Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình Trong những năm gần đây, Nhà nước và Chính phủ đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp luật, cơ...

Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng

ĐỀ TÀI Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi

nhánh tỉnh Thái Bình

SVTH: Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11

MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, Nhà nước và Chính phủ đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách kinh tế thông thoáng với mục tiêu đẩy nhanh tiến trình hội nhập toàn diện nền kinh tế Việt Nam.Pháp lệnh ngoại hối đã

có hiệu lực theo hướng tự do hóa, thị trường ngoại hối được phát triển theo hướng mở cửa thì lượng kiều hối về Việt Nam đã tăng mạnh và tiếp tục là nguồn đầu tư giữ vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước

Theo ước tính, hiện nay Việt Nam có khoảng hơn 3 triệu người đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài, chủ yếu tập trung ở một số nước phát triển có thu nhập bình quân đầu người cao như Mỹ khoảng 1,5 triệu người, Pháp khoảng 350.000 người, Canada khoảng 200.000 người, Úc khoảng 250.000 người Ngoài

ra, số còn lại ở rải rác khắp các nước khác trên thế giới

Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng.Hơn nữa, Agribank Thái Bình nằm trong khu vực nông thôn, nông nghiệp, nơi mà nguồn kiều hối có xu hướng đổ về rất lớn đó là một ưu thế để ngân hàng phát triển mạnh mẽ dịch vụ kiều hối

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt và cam go về kinh doanh dịch vụ tài chính - ngân hàng như hiện nay thì " miếng bánh kiều hối " sẽ phần nhiều thuộc

về ai biết nắm lấy cơ hội và vượt qua những khó khăn, thử thách Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình, để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này, cần phải vượt qua những khó khăn, tồn tại và đưa ra những quyết sách phù hợp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối mới có thể đem lại doanh thu cao cũng như nâng cao được uy tín và thương hiệu của Agribank Thái Bình nói riêng và hệ thống Agribank nói chung Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài " Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình"

2.Mục đích nghiên cứu

Hệ thống hóa một cách logic lý luận cơ bản về dịch vụ chuyển tiền trong ngân hàng thương mại, hoạt động dịch vụ kiều hối ở Việt Nam và trong hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng

Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Agribank Thái Bình, chỉ ra những kết quả đạt được cùng những tồn tại trong quá trình cung ứng dịch vụ kiều hối

Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối của ngân hàng nông nghiệp Thái Bình thông qua các chính sách và công tác điều hành khoảng từ năm

2000 đến nay

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp chủ yếu là phân tích và tổng hợp dự trên nền tảng lý luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn hoàn cảnh ở Việt Nam Trên quan điểm phương pháp lý luận duy vật biện chứng và hệ thống cấu trúc gắn với cơ chế chính sách kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng theo hướng hiện đại hóa

Phương pháp thống kê và phương pháp toán kinh tế

5.Kết cấu của khóa luận

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ kiều hối của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về dịch vụ kiều hối

1.1.1.1 Khái niệm về kiều hối

Mặc dù kiều hối được nhắc đến khá nhiều trong báo chí, các phương tiện thông tin đại chúng nhưng cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa nhất định về kiều hối trong các văn bản pháp lý của Việt Nam

Trong quyết định 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngày 19/08/1999 có giải thích về kiều hối như sau: "Kiều hối là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình thức sau:

- Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép

- Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế

- Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam Cá nhân ở nước ngoài khi nhập cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ hộ cho người Việt Nam ở nước ngoài phải kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang từ nước ngoài

về cho người thụ hưởng ở trong nước

Quỹ tiền tệ quốc tến IMF đã đưa ra một định nghĩa rộng về kiều hối bao

gồm 3 khía cạnh:(i) là lượng tiền hoặc tương đương tiền được người lao động

chuyển về gia đình, họ hàng của mình ở trong nước (ii) khoản tiền bồi thường cho người cho người lao động hoặc lương thưởng dưới dạng tiền hoặc tương đương trả cho cá nhân làm việc ở nước ngoài.Và (iii) là lượng tài sản chính do người cư trú tạm thời mang theo khi họ di chuyển từ một nước tới nước khác và sống tại nước đó nhiều hơn một năm

Lãnh sự Việt Nam đặt tại Hoa Kỳ đưa ra nhận định rằng: "Kiều hối là một nguồn lực quý giá theo nhiều nghĩa, là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh

cho đất nước mà không một kênh nào có thế so sánh nổi về hiệu quả.Bởi vì ngoại tệ thu được từ xuất khẩu tuy rất quý nhưng xuất khẩu thì phải mất chi phí

để sản xuất hàng, chi phí vận chuyển mang ra nước ngoài, lại còn phải chịu thuế nhập khẩu, chịu hạn ngạch, chịu kiện bán phá giá, chi phí tiếp thị quảng cáo "

Như vậy có thể hiểu: " Kiều hối là nguồn tài chính do cá nhân là người

Việt Nam hay người nước ngoài đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài chuyển về Việt Nam."

1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ kiều hối

Dịch vụ kiều hối là sản phẩm dịch vụ của ngành ngân hàng phát sinh trong quá trình thực hiện các ủy nhiệm của kiều hối chuyển tiền ở nước ngoài để chuyển và trả tiền tới người hưởng cá nhân trong nước với mục đích viện trợ, giúp đỡ và đầu tư không liên quan đến hàng hóa và dịch vụ

 Các khái niệm cơ bản liên quan đến dịch vụ kiều hối:

Theo Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11:

Ngoại hối bao gồm:

+ Đồng tiền của các quốc gia khác hoặc đồng tiền chung Châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực

+ Phương tiện thanh toán bằng ngoại tệ gồm Séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác

+ Các loại giấy tờ có giá bằng ngoại tệ bao gồm trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác

+ Vàng thuộc dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoài người

cư trú, vàng dưới dạng khối, hạt, miếng trong trường hợp mang vào và mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam

+ Đồng tiền của nước Cộng hòa XHCNVN trong trường hợp chuyển vào và chuyển ra khỏi lãnh thổ Việt Nam hoặc được sử dụng trong thanh toán quốc tê

Giao dịch vãng lai là giao dịch giữa người cư trú với người không cư trú

không vì mục đích chuyển vốn

Thanh toán và chuyển tiền đối với các giao dịch vãng lai bao gồm:

+ Các khoản thanh toán chuyển tiền và liên quan đến xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ

+ Các khoản vay tín dụng thương mại và ngân hàng ngắn hạn

+ Các khoản thu nhập từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp

+ Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp

+ Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nước ngoài + Các khoản chuyển tiền một chiều cho mục đích tín dụng

+ Các giao dịch tương tự khác

Chuyển tiền một chiều là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài và Việt

Nam hay từ Việt Nam ra nước ngoài qua ngân hàng, qua bưu điện mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ thân nhân gia đình, sử dụng chi tiêu cá nhân không có liên quan đến việc thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ

Hoạt động ngoại hối là hoạt động của người cư trú, người không cư trú

trong giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối và các giao dịch khác liên quan đến ngoại hối

Người cư trú là tổ chức, cá nhân thuộc các đối tượng sau: công dân Việt

Nam cư trú tại Việt Nam, công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời gian

cư trú ở nước ngoài dưới 12 tháng Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và viếng ở nước ngoài

Người không cư trú là các đối tượng khác với người cư trú nói trên

Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam là giá của một đơn vị tiền tệ nước

ngoài tính bằng đơn vị tiền tệ Việt Nam

Việt Kiều là công dân của nước Việt Nam sống định cư tại nước khác Lao động xuất khẩu là công dân của nước đang lao động và sống tạm trú

có thời hạn tại một nước khác

Chuyển tiền kiều hối là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về một

nước khác qua hệ thống ngân hàng, qua bưu điện mang tính viện trợ, giúp đỡ

người thân không liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ

Dịch vụ chi trả kiều hối có thể là dịch vụ chi trả tiền nội địa hoặc quốc tế

Việc chi trả kiều hối nội địa diễn ra khi có sự di trú từ khu vực nông thôn ra thành thị Còn việc chi trả kiều hối quốc tế chỉ diễn ra khi có sự di trú từ nước này sang nước khác Tuy nhiên, mục đích của khóa luận là tập trung vào dịch vụ

chi trả kiều hối quốc tế Theo ngân hàng Thế giới (WB):" Dịch vụ chi trả kiều

hối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp".Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di

trú

Do đó, chi trả kiều hối có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân,

là người không cư trú cho một cá nhân khác là người cư trú thường là thân nhân của họ, để giúp đỡ, hỗ trợ cũng như đầu tư cho chính nơi mà họ đã sinh ra

