Quản lý tài chính cá nhân kinh nghiệm thế giới và đề xuất giải pháp áp dụng phát triển tại việt nam

Công trình nghiên cứu đạt giải khuyến khích trong cuộc thi sinh viên nghiên cứu khóa học FTU 2013. Hy vọng tài liệu này sẽ hữu ích cho các bạn !

B GIÁO D C VÀ ÀO T O

-o0o -

Công trình tham d Cu c thi

Sinhăviênănghiênăc uăkhoaăh cătr ngă iăh căNgo iăth ngăn mă2013

Tên công trình

QU NăLụăTÀI CHÍNH CÁ NHÂN -

PHÁPăÁPăD NGăPHÁTăTRI N T IăVI TăNAM

Nhóm ngành : KD1

HƠăN i,ă05ă- 2013

DANHăM CăT ăVI TăT T

CCI: Ch s ni m tin tiêu dùng

CPI: Ch s giá tiêu dùng

FED: C c d tr liên bang M

GDP: T ng thu nh p n i đ a

TCCN: Tài chính cá nhân

DANH M CăB NG

B ng1.1: Các ch s c b n trong qu n lỦ TCCN 15

B ng 2.1: T l phân b chi tiêu theo l nh v c c a ng i M giai đo n 2008-2011 28 B ng 2.2: B ng cân đ i k toán c a h gia đình t i ngày 31/12/2012 33

B ng 2.3: B ng thu chi trong n m 2012 33

B ng 2.4: Ph n tr m thay đ i c a ch s doanh s bán l t i Singapore 41

B ng 2.5: T l s ng i ph i h tr ng i cao tu i t i Singapore 1990 - 2030 45

B ng 3.1: T tr ng (%) dân s Vi t Nam 2010 - 2050 54

B ng 3.2: M c tiêu s p x p theo m c đ c p thi t 72

B ng 3.3 B ng t ng h p cách tính theo ph ng án ban đ u c a cá nhân và theo đ xu t c a nhóm tác gi 72

B ng 3.4: T ng h p thu nh p và chi phí c a cá nhân ( n v : Tri u ng) 74

B ng 3.5:B ng báo cáo chi phí và thu nh p c a cá nhân n m 1 75

B ng 3.6:B ng cân đ i k toán c a cá nhân cu i n m 1 75

B ng 3.7 :B ng tình hình tr n c a anh Nam 78

DANHăM CăBI Uă Bi u đ 2.1: T l ti t ki m c a ng i dân M 29

Bi uđ 2.2: T tr ng các kênh đ u t đ c yêu thích c a ng i M 30

Bi u đ 2.3: T l các kho n chi tiêu so v i thu nh p 34

Bi u đ 2.4: Ch s giá tiêu dùng (CPI) c a Singaporet n m 2000 đ n n m 2012 35 Bi u đ 2.5: Phân b ti n sau khi th a mãn nhu c u thi t y u c a ng i dân Singapore n m 2012 39

Bi u đ 2.6: C t gi m chi phí c a ng i dân Singapore n m 2012 43

Bi u đ 3.1: T l ph thu c dân s 54

Bi u đ 3.2: T l l m phát Vi t Nam giai đo n 2003 ậ 2012 56

Bi u đ 3.3: T tr ng u tiên l a ch n các kênh ti t ki m 62

Bi u đ 3.4: T tr ng u tiên l a ch n các kênh đ u t 63

DANHăM CăHÌNH Hình 2.1: M tài kho n v i ph n m m 26

Hình 2.2: Th ng kê phân b chi tiêu theo t ng l nh v c và các giao d ch v i ph n m m Quiken 26

Hình 2.3: L p k ho ch b ng ph n m m Quicken 26

Hình 2.4: T o ngân sách b ng ph n m m Quicken 26

M CăL C

L IăM ă U 1

CH NGăI:ăC ăS ăLụăLU NăV ăQU NăLụăTẨIăCHệNHăCÁăNHỂN 4

1.1.T ng quan v qu n lỦ tài chính cá nhân 4

1.1.1 Quan đi m và m c đích c a qu n lỦ tài chính cá nhân 4

1.1.1.1 Quan đi m qu n lỦ tài chính cá nhân 4

1.1.1.2 M c đích c a vi c qu n lỦ tài chính cá nhân 4

1.1.2 c l ptài chính cá nhân 5

1.1.2.1 Khái ni m 5

1.1.2.2 Nh ng cách đ t đ c đ c l p tài chính 6

1.1.2.3 Nh ng ngu n thu nh p th đ ng đ đ t đ c đ c l p tài chính 6

1.1.3 c đi m c a qu n lỦ tài chính cá nhân 7

1.1.3.1 Tính đa d ng 7

1.1.3.2 Tính linh ho t 7

1.1.3.3 Tính ph thu c vào các y u t nhân ch ng h c 8

1.1.4 Vai trò c a qu n lỦ tài chính cá nhân 8

1.1.5 ụ ngh a c a qu n lỦ tài chính cá nhân 10

1.1.5.1 i v i b n thân m i cá nhân 10

1.1.5.2 i v i h gia đình 10

1.1.5.3 i v i toàn th n n kinh t 10

1.2 Nh ng nhân t tác đ ng đ n qu n lỦ tài chính cá nhân 11

1.2.1 Nh ng nhân t ch quan 11

1.2.1.1 Gi i tính 11

1.2.1.2 tu i 11

1.2.1.3 Thu nh p cá nhân 11

1.2.1.4 Ki n th c v tài chính 12

1.2.2 Nh ng nhân t khách quan 12

1.2.2.1 T l th t nghi p 12

1.2.2.2 T ng s n ph m qu c n i (GDP) 12

1.2.2.3 Bi n đ ng giá c th tr ng 12

1.2.2.4 Lãi su t th tr ng 13

1.3 Các ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân 13

1.3.1 Tích l y 13

1.3.2 L p k ho ch 13

1.3.2.1 B ng cân đ i k toán 14

1.3.2.2 Báo cáo l u chuy n ti n t 15

1.3.2.3 K ho ch ngân sách 16

1.3.3 Tiêu dùng 19

1.3.4 Ti t ki m 19

1.3.5 Vay m n 20

1.3.6 u t 20

1.4 Qu n lỦ r i ro trong tài chính cá nhân 21

CH NGă 2:ă KINHă NGHI Mă C Aă M ă VẨă SINGAPOREă V ă QU Nă Lụ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN 22

2.1 Kinh nghi m qu n lỦ tài chính cá nhân c a M 22

2.1.1 Khái quát v thu nh p, đ i s ng xã h i chung 22

2.1.1.1 Các ch s kinh t 22

2.1.1.2 Các ch tiêu phi kinh t 23

2.1.2 T ng quan v ngành d ch v qu n lỦ tài chính cá nhân t i M 25

2.1.3 Qu n lỦ tài chính cá nhân t i M 27

2.1.3.1 L p k ho ch tài chính 27

2.1.3.2 Tiêu dùng 27

2.1.3.3 Ti t ki m 29

2.1.3.4 u t 30

2.1.3.5 K ho ch ngh h u 31

2.1.3.6 Qu n tr r i ro 31

2.1.4 M t s minh h a v cách th c qu n lỦ tài chính c a m t h gia đình M 33 2.2 Kinh nghi m qu n lỦ tài chính cá nhân c a Singapore 34

2.2.1 Khái quát v thu nh p, đ i s ng xã h i c a Singapore 34

2.2.1.1 Các ch s kinh t 34

2.2.1.2 Các ch tiêu phi kinh t 36

2.2.2 Qu n lỦ tài chính cá nhân t i Singapore 38

2.2.2.1 Tích l y 38

2.2.2.2 L p k ho ch 38

2.2.2.3 Ti t ki m 39

2.2.2.4 Vay m n 40

2.2.2.5 Tiêu dùng 40

2.2.2.6 Qu n tr r i rotài chính cá nhân t i Singapore 42

2.2.2.7 u t 43

2.2.2.8 K ho ch ngh h u 44

2.3 Bài h c rút ra cho Vi t Nam t kinh nghi m c a M và Singapore trong ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân 46

2.3.1 Chú tr ng giáo d c qu n lỦ tài chính cá nhân và nâng cao nh n th c v qu n lỦ TCCN 46

2.3.2 Xây d ng quy đ nh pháp lỦ dành riêng cho qu n lỦ tài chính cá nhân 46

2.3.3 T ng c ng thúc đ y s phát tri n c a các d ch v , ph n m m h tr qu n

lý TCCN 47

2.3.4 Khuy n khích ng i dân l p k ho ch tài chính cho vi c ngh h u trong t ng lai 47

CH NGă 3:ă KH ă N NGă ÁPă D NGă VẨă GI Iă PHÁPă THÚCă Yă PHÁTă TRI NăHO Tă NGăQU NăLụăTẨIăCHệNHăCÁăNHỂNăT IăVI TăNAM 48 3.1 Nh ng đi u ki n đ áp d ng phát tri n ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhânt i Vi t Nam 48

