L IăM ăU
3.5.4Kho ch tài chính
3.5.4.1 Ti t ki m
Sau khi hoàn thành các m c tiêu l n, anh Nam th ng có m c th ng d t ng đ i vào nh ng n m ti p theo. Anh Nam nên đ a m c th ng d này vào kênh ti t ki m đ t n d ng m t cách t i đa nh ng ngu n l c sinh l i hi n có c a mình thay vì ch gi các kho n th ng d m t cách đ n thu n d ng ti n m t. Thêm vào
đó anh Nam nên dùng m t ph n ti t ki m dành cho k ho ch h u trí c a mình b ng vi c b sung m t kho n d phòng kh n c p. M c ti t ki m này có th t 10-15% th ng d h ng n m tr đi s ti n dùng đ tr b o hi m m i n m là 13,3 tri u đ ng.
3.5.4.2 Tiêu dùng
ámăc i. Trên th c t , khi th c hi n đám c i, các cá nhân s nh n đ c ti n m ng đ bù đ p l i chi phí đã b ra. Nh v y, chi phí th c mà anh Nam dành cho đám c i là không quá l n. Anh nên cân nh c vi c s d ng kho n ti n m ng đ gi m chi phí quá l n x y ra trong m t n m là chi phí cho t ch c đám c i.
Mua xe máy. N m 2 là n m anh Nam k t hôn. Trong n m này phát sinh r t nhi u nhu c u chi tiêu l n nh : t ch c đám c i, đi du lch và mua xe máy. N u nh anh y mu n đ c đáp ng t t c nhu c u này thì tình hình tài chính s thâm h t l n so v i các n m còn l i. tránh thâm h t quá l n này, anh Nam nên cân nh c trì hoãn nh ng nhu c u ch a quá c p thi t (mua 2 xe máy) và u tiên cho nh ng nhu c u c p thi t h n (t ch c đám c i và đi du lch).
V y nên nhóm đ xu t anh Nam ch mua m t xe máy vào n m 2 và mua xe máy còn l i vào n m 3.
Sinh con. Vi c anh Nam d trù 20 tri u cho vi c sinh con là cao h n r t nhi u so v i th c t hi n nay. M c chi phí t i đa đ đ m b o vi c sinh n thành công hi n nay không v t quá 10 tri u. Anh Nam nên cân nh c l i vi c thay đ i b nh vi n đ gi m m c vi n phí 20 tri u xu ng 10 tri u. S ti n 10 tri u còn l i s đ dành cho
vi c mua s m áo qu n và các d ng c cho tr m i sinh.
Mua nhà. Tùy vào tình hình th c t c ng nh s thích c a anh Nam, anh có th ch n các ph ng án khác nhau nh h n v i b m ho c v i b m m t th i gian và t b ti n ra mua nhà khi có đ ho c đi vay mua nhà. Nhóm nghiên c u xét đ n tr ng h p anh Nam vay ti n mua nhà vào th i gian đã đnh. V icác gi đnht c đ t ng giá trung bình c a vàng là 10 %. Lãi su t đi vay là 10%/n m.
3.5.4.3 Vay m n
Theo s li u th c t 4v giá vàng mua vào bán ra trong giai đo n t 2009 ậ 24/12/2012, giá vàng liên t c t ng qua các n m nh ng t c đ t ng khác nhau. Do đó, nhóm nghiên c u l y s trung bình t ng đ i v t c đ t ng c a 4 n m đ tính t c đ t ng trung bình c a giá vàng và dùng con s này làm t c đ t ng kì v ng c a giá vàng trong nh ng n m ti p theo.
Lãi su t đi vay: d a trên m c lãi su t cho vay th c t mà các ngân hàng hi n nay đang áp d ng.
Ngân hàng là kênh đ u t cho l i su t t t nh t mà anh Nam có th ti p c n đ c. Lãi tính trên s d n th c t . Lãi và g c tr d n vào cu i m i n m. Do lãi su t khi g i ti n th p h n lãi su t đi vay nên nhóm nghiên c u đ xu t anh Nam s ch n vi c tr tr lãi và g c hàng n m b ng m c th ng d hàng n m thay vì v a đ u t v a tr n ngân hàng.
N u anh Nam mua nhà thì b m anh s h tr 40% giá tr c n nhà. Nh v y, t ng s ti n anh Nam chu n b đ mua nhà là 900 x % 60 = 540 tri u.