1.1.2 Vai trò của dịch vụ kiều hối đối với NHTM

Khi nghiên cứu hoạt động dịch vụ kiều hối của ngân hàng trên góc độ là nghiệp vụ trung gian, thì dịch vụ kiều hối ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Về mặt kỹ thuật nghiệp

vụ này được thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như :Séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền ít khi phải chu chuyển bằng tiền mặt, trừ khi

số dư tồn khoản cuối năm mà giữa hai ngân hàng không thể tiến hành bù trừ xong trong năm đó Ngoài ra việc nhận và chi trả kiều hối là một nghiệp vụ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển vì:

Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận Hơn

nữa, so với các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng, dịch vụ kiều hối là an toàn hơn mà lại không phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian Không những thế, hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối còn góp phần tăng nguồn vốn lưu động trong kinh doanh cho ngân hàng thông qua việc lợi dụng khoản ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại ngân hàng mình hay việc sử dụng nguồn ngoại tệ của khách hàng để kinh doanh

Thứ hai, dịch vụ kiều hối giúp kiều bào tiết kiệm chi phí trên một phạm vi

rộng chẳng hạn như: Kiều bào chuyển tiền qua ngân hàng, yêu cầu ngân hàng thanh toán cho họ tới người thụ hưởng, giúp khách hàng giảm chi phí về bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm từ đó tạo sự tín nhiệm về ngân hàng cho khách hàng

Thứ ba, dịch vụ kiều hối phát triển góp phần thu hút một lượng khách

hàng mở tài khoản ngoại hối, giúp ngân hàng huy động được vốn với giá rẻ Nguồn vốn huy động của kiều hối là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng.Theo kết quả điều tra của các nghiên cứu thì một khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng mang lại ít nhất năm khách hàng mới cho ngân hàng

Thứ tư, dịch vụ kiều hối phát triển giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển

tiền tệ trong nền kinh tế, tăng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tiết kiệm chi phí xã hội

Ngoài ra, dịch vụ kiều hối có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyển tiền, cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh toán Nếu không có dịch vụ kiều hối của các ngân hàng thương mại, thì sẽ tạo ra sự di chuyển một khối lượng tiền mặt tương ứng với giá trị các giao dịch thanh toán Như vậy, chi phí vận chuyển gần với hệ thống chuyển tiền được giảm đáng kể, tăng hiệu quả hoạt động cho hệ thống thanh toán

Đối với các NHTM, dịch vụ kiều hối có những nguồn thu chính như sau:

- Hoa hồng và phí dịch vụ thu được từ người gửi và người nhận

- Lợi nhuận thu được từ việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng trước khi người hưởng nhận tiền

- Lợi nhuận thu được từ chênh lệch tỷ giá

Vì vậy, nếu dịch vụ kiều hối không có hiệu quả, thì không những lợi ích kinh tế bị thiệt hại của chính bản thân dịch vụ, mà còn gây thiệt hại đến các lợi ích kinh doanh khác.Lượng kiều hối qua ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động càng mạnh, có hiệu quả và có uy tín Nó vừa là một yếu tố giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả vừa có thể được coi là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt

động của ngân hàng

1.1.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối

1.1.3.1 Hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức

Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức

ở Việt Nam

Những hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức là những hệ thống hoạt động theo hệ thống tài chính có điều tiết Trong hệ thống này, những tổ chức liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ đều chịu sự giám sát bởi các cơ quan của Chính phủ và pháp luật Hệ thống chi trả chính thức gồm có: Ngân hàng, các dịch vụ thuộc bưu chính, những tổ chức chuyển tiền các dịch vụ chuyển tiền bằng điện khác Ở Châu Á, hệ thống ngân hàng và các dịch vụ bưu chính đưa ra các sản phẩm dịch vụ kiều hối đáng tin cậy ở cả nước nhận cũng như nước chuyển tiền

Một trong những thành viên quan trọng của hệ thống này là: tổ chức chuyển tiền (MTO- money transfer organization) Họ là những người cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh nhất trong hệ thống này Chỉ cần vài phút để chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác trên thế giới Nhờ đó, họ đang dần chiếm lĩnh thị trường, đánh bại những đối thủ trong hệ thống ngân hàng Hai MTO chính cung

Ngân hàng trung gian

- Ngân hàng nước ngoài

- Các MTO,

tổ chức tài chính nhỏ

- Ngân hàng -Bưu điện

- Hải quan

- Công ty dịch vụ kiều hối

Người nhận tiền ở Việt Nam

cấp dịch vụ kiều hối trên thị trường hiện nay đó là Western Union và Money Gram ; Western Union có hơn 400.000 đại lý ở 200 quốc gia và vùng lãnh thổ; Money Gram đang hoạt động ở 190 quốc gia với 227.000 đại lý Họ thâm nhập vào thị trường Châu Á vào cuối thập kỷ qua và đang hoạt động hầu hết tại các nước gửi và nhận kiều hối ở Châu Á

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được sử dụng để rút tiền ở các máy rút tiền tự động ở nhiều nước nhận kiều hối Hình thức rât được phổ biến tại thị trường kiều hối ở Châu Mỹ la tinh Loại hình này tương đối nhanh và rẻ hơn, nhưng vẫn chưa tiếp cận được với dân lao động di cư ở Châu Á vì đa số những dân lao động

di cư tay nghề thấp thì không tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng ở cả nước người nhận và nước gửi

Chúng ta cũng có thể phân chia dịch vụ nhận chi trả kiều hối trong hệ thống chính thức này căn cứ theo cách thức mà các điểm tiếp cận được hình thành và liên kết thành những loại hình sau:

Dịch vụ đơn phương: Là một sản phẩm đăng ký độc quyền bởi một nhà

cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối cung cấp mà không liên quan đến các đơn vị khác như: đại lý tiếp nhận và chi trả tiền

Dịch vụ nhượng quyền: Là khi nhà cung cấp trung tâm thấy không cần

thiết phải có bất kỳ điểm tiếp cận nào của chính mình thì sẽ cung cấp dịch vụ được đăng ký độc quyền

Dịch vụ hợp tác: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ thỏa thuận với một giới hạn

những tổ chức khác ở các nước khác nhau để tạo ra một mạng lưới các điểm tiếp cận thích hợp

Dịch vụ mở: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ đưa ra một sản phẩm độc quyền cho

các khách hàng của mình ở nước chuyển tiền và có các điểm tiếp cận nước nhận tiền nơi mà sử dụng một mạng lưới mở để bất cứ một nhà cung cấp dịch vụ nào cũng có sự tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp Hiện nay, được sử dụng phổ biến tại mạng lưới ngân hàng quốc tế

Tuy nhiên những dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ lấy phí cao

mà còn mất nhiều thời gian Ngân hàng Thế giới ước tính rằng trung bình cho những dịch vụ chi trả kiều hối vẫn còn ở mức 13% đến 20% cho tổng giá trị được chi trả Ngoài ra, sự yếu kém cũng như thiếu vắng dịch vụ ngân hàng ở những vùng nông thôn là phổ biến, thủ tục hành chính còn phức tạp và sự mất mát về ngoại tệ do quy đổi theo tỷ giá ngoại tệ chính thức dẫn đến một số lượng lớn người chuyển tiền sử dụng dịch vụ của hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức

1.1.3.2 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức

Những hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức không nằm trong hệ thống tài chính được điều tiết Nó tồn tại song song với kênh tài chính

và ngân hàng có điều tiết, với những tên quen thuộc như: Hawala (Ấn Độ, Trung Đông, Pakixtan), Hundi (Bangladesh), Chit (Trung Quốc) , Chop (Trung Quốc), Padala và Paabot (Philippines), Pheikwan (Thái Lan)

Ở Việt Nam bao gồm ba hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền qua các đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp

Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân là hình thức chuyển tiền qua một trung

gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thương mại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ của công

ty nói trên Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của các đại lý này.Các đại lý này chịu sự điều chỉnh bằng các quy định do trung tâm phân tích báo cáo và giao dịch tài chính Canada ban hành Tuy nhiên, trong thực tế các đại

lý này tỏ ra không mấy tôn trọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên làm dấy lên những lo ngại rằng sự lạm dụng tín dụng có thể xuất hiện ở khu vực này