3.1.1 i u ki n khách quan 48

3.1.1.1 i u ki n phi kinh t 48

3.1.1.2 i u ki n kinh t 55

3.1.2 i u ki n ch quan 59

3.1.2.1 ụ th c 59

3.1.2.2 Trình đ h c v n 59

3.1.2.3 Thói quen 60

3.2 Khái quát ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân t i Vi t Nam 60

3.2.1 Phân b thu nh p 61

3.2.2 Hình th c ti t ki m 62

3.2.3 L a ch n kênh đ u t 63

3.2.4 Qu n lỦ tài chính cá nhân 64

3.3 M t s gi i pháp nh m thúc đ y phát tri n ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân t i Vi t Nam 65

3.3.1 Gi i pháp đ i v i cá nhân 65

3.3.1.1 L p k ho ch chi tiêu h p lỦ và thi t l p k lu t thép 65

3.3.1.2 Làm t ng dòng thu nh p th đ ng 65

3.3.1.3 S d ng các ph n m m qu n lỦ tài chính cá nhân 65

3.3.1.4 S d ng các d ch v t v n qu n lỦ tài chính cá nhân 66

3.3.2 Gi i pháp đ i v i các t ch c cung c p d ch v tài chính cá nhân 66

3.3.2.1 y m nh ho t đ ng t v n tài chính cá nhân 66

3.3.2.2 y m nh qu ng bá các d ch v tài chính cá nhân đ n ng i dân 67

3.4 Ki n ngh đ i v i Chính ph đ th c hi n gi i pháp 67

3.4.1 Nâng cao nh n th c c a ng i dân v qu n lỦ tài chính cá nhân 67

3.4.2 Minh b ch hóa thông tin 68

3.4.3 V thu nh p và thu 68

3.5 Mô ph ng k ho ch tài chính cho cá nhân c th t i Vi t Nam 68

3.5.1 N i dung tình hu ng gi đ nh 69

3.5.2 Các b c tri n khai k ho ch qu n lỦ tài chính cá nhân 70

3.5.3 K ho ch chi ti t th c hi n qu n lỦ tài chính cá nhân theo tình hu ng gi đ nh 70

3.5.3.1.Các gi đ nh 70

3.5.3.2.Xác đ nh và phân lo i m c tiêu 71

3.5.3.3.Báo cáo thu chi, th ng d ti t ki m và b ng cân đ i k toán 72

3.5.4 K ho ch tài chính 75

3.5.4.1 Ti t ki m 75

3.5.4.2 Tiêu dùng 76

3.5.4.3 Vay m n 77

3.5.4.4 Các kênh đ u t 78

K TăLU N 79

DANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH O 81

PH ăL C 83

Ph l c 1: M u b n đi u tra 83

Ph l c 2: Bi u đ 1: GDP bình quân đ u ng i M giai đo n 2008 ậ 2012 87

Ph l c 3:Bi u đ 2: T l l m phát c a M giai đo n 1919 ậ 2012 87

Ph l c 4:Bi u đ 3: Lãi su t chu n c a M giai đo n 1971-2013 88

Ph l c 5:Bi u đ 4: Chi tiêu tiêu dùng t i M giai đo n 2002-2012 88

Ph l c 6:Bi u đ 5: T l l p k ho ch ngh h u 89

Ph l c 7: Bi u đ 6: Thu nh p bình quân trên đ u ng i c a Singapore t n m 2000 đ n 2012 89

Phu l c 8: Bi u đ 7: Lãi su t cho vay c b n c a Singapore t n m 2000 đ n 2012 90

Ph l c 9:Bi u đ 8: Chi tiêu tiêu dùng t i Singapore giai đo n 2000-2012 90

Ph l c 10: B ng chi phí và thu nh p, b ng cân đ i k toán n m 2, n m 3 và n m 4 91

L I M U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Qu n lỦ tài chính cá nhân (TCCN) là công tác vô cùng quan tr ng v i b t k

m t cá nhân nào mu n có m t cu c s ng n đ nh và ti n b Nó không ch giúp cho cá nhân hoàn thành các d đ nh trong cu c s ng, tránh đ c tình tr ng n

n n và làm ch ti n b c m t cách thông minh mà còn giúp h gi m áp l c cu c

s ng Theo kh o sát g n đây c a Regus (Công ty cung c p d ch v v n phòng

c a Anh), TCCN là tác nhân quan tr ng gây áp l c lên cá nhân Ví d n đ ,

có t i 50% dân s b c ng th ng b i không qu n lỦ TCCN t t1

Trong đi u ki n kh ng ho ng kinh t nh hi n nay, có r t nhi u nh ng y u

t tác đ ng tiêu c c lên m i cá nhân nh thu nh p gi m, l m phát t ng, nguy c

m t vi c t ng i u đó khi n cho qu n lỦ TCCN ngày càng tr nên quan tr ng

h n trong đ i s ng m i ng i Tuy v y, v n đ qu n lỦ TCCN l i ch a đ c quan tâm đúng m c t i Vi t Nam và c n thi t có m t nghiên c u toàn di n v tình hình ho t đ ng TCCN và kh n ng đ y m nh ho t đ ng này t i Vi t Nam

Xu t phát t nhu c u th c ti n đó, nhóm nghiên c u đã l a ch n “Qu n lý tài

chính cá nhân: kinh nghi m th gi i và đ xu t gi i pháp áp d ng phát tri n

t i Vi t Nam” làm đ tài cho công trình nghiên c u khoa h c c a mình

Tuy v y, đây l i là m t v n đ m i m Vi t Nam Th c t ch a có m t nghiên c u toàn di n nào v qu n lỦ tài chính cá nhân Vi t Nam và s l ng

1

http://articles.economictimes.indiatimes.com/2012-09-06/news/33649919_1_stress-levels-indian-t ch c chuyên nghi p cung c p d ch v này c ng r http://articles.economictimes.indiatimes.com/2012-09-06/news/33649919_1_stress-levels-indian-t h n ch Bên c nh đó, r http://articles.economictimes.indiatimes.com/2012-09-06/news/33649919_1_stress-levels-indian-t

ít tr ng đ i h c đ a l nh v c này vào n i dung gi ng d y c a mình

3 M căđíchănghiênăc u

Trên c s lỦ lu n và nghiên c u kinh nghi m c a M , Singapore, m c tiêu nghiên c u c a đ tài là đ xu t các gi i pháp áp d ng nh m đ y m nh phát tri n

ho t đ ng qu n lỦ TCCN t i Vi t Nam trong th i gian t i đ ng th i xây d ng

mô ph ng m t k ho ch qu n lỦ tài chính cá nhân theo tình hu ng c th

4 Nhi măv ănghiênăc u

đ t đ c m c tiêu nghiên c u trên, đ tài t p trung gi i quy t ba nhi m

v c b n sau:

- Làm rõ c s lỦ lu n v qu n lỦ tài chính cá nhân, ch ra n i dung c b n trong ho t đ ng qu n lỦ TCCN;

- Nghiên c u, đánh giá kinh nghi m trong phát tri n ho t đ ng qu n lỦ TCCN

t i M và Singapore đ ng th i rút ra nh ng bài h c cho Vi t Nam;

- xu t các gi i pháp nh m t ng c ng phát tri n ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân t i Vi t Nam và xây d ng mô ph ng minh h a n i dung qu n lỦ TCCN theo tình hu ng

5 iăt ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u

i t ng nghiên c u c a đ tài là n i dung qu n lỦ TCCN

Ph m vi nghiên c u c a đ tài là ho t đ ng qu n lỦ TCCN t iM , SingaporevàVi t Nam

Ngoài ra, do ho t đ ng qu n lỦ TCCN còn m i Vi t Nam, đ nghiên c u

th c ti n nhóm đã s d ng bi n pháp đi u tra th c nghi m b ng b ng câu h i

7 K tăqu ănghiênăc uăd ăki n

K t qu nghiên c u d ki n c a đ tài là:

- H th ng và làm rõ đ c nh ng v n đ lỦ lu n c b n v ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân;

- ánh giá đ c th c tr ng phát tri n ho t đ ng qu n lỦ TCCN t i M , Singapore và ch ra nh ng bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam trong ho t đ ng này;

- a ra đ c m t s gi i pháp áp d ng phát tri n ho t đ ng qu n lỦ tài chính

cá nhân t i Vi t Nam và xây d ng m t mô ph ng minh h a n i dung qu n lỦ TCCN theo tình hu ng

8 K tăc uăc aăđ ătƠi

Ngoài l i m đ u, k t lu n, n i dung chính c a đ tài nghiên c u g m 3

ch ng:

Ch ngă1: LỦ lu n chung v qu n lỦ tài chính cá nhân

Ch ngă2: Kinh nghi m c a M và Singapore v qu n lỦ tài chính cá nhân

Ch ngă3: Kh n ng áp d ng và gi i pháp thúc đ y phát tri n ho t đ ng qu n lỦ

tài chính cá nhân t i Vi t Nam

CH NGăI:ăC ăS LÝ LU N V QU N LÝ TÀI CHÍNH

CÁ NHÂN

1.1.T ng quan v qu n lý tài chính cá nhân

1.1.1.ăQuanăđi m và m căđíchăc a qu n lý tài chính cá nhân

1.1.1.1.ăQuanăđi m qu n lý tài chính cá nhân

Qu n lý tài chính cá nhân là vi c các cá nhân ho c h gia đình d a trên các nguyên t c tài chính đ đ a ra các quy t đ nh liên quan đ n ti n Qu n lý TCCN t p trung nghiên c u ngu n l c c a cá nhân và h gia đình, đ c p đ n cách th c mà cá nhân ho c m t gia đình qu n lý các ngu n thu nh p, các kho n chi tiêu và ti t ki m

c ng nh phân ph i ngu n l c tài chính theo th i gian, có tính đ n các r i ro tài chính khác nhau cùng v i các nhu c u tài chính x y ra đ t xu t trong t ng lai

