhân thuộc về khách hàng Năm 2014, nguyên nhân bất khả kháng chiếm 37.5%, trong khi nguyên nhân từ khách hàng là 42.5% Đến năm 2015, tỷ lệ nguyên nhân bất khả kháng tăng lên 42.85%, so với 36.19% từ khách hàng, và con số này tiếp tục duy trì ở mức 44.4% so với 28.88% vào năm 2016 Các yếu tố bất khả kháng chủ yếu liên quan đến thời tiết, ô nhiễm môi trường và ô nhiễm nguồn nước, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của hộ nông dân, với thiệt hại tăng từ 300 triệu đồng năm 2014 lên 600 triệu đồng năm 2016 Bên cạnh đó, nguyên nhân do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, như vay để xây nhà hay mua xe, cũng góp phần làm gia tăng nợ quá hạn, với số nợ từ 340 triệu đồng năm 2014 tăng lên 390 triệu đồng vào cuối năm 2016.
Khoản nợ quá hạn của hộ nông dân do sự thay đổi cơ chế chính sách chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nợ quá hạn, cụ thể năm 2014 là 50 triệu (6.25%), năm 2015 là 70 triệu (6.67%) và năm 2016 là 80 triệu (5.92%) Điều này cho thấy rằng chính sách nông nghiệp của Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, và sự thay đổi liên tục trong các cơ chế chính sách đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Nợ quá hạn của hộ nông dân từ Ngân hàng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ quá hạn, với 110 triệu đồng vào năm 2014, tương đương 13.75%.
Từ năm 2015 đến 2016, số lượng giao dịch tín dụng đã tăng từ 150 triệu (chiếm 14.28%) lên 280 triệu (chiếm 20.75%) Kết quả này cho thấy phòng giao dịch đã thực hiện hiệu quả các quy trình và thủ tục tín dụng, đồng thời đánh giá chính xác khách hàng và xử lý kịp thời các khoản nợ phát sinh Đây là một dấu hiệu tích cực cho thấy sự quản lý tốt của Ngân hàng.