Nh n th y cu i n m th 3 (n m sinh con), anh Nam có m c th ng d là 27,96 tri u (theo ph ng án đ xu t c a nhóm ậph l c 10). T i th i đi m đó n u anh Nam bán vàng thì s ti n anh có t vi c bán vàng là : 150 x 1,1^3. V i m c th ng d này n u anh Nam mu n đi vay mua nhà thì s ph i đi vay v i s ti n là: 540-(27,96+150*1,1^3)= 312,39 tri u.
Xét tr ng h p anh Nam đi vay trong 3 n m. G i s ti n hàng n m anh Nam ph i tr là C. Ta có 312,39 ( tri u )
C= 312,39*0.1 / ) = 125 (tri u)
S ti n anh Nam ph i tr hàng n m là 125 tri u l n h n th ng d n m k ti p. Do đó vay trong 3 n m là không h p lý.
Xét tr ng h p anh Nam đi vay và tr góp trong 4 n m thì s ti n hàng n m ph i tr là: C= ) =98,55 ( tri u)
B ng 3.7 :B ng tình hình tr n c a anh Nam n v : tri u đ ng S ti n ph i tr Lãi G c D n cu i kì N m 1 98.55 31.22 67.33 244.86 N m 2 98.55 24.49 74.06 170.80 N m 3 98.55 17.08 81.47 89.32 N m 4 98.55 8.93 89.62 0 Nh n th y s ti n hàng n m ph i tr th p h n s ti n th ng d nh ng n m k ti p nên anh Nam hoàn toàn có kh n ng tr h t s n trong vòng 4 n m. Nh ng n m sau đó anh Nam có th dùng s ti n th ng d đ đ u t vào các kênh nh g i ti t ki m t i ngân hàng, mua vàng...
3.5.4.4. Cácăkênhăđ uăt
Theo nh ph ng án mà nhóm đ xu t thì sau 4 n m tr n vay (đ n đ u n m th 8) thì anh Nam đã có th đáp ng nh ng nhu c u chi tiêu đ ra. T th i đi m đó, m i n m anh Nam s có m t kho n th ng d l n và anh nên dùng s th ng d đó vào các kênh đ u t . Anh Nam nên đa d ng hóa các kênh đ u t đ gi m thi u r i ro đ ng th i gia t ng kh n ng sinh l i. Vì anh Nam là ng i làm vi c trong l nh v c TCNH do đó có nhi u kinh nghi m v tài chính, ch ng khoán. Chính vì th anh nên dành th i gian nghiên c u th tr ng và đ u t vào các c phi u có m c đ t ng tr ng t t. H n th n a anh Nam c n th ng xuyên tích c c c p nh t nh ng ki n th c m i v tài chính đ có th n m b t xu th th tr ng, t n d ng nh ng c h i đ u t .
K T LU N
Qua quá trình nghiên c u nh ng kinh nghi m tri n khai ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân các n c trên th gi i và Vi t Nam, nhóm tác gi rút ra m t s k t lu n nh sau:
Th nh t, trong b i c nh kh ng ho ng kinh t nh hi n nay, khi mà quy t đ nh tài chính c a m i cá nhân ch u tác đ ng c a r t nhi u y u t kinh t xã h i thì qu n lỦ tài chính cá nhân đang d n th c s tr thành m t ho t đ ng quan tr ng đ i v i t t c m i ng i. Nó không ch giúp cho các cá nhân đ t đ c các m c tiêu trong cu c s ng, tránh đ c nh ng áp l c n n n mà còn giúp h t i u hóa ngu n v n c a mình thông qua các kênh ti t ki m và đ u t . Chính vì th mà tài chính cá nhân đang ngày càng tr thành v n đ thi t th c và nh n đ c s quan tâm c a nhi u t ch c và cá nhân.
Th hai, các bài h c rút ra cho Vi t Nam t nghiên c u kinh nghi m c a M và Singapore là vi c đ a tài chính cá nhân tr thành n i dung đ c gi ng d y chính th c các tr ng h c đã nâng cao rõ r t nh n th c c a ng i dân v qu n lỦ tài chính cá nhân; vi c xây d ng h th ng v n b n pháp lỦ nh m h tr các t ch c tài chính m r ng d ch v qu n lỦ tài chính cá nhân và khuy n khích ng i dân tích c c tham gia vào các ho t đ ng đ u t , ti t ki m đ t i u hóa giá tr tài s n c a h .
Th ba, trong khi ho t đ ng qu n lỦ TCCN đã d n phát tri n các qu c gia thì v n đ này còn r t m i m Vi t Nam. Ng i dân Vi t Nam ch a Ủ th c đ c t m quan tr ng c a vi c qu n lỦ TCCN hi u qu và các t ch c tài chính c ng ch a nh n th c đ c ti m n ng phát tri n c a d ch v qu n lỦ tài chính cá nhân.