Qu n lý TCCN là m t chu i các bi n pháp qu n lý các v n đ tài chính nh

ho ch đ nh ngân sách, thi t l p k ho ch tài chính, qu n lý dòng ti n vào - ra, th tín

d ng, các kho n vay tiêu dùng, th ng m i và b t đ ng s n, ho ch đ nh chi n l c

đ u t g n li n v i qu n lý r i ro, l p k ho ch h u trí, chính sách b o hi m và qu n

lý thu thu nh p Nhi m v c b n c a qu n lý TCCN là t n d ng tri t đ và hi u

qu các ngu n l c đ đ t đ c m c tiêu tài chính

1.1.1.2 M căđíchăc a vi c qu n lý tài chính cá nhân

Qu n lý TCCN là m t ho t đ ng không đ c đi u ch nh b i các v n b n pháp lu t vì nó hoàn toàn mang tính cá nhân và ch quan Nhìn chung thì vi c qu n

lý TCCN nh m nh ng m c đích sau:

 Giúp cá nhân phát hi n và phát tri n các giá tr c a b n thân, t đó thi t l p các m c tiêu TCCN phù h p v i các giá tr cá nhân và phù h p v i s thay đ i c a t ng hoàn c nh;

 Lên k ho ch đ đ t đ c m c tiêu, th c hi n k ho ch, ki m soát quy trình th c

bi t là M Tuy nhiên Vi t Nam, khái ni m này h u nh còn r t m i m

Trên th c t có nhi u cách đ nh ngh a v đ c l p tài chính khác nhau Paul O’Neil, khi tham d cu c t a đàm “ c l p tài chính” do y ban th ng vi n M

t ch c n m 2002 đã đ nh ngh a đ c l p tài chính (financial independence) nh sau:

“ c l p tài chính là kh n ng đ c, phân tích, qu n lý và giao ti p v các

đi u ki n TCCN có nh h ng đ n v t ch t bao g m kh n ng phân bi t đ c các

l a ch n tài chính; th o lu n v ti n và các v n đ tài chính; lên k ho ch cho

t ng lai và tr l i m t cách thành th o đ i v i các s ki n trong cu c s ng có nh

h ng t i các quy t đ nh hàng ngày, g m các s ki n trong n n kinh t nói chung.”

Nh v y, Paul O’Neil cho r ng qu n lý TCCN là vi c h c t p đ xây d ng

qu Tuy nhiên, đ nh ngh a c a Paul O’Neil còn khá tr u t ng

M t đ nh ngh a khác tr c quan h n v đ c l p tài chính cho r ng đ c l p tài chính là m t khái ni m đ miêu t tr ng thái m t cá nhân có đ tài s n đ s ng vô

th i h n cho nh ng nhu c u c b n mà không c n ph i làm vi c tích c c Tr ng

h p có nhi u cá nhân có tình hình tài chính th a mãn v i đ nh ngh a này, thì h ph i

s h u nh ng tài s n có thu nh p cao h n chi phí c a h

hi u rõ h n đ nh ngh a trên, ta xem xét m t ng i có t ng chi phí hàng tháng là 100 đô la H nh n c t c 101 đô la m i tháng t s c phi u mà h đã mua tr c đó Cùng lúc đó, h thu đ c nh ng kho n ti n l n t các tài s n khác đem l i Trong tr ng h p này, ng i đó đã đ t đ c đ c l p tài chính

Bên c nh đó, nh ng tình hu ng c th c n ph i đ c xem xét cùng v i

nh ng nh h ng c a l m phát Gi s t l làm phát hàng n m là 5%, m t ng i đang có chi phí hàng tháng là 100 đô la ngày hôm nay thì sang n m s ph i dành ra

105 đô la và sang n m n a là 110,25 đô la hàng tháng đ đ m b o m t cu c s ng

t ng t Vì th mà n u ng i tr tu i trong ví d trên có thu nh p th đ ng v nh

vi n, thì s có lúc h đánh m t s đ c l p tài chính vì nh h ng c a l m phát

1.1.2.2 Nh ngăcáchăđ tăđ căđ c l p tài chính

Vì trong qu n lý TCCN luôn luôn có hai v c a m t ph ng trình đó là: tài

s n và chi phí nên bao gi c ng có hai h ng chính đ m t cá nhân đ t đ n s đ c

l p tài chính ó là tích l y tài s n và gi m chi phí

- Tíchăl yătƠiăs n Tích l y tài s n có th t p trung vào m t ho c c hai cách sau:

 Thu th p các tài s n t o ra doanh thu cho t i khi doanh thu v t chi phí sinh

ho t hay n ph i tr Các tài s n này th ng là c phi u, nhà ho c xe cho thuê…

 Thu th p đ các tài s n thanh kho n đ sau đó có th duy trì t t c các chi phí sinh ho t ho c n ph i tr trong t ng lai Các tài s n này bao g m: vàng, b t đ ng

s n …

- Gi m chi phí M t cách ti p c n khác đ đ t đ c đ c l p tài chính là gi m chi phí th ng xuyên trong khi v n tích l y tài s n Cách này s giúp làm gi m đi l ng tài s n c n thi t đ m t ng i có th đ c l p tài chính i u này có th đ c th c

hi n b ng cách t p trung vào m t cu c s ng đ n gi n và có các chi n l c đ gi m chi phí

1.1.2.3 Nh ng ngu n thu nh p th đ ngăđ đ tăđ căđ c l p tài chính

Sau đây là m t trong s các ngu n thu nh p th đ ng có ti m n ng mang l i s

đ c l p tài chính:

 Tài s n cho vay nh nhà, xe, máy móc, trang thi t b …;

 C t c t c phi u, lãi su t t trái phi u, thu nh p tín thác;

M c dù đ c l p tài chính là cái đích lỦ t ng nh t đ h ng đ n trong qu n

lý TCCN Tuy nhiên, xét v ng n và trung h n thì m i ng i có r t nhi u m c đích khác nhau đ qu n lý TCCN nh : mua nhà, mua xe, t ch c đám c i, đi du l ch,

l p công ty riêng, đi du h c…

 V công c

Hi n nay có r t nhi u công c ra đ i nh m h tr các cá nhân trong công

vi c qu n lý tài chính c a mình M t s ph n m m nh : Money lover, Money quiken, JARS, Advan home…Nhi u cá nhân còn có th t l p ra ph n m m b ng Excel phù h p v i riêng gia đình và b n thân mình

Có s đa d ng nh v y là do vi c qu n lý TCCN ph thu c ph n nhi u vào

ki n th c, hi u bi t, thái đ , giá tr và k n ng c a ng i qu n lý mà nh ng y u t này thì không trùng l p b t k cá nhân nào

1.1.3.2 Tính linh ho t

N u nh tài chính doanh nghi p ph i tuân th tuy t đ i theo các quy đ nh

c a pháp lu t thì TCCN l i r t linh ho t Tùy vào n ng l c, giá tr c a t ng cá nhân

và c ng đ ng đ m i ng i đ a ra các quy t đ nh tài chính khôn ngoan Thêm vào

đó, chi n l c qu n lý TCCN có th thay đ i liên t c đ phù h p v i hoàn c nh, môi tr ng m i c a m i cá nhân và n n kinh t Vi c thay đ i nh v y đ n gi n và

d dàng h n r t nhi u so v i tài chính doanh nghi p

1.1.3.3 Tính ph thu c vào các y u t nhân ch ng h c

Tài chính doanh nghi p b ph thu c ph n nhi u vào các nhân t v mô nh :

lu t pháp, lãi su t, l m phát, t giá, GDP…Trong khi đó, TCCN l i ph thu c ph n nhi u vào các y u t nhân ch ng h c Nh ng quy t đ nh tài chính đ a ra có th r t

đ n gi n, c ng có th r t ph c t p và th ng xuyên b nh h ng b i nh ng cân

nh c tình c m, v n hóa, tôn giáo hay giá tr xã h i

Vi c qu n lý TCCN hi u qu yêu c u các cá nhân ph i ch p nhân ch u trách nhi m v nh h ng c a các quy t đ nh mà h đ a ra đ i v i chính b n thân h

ho c ng i khác Gi a đ o đ c và lu t pháp thì qu n lý TCCN coi đ o đ c quan

tr ng h n

1.1.4 Vai trò c a qu n lý tài chính cá nhân

Khi bàn v vai trò c a qu n lý TCCN, tác gi Ayn Rand (m t nhà v n, nhà lỦ

lu n ng i M sinh t i Nga) đã t ng nói: "Ti n ch là công c , nó s đ a b n đ n

b t c n i nào b n mu n, nh ng nó s không th thay th ng i lái xe” Câu nói

c a Ayn Rand đã cho th y ti n có s c m nh r t l n, nh h ng tr c ti p và gián ti p

đ n m i m t trong cu c s ng m i con ng i, có th khi n cho cu c s ng c a m t cá nhân t t h n ho c t i t h n Nh ng tác đ ng đó ph thu c hoàn toàn vào cách th c

mà ng i s h u ti n s d ng D i đây là nh ng vai trò c a qu n lý tài chính cá nhân:

1.1.4.1 H tr vi c t n d ng các ngu n l c tài chính

Qu n lý TCCN giúp m i cá nhân s d ng các ngu n l c tài chính m t cách

hi u qu và có th đ ra các k ho ch tài chính hoàn ch nh t ho ch đ nh ngân sách,

ti t ki m, đ u t , qu n lý n đ n nh ng khía c nh khác liên quan đ n dòng ti n c a mình, t đó giúp cho m i cá nhân có th đ t đ c nh ng m c tiêu c a b n thân