Chuyển tiền tay ba là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việc ghi

sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia Dòng chuyển tiền này đi kèm với dòng chu chuyển các hàng hóa dịch vụ bởi vì người cung ứng dịch vụ chuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanh các sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinh doanh tạp hóa

Chuyển tiền trực tiếp là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mang

tiền về Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang đối đa 3000USD vào Việt Nam nhưng trong thực tế, người ta có thể mang nhiều hơn thế mà không cần khai báo

Còn rất nhiều người chuyển tiền vẫn ưa chuộng hình thức này do sử dụng hình thức này họ tránh được các khoản thuế , cũng như các khoản chênh lệch về phí và thời gian so với hình thức khác Vì vậy, để khuyến khích người chuyển tiền sử dụng dịch vụ kiều hối qua hệ thống chính thức thì đòi hỏi Chính phủ cũng như các nhà cung cấp dịch vụ kiều hối phải có những chính sách phù hợp

và thỏa đáng cho người nhận tiền và người chuyển tiền

Với phạm vi của đề tài, tác giả chỉ xin đề cập tới cách thức nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức mà đặc trưng là hệ thống NHTM, mà không nghiên cứu về hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối không chính thức

1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối

Theo quan điểm triết học Mác – Lênin thì phát triển được định nghĩa như

sau: “Phát triển là một phạm trù triết học dùng để khái quát quá trình vận động,

tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật.” Từ định nghĩa trên ta thấy, phát triển không chỉ là sự tăng

lên hay giảm đi về lượng, mà còn có cả sự biến đổi về chất, mà trong đó xuất hiện những quy định mới về chất, đồng thời xuất hiện cả những chất mới, những

sự vật mới

Như vậy, theo định nghĩa về phát triển của Mác, ta có thể suy ra: phát

triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng thương mại là quá trình thay đổi theo hướng hoàn thiện về mọi mặt của dịch vụ kiều hối bao gồm phát triển số lượng khách hàng, mạng lưới địa điểm chi trả, doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ

sử dụng , nâng cao năng lực trình độ cán bộ, các giao dịch viên, gia tăng các

kênh phân phối ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, các sản phẩm dịch vụ đi kèm

1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ kiều hối

Đối với các nước đang phát triển, kiều hối là một nguồn ngoại tệ quan trọng góp phần làm giảm thiếu hụt cán cân vãng lai, giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn nước ngoài, giảm đói nghèo, tăng đầu tư và phát triển kinh tế Hầu hết các quốc gia đều có những chính sách thiết thực nhằm thu hút nguồn lực kiều hối, mà một trong những giải pháp quan trọng là phát triển dịch vụ kiều hối của các NHTM Xét trên tổng thể nền kinh tế, các NHTM không chỉ là kênh chuyển kiều hối chính thức, mà còn là trung gian quan trọng góp phần khai thác và sử dụng nguồn lực kiều hối này một cách hiệu quả

Với các tổ chức kinh tế, dịch vụ kiều hối rất quan trọng vì là một kênh huy động ngoại tệ đặc biệt mà không cần phải trả nhiều chi phí Hiện nay ở Việt Nam, ngoài các ngân hàng còn có hàng chục công ty kiều hối cung ứng dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Đây là dịch vụ không chỉ đem lại nguồn thu phí

mà còn giúp ngân hàng mua được ngoại tệ, tăng nguồn tiền gửi và bán chéo được các sản phẩm khác cho người nhận tiền kiều hối, đồng thời nâng cao được

uy tín và thương hiệu của ngân hàng với khách hàng

Vì vậy, để tăng thêm lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối, việc tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ là rất cần thiết Để giúp khách hàng chuyển, nhận tiền từ nước ngoài về Việt Nam được nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp, các ngân hàng cần thiết lập nhiều kênh chuyển tiền trực tiếp từ nước ngoài về Việt Nam, đặc biệt từ các quốc gia có nhiều kiều bào và lao động xuất khẩu của Việt Nam Các ngân hàng phối hợp với nhiều đối tác nước ngoài triển khai nhiều sản phẩm kiều hối mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng như dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, Moneygram, dịch vụ chuyển tiền trong ngày từ Mỹ về Việt Nam Wells Fargo ExpressSend, dịch vụ chuyển tiền kiều hối online, dịch vụ chuyển

tiền qua điện thoại di động mobile phone Hầu như ngân hàng nào cũng triển khai công nghệ kiều hối hiện đại cho phép xử lý giao dịch kiều hối tập trung với mức độ tự động cao Hệ thống cho phép người nhận tiền có thể lĩnh tiền tại bất

cứ điểm giao dịch nào của NH trên toàn quốc Các ngân hàng tăng cường hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động cung ứng gói sản phẩm trọn gói cho người lao động như: Cho vay vốn, mở tài khoản, quản lý tiền ký quỹ, chuyển thu nhập

về nước, gửi tiết kiệm kiều hối

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ kiều hối của NHTM

1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng

 Doanh số của dịch vụ kiều hối: Doanh số dịch vụ kiều hối là số tiền kiều

hối được chuyển qua ngân hàng, là chỉ tiêu tuyệt đối cho phép xác định quy mô của dịch vụ kiều hối tại ngân hàng So sánh chỉ tiêu này qua các thời điểm hay thời kì khác nhau sẽ thấy được mức độ phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Doanh số dịch vụ kiều hối của một ngân hàng bao gồm số lượng tiền chuyển từ nước ngoài về trong nước qua các kênh chuyển tiền kiều hối của ngân hàng trong một giai đoạn nhất định, thường là một năm

 Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối: Chỉ tiêu này chính là phần phí dịch vụ mà

ngân hàng thu được của khách hàng Trong khi phí dịch vụ có xu hướng giảm hoặc giữ nguyên, lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối tăng có ý nghĩa dịch vụ kiều hối ngày càng phát triển

 Tỷ trọng doanh số dịch vụ kiều hối tổng doanh số kinh doanh ngoại hối:

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của dịch vụ kiều hối đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHTM Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ mức độ đóng góp dịch vụ kiều hối càng lớn, chất lượng ngày càng được cải thiện

 Thị phần lượng kiều hối so với các NHTM khác: Thị phần của ngân hàng

càng cao chứng tỏ sự ưa thích của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ kiều

hối của ngân hàng càng nhiều, thể hiện sự phát triển trong hoạt động của ngân hàng Thị phần của dịch vụ kiều hối càng lớn chứng tỏ chất lượng thanh toán của ngân hàng càng tốt, uy tín của ngân hàng được đánh giá cao

 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm ,phát triển các kênh phân phối: Phát triển

dịch vụ kiều hối cũng thể hiện ở việc ngân hàng gia tăng các kênh phân phối ngân hàng hiện đại như : ngân hàng điện tử, interbanking, phone banking mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa

dạng của khách hàng

 Mạng lưới các địa điểm chi trả kiều hối: Người dân đi XKLĐ có ở hầu

hết các vùng trong cả nước, đặc biệt là khu vực nông thôn.Vì vậy, mạng lưới chi trả kiều hối rộng khắp của ngân hàng là điều rất cần thiết, giúp cho việc giao dịch, nhận tiền từ nước ngoài được thực hiện nhanh chóng, chính xác, giảm bớt

chi phí, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận

 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối của ngân hàng: Ngân hàng

càng thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, trở thành khách hàng truyền thống và tin tưởng ngân hàng thì ngân hàng càng khẳng định sự lớn mạnh của

mình

1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính

 Tốc độ xử lý và chi trả kiều hối: Chỉ tiêu này phản ánh mức độ nhanh

chóng để thực hiện xong giao dịch của ngân hàng Thời gian giao dịch này được xác định dựa trên những yêu cầu giao dịch và mục tiêu đặt ra của ngân hàng Việc chi trả nhanh chóng và chính xác, phục vụ tốt khách hàng của mình thể

hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng

 Sự tin cậy của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng: Chính là khả

năng cung cấp dịch vụ như đã hứa một cách tin cậy chính xác Sự tin cậy là động

cơ đưa khách hàng tìm đến với ngân hàng

 Tinh thần trách nhiệm và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng: Là

sự nhiệt tình trong thái độ đón tiếp, giúp đỡ khách hàng tích cực Trong trường hợp có sai sót thì có khả năng phục hồi nhanh chóng để mang lại cảm nhận tốt về

chất lượng

 Rủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh: Chất lượng dịch vụ càng cao thì tỷ lệ rủi

ro và số lỗi phát sinh càng thấp Chỉ tiêu này biểu hiện ở việc không để xảy ra các lỗi trong khi chi trả kiều hối cho khách hàng như: Hạch toán nhầm tài khoản dẫn đến sai số tiền, chọn nhầm loại tiền tệ và màn hình khi thực hiện, không

kiểm tra và đối chiếu đầy đủ các thông tin của người hưởng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ kiều hồi tại các Ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Nhân tố khách quan