Cu i cùng, t nghiên c u kinh nghi m phát tri n ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân t i M và Singapore, đ tài đã đ a ra các gi i pháp đ i v i cá nhân và các t ch c tài chính, đ ng th i đ xu t ki n ngh đ i v i Nhà n c nh m nâng cao hi u qu c a ho t đ ng này t i Vi t Nam. Gi i pháp đ i v i cá nhân là c n nâng cao nh n th c v vai trò c a qu n lỦ tài chính cá nhân, tích c c b sung ki n th c tài chính c a mình; nghiêm túc th c hi n các k ho ch tài chính đã đ ra và linh ho t s d ng các công c qu n lỦ tài chính cá nhân đ d n đ t t i s đ c l p tài chính. Gi i pháp đ iv i các t ch c tài chính là c n ch đ ng đ y m nh các ho t đ ng t
các gi i pháp trên có th tri n khai và th c hi n hi u qu thì r t c n có s h tr c a Nhà n c và các ban b ngành liên quan trong vi c tiên phong m r ng các ch ng trình giáo d c v tài chính cá nhân và t o môi tr ng pháp lỦ thu n l i nh m thúc đ y ho t đ ng qu n lỦ tài chính cá nhân Vi t Nam phát tri n trong th i gian t i.
DANH M C TÀI LI U THAM KH O TƠiăli uăTi ngăVi t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. T ng c c th ng kê Vi t Nam: www.gso.gov.vn
TƠiăli uăTi ngăAnh
1. Commision for financial independence and retirement income, 2006. Personal Financial Management Curriculum.
2. CCIE Pursuit, 2007,Rent Your Cisco Certification For Cash
3. Cummuta and John, 2009,The Myths & Realities of Achieving Financial Independence, Nightingale Conant.
4. Deloitte, 2012, Meeting the retirement challenge 2012
5. Deloitte, 2013, Life Insurance and Annuity Industry Outlook 2013
6. Department of Statistics Singapore, 2/2013, Press release: Retail Sales Index, Food & Beverage Services Index
7. http://www.tradingeconomics.com 8. http://www.census.gov/retail/marts/www/marts_current.xls 9. http://econintersect.com/b2evolution/blog1.php/2013/04/29/infographic-of-the- day-how-the-average-american-spends-their-money 10.http://www.gallup.com/poll/161909/gold-loses-luster-investment-real-estate- gains.aspx 11.http://online.wsj.com/article/SB100014241278873236396045783688234063986 06.html 12.http://www.bloomberg.com/news/2013-01-18/retirement-savings-accounts- draw-u-s-consumer-bureau-attention.html 13.http://www.manta.com/mb_34_A108D_000/personal_credit_institutions#?tab=c harts-emp_bar 14.http://www.proware-cpa.biz/pdf/samplestatement.pdf 15.http://singapore.um.dk/en/the-trade-council/menu-4/ 16.http://www.moe.gov.sg/
17.Jacob Lund Fisker,2010, Early Retirement Extreme: A philosophical and practical guide to financial independence
18.Kapoor, Dlabay and Hugles, 2011, Focus on personal financial, 12th edition 19.Nielsen, 2011, The global impact of an aging world report
20.Nielsen, 2013, Singapore consumer confidence likely to ease in 2013 21.PriceWaterhouseCoopers, 2013, Top insurance industry issues in 2013 22.Rachel Siegel and Carol Yacht,2010,Personal finance, Minnesota University 23.Standard Chartered Bank, 2011, Personal financial services in Asia
24.Tan Chwee Huat, 2001, Personal financial in Singapore, 2nd edition,
25.Vicki Robin and Hoe Domingquez, 1998, Your Money Or Your Life: 9 Steps to Transforming Your Relationship With Money And Achieving Financial Independence, New York Times
26.VISA, 2012, Visa’s International Financial independence 2012 :
http://www.practicalmoneyskills.com/resources/pdfs/FL_Barometer_Final.pdf. 27.U.S Bureau of Labor Statistics: http://www.bls.gov/cex/csxann11.pdf
PH L C Ph l c 1: M u b n đi u tra
KH O SÁT TÌNH HÌNH QU N LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN A. Thông tin cá nhân
01.Gi i tính : Nam N
B. Kh o sát chính
01.Anh (ch ) thu c nhóm tu i nào?