Qu n lý TCCN đ nh h ng cho m i cá nhân cách th c qu n lý qu ti n C

th : các cá nhân chi tiêu ít đi s có th ti t ki m và đ u t nhi u h n Ki n th c v

qu n lý TCCN cung c p cho m i ng i thông tin v nh ng kênh đ u t có th thu

đ c l i su t cao nh t; hoàn thi n k n ng l p k ho ch vay; s d ng n vay hi u

qu ; hoàn tr n vay đúng th i h n; xây d ng k ho ch ngh nghi p trong t ng lai

và xa h n n a là có m t k ho ch h u trí n đ nh

1.1.4.2 Nơngăcaoăđi m s tín d ng

M t trong nh ng vai trò quan tr ng c a vi c qu n lý TCCN là đ m b o cho

m i cá nhân có đ c m t đi m s tín d ng t t i m s tín d ng c a m t cá nhân

đ c xác đ nh d a trên r t nhi u y u t , trong đó bao g m kh n ng tài chính, ý

th c th c hi n các ngh a v tài chính c a cá nhân đó c ng nh l ch s thanh toán các ngh a v tài chính i m s tín d ng t t có th giúp cá nhân gi m thi u chi phí tín d ng hay giá c tín d ng cho m i kho n vay Gi s m t cá nhân c n vay ti n mua xe N u đi m s tín d ng không thu c h ng u thì cá nhân đó s ph i tr m t

m c lãi su t cao h n so v i nh ng cá nhân có đi m s tín d ng t t h n T ng t

đ i v i các kho n vay th ch p, th tín d ng và các kho n vay u đãi dành cho sinh viên S khác bi t v đi m s tín d ng dù ch t 1 đ n 2 đi m ph n tr m c ng có th làm cho chi phí tín d ng mà m t cá nhân ph i tr t ng thêm lên đ n hàng ch c tri u

v i nh ng kho n vay quy mô l n

l i cao nh t đ có th hoàn tr nh ng kho n n hi n t i ho c h n ch t i đa vi c đi vay

1.1.4.4 Gi m tình tr ngăc ngăth ngăliênăquanăđ n v năđ tài chính

M t cá nhân n u không bi t cách qu n lý túi ti n c a mình ho c qu n lý không đúng cách thì kh n ng g p ph i nh ng c ng th ng liên quan đ n v n đ tài chính là r t l n, nh chi tiêu cho nh ng tình hu ng kh n c p n m ngoài d ki n c a

cá nhân hay ph i thanh toán nh ng kho n n s p đáo h n Qu n lý TCCN hi u qu không ch giúp cá nhân tránh đ c tình tr ng n n n mà còn mang l i s đ c l p v tài chính b i cá nhân có th ch đ ng trong vi c chi tiêu, dù là nh ng kho n tiêu dùng thi t y u hay nhu c u chi tiêu đ t xu t

Bên c nh đó, qu n lý TCCN c ng là m t công c hi u qu đ duy trì và phát tri n các m i quan h trong cu c s ng c a m i cá nhân nh quan h gia đình, b n

bè, đ i tác v.v M t trong nh ng nguyên nhân chính d n đ n hôn nhân tan v hay các m i quan h tr nên c ng th ng là các v n đ liên quan đ n ti n Qu n lý tài chính hi u qu giúp cá nhân h n ch t i đa nh ng xung đ t hay b t đ ng quan đi m

b t ngu n t v n đ tài chính

1.1.5.ăụăngh aăc a qu n lý tài chính cá nhân

1.1.5.1.ă i v i b n thân m i cá nhân

Qu n lý TCCN xem xét g n nh toàn b các khía c nh có liên quan đ n v n

đ tài chính trong cu c s ng c a m t cá nhân, t ho ch đ nh ngân sách, tiêu dùng,

ti t ki m, đ u t , qu n lý n , k ho ch h u trí c ng nh qu n lý thu thu nh p và

m t s khía c nh khác nh m giúp các cá nhân đ t đ c các m c tiêu đã đ t ra Nh

có qu n lý TCCN mà các cá nhân có th đ a ra các quy t đ nh tài chính t t h n, làm gi m tình tr ng nghèo đói, nâng cao m c s ng, ch t l ng cu c s ng c v m t

v t ch t l n tinh th n, đ m b o cho m i cá nhân m t t ng lai đ y đ , an toàn và tho i mái

1.1.5.2.ă i v i h giaăđình

T ng t nh đ i v i m i cá nhân, qu n lý TCCN c ng có Ủ ngh a vô cùng quan tr ng trong vi c đ nh h ng cách th c s d ng, phân b và qu n lý các ngu n

l c tài chính c a h gia đình M i h gia đình là t p h p c a nhi u thành viên và

m i thành viên đ u qu n lý túi ti n c a mình hi u qu s góp ph n r t l n đ n s giàu có, kh n ng tài chính hi n t i c ng nh c i thi n ti m l c tài chính c a h gia đình trong t ng lai Kh n ng tài chính v ng m nh giúp cho m i h gia đình duy trì m t cu c s ng sung túc, n đ nh h n Các nhu c u thi t y u v n , giáo d c, y

t , v n hóa,…v.v đ c đáp ng đ y đ , liên t c và t t nh t Các thành viên trong

h gia đình có đi u ki n t t h n đ h c t p, theo đu i công vi c, s nghi p c ng

nh c ng hi n s c mình cho s phát tri n c a đ t n c

1.1.5.3.ă i v i toàn th n n kinh t

Qu n lý TCCN đúng cách giúp nâng cao kh n ng tài chính c a m i cá nhân

và h gia đình Hành vi ti t ki m và đ u t hi u qu khi n cho l i nhu n vì th mà

t ng theo, t đó các cá nhân, h gia đình, c ng nh các doanh nghi p có th ti n hành m r ng quy mô s n xu t, phát tri n nhi u ngành ngh , l nh v c kinh doanh

m i, t o ra nhi u c h i vi c làm h n N n kinh t t ng tr ng, t l th t nghi p

trong n n kinh t gi m, ho t đ ng ti t ki m và đ u t sinh l i xét trên ph m vi toàn

b n n kinh t đ c ti n hành hi u qu h n s nâng cao m c s ng c a m i ng i trong xã h i và cung c p nh ng ti n đ quan tr ng cho s phát tri n n đ nh và b n

th ng a đ u t m o hi m thì nh ng ng i nhóm tu i l n h n l i th ng r t bi t cách phân b chi tiêu phù h p, t t o cho mình thói quen ti t ki m và th ng cân

nh c r t k l ng tr c khi quy t đ nh đ u t áng chú Ủ nh t là vi c l p k ho ch ngh h u n m t ng ng tu i nh t đ nh, không ít ng i đã ngh t i vi c t xây

d ng m t k ho ch và l trình công vi c phù h p đ có th t n h ng cu c s ng mà không ph i lo l ng nhi u v v n đ tài chính

1.2.1.3 Thu nh p cá nhân

Thu nh p là m t nhân t quan tr ng, có nh h ng r t l n t i qu n lý TCCN

Nh ng cá nhân có thu nh p th p (th ng r i vào nhóm lao đ ng tr ) th ng không

đ ng chi tiêu Trong khi đó nhóm cá nhân có thu nh p càng cao thì m c đ quan tâm t i qu n lý TCCN càng l n Nh ng cá nhân có thu nh p cao th ng quan tâm

đ n thu , b o hi m và nh ng kênh đ u t mà h có th gia t ng l i nhu n t ngu n

1.2.2 Nh ng nhân t khách quan

Có r t nhi u nh ng nhân t khách quan tác đ ng đ n vi c qu n lỦ tài chính

cá nhân Tuy nhiên nhóm nghiên c u ch đ a ra m t s nh ng nhân t c b n đ phân tích, làm rõ s nh h ng c a chúng đ i v i qu n lỦ tài chính cá nhân

1.2.2.1 T l th t nghi p

Nh ng ng i không có công n vi c làm nên tìm cách gi m t l n và có

nh ng kho n d phòng kh n c p cho vi c chi tr nh ng chi phí sinh ho t trong kho n th i gian th t nghi p T l th t nghi p cao làm gi m s c mua, khi n ng i dân th t ch t chi tiêu h n và quan tâm nhi u h n đ n v n đ ti t ki m

1.2.2.2 T ng s n ph m qu c n i (GDP)

Là ch s đo l ng t ng giá tr c a hàng hóa và d ch v đ c s n xu t trong

gi i h n biên gi i c a m t qu c gia bao g m c nh ng gì đ c s n xu t v i ngu n

l c bên ngoài, GDP đ c xem là ch s v s t n t i c a m t qu c gia S bi n đ i

c a GDP s nh h ng t i công n vi c làm, t o c h i cho s giàu có c a cá nhân

1.2.2.3 Bi năđ ng giá c th tr ng

Vi c chi tiêu luôn chi m m t t l l n trong ngân sách c a m i cá nhân Do

đó, s bi n đ ng giá c nh h ng tr c ti p t i ngân sách c a m i cá nhân n c

nh vi c n u giá c th tr ng t ng liên t c trong th i gian dài thì các cá nhân s

ph i th c hi n nh ng bi n pháp nh th t ch t chi tiêu, t ng ti t ki m đ có th đ m

b o đ c cu c s ng hàng ngày c a b n thân và gia đình

1.2.2.4 Lãi su t th tr ng

Hi u theo cách đ n gi n, lãi su t là s th hi n giá c c a ti n t Áp l c cung c u trên th tr ng tác đ ng t i lãi su t Khi dân c t ng đ u t và ti t ki m, cung ti n t ng, lãi su t gi m và ng c l i Lãi su t có th nh h ng t i vi c l p k

ho ch tài chính cá nhân c a m i ng i Kho n thu mà m i cá nhân nh n đ c v i vai trò ng i ti t ki m ph n nh lãi su t hi n t i c ng nh m c b o hi m r i ro d a trên nh ng nhân t v th i gian g i ti n, l m phát d tính, và s không ch c ch n v

th i gian g i ti n Khi lãi su t thay đ i, m i cá nhân ph i cân nh c chi phí c a vi c