 Tình hình kinh tế- chính trị - xã hội:

Tình hình chính trị của một quốc gia có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động kinh tế của quốc gia đó Môi trường chính trị trong nước ổn định tất yếu sẽ làm cho các nhà đầu tư yên tâm hơn khi bước vào kinh doanh Đây sẽ là nền tảng quan trọng để hoạt động kinh tế phát triển, và từ đó sẽ thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển và có hiệu quả Các nước có môi trường chính trị ổn định thì người dân XKLĐ và Kiều bào yên tâm gửi tiền về nước hơn so với các nước bất ổn về chính trị Do đó, việc ổn chính trị là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tâm lý người ở nước ngoài và từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến lượng kiều hối chuyển về đất nước

 Tình hình dân số di cư

Theo ngân hàng Thế giới (WB):" Dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanh

toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp".Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú

Việt Nam hiện đang trải qua thời kỳ di biến động dân số và di cư gia tăng nhanh chóng với một số lượng lớn lao động di cư, du khách, di cư trong nước, phụ nữ Việt Nam lấy chồng người nước ngoài và định cư ở nước ngoài Với sự

hỗ trợ của Liên minh châu Âu, Việt Nam đã tiến hành thu thập các thông tin liên quan đến di cư quốc tế nhằm hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách, các cơ quan thực thi của chính phủ, các quốc gia tiếp nhận và những người di cư có sự hiểu biết tốt hơn về di cư, môi trường di cư và các vấn đề liên quan đến di cư an toàn

IOM ( International Organization for Migration) Việt Nam đã cung cấp

hỗ trợ kỹ thuật và hành chính cho Bộ Ngoại giao, cơ quan Chính phủ được giao nhiệm vụ chủ trì thực hiện dự án Hồ sơ Di cư này Báo cáo Di cư của Việt Nam, được Bộ Ngoại giao công bố vào cuối tháng 12/2011 đã đưa ra một tổng quan về tình hình di cư của công dân Việt Nam ra nước ngoài và một khung chính sách quốc gia về di cư lao động

Những năm gần đây, lượng di dân bao gồm cả XKLĐ từ các quốc gia đang phát triển đến các quốc gia phát triển ngày mỗi lớn và lượng kiều hối theo

đó cũng tăng nhanh, vấn đề di trú lại được chú ý hơn Có hai hình thức di trú, thứ nhất là di trú tạm thời, được biết đến dưới tên gọi không chính thức là Xuất khẩu lao động (XKLĐ); thứ hai là di trú vĩnh viễn (permanent migrant) Vấn đề di trú thường được thảo luận như một tổng thể bao gồm cả hai hình thức di trú, xoáy mạnh vào hai điểm chính: những ảnh hưởng của kiều hối (remittance) do chính sách di trú mang lại đối với đời sống dân nghèo và sự phát triển kinh tế của các quốc gia đang phát triển

Khi nền kinh tế thế giới gặp khủng hoảng, kém ổn định, lượng người ra nước ngoài hay XKLĐ cũng giảm , kéo theo đó là sự sụt giảm lượng kiều hối

Chính vì vậy, theo dõi tình hình di trú hàng năm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của kiều hối về nước

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

 Năng lực tài chính và quy mô hoạt động

Nếu ngân hàng có năng lực tài chính (vốn) lớn mạnh, quy mô hoạt động rộng khắp thì sẽ có khả năng tiếp cận và thu hút số lượng khách hàng lớn, tăng thị phần dịch vụ kiều hối , và có ưu thế hơn trong cạnh tranh Quy mô hoạt động của ngân hàng cũng thể hiện khả năng tài chính cũng như đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, quy mô hoạt động cũng đòi hỏi phải phù hợp với năng lực và trình độ quản lý cũng như khả năng về vốn của ngân hàng Nếu xây dựng quy mô hoạt động rộng khắp mà lại không đáp ứng được những yêu

cầu trên thì sẽ dễ dẫn đến rủi ro, làm giảm uy tín, và có thể gây tổn thất cho ngân hàng

Dịch vụ chi trả kiều hối cũng đòi hỏi ngân hàng phải có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đảm bảo thanh toán người nhận tiền nếu như họ sử dụng qua

hệ thống chuyển tiền Do vậy, các ngân hàng khi muốn mở rộng dịch vụ kiều hối cần có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng

 Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý

Nếu ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý rộng khắp sẽ giúp cho việc chi trả kiều hối thực hiện nhanh chóng hơn ,đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, đúng địa chỉ, giảm chi phí, hạn chế rủi ro Mạng lưới chi trả kiều hối rộng khắp, làm cho ngân hàng gần gũi với người dân hơn, giữ chân được những khách hàng quen thuộc của ngân hàng

 Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng

Nhân viên ngân hàng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cũng là những người tham gia trực tiếp vào quá trình thanh toán Do đó, trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dịch

vụ chi trả kiều hối cho khách hàng Việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ kiều hối nói riêng phụ thuộc rất lớn vào khả năng của nhân viên ngân hàng trong việc đưa ra những tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng, nhanh chóng giải quyết yêu cầu của khách hàng Để làm được như vậy, các thanh toán viên cần phải am hiểu về kỹ thuật nghiệp vụ chi trả kiều hối, hiểu biết về các kênh chuyển tiền Bên cạnh năng lực trình độ, sự phục vụ nhiệt tình, chu đáo của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng cũng góp phần gia tăng hình ảnh của ngân hàng qua đó thu hút khách hàng

 Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây là cơ sở để dịch vụ kiều hối được nhanh chóng, chính xác và

an toàn Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ dễ dàng, thuận lợi, nhanh chóng hơn Một hệ thống công nghệ thông tin mà khả năng kết nối chậm, các chương trình không được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế, khả năng nhập, xuất dữ liệu thấp thì không thể đáp ứng yêu cầu quốc tế Vì vậy, các ngân hàng hiện nay đang tích cực hiện đại hóa công nghệ thông tin, từ đó nâng cáo chất lượng phục vụ khách hàng, tăng tính cạnh tranh, nhất là trong điều kiện kinh tế hội nhập hiện nay

 Chất lượng các dịch vụ liên quan

Ngoài các sản phẩm truyền thống như : nhận và chi trả kiều hối, cho vay XKLĐ còn có chính sách bán chéo sản phẩm để bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua mạng lưới giao dịch của mình để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.Các dịch vụ điện tử như SMS Bank, dịch vụ Vn Topup, Atranfer, VnMart, Apaybill nhằm khắc phục những khó khăn về không gian và thời gian trong giao dịch tăng tốc độ xử lý công việc Các dịch vụ này phát triển sẽ tạo được một dịch vụ ngân hàng quốc tế khép kín, tạo điều kiện thuận lợi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Hơn nữa, nó còn tăng khả năng phòng chống rủi ro, tăng các khoản thu phí dịch vụ cho ngân hàng

1.3 Kinh nghiệm về dịch vụ kiều hối của một số NHTM quốc tế và bài học đối với ngân hàng thương mại Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm của các quốc gia trên Thế Giới và khu vực về thu hút nguồn lực kiều hối

Ngân hàng Thế giới (World Bank) ngày 23/4/2012 công bố các nước đang phát triển có lượng kiều hối lớn nhất trong năm 2011.Các vị trí dẫn đầu vẫn giữ được như năm 2011.Ấn Độ vẫn chiếm vị trí đầu tiên với 64 tỷ USD, Trung Quốc đứng thứ 2 với 62 tỷ USD, thứ ba là Mexico với 24 tỷ USD, đứng thứ tư là

Philippin với 23 tỷ USD.Điều này cho thấy các quốc gia Châu Á đã tiếp nhận được một lượng vốn khổng lồ từ Kiều hối Vậy các quốc gia Châu Á đã thực hiện những giải pháp nào để thu hút một lượng vốn lớn với chi phí thấp

Biểu đồ 1.1 : Lượng kiều hối các nước đang phát triển có lượng kiều hối lớn nhất năm 2011