T 22 đ n 30 tu i
T 30 đ n 50 tu i
T 50 tu i tr lên
02. Hi n t i, ngh nghi p c a anh (ch ) là gì?
Công nhân viên ch c nhà n c
Nhân viên công ty t nhân
T doanh ( có thuê nhân viên)
Ngh h u
Khác (Vui lòng ghi rõ):……… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
03. T ng thu nh pă hƠngă thángă (l ngă vƠă cácă kho nă thuă ngoƠiă l ng)ă c a anh (ch ) là bao nhiêu?
D i 5 tri u
T 5 đ n d i 10 tri u
T 10 đ n d i 20 tri u
T 20 tri u tr lên
04. Anh (ch )ăcóăbaoănhiêuăng i ph thu c?
05.Anh (ch ) cho bi t t l phân b thu nh p hàng tháng? (100%)
Chi tiêu thi t y u Ti t ki m
Giáo d c cho b n thân Vui ch i, gi i trí u t Thu 06. Anh (ch ) s d ng nh ngăcáchănƠoăđ ti t ki m? G i ti n ti t ki m t i ngân hàng Vàng Ch i ph ng, h , h i Kênh ti t ki m khác Không ti t ki m Khác (Vui lòng ghi rõ):………
07. Anh (ch)ăhưyăđánhăgiáăm căđ quan tr ng c a các tiêu chí khi ch n m t kênh ti t ki m? 1 2 3 4 An toàn Th t c đ n gi n D dàng rút ti n khi c n L i su t cao
08. Anh (ch ) s d ngăkênhănƠoăđ đ uăt ?
Không đ u t
T doanh
Kinh doanh mua bán vàng
Ch ng khoán
Khác (Vui lòng ghi rõ):………
09.Anh (ch )ăhưyăđánhăgiáăm căđ quan tr ng c a các tiêu chí khi khi l a ch n m tăkênhăđ uăt ? 1 2 3 4 Sinh l i cao An toàn L ng v n yêu c u Ki n th c chuyên môn v đ u t
10. Y u t nào nhăh ng nhi u nh tăđ n quy tăđ nhăđ uăt ăc a anh (ch )?
H i anh ch , b n bè, ng i thân
T phân tích d a vào các ph n m m có s n trên th tr ng
S d ng d ch v phân tích c a công ty ch ng khoán/ ngân hàng th ng m i
Không bao gi phân tích
Khác (Vui lòng ghi rõ):………
11. Anh (ch ) có hài lòng v i cách qu n lý tài chính cá nhân hi n t i c a mình không?
Hài lòng
Bình th ng
Không hài lòng
12. Anh (ch)ă đưă baoă gi l p k ho ch chi tiêu và tuân th k ho ch mìnhăđ raăch a?
Ch a l p bao gi
Có l p, nh ng đ đ y (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có l p, nh ng lúc làm theo lúc không
13. Anh (ch ) s d ng cách th c nào qu n lý tài chính cá nhân? S d ng d ch v bên ngoài Dùng ph n m m qu n lý tài chính cá nhân T qu n lý b ng excel/ b ng T qu n lý (không ghi chép) Khác (Vui lòng ghi rõ):………
14. Y u t nào anh (ch ) cho là quan tr ng nh t khi quy tă đnh cách th c qu n lý tài chính cá nhân?
Chi phí
Tính hi u qu
Ti n l i trong vi c s d ng
Ph l c 2: Bi uăđ 1: GDPăbìnhăquơnăđ uăng i M giaiăđo n 2008 ậ 2012
n v : USD
Ngu n: World Bank
Ph l c 3:Bi uăđ 2: T l l m phát c a M giaiăđo n 1919 ậ 2012
n v : %
Ph l c 4:Bi uăđ 3: Lãi su t chu n c a M giaiăđo n 1971- 2013
n v : %
Ngu n: C c d tr liên bang M
Ph l c 5:Bi uăđ 4: Chi tiêu tiêu dùng t i M giaiăđo n 2002- 2012
n v: t USD
Ph l c 6:Bi uăđ 5: T l ng i l p k ho ch ngh h u M
n v : %
Ngu n: Deloitte,Meeting the retirement challenge 2012
Ph l c 7: Bi uăđ 6: Thu nh păbìnhăquơnătrênăđ uăng i c a Singapore t n mă2000ăđ n 2012
n v: USD
Phu l c 8: Bi uăđ 7: Lãi su tăchoăvayăc ăb n c a Singapore t n mă2000ăđ n 2012
n v : %
Ngu n: Ministry of labour, Singapore
Ph l c 9:Bi uăđ 8: Chi tiêu tiêu dùng t iăSingaporeăgiaiăđo n 2000-2012
n v :tri u SGD
Ph l c 10: B ng chi phí và thu nh p, b ngăcơnăđ i k toánăn mă