đi vay ho c s khác nhau trong l i su t mà m i cá nhân nh n đ c khi s d ng các kênh đ u t khác nhau T đó có th đ a ra quy t đ nh tài chính phù h p v i đi u

ki n và hoàn c nh c a chính mình

1.3 Các ho tăđ ng qu n lý tài chính cá nhân

Nh đã đ c p ph n tr c, qu n lỦ TCCN đóng m t vai trò r t quan tr ng trong cu c s ng V y làm th nào đ qu n lỦ m t cách h p lỦ và khoa h c, đó là

m t câu h i không d

đ t đ c thành công trong vi c t ch v tài chính, m i ng i ph i bi t cách ph i h p r t nhi u các y u t thông qua m t b n k ho ch chi ti t và các quy t

đ nh đúng đ n Tr c h t, ng i đó c n có cái nhìn t ng quát v các ho t đ ng chính c a qu n lỦ TCCN ó là:Tích l y; L p k ho ch; Ti t ki m; Vay m n; Tiêu dùng; Qu n tr r i ro; u t ; K ho ch ngh h u

1.3.1.ăTíchăl y

M t cá nhân có th có r t nhi u ngu n thu nh p đ tích l y khác nhau, đó có

th là t l ng, các kho n ti n th ng, ti n lãi t đ u t hay t ho t đ ng kinh doanh… Nh ng ngu n thu này là n n t ng cho công vi c qu n lý TCCN Tuy nhiên, tích l y không có ngh a là gia t ng l ng ti n n m gi càng nhi u càng t t

mà cá nhân còn ph i cân nh c đ n các y u t v xã h i và kinh t nh h ng đ n các m c tiêu tài chính, chi phí c h i và giá tr th i gian c a ti n

1.3.2 L p k ho ch

L p k ho ch chi tiêu chi ti t t ngu n ngân sách là chìa khóa đ đ t đ c

nh ng m c tiêu và đ m b o an toàn tài chính trong t ng lai, đ c bi t trong tình

hình kinh t khó kh n nh hi n nay V y nên, l p k ho ch là b c vô cùng quan

tr ng trong ngh thu t qu n lý TCCN và c n ph i đ c h t s c chú ý khi ti n hành

Nhìn chung, vi c l p k ho ch g m hai b c c b n g n bó và b sung cho nhau:

 L p b ng báo cáo TCCN;

 L p b n k ho ch ngân sách c th

B ng báo cáo TCCN là đi m kh i đ u cho quá trình l p k ho ch tài chính

B ng báo cáo tài chính s là công c tr giúp hi u qu nh t giúp ng i l p hi u

đ c tình hình tài chính c a mình thông qua 4 m c đích chính là:

 Tài s n cá nhân: xe máy, ô tô, đ gia d ng, n i th t…

 Tài s n đ u t : các công c trên th tr ng tài chính nh trái phi u, c phi u…

B că2:ăXácăđ nh các kho n n

Thông th ng, n đ c chia làm 2 lo i sau:

 N ng n h n là nh ng kho n n ph i tr trong kho ng th i gian ng n,

th ng là 1 n m nh hóa đ n ti n đi n, n c

 N dài h n là nh ng kho n n ch a ph i tr trong vòng 1 n m tính t

th i đi m l p báo cáo Nh ng kho n n dài h n th ng th y c a cá nhân

là kho n vay mua nhà, mua ô tô, vay du h c…

B c 3: Tính giá tr ròng (Giá tr ròng = Tài s n ậ N )

đây giá tr ròng không ph i là ti n s n sàng đ dùng, nh ng nó ch ra tình

tr ng tài chính c a ng i dùng t i ngày l p báo cáo M t ng i có th có giá tr tài

s n ròng r t cao tuy nhiên v n g p khó kh n v ti n b c Ch ng h n nh vi c có quá nhi u tài s n v i tính thanh kho n th p và khó bán khi n vi c thanh toán các kho n

n đ n h n b ch m tr ho c th m chí không có kh n ng thanh toán

Sau khi đã l p đ c b ng cân đ i k toán, chúng ta ti n hành tính toán các

c p, cá nhân hay h gia đình có th

trang tr i chi phí sinh ho t trong m y tháng T l này càng cao càng t t

Ch s kh n ng

thanh toán n

Sô ti n tr n hàng tháng / Thu nh p

Th hi n t l % thu nh p dùng đ

tr n hàng tháng (tr n vay mua nhà) T l này d i 20% là h p lý

B că1:ăXácăđ nh các kho n thu nh p

i v i h u h t các cá nhân ho c h gia đình, ngu n thu ch y u đ n t s

ti n nh n đ c t công vi c i v i công nhân viên ch c là l ng, đ i v i h kinh doanh là ti n lãi t buôn bán… Ngoài ra, các ngu n thu khác có th k đ n là ti n

th ng, ti n hoa h ng, ti n làm thêm, lãi và c t c t các kho n đ u t , quà t ng,

h c b ng, ti n b o hi m…

B că2:ăXácăđ nh các kho n chi phí

Các kho n ti n chi tr cho chi phí sinh ho t hàng ngày và các kho n m c khác t o thành y u t th hai c a báo cáo l u chuy n ti n t Các kho n chi phí

th ng đ c chia thành hai lo i:

 Chi phí c đ nh: Các kho n chi không bi n đ i, n đ nh qua các k , ví d : Ti n thuê nhà, ti n tr lãi hàng tháng, ti n truy n hình cáp, vé tháng đi xe bus…

 Chi phí bi n đ i: Các kho n chi bi n đ i qua t ng tháng, ph thu c vào m c đ

s d ng nh : ti n n, đi n, n c, gas, mua s m qu n áo, đ dùng cá nhân, thu c men, quà cáp, đi ch i… Các kho n chi này c n đ c ghi chép th ng xuyên,

đ y đ đ đ m b o tính chính xác và c p nh t cao

B că3:ăXácăđ nh dòng ti n ròng

Công th c tính dòng ti n ròng nh sau:Dòng ti n ròng=Thu nh pậ Chi phí

N u giá tr này d ng thì trong tháng d ra m t kho n ti n và chúng ta nên dùng kho n ti n này vào vi c đ u t , ti t ki m ho c tr thêm các kho n n ch a ph i tr Ngoài ra, ng i l p c ng có th phân b vào các qu nh qu h tr kh n c p, qu

l ng h u… Ng c l i, khi giá tr này âm, t c là trong tháng thâm h t m t kho n

ti n thì c n b sung b ng cách rút ti n ti t ki m ho c đi vay m n

1.3.2.3 K ho ch ngân sách

M t k ho ch ngân sách hay còn g i là k ho ch thu chi th c s c n thi t cho

m t k ho ch tài chính thành công Các v n đ th ng g p trong qu n lý tài chính

nh l m d ng vay n , không th ng xuyên ti t ki m hay không đ m b o an toàn tài chính trong t ng lai có th đ c gi m thi u t i đa thông qua vi c lên k ho ch chi tiêu c th M c đích chính c a vi c l p k ho ch ngân sách là giúp t ng cá nhân

đ m b o nh ng nhu c u thi t y u c a cu c s ng trong kh n ng thu nh p c a mình;

ti t ki m ti n thông minh h n, đ t đ c nh ng d đ nh tài chính trong t ng lai;

chu n b cho nh ng tình hu ng kh n c p c n đ n ti n hay t o l p nh ng thói quen

t t và khoa h c trong vi c qu n lý tài chính Vi c l p k ho ch ngân sách bao g m 7

b c sau:

B c 1: Thi t l p m c tiêu tài chính

V c b n, khi xác đ nh các m c tiêu, chúng ta th ng phân lo i thành:

 M c tiêu ng n h n: m c tiêu s đ t đ c trong vòng 1 n m

 M c tiêu trung h n: m c tiêu s đ t đ c trong vòng t 1 đ n 5 n m

 M c tiêu dài h n: m c tiêu s đ t đ c t 5 n m tr lên

Các m c tiêu tài chính bao quát trên 3 l nh v c c a TCCN, đó là: tiêu dùng,

ti t ki m và đ u t Nh đã đ c p ph n trên, m t m c tiêu tài chính ph i đáp ng

đ c th c t ; đ c tri n khai trong m t th i gian nh t đ nh; có m t khung th i gian

c th và d trù đ c nh ng hành đ ng có th th c hi n

B c 2: D tính các ngu n thu

Sau khi l p đ c m c tiêu, vi c ti p theo c n làm là d tính nh ng ngu n thu

có th đ t đ c trong t ng kho ng th i gian nh t đ nh Thông th ng, k ho ch thu chi đ c l p theo tháng khi mà các kho n nh ti n thuê nhà, đi n n c, đi n tho i,

ti n lãi ngân hàng… đ n h n ph i tr Trong vi c xác đ nh các ngu n thu, chúng ta

ch đ a nh ng ngu n ti n ch c ch n đ c nh n vào Nh ng ngu n khác nh ti n

th ng, quà t ng… ch đ c ghi nh n khi th c s nh n đ c ti n

Vi c d tính ngu n thu có th g p khó kh n n u nh thu nh p không n đ nh

ho c ph thu c vào k t qu kinh doanh Trong tr ng h p đó, nên c n tr ng tính toán các ngu n thu m c th p nh t đ tránh tình tr ng tiêu dùng quá m c d n đ n