Top Remittance- Receiving Countries, 2011e

nes

Egypt

Pak

istan

Khi Ấn Độ chuyển từ một nước nông nghiệp sang một nước công nghiệp

cao,nhiều Ấn Kiều đã tìm thấy ở quê nhà cái đã khiến họ ra đi: cơ hội kinh tế

Thế mạnh lớn nhất của Ấn Kiều là nguồn chất xám.Bằng chứng rõ rệt nhất là vô số người Ấn đang làm việc tại Silicon Vallrey, trung tâm công nghệ cao của thế giới Nhờ sự thay đổi thái độ từ trong nước, rất nhiều tài năng công nghệ gốc Ấn đã lần lượt rời bỏ Silicon Vallrey, để về nước tiếp nhiên liệu cho cuộc bùng nổ công nghệ cao đang diễn ra.Cụ thể, một tỷ phủ tập đoàn Google là Ram Shriram đang cấp vốn cho nhiều doanh nghiệp Ấn Độ Người sáng lập Hotmail là Sabeer Bhatia có kế hoạch đầu tư 2 tỷ USD vào một dự án hạ tầng ở

Haryana, mà ông tun rằng sẽ là Silicon Vallrey thứ hai của thế giới

Hiện nay, 20 công ty phần mềm của Ấn Độ đang được hỗ trợ bởi các Ấn Kiều ở khắp nơi trên thế giới, nền công nghệ thông tin đã trở thành mũi nhọn kinh tế của Ấn Độ, có khả năng cạnh tranh toàn cầu, cùng trở về với chất xám là nguồn vốn khổng lồ của Ấn kiều Khi quan hệ giữa Ấn kiều và chính phủ chưa được cải thiện, 20 triệu Ấn kiều với thu nhập bình quân 160 tỷ USD mỗi năm, chỉ gửi về quê 4 tỷ USD Nhưng lượng kiều hối đã tăng lên nhanh chóng :22 tỷ USD năm 2005; 24,5 tỷ USD năm 2006; 52 tỷ năm 2008; 55 tỷ năm 2010 và 64

tỷ năm 2011

Thêm vào đó, từ năm 2005, Ấn kiều cũng đã gửi 40 tỷ USD tiết kiệm vào các ngân hàng Ấn Độ để hưởng lãi suất ưu đãi Số vốn này,bằng 23 % dự trữ ngoại tệ của Ấn Độ, giúp cán cân thương mại nhằm ngăn chặn lạm phát hiệu quả

Ngày nay những Ấn Kiều đã thành đạt thường có xu hướng thiết lập mối liên hệ chặt chẽ với chính quyền trong nước, để hợp tác trong các lĩnh vực y tế, giáo dục, đào tạo và nghiên cứu khoa học Chính những con người này đã trực tiếp thu nhận kinh nghiệm quản lý, kỹ năng kinh doanh, khoa học công nghệ tiên tiến ở bên ngoài và khi trở về nước, họ thành "vũ khí tối thượng" của chính phủ

Ấn Độ trong nỗ lực đẩy mạnh tốc độ tăng trường kinh tế và đưa thương hiệu quốc gia ra quy mô toàn cầu

1.3.1.2 Tại Trung Quốc

Trung Quốc ngày nay là một trong những nền kinh tế lớn nhất trên thế giới(đứng thứ 2 trên thế giới về GDP theo thống kê mới nhất) Và cũng là một trong những nước có nguồn kiều hối lớn nhất trong vòng một thập kỷ trở lại đây Đóng góp chính vào dòng ngoại tệ này của Trung Quốc chính là cộng đồng Hoa Kiều đang sinh sống khắp nơi trên thế giới Kinh nghiệm của Trung Quốc trong việc thu hút và sử dụng nguồn lực này sẽ là bài học quý giá cho Việt Nam

Theo thống kê , hiện nay có khoảng 40 triệu người hoa đang sống dải dác trên toàn thế giới Trong đó cộng đồng người Hoa tại khu vực châu Á hiện nay

chiếm đa số với khoảng 31 triệu người chiếm 78% số lượng Hoa Kiều trên toàn thế giới Tiếp theo đến châu mỹ với khoảng 6 triệu người, châu Âu 1,5 triệu người, châu Phi 500 nghìn người, châu Úc 1 triệu người Không chỉ là kiều hối

mà vốn đầu tư của cộng đồng này theo OECD ước tính là đóng góp 45% tổng vốn FDI vào Trung Quốc năm 2004 và theo thống kê của chính phủ Trung Quốc thì luồng vốn đầu tư từ HongKong, Macao, Đài Loan chiếm đến 48% tổng số vốn đầu tư FDI vào Đại Lục Trung Quốc trong giai đoạn(1985-2008) Do đó thu hút ngày càng nhiều dòng vốn FDI cũng như kiều hối từ cộng đồng Hoa Kiều và

sử dụng tốt nguồn lực này trong những năm qua ở Trung Quốc là một kinh nghiệm đáng để Việt Nam học tập

Với sự hồi hương của đông đảo Hoa kiều cũng như sự gia tăng mạnh mẽ luồng đầu tư trực tiếp của các Hoa kiều, kiều hối của Trung Quốc gia tăng mạnh

mẽ trong những năm gần đây.Cụ thể trong năm 2005 là 21,3 tỷ USD, năm 2007

là 24,7 tỷ USD, năm 2009 đạt 40,6 tỷ USD, năm 2010 đạt 51 tỷ USD , và năm

2011 đạt 62 tỷ USD đứng thứ 2 trên thế giới

1.3.1.3 Tại Mexico

Theo thống kê của IMF thì Mêxico là nước có lượng kiều hối đứng hàng thứ 3 trên thế giới (24 tỷ USD) sau Ấn Độ và Trung Quốc Ước tính trung bình khoảng 20 tỷ USD trong vòng 5năm trở lại đây Nguồn kiều hối này đa phần đến

từ cộng đồng hơn 30 triệu người gốc Mexico và người Mexico đang sinh sống và làm việc tại Mỹ Đây là cộng đồng Mexico đông đảo nhất trên thế giới và chiếm khoảng 82% tổng số người Mexico ở nước ngoài Do đó nguồn kiều hối từ Mỹ chiếm khoảng 90% tổng số tiền mà Mexico nhận được hàng năm Và với nguồn kiều hối lớn như vậy chính phủ Mexico và chính quyền các bang đã có những sáng kiến để sử dụng hiệu quả nguồn lực này nhằm cải thiện và nâng cao mức sống của người dân và đây cũng là những kinh nghiệm hay cho Việt Nam có thể tham khảo

Ở Mexico nhiều thập niên về trước, hơn 70% lượng kiều hối được chuyển

về nước qua những kênh không chính thống Việc này gây rất nhiều khó khăn

cho chính phủ trong việc kiểm soát , quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn lực này cho phát triển kinh tế Nguyên nhân của việc này là do chi phí chuyển tiền qua các kênh chính thức là quá cao, thêm vào đó mạng lưới các ngân hàng ở Mexico chưa được trải khắp đặc biệt là ở các vùng nông thôn Ngoài ra thì sự nghèo nàn của các sản phẩm tài chính các dành cho các đối tượng nhận kiều hối và những thủ tục phức tạp trong việc chi trả kiều hối cũng là lý do không thu hút được những người Mexico ở nước ngoài sử dụng ngân hàng để chuyển tiền Nhận thấy điều này, chính phủ và NHTW Mexico đã rất lỗ lực cải cách để có thể thu hút được nguồn kiều hối qua các ngân hàng nước này bằng việc: đàm phán với các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức chuyển tiền quốc tế như Wester Union

để giảm cước, mở rộng mạng lưới ngân hàng đến những vùng nông thôn – nơi

mà đa số những người thân của hơn 11 triệu lao động của Mexico đang làm việc tại nước ngoài đang sinh sống-để người dân ở khu vực này có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn kiều hối chuyển qua ngân hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng ở Mexico thông qua các chi nhánh này cũng bước đầu đa dạng hóa các dịch vụ tài chính cho các đối tượng này như: cho vay, các dịch vụ về tài sản và bất động sản, bảo hiểm….Và sau một thời gian thì hiện nay khoảng 80% lượng kiều hối chuyển về Mexico đã qua các kênh chính thức

1.3.1.4 Tại Philippines

Philippin là nước thứ tư trong việc thu hút kiều hối ở Châu Á, với 23 tỷ USD vào năm 2011 Philippin có một hệ thống những người lao động tạm thời phức tạp nhất trên thế giới Vào năm 2000, hơn 17% hộ gia đình Philippin có ít nhất một thành viên làm việc ở nước ngoài Chỉ trong năm 2007, khoảng hơn một triệu lao động tạm thời đã rời khỏi đất nước và đến làm việc tại nhiều nước trên thế giới theo sự cho phép của Chính phủ Philippin Trước đây, Philippin chủ yếu xuất khẩu những lao động có tay nghề hấp, điều này dẫn đến tiền lương của

họ khá thấp so với lao động địa phương Tuy nhiên, điều này đã được thay đổi vì phần lớn những người lao động giờ đây là những người có kỹ năng