B c 4: D tính các chi phí c đ nh

Các lo i chi phí c đ nh đã đ c nhóm nghiên c u li t kê ph n tr c L u

ý r ng, vi c d trù các kho n ti n chi tiêu c đ nh c n đ c xem xét k l ng Phân

b ngân sách vào kho n chi phí c đ nh nh th nào ph thu c vào nh ng nhu c u

hi n t i cùng v i d đ nh trong t ng lai và bi n đ i theo t ng giai đo n c a đ i

ng i M c dù các chi phí c đ nh đã đ c d trù khi l p ngân sách, nh ng vi c duy trì s sách ghi chép đ theo dõi các kho n thu trong t ng tháng v n c n thi t và là ngu n s li u h u ích khi c n xem xét tình tr ng tài chính

B c 5: D tính các chi phí bi năđ i

Vi c d tính các chi phí bi n đ i khó h n qu ti t ki m và chi phí c đ nh Chi phí bi n đ i dao đ ng m nh tùy thu c vào đi u ki n gia đình, th i gian, s c

kh e, đi u ki n kinh t và r t nhi u y u t khác Khi d tính lo i chi phí này, ng i

l p nên d a trên c s ph n chi tiêu trong quá kh cùng v i d đoán thay đ i m c

s ng trong t ng lai đ đ a ra con s phù h p

B c 6: Ghi chép các kho n thu chi

Sau khi thi t l p đ c m t k ho ch, m i khi phát sinh m t kho n thu chi

th c t , ng i l p c n ghi chép l i đ ti n cho vi c theo dõi Trong th c t , vi c chi tiêu c a cá nhân hay h gia đình luôn chênh l ch so v i k ho ch Quan tr ng là khi

đó, ng i l p c n đi u ch nh l i k ho ch hay các d đ nh tài chính cho phù h p

Ch ng h n nh khi kho n chi nhi u h n kho n thu thì c n ph i rút ti n ti t ki m hay vay m n đ bù đ p, ho c gi m b t tiêu dùng vào nh ng kho n ch a c n thi t

B că7:ăXemăxét,ăđánhăgiáăl i k ho ch thu chi và ti t ki m

Vi c l p k ho ch tài chính là m t quá trình ti p di n, l p đi l p l i nh k

t ng đ t, ng i l p c n xem xét, đánh giá và s a l i k ho ch n u c n thi t

 ánh giá quá trình th c hi n

K t qu thu chi th c t hoàn toàn có th nh n th y đ c Thông qua h th ng

s sách ghi chép, ng i l p có th bi t mình d hay thi u ti n so v i k ho ch

Nh ng h n th n a, ng i l p c n xem xét nguyên nhân t i sao l i có s chênh

l ch, kho n m c nào đã chi quá tay, kho n nào thu không đ M i n m 1 l n, ng i

l p so sánh b ng thu chi th c t hàng tháng trong n m đó đ th y c c u thu chi, s

bi n đ ng c a các kho n so v i d đ nh

 Thay đ i m c tiêu và phân b ngu n thu

Khi đã nh n ra tình tr ng tài chính c a mình, ng i l p c n có nh ng thay

đ i đ phù h p v i hoàn c nh Ví d nh khi d ti n, nên ti t ki m hay là đ u t ,

đ u t vào kênh nào và bao nhiêu? Hay m t tình tr ng th ng g p là thi u h t ti n thì nên c t gi m cái gì, gi m bao nhiêu? Thông th ng, các kho n chi hay v t m c

d ki n là chi ti n n và chi cho các ho t đ ng vui ch i gi i trí nên khi xem xét các

bi n pháp c t gi m, cá nhân ho c h gia đình th ng t p trung vào l nh v c này

nh : không mua đ hi u, h n ch n ngoài hàng quán, ti t ki m đi n, n c…

Bên c nh đó, ng i l p c ng c n ph i xem xét đ thay đ i d đ nh tài chính cho phù h p v i hoàn c nh hi n t i

1.3.3 Tiêu dùng

Tiêu dùng là m t m ng quan tr ng trong qu n lý TCCN b i l chi tiêu là

ho t đ ng thi t y u cho cu c s ng hàng ngày S phát tri n nhanh chóng c a công ngh đã làm thay đ i thói quen tiêu dùng c a cá nhân Tr c đây, vi c thanh toán

ch y u s d ng ti n m t thì nay, thanh toán qua th đã tr nên ph bi n h n và ngày càng đ c a thích vì đ an toàn và ti n l i M t s lo i th đ c ng i tiêu dùng th ng xuyên s d ng là th tín d ng, th ghi n , th tr tr c

1.3.4 Ti t ki m

Sau khi chi tr cho tiêu dùng, các cá nhân d dàng ngh đ n vi c dùng s ti n còn d c a mình vào ho t đ ng ti t ki m Hi n nay, các đ nh ch tài chính đã đ a ra

r t nhi u s n ph m d ch v đa d ng, phong phú đ đáp ng nhu c u c a ng i dân

Ti t ki m ti n không ch đ n gi n đ d phòng cho t ng lai, mà h n th

n a ti t ki m còn là m t ph ng th c đ có th ki m l i t s ti n v n có, c th là lãi ti n g i i u quan tr ng nh t là g i ti t ki m h u nh không mang l i r i ro cho

ng i g i Nhà n c đ m b o cho s ti n g i ti t ki m thông qua b o hi m ti n g i

N u ngân hàng b phá s n, ng i dùng s đ c hoàn l i m t ph n ti n đã g i

Hi n nay, các đ nh ch tài chính cung c p r t nhi u lo i tài kho n ti t ki m khác nhau v i nh ng m c lãi su t khác nhau, g m: tài kho n ti t ki m c b n, tài kho n ti t ki m có k h n, tài kho n kỦ thác theo th tr ng ti n t ng n h n, tài kho n ti t ki m tr c tuy n D a vào r t nhi u y u t nh lãi su t, tính thanh kho n,

tính an toàn, s phù h p v i nguy n v ng, m c đích c a mình mà các cá nhân l a

ch n cho mình m t ph ng th c ti t ki m phù h p

1.3.5.ăVayăm n

Vay m n giúp cá nhân s h u đ c nhi u tài s n mong mu n trong th i gian ng n h n i v i n n kinh t , vay m n s kích thích tiêu dùng, t o đ ng l c

s n xu t và phát tri n Tuy nhiên, vay m n c ng gây áp l c tài chính r t l n cho

ng i vay nh k hàng tháng ho c hàng quỦ, ng i vay ph i tr m t kho n ti n lãi và g c nh t đ nh N u vay n quá nhi u, cá nhân s ph i tr nhi u ti n d n đ n không có đ ti n ti t ki m hay chi tiêu hàng tháng Vì v y, vi c qu n lý các kho n vay n là c c k quan tr ng v i m i cá nhân

nhân cân nh c vi c b t đ u đem ti n đ u t :

Cân b ng ngân sách: Các chuyên gia khuyên r ng m t cá nhân nên gi i h n

vi c vay m n đ tiêu dùng t i đa b ng 20% thu nh p ròng sau thu Nh v y thì sau khi chi tr sinh ho t phí m i có m t kho n ti n d ra đ g i ti t ki m ho c mang đi đ u t

B oăđ m an toàn: Tr c khi ngh đ n vi c đ u t , m t cá nhân c n đ m b o

n u có r i ro x y ra v i b n thân ho c tài s n c a mình thì s nh n đ c kho n đ n

bù t ng x ng i u này đã đ c đ c p đ n ph n qu n tr r i ro Hãy ki m tra l i xem các kho n b o hi m nh : nhân th , thân th , y t , xe c … đã đ c mua đ y đ hay ch a

L p m t qu h tr kh n c p: Các chuyên gia tài chính khuyên r ng, tr c khi

đ u t , m t ng i nên l p qu d phòng cho nh ng tr ng h p kh n c p Qu này nên d i d ng ti n g i ti t ki m ho c ti n g i thanh toán đ có th nhanh chóng rút đ c khi c n Nh đã đ c p ph n trên, m t ng i nên duy trì s d t i thi u trong qu này b ng 3 l n chi phí sinh ho t c n thi t hàng tháng

Sau khi đã xác đ nh đ c tình hình tài chính c a mình, b c th hai c n ti n hành đó là l p m c tiêu đ u t Các cá nhân có th l a ch n các kênh đ u t tài chính nh : trái phi u, c phi u, vàng, b t đ ng s n…

1.4 Qu n lý r i ro trong tài chính cá nhân

Trong cu c s ng, m i cá nhân có r t nhi u nh ng r i ro có th x y ra Khi đó

m i gánh n ng v tài chính và tinh th n s d n h t lên vai m t ng i Vì v y, v n

đ qu n tr r i ro t lâu đã luôn đ c coi tr ng

Ngày nay, qu n lý r i ro không đ n thu n ch là b o hi m mà nó còn phát tri n t m cao h n và đ c hi u nh cách ti p c n có t ch c và h th ng nh m xác đ nh môi tr ng r i ro, đ nh l ng m c đ thi t h i và s d ng các ph ng pháp đ x lý các lo i r i ro Th t v y, nh ng nguyên t c c n b n v qu n lý r i ro

s giúp m t cá nhân l a ch n h p lỦ h n khi đ a ra các quy t đ nh trong th c t

 Nguyên t c th nh t: ch ch p nh n r i ro khi có th ch u đ c m t mát

 Nguyên t c th hai: cân nh c xác su t x y ra m t mát (Consider the odds)

N u xác su t r i ro cao quá thì b o hi m c ng không h n là gi i pháp t i u

vì ti n phí b o hi m c ng s r t cao

 Nguyên t c th ba: N u chi phí b ra đ qu n lý r i ro nh h n h u qu c a

r i ro, thì nên mua b o hi m Nh ng các nguyên t c nói trên không nên áp

d ng riêng l mà c n đ c ph i h p nhu n nhuy n và ng d ng phù h p trong t ng tr ng h p th c t