Theo ngân hàng trung ương Philippines, sở dĩ lượng kiều hối tăng ổn định

là do số người Philippines lao động ở nước ngoài tăng Ngoài ra, việc triển khai những công nhân có tay nghề cao hơn, tiền lương cao hơn cũng là một lý do khiến lượng kiều hối gia tăng Đa số các khoản tiền được gửi từ Mỹ, Arab Saudi, Nhật Bản, Hồng Kong, Anh và các Tiểu vương quốc Ả Rập thống nhất và Singapore

1.3.2 Bài học đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam

Từ kinh nghiệm của các nước nêu trên, với thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay đang trong quá trình hội nhập quốc tế, khủng hoảng kinh tế Thế giới ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế, các sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng còn chưa phong phú và đa dạng, khóa luận rút ra những bài học có thể áp dụng trong quá trình nâng cao chất lượng cung ứng dịch

vụ kiều hối :

Một là, hoạt động đa năng, cung cấp đa dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm ngân hàng, sản phẩm trọn gói là một xu thế tất yếu của quá trình phát trình trong tiến trình hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói chung

và hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng

Hai là, hướng phát triển đúng đắn là đa năng, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, mở rộng và nâng cao hiệu quả đối với các loại hình dịch vụ truyền thống như: cho vay xuất khẩu lao động, gửi tiết kiệm ngoại tệ, chi trả VND tại quầy

Ba là, tận dụng ưu thế về mạng lưới để phát huy tối đa nguồn nhân lực dồi dào nhằm tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng và phục vụ nhu cầu của khách hàng

Bốn là, nền tảng của nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối là phát triển công nghệ Như vậy, vấn đề đặt ra là đầu tư máy móc thiết bị vừa phải theo mức

độ chung của khu vực nhưng phải có hiệu quả, mạnh dạn đầu tư công nghệ, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị đặc biệt là tăng cường sự hợp tác với các thể chế tài chính khác nhằm rút ra những bài học thiết thực dành cho các ngân hàng thương mại Việt Nam

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Qua những phân tích ở trên cho thấy vai trò quan trong của dịch vụ kiều hối.Giống như các loại hình dịch vụ khác, dịch vụ kiều hối đòi hỏi các ngân hàng cần phải có mạng lưới đại lý rộng khắp, trình độ công nghệ, năng lực tài chính

đủ mạnh và đặc biệt trình độ của nhân viên giao dịch và nhận thức của lãnh đạo ngân hàng về dịch vụ kiều hối Từ đó sẽ có phương hướng để phát triển dịch vụ kiều hối nhằm thu được lợi nhuận cũng như đạt được các mục tiêu khác trong xu thế cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH

THÁI BÌNH

2.1 Tổng quan về dịch vụ kiều hối tại Việt Nam

Thị trường kiều hối ngày càng rộng mở và phát triển, đó là nguồn lực giúp cho nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng, đó cũng là "tấm lòng" của người dân Việt Nam ở nước ngoài gửi về cho Tổ Quốc mình.Việc kiều hối chuyển về nước tăng không chỉ góp phần đáng kể vào việc bù đắp thâm hụt cán cân thương mại, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, mà còn góp phần quan trọng, tăng trưởng cung ngoại tệ cho hệ thống ngân hàng ổn định tỷ giá hối đoái:

Lượng kiều hối gửi về Việt Nam chủ yếu thông qua 5 kênh chi trả chính sau

 Mạng lưới chi trả kiều hối của các NHTM

 Các tổ chức tín dụng và kinh tế

 Các doanh nghiệp bưu chính, viễn thông được phép chuyển tiền kiều hối

 Kiều bào mang về trực tiếp không giới hạn số lượng mà chỉ cần khai báo hải quan

 Các cá nhân kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối

Tuy nhiên, với phạm vi của đề tài, khóa luận chỉ chủ yếu đề cập đến kênh chuyển tiền chính thức qua hệ thống NHTM, bưu điện, hải quan hay các công ty làm dịch vụ kiều hối khác được NHNN cho phép

2.1.1 Cơ sở phát triển dịch vụ kiều hối tại Việt Nam

a) Cơ sở pháp lý

Để thu hút được nguồn kiều hối và tạo niềm tin cho những người chuyển tiền về nước, chính phủ Việt Nam cần phải tạo ra một hành lang pháp lý an toàn, tin cậy đảm bảo cho các bên tham gia vào dịch vụ chi trả kiều hối Cùng với sự

nhận thức về tầm quan trọng của kiều hối, Chính phủ Việt Nam trong những năm qua đã đưa ra những quyết định mang tính pháp lý cùng với những văn bản hướng dẫn thi hành cụ thể để khơi thông dòng kiều hối chảy về Việt Nam

 Pháp luật ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11

Theo pháp luật ngoại hối, người cư trú được mang ngoại tệ tiền mặt và vàng khi xuất cảnh Điều đáng chú ý là người nhập cư nước ngoài vào Việt Nam còn cho phép đầu tư của Việt Nam ra nước ngoài gồm nguồn vốn đầu tư ra nước ngoài và chuyển vốn đầu tư ra nước ngoài.Quan điểm của pháp lệnh là mở cửa các đồng vốn, tự do hóa các giao dịch trên tài khoản vãng lai và liên quan đến kiều hối, pháp lệnh cho phép các cá nhân được tiền nước ngoài

 Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngày 19/08/1999 và khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước

Theo quyết định này, các tổ chức tín dụng được phép kinh doanh ngoại hối hoặc không được phép kinh doanh ngoại hối đều có thể làm đại lý cho các tổ chức kinh tế làm dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ cho người thụ hưởng kiều hối , các tổ chức tín dụng chi trả ngoại hối bằng ngoại tệ cho các tổ chức tín dụng khác trong việc chi trả kiều hối Quyết định này đã tạo thêm thuận lợi cho kiều hối và nhân thân của họ trong việc gửi và nhận tiền

 Quyết định của Thống đốc NHNN số 678/ 2002/ QĐ- NHNN ngày 19/08/2002

 Nhà nước ban hành Nghị định số 81-2001- NĐ- CP cho phép người Việt hải ngoại được mua nhà để ở tại Việt Nam

 Nghị định số 36 của Bộ chính trị ngày 26/03/2004 về vấn đề người Việt ở nước ngoài.Nghị quyết này thể hiện tinh thần đoàn kết dân tộc, bình đẳng không phân biệt đối xử đánh giá người Việt Nam ở nước ngoài là một nguồn lực lớn để phát triển đất nước, là chiếc cầu nối liền Việt Nam và thế giới

 Thông tư liên bộ số 02/2005/TTLT/BKH-BTP-BNG-BCA tái xác quyền mua nhà và đơn giản hóa điều kiện đầu tư của người Việt hải ngoại

 Quy chế miễn thị thực cho người Việt Nam định cư ở nước ngoài ban hành kèm theo quyết định số 135/2007/QĐ- TTg ngày 17/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ

Quy chế này tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người Việt kiều trong việc trở về quê hương.Hy vọng trong những năm tiếp theo những rào cản thu hút kiều hối về mặt pháp lý sẽ được giải quyết tạo điều kiện khơi thông dòng kiều hối chảy về Việt Nam cũng như tạo điều kiện cho dịch vụ chi trả kiều hối phát triển hơn nữa

Hiện nay trên toàn quốc có hơn 100 ngân hàng và khoảng 60 doanh nghiệp thực hiện hoạt động nhận và chi trả ngoại tệ Ngoài ra mạng lưới chi trả kiều hối cho các ngân hàng và các doanh nghiệp hoạt động rộng khắp trên toàn quốc

Có thể nói, việc phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng đã tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các NHTM tăng trưởng và phát triển, nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và giảm các chi phí liên quan

2.1.2 Thực trạng thị trường kiều hối tại Việt Nam

Biểu đồ 2.1: Lượng kiều hối gửi về Việt Nam giai

đoạn 2000- 2011

1.75 1.8 2.2 2.6

3.2 3.8

4.5 5.5

7.2 6.3

8 9

về Việt Nam không những không suy giảm mà còn tăng cao, đạt mức 7,2 tỷ USD (tăng 89,5% so với năm 2005) và so với năm 2007 thì con số này tăng khoảng 1,7 tỷ USD (tương đương tăng 30,9%) Năm 2009, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nên lượng kiều hối chuyển về Việt Nam dự tính sẽ có sự suy giảm mạnh, khoảng 15 - 20%, tương đương còn khoảng 5,8 - 6

tỷ USD Tuy nhiên, trên thực tế, lượng kiều hối của Việt Nam vẫn đạt được con

số 6,3 tỷ USD (giảm khoảng 12,5% so với năm 2008) Nguyên nhân suy giảm lượng kiều hối là do thu nhập của các kiều bào Việt Nam ở nước ngoài bị giảm sút do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới Theo ước tính, hiện này Việt Nam đang có khoảng 3 triệu lao động đang làm việc và sinh sống tại nước

ngoài, mà chủ yếu tập trung ở các nước phát triển và có thu nhập bình quân đầu người cao như Mỹ khoảng 1,5 triệu người), Pháp (khoảng 300.000 người), Canada (200.000 người), Australia (250.000 người)…, chính vì vậy, khi các quốc gia này gặp khó khăn về tài chính thì tất yếu sẽ ảnh hưởng đến dòng kiều hối chuyển về Việt Nam

Năm 2011, với đà phục hồi của kinh tế thế giới, Việt Nam tiếp tục nhận được dòng kiều hối với giá trị lớn hơn, đạt 9 tỷ USD, tăng 1 tỷ so với năm 2010 Nếu như năm 2010 Việt Nam được Ngân hàng Thế giới xếp vào vị trí 16/20 quốc gia tiếp nhận nguồn kiều hối lớn nhất thế giới, đứng thứ 2 ở Đông Nam Á sau Philippines, thì đến năm 2011, Việt Nam đã vươn lên giữ vị trí thứ 9 /20 quốc gia có lượng kiều hối lớn nhất thế giới

Như vậy, trong giai đoạn khoảng 10 năm trở lại đây, lượng kiều hối gửi về Việt Nam đã có sự tăng trưởng đáng kể Có thể kể đến một số yếu tố chủ yếu đóng góp vào sự gia tăng của dòng kiều hối này như sau:

Thứ nhất là hiệu quả chính sách thu hút kiều hối của Việt Nam, trong

đó cho phép gửi và nhận tiền bằng USD Bên cạnh đó là sự đóng góp quan

trọng của các ngân hàng thương mại trong việc nâng cấp các dịch vụ chuyển tiền kiều hối trên các kênh: trực tiếp tại trụ sở, trực tuyến hoặc chuyển tiền đến tận gia đình người nhận

Thứ hai là yếu tố chênh lệch lãi suất tiền gửi USD Trong khi lãi suất

của USD tại các quốc gia trên thế giới hiện nay đang ở mức khá thấp (dưới 1%/ năm) thì ở Việt Nam, mức lãi suất huy động USD mà các ngân hàng thương mại đang áp dụng là khoảng 5%/năm, cao hơn rất nhiều so với thế giới Chính vì vậy, đây cũng là một nhân tố quan trọng tạo động lực cho kiều bào nước ngoài gửi tiền về nước nhằm đầu tư sinh lời với số ngoại tệ của mình

Thứ ba là môi trường đầu tư thuận lợi ở Việt Nam Trong những năm

vừa qua, với sự tăng trưởng vượt bậc của nền kinh tế, Việt Nam đã và đang trở thành một điểm đầu tư hấp dẫn với nhiều nhà đầu tư cũng như kiều bào nước ngoài Một trong những kênh đầu tư thu hút nhất là thị trường bất động sản như

bất động sản cho du lịch, văn phòng cho thuê, khách sạn Theo một số nguồn thống kê, khoảng 45 - 50% lượng kiều hối đã và đang được đầu tư vào thị trường bất động sản Việt Nam

Với lượng kiều hồi dồi dào đang được gửi về đều đặn, chắc chắn Việt Nam sẽ có thêm những động lực mới trong việc phát triển kinh tế đất nước sau thời kỳ ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu

Thứ tư là chính sách thu hút kiều hối

Bên cạnh đó, để tạo điều kiện thúc đẩy thị trường kiều hối qua kênh chính thức phát triển mạnh hơn, thu hẹp kiều hối chuyển qua kênh phi chính thức Chính phủ Việt Nam đã có chủ trương thu hút kiều hối bằng cách bãi bỏ nhiều quy định về thuế và không giới hạn số lượng ngoại tệ chuyển và Việt Nam đối với người nhận và người gửi

Quốc hội đã ban hành nhiều luật, pháp lệnh, Chính phủ đã ban hành nhiều nghị định, quyết định; các bộ đã ban hành nhiều quyết định, thông tư hướng dẫn

về các lĩnh vực quốc hội, hộ tịch, nhập xuất cảnh, cư trú, hồi hương, đầu tư kinh doanh nhà đất, văn hóa thông tin tuyên truyền, thể thao hỗ trợ, vận động cộng đồng dạy và học tiếng Việt, cũng như các công tác thi đua khen thưởng Nhìn chung, cho tới nay hệ thống các chủ trương, chính sách, các quy định là tương đối đồng bộ, đề cập hầu hết các lĩnh vực liên quan đến người Việt Nam ở nước ngoài Đặc biệt chủ trương chính sách đổi mới trong những năm gần đây đã từng bước đáp ứng nguyện vọng và quyền lợi chính đáng nguyện vọng của các đồng bào ở nước ngoài về các vấn đề về quốc tịch, hồi hương, cấp phát hộ chiếu và những quyền lợi thân thiết khác của đồng bào

2.1.3 Nhận xét về thị trường kiều hối Việt Nam

giao dịch tập trung cho phép việc chuyển tiền thực hiện nhanh chóng, ít sai sót, thủ tục đơn giản, và việc nhận tiền có thể thực hiện tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống chi nhánh của các ngân hàng Hầu hết các ngân hàng đều chi trả đảm bảo đúng người, đúng tiền trong thời hạn tối đa là 3 ngày làm việc

Thứ hai, các kênh chi trả kiều hối ngày càng rộng và đa dạng: ngoài việc

chi trả qua mạng lười chi nhánh và phòng giao dịch của chính ngân hàng minh, nhiều ngân hàng còn thiết lập các đại lý phụ là các ngân hàng nhỏ hơn, việc chi trả kiều hối cũng có thể được thực hiện qua tài khoản ngoại tệ, qua tài khoản ATM, hoặc chi trả tại nhà theo yêu cầu của khách hàng Khách hàng của một số ngân hàng cũng có thể chuyển kiều hối qua internet hoặc điện thoại thông qua các ngân hàng có liên kết chuyển tiền trực tiếp với ngân hàng tại Việt nam

Thứ ba, đa số các ngân hàng đều cung cấp nhiều ưu đãi cho khách hàng

nhận kiều hối: ví dụ như ngân hàng Sacombank có chương trình đổi USD từ mệnh giá lớn sang tờ bạc mới 2 USD để khách hàng mừng tuổi đầu năm, ngân hàng SHB có chương trình khuyến mãi “Nhận kiều hối, niềm vui nhân đôi”, ngân hàng BIDV có chương trình tích điểm để nhận quà cho các khách hàng gửi kiều hối thường xuyên thông qua các ngân hàng đại lý có liên kết chuyển tiền trực tiếp với BIDV

Thứ tư, các ngân hàng đã có các biện pháp thu hút việc gửi kiều hối như

thiết kế các sản phẩm trọn gói nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng gửi tiền Các ngân hàng tiếp cận khách hàng lao động xuất khẩu ngay từ khi họ còn

ở Việt Nam, hỗ trợ họ vay vốn, thực hiện việc chuyển thu nhập từ nước ngoài về cho người thân, hoặc giúp họ quản lý thu nhập thông qua việc gửi tiết kiệm kiều hối hoặc cho vay đầu tư…Việc cung cấp các sản phẩm trọn gói không những giúp ngân hàng đón đầu được nguồn kiều hối của khách hàng, mà còn giữ được mối quan hệ lâu dài với các khách hàng, tăng cơ hội bán chéo sản phẩm

Những mặt còn hạn chế

Tuy nhiên, việc cung cấp dịch vụ kiều hối tại các NHTM vẫn còn một số tồn tại như sau:

Thứ nhất, tuy rằng doanh số chuyển kiều hối qua các NHTM tăng, nhưng

vẫn chưa thể thay thế được hoàn toàn các kênh chuyển tiền phi chính thức Có bốn động cơ để những người này chọn kênh chuyển tiền phi chính thức đó là: hạn chế về ngôn ngữ khi giao dịch với các ngân hàng, mức phí rẻ hơn, che giấu nguồn gốc tiền từ các hoạt động phi pháp và sự quen thuộc hay thói quen nghe theo giới thiệu của bạn bè Tuy nhiên, dự kiến trong tương lai thế hệ Việt kiều thứ 2 sinh ra tại nước ngoài hoặc mới định cư trong những năm gần đây sẽ có khả năng ngôn ngữ tốt hơn, thì ngôn ngữ sẽ không còn là trở ngại trong việc lựa chọn ngân hàng làm các kênh chuyển kiều hối nữa

Thứ hai, mạng lưới chi nhánh của NHTM Việt nam tại nước ngoài, cụ thể

là tại các nước có đông việt kiều hoặc người lao động xuất khẩu còn quá ít, do

đó, không khai thác được nguồn kiều hối của bà con Việt Kiều hoặc người lao động không biết tiếng nước ngoài Mạng lưới ngân hàng đại lý tuy tương đối rộng nhưng thông tin tới khách hàng không phổ biến nên tâm lý nhiều khách hàng ngại sai sót, nhầm lẫn hoặc sợ người nhận không nhận đủ tiền khi chuyển qua ngân hàng

Thứ ba, doanh số chuyển kiều hối tại các NHTM tăng, nhưng việc khai

thác, sử dụng nguồn vốn kiều hối này tại các NHTM đều không đáng kể Hầu hết người nhận tiền đều nhận hoặc rút ngoại tệ mặt, rất ít người bán lại ngoại tệ cho ngân hàng, hoặc gửi ngoại tệ tại ngân hàng Điều này ngoài lý do tỷ giá trên thị trường tự do thường cao hơn mức tỷ giá chính thức tại các NHTM, nên người nhận tiền không muốn bán ngoại tệ cho ngân hàng, và tâm lý người Việt nam thích giữ tiền ở nhà, còn một nguyên nhân khác là các ngân hàng Việt Nam chưa nắm bắt được mục đích sử dụng kiều hối của người nhận, nên chưa có các biện pháp hữu hiệu để khai thác nguồn vốn kiều hối này

2.2 Thực trạng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

2.2.1 Khái quát về Agribank Thái Bình

2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Thành lập ngày 26/3/1988 theo nghị quyết số 53/HĐBT của hội đồng bộ trưởng, nay là Chính phủ.Agribank từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện

sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành

và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế

Mặc dù ra đời từ năm 1988 với tên gọi Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam, nhưng đến khi có quyết định thành lập của hội đồng bộ trưởng ngày

14 tháng 11 năm 1990 mới chính thức được công nhận là một NHTM quốc doanh, mới có điều lệ hoạt động riêng với tên gọi mới là ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được đổi tên là ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam theo quyết định số 28/ QĐ- NHNN ngày 15 tháng 10 năm 1996 của thống độc NHNN Hoạt động của Ngân hàng

No & PTNT VN cũng quy định theo điều lệ mới được ban hành theo quyết định

số 39/1997 QĐ -NHNN ngày 22 tháng 11 năm 1997 của thống đốc NHNN VN

Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến tháng 9/2011, Agribank có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500 người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước

ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010 Trong những năm gần đây, Agribank còn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại

Agribank Thái Bình là chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Với gần 20 năm tồn tại và phát triển của mình, Agribank Thái Bình đã đạt được những thành tựu nhất định và có bước đi vững chắc trên con đường hội nhập quốc tế Trong quá trình tồn tại và phát triển của mình Agribank Thái Bình đã xây dựng chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể, qua đó có những giải pháp để thực hiện chiến lược thành công gần đây khi mà hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng thì hơn bao giờ hết để tồn tại và phát triển Agribank Thái Bình đã xây dựng chiến lược phát triển trong giai đoạn 2011-2015 Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới và đang dần thực hiện các cam kết trong quá trình hội nhập, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng Do đó, cạnh tranh về lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng quyết liệt, các NHTM Việt Nam phải chuẩn bị đương đầu với các tập đoàn tài chính nước ngoài Nhận thực được sự sống còn trong tương lai Agribank Thái Bình đã không ngừng xây dựng và điều chỉnh chiến lược cho phù hợp với từng giai đoạn cụ thể

2.2.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agribank Thái Bình

Theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT- TCCB của Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành về quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn

Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank năm 2011

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agirbank Thái Bình

(Nguồn: Theo quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam)

Phòng HCNS

Phòng KD ngoại hối Các PGD

Trụ sở chính

Sở giao dịch VP Đại diện Chi nhánh

cấp 1

Đơn vị HCSN

Công ty trực thuộc

Phòng giao

dịch

Chi nhánh cấp 2

Phòng Giao dịch

Chi nhánh cấp 3

Phòng giao dịch

Chi nhánh trực thuộc

2.2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ đang được cung cấp bởi ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Bình là một NHTM nhà nước, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, các hợp đồng nghiệp vụ kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, các hợp đồng nghiệp

vụ kinh doanh chính của ngân hàng là nhận tiền gửi, cho vay, tài trợ thương mại

và cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, bằng cả nội tệ và ngoại tệ, cho các nghiệp vụ bán lẻ, bán buôn và ngân hàng quốc tế, các nghiệp

vụ truyền thống còn phát triển các nghiệp vụ kinh doanh đa năng

- Kỳ hạn gửi: rất đa dạng như không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tuần, 1 tháng đến

60 tháng

- Đối tượng huy động vốn: VND, USD, EUR

- Phương thức lãnh lãi đa dạng : lãnh lãi trước, lãnh lãi cuối kỳ, lãnh lãi hàng tháng, hàng quý.Lãi suất huy động khá linh hoạt theo thị trường và nhu cầu của ngân hàng

- Ngoài ra để thu hút khách hàng, ngân hàng chấp nhận cầm cố, chiết khấu

sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu để cho vay tạm

- Tín dụng bảo lãnh: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng

Nghiệp vụ thanh toán quốc tế: Chủ yếu là

+ Dịch vụ chuyển tiền và kiều hối: Chuyển tiền đến và đi, từ khách hàng trong và ngoài nước, thanh toán và phát hành hối phiếu, tiếp nhận và chi trả kiều hối

+ Dịch vụ thu đổi và kinh doanh ngoại tệ : Đổi séc du lịch lấy tiền mặt, kiểm tra ngoại tệ, mua bán ngoại tệ

+ Kinh doanh các sản phẩm phái sinh

+ Dịch vụ khác : dịch vụ mobile banking, cất giữ hộ giấy tờ có giá, kiểm đếm hộ giao nhận tiền tại nơi kiều hối yêu cầu

số dư

- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính

- Đầu tư dưới các hình thức; hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần

- Kinh doanh chứng khoán, môi giới phát hành chứng khoán

2.2.2 Thực trạng dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

2.2.2.1 Các phương thức giao dịch kiều hối tại Agribank Thái Bình

Thứ nhất, dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống SWIFT

Nhận chuyển tiền đến qua hệ thống SWIFT từ nước ngoài cho các khách hàng là người cư trú và không cư trú có tài khoản hoặc không có tài khoản tại Agribank Thái Bình và tại các Phòng giao dịch trực thuộc

Có các hình thức chuyển tiền qua mạng :

- Chuyển tiền vào tài khoản

- Nhận tiền bằng chứng minh thư

- Nhận tiền bằng mã số theo thỏa thuận với các ngân hàng khác :The bank of Newyork mellon và Maybank

Thông qua hệ thống SWIFT, tất cả các lệnh chuyển tiền đến từ ngân hàng nước ngoài, ghi có tài khoản Nostron của Agribank để trả tiền cho người hưởng

là cá nhân người Việt Nam với các cách thức:

+ Người chuyển tiền đến bất kỳ ngân hàng nước ngoài nào, yêu cầu chuyển tiền về cho người thụ hưởng với thông tin chi tiết hoặc thanh toán một ngân hàng Việt Nam

+ Ngân hàng Việt Nam sẽ nhận được báo có và sẽ ghi có và thông báo cho người thụ hưởng

Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh toán chuyển kiều hối qua hệ thống SWIFT ở

Agribank

Quy trình điện SWIFT

Quy trình chuyển tiền

Trụ sở chính NH người nhận

Chuyển tiếp về chi nhánh

Trả tiền cho người thụ hưởng

Trụ sở chính NH người nhận

Chuyển tiếp về chi nhánh

Trả tiền cho người thụ hướng