CH NGă2:ăKINHăNGHI M C A M VÀ SINGAPORE

V QU N LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN 2.1 Kinh nghi m qu n lý tài chính cá nhân c a M

Nhóm ch n M đ rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam vì M là m t trong

nh ng qu c gia có ho t đ ng qu n lý TCCN phát tri n nh t trên th gi i

2.1.1.1 Các ch s kinh t

2.1.1.1.1 GDP bình quân đ u ng i

T sau n m 1890 đ n nay, n n kinh t Hoa K luôn đ ng đ u th gi i c v quy mô l n giá tr và t m nh h ng đ n n n kinh t toàn c u Cùng v i t c đ t ng

tr ng GDP, GDP bình quân đ u ng i M c ng luôn m c cao, c th n m

2012 là 37.691USD (The World Bank, 2012), g p 3,04 l n m c GDP bình quân đ u

ng i c a th gi i (Ph l c 2)

Thu nh p cao cho phép các cá nhân chi mua nh ng hàng hóa và d ch v ch t

l ng t t, có giá cao đ th a mãn nhu c u v t ch t và tinh th n đa d ng GDP bình quân đ u ng i có xu h ng t ng không ch kích thích các cá nhân m r ng chi tiêu

mà còn thúc đ y đ u t và ho t đ ng vay m n b i các cá nhân tin t ng vào n ng

l c tài chính c a mình trong t ng lai

L m phát th p khi n cho ti n tr nên có giá tr h n hay nói cách khác, s c mua c a đ ng ti n m nh h n khi n các cá nhân có th mua đ c nhi u hàng hóa,

d ch v h n Chi tiêu c a các cá nhân M có xu h ng t ng lên đòi h i các cá nhân

c n có k n ng qu n lý TCCN th t t t đ có th cân b ng gi a chi tiêu v i m c thu

nh p hi n t i c ng nh phân b chi tiêu h p lí

2.1.1.1.3 Lãi su t

Trong l ch s t n m 1971 đ n nay, lãi su t chu n trung bình c a M đ t

6,17%/n m, đ t đ nh 20%/n m vào tháng 3 n m 1980 và ch m m c đáy 0,25%/n m vào tháng 12 n m 2008 và g n nh gi nguyên m c này t đó đ n nay (Ph l c 4)

Chính sách lãi su t th p c a FED không ch tác đ ng tích c c đ n n n kinh

t M mà còn tác đ ng m nh m đ n các quy t đ nh tài chính c a ng i dân M Lãi su t th p đi kèm v i t l l m phát th p là đi u ki n lí t ng kích thích các cá nhân M m r ng ho t đ ng vay m n c ng nh đ u t b i lãi su t th p khi n chi phí vay v n tr nên r h n và kh n ng đ u t thu l i su t cao c ng l n h n V n đ

đ t ra đ i v i m i cá nhân là nên vay v i kh i l ng bao nhiêu, th i h n bao lâu, hình th c thanh toán g c và lãi c ng nh nên đ u t vào đâu, v i kh i l ng bao nhiêu và vào th i đi m nào Qu n lý TCCN là công c đ c l c giúp các cá nhân gi i quy t tri t đ nh ng v n đ k trên

2.1.1.1.4 Th tr ng tài chính và ch s ch ng khoán

Là m t thành ph n không th thi u đ i v i n n kinh t M , th tr ng ch ng khoán M hình thành và phát tri n t cách đây h n 200 n m t con ph l ch s mang tên Wall Street Wall Street là m t con ph h p Lower Manhttan thu c thành ph NewYork, ch y t phía đông đ i l Broadway xuôi xu ng South Street

d c con sông ông, đ c coi là trái tim c a qu n tài chính Manhattan, là n i đ t tr

s đ u tiên c a S Giao D ch Ch ng khoán New York (NYSE), sàn giao d ch

ch ng khoán l n nh t th gi i hi n nay Th tr ng ch ng khoán M đ c ph n ánh thông qua 3 ch s chính là ch s bình quân công nghi p Dow Jones (DJIA), ch s

t ng h p Nadasq và ch s S&P đo giá tr th tr ng

Th tr ng tài chính là m t kênh d n v n c ng nh kênh đ u t quan tr ng

đ i v i m i ng i dân M S bi n đ ng c a th tr ng tài chính c ng nh các ch

s ch ng khoán là thông tin quan tr ng h tr các cá nhân trong vi c đ a ra các quy t đ nh vay m n và đ u t

2.1.1.2 Các ch tiêu phi kinh t

2.1.1.2.1 Giáo d ctài chính cá nhân t i M

Theo k t qu kh o sát c a Visa trên 25.500 ng i đ n t 28 qu c gia v qu n

lý TCCN, M không l t vào top 5 b t kì h ng m c nào, và đ ng v trí th p nh t

v i x p h ng th 27 câu h i s 4: “B n cho r ng bao nhiêu ph n tr m thanh thi u

niên qu c gia b n đ c trang b đ y đ nh ng ki n th c và k n ng đ t qu n lý

ti n c a h ?” Bên c nh đó, ng i dân M cho r ng thi u niên M còn ch a đ c trang b nh ng ki n th c c n thi t v k n ng qu n lý ti n, v i 70,5% s ng i tr

l i cho r ng thi u niên M không hi u đ c n n t ng c n b n c a vi c qu n lý ti n

Nh n th c đ c đi u này, M đã chú tr ng h n đ n vi c giáo d c các ki n th c v tài chính t r t s m b i ki n th c tài chính là m t y u t quan tr ng giúp các công dân M đ nh v b n thân t t h n đ h ng đ c nhi u l i ích nh t t m t n n kinh

t v i nhi u c h i đ th ng ti n

M , tháng t đ c chính th c công nh n là tháng hi u bi t tài chính k t

n m 2004, khi Th ng vi n M nh t trí thông qua Ngh quy t 316 T m quan tr ng

c a nh ng ki n th c tài chính đ i v i ng i dân M đã đ c T ng th ng M Barack Obama kh ng đ nh trong m t bài phát bi u tr c Th ng vi n M n m

2011 " s th nh v ng c a đ t n c chúng ta cu i cùng s ph thu c vào s s n

sàng c a chúng ta đ trao quy n cho chính mình và gia đình v ki n th c tài chính."

i u này ph n nào gi i thích t i sao ngành qu n lý TCCN M t ng đ i phát tri n so v i các n c khác trên th gi i

2.1.1.2.2 V n hóa

M là m t qu c gia đa v n hóa V n hóa M bao g m c hai y u t b o th

và t do Kh n ng c nh tranh khoa h c và tôn giáo, c u trúc chính tr , quy n t do ngôn lu n, các y u t v t ch t và tinh th n, đ c hình thành và phát tri n t ng i

M b n đ a và là k t qu c a s hòa tr n v i n n v n hóa c a ng i M g c Phi,

n n v n hóa châu M La tinh, và các n n v n hóa c a ng i M g c Á S đa d ng

v v n hóa d n t i s phong phú v nhân kh u h c, góp ph n làm đa d ng hóa ho t

đ ng qu n lý TCCN t i M b i nh đã phân tích, qu n lý TCCN ph thu c nhi u vào các y u t nhân ch ng h c

2.1.1.2.3 Tôn giáo

Tôn giáo M đ c đ c tr ng b i s đa d ng v tín ng ng tôn giáo và thông l Tín ng ng tôn giáo khác nhau đã phát tri n m nh m , đã đ a M tr thành m t trong nh ng n c có tôn giáo đa d ng nh t trên th gi i M là m t qu c gia không có qu c giáo S đa d ng tôn giáo M là k t qu tr c ti p c a s đa

d ng ch ng t c, v n hóa Các v n đ tôn giáo đóng vai trò r t quan tr ng M , đ c

bi t là các v n đ v đ a v c a tôn giáo trong đ i s ng tinh th n ng i dân M Tôn giáo c ng có nh h ng đáng k trong h th ng chính tr , có th th y rõ đi u này khi các cu c h p c a Qu c h i luôn đ c b t đ u và k t thúc b ng l c u nguy n 2.1.1.2.4 Ngôn ng

M không có ngôn ng chính th c t n t i nh ng trên th c t , ti ng Anh là ngôn ng qu c gia M , v i h n 80% dân s nói ti ng Anh nh ti ng m đ Ti ng Anh M c ng r t đa d ng, bao g m Anh-M , Anh-Anh Ti ng Anh đ c s d ng

M ch u nh h ng b i ngôn ng c a Tây Phi, ngôn ng c a ng i M b n x ,

c, Ireland, Tây Ban Nha, và các ngôn ng khác do nh ng ng i nh p c vào M

t o ra Cùng v i ti ng Anh, Tây Ban Nha là ngôn ng ph bi n th hai M v i

h n 10% dân s nói ti ng Tây Ban Nha

2.1.2 T ng quan v ngành d ch v qu n lý tài chính cá nhân t i M

S phát tri n c a khoa h c công ngh M đã h tr r t nhi u cho vi c tri n khai và ph c p qu n lý TCCN M M có r t nhi u các công ty, t p đoàn cung

c p d ch v qu n lý TCCN u vi t c ng nh h th ng các ph n m m, trang web giúp ng i dân M ti p c n d dàng h n v i qu n lý TCCN

D ch v qu n lý TCCN M phát tri n r t m nh m Theo th ng kê, hi n t i

có 45.305 đ nh ch tài chính cung c p d ch v này t ngân hàng, công ty tài chính

đ n các qu h u trí, b o hi m… S n ph m đ c thi t k đa d ng, phong phú, phù

h p v i nhu c u c a ng i dân nh : d ch v cho vay th ch p, d ch v cho vay tiêu dùng, b o hi m, k ho ch ngh h u, ti t ki m, đ u t Trong m i l nh v c đ u có

nh ng chuyên gia v i trình đ chuyên môn cao t v n cho cá nhân m t cách chuyên nghi p Bên c nh đó, trên th tr ng c ng xu t hi n r t nhi u công c h tr cá nhân trong vi c qu n lỦ tài chính Tiêu bi u là nh ng ph n m m qu n lỦ TCCN r t

đ c ng i dùng a chu ng nh : AceMoney, Quicken, YNAB, Moneydance…Sau

đây là ví d v m t ph n m m qu n lí TCCN r t ph bi n t i M : Ph nă m mă Quicken

2.1.3 Qu n lý tài chính cá nhân t i M

2.1.3.1 L p k ho ch tài chính

Qu n lý TCCN M khá phát tri n do ng i dân M ý th c đ c t m quan

tr ng c a vi c qu n lý TCCN B ng các hình th c khác nhau nh : t s d ng các công c h tr qu n lý TCCN, t lên k ho ch TCCN cho b n thân hay s d ng các gói d ch v h tr TCCN do các công ty cung c p…vi c l p k ho ch qu n lý tài chính c a ng i dân M đ u đ c th c hi n và tuân th nghiêm túc Theo k t qu

kh o sát c a Visa v qu n lý TCCN t i M , 54% s ng i đ c h i tr l i r ng h tuân th m t k ho ch ngân sách mà h đ ra r t ch t ch ho c trong ph n l n th i gian c a k ho ch đó 37,7% nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói

r ng h có m t k ho ch ngân sách và h luôn tuân th k ho ch ho c ít nh t là trong ph n l n kho ng th i gian c a k ho ch ngân sách Ph n tr m s này t ng lên cùng v i thu nh p V i nh ng ng i có thu nh p m c cao (75.000 USD/n m tr lên), 60,6% tr l i r ng h có m t k ho ch ngân sách và luôn theo sát k ho ch ngân sách c a mình

Quy trình l p k ho ch tài chính c a ng i dân M th ng tr i qua các b c c

b n sau:

1 Xác đ nh ngu n thu hi n t i và các m c đích chi tiêu trong t ng lai

2 Phân b ngu n thu h p lý, xây d ng k ho ch chi tiêu

3 Th c hi n và tuân th k ho ch

4 Xem xét, đánh giá l i theo t ng tu n, t ng tháng và t ng quý

5 ra các gi i pháp kh c ph c các kho n chi tiêu v t ngoài k ho ch c ng

nh phân ph i các kho n thu ngoài d ki n

2.1.3.2 Tiêu dùng

Chi tiêu tiêu dùng (Consumer Spending)

T i M , ch s ni m tin tiêu dùng đ c phát hành hàng tháng t Conference Board, m t nhóm kinh doanh phi l i nhu n đ c đánh giá cao b i các nhà đ u t và

C c D tr Liên bang CCI là m t ch s duy nh t, đ c hình thành t k t qu kh o sát c a h n 5.000 h gia đình và đ c thi t k đ đánh giá s c kh e, s c m nh và

s t tin c a ng i tiêu dùng trung bình chi tiêu tài chính t ng đ i (Ph l c 5)

Trong vòng m t th p k tr l i đây, nhìn chung ch s tiêu dùng t i M có xu

h ng t ng B t đ u m c g n 8.000 t USD t n m 2002, ch s tiêu dùng đã t ng liên t c trong giai đo n 5 n m và đ t m c 9.400 t USD vào cu i n m 2007 Sau khi kh ng ho ng tài chính di n ra, ng i M bu c ph i th t ch t h u bao chi tiêu

c a mình, ch s này đã tr i qua giai đo n gi m trong 2 n m k ti p xu ng m c 9.000 t USD Tuy nhiên, nh có nh ng chính sách kích c u, b m ti n đ kích thích

t ng tr ng c a chính ph , n n kinh t M đã ghi nh n nh ng b c h i ph c khá nhanh i u này đã giúp cho ch s tiêu dùng d n t ng tr l i và đ t m c đ nh m i

t i 9.700 t USD c bi t, chi tiêu tiêu dùng trong tháng hai n m 2013 t ng m nh

nh t trong n m tháng và s t tin b t ng đ c c i thi n, t l th t nghi p gi m, s

vi c làm m i ngày càng gia t ng đang giúp M v t qua n i lo t ng thu và lo ng i

v c t gi m ngân sách liên bang

Phơnăb ăchiătiêu

B ng 2.1: T l phân b chi tiêu theo l nh v c c a ng i M giai đo n 2008-2011

n v : %

Ngu n: U.S Bureau of Labor Statistics

Ng i M chi tiêu nhi u nh t cho nhóm nhà , chi m t tr ng đ n 33,8% trong n m 2011 và đã liên t c t ng trong vòng 4 n m ng th hai là kho n chi

ph c v m c đích đi l i v i t l 16,7% Khi thu nh p t ng lên và m c cao, nhu

c u n u ng l i không ph i là v n đ đ c quan tâm nh t khi t tr ng chi tiêu cho

l nh v c này ch đ t 13% Ti p theo là kho n ti n chi tr cho b o hi m và qu l ng

h u chi m đ n 10,9% trong c c u, tuy nhiên đã gi m nh so v i m c 11,2% c a hai n m tr c S c kh e c ng là v n đ đ c ng i M quan tâm t ng ng v i t

l 6,7% áng ng c nhiên là giáo d c ch chi m 2,1% trong c c u chi tiêu c a

ng i M

2.1.3.3 Ti t ki m

Theo kh o sát c a Visa v qu n lỦ TCCN M , 75,7% nh ng ng i đ c h i nói r ng h ti t ki m m t kho n ti n cho chi tiêu trong vòng 1 tháng và m t ph n t

s ng i đ c h i (25,5%) nói r ng h ti t ki m cho 6 tháng

Thu nh p càng cao thì ti t ki m càng nhi u là đ c đi m c a ng i M 49,8%

nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói r ng h không ti t ki m trong khi 35,8% nh ng ng i ki m đ c trên 50.000 USD/n m và 41% nh ng ng i có thu nh p trên 75.000 USD/n m nói r ng h luôn có kho n ti t ki m cho h n 6 tháng chi tiêu

Tuy nhiên, t l ti t ki m c a các cá nhân M đã gi m t m c đi m cao g n đây là 5,4% trong n m 2008 xu ng còn 4,7% trong quỦ 4 n m 2012 i u này đ c

T l các h gia đình M có thói quen ti t ki m đang có xu h ng gi m t 56,4% n m 2007 xu ng còn 52,0% n m 2010 Hình th c ti t ki m ph bi n c a

ng i dân M ch n th ng là thông qua các qu h u trí đ u t , ch ng khoán, và các tài kho n giao d ch (ki m tra, ti t ki m, vv) k t h p t ch c ph n l n các tài s n tài chính c a M

2.1.3.4 ă uăt

Th tr ng tài chính c a M phát tri n m nh m v i r t nhi u các s n ph m phong phú và m t s l ng l n các công ty tham gia cung c p d ch v Chính vì

v y,ng i dân M có r t nhi u s l a ch n đ đ u t D i đây là k t qu c a m t

cu c kh o sát g n đây v m c đ yêu thích các kênh đ u t c a ng i dân M :

Bi uđ 2.2: T tr ng các kênh đ u t đ c yêu thích c a ng i M

n v : %

Ngu n:www.gallup.com

V i nh ng tín hi u kh i s c t nên kinh t M , giá vàng đã liên t c gi m

m nh trong th i gian qua khi n s l ng ng i ch n vàng là kênh đ u t s m t ngày càng ít đi, gi m t 34% n m 2011 xu ng 28% n m 2012 và ch còn 24% trong tháng 4 n m 2013 Trong khi đó, ngày càng có nhi u ng i a chu ng kênh b t

đ ng s n h n Nh ng chính sách qu n lỦ và h tr th tr ng nhà đ t M đã giúp ngành này h i ph c Ngày càng có nhi u ng i M thoát kh i tình c nh ph i đi thuê nhà, và c h i đ h s h u m t ngôi nhà không còn quá xa v i Vì v y, t l nhà

đ u t u tiên cho kênh b t đ ng s n t 17% n m 2011 đã t ng d n lên 20% và đ n

tháng 4 n m 2013 đã đ t t i 25%, v t qua c vàng đ tr thành kênh đ c yêu thích nh t

Bên c nh đó, c phi u c ng đang h p d n ng i M đ u t tr l i, v i kho ng 22% các nhà đ u t a chu ng kênh này nh t u t vào ch ng ch ti n

g i đ ng v trí th 4 v i 16% và cu i cùng v trí th 5 v n là trái phi u v i t l là 9%

s là m t đi u đáng báo đ ng khi mà s li u th c t ch ra r ng có đ n 93% s

ng i trong nhó ngh h u trong 15 n m n a mà không có m t k ho ch ngh h u c

th H cho r ng phúc l i xã h i không đáp ng đ c nh c u c a h sau khi r i

kh i l c l ng lao đ ng

Bên c nh đó, nghiên c u c ng ch ra r ng trong s các h gia đình có thu

nh p trung bình h n 100.000$ thì có đ n 43% không l p k ho ch ngh h u áng

lo ng i h n, con s này càng gi m d n t l v i m c thu nh p mà các h dân ki m

đ c: v i m c thu nh p t 75.000$ đ n 100.000$, t l này là 57% và t ng lên đ n 61% cho nhóm có thu nh p bình quân t 50.000$ đ n 75.000$ (Ph l c 